Что такое аннуитетные платежи по кредиту — их выгода

Оформляя крупный заем на приобретение квартиры, коммерческой недвижимости, автомобиля, оплату высшего образования, лечение или другие нужды, стоит разобраться в понятиях аннуитетные платежи и дифференцированные платежи, что лучше и выгоднее для заёмщика. От этого зависит сумма ежемесячного платежа (транша), стабильность его размера на протяжении всего периода расчета и итоговая переплата.

Содержание

Доступные виды платежей

Если раньше банки практиковали исключительно ДП, то сегодня они предлагают два вида расчета. Один из них гарантирует на весь срок кредитования неизменный размер выплат, другой подразумевает постепенное уменьшение ежемесячного платежа.

Не разбираясь в вопросе, сложно сказать, какой из этих вариантов будет более выгодным для заемщика. При этом очевидно, что, составляя договор, банковские специалисты постараются не упустить собственную выгоду и предложат тот вариант, который сочтут для себя экономически эффективным.

В вариантах погашения кредита обязательно нужно разобраться, поскольку неверно принятое решение может обернуться финансовыми затруднениями и отсутствием возможности производить своевременные выплаты. Основные критерии, которые необходимо брать во внимание, делая выбор в пользу той или иной кредитной схемы:

  • размер займа;
  • процентная ставка;
  • вероятность досрочного погашения;
  • разница между итоговыми суммами (начисленные % + основной долг);
  • платежеспособность клиента и его финансовая стабильность.

Пытаясь понять, что такое дифференцированный платеж по кредиту и чем он отличается от аннуитетного, обратите внимание, что при различных формулах расчета ежемесячных платежей, сумма процентов не всегда рассчитывается исходя из остатка, который постоянно уменьшается. Ставка зависит от срока кредитования: чем дольше вы планируете возвращать долг, тем больше будут %.

Что такое аннуитет

Хорошо разобравшись в сущности аннуитета, клиент сможет сделать грамотное заключение, выгодна ли ему эта форма кредитования и выбрать оптимальный вид платежа.

АП значит, что на протяжении всего срока расчета клиент будет платить фиксированный транш, рассчитанный по специальной формуле, независимо от месяца и года.

Его преимущества:

  • заемщик платит равными частями – не нужно каждый раз уточнять эту информацию;
  • возможность планировать свои траты с учетом постоянства выплачиваемых траншей по кредитному договору;
  • размер выплачиваемых значений может быть ниже, чем по другой схеме;
  • вероятность получить более высокий займ;
  • досрочное погашение части долга снижает величину транша.

Фактически ПА – это опережающая выплата процентов по договору.

Как рассчитывается АП. Стандартная формула

Большинство банковских структур использует для расчета приведенную ниже формулу:

  • AP – ежемесячный аннуитетный платеж;
  • S – сумма кредита (тело);
  • K – коэффициент аннуитета.

Коэффициент «К» рассчитывается так:

  • i – годовая % ставка по кредиту;
  • n – количество периодов, в течение которых выплачивается кредит (месяцы).

Характерной особенностью этого вида является то, что основную долю ежемесячного транша сначала будут составлять проценты, лишь незначительная часть будет начисляться в счет погашения долга. Это скорее хорошо для кредитных организаций, чем для заемщика: кредиторы таким образом пытаются извлечь максимум прибыли при высокой вероятности досрочного закрытия обязательств.

Рассмотрим пример (на рисунке):

Что такое дифференцированный платеж по кредиту и его расчетная формула

 Для ДП характерны большие выплаты в первые месяцы, затем они постепенно уменьшаются, меняя свой размер (дифференциальный — значит разный) по мере снижения остатка долга. Фактически каждый месяц выплачивается фиксированная часть займа + проценты. Основное преимущество – возможность преждевременного закрытия долга с минимумом переплат.

Вычисление производится путем сложения двух цифр:

  • DP – ежемесячный дифференцированный платеж;
  • PS – ежемесячная сумма по основному долгу;
  • Pi – ежемесячная сумма начисленных процентов по займу.

Коэффициент «Ps» вычисляется следующим образом:

  • S – общая сумма основного долга (тело кредита);
  • n – количество платежных периодов на весь срок кредита.

Теперь посчитаем коэффициент «Pi»:

  • Sr – остаток тела кредита в текущем платежном периоде;
  • i – годовая процентная ставка;
  • dn – число дней в платежном периоде (варьируется от 28 до 31);
  • dy – число дней в году (365 или, для високосного года, 366).

Этот вид кредитования российские банки предлагают редко: в этом случае им приходится предъявлять слишком жесткие требования к клиентам и их платежеспособности.

Тем временем ДП имеют максимальную выгоду при долгосрочных обязательствах. Единственный его недостаток – большая финансовая нагрузка на начальном этапе.

На примере (см. рисунок):

Особенности досрочного погашения

АП: возможно полностью и частично погасить раньше договора. Для этого необходимо обратиться в отделение банка и сообщить о своем намерении. Банковский сотрудник выдаст на руки новый график. Условиями может быть установлено ограничение на минимальный размер. После пересчета транш уменьшится пропорционально внесенной сумме.

ДП: преждевременное погашение так же осуществляется при непосредственном информировании кредитующей организации. В этом случае уменьшается не транш, а сроки выплаты. То есть полностью кредит будет погашен на несколько месяцев (лет) раньше.

Сравнение на конкретном примере

Чтобы ощутить разницу и окончательно понять аннуитетный и дифференцированный платеж, что это такое и какой из них лучше, сделаем небольшие расчеты. Во избежание сложных вычислительных действий, воспользуемся онлайн калькулятором на любом из сайтов, предлагающих населению услуги кредитования.

Пусть сумма займа составляет 3 миллиона рублей, которые мы оформляем на 5 лет (или 60 месяцев) со ставкой 20% годовых.

Показатель АП ДП
Ежемесячный транш, руб. 79 481,7
  • первый взнос – 100 000,0;
  • далее – с уменьшением;
  • последний – 50 083,0.
Переплата по кредиту, руб. 1 768 899,1 1 525 000,0
Итого, руб. 4 768 899,1 4 525 000,0

На примере видно, что второй заем выгоднее финансово: заемщик сэкономит на этом 243 899 рублей. Однако обратите внимание на разницу в платежах: на первых порах она составит около 20 тысяч. Это значит, что не каждый осилит второй вариант. Так, например, при доходе в 110 тысяч можно оформить аннуитет и приобрести жилье, в то время как иную вариацию банк попросту не одобрит.

По факту получается, что сама возможность выбора хороша для тех, кто может быть стеснен в средствах. Если не удастся получить один заем, можно попытаться взять другой.

Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику

Учитывая вышеприведенные факты, особенности и различия, стоит отметить:

  1. Максимально допустимый размер займа по официальной справке о зарплате или доходах позволяет аннуитет. Его же рекомендуют для ипотеки: он дает возможность значительно снизить и сделать доступными первые платежи.
  2. ДП может значить существенное снижение переплаты, он предпочтительнее для погашения раньше срока.
  3. В любом из этих случаев краткосрочный период кредитования будет привлекательнее, чем долгий.
  4. Нет универсального решения задачи: невозможно однозначно ответить, что лучше, поскольку много факторов влияет на показатель выгоды.
  5. Консультация сотрудников банка вряд ли будет ценной: во главе угла они ставят собственные интересы, а не ваши.

Совет специалиста. Используйте доступные на сайтах онлайн калькуляторы для выполнения индивидуального расчета и сравнивайте полученные результаты со своими желаниями и возможностями.

Анализируя выгоду и убытки, учтите все моменты, которые в ближайшем будущем могут изменить вашу жизнь и благосостояние: платежеспособность, финансовую устойчивость, экономические риски, болезни, изменение семейного положения, рождение детей и декретный отпуск. Рациональный подход к делу – лучший способ хорошо подготовиться и быть в полном вооружении в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

Основные моменты

При оформлении кредитного договора нужно учесть немало факторов — величину процентной ставки, валюту займа, длительность кредитования и прочее.

Но одной из самых важных характеристик любого банковского кредита является способ погашения. Как правило, выбрать можно аннуитетную или дифференцированную схему.

Их главное отличие в сумме ежемесячных взносов. Безусловно, и аннуитетный, и дифференцированный платежи имеют свои преимущества и недостатки.

Выбирать следует с учетом возможностей и потребностей конкретного заемщика. Но в последнее время в России все чаще предпочтение отдается аннуитету при погашении займов.

Примечательно, что аннуитетные платежи используют большинство мировых банков. В чем же их особенности, и о каких нюансах следует знать клиенту?

Что это такое

Аннуитетный платеж предполагает, что сумма ежемесячного взноса не меняется на протяжении всего периода погашения. Вне зависимости от срока заемщик всегда платит одинаковую сумму.

Причем большинство клиентов уверено, что это просто общая сумма выплат поделена на равные платежи. Однако все не так.

Аннуитетный платеж состоит из части основной суммы кредита и доли начисленных процентов. Но хотя все платежи одинаковы, но распределение составных частей отличается.

На протяжении всего кредитного периода соотношение долга по «телу» кредита и процентам меняется.

На первых этапах основную часть платежа составляют именно проценты, а сам долг выплачивается на последних этапах. Получается, что банк сначала «авансом» получает проценты по кредиту, а только потом – сумму основного долга.

Для сравнения стоит рассмотреть и дифференцированный порядок начисления платежей. В этом случае величина ежемесячного взноса зависит от срока кредита.

Особенность уплаты в том, что по мере погашения «тела» кредита уменьшается процентная ставка. То есть часть основного долга в платеже не меняется, а вот процентные начисления сокращаются.

Проценты начисляются на остаток долга ежемесячно. За счет этого платеж постепенно уменьшается.

Плюсы и минусы

В чем же особенности аннуитетных платежей? К несомненным преимуществам можно отнести следующие факторы:

  • простота планирования бюджета;
  • равномерная долговая нагрузка.

То есть заемщику не нужно постоянно следить за изменением размера ежемесячных платежей. После заключения кредитного договора он знает точную сумму регулярного платежа и дату погашения.

Он заранее знает какую сумму нужно отложить на оплату кредита. При дифференцированной схеме первые платежи самые большие и они часто оказываются серьезной нагрузкой для бюджета плательщика.

К минусам аннуитетных платежей относятся следующие моменты:

Переплата по кредиту Оказывается выше и чем длиннее срок выплат – тем больше размер переплаты
При досрочном погашении Сокращается срок погашения, но не размер кредита, поскольку большая часть процентов уже уплачена
Самостоятельно высчитать размер платежа Более сложно

Например, клиент захочет погасить кредит спустя полгода после оформления. Однако выясняется, что размер основного долга практически не изменился, поскольку большую часть первых платежей составляли проценты.

Законодательная база

Законы РФ не содержат определения аннуитетного платежа. В ГК РФ говорится, что заемщик обязан вернуть полученные кредитные средства и выплатить проценты за их использование.

То есть способ оплаты зависит исключительно от договоренности с кредитором. Важно знать, что неотъемлемой частью кредитного договора является график платежей.

Что касается возврата переплаченных процентов при досрочном погашении кредита, то в этом вопросе руководствоваться следует судебной практикой.

Так в Определении СКГД ВС РФ № 89-КГ16-12 от 14.02.2017 говорится, что никаких «переплаченных процентов» при досрочном погашении аннуитетного кредита банк заемщику возвращать не обязан.

По закону банк не обязан предоставлять клиенту возможность выбора погашения задолженности. Кредитные организации имеют право оставить единственный способ погашения.

Если клиент подписал договор на предложенных условиях, значит, он полностью с ними согласен.

В связи с широким распространением спроса на кредиты (особенно среди людей со средним достатком) становится действительно важным и необходимым разобраться с различными способами их погашения и особенностями каждого вида.

Аннуитетный и дифференцированный кредит - отличия и особенностиЭто поможет подобрать максимально выгодное и удобное для заёмщика банковское предложение. Помимо процентной ставки – пожалуй, первое, на что смотрят клиенты. Существенную роль в начислении дополнительных выплат играют и другие характеристики. Одними из них являются виды платежа, главными из которых есть два следующих: аннуитетный и дифференцированный.

При использовании первого вида платежа каждый месяц выплачивается одна и та же фиксированная сумма, состоящая из части тела долга и процентов, рассчитанных за остаток неоплаченного займа. При этом ближайшее время большую часть выплаты составляют проценты, а списание основной суммы долга лишь постепенно увеличивается к завершению термина выплат.

При выборе для погашения средств дифференцированных платежей месячная сумма оплаты каждый раз уменьшается, так как представляет собой равные части общей суммы займа, разделённого на число месяцев общего срока, на который выдан кредит, и проценты, начисляемые на остаток долга и зависящие от него.

Интересный вопрос: какой тип погашения кредита более выгоден для заёмщика?

Следует знать, что при использовании аннуитетного способа платежа остающаяся сумма тела долга уменьшается заметно медленней, а дифференциальные предоставляют возможность быстрее уменьшить его сумму. Для того чтобы увидеть разницу на наглядном примере, можем использовать кредитный калькулятор.

Например, если рассчитать для суммы кредита 500 000 рублей на 60 месяцев со ставкой 20% в год, то можно увидеть, что сумма переплаты для аннуитетного платежа больше примерно 40 000 рублей. Заметна выгода дифференцированного платежа. Разница будет заметна и для досрочного погашения взятого потребительского кредита, что по статистике осуществляется очень часто. Мы уже выяснили, что при аннуитетном платеже в первое время больше погашаются проценты, поэтому тело долга убывает медленней. При дифференцированных выплатах в таких случаях быстрей уменьшится сумма основного долга, таким образом, этот вид платежа снова является преимущественным.

Однако бывают ситуации, в которых может быть лучше и выбор аннуитетного платежа, так как он позволяет планировать расходы и распределить их равномерно на весь срок.

Здесь важно постараться просчитать своё материальное состояние на время вперёд. При дифференциальных платежах сначала придётся платить ощутимую сумму, зато к окончанию срока она сильно снизится. Банки, разумеется, отдают предпочтение работе с аннуитетными платежами, так как это составляет для них большую выгоду. Дифференциальные платежи предлагаются небольшим количеством банков.

Итак, какой вариант лучше выбрать?

На самом деле однозначно верного ответа на этот вопрос, наверное, не существует. Необходимо рассматривать каждую конкретную ситуацию. Поэтому стоит спокойно обдумать варианты, не спеша взвесить за и против, понять, какой способ наиболее подходящий именно для вашего конкретного случая. Если решающим требованием служит выплата фиксированной суммы, следует выбрать аннуитетный платёж. В случае планирования погасить кредит досрочно, без переплаты лишних процентов – следует брать вариант дифференциального платежа. Главное, найти банк, в котором предложен необходимый вариант.

Типы погашения кредита

Потенциального заемщика обычно больше всего интересует процентная ставка по кредиту, ее же чаще всего рекламируют и сами банки. Между тем, эта ставка не является определяющим параметром для определения общей стоимости кредита. Не менее важное значение имеет тип погашения кредита, который может быть в двух вариантах:

  • дифференцированный;
  • аннуитетный.

Дифференцированный платеж

Особенностью дифференцированных платежей по кредиту является начисление процентов лишь на не выплаченную часть кредита. К достоинствам такой схемы относится постепенное снижение обременительности платежей, т. к. выплаты по процентам будут сокращаться, а инфляция дополнительно снизит значение этих сумм. Однако получить кредит с выплатами дифференциальным методом достаточно сложно, поскольку потенциальный заемщик должен будет подтвердить свою способность выплачивать кредит в первое время, когда суммы процентов будут весьма ощутимыми.

в каком банке лучше взять кредитНе спешите подписывать кредитный договор, для начала изучите в каком банке лучше взять кредит. Помните, что от условий кредитования конкретного банка зависит многое.

Берете кредит для открытия собственного бизнеса? Читайте тут как организовать и начать свое дело с нуля.

Аннуитет

аннуитетный платеж по кредитуАннуитетные платежи подразумевают кредитные выплаты равными долями. Именно по такой схеме сегодня и происходит чаще всего расчет по банковским кредитам.

Однако кажущаяся простота планирования платежей скрывает под собой несколько неприятных моментов.

Во-первых, при аннуитетной схеме расчета доля процентов в общей сумме ежемесячного платежа будет несколько выше, чем при использовании дифференцированного метода.

Во-вторых, на протяжении примерно всей первой половины срока кредитования в структуре платежа основную часть будут составлять именно проценты.

А это крайне невыгодно клиентам, т. к. в случае необходимости досрочного погашения кредита сумма оставшегося основного долга окажется большей, чем при дифференцированной схеме. Да и уже выплаченные наперед проценты банк заемщику не вернет. Поэтому перед тем как взять кредит с выплатами по аннуитету, необходимо четко представлять себе порядок расчета по кредитам.

Формула расчета аннуитетных платежей

Как правило, банки предоставляют график с порядком выплаты аннуитетных платежей для удобства своих клиентов, но вы можете проверить их расчеты самостоятельно.

Величина ежемесячных аннуитетных платежей рассчитывается по следующей формуле:

х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)),

в которой х — размер ежемесяного платежа, Р — месячная процентная ставка (годовая ставка / 12), N – длительность кредита в месяцах.

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

Рn = Sn * Р / 12

Здесь Рn — сумма начисленных процентов, Sn – величина оставшейся задолженности, Р — процентная ставка (годовая).

Для определения той части ежемесячного платежа, которая пойдет в качестве суммы на погашение основного долга по кредиты, необходимо от общей суммы платежа отнять начисленные проценты:

s = х — рn

Здесь х — ежемесячный платеж, рn – проценты к моменту совершения n-го платежа, s – часть платежа, идущая в счет погашения основного долга.

Чтобы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты. Поскольку на величину s влияют предыдущие выплаты по кредиту, то рассчитывать ее следует последовательным способом по каждому месяцу, начиная с самого первого.

Пример расчета аннуитетных платежей по кредиту

формула расчета аннуитетного платежаЕсли берется кредит в сумме 100 000 при годовой процентной ставке 10% сроком на 6 месяцев, то порядок расчета аннуитетных платежей будет следующим.

Вначале рассчитывается размер ежемесячного платежа:

300 000 * (0,008333 + ( 0,008333 / (1 + 0,008333)6 — 1)) = 17 156,14 руб.

Для первого месяца проценты составят 833,33 руб, т. к. 100 000 * 0,1 / 12.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 322,81 руб, т. к. 17 156,14 – 833, 33 = 16 322,81.

Для второго месяца остаток основной суммы долга составит 83 677,19 руб, т. к. 100 000 – 16 322,81 = 83 677,19.

Проценты составят 697,31 руб, т. к. 83 677,19 * 0,1/12 = 697,31.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 458,83 руб, т. к. 17 156,14 – 697,31 = 16 458,83.

Для третьего месяца остаток основной суммы долга составит 67 218,36 руб, т. к. 83 677,19 – 16 458,83 = 67 218,36.

Проценты составят 560,15 руб, т. к. 67 218,36 *0,1/12 = 560,15.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 595,99 руб, т. к. 17 156,14 – 560,15 = 16 595,99.

Для четвертого месяца остаток основной суммы долга составит 50 622,38 руб, т. к. 67 218,36 – 16 595,99 = 50 622,38.

Проценты составят 421,85 руб, т. к. 50 622.38 * 0,1/12 = 421,85.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 734,29 руб, т. к. 17 156,14 – 421,85 = 16 734,29.

Для пятого месяца остаток основной суммы долга составит 33 888,09 руб, т. к. 50 622,38 – 16 734,29 = 33 888,09.

Проценты составят 282,40 руб, т. к. 33 888,09 * 0,1/12 = 282,40.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 873,74 руб, т. к. 17 156,14 – 282,40 = 16 873,74.

К последнему шестому месяцу остаток основной суммы долга составит 17 014,35 руб, т. к. 33 888,09 – 16 873,74 = 17014,35.

Проценты составят 141,79 руб, т. к. 17 014,35 * 0,1/12 = 141,79.

Сумма выплат по основному долгу составит 17 014,35 руб, т. к. 17 156,14 – 141,79 = 17 014,35.

Поскольку аннуитетные платежи несколько увеличивают общую сумму выплачиваемых процентов, то размер этой переплаты можно посчитать. Для этого ежемесячный платеж умножается на количество платежей, и от результата отнимается взятая в кредит сумма. Для приведенного примера величина переплаты станет следующей:

17 156,14 * 6 – 100 000 = 2936,84

как заработать в одноклассникахПроводите много времени в социальных сетях? Задумывались, что на этом можно заработать? Как зарабатывать в Одноклассниках — пять вариантов получения дохода не выходя из дома.

Если социальные сети не привлекают вас своими возможностями и вы задумываетесь о реальном бизнесе, то читайте о том, какой бизнес сейчас наиболее актуален. Найдите свой ответ на этот вопрос.

Как известно свой бизнес начинается с плана. По этой ссылке http://predp.com/biz/new/kak-pravilno-sostavit-biznes-plan.html все о том, как составить свой бизнес-план.

Способы автоматизации аннуитетных расчетов

расчет аннуитетных платежей в ExcelПоскольку расчет аннуитетных платежей вручную получается слишком громоздким, то для уменьшения вероятности появления ошибки и ускорения всего процесса можно воспользоваться специальной функцией в одном из табличных процессоров. В частности, в Excel для этих целей применяется функция ПЛТ.

Чтобы ей воспользоваться, нужно создать чистый лист и в одной из ячеек ввести функцию ПЛТ с соответствующими параметрами. Для вышеиспользованного примера это будет выглядеть следующим образом:

= ПЛТ(10%/12; 6; -100000).

После окончания ввода в ячейке будет высвечена интересующая цифра.

В первом параметре использовать знак процента необязательно, т. к. можно сразу ввести результат деления. Кроме того, если не требуется применять результаты расчета в более сложных математических конструкциях, то необязательным является и знак минуса для последнего параметра.

Виды досрочного погашения при аннуитете

При необходимости досрочного погашения кредита банк может предложить один из двух вариантов:

  • сокращение срока кредитования. В этом случае дополнительный платеж ежемесячную плату не изменяет, а полностью идет в качестве компенсации банку за невозможность получить процент по кредиту за те месяцы, на которые уменьшается срок кредитования.
  • сокращение ежемесячной платы, которое возможно при условии уменьшения выплат по основному долгу с сохранением размеров выплачиваемых процентов.

Обратите внимание, что некоторые банки берут комиссию за перерасчет графика аннуитетных платежей или даже за сам факт досрочного погашения. Эти вопросы как и другие скрытые платежи и комиссии лучше узнавать до подписания кредитного договора.

Кому-то выгоднее быстрее избавиться от долгов, кому-то важнее перенаправить свои средства с выплаты кредита на какие-то другие цели. Выбор того или другого способа всецело зависит как от заемщика, так и предоставляет ли такую возможность банк.

Что собой представляют

Как гасить ипотекуАннуитетный способ – это выплата кредита равными частями. Заемщик каждый месяц отдает кредитору фиксированную сумму, которая не изменяется с течением времени. В этом есть смысл, поскольку такой формат выплаты кредита является более удобным для тех заемщиков, которые привыкли видеть во всем стабильность.

Дифференцированный формат характеризуется уменьшением размера суммы выплаты с каждым разом. Платеж делится на две части – первая идет на погашение основного долга, вторая – на выплату процентов. Создается следующая картина: сумма долга остается неизменной, но проценты по кредиту уменьшаются.

Разница

Отличие между видами заключается в том, что аннуитет подразумевает стабильность сумм выплат, а дифференцированные платежи направлены на уменьшение выплат по процентам. Вопрос выбора формата расчета с банком постоянно встает перед клиентами кредитной сферы, поскольку вследствие финансовой неграмотности подобрать для себя вариант идеального погашения задолженности людям тяжело.

Интересный факт

Начиная с 2015 года, крупные кредитные учреждения резко начали переходить на аннуитет. Связано это с тем, что 90% российских заемщиков не понимают разницы между видами платежей. Второй причиной названо удобство для заемщиков выплачивать задолженности равными долями. На сегодняшний день в России осталось три банка, которые выдают кредиты по стандарту с дифференцированным типом расчета:

  1. Газпромбанк.
  2. Нордеа Банк.
  3. Россельхозбанк.

Дифференцированные платежи: плюсы и минусы

Дифференцированные платежи по ипотекеДифференцированный тип расчета наиболее выгоден для заемщиков, однако кредиторы также не остаются в минусе. Несмотря на то, что при этом виде платежа банк получает меньше выплат по процентам, сравнивая с аннуитетными платежами, остается гарантия полного погашения задолженности.

Преимуществами использования дифференцированных платежей являются:

  1. Уменьшение суммы выплат по процентам.
  2. Постепенное снижение суммы выплаты по кредиту.
  3. В случае досрочного погашения кредита общая сумма задолженности будет значительно снижена.

У дифференцированных платежей есть и недостатки:

  1. Возможный отказ в автокредите и ипотеке.
  2. Высокая величина первых сумм для погашения.
  3. Отказ в предоставлении услуги в случае невысокого дохода.

Соотнеся плюсы и минусы, можно сделать вывод: если заемщик платежеспособен – кредит будет одобрен вместе со схемой дифференцированного расчета. В том случае, если кредитор посчитает вас «бедным» — вы либо будете погашать кредит аннуитетными платежами, либо не получить его вовс

Выгода аннуитета для заемщиков и банков

Аннуитетные платежиАннуитет выгоден для обеих сторон кредитования. Для банковских учреждений выгода выражается в том, что заемщик выплатит больше денег по процентам, нежели при дифференцированном способе. Именно по этой причине основная масса банков перешла на аннуитетные платежи, к которым причисляются следующие учреждения:

  1. Сбербанк.
  2. ВТБ 24.
  3. Лето Банк.
  4. Совкомбанк.
  5. Альфа-Банк.

Аннуитетные платежи дают выгоду и для заемщиков, поскольку в этом случае должник всегда будет помнить, какую сумму необходимо будет заплатить при наступлении срока уплаты. Также исключается высокая финансовая нагрузка на время кредитования, поскольку должнику необходимо будет всегда платить строго фиксированную сумму, которая при подписании кредитного договора согласовывается с банком.

Интересный факт. Президент ПАО «Сбербанк» Герман Греф в одном из своих интервью в 2017 году заявил, что аннуитет выгоден обеим сторонам в большей степени, чем дифференцированные. Объяснил он это весьма просто – люди не будут путаться и знать сумму своей месячной задолженности, банк же за эту услугу получает дополнительные средства (вследствие увеличения процентных платежей). Финансово это невыгодно для клиентов банка, однако само кредитное учреждение получает от этого вполне неплохие дивиденды. Также Греф отметил, что переход на такую систему расчета был обусловлен высоким уровнем общей финансовой неграмотности россиян.

Расчет аннуитетных платежей

Для расчета аннуитета была изобретена специальная формула:

X = S*(P + P/(1+P)N) – 1

где Х – сумма ежемесячного платежа, N – количество месяцев, P – 1/12 процентной ставки, S – номинальная сумма долга.

Формула кажется сложной, но при наличии необходимых значений на руках, рассчитать платеж просто. Каждый может сделать это самостоятельно. Самое главное – не запутаться в цифрах и помнить, что все значения для самостоятельного пересчета можно взять в кредитном договоре.

Пример расчета

Возьмем реальную ситуацию для демонстрации примерного расчета аннуитетного платежа по кредиту. Например, был взят кредит на сумму 150 000 рублей, сроком на год при процентной ставке 12%. Подставим все значения в вышеуказанную формулу и получим, что сумма ежемесячного платежа составляет 13327.39 рублей.

Кажется, что расчет сделать невозможно самостоятельно. Если это так, то можно воспользоваться специальным кредитным калькулятором на сайте. Для расчета аннуитета здесь достаточно знать процентную ставку по кредиту, сумму займа и срок погашения. В результате вы получите не только размер платежа в месяц, но и подробный отчет о том, какая часть суммы в месяц будет уходить на погашение основного долга, и будете видеть остаток, который будет погашать проценты.

Расчет в excel

Для расчета аннуитета в MS Excel существует немного другая формула, и воспользоваться ей так же просто, как и в случае использования кредитного калькулятора. Формула выглядит следующим образом:

=ПЛТ(12%/12; 12; 150000)

Разъясним значения. 12%/12 — процентная ставка кредитования, второе число 12 – количество платежей, 150000 – сумма займа. Подставляя свои значения в эту формулу в ячейке Excel, вы сможете получить точный размер аннуитетного платежа по вашему кредиту.

Примерно это выглядит так:

=ПЛТ(12%/12; 12; 150000)
-13327,32

Перерасчет платежа при досрочном погашении

Перерасчет кредитаКлиенты часто стараются досрочно погасить кредит. Для этих случаев делается новый перерасчет платежей, если сумма долга погашается не полностью. Форму перерасчета здесь гораздо проще.

Разберем ту же ситуацию. В кредит брали 150 000 рублей на год при процентной ставке 12%. Через 6 месяцев после получения кредита заемщик решил досрочно погасить кредит и заплатить банку 50 000 рублей. Перерасчет выглядит следующим образом:

13327,32 * 6 = 79963,92 руб – сумма уплаченных средств заемщиком за полгода.

Всего заемщик должен был уплатить банку 159 900 рублей, где 150 000 – основная сумма долга, 9 900 – проценты.

Получаем, что 159 900 – 79 963,92 = 79 936,08 руб – остаток задолженности.

Отдаем 50 000 рублей и получае: 79 936,08 – 50 000 = 29 936,08 руб.

Теперь делаем перерасчет: 29 936,08/6 = 4989,35 руб – сумма ежемесячного платежа после досрочного погашения.

То есть, необходимо сумму остатка разделить на количество оставшихся месяцев, чтобы получить значение аннуитета после перерасчета.

Верховный суд об аннуитетных платежах

В марте 2016 года Верховный суд признал введение для банков аннуитетных платежей «слишком выгодным». Согласно утверждениям юристов, аннуитет заставляет плательщиков извлекать из своих кошельков большие суммы на погашение процентов, в то время как банки на этом здорово наживаются. Это касается ситуаций с досрочным погашением займов. И если заставить банки выплачивать лишние средства, то их ждут очень серьезные потери. При этом рынок будет вынужден отказаться от аннуитетных платежей совсем.

Интересный факт

До марта 2016 года судебные разбирательства в отношении переплат по кредитам в случае досрочного погашения по аннуитетной схеме были не в пользу заемщиков. Но в марте Верховный суд принял сторону клиента банка впервые в истории, причем произошло это после того, как заемщик проиграл разбирательства в судах первой инстанции.

С тех пор Верховный суд гарантирует защиту плательщикам по кредитам в тех случаях, когда они будут обращаться в суды за возмещением переплаченных средств.

Возможность перехода с аннуитетного платежа на дифференцированный

Переход с одного способа гашения на другойСогласно данным Росстата, только 6% заемщиков обращаются в кредитные учреждения для смены формата платежей – с дифференцированного на аннуитетный и наоборот.

Это говорит о чрезвычайно высоком уровне финансовой неграмотности у российских граждан. Если верить большинству управляющих крупных российских банков, то они предоставляют услугу изменения формата платежей по кредиту, но на практике такое почти невозможно.

Замечание. Президент Сбербанка Герман Греф в конце 2016 года отказался комментировать ситуацию о переходе с аннуитета на дифференцированный тип по требованию клиента банка. Он заявил, что для перехода необходимо перезаключение договора заемщика и кредитора, что влечет за собой потерю времени и его неэффективное использование. О потере прибыли для банка господин Греф тактично промолчал.

Интересный факт. Единственный банк, который действительно по требованию клиента меняет формат платежей по кредитам – Россельхозбанк. Однако в некоторых филиалах данная услуга является платной. То есть, банк все равно извлекает из данного требования прибыль, хоть и несоизмеримую с потерей при смены характера платежей с аннуитетного на дифференцированный.

Выводы

Аннуитет наиболее выгоден для кредитных учреждений, но также несут выгоду и кредитным потребителям. Неприятности могут возникнуть при досрочном погашении кредита – тогда клиенту кредитного учреждения придется переплатить больше. Но при обращении в банк и высшие инстанции за выплатой переплаченных средств клиент вправе рассчитывать на положительный исход.

Дифференцированный формат погашения также выгоден банкам, но в меньшей степени. Для плательщиков же нагрузка высокая лишь на первое время, поскольку величина платежей со временем снижается. Такой вид платежей более удобен для заемщиков. Но не в каждом банке можно получить такой вариант погашения займа, поэтому, при обращении в банк за кредитом лучше узнать о возможности дифференцированного погашения.

Рекомендации по выбору

Видеоканал Ipotek.ru предлагает свою методику сделать обоснованный выбр между двумя способами возврата ипотечного кредита. Подробно рассказывается, как пользоваться калькулятором.

В предыдущей статье шла речь о видах платежей по кредиту. Напомню, они могут быть аннуитетными или дифференцированными.

На этот раз тема более практичная. Постараемся разобраться, какой из них выгоднее или предпочтительнее при определенных условиях. Основные различия видов платежей:

Аннуитетный:

  • Сумма платежа одна и та же всё время
  • Первый платёж такой же, как остальные
  •  В первые платежи включается очень мало от основного долга и очень много процентов. Постепенно часть процентов в сумме платежа уменьшается, а основного долга – увеличивается
  • В целом переплата по кредиту больше

Дифференцированный:

  •  Сумма платежа постепенно уменьшается
  • Первый платёж самый большой
  • В каждый платёж входит одна и та же величина основного долга, меняется только сумма процентов
  • В целом переплата по кредиту меньше

При кажущейся лёгкости выбора (где меньше переплата  — тот и беру), всё немного сложнее и зависит от конкретных условий.

Когда выгоднее выбрать дифференцированный платёж?

Общая переплата при одинаковы условиях будет меньше при выборе дифференцированных платежей. Но первые платежи, если сравнивать, будут значительно больше.

Так что если есть возможность потянуть высокие ежемесячные платежи первые несколько лет — можно выбирать такой тип расчетов.

Однозначно выгодно выбирать дифференцированный тип расчетов, когда планируется гасить ипотеку или кредит досрочно. Потому что основной долг при таком типе расчетов выплачивается быстрее. Значит, и процентов придется платить меньше – только за то время, что реально деньгами пользовались.

А вот при аннуитете сначала вы будете платить почти одни проценты. Львиная доля основного долга выплачивается только  к концу срока. Так что при досрочном гашении получится, что проценты вы заплатили практически все, которые было нужно заплатить. То есть, грубо говоря, выплатили ипотеку за 10 лет, вместо 20, а заплатили проценты за все 20.

Когда выгоднее выбрать аннуитетный платёж?

Но не стоит категорически отказываться от аннуитета. Бывает, что именно эти платежи оказываются наиболее выгодными при всех их недостатках.

Аннуитетные платежи вполне приемлемы, если платить такой кредит строго по графику, без досрочного гашения. Тогда переплата частично компенсируется инфляцией. Согласитесь, 10 тысяч рублей пять лет назад – не то же самое, что сейчас. А уж насколько это будет ценная сумма через 10 лет, вообще невозможно предугадать.

Так что, хотя каждый месяц вам придется платить одну и ту же сумму, в реальности платёж будет постоянно дешеветь. Да и рассчитывать бюджет с постоянной суммой расходов гораздо удобней.

Выручат аннуитетные платежи и тогда, когда нужно взять достаточно большой кредит. Ведь при одинаковых условиях кредита (процентная ставка, срок, сумма займа) первый платеж при диффиринцированной системе расчета может оказаться неподъёмным для бюджета семьи. А растянутый по времени аннуитет в первое время не будет выглядеть столь устрашающим.

Так что вопрос  выбора «аннуитетный или дифференцированный» отнюдь не риторический. Выбирайте то, что Вам подходит и, главное,  не допускайте просрочек платежа, что бы Вы ни выбрали.