Аннуитетный кредит и примеры расчетов — форма оплаты

Аннуитетный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.

Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга. Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.

При аннуитетной схеме выплат по кредиту, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы идущей на погашения суммы кредита.

Для расчёта размера ежемесячного платежа можно воспользоваться кредитным калькулятором. С помощью калькулятора кредитов можно определить размер начисленных процентов, а так же сумму, идущую на погашение долга. Кроме того, можно взять в руки обычный калькулятор и рассчитать график платежей вручную.

Содержание

Расчёт аннуитетного платежа

Рассчитать месячный аннуитетный платеж можно по следующей формуле:

x – месячный платёж, S – первоначальная сумма кредита, P – (1/12) процентной ставки, N – количество месяцев.

Формула, для определение того, какая часть платежа пошла на погашение кредита, а какая на оплату процентов является достаточно сложной и без специальных математических знаний простому обывателю будет сложно ей воспользоваться. Поэтому мы рассчитаем данные величины простым способом, дающим такой же результат.

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

Формула рассчёта начисленных процентов, где – начисленные проценты, — остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредиту.

Что бы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты.

s = x — , гдеs – часть выплаты, идущая на погашение долга, x – месячный платёж, — начисленные проценты, на момент n-ой выплаты.

Поскольку часть, идущая на погашение основного долга зависит от предыдущих платежей, поэтому рассчёт графика, по данной методике вычислять последовательно, начиная с первого платежа.

Пример расчёта графика выплат по аннуитетному кредиту

Для примера рассчитаем график платежей по кредиту в размере 100000 р. и годовой процентной ставкой 10%. Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев.

Для начала рассчитаем ежемесячный платёж.

Пример расчёта ежемесячного платежа по аннуитету

Затем рассчитаем по месяцам процентную и кредитную часть аннуитетного платежа.

1 месяц Проценты: 100000 * 0,1 / 12 = 833,33Основной долг: 17156,14 – 833, 33 = 16322,812 месяцОстаток кредита: 100000 – 16322,81 = 83677,19Проценты: 83677,19 * 0,1/12 = 697,31Основной долг: 17156,14 – 697,31 = 16458,833 месяцОстаток кредита: 83677,19 — 16458,83 = 67218,36Проценты: 67218,36 *0,1/12 = 560,15Основной долг: 17156,14 – 560,15 = 16595,994 месяцОстаток кредита: 67218,36 — 16595,99 = 50622,38Проценты: 50622.38 * 0,1/12 = 421.85Основной долг: 17156,14 – 421,85 = 16734,295 месяцОстаток кредита: 50622,38 — 16734,29 = 33888,09Проценты: 33888,09 * 0,1/12 = 282,40Основной долг: 17156,14 – 282,40 = 16873,746 месяцОстаток кредита: 33888.09 — 16873.74 = 17014,35Проценты: 17014,35 * 0,1/12 = 141,79Основной долг: 17156,14 – 141,79 = 17014,35

Если интересно узнать размер переплаты по аннуитетному кредиту, необходимо ежемесячный платёж, умножить на количество периодов и из получившегося числа вычесть первоначальный размер кредита. В нашем случае переплата будет следующей:

17156,14 * 6 – 100000 = 2936,84

Результат подсчётов по нашему примеру на сайте www.platesh.ru будет выглядеть так:

Что подтверждает правильность наших расчётов.

Основные моменты

При оформлении кредитного договора нужно учесть немало факторов — величину процентной ставки, валюту займа, длительность кредитования и прочее.

Но одной из самых важных характеристик любого банковского кредита является способ погашения. Как правило, выбрать можно аннуитетную или дифференцированную схему.

Их главное отличие в сумме ежемесячных взносов. Безусловно, и аннуитетный, и дифференцированный платежи имеют свои преимущества и недостатки.

Выбирать следует с учетом возможностей и потребностей конкретного заемщика. Но в последнее время в России все чаще предпочтение отдается аннуитету при погашении займов.

Примечательно, что аннуитетные платежи используют большинство мировых банков. В чем же их особенности, и о каких нюансах следует знать клиенту?

Что это такое

Аннуитетный платеж предполагает, что сумма ежемесячного взноса не меняется на протяжении всего периода погашения. Вне зависимости от срока заемщик всегда платит одинаковую сумму.

Причем большинство клиентов уверено, что это просто общая сумма выплат поделена на равные платежи. Однако все не так.

Аннуитетный платеж состоит из части основной суммы кредита и доли начисленных процентов. Но хотя все платежи одинаковы, но распределение составных частей отличается.

На протяжении всего кредитного периода соотношение долга по «телу» кредита и процентам меняется.

На первых этапах основную часть платежа составляют именно проценты, а сам долг выплачивается на последних этапах. Получается, что банк сначала «авансом» получает проценты по кредиту, а только потом – сумму основного долга.

Для сравнения стоит рассмотреть и дифференцированный порядок начисления платежей. В этом случае величина ежемесячного взноса зависит от срока кредита.

Особенность уплаты в том, что по мере погашения «тела» кредита уменьшается процентная ставка. То есть часть основного долга в платеже не меняется, а вот процентные начисления сокращаются.

Проценты начисляются на остаток долга ежемесячно. За счет этого платеж постепенно уменьшается.

Плюсы и минусы

В чем же особенности аннуитетных платежей? К несомненным преимуществам можно отнести следующие факторы:

  • простота планирования бюджета;
  • равномерная долговая нагрузка.

То есть заемщику не нужно постоянно следить за изменением размера ежемесячных платежей. После заключения кредитного договора он знает точную сумму регулярного платежа и дату погашения.

Он заранее знает какую сумму нужно отложить на оплату кредита. При дифференцированной схеме первые платежи самые большие и они часто оказываются серьезной нагрузкой для бюджета плательщика.

К минусам аннуитетных платежей относятся следующие моменты:

Переплата по кредиту Оказывается выше и чем длиннее срок выплат – тем больше размер переплаты
При досрочном погашении Сокращается срок погашения, но не размер кредита, поскольку большая часть процентов уже уплачена
Самостоятельно высчитать размер платежа Более сложно

Например, клиент захочет погасить кредит спустя полгода после оформления. Однако выясняется, что размер основного долга практически не изменился, поскольку большую часть первых платежей составляли проценты.

Законодательная база

Законы РФ не содержат определения аннуитетного платежа. В ГК РФ говорится, что заемщик обязан вернуть полученные кредитные средства и выплатить проценты за их использование.

То есть способ оплаты зависит исключительно от договоренности с кредитором. Важно знать, что неотъемлемой частью кредитного договора является график платежей.

Что касается возврата переплаченных процентов при досрочном погашении кредита, то в этом вопросе руководствоваться следует судебной практикой.

Так в Определении СКГД ВС РФ № 89-КГ16-12 от 14.02.2017 говорится, что никаких «переплаченных процентов» при досрочном погашении аннуитетного кредита банк заемщику возвращать не обязан.

По закону банк не обязан предоставлять клиенту возможность выбора погашения задолженности. Кредитные организации имеют право оставить единственный способ погашения.

Если клиент подписал договор на предложенных условиях, значит, он полностью с ними согласен.

Типы погашения кредита

Потенциального заемщика обычно больше всего интересует процентная ставка по кредиту, ее же чаще всего рекламируют и сами банки. Между тем, эта ставка не является определяющим параметром для определения общей стоимости кредита. Не менее важное значение имеет тип погашения кредита, который может быть в двух вариантах:

  • дифференцированный;
  • аннуитетный.

Дифференцированный платеж

Особенностью дифференцированных платежей по кредиту является начисление процентов лишь на не выплаченную часть кредита. К достоинствам такой схемы относится постепенное снижение обременительности платежей, т. к. выплаты по процентам будут сокращаться, а инфляция дополнительно снизит значение этих сумм. Однако получить кредит с выплатами дифференциальным методом достаточно сложно, поскольку потенциальный заемщик должен будет подтвердить свою способность выплачивать кредит в первое время, когда суммы процентов будут весьма ощутимыми.

в каком банке лучше взять кредитНе спешите подписывать кредитный договор, для начала изучите в каком банке лучше взять кредит. Помните, что от условий кредитования конкретного банка зависит многое.

Берете кредит для открытия собственного бизнеса? Читайте тут как организовать и начать свое дело с нуля.

Аннуитет

аннуитетный платеж по кредитуАннуитетные платежи подразумевают кредитные выплаты равными долями. Именно по такой схеме сегодня и происходит чаще всего расчет по банковским кредитам.

Однако кажущаяся простота планирования платежей скрывает под собой несколько неприятных моментов.

Во-первых, при аннуитетной схеме расчета доля процентов в общей сумме ежемесячного платежа будет несколько выше, чем при использовании дифференцированного метода.

Во-вторых, на протяжении примерно всей первой половины срока кредитования в структуре платежа основную часть будут составлять именно проценты.

А это крайне невыгодно клиентам, т. к. в случае необходимости досрочного погашения кредита сумма оставшегося основного долга окажется большей, чем при дифференцированной схеме. Да и уже выплаченные наперед проценты банк заемщику не вернет. Поэтому перед тем как взять кредит с выплатами по аннуитету, необходимо четко представлять себе порядок расчета по кредитам.

Формула расчета аннуитетных платежей

Как правило, банки предоставляют график с порядком выплаты аннуитетных платежей для удобства своих клиентов, но вы можете проверить их расчеты самостоятельно.

Величина ежемесячных аннуитетных платежей рассчитывается по следующей формуле:

х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)),

в которой х — размер ежемесяного платежа, Р — месячная процентная ставка (годовая ставка / 12), N – длительность кредита в месяцах.

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

Рn = Sn * Р / 12

Здесь Рn — сумма начисленных процентов, Sn – величина оставшейся задолженности, Р — процентная ставка (годовая).

Для определения той части ежемесячного платежа, которая пойдет в качестве суммы на погашение основного долга по кредиты, необходимо от общей суммы платежа отнять начисленные проценты:

s = х — рn

Здесь х — ежемесячный платеж, рn – проценты к моменту совершения n-го платежа, s – часть платежа, идущая в счет погашения основного долга.

Чтобы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты. Поскольку на величину s влияют предыдущие выплаты по кредиту, то рассчитывать ее следует последовательным способом по каждому месяцу, начиная с самого первого.

Пример расчета аннуитетных платежей по кредиту

формула расчета аннуитетного платежаЕсли берется кредит в сумме 100 000 при годовой процентной ставке 10% сроком на 6 месяцев, то порядок расчета аннуитетных платежей будет следующим.

Вначале рассчитывается размер ежемесячного платежа:

300 000 * (0,008333 + ( 0,008333 / (1 + 0,008333)6 — 1)) = 17 156,14 руб.

Для первого месяца проценты составят 833,33 руб, т. к. 100 000 * 0,1 / 12.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 322,81 руб, т. к. 17 156,14 – 833, 33 = 16 322,81.

Для второго месяца остаток основной суммы долга составит 83 677,19 руб, т. к. 100 000 – 16 322,81 = 83 677,19.

Проценты составят 697,31 руб, т. к. 83 677,19 * 0,1/12 = 697,31.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 458,83 руб, т. к. 17 156,14 – 697,31 = 16 458,83.

Для третьего месяца остаток основной суммы долга составит 67 218,36 руб, т. к. 83 677,19 – 16 458,83 = 67 218,36.

Проценты составят 560,15 руб, т. к. 67 218,36 *0,1/12 = 560,15.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 595,99 руб, т. к. 17 156,14 – 560,15 = 16 595,99.

Для четвертого месяца остаток основной суммы долга составит 50 622,38 руб, т. к. 67 218,36 – 16 595,99 = 50 622,38.

Проценты составят 421,85 руб, т. к. 50 622.38 * 0,1/12 = 421,85.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 734,29 руб, т. к. 17 156,14 – 421,85 = 16 734,29.

Для пятого месяца остаток основной суммы долга составит 33 888,09 руб, т. к. 50 622,38 – 16 734,29 = 33 888,09.

Проценты составят 282,40 руб, т. к. 33 888,09 * 0,1/12 = 282,40.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 873,74 руб, т. к. 17 156,14 – 282,40 = 16 873,74.

К последнему шестому месяцу остаток основной суммы долга составит 17 014,35 руб, т. к. 33 888,09 – 16 873,74 = 17014,35.

Проценты составят 141,79 руб, т. к. 17 014,35 * 0,1/12 = 141,79.

Сумма выплат по основному долгу составит 17 014,35 руб, т. к. 17 156,14 – 141,79 = 17 014,35.

Поскольку аннуитетные платежи несколько увеличивают общую сумму выплачиваемых процентов, то размер этой переплаты можно посчитать. Для этого ежемесячный платеж умножается на количество платежей, и от результата отнимается взятая в кредит сумма. Для приведенного примера величина переплаты станет следующей:

17 156,14 * 6 – 100 000 = 2936,84

как заработать в одноклассникахПроводите много времени в социальных сетях? Задумывались, что на этом можно заработать? Как зарабатывать в Одноклассниках — пять вариантов получения дохода не выходя из дома.

Если социальные сети не привлекают вас своими возможностями и вы задумываетесь о реальном бизнесе, то читайте о том, какой бизнес сейчас наиболее актуален. Найдите свой ответ на этот вопрос.

Как известно свой бизнес начинается с плана. По этой ссылке http://predp.com/biz/new/kak-pravilno-sostavit-biznes-plan.html все о том, как составить свой бизнес-план.

Способы автоматизации аннуитетных расчетов

расчет аннуитетных платежей в ExcelПоскольку расчет аннуитетных платежей вручную получается слишком громоздким, то для уменьшения вероятности появления ошибки и ускорения всего процесса можно воспользоваться специальной функцией в одном из табличных процессоров. В частности, в Excel для этих целей применяется функция ПЛТ.

Чтобы ей воспользоваться, нужно создать чистый лист и в одной из ячеек ввести функцию ПЛТ с соответствующими параметрами. Для вышеиспользованного примера это будет выглядеть следующим образом:

= ПЛТ(10%/12; 6; -100000).

После окончания ввода в ячейке будет высвечена интересующая цифра.

В первом параметре использовать знак процента необязательно, т. к. можно сразу ввести результат деления. Кроме того, если не требуется применять результаты расчета в более сложных математических конструкциях, то необязательным является и знак минуса для последнего параметра.

Виды досрочного погашения при аннуитете

При необходимости досрочного погашения кредита банк может предложить один из двух вариантов:

  • сокращение срока кредитования. В этом случае дополнительный платеж ежемесячную плату не изменяет, а полностью идет в качестве компенсации банку за невозможность получить процент по кредиту за те месяцы, на которые уменьшается срок кредитования.
  • сокращение ежемесячной платы, которое возможно при условии уменьшения выплат по основному долгу с сохранением размеров выплачиваемых процентов.

Обратите внимание, что некоторые банки берут комиссию за перерасчет графика аннуитетных платежей или даже за сам факт досрочного погашения. Эти вопросы как и другие скрытые платежи и комиссии лучше узнавать до подписания кредитного договора.

Кому-то выгоднее быстрее избавиться от долгов, кому-то важнее перенаправить свои средства с выплаты кредита на какие-то другие цели. Выбор того или другого способа всецело зависит как от заемщика, так и предоставляет ли такую возможность банк.

Что такое аннуитетный платеж?

При заключении кредитного договора следует учитывать множество факторов: размер процентной ставки, термин действия, валюту займа и т.д. Одной из самых важных характеристик любого кредитного договора является способ погашения займа. Для этого принято использовать аннуитет или дифференцированный платеж. Сегодня в большинстве случаев используется более простой вариант – аннуитет.

Метод погашения

Задавшись вопросом, что такое аннуитетные платежи, банковский клиент должен знать, что под понятием «аннуитет» подразумевается одинаковая сумма поступлений денежных средств, которую необходимо вносить ежемесячно. Простыми словами, аннуитет означает, что заемщик ежемесячно вносит одинаковую сумму вне зависимости от остатка задолженности.

Для удобства заемщиков они могут использовать формулу аннуитета. Она представляет собой произведение аннуитетного коэффициента и общей суммы займа. Для того чтобы посчитать данный коэффициент применяется такая формула:

K = i * (1 + i), возведенная в степень n / ((1 + i), возведенная в степень n, — 1),

  • где i является месячной процентной ставкой по займу
  • n – количество месяцев действия договора кредитования

Одной из главных особенностей аннуитета является тот факт, что при использовании данного способа различается соотношение суммы основной задолженности и процентов по кредиту. Подобное различие обусловлено тем, что при совершении аннуитетных платежей в первом периоде срока внесенные денежные средства, прежде всего, направляются на оплату процентов по займу, а не на погашение основного долга. Для банковских учреждений предпочтительнее именно быстрое погашение кредитных процентов.

Таким образом, банки, использующие аннуитет, обеспечивают страховку собственных рисков. При этом они пытаются извлечь максимальную прибыль от выдачи кредита. Именно поэтому практически все известные ипотечные и потребительские программы кредитования предполагают внесение аннуитетных платежей.

Плюсы и минусы аннуитета

Для того чтобы понять чем выгоден аннуитетный платеж, следует выявить преимущества и недостатки аннуитета. Главным преимуществом аннуитета является его прозрачность. Банковский клиент прекрасно знает, в каких суммах и в какие сроки он должен совершить аннуитетный платеж.

Среди других преимуществ аннуитетного типа кредитования следует отметить возможность получения займа на большую сумму. Это обусловлено тем, что банки, рассчитывая максимально возможную сумму аннуитетных платежей, сравнивают доход клиента с размером ежемесячных выплат. Учитывая, что аннуитет предусматривает относительно низкие суммы ежемесячных платежей, максимальная сумма такого кредита может быть довольно-таки большой.

Размер и сроки погашения

Безусловным преимуществом аннуитета также является возможность снижения финансовой нагрузки на начальной стадии кредитования. Благодаря увеличению термина кредитования, в первой половине аннуитетные платежи на порядок меньше дифференцированных.

Достоинством данного способа кредитования также является удобство планировки бюджета. Учитывая, что заемщик погашает долг по кредиту одинаковыми платежами, он может сформировать постоянный бюджет, в котором будут учитываться расходы на оплату задолженности. Благодаря этому, можно без проблем планировать и распределять свой бюджет.

К тому же, равномерные регулярные выплаты позволяют исключить возможность ошибочной недоплаты по займу. Следовательно, исключается возможность возникновения случайной задолженности, которая может привести к штрафам и еще большим проблемам.

Еще одним относительным преимуществом является медленное уменьшение тела кредита. За счет этого заемщик может максимально долго пользоваться полученными кредитными средствами.

Эта схема кредитования имеет и свои недостатки:

  1. Во-первых, аннуитет предусматривает первоочередное погашение процентов. Соответственно, на начальных стадиях погашения сам долг не покрываться.
  2. Во-вторых, подобные платежи предусматривают начисление максимальной суммы займа. Это обусловлено тем, что тело аннуитета уменьшается не так быстро, как у дифференцированного займа.
  3. В-третьих, размер аннуитета не уменьшается даже в случае совершения двойных платежей. С одной стороны это плюс, с другой – при использовании альтернативного способа к завершению срока действия договора кредитования выплаты существенно сокращаются.

Как зависят размеры платежа от срока займа

Главной особенностью аннуитета является то, что каждый месяц заемщик должен вносить одну и ту же сумму. Соответственно, зависимости размеров платежа от срока займа не существует, ведь тот окончательно устанавливается в момент подписания кредитного договора. При этом никто не запрещает заемщику вносить двойную или большую оплату.

Время выплат

Такая возможность стала доступной в 2011 году, когда в российском законодательстве был упразднен запрет на досрочное погашение аннуитетных кредитов. В том же году было упразднено наложение штрафных санкций на заемщиков, которые решили выплатить кредит раньше первоначально указанного срока. Теперь для того чтобы уменьшить срок займа, и выплатить задолженность заранее, заемщик должен уведомить банк о предстоящем действии.

В целом ежемесячное совершение двойных платежей позволяет буквально в 2 раза сократить срок действия договора кредитования. За счет этого можно добиться значительной экономии на процентах. Тогда и общая сумма займа получится на порядок меньше.

Разница между аннуитетом и дифференцированным платежом

Говоря о том, в чем заключается разница между аннуитетными и дифференцированными платежами, прежде всего, стоит обратить внимание на методику их начисления. В первом случае происходит начисление равных частей выплат на весь период кредитования.

Соответственно, на начальных этапах кредитования основное тело долга практически не погашается. За счет этого уменьшается сумма обязательного ежемесячного платежа, но увеличивается срок кредитования.

Обратная ситуация наблюдается при выборе дифференцированного кредитования. В данном случае тело займа и проценты по нему погашаются равномерно, начиная с первого месяца выплат. Следовательно, начисление процентов происходит исключительно по имеющемуся остатку. Поэтому при выборе дифференцированного кредитования заемщик не имеет ограничений по сумме и времени. Но стоит понимать, что в начальный период после заключения кредитного договора, заемщику придется вносить куда большие суммы, чем при аннуитете.

Расчет аннуитетного платежа по месяцам

Для того чтобы понять принцип действия аннуитета, следует привести пример расчета аннуитетного платежа. Стоит отметить, что в целях удобства многие банковские клиенты пользуются кредитным калькулятором, благодаря которому размер аннуитета можно рассчитать за несколько секунд. Однако для понимания принципа действия аннуитета, следует рассчитать график выплат вручную.

Рассчитать размер платежа

Прежде всего, следует вернуться к формуле расчета ежемесячного аннуитетного платежа. Для расчета следует определить уровень месячной процентной ставки. Для этого необходимо остаток задолженности на конкретный период кредитования умножить на годовую ставку. Полученное произведение следует поделить на число месяцев в году.

Затем нужно найти часть выплаты, предназначенной для погашения тела задолженности. Для этого нужно из платежа за месяц вычесть проценты, которые были начислены на момент очередной выплаты. Для лучшего понимания механизма действия аннуитета следует рассмотреть конкретный пример.

Допустим, заемщик имеет кредит в размере 150 000 рублей. Годовая ставка составляет 15%. Срок погашения займа – 2 года. Для того чтобы рассчитать ежемесячный платеж воспользуемся формулой, указанной выше:

150 000 * 0,04848 (коэффициент аннуитета) = 7 272,24 руб.

Затем следует рассчитать по месяцам основную и процентную часть аннуитета.

1 месяц:

  • Процентная часть: 150 000 *0,15/12 = 1 875 руб.
  • Тело кредита: 7 272,24 – 1 875 = 5 397,24 руб.

2 месяц:

  • Остаток кредита: 150 000 – 5 397,24 = 144 602,76 руб.
  • Процентная часть: 144 602,76 *0,15/12 = 1 807,53 руб.
  • Тело кредита: 7 272,24 – 1 807,53 = 5 464,71 руб.

3 месяц:

  • Остаток кредита: 144 602,76 – 5 464,71 = 139 138,05 руб.
  • Процентная часть: 139 138,05 *0,15/12 = 1 739,23 руб.
  • Тело кредита: 7 272,24 – 1 739,23 = 5 533,01 руб.

Исходя из примера по первым трем месяцам, можно наблюдать тенденцию к уменьшению выплат по процентам. С каждым следующим месяцем процентная часть по кредиту будет уменьшаться, а вот сумма ежемесячных выплат останется прежней.

За счет аннуитета банкам на порядок проще планировать свою финансовую деятельность. Большое количество клиентов, не желающих или не имеющих возможности закрыть заем раньше положенного срока, как это неудивительно, способствует улучшению статистических показателей деятельности банковского учреждения.

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Что такое аннуитетный платеж?

При заключении кредитного договора следует учитывать множество факторов: размер процентной ставки, термин действия, валюту займа и т.д. Одной из самых важных характеристик любого кредитного договора является способ погашения займа. Для этого принято использовать аннуитет или дифференцированный платеж. Сегодня в большинстве случаев используется более простой вариант – аннуитет.

Метод погашения

Задавшись вопросом, что такое аннуитетные платежи, банковский клиент должен знать, что под понятием «аннуитет» подразумевается одинаковая сумма поступлений денежных средств, которую необходимо вносить ежемесячно. Простыми словами, аннуитет означает, что заемщик ежемесячно вносит одинаковую сумму вне зависимости от остатка задолженности.

Для удобства заемщиков они могут использовать формулу аннуитета. Она представляет собой произведение аннуитетного коэффициента и общей суммы займа. Для того чтобы посчитать данный коэффициент применяется такая формула:

K = i * (1 + i), возведенная в степень n / ((1 + i), возведенная в степень n, — 1),

  • где i является месячной процентной ставкой по займу
  • n – количество месяцев действия договора кредитования

Одной из главных особенностей аннуитета является тот факт, что при использовании данного способа различается соотношение суммы основной задолженности и процентов по кредиту. Подобное различие обусловлено тем, что при совершении аннуитетных платежей в первом периоде срока внесенные денежные средства, прежде всего, направляются на оплату процентов по займу, а не на погашение основного долга. Для банковских учреждений предпочтительнее именно быстрое погашение кредитных процентов.

Таким образом, банки, использующие аннуитет, обеспечивают страховку собственных рисков. При этом они пытаются извлечь максимальную прибыль от выдачи кредита. Именно поэтому практически все известные ипотечные и потребительские программы кредитования предполагают внесение аннуитетных платежей.

Плюсы и минусы аннуитета

Для того чтобы понять чем выгоден аннуитетный платеж, следует выявить преимущества и недостатки аннуитета. Главным преимуществом аннуитета является его прозрачность. Банковский клиент прекрасно знает, в каких суммах и в какие сроки он должен совершить аннуитетный платеж.

Среди других преимуществ аннуитетного типа кредитования следует отметить возможность получения займа на большую сумму. Это обусловлено тем, что банки, рассчитывая максимально возможную сумму аннуитетных платежей, сравнивают доход клиента с размером ежемесячных выплат. Учитывая, что аннуитет предусматривает относительно низкие суммы ежемесячных платежей, максимальная сумма такого кредита может быть довольно-таки большой.

Размер и сроки погашения

Безусловным преимуществом аннуитета также является возможность снижения финансовой нагрузки на начальной стадии кредитования. Благодаря увеличению термина кредитования, в первой половине аннуитетные платежи на порядок меньше дифференцированных.

Достоинством данного способа кредитования также является удобство планировки бюджета. Учитывая, что заемщик погашает долг по кредиту одинаковыми платежами, он может сформировать постоянный бюджет, в котором будут учитываться расходы на оплату задолженности. Благодаря этому, можно без проблем планировать и распределять свой бюджет.

К тому же, равномерные регулярные выплаты позволяют исключить возможность ошибочной недоплаты по займу. Следовательно, исключается возможность возникновения случайной задолженности, которая может привести к штрафам и еще большим проблемам.

Еще одним относительным преимуществом является медленное уменьшение тела кредита. За счет этого заемщик может максимально долго пользоваться полученными кредитными средствами.

Эта схема кредитования имеет и свои недостатки:

  1. Во-первых, аннуитет предусматривает первоочередное погашение процентов. Соответственно, на начальных стадиях погашения сам долг не покрываться.
  2. Во-вторых, подобные платежи предусматривают начисление максимальной суммы займа. Это обусловлено тем, что тело аннуитета уменьшается не так быстро, как у дифференцированного займа.
  3. В-третьих, размер аннуитета не уменьшается даже в случае совершения двойных платежей. С одной стороны это плюс, с другой – при использовании альтернативного способа к завершению срока действия договора кредитования выплаты существенно сокращаются.

Как зависят размеры платежа от срока займа

Главной особенностью аннуитета является то, что каждый месяц заемщик должен вносить одну и ту же сумму. Соответственно, зависимости размеров платежа от срока займа не существует, ведь тот окончательно устанавливается в момент подписания кредитного договора. При этом никто не запрещает заемщику вносить двойную или большую оплату.

Время выплат

Такая возможность стала доступной в 2011 году, когда в российском законодательстве был упразднен запрет на досрочное погашение аннуитетных кредитов. В том же году было упразднено наложение штрафных санкций на заемщиков, которые решили выплатить кредит раньше первоначально указанного срока. Теперь для того чтобы уменьшить срок займа, и выплатить задолженность заранее, заемщик должен уведомить банк о предстоящем действии.

В целом ежемесячное совершение двойных платежей позволяет буквально в 2 раза сократить срок действия договора кредитования. За счет этого можно добиться значительной экономии на процентах. Тогда и общая сумма займа получится на порядок меньше.

Разница между аннуитетом и дифференцированным платежом

Говоря о том, в чем заключается разница между аннуитетными и дифференцированными платежами, прежде всего, стоит обратить внимание на методику их начисления. В первом случае происходит начисление равных частей выплат на весь период кредитования.

Соответственно, на начальных этапах кредитования основное тело долга практически не погашается. За счет этого уменьшается сумма обязательного ежемесячного платежа, но увеличивается срок кредитования.

Обратная ситуация наблюдается при выборе дифференцированного кредитования. В данном случае тело займа и проценты по нему погашаются равномерно, начиная с первого месяца выплат. Следовательно, начисление процентов происходит исключительно по имеющемуся остатку. Поэтому при выборе дифференцированного кредитования заемщик не имеет ограничений по сумме и времени. Но стоит понимать, что в начальный период после заключения кредитного договора, заемщику придется вносить куда большие суммы, чем при аннуитете.

Расчет аннуитетного платежа по месяцам

Для того чтобы понять принцип действия аннуитета, следует привести пример расчета аннуитетного платежа. Стоит отметить, что в целях удобства многие банковские клиенты пользуются кредитным калькулятором, благодаря которому размер аннуитета можно рассчитать за несколько секунд. Однако для понимания принципа действия аннуитета, следует рассчитать график выплат вручную.

Рассчитать размер платежа

Прежде всего, следует вернуться к формуле расчета ежемесячного аннуитетного платежа. Для расчета следует определить уровень месячной процентной ставки. Для этого необходимо остаток задолженности на конкретный период кредитования умножить на годовую ставку. Полученное произведение следует поделить на число месяцев в году.

Затем нужно найти часть выплаты, предназначенной для погашения тела задолженности. Для этого нужно из платежа за месяц вычесть проценты, которые были начислены на момент очередной выплаты. Для лучшего понимания механизма действия аннуитета следует рассмотреть конкретный пример.

Допустим, заемщик имеет кредит в размере 150 000 рублей. Годовая ставка составляет 15%. Срок погашения займа – 2 года. Для того чтобы рассчитать ежемесячный платеж воспользуемся формулой, указанной выше:

150 000 * 0,04848 (коэффициент аннуитета) = 7 272,24 руб.

Затем следует рассчитать по месяцам основную и процентную часть аннуитета.

1 месяц:

  • Процентная часть: 150 000 *0,15/12 = 1 875 руб.
  • Тело кредита: 7 272,24 – 1 875 = 5 397,24 руб.

2 месяц:

  • Остаток кредита: 150 000 – 5 397,24 = 144 602,76 руб.
  • Процентная часть: 144 602,76 *0,15/12 = 1 807,53 руб.
  • Тело кредита: 7 272,24 – 1 807,53 = 5 464,71 руб.

3 месяц:

  • Остаток кредита: 144 602,76 – 5 464,71 = 139 138,05 руб.
  • Процентная часть: 139 138,05 *0,15/12 = 1 739,23 руб.
  • Тело кредита: 7 272,24 – 1 739,23 = 5 533,01 руб.

Исходя из примера по первым трем месяцам, можно наблюдать тенденцию к уменьшению выплат по процентам. С каждым следующим месяцем процентная часть по кредиту будет уменьшаться, а вот сумма ежемесячных выплат останется прежней.

За счет аннуитета банкам на порядок проще планировать свою финансовую деятельность. Большое количество клиентов, не желающих или не имеющих возможности закрыть заем раньше положенного срока, как это неудивительно, способствует улучшению статистических показателей деятельности банковского учреждения.

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком.

Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны.

Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.

Чтобы сориентироваться в ежемесячных взносах по кредиту и не остаться перед фактом неподъёмных сумм, рассмотрим, какие бывают виды платежей.

Виды платежей по кредитам

Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов.

В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы.

В чём же разница между аннуитетным и дифференцированным платежами и какой платёж выгоднее?

Дифференцированные платежи

Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы, в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.

При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.

А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг. В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.

Аннуитетные платежи

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц.

Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком.

Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход:

  • нет необходимости каждый месяц сверяться с графиком платежей, чтобы заранее зарезервировать нужную сумму для оплаты кредита;
  • равные доли платежа позволяют исключить возможность остаться без средств к существованию после уплаты ежемесячного взноса.

Формулы расчёта кредитных платежей

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:

  • общего платёжа;
  • начисляемых процентов;
  • суммы основного долга;
  • остатка кредита на начало и конец месяца.

Формула расчёта дифференцированного платежа:

  1. НП — начисленные проценты в периоде;
  2. ОК — остаток кредита в месяце;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту.

Такая формула часто применяется банками и кредитными учреждениями для расчёта дифференцированных платежей. Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице:

Формула расчёта аннуитетного платежа:

  1. АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
  2. СК — первоначальная сумма кредита;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту;
  4. КП — количество месяцев (периодов).

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

: Что выбрать — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2018 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.

Источник: http://ipoteka-expert.com/annuitetnyj-i-differencirovannyj-platezh-chto-eto/

Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи?

Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком.

Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны.

Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.

Чтобы сориентироваться в ежемесячных взносах по кредиту и не остаться перед фактом неподъёмных сумм, рассмотрим, какие бывают виды платежей.

Виды платежей по кредитам

Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов.

В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы.

В чём же разница между аннуитетным и дифференцированным платежами и какой платёж выгоднее?

Дифференцированные платежи

Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы, в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.

При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.

Внимание!

А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг. В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.

Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.

Аннуитетные платежи

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц.

Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком.

Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход:

  • нет необходимости каждый месяц сверяться с графиком платежей, чтобы заранее зарезервировать нужную сумму для оплаты кредита;
  • равные доли платежа позволяют исключить возможность остаться без средств к существованию после уплаты ежемесячного взноса.

Формулы расчёта кредитных платежей

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:

  • общего платёжа;
  • начисляемых процентов;
  • суммы основного долга;
  • остатка кредита на начало и конец месяца.

Формула расчёта дифференцированного платежа:

  1. НП — начисленные проценты в периоде;
  2. ОК — остаток кредита в месяце;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту.

Такая формула часто применяется банками и кредитными учреждениями для расчёта дифференцированных платежей. Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице:

Формула расчёта аннуитетного платежа:

  1. АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
  2. СК — первоначальная сумма кредита;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту;
  4. КП — количество месяцев (периодов).

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте. Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.

Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2018 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.

Что такое аннуитетные платежи по кредиту и формула расчета

Аннуитет – наиболее распространенная форма платежей по обязательствам. Аннуитетный платеж практически повсеместно используется коммерческими банками при расчете возвратных платежей по кредитам.

Аннуитет (лат. annuus — годовой, ежегодный) – понятие, описывающее схему погашения кредитных задолженностей. Сущность термина сводится к равномерным платежам в течение всего периода как по основной сумме долга, так и по процентам, начисляемым на основную задолженность.

Основным отличием аннуитета от дифференцированного платежа является периодичность, в то время как дифференцированный платеж характеризуется выплатой основной суммы долга в конце периода.

В широком смысле под аннуитетом понимается график погашения долга, систему равномерных платежей и даже величину, которую периодически выплачивает застрахованное физическое лицо.

В российских страховых компаниях и коммерческих банках наиболее распространен именно этот тип платежей. Данный термин также применяется для равномерных взносов на сберегательный счет (депозит) с целью накопления определенной суммы.

Существуют два типа аннуитетного платежа – постнумерандо (первая выплата происходит в конце начального периода) и пренумерандо (первая выплата происходит в начале нулевого периода). Постнумерандо является более распространенным и удобном способом, поэтому используется коммерческими банками при кредитовании.

Несмотря на то, что аннуитет считается неизменным платежом, его структура меняется от периода к периоду. Аннуитет, оплаченный в первые месяцы преимущественно состоит из процентов по кредиту и в меньшей степени из суммы основного долга. в конце периода кредитования ситуация меняется – аннуитет практически полностью состоит из платежей по основному долгу.

Расчет аннуитетного платежа

Аннуитетный платеж рассчитывается, исходя из следующих показателей: периода кредитования, процентной ставки по обязательству и коэффициента аннуитета, который, в свою очередь, находится через использование числа месяцев, за который совершается платеж, и месячной процентной ставки.

Обычно аннуитет рассчитывается на месяц, так как платежи происходят равномерными суммами.

Аннуитетный платеж находится по следующей формуле:

АП= КА*SМ,

где АП – сумма аннуитета, КА – коэффициент аннуитета, SМ – величина ежемесячного возврата средств.

Существует несколько формул для расчета коэффициента аннуитетного платежа. Наиболее распространена данная формула:

КА = ( j*(1+j)m) / ( (1+j)m– 1 ),

где КА – коэффициент аннуитетного платежа, j – ставка кредитования (месячная), m – число периодов, в которые осуществляется платеж.

j = i / 12, где i – годовая ставка по кредиту.

Для более точного результата целесообразно использовать эту формулу:

КА = ( j*(1+j)k) / ( (1+j)k– 1 ),

где КА – коэффициент аннуитетного платежа, j – ставка кредитования (месячная), k – количество платежных периодов (k=m*n), n – число периодов (месяцев или кварталов), m – число лет, в которые осуществляется платеж.

Аннуитетный платеж в большинстве коммерческих банков рассчитывается по следующей формуле:

Ап = Sk * (j / (1 – (1+j)-m)),

где Sk – общая сумма по кредиту.

Пример расчета

Представим, что предполагается взятие кредита в размере 100 000 рублей. Ставка по кредиту составляет 24%. Планируется вернуть денежные средства с процентами за 1 год, то срок платежа составит 12 месяцев.

КА = ( 0,02*(1+0,02)12 ) / ( (1+0,02)12 – 1 ) = ( 0,02 * 1,27 ) / ( 1,27 — 1) = 0,09407

АП = 0,09407 * 100000 = 9407 рублей.

Ап год = 9407 * 12 = 112884 рубля. Таким образом, плата за использование кредитных средств составила 12884 рубля, эффективная ставка по кредиту 12,88%.

Ап = 100000 * (0,02 / (1 – (1+0,02)-12 )) = 100000 * (0,02 / (1 – 1/1,27) = 100000 * 0,09412 = 9412 рублей.

Ап год = 9412 * 12 = 112944 рубля. Таким образом, плата за использование кредитных средств составила 12944 рубля, эффективная ставка по кредиту 12,94%.

Очевидно, что каждая формула даст немного другой результат. Чем больше будет сумма кредита, тем существеннее расхождение в величинах аннуитетного платежа.

В данном видео рассказано в каком случае лучше выбирать аннуитетные платежи по кредиту, а в каком — дифференцированные:

(40 голос., 4,30 из 5)

Источник: https://delatdelo.com/spravochnik/raschet/annuitetnogo-platezha-po-kreditu.html