Банкротство физических лиц с ипотекой

Несостоятельность граждан и ипотека

Всё больше вопросов заёмщиков сейчас, так или иначе, связаны с выплатами ипотеки. Возможно ли банкротство тех, на ком оформлена ипотека? Чего ожидать, если вовремя не оплачивать ипотеку? Рассмотрим подробней ситуации, касающиеся физических лиц.

Содержание

Взыскание квартиры с физических лиц

Итак, если нечем платить взятую ипотеку, то получаем следующую ситуацию. Допущена одна или несколько просроченных платежей ипотеки или долг погашается в меньшей мере. Кредитор в подобной ситуации может полноправно потребовать полное досрочное погашение долга или обратится в судовом порядке о взыскании предмета ипотеки.

Что вас  ожидает

Юрист по кредитным долгам

ФроловВадимБорисович

Получить бесплатную консультацию

Ипотечное жильё является залоговым имуществом для физических лиц, на которое не действует правило «единственного жилья». Взыскание на ипотеку может быть удовлетворено лишь при обращении в суд на физическое лицо.

Истец обязан предоставить полную оценку квартиры, которая станет основой первоначальной реализационной суммы, цены, за которую выставят квартиру на торг.

Сверяясь с законом об ипотеке, следует учесть, что начальная реализационная стоимость будет составлять 80% цены квартиры отрыночной. В случае успешной продажи квартиры за сумму, которая превышает долг по ипотеке перед банком, разница в полной мере возвращается заёмщику. А если квартира была продана за меньшую сумму, то разница может взыскиваться с должника определённым образом, к примеру, с его заработной платы.

Помните, если реальная стоимость вашей квартиры выше суммы банковского долга и нет возможности оплатить ипотеку сегодня, не дожидайтесь иска на вас из банка, особенно когда знаете, что ситуация с выплатой может усугубиться.

Лучше всего обратиться самостоятельно в банк, описать свою ситуацию и просить письменное разрешение банка продать залоговую квартиру самостоятельно. Нынешняя финансовая ситуация в стране всё чаще толкает банки на уступки. Это обусловлено в основном тем, что банк сам не имеет возможности продать имущество и вернуть свои же деньги.

Ограничение

На сегодня невозможно объявить себя банкротом, по отношению к нескольким кредиторам и оставить за собой такое же количество непогашенных кредитов. Это касается всех физических лиц без исключений. Личная финансовая несостоятельность – банкротство по всем обязательствам. Сюда же включается и ипотека.

Что происходит с квартирой при несостоятельности

Как правило, кредитор использует право судебного иска, квартира выставляется на продажу в числе общей конкурсной массы на открытых торгах, предварительно оценивавшись финансовым управляющим. Если ипотека просрочена более 3х месяцев и 5% стоимости её предмета, то банк полноправно может потребовать взыскание на имущество, несмотря на то, что это может быть вашим единственным местом жительства на данный момент.

Процедура банкротства физического лица возможна лишь тогда , если вы готовы распрощаться со своей квартирой, продав её, дабы ипотека была погашена.

Внимание! Информация для граждан!

Регистрация ИП

Ипотечное жилье и закон о банкротстве физ лица

Как гражданину признать себя банкротом

Главное о процедуре несостоятельности физ лиц

Как подать заявление на банкротство физ лиц

Поделиться статьей:

comments powered by HyperComments

Нюансы банкротства физических лиц при ипотеке

Закон о банкротстве граждан предусматривает реализацию всего движимого и недвижимого имущества должника для формирования конкурсной массы, направляемой на оплату задолженностей. Исключение составляет только единственное жильё, а также транспорт и оборудование, являющиеся источниками дохода.

Закон о банкротстве граждан предусматривает реализацию всего движимого и недвижимого имущества должника для формирования конкурсной массы, направляемой на оплату задолженностей. Исключение составляет только единственное жильё, а также транспорт и оборудование, являющиеся источниками дохода.

Исходя из положений части 1 ст. 446 ГК РФ, квартира, в которой проживает должник с семьёй, не подлежит реализации в счёт погашения задолженности перед финансовыми организациями.

Но подобная практика не относится к объектам ипотечных займов. Из положений Закона об ипотечном кредитовании (ФЗ №50) следует, что банк имеет право взыскать заложенную по ипотечному договору недвижимость, даже если фактически она — единственное жильё должника. Этот нюанс гражданам необходимо обязательно учитывать при запуске процедуры банкротства.

Но в ряде случаев банк не имеет права забирать недвижимость, даже если квартира в ипотеке:

  1. Остаточная сумма задолженности меньше 5% от стоимости жилья.
  2. Просрочка по займу составляет менее 3 месяцев.
  3. На жилплощади проживают несовершеннолетние дети.

Последний случай является одним из наиболее доступных вариантов, как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве. Ведь пока ребёнку не исполнится 18 лет, никто не оставит его без постоянного местожительства — органы опеки при необходимости встанут на защиту детей.

Немалую часть заёмщиков также интересует вопрос, могут ли забрать квартиру, если по другим кредитам сложилась негативная ситуация, но просрочек по ипотеке нет. Для начала следует подробнее разобраться, что представляет собой банкротство физических лиц. Стоит отметить, что инициализировать эту процедуру можно при общей сумме задолженности свыше 500 тысяч рублей, либо при меньшей сумме при наличии на то веских оснований (потеря работы, болезнь и т.д.).

Банкротством является признание физического лица финансово несостоятельным, то есть неспособным исполнять взятые долговые обязательства. Предусмотрено только полное банкротство физ лиц — по отношению ко всем долгам, включая задолженности по уплате налогов.

Из этого следует, запущенная по потребительским или автокредитам процедура автоматически инициируется и в отношении ипотеки. При этом выдавший ипотечный займ банк будет включен в общий реестр кредиторов, вне зависимости от наличия просрочек по договору и т. д. Основная часть вырученных от реализации залогового жилья средств – это 80%, пойдет в счет закрытия договора ипотеки, а остальная сумма будет распределена между другими кредиторами.

Банк не ставит перед собой цели забрать у должника недвижимость — он заинтересован только в соблюдении заёмщиком договора и возврате кредита. Но если заёмщик объявит себя банкротом, то другого варианта развития событий просто не существует.

Даже при отсутствии долгов по ипотечному займу расстаться с квартирой всё-таки придется. Но за счет малолетних детей можно отсрочить реализацию залогового жилья. Но добиться отсрочки довольно хлопотно, и часто нужно привлекать к этому как органы опеки, так и профессиональных юристов.

Бесплатная консультация

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Что делать, если оформлена валютная ипотека

Неустойчивый курс сделал ипотечное кредитование в долларах весьма невыгодным для граждан РФ. Об этом свидетельствуют многочисленные негативные отзывы попавших в валютный капкан заёмщиков. Рост иностранной валюты часто приводит к тому, что с очередным платежом итоговая сумма задолженности только увеличивается.

В этом случае гражданин поможет сделать более выгодным валютный кредит рефинансирование. Оно может быть проведено в этом же банке или в другой финансовой организации.

Кроме этого, заёмщик может поступить следующим образом:

  • подать заявления на реструктуризацию кредита;
  • договорится с банком о самостоятельной продаже квартиры с последующим погашением долга;
  • объявить себя банкротом.

Нередко банкротство оказывается значительно выгоднее — ведь стоимость валютного кредита может в несколько раз превышать цену недвижимости. Тем более что предусмотрен вариант ускоренного проведения процедуры. С начала 2017 года её стоимость составляет 300 рублей за госпошлину и 25 000 рублей, направляемых на вознаграждение финансового управляющего, которые зачисляются на депозит суда.

Если просто перестать платить кредит, то сумма долга будет увеличиваться за счёт штрафных санкций, а с жильём в любом случае придётся расстаться. Но при этом кредитная история заёмщика будет испорчена, что в дальнейшем усложнит получение займов.

Важно знать, что ипотека после банкротства физического лица — вещь вполне реальная. Наличие у потенциального заёмщика статуса банкрота отпугивает банки гораздо меньше, нежели испорченная кредитная история. И в будущем можно рассчитывать на получение ипотечного кредита, но часто его условия будет несколько отличаться от предлагаемых простым заёмщикам.

Провести процедуру банкротства самостоятельно, избежав множества ошибок, довольно затруднительно. Лучшим выходом из ситуации станет обращение к кредитному юристу — специалисту, отлично знающему все тонкости ипотечного кредитования и процедуры объявления граждан банкротами.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Бесплатная консультация

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Предъявление требований кредитором по ипотеке

При наличии ипотечного кредита процедура банкротства стандартна, за отдельными исключениями. Учитывая, что средний размер ежемесячных платежей по такому кредиту составляет 20 тыс. рублей, набрать долгов, которые станут основанием финансовой несостоятельности, можно за небольшое время.

На чтение: 7 минут      550      0

Единственное жильё в ипотеке при банкротстве физ лиц

Банк начинает предупреждать должника еще до того, как у него накопится неподъемная задолженность. Производится автоматическое начисление процентов за просрочку, а также штрафов или пеней.

Кредитное учреждение не торопится сразу обратиться в суд и взыскать долг в принудительном порядке. Заемщику, если предполагается, что его платежеспособность может быть восстановлена, иногда предлагается другой кредит на реструктуризацию долга.

Банк может самостоятельно обратиться в суд и без процедуры банкротства. Подобную стратегию выбирают кредитные организации, если предполагают, что у банкрота миллионные долги, и не только по ипотеке.

Продавать квартиру в рамках процедуры банкротства гражданина может быть невыгодно банку, если он является не единственным кредитором. Залогодержателю недвижимости может достаться только 80% от ее реальной стоимости.

Продажа имущества осуществляется согласно гл. 10 ФЗ № 102 от 16.07.1998 г. «Об ипотеке». У заемщика есть возможность в любое время не допустить взыскания на квартиру, вплоть до ее непосредственной реализации, если он согласен заплатить основной долг и проценты, компенсировать банку издержки, связанные с обращением взыскания на ипотечную квартиру и организацией мероприятий по ее продаже.

Банкротство физических лиц: валютная ипотека

Она таит еще больше опасностей для заемщика с неблагоприятной финансовой ситуацией. Курс доллара и евро регулярно растет. Если доход должника в рублях, то оплата предполагает автоматический перевод в валюту ипотеки, либо должник должен сам предварительно покупать доллары и евро, а потом платить ими ежемесячно банку.

При резких скачках курса сумма ипотеки может существенно увеличиться. Если кредит был выдан с плавающей ставкой, зависящей от курса валют, то это может стать причиной удорожания ипотечного «продукта» и, при неплатежеспособности гражданина, приведет его к банкротству.

Оформлять ипотеку в валюте следует только стабильного дохода и желательно в иностранной валюте, например, от прибыли из-за рубежа. В остальном, порядок оплаты валютного ипотечного займа ничем не отличается аналогичного кредита в рублях. Условия выдачи ипотеки определяются каждым банком самостоятельно. Они могут быть индивидуализированы для каждого клиента, в зависимости от анализа его неплатежеспособности.

Если процедура банкротства была начата с участием валютных кредиторов должника, то долг таким взыскателям также погашается в валюте, но реализация ипотечной квартиры осуществляется в рублях.

Многие люди, начинают заниматься решением проблемы с ипотечной квартирой в тот момент, когда банк подал в суд или отбирает жилье. Лучше всего заранее обратиться к кредитным юристам и финансовым управляющим Нетдолгофф, которые имеют положительные отзывы клиентов. Они помогут провести правовой анализ ситуации и разработать алгоритм решения проблемы с минимальными потерями.

Что делать если банк подал в суд по ипотеке? Как выиграть суд?

В каждом ипотечном договоре прописываются условия об обращении банком в суд в случае нарушения заемщиком сроков оплаты по графику платежей. Срок просрочки превышающий 6 месяцев позволяет банку подать документы в суд. В нашей практике банки, подавшие документы на принудительное взыскание редко идут на встречу должнику. Приходится решать проблему с помощью законодательства РФ. В прямом смысле выиграть суд по ипотеке не получится т.к. суд рано или поздно вынесет решение о взыскании задолженности и обращения взыскания на предмет залога, но отсрочить вступление решения суда в законную силу возможно. Например:

  • Добиться отсрочки;
  • Оспорить оценку недвижимости;
  • Получить рассрочку;
  • Подать в апелляцию;
  • Подать на банкротство.

Необходимо понимать, что сохранить недвижимость можно только при расторжении договора залога, сделать это можно в очень редких случаях.

Арест ипотеки в 2019 г. Могут ли забрать квартиру если это единственное жилье и прописаны дети?

После того, как решение суда вступает в законную силу кредитор передает исполнительный документ в службу судебных приставов, которые будут заниматься реализацией недвижимости и принудительным выселением должника. В соответствии с законом об ипотеке, если недвижимость была приобретена на кредитные средства, то факт единственного жилья и прописанных детей в квартире не избавляет должников от того, что банк отберёт и арестует квартиру.

Банкротство физических лиц с ипотекой

Квартира в залоге при банкротстве физических лиц подлежит обязательной реализации и продаже. Банкротство физ. лица необходимо в следующих случаях:

  1. Рыночной стоимости квартиры при продаже через службу судебных приставов не хватит для того, чтобы закрыть долг по ипотеке, причинами такой проблемы являются два основных фактора. Первый: в связи с нынешним кризисом цены на недвижимость упали, и в редких случаях получится продать квартиру за более дорогую цену, чем она приобреталась ранее. Второй: за время просрочки по ипотеке банк начисляет проценты неустойку, проценты за пользование кредитом и другие санкции, за счет которых сумма долга вырастает, и рыночная цена квартиры не позволяет закрыть весь долг. Долги останутся за заемщиком и что ему делать в такой ситуации, когда он уже отдал приличную сумму денег за первоначальный взнос, платежи по ипотеке и лишился квартиры? Банкротство позволит продать недвижимость и списать долги, которые не покроет стоимость продажи квартиры.
  2. Банкротство позволит реструктуризовать долг по ипотеке, снимут все штрафы, пени и иные санкции от кредитной организации, остановятся начисления процентов, и должнику будет предоставлено право расплатиться за ипотеку в течение 3-х лет если такая возможность у него будет.
  3. Когда прошел суд, и происходит выселение должника из квартиры, банкротство поможет приостановить срок выселения, чтобы гражданин смог подыскать себе другое жилье или смог найти деньги на оплату ипотеки. Срок выселения с помощью банкротства может затянуться от 1-го года до 2-х лет.

Причины банкротства с ипотекой

Внесенные в 2015 году поправки для ФЗ No127 четко прописали все признаки финансовой несостоятельности физических лиц. С этого момента началось полноценное правовое регулирование процесса банкротства граждан. Поскольку ипотека одновременно относится к крупным, целевым, обеспеченным и долгосрочным займам, именно владельцы приобретенной в кредит недвижимости первыми столкнулись с риском потери платежеспособности.

Распространенные причины возникновения просроченных платежей по ипотеке:

  • Непредвиденное повышение регулярных расходов, в том числе медицинских издержек.
  • Потеря основного источника доходов, например, увольнение с текущего места работы.
  • Утрата трудоспособности по независящим от должника обстоятельствам.
  • Изначально разработанная с грубыми ошибками программа кредитования.
  • Серьезные финансовые потрясения на макроуровне, особенно в случае с валютным кредитом.
  • Весомые ошибки неплательщика, связанные с управлением личными финансами.

Для обязательного инициирования процедуры банкротства требуется долг в размере не менее полумиллиона рублей. Вторым основанием считается наличие трех или более просроченных регулярных платежей. Тем не менее решающее значение всегда имеет третий признак финансовой несостоятельности – потеря платёжеспособности.

Суд признает заявление инициатора обоснованным только после предоставления доказательной базы, оплаты государственной пошлины и внесения депозита, который будет использоваться для вознаграждения арбитражного управляющего. Любые ошибки на этапе подачи документов приведут к отказу в рассмотрении материалов дела.

Особенности банкротства физических лиц с ипотекой

Прежде чем приступить к процедурам признания финансовой несостоятельности, настоятельно рекомендуется воспользоваться доступными опциями от кредиторов, связанными с отсрочкой платежей, рефинансированием, консолидацией и реструктуризацией долга. Обращение в банк с просьбой о пересмотре условий исходной сделки также положительно скажется на имидже должника во время будущих судебных заседаний.

Существует два варианта банкротства с обеспеченными кредитами на покупку недвижимости:

1. По ипотеке нет просрочки, но должник имеет все признаки финансовой несостоятельности.

2. Неплательщик имеет основания для банкротства, в том числе просроченные платежи по ипотеке.

Задолженность по обеспеченному кредиту, вызванная снижением дохода и невозможностью выполнять полученные ранее финансовые обязательства вследствие независящих от должника причин, предполагает осуществление одной из процедур банкротства. Если у гражданина имеется небольшой доход или предпосылки к восстановлению платёжеспособности, финансовый управляющий будет настаивать на реструктуризации задолженности. При удачном стечении обстоятельств умело выполненное финансовое оздоровление позволит сохранить имущество.

Второй вариант развития ситуации куда опаснее для заемщика. Физическое лицо, которое не в состоянии продолжить исполнение обязательств, всегда теряет заложенную недвижимость, так как управляющий отказывается от реструктуризации в пользу реализации имущества. Существует несколько способов сохранить жилое помещение, но зачастую неплательщик теряет свою часть прав собственности, а выручка от продажи активов распределяется между кредиторами.

Важно! Начать процедуру банкротства можно без просроченных ипотечных платежей. Достаточно набрать по другим кредитам долг не менее 500 000 рублей или самостоятельно инициировать процедуру после потери основного источника доходов. Однако процесс признания финансовой несостоятельности предполагает привлечение всех кредиторов, а значит ипотеку придется погасить в любом случае.

Конкурсное производство при ипотеке

В процессе реализации имущества должника финансовым управляющим формируется конкурсная масса – это общая сумма активов физического лица, выручка от продажи которых может быть направлена на удовлетворение требований кредиторов. С учетом норм действующих законов формируется очередь из материально заинтересованных лиц. Сначала возмещение убытков получают залогодержатели (80% от суммы), затем физические лица, государственные и коммунальные учреждения. В самом конце очереди находятся финансовые организации, включая банки и МФО.

Важно! Объекты залогового имущества всегда входят в конкурсную массу. Вероятность продажи полученной в ипотеку квартиры на этапе погашения задолженностей перед кредиторами составляет не менее 99%.

Этапы конкурсного производства в случае банкротства с ипотекой:

1. Признание судом обоснованности заявления о финансовой несостоятельности.

2. Формирование реестра текущих требований кредиторов.

3. Отказ от реструктуризации долга или безуспешное осуществление финансового оздоровления.

4. Привлечение высококвалифицированного эксперта для выполнения оценочных работ.

5. Планирование процесса, в том числе определение порядка и отдельных положений реализации имущества.

6. Утверждение судом ходатайства с указанными этапами и условиями продажи ликвидных активов должника.

7. Осуществление торгов в три этапа с последовательным снижением исходной стоимости объекта.

8. Распределение полученной выручки между кредиторами согласно сформированной очередности.

9. Списание части долгов или возвращение неплательщику остатков средств от продажи имущества.

Обычно полученной в результате продажи заложенной недвижимости выручки вполне достаточно для погашения всех финансовых обязательств должника. Если физическое лицо после потери прав собственности остается без средств к существованию, суд официально присваивает гражданину статус банкрота. В противном случае можно избежать подобного решения, тем самым избавившись от долгосрочных негативных последствий финансовой несостоятельности.

Важно! С реализацией имущества на открытых торгах связана одна простая хитрость, позволяющая неплательщику получить выгоду от подобной процедуры. Первоначальную рыночную цену недвижимости диктует залогодержатель, но уже в процессе вторых торгов стоимость снижается на 10%, а во время третьего этапа цена падает на 5-10% каждый день в течение целого месяца. В общей сложности снижение цены составляет более 60%, поэтому ближайшие родственники должника могут выкупить недвижимость по мизерной стоимости.

Ипотека при банкротстве одного из супругов

Отечественные банки, занимающиеся обеспеченным кредитованием, часто привлекают к получению ипотеки супругов. Муж обычно выступает в роли заемщика, а жена берете на себя обязанности по поручительству. Чуть реже близкие родственники разделяют кредитные обязательства в рамках солидарной ответственности созаемщиков. Сохранность залога всегда страхуется.

Важно! Совместное имущество должника, включая ипотеку, не подлежит разделению в процессе банкротства. Совладелец получает право первостепенного выкупа или возмещение убытков после продажи недвижимости.

Одним из возможных вариантов признания финансовой несостоятельности для владельцев ипотеки является совместное банкротство. На западе подобный подход не практикуется, однако отечественным судьям удалось создать не противоречащий законодательству прецедент, по которому совладельцы ипотеки одновременно признаются несостоятельными в финансовом плане. Принятие решения о «семейном банкротстве» ложится на плечи судьи, так как сначала нужно объединить материалы двух дел, по которым рассматривается вопрос потери платежеспособности супругов. Недвижимость в этом случае уходит с молотка без разделения прав собственности.

Как сохранить недвижимость?

Должнику предоставляется несколько способов для сохранения недвижимости, простейшим из которых считается заключение мировой сделки с кредитором. Если дело дошло до суда или близится к неминуемой стадии конкурсного производства, можно воспользоваться несколькими хитростями. В принципе доступные для будущего банкрота способы защиты имущественных прав являются полностью законными.

Для сохранения недвижимости в процессе банкротства с ипотекой эксперты рекомендуют

  • Привлечь родственников, которые выкупят права собственность на недвижимость во время торгов.
  • Воспользоваться первичным правом выкупа для совладельца ипотеки (супруга или супруги должника).
  • Попытаться заключить взаимовыгодное мировое соглашение с кредитором.
  • Настоять на процедуре финансового оздоровления, предоставив доказательства трудоспособности.
  • Договориться с кредитором о добровольной продаже недвижимости с сохранением рыночной цены.
  • Подать прощение о получении кредитных каникул или консолидации долгов.

Важно! От отчуждения недвижимости на протяжении нескольких лет до момента инициирования банкротства следует отказаться. Подобная операция рассматривается управляющим в качестве одного из главных признаков фиктивности процедуры финансовой несостоятельности. Впрочем, участникам активных программ обеспеченного кредитования подобный вариант сделок изначально недоступен по причине обременения на торговые операции с объектами недвижимости.

В итоге признание финансовой несостоятельности при наличии залогового имущества представляет риск для должника. Даже если по ипотеке не будет задолженностей, предоставившая кредит организация заявит свои требования на погашение долга. Юристы, риелторы и финансовые управляющие настоятельно не рекомендуют осуществлять банкротство при наличии залогового имущества. Существует множество иных способов решения конфликтной ситуации, которые не грозят заемщику значительными финансовыми и имущественными потерями.

  • Срок процедуры банкротства физических лиц

  • Документы для банкротства физических лиц

  • Банкротство физических лиц: основные последствия для должника

  • Упрощенная процедура банкротства физических лиц

  • Юрист по вопросам банкротства физических лиц

  • Банкротство гражданина в случае его смерти

  • Банкротство физических лиц 2018 года пошаговая инструкция

  • Как сохранить авто при банкротстве физических лиц?

  • Списание долгов физических лиц в процессе банкротства

  • Стоимость банкротства физических лиц в 2018 году

Ипотека — это единственное жилье ?

Если квартира в ипотеке и данное жилье является единственным, по закону (ст. 446 ГК РФ), обращение взыскания на единственное жилье не допускается, однако, ипотечная квартира является исключением. Недвижимость продадут на торгах, если это единственное жилье, то оставят право пользования. То есть квартиру продадут «вместе с проживающими». Тот кто ее купит, будет самостоятельно заниматься выселением. Соответственно и стоимость такой квартиры с таким обременением будет существенно ниже рыночной.

Не плачу ипотеку – что будет?

Если стоимость квартиры больше задолженности по ипотеке.

Банк будет ждать, напоминать о себе звонками и СМС-ками, грозить приставами, но в суд подавать не станет, до тех пор, пока не набежит достаточно большая сумма штрафов и пени, сопоставимая со стоимостью квартиры. Банк обратиться в суд, судьей будет принято решение об обращении взыскания на квартиру. Будет выдан исполнительный лист, по которому приставы в течении 4-6 месяцев реализуют квартиру. Цена реализации будет установлена после привлечения оценщика, который установит стоимость недвижимости, далее квартира будет продана на торгах. По практике, цена продажи может быть существенно ниже рыночной стоимости квартиры.

Далее, вырученные денежные средства будут распределены на погашение в следующей очередности:

  • проценты, штрафы, пени за просроченные периоды;
  • погашение основного долга за просроченные периоды;
  • погашение основного долга и процентов по текущему периоду.

Таким образом, затягивая обращение в суд, банк получит с должника максимально возможную сумму.

Если стоимость квартиры ниже долгов по ипотечному договору.

Обычно, в ипотечном договоре есть пункт, при котором при снижении стоимости залога ниже остатка задолженности, банк имеет право потребовать дополнительного обеспечения по кредитному договору или досрочного исполнения должником своих обязательств по погашению долга. И если должник при этом не платит, а такая ситуация очень характерна при валютной ипотеке, банк, обратившись в суд и получив исполнительный лист, реализует через приставов ипотечную недвижимость. Квартира будет продана, долги не погашены, другое имущество (машина, земельные участки, дача) описано судебными приставами и изъято. И так по кругу, до полного погашения долга. Какой выход?

Проведение банкротства при ипотеке.

Ипотечную квартиру должник потеряет в любом случае.

Если стоимость квартиры меньше суммы кредита, другого варианта, как банкротство, минимизировать свои долги нет. Также, если квартира находится на стадии реализации, но еще не реализована, воспользовавшись механизмом банкротства можно существенно сократить финансовые потери при продаже ипотечной квартиры или затянуть процедуру на длительное время, оставаясь жить при этом в заложенной квартире.

Признание заемщика банкротом – это остановка начисления процентов и штрафов должнику, в том числе по договору ипотеки.

Заявление на признание должника банкротом при наличии ипотеки у гражданина, банк самостоятельно не подаст.

Почему банку это совсем не выгодно:

  • Все расходы по ведению процедуры ложатся на инициатора — в данном случае банк
  • C момента принятия судом заявления, пени штрафы и проценты не начисляются — а это и есть основной заработок банка
  • Процесс реализации заложенной недвижимости может существенно затянуться — что не в интересах банка
  • продажа имущества должника — непрофильная деятельность для банка
  • В процессе процедур банкротства, права распоряжения имуществом должника, в том числе и заложенной недвижимости переходит к финансовому управляющему.

Арбитражный управляющий может заново произвести оценку данной квартиры, заново выставить ее на торги и эта процедура может занять намного больший срок, чем у приставов. Гражданин при этом может оспорить оценку, ходатайствовать о проведении другой оценки, и этот срок может растянуться на год и даже 2, при этом, начисления штрафов, пени и процентов по ипотеке остановлено

Можно провести самостоятельную перепланировку квартиры, потом долгое время пытаться ее узаконить или воспользоваться другими законными методами затягивания реализации ипотечного жилья.

Адвокат по банкротству bankrotbook

Новиков Роман

Адвокат по банкротству

Срок можно растянуть до 4 лет. Проценты не платятся, штрафы и пени не начисляются. Далее можно попробовать спасти свою квартиру, выкупив ее через третьих лиц. Также, в рамках проведения такой процедуры банкротства как реструктуризация имущества тоже есть механизмы сохранить ипотечную квартиру. Для принятия решения по банкротству при ипотеке, нужно внимательно взвесить все за и против такого решения, возможно Вам удастся реструктуризировать задолженность, найти другие варианты решения ипотечного вопроса, если же ситуация не терпит отлагательств, прежде чем подавать заявление о банкротстве физического лица, позвоните и проконсультируйтесь по своей проблеме у юриста по банкротству или отправьте запрос с помощью формы обратной связи.

Мы постараемся Вам помочь.

Что было до 25 декабря 2018 года?

Ранее, если квартира была в залоге у банка или у физического лица, то она подлежала включению в конкурсную массу в ходе процедуры банкротства, независимо от того, вставал ли залоговый кредитор в реестр или нет. Другие кредиторы, вставшие в реестр, вправе были обратить взыскание на предмет ипотеки, даже если она являлась единственным жильем для должника. Из-за этого квартиру или дом в ходе процедуры банкротства сохранить не удавалось, она полностью шла на расчеты с кредиторами. В связи с этим, полностью подходящие под критерии банкротства граждане часто отказывались обращаться в Арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом, так как боялись потери единственного жилья.

Что изменилось после 25 декабря 2018 года?

Как уже говорилось выше, Верховный Суд принял постановление пленума, которым установил особенности включения в реестр кредиторов, чьи права обеспечены залогом недвижимого имущества — ипотекой. Теперь у залогового кредитора есть ровно два месяца после признания человека банкротом для включения в реестр кредиторов с целью подтверждения своего статуса и заявления требований о продажи квартиры. Если банк этого не сделает или не уложится в установленный законом срок, то статус залогового кредитора у банка теряется, ипотека после банкротства прекращается и квартира (при условии что она является единственным жильем для должника) не подлежит включению в конкурсную массу и реализации с торгов.

Отметим, что другие кредиторы, чьи требования не обеспечены ипотекой теперь не вправе претендовать на заложенное имущество и добиваться его реализации. Такое право есть только у ипотечного банка.

Какую схему банкротства физических лиц с ипотекой в г. Уфе предлагает ООО «БашЮрЗащита»?

Наши юристы по банкротству физических лиц понимают, что многим не под силу нести финансовое бремя, особенно если это ипотечные платежи. Однако такое банкротство при ипотеке безусловно представляет собой риски потери единственной квартиры или дома, поэтому на него нужно идти с величайшей осторожностью.

По нашей информации, банки, выдавшие ипотечный кредит, не так часто отслеживают информацию о том, кто из их клиентов подал на банкротство, исключением является только Сбербанк. На нашей судебной практике, они очень часто пропускают срок включения в реестр и есть большой шанс, что квартира потеряет статус залоговой.

Если даже произойдет так, что банк встанет в реестр, и будут просить выставить квартиру на торги, то есть способ избежать продажи квартиры – это прекращение производства по делу о банкротстве до его официального завершения. Конечно в этом случае с вас не спишут задолженность по кредитам, так как в производстве по банкротству не будут выполнены все необходимые мероприятия, но зато вы сохраните ипотечную квартиру. В любом случае, мы можем оказать юридическую помощь в процедуре банкротства даже при наличии ипотеки в г. Уфе и Республике Башкортостан.

Главная › Банкротство с ипотекой

Инициирование процедуры банкротства при ипотеке

Чаще всего – это, как ни странно, непосредственно собственники недвижимости физические лица. Кредитные организации редко прибегают к процедуре банкротства, так как им крайне невыгодно этим заниматься – расходы на юристов и оплата издержек, связанных с прохождением процедуры не основная причина. Основная причина – осуществление непрофильной деятельности, которую необходимо кодифицировать, организовывать, оценивать риски, планировать штат и затраты сотрудников. Кредитным организациям проще избавиться от таких активов с понятным дисконтом и далее заниматься профильной деятельностью. Возможные действия должника при невозможности исполнить обязательства по кредитному договору - ипотека.

Возможные действия должника при невозможности исполнить обязательства по кредитному договору

1. Продажа квартиры на рыночных условиях с согласия банка – кредитора. Это основной и самый эффективный способ прекращения обязательств. Процедура понятна банкам и они всегда идут навстречу должнику при обсуждении условий и сроков реализации.2. Рефинансирование – очень востребованный институт для погашения критической задолженности и просроченных платежей. Банки охотно идут на такие шаги, так как недвижимость является неплохим залогом при условии восстановления кредитоспособности должника в понятной перспективе.3. Банкротство, как возможность прекратить обязательство, остановить течение штрафов и неустоек, заметно увеличивающих сумму кредита. Процедура банкротства с ипотекой немногим отличается от обычной процедуры банкротства.

Зачем физическому лицу прибегать к процедуре банкротства при ипотеке

Самый распространенный случай, при котором банкротство при ипотеке практически неизбежно – развод должника и переезд в другую квартиру. В такой ситуации со заемщик не заинтересован в продаже квартиры на рыночных условиях, с одобрением сделки банком. Рефинансирование также теряет смысл ввиду бесперспективности. Остается единственный выход – банкротство. Также к банкротству прибегают в случае, если остаток по кредиту больше стоимости квартиры.

Формальности при прохождении процедуры, на которые необходимо остановить внимание

— основная особенность – признать квартиру единственной при ипотеке невозможно. Об этом прямо говорит закон в п. 3, ч. 1, ст. 5 № 102-ФЗ “Об ипотеке”— начальная продажная цена предмета залога, порядок и условия проведения торгов определяются конкурсным кредитором, требования которого обеспечены залогом реализуемого имущества— восемьдесят процентов суммы, вырученной от реализации предмета залога, направляется на погашение требований кредитора по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника (п.5 ст.213.27 №127 ФЗ)

Последствия банкротства при ипотеке

Основным, и самым главным последствием является фактическая невозможность получения кредитов в будущем. Остальные последствия достаточно формальны и хорошо известны:— невозможность занимать руководящие должности— невозможность повторного банкротства в течении 5 лет

Законодательство

Процедура банкротства при ипотеке подробно прописана в 127 ФЗ, общие нормы об организации торгов и содержатся в законе «Об ипотеке» и Гражданском кодексе РФ.В целом организация процедуры подробно прописана в законах и постановлениях пленума Верховного Суда и не вызывает противоречий, хотя отдельные ситуации не урегулированы подробно. Так, споры вызывает ситуация, к примеру, когда в квартире проживают несовершеннолетние. Мнения высших судов здесь расходятся диаметрально. В одном случае суд приходит к выводу о сохранении права несовершеннолетних, в иных соблюдается обычная для данных отношений презумпция о прекращении любых прав на жилое помещение.