Что такое дифференцированный платеж по кредиту

Дифференцированный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.

Ежемесячный платёж, при дифференцированной схеме погашения кредита, состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом, размер которого не изменяется на всём сроке кредитования. Основной платёж идет на погашения основного долга по кредиту. Вторая часть — убывающая, которая уменьшается к концу срока кредитования. Данная часть платежа идет на погашение процентов по кредиту.

При дифференцированной схеме погашения кредита, ежемесячный платеж рассчитывается как сумма основного платежа и проценты, начисляемые на оставшийся размер долга. Естественно, что оставшийся размер долга уменьшается к концу срока кредитования, отсюда и получается уменьшение размера ежемесячной выплаты.

Для расчёта размера основного платежа и начисленных процентов можно воспользоваться кредитным калькулятором, на сайте www.platesh.ru, либо воспользоваться обычным калькулятором.

Содержание

Расчёт дифференцированного платежа

Размер основного платежа вычисляется следующим образом: необходимо сумму кредита разделить на количество месяцев, за который планируется погашение кредита, полученное число и будет являться основным платежом.

b = S / N , гдеb – основной платёж, S – размер кредита, N – количество месяцев.

Для расчета начисленных процентов нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

p = Sn * P / 12, гдеp – начисленные проценты, Sn — остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредитy.

Чтобы рассчитать остаток задолженности на период, т.е. найти величину из приведённой выше формулы, необходимо размер основного платежа умножить на количество прошедших периодов и всё это вычесть из общей суммы платежа.

Sn = S — (b * n) , гдеn – количество прошедших периодов.

Пример расчёта графика выплат по дифференцированному кредиту

Для примера рассчитаем график платежей по кредиту в размере 100000 р. и годовой процентной ставкой 10%. Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев.

Определим размер основного платежа:

100000 / 6 = 16666,67

Определим размер выплаты за каждый месяц периода кредитовния:

Первый месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 0))*0,1/12 = 17500Второй месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 1))*0,1/12 = 17361,11Третий месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 2))*0,1/12 = 17222,22Четвёртый месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 3))*0,1/12 = 17083,33Пятый месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 4))*0,1/12 = 16944,44Шестой месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 5))*0,1/12 = 16805,56

Если интересно узнать размер переплаты по кредиту, то необходимо сложить ежемесячные выплаты и вычесть из суммы первоначальный размер кредита. Для нашего примера размер переплаты таков:

17500 + 17361,11 + 17222,22 + 17083,33 + 16944,44 + 16805,56 – 100000 = 2916,67

Результат подсчётов по нашему примеру на сайте www.platesh.ru будет выглядеть так:

Что подтверждает правильность наших расчётов.

Особенности дифференцированного метода

Отличительной особенностью дифференцированного метода является то, что погашение основного долга, именуемого «телом кредита», происходит каждый месяц одинаковыми суммами. Что касается процентов, то они рассчитываются по формуле и напрямую зависят от оставшейся задолженности по кредиту. Сумма основного долга равномерно распределяется на весь срок действия кредитного соглашения. За счет того, что остаток задолженности все время уменьшается, снижается и ежемесячный платеж.

Из-за особенностей дифференцированного метода погашения платежей наибольший платеж приходится на первый месяц, зато последний платеж будет самым маленьким. Заемщик, решившийся выбрать дифференцированный способ погашения займа, должен со всей ответственностью осознавать, что первое время ему придется на это выделять значительную сумму из своего семейного бюджета. Зато все последующие выплаты будут происходить все легче и легче. И хотя такой вид погашения займа встречается сегодня не так часто, его обычно предлагают тем, кто оформляет ипотечный кредит. И только в редких случаях он используется в потребительском кредитовании.

Расчет дифференцированных платежей

Произвести расчет дифференцированных платежей не трудно. Это можно сделать самостоятельно путем простых математических действий или прибегнуть к помощи кредитного калькулятора. Сумма займа является известной величиной. Ее следует поделить на количество месяцев – срок действия кредитного договора. Процентная ставка по кредиту также известна.

Ее следует начислять ежемесячно на величину оставшейся задолженности по кредиту. К примеру, если кредит равен одному миллиону рублей, срок кредитования – 10 лет или 120 месяцев, а процентная ставка составляет 12% годовых, то легко рассчитать сумму ежемесячной выплаты основного долга. Она составит (1 000 000: 120) = 8 333,33 рублей. Такую сумму заемщик должен вносить в банк ежемесячно. Кроме погашения основного долга он должен также уплачивать проценты по кредиту. Так как в первый месяц задолженность составляет 1 000 000 рублей, то в первый месяц заемщику необходимо заплатить (1 000 000 Х 1%) =10 000 рублей. Суммируя платеж на погашение основного долга – 8 333,33 и платеж по процентам – 10 000 рублей, погашение займа за первый месяц составит (8 333,33+10 000)=18 333,33 рублей.

В следующий месяц сумма основного долга составляет (1 000 000- 8 333,33)=991 666,67 рублей. Процентная ставка — (991 666,67х 1%)=9 916,67 рублей. Таким образом, общий платеж за второй месяц действия кредитного договора составляет (8 333,33+9 916,67)=18 250 рублей.

Аналогичным образом рассчитываются следующие ежемесячные платежи, которые будут постоянно уменьшаться. Последний платеж по кредиту составит всего 8 417 рублей.Зная ежемесячные платежи по кредиту, легко посчитать его полную стоимость. Она составит – 1 605 000 рублей. Из них – 1 000 00 — рублей – сумма основного долга и 605 000 рублей – сумма уплаченных процентов. Эта величина и есть переплата за весь период действия кредитного договора.

Что такое аннуитетные платежи?

Чтобы понять преимущества и недостатки дифференцированной схемы погашения кредита, необходимо знать, что представляют собой аннуитетные платежи. Это ежемесячное погашение займа равными суммами. То есть, взяв в кредит 1 000 000 рублей на 10 лет, заемщик каждый месяц будет вносить 14 347 рублей. С одной стороны, это может показаться очень удобным для клиента. Ведь такая схема не создает проблем при планировании бюджета семьи, так как является величиной постоянной. Но если посмотреть глубже, то можно заметить, что в первую очередь погашаются банковские проценты и лишь приблизительно с середины срока действия кредитного договора величина погашения процентов и основного долга становится одинаковой.

Если посчитать полную стоимость кредита, то при использовании аннуитетной схемы она явно дороже. При таком варианте также становится невыгодным производить досрочное погашение займа, так как в первую очередь, выплачивая проценты по нему, сумма основного долга изменяется на незначительную величину.

Итак, если предоставляется возможность выбора способа погашения кредита, то заемщик должен оценить все достоинства и недостатки предлагаемых схем и выбрать для себя наиболее приемлемую. При желании сэкономить и не переплачивать лишние деньги, лучше выбрать дифференцированную схему оплаты кредита. Если же финансовое положение не позволяет сразу оплачивать значительные ежемесячные платежи, целесообразнее обратить внимание на аннуитетную схему погашения кредита.

Также стоит учесть тот факт, что самостоятельный расчет ежемесячных платежей является достаточно приблизительным, так как график платежей — неотъемлемая часть кредитного договора, включает в себя возможные банковские комиссии, сборы и расходы на страхование.

Похожие статьи:

Невозврат кредита при ипотекеПотребительский кредит — простое решение финансовых трудностейЧто представляет собой договор кредитования

Типы погашения кредита

Потенциального заемщика обычно больше всего интересует процентная ставка по кредиту, ее же чаще всего рекламируют и сами банки. Между тем, эта ставка не является определяющим параметром для определения общей стоимости кредита. Не менее важное значение имеет тип погашения кредита, который может быть в двух вариантах:

  • дифференцированный;
  • аннуитетный.

Дифференцированный платеж

Особенностью дифференцированных платежей по кредиту является начисление процентов лишь на не выплаченную часть кредита. К достоинствам такой схемы относится постепенное снижение обременительности платежей, т. к. выплаты по процентам будут сокращаться, а инфляция дополнительно снизит значение этих сумм. Однако получить кредит с выплатами дифференциальным методом достаточно сложно, поскольку потенциальный заемщик должен будет подтвердить свою способность выплачивать кредит в первое время, когда суммы процентов будут весьма ощутимыми.

в каком банке лучше взять кредитНе спешите подписывать кредитный договор, для начала изучите в каком банке лучше взять кредит. Помните, что от условий кредитования конкретного банка зависит многое.

Берете кредит для открытия собственного бизнеса? Читайте тут как организовать и начать свое дело с нуля.

Аннуитет

аннуитетный платеж по кредитуАннуитетные платежи подразумевают кредитные выплаты равными долями. Именно по такой схеме сегодня и происходит чаще всего расчет по банковским кредитам.

Однако кажущаяся простота планирования платежей скрывает под собой несколько неприятных моментов.

Во-первых, при аннуитетной схеме расчета доля процентов в общей сумме ежемесячного платежа будет несколько выше, чем при использовании дифференцированного метода.

Во-вторых, на протяжении примерно всей первой половины срока кредитования в структуре платежа основную часть будут составлять именно проценты.

А это крайне невыгодно клиентам, т. к. в случае необходимости досрочного погашения кредита сумма оставшегося основного долга окажется большей, чем при дифференцированной схеме. Да и уже выплаченные наперед проценты банк заемщику не вернет. Поэтому перед тем как взять кредит с выплатами по аннуитету, необходимо четко представлять себе порядок расчета по кредитам.

Формула расчета аннуитетных платежей

Как правило, банки предоставляют график с порядком выплаты аннуитетных платежей для удобства своих клиентов, но вы можете проверить их расчеты самостоятельно.

Величина ежемесячных аннуитетных платежей рассчитывается по следующей формуле:

х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)),

в которой х — размер ежемесяного платежа, Р — месячная процентная ставка (годовая ставка / 12), N – длительность кредита в месяцах.

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

Рn = Sn * Р / 12

Здесь Рn — сумма начисленных процентов, Sn – величина оставшейся задолженности, Р — процентная ставка (годовая).

Для определения той части ежемесячного платежа, которая пойдет в качестве суммы на погашение основного долга по кредиты, необходимо от общей суммы платежа отнять начисленные проценты:

s = х — рn

Здесь х — ежемесячный платеж, рn – проценты к моменту совершения n-го платежа, s – часть платежа, идущая в счет погашения основного долга.

Чтобы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты. Поскольку на величину s влияют предыдущие выплаты по кредиту, то рассчитывать ее следует последовательным способом по каждому месяцу, начиная с самого первого.

Пример расчета аннуитетных платежей по кредиту

формула расчета аннуитетного платежаЕсли берется кредит в сумме 100 000 при годовой процентной ставке 10% сроком на 6 месяцев, то порядок расчета аннуитетных платежей будет следующим.

Вначале рассчитывается размер ежемесячного платежа:

300 000 * (0,008333 + ( 0,008333 / (1 + 0,008333)6 — 1)) = 17 156,14 руб.

Для первого месяца проценты составят 833,33 руб, т. к. 100 000 * 0,1 / 12.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 322,81 руб, т. к. 17 156,14 – 833, 33 = 16 322,81.

Для второго месяца остаток основной суммы долга составит 83 677,19 руб, т. к. 100 000 – 16 322,81 = 83 677,19.

Проценты составят 697,31 руб, т. к. 83 677,19 * 0,1/12 = 697,31.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 458,83 руб, т. к. 17 156,14 – 697,31 = 16 458,83.

Для третьего месяца остаток основной суммы долга составит 67 218,36 руб, т. к. 83 677,19 – 16 458,83 = 67 218,36.

Проценты составят 560,15 руб, т. к. 67 218,36 *0,1/12 = 560,15.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 595,99 руб, т. к. 17 156,14 – 560,15 = 16 595,99.

Для четвертого месяца остаток основной суммы долга составит 50 622,38 руб, т. к. 67 218,36 – 16 595,99 = 50 622,38.

Проценты составят 421,85 руб, т. к. 50 622.38 * 0,1/12 = 421,85.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 734,29 руб, т. к. 17 156,14 – 421,85 = 16 734,29.

Для пятого месяца остаток основной суммы долга составит 33 888,09 руб, т. к. 50 622,38 – 16 734,29 = 33 888,09.

Проценты составят 282,40 руб, т. к. 33 888,09 * 0,1/12 = 282,40.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 873,74 руб, т. к. 17 156,14 – 282,40 = 16 873,74.

К последнему шестому месяцу остаток основной суммы долга составит 17 014,35 руб, т. к. 33 888,09 – 16 873,74 = 17014,35.

Проценты составят 141,79 руб, т. к. 17 014,35 * 0,1/12 = 141,79.

Сумма выплат по основному долгу составит 17 014,35 руб, т. к. 17 156,14 – 141,79 = 17 014,35.

Поскольку аннуитетные платежи несколько увеличивают общую сумму выплачиваемых процентов, то размер этой переплаты можно посчитать. Для этого ежемесячный платеж умножается на количество платежей, и от результата отнимается взятая в кредит сумма. Для приведенного примера величина переплаты станет следующей:

17 156,14 * 6 – 100 000 = 2936,84

как заработать в одноклассникахПроводите много времени в социальных сетях? Задумывались, что на этом можно заработать? Как зарабатывать в Одноклассниках — пять вариантов получения дохода не выходя из дома.

Если социальные сети не привлекают вас своими возможностями и вы задумываетесь о реальном бизнесе, то читайте о том, какой бизнес сейчас наиболее актуален. Найдите свой ответ на этот вопрос.

Как известно свой бизнес начинается с плана. По этой ссылке http://predp.com/biz/new/kak-pravilno-sostavit-biznes-plan.html все о том, как составить свой бизнес-план.

Способы автоматизации аннуитетных расчетов

расчет аннуитетных платежей в ExcelПоскольку расчет аннуитетных платежей вручную получается слишком громоздким, то для уменьшения вероятности появления ошибки и ускорения всего процесса можно воспользоваться специальной функцией в одном из табличных процессоров. В частности, в Excel для этих целей применяется функция ПЛТ.

Чтобы ей воспользоваться, нужно создать чистый лист и в одной из ячеек ввести функцию ПЛТ с соответствующими параметрами. Для вышеиспользованного примера это будет выглядеть следующим образом:

= ПЛТ(10%/12; 6; -100000).

После окончания ввода в ячейке будет высвечена интересующая цифра.

В первом параметре использовать знак процента необязательно, т. к. можно сразу ввести результат деления. Кроме того, если не требуется применять результаты расчета в более сложных математических конструкциях, то необязательным является и знак минуса для последнего параметра.

Виды досрочного погашения при аннуитете

При необходимости досрочного погашения кредита банк может предложить один из двух вариантов:

  • сокращение срока кредитования. В этом случае дополнительный платеж ежемесячную плату не изменяет, а полностью идет в качестве компенсации банку за невозможность получить процент по кредиту за те месяцы, на которые уменьшается срок кредитования.
  • сокращение ежемесячной платы, которое возможно при условии уменьшения выплат по основному долгу с сохранением размеров выплачиваемых процентов.

Обратите внимание, что некоторые банки берут комиссию за перерасчет графика аннуитетных платежей или даже за сам факт досрочного погашения. Эти вопросы как и другие скрытые платежи и комиссии лучше узнавать до подписания кредитного договора.

Кому-то выгоднее быстрее избавиться от долгов, кому-то важнее перенаправить свои средства с выплаты кредита на какие-то другие цели. Выбор того или другого способа всецело зависит как от заемщика, так и предоставляет ли такую возможность банк.

Доступные виды платежей

Если раньше банки практиковали исключительно ДП, то сегодня они предлагают два вида расчета. Один из них гарантирует на весь срок кредитования неизменный размер выплат, другой подразумевает постепенное уменьшение ежемесячного платежа.

Не разбираясь в вопросе, сложно сказать, какой из этих вариантов будет более выгодным для заемщика. При этом очевидно, что, составляя договор, банковские специалисты постараются не упустить собственную выгоду и предложат тот вариант, который сочтут для себя экономически эффективным.

В вариантах погашения кредита обязательно нужно разобраться, поскольку неверно принятое решение может обернуться финансовыми затруднениями и отсутствием возможности производить своевременные выплаты. Основные критерии, которые необходимо брать во внимание, делая выбор в пользу той или иной кредитной схемы:

  • размер займа;
  • процентная ставка;
  • вероятность досрочного погашения;
  • разница между итоговыми суммами (начисленные % + основной долг);
  • платежеспособность клиента и его финансовая стабильность.

Пытаясь понять, что такое дифференцированный платеж по кредиту и чем он отличается от аннуитетного, обратите внимание, что при различных формулах расчета ежемесячных платежей, сумма процентов не всегда рассчитывается исходя из остатка, который постоянно уменьшается. Ставка зависит от срока кредитования: чем дольше вы планируете возвращать долг, тем больше будут %.

Что такое аннуитет

Хорошо разобравшись в сущности аннуитета, клиент сможет сделать грамотное заключение, выгодна ли ему эта форма кредитования и выбрать оптимальный вид платежа.

АП значит, что на протяжении всего срока расчета клиент будет платить фиксированный транш, рассчитанный по специальной формуле, независимо от месяца и года.

Его преимущества:

  • заемщик платит равными частями – не нужно каждый раз уточнять эту информацию;
  • возможность планировать свои траты с учетом постоянства выплачиваемых траншей по кредитному договору;
  • размер выплачиваемых значений может быть ниже, чем по другой схеме;
  • вероятность получить более высокий займ;
  • досрочное погашение части долга снижает величину транша.

Фактически ПА – это опережающая выплата процентов по договору.

Как рассчитывается АП. Стандартная формула

Большинство банковских структур использует для расчета приведенную ниже формулу:

  • AP – ежемесячный аннуитетный платеж;
  • S – сумма кредита (тело);
  • K – коэффициент аннуитета.

Коэффициент «К» рассчитывается так:

  • i – годовая % ставка по кредиту;
  • n – количество периодов, в течение которых выплачивается кредит (месяцы).

Характерной особенностью этого вида является то, что основную долю ежемесячного транша сначала будут составлять проценты, лишь незначительная часть будет начисляться в счет погашения долга. Это скорее хорошо для кредитных организаций, чем для заемщика: кредиторы таким образом пытаются извлечь максимум прибыли при высокой вероятности досрочного закрытия обязательств.

Рассмотрим пример (на рисунке):

Что такое дифференцированный платеж по кредиту и его расчетная формула

 Для ДП характерны большие выплаты в первые месяцы, затем они постепенно уменьшаются, меняя свой размер (дифференциальный — значит разный) по мере снижения остатка долга. Фактически каждый месяц выплачивается фиксированная часть займа + проценты. Основное преимущество – возможность преждевременного закрытия долга с минимумом переплат.

Вычисление производится путем сложения двух цифр:

  • DP – ежемесячный дифференцированный платеж;
  • PS – ежемесячная сумма по основному долгу;
  • Pi – ежемесячная сумма начисленных процентов по займу.

Коэффициент «Ps» вычисляется следующим образом:

  • S – общая сумма основного долга (тело кредита);
  • n – количество платежных периодов на весь срок кредита.

Теперь посчитаем коэффициент «Pi»:

  • Sr – остаток тела кредита в текущем платежном периоде;
  • i – годовая процентная ставка;
  • dn – число дней в платежном периоде (варьируется от 28 до 31);
  • dy – число дней в году (365 или, для високосного года, 366).

Этот вид кредитования российские банки предлагают редко: в этом случае им приходится предъявлять слишком жесткие требования к клиентам и их платежеспособности.

Тем временем ДП имеют максимальную выгоду при долгосрочных обязательствах. Единственный его недостаток – большая финансовая нагрузка на начальном этапе.

На примере (см. рисунок):

Особенности досрочного погашения

АП: возможно полностью и частично погасить раньше договора. Для этого необходимо обратиться в отделение банка и сообщить о своем намерении. Банковский сотрудник выдаст на руки новый график. Условиями может быть установлено ограничение на минимальный размер. После пересчета транш уменьшится пропорционально внесенной сумме.

ДП: преждевременное погашение так же осуществляется при непосредственном информировании кредитующей организации. В этом случае уменьшается не транш, а сроки выплаты. То есть полностью кредит будет погашен на несколько месяцев (лет) раньше.

Сравнение на конкретном примере

Чтобы ощутить разницу и окончательно понять аннуитетный и дифференцированный платеж, что это такое и какой из них лучше, сделаем небольшие расчеты. Во избежание сложных вычислительных действий, воспользуемся онлайн калькулятором на любом из сайтов, предлагающих населению услуги кредитования.

Пусть сумма займа составляет 3 миллиона рублей, которые мы оформляем на 5 лет (или 60 месяцев) со ставкой 20% годовых.

Показатель АП ДП
Ежемесячный транш, руб. 79 481,7
  • первый взнос – 100 000,0;
  • далее – с уменьшением;
  • последний – 50 083,0.
Переплата по кредиту, руб. 1 768 899,1 1 525 000,0
Итого, руб. 4 768 899,1 4 525 000,0

На примере видно, что второй заем выгоднее финансово: заемщик сэкономит на этом 243 899 рублей. Однако обратите внимание на разницу в платежах: на первых порах она составит около 20 тысяч. Это значит, что не каждый осилит второй вариант. Так, например, при доходе в 110 тысяч можно оформить аннуитет и приобрести жилье, в то время как иную вариацию банк попросту не одобрит.

По факту получается, что сама возможность выбора хороша для тех, кто может быть стеснен в средствах. Если не удастся получить один заем, можно попытаться взять другой.

Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику

Учитывая вышеприведенные факты, особенности и различия, стоит отметить:

  1. Максимально допустимый размер займа по официальной справке о зарплате или доходах позволяет аннуитет. Его же рекомендуют для ипотеки: он дает возможность значительно снизить и сделать доступными первые платежи.
  2. ДП может значить существенное снижение переплаты, он предпочтительнее для погашения раньше срока.
  3. В любом из этих случаев краткосрочный период кредитования будет привлекательнее, чем долгий.
  4. Нет универсального решения задачи: невозможно однозначно ответить, что лучше, поскольку много факторов влияет на показатель выгоды.
  5. Консультация сотрудников банка вряд ли будет ценной: во главе угла они ставят собственные интересы, а не ваши.

Совет специалиста. Используйте доступные на сайтах онлайн калькуляторы для выполнения индивидуального расчета и сравнивайте полученные результаты со своими желаниями и возможностями.

Анализируя выгоду и убытки, учтите все моменты, которые в ближайшем будущем могут изменить вашу жизнь и благосостояние: платежеспособность, финансовую устойчивость, экономические риски, болезни, изменение семейного положения, рождение детей и декретный отпуск. Рациональный подход к делу – лучший способ хорошо подготовиться и быть в полном вооружении в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

Какие бывают способы возврата заема?

Сразу хочется оговориться, что речь пойдет не о том, как именно платить за тот или иной денежный займ (в кассе, через интернет или банкомат), а про то, каким способом происходит начисление процентов и как это влияет на размер ежемесячного платежа и переплаты.

В большинстве случаев, банки предлагают схему, по которой клиент каждый месяц в один и тот же день вносит одну и ту же денежную сумму на протяжении всего оговоренного срока, и лишь самый последний взнос может быть немного меньше или больше.

Этот вариант выплат называется аннуитетным. Если же ежемесячные платежи в начале срока кредитования большие, но с каждым месяцем все больше и больше уменьшаются, вам предложен дифференцированный способ.

Аннуитетный

В аннуитетных системах, в каждый ежемесячный платеж включена основная задолженность, процентная ставка в рублях и стоимость дополнительных услуг. При этом, несмотря на то, что на протяжении всего срока выплат до момента их полного прекращения, сумма платежа остается неизменной, то, из чего она состоит, подвергается изменениям. Так, в начале срока, большая часть ежемесячно выплачиваемой суммы – проценты, а основная же задолженность сокращается минимально. Ближе к середине цикла жизни кредитования соотношение процентов и основного долга сравнивается, а в конце выплачивается, в основном, сумма основного долга.

Читайте также:Особенности и правила расчета аннуитетного платежа

Дифференцированный

В дифференцированной системе оплаты задолженности другая механика исчисления. В этом случае, в начале срока клиент вносит ежемесячные платежи максимально большого размера, а с течением времени их размер все больше уменьшается. В состав каждого платежа на протяжении всего срока, входит в равных долях распределенная сумма основного долга. Это значит, что каждый месяц вы стабильно на одну и ту же сумму уменьшаете основную задолженность. А вот проценты начисляются каждый месяц на остаток долга. Поскольку ежемесячно остаток становится меньше, то и сумма выраженных в рублях процентов тоже буде меньше, поскольку ставка начисляется на остаток, то есть, на регулярно уменьшающуюся сумму. Именно поэтому платежи месяц к месяцу становятся все меньше.

Что выгоднее?

Преимущество аннуитетного способа состоит в том, что он удобен для клиента: каждый месяц, в одно и то же время надо платить одну и ту же сумму. Но вот выгоден ли этот вариант? На самом деле, при кредитах сроком до 5 лет, оба варианта погашения примерно одинаковы, поскольку разница в переплате будет минимальной. Если же речь идет о крупных займах, например, ипотеке, то разница в переплате будет уже ощутимой.

Кроме того, минус аннуитетного способа состоит в том, что делать досрочное погашение бывает максимально выгодно только в начале срока кредитования. Если долгое время платить лишь ежемесячные платежи в указанном банком размере, то за первую половину срока вы выплатите практически все начисленные проценты, а вот сумма основного долга, по большей части, гасится лишь в конце. То есть, в этом случае, досрочное погашение поможет сократить лишь срок кредита, на переплате сэкономить практически не удастся, ведь проценты уже были перечислены банку в первые месяцы.

В случае с дифференцированными платежами, досрочное погашение будет выгодно на любом сроке жизни кредита, что в начале, что в конце, поскольку годовая процентная ставка начисляется на остаток задолженности по факту, и ежемесячно же выплачивается.

Почему же банки, в основном, предлагают аннуитетный вариант возврата долга? Во-первых, так легче оценить, справится ли заемщик с нагрузкой по платежам, поскольку представлены они в равной доле. Во втором же случае, нагрузка приходится на первые дни, поэтому не факт, что клиент может с ней справиться. Если не брать во внимание этот фактор, то дифференцированные выплаты, объективно, более выгодны, а никакой банк не хочет работать себе в убыток. Поэтому, если вам предложат выбор между этими системами, можете смело соглашаться на подобный вариант.

Полная стоимость займа

Перед оформлением кредита клиент банка знакомится со всеми условиями выдачи средств, ведь кредитор потребует определённый процент за пользование его деньгами. Общую стоимость долга составляет сумма всех затрат на его выплату. В неё входят:

  • тело кредита — те средства, которые получает клиент от организации по договору;
  • проценты — переплата, требуемая банком за пользование средствами;
  • комиссионные — расходы на оформление документации, отправку заявления, обслуживание карт и счетов.

Кроме величины ставки, на стоимость влияет вид платежей, они могут быть аннуитетными и дифференциальными. Под этим понятием подразумевают способы расчёта ежемесячных взносов для погашения основой суммы и процентов. Разница двух вариантов заключается в размере выплат: аннуитетные платежи не изменяются в течение всего срока кредитования, дифференцированные постепенно снижаются и к концу периода становятся минимальными.

Чем быстрее клиент погасит основную сумму, тем меньше процентов он будет выплачивать. Именно дифференцируемый платёж позволяет сократить дополнительные затраты, в аннуитетном переплата длится весь период кредитования одинаково. Последний вариант выгоден для банка, ведь заёмщик выплачивает тело долга и проценты по нему дольше. Поэтому в некоторых организациях запрещают досрочно погашать задолженность, что является незаконным действием.

Аннуитетные платежи

Если ежемесячные платежи фиксированы, то может измениться структура выплаты кредита: в первый период основную часть суммы составляют проценты, к концу срока снижается тело займа. Таким способом банк пытается обезопасить себя от невозврата кредита или досрочного его возвращения. Некоторым клиентам нравится аннуитетный метод выплат, ведь не нужно каждый месяц проверять сумму, которая должна перечислиться на счёт организации.

Хотя расчёты кажутся простыми, формула для определения величины аннуитетного платежа сложная. Поэтому практически все банки предлагают использовать специальные онлайн-калькуляторы, где нужно ввести все данные по кредиту и автоматически получить ответ. Во время подсчётов используется полная сумма процентов за весь срок кредитования, которую делят равными частями по количеству месяцев. Для этого выполняют два действия:

  • определяется коэффициент платежа;
  • он умножается на тело кредита.

Для расчёта коэффициента необходимо использовать формулу: С*(1+С)/(1+С)-1, возвести полученное число в n-ую степень. Значения параметров: С — 1/12 ставки суммы, а n — это количество месяцев пользования кредитом. Основная часть из этого платежа в первые 60−90 дней оплачивает проценты. При этом возврат тела кредита незначителен.

Система аннуитетных платежей обладает преимуществами для банка и клиента:

  • организация максимально сохраняет прибыль даже в случае несвоевременного погашения долга;
  • клиент может точно планировать свои расходы, так как сумма платежей не меняется.

Такой метод погашения долга выгоден для тех, кто планирует взять значительный ипотечный кредит, ведь при этом сумма займа влияет на размер платежей. Но и переплата при использовании этого способа высокая, ведь даже при досрочном погашении долга банк взимает проценты в полном объёме. Именно для его выгоды они включены в платежи первых месяцев, которые обычно клиент выплачивает своевременно и в полном размере.

Дифференцированные подсчёты

Если средства выдавались с расчётом дифференцированной схемы погашения кредита, то размер процентов будет постепенно снижаться. В банках СССР это была единственная система возврата займов. Клиенты часто интересуются у сотрудников финансовых организаций, что значит дифференцированный платёж по кредиту. Таким понятием называют уменьшение остатка основной суммы долга, на который начисляются проценты. В первые месяцы периода банк назначает максимально возможные размеру взноса средств.

Преимущество этого типа расчётов — это возможность в короткие сроки и с минимальной переплатой погасить кредит. Но добиться этой выгоды возможно только в том случае, если у клиента достаточно средств для досрочного закрытия процентов. Платёж формируется по определённой формуле, тело кредита будет возвращаться равномерно в течение периода, указанного в договоре с банком.

Переплата начисляется не на изначальную сумму, а на остаток. Можно полностью избавиться от процентов в случае, если вносить деньги ежемесячно сверх установленного платежа. Сейчас мало банков, которые предлагают такой способ кредитования.

Для расчётов не нужны специальные калькуляторы. Достаточно воспользоваться готовой формулой: остаток долга умножить на годовую ставку, поделённую на 12, и прибавить оплату по телу займа. Клиенты предпочитают дифференцированные платежи по кредиту, так как они позволяют быстро уменьшить его размер, а соответственно и проценты. Но не всем заёмщикам удаётся выплачивать большие суммы в начале периода. На первую четверть приходится максимальный размер платежей.

У банков при выдаче таких кредитов повышается риск невозврата, поэтому они стараются выдавать более скромные суммы, чем при оформлении аннуитетных платежей. Размер процентов может зависеть не только от типа выплат, но и от срока займа. Чем больше период кредитования, тем выше будут переплаты по аннуитету.

Если клиент хочет оформить ипотеку, то ему предпочтительнее выбирать именно этот вариант. Дифференциальная система в начале периода практически недостижима и ограничивает заёмщика в размере кредита. Финансовые затраты распределяются равномерно при использовании аннуитетной схемы.

Список банков

Не все финансовые организации предлагают своим клиентам потребительский кредит с дифференцированными платежами. Банки, которые выдают подобные займы:

  • Газпромбанк;
  • Российский сельскохозяйственный банк;
  • Нордеа Банк.

Газпромбанк предлагает своим клиентам несколько кредитных программ, по которым они могут приобрести квартиру, частный дом или коттедж. Кроме дифференциальной линии, есть возможность оформления льготной ипотеки для участников НИС, специальные предложения по покупке недвижимости, которая находится на обеспечении самой компании. Действующую задолженность можно рефинансировать, а под залог дома или другого имущества выдают средства на ремонт помещений.

Россельхозбанк предлагает клиентам индивидуальные системы. Заёмщики могут выбрать жильё из готовых или ещё строящихся комплексов, взять средства на постройку собственного дома или приобретения земельного участка, загородного коттеджа. Военнослужащие, многодетные семьи, молодожёны оформляют кредит на специальных выгодных условиях. Нордеа Банк обладает узким ассортиментом кредитных программ, но клиент может сам подобрать удобный график выплат. Обычно ставки в этой организации привязаны к разным индексам, поэтому могут меняться на протяжении всего периода кредитования. Заёмщику предлагают валютные ссуды.

Остальные банки работают по схеме аннуитетных платежей. Сбербанк до декабря этого года выдавал кредиты, которые можно было выплачивать по дифференцированной системе. Но для банка это оказалось невыгодным, поэтому он отказался от предоставления подобных услуг.

Рекомендации клиентам

Если клиент всё ещё не может определиться с тем, какой тип платежей ему выбрать, то стоит провести расчёты процентной ставки и размер ежемесячного взноса с помощью онлайн-калькуляторов на сайте подходящего банка. Используя интересуемые параметры, получится вычислить сумму, допустимую для оформления кредита, срок задолженности и возможность досрочного погашения.

В том случае, когда у заёмщика есть средства на выплату крупных сумм в начале периода, лучше оформлять кредит по дифференцированной системе. Но при этом размер займа будет незначительным. Аннуитетная схема позволяет получить в банке довольно крупные суммы, которых хватит на приобретение жилья или автомобиля. Только с учётом конкретных обстоятельств, финансовых возможностей и потребностей. Дифференцированный платёж не особо популярен среди современных банков, но полезен для состоятельных клиентов, способных выплачивать значительные суммы в первые 3−4 месяца.