Что такое ипотечные каникулы и условия их получения

Центробанк прописал, кто именно сможет воспользоваться ипотечными каникулами. Предполагается, что новые поправки смогут защитить до 80% от общего числа ипотечников.

Что такое ипотечные каникулы?

Новый законопроект должен будет помочь заемщикам, которые попали в трудное финансовое положение и не в состоянии выплачивать ежемесячные взносы. Согласно последней редакции документа, заемщик может быть полностью освобожден от ежемесячных выплат (по старой версии законопроекта заемщику снижали до 10% от ежемесячного взноса). Потребитель сможет договориться с банком и на другую сумму, но она не должна превышать половины от прежнего размера выплат.

Это не значит, что заемщик освобождается от выплат навсегда. Банки увеличат срок кредитования, поэтому потребителю все равно предстоит заплатить всю сумму кредита.

Плюс ко всему заемщику все равно нужно будет выплачивать страховые взносы, если они прописаны в ипотечном договоре. Это необходимо, чтобы защитить банк и кредитора от рисков утраты квартиры.

Минимальный срок ипотечных каникул еще не установлен. Пока их предлагают установить на 12 месяцев. Новый закон должен вступить в силу уже с 1 января 2020 года.

Кто может рассчитывать отсрочку платежа по ипотеке?

Согласно новым поправкам в законопроекте, ипотечными каникулами смогут воспользоваться только те, у кого в кредит куплено единственное жилье.

При этом сохраняются и старые требования. Так, на отсрочку выплат по ипотеке могут претендовать граждане, которые оказались в трудной жизненной ситуации. Например, если они остались без работы, попали в несчастный случай или у них диагностировали заболевание, которое приводит к временной нетрудоспособности. Важно, чтобы в результате среднемесячный доход снизился минимум на 30%.

Кроме этого существует ряд обязательных условий: общая сумма займа не должна превышать 10 млн рублей, а с момента оформления кредита должно пройти более одного года. Кроме этого, период просрочки по платежу не должен превышать 60 дней подряд.

Что делать, если ипотечные каникулы не предоставляют?

Заемщики, которые не попадают под условия ипотечных каникул, могут воспользоваться реструктуризацией долга. Об особых условиях граждане должны будут договариваться с банками самостоятельно.

Что такое ипотечные каникулы?

Ипотечными каникулами называют отсрочку вашего ежемесячного платежа по кредиту. Такую возможность предоставляет заемщику сам банк.

При этом, время отсрочки устанавливается индивидуально каждой финансово-кредитной организацией.

В 2018 году существует сразу три варианта помощи заемщику:

  • Частичная отсрочка платежа. Это пересмотр вашего графика внесения платежей и составление нового. В момент перемены графиков вы на некоторое время освобождаетесь от внесения денежных средств.
  • Полная отсрочка платежа. Полная отсрочка является простым перерывом между выплатами. Это означает, что заемщик просто некоторое время не вносит своих обязательных платежей.

    Предоставляется такой тип только в случае, если у вас имеется уважительная причина. Например, серьезная болезнь или увольнение.

  • Пересчет суммы ипотеки или изменение графика выплат. Выполняется за счет изменения валюты, реструктуризации или рефинансирования займа.

    Валютные махинации маловероятны – они выгодны для вас, когда курс валюты сильно изменится. Банк, при этом, теряет средства, так что надеяться на одобрение не приходится.

Когда дают каникулы?

Причины и обстоятельства, по которым оформляются ипотечные каникулы при покупке квартиры, указаны в кредитном договоре с банком. К сожалению, ФЗ “О Ипотеке” и ФЗ “О потребительском кредите” не содержат точных рекомендаций об уважительных ситуациях для отсрочки платежей.

Банки в праве устанавливать свой список, поэтому интересуйтесь заранее, при оформлении сделки, какие опции будут доступны в вашем кредитном учреждении.

Распространенной практикой для предоставления ипотечных каникул являются:

  • Серьезная болезнь, которая влияет на вашу работоспособность;
  • Форс-мажорные обстоятельства, которые стали основанием для вашей временной невозможности внесения денежных средств.
  • Например, такое возникает в случае, если гражданин лишился своего имущества в результате пожара или наводнение.

  • Кредитные каникулы дают и лицам, которые потеряли работу. Как правило, таким гражданам дают несколько месяцев на поиск нового места труда.
  • В случае, если график платежей был неудобен или каким-либо образом ущемлял интересы одной из сторон, он может быть пересмотрен, а на это время предоставляется отсрочка платежа.
  • Также, отсрочкой платежа может стать процедура рефинансирования, когда займ переоформляется по другим условиям или в другом банке.
  • Возможно получение каникул в случае изменения валюты .
  • Основанием для получения отсрочки может стать любая уважительная причина, которая, так или иначе, влияет на платежеспособность клиента финансово-кредитной организации.Если она не указана явно в договоре, а банк сопротивляется, есть возможность задействовать суд и доказать свою правоту.

Условия предоставления

Как и в случае с деталями ипотечного займа (ставка, сумма, срок и так далее), правила выхода на каникулы по ипотеке при покупке квартиры отличаются от банка к банку, и от программы к программе, даже в рамках одного учреждения.

Сбербанк

На сегодняшний день в Сберегательном банке Российской Федерации проходит акция “Ипотечные каникулы”. Она направлена на молодые семьи со средним или небольшим достатком.

Сбербанк берет на себя оплату взносов за ипотечный кредит до момента, пока дом не будет введен в эксплуатацию. После заселения жильцы будет оплачивать свой займ самостоятельно.

Как правило, каникулы могут длиться до 8-9 месяцев.

Основным условием является приобретение недвижимости в доме, который является объектом незавершенного строительства. Однако важно, чтобы объект не был признан долгостроем, а был возведен уже на 70%.

Райффайзенбанк

Из интервью одного из руководителей банка, Станислава Тывеса:

«В месяц банк получает несколько сотен заявлений на реструктуризацию, одним из видов которой являются каникулы. Банк совместно с заемщиком вырабатывает решение, которое лучше всего подходит для его ситуации, — объясняет Тывес. — Это необязательно должны быть кредитные каникулы. Например, если финансовые трудности носят долгосрочный характер, может быть проведена пролонгация срока кредита, по итогам которой платеж снижается на постоянной основе».

Банк Уралсиб является одной из крупнейших организаций, которая осуществляет свою деятельность в банковской сфере. Банк Уралсиб также запустил специальную программу под названием “Ипотечные каникулы”.

Она направлена на клиентов, которые в настоящий момент арендуют жилье, при этом, ждут, когда ими будет получена квартира в строящемся доме.

Банк предлагает гражданам получить ипотечные каникулы по ЖК (жилищному кредиту) на период от 12 до 24 календарных месяцев.

Основным условием является приобретение недвижимости в строящемся жилье застройщиков, которые являются партнерами компании.

В дополнение, банком Уралсиб предъявляются следующие требования:

  • Первоначальный взнос по ипотеке должен составить 20%.
  • А процентная ставка равна 12,75% годовых.
  • Срок кредитования может доходить до 25 лет, а сумма квартиры может быть не более 50 миллионов руб.

Услуга кредитных каникул в банке ВТБ24 также доступна гражданам. Заемщик может сместить срок выплаты кредита по ипотеке. Банк применяет методы частичной и полной отсрочки. В некоторых ситуациях возможен перерасчет суммы.

Каникулы дают, если:

  • Рассрочка оформляется на срок до 12 календарных месяцев.
  • При этом, клиент уже должен вносить денежные средства по ипотеке не менее, чем полгода.
  • Заемщик должен предоставить информацию, которая свидетельствует о его неплатежеспособности.

Дельтакредит

Этот банк предлагает своим клиентам кредитные каникулы на срок до 2-х лет. При этом, проценты по займу не будут увеличиваться.

К сожалению, сайт Дельтакредит не предоставляет никаких отдельных требований к заемщикам. Сотрудники банка утверждают, что они будут предъявлены при личной беседе в момент изучения документов от заемщика.

Альфа Банк

Альфа Банк иногда запускает функцию кредитных каникул. Однако, она допустима только в случае, когда у клиента есть реальные основания невозможности выплаты по займу.

Если документы в порядке, оформляются каникулы на срок до одного года. Сотрудники банка следят за тем, как ведет себя лицо в время кредитных каникул.

В течение этого срока от вас потребуется ежемесячный отчет о ситуации с работой, здоровьем и другой причине отсрочки платежей.

Не всегда необходимо документальное подтверждение, в зависимости от ситуации, сотрудники банка ограничиваются телефонным звонком.

Как оформить ипотечные каникулы в Сбербанке?

Сбербанк Российской Федерации предлагает множество программ ипотечного кредитования и пользуется популярностью среди населения страны.

Привлекательные процентные ставки и акции для определенных категорий жителей, обеспеченные государственной поддержкой и финансированием, вселяют уверенность в завтрашнем дне.

Сбербанк имеет широкие возможности помощи заемщикам, в том числе, в виде кредитных каникул.

Требования к заемщику

Заемщик проверяется на соответствие следующим пунктам:

  • Лицо должно быть клиентом банка, а значит, именно в Сбербанке должна быть оформлена ипотека.
  • Кроме того, у лица должна быть положительная кредитная история, отсутствовать просрочки платежей.
  • Также гражданин должен предоставить соответствующие документы для подтверждения оснований на получение кредитных каникул (справка из больницы, запись в трудовой об увольнении и т.д.).

Заявление

Заявка на предоставление каникул по ипотеке составляется непосредственно в офисе Сберегательного банка Российской Федерации по образцу, который предъявит вам сотрудник.

В заявлении должно быть указано:

  1. Наименование банка, реквизиты.
  2. Также указываются ваши ФИО, и контактный номер телефона.
  3. Дата заключения договора ипотечного кредитования.
  4. Номер ипотечного договора.
  5. Опционально – ипотечная программа (условия займа).
  6. После этого вы должны описать проблему, которая стала основанием для получения вами кредитных каникул.
  7. Обязательно сошлитесь на статью 451 Гражданского кодекса, который рассказывает о существенных изменениях обстоятельств договора.

  8. На основании изложенного, просьба предоставить ипотечные каникулы на отведенный период.
  9. Оставьте свою подпись и дату, а также сделайте перечень приобщенных документов.

Оформление отсрочки не доступно в дату ежемесячного платежа до момента списания денежных средств в погашение ежемесячного платежа. Рекомендуется оформление отсрочки в любую дату, кроме даты ежемесячного платежа.

Сроки рассмотрения

Заявление будет рассматриваться в течение 5-7 рабочих дней. При этом, есть вероятность отказа в случае, если сотрудники банка решат, что указанные вами основания не являются достаточными для предоставления каникул.

А в случае же, если ваше заявление будет одобрено, а пакет документов проверен, вам предоставятся варианты отсрочек, рассмотренные выше.

Длительность отсрочки

Срок каникул варьируется от нескольких месяцев до 2-х лет.

Для определения максимального срока каникул, к каждому клиенту Сбербанк Российской Федерации применяет индивидуальный подход. Если речь идет о здоровье, то каникулы предоставляются до момента, пока лицо не приобретет трудоспособность.

В случае же, если лицо потеряло работу, то банк возьмет на себя обязательства по выплате вашего займа до момента, пока вы не трудоустроитесь.

Если по истечении срока каникул к вам не вернулась платежеспособность, банк имеет полное право разорвать договор ипотечного кредитования со всеми вытекающими последствиями.

Может ли юридическое лицо воспользоваться программой?

Для юридических лиц существует специальная услуга – “Отсрочкой платежа”.

Владельцы ООО и малого бизнеса имеют возможность подать заявку на реструктуризацию или пролонгацию займа.

Стоит напомнить, что юр. лица имеют сокращенные сроки выплаты ипотеки, поэтому, услуга кредитных каникул имеет менее выгодные условия, чем для физических лиц.

Процент ободрения заявок заметно ниже, чем на потребительском рынке, а сроки предоставления отсрочки редко превышают нескольких месяцев.

Дают ли отсрочку при ипотеке на новостройку?

Предоставление каникул по ипотеке в новостройке возможно до момента, пока дом не будет сдан в эксплуатацию.

Условия участия:

  • завершение строительства на 70%, а также факт того, что дом не является долгостроем;
  • сотрудничество банка с застройщиком.

У такого тандема есть свои плюсы. Застройщик быстрее продаст недвижимость, финансово-кредитная организация привлечет клиентов, а получатель ипотеки получит хорошие условия кредитования, а также ипотечные каникулы.

Берегите свои денежные средства и время. Помните о том, что банки работают для того, чтобы предоставлять помощь гражданам в получении займов, а ни в коем случае не пытаться каким-либо образом ущемить ваши права.

Положительные стороны ипотечных каникул

Ипотечные каникулы от Сбербанка позволяют заёмщику сохранить качество кредитной истории, а также избежать штрафных санкций. Отсрочка платежа выгодна гражданам, арендующим квартиру или дом. Им не придётся одновременно погашать проценты по ипотеке и арендные платежи. Для Сбербанка ипотечные каникулы тоже имеют определённые плюсы. Кредитной организации не придётся портить отношения с заёмщиком, подавать исковое заявление в суд и нести дополнительные издержки.

Реализация залогового имущества — это деятельность, не являющаяся основной для Сбербанка. По этой причине финансисты стараются избегать изъятия залогового обеспечения. Квартиры, машины и прочее имущество бывает трудно реализовать по выгодной цене. Продажа залогового имущества может не покрыть сумму, которую клиент должен Сбербанку.

Мнение эксперта

Сергей Богданов

Стаж работы в ипотечном отделе Сбербанка 12 лет.

Возможность банкротства физического лица — это ещё одна веская причина, заставляющая банки предоставлять ипотечные каникулы своим клиентам. Если суд признает заёмщика банкротом, то коммерческая структура может понести значительные финансовые убытки.

Законодательная база

В России нет специального закона, регламентирующего правила предоставления отсрочки по погашению ипотечного кредита. Сторонам договора приходится руководствоваться ст. 451 ГК РФ, разрешающей изменение отдельных пунктов соглашения. Закон допускает ипотечные каникулы в случае существенного изменения условий, которые учитывались сторонами в момент заключения кредитного договора.

Действующее законодательство не обязывает банки предоставлять клиентам ипотечные каникулы. Перенос платежа оформляется только при наличии согласия участников сделки. Сбербанк охотно предоставляют отсрочку клиентам, имеющим образцовую кредитную историю и безупречную репутацию. Если у клиента есть дополнительное залоговое имущество (недвижимость, транспортные средства и др.), то он сможет беспрепятственно воспользоваться ипотечными каникулами от Сбербанка.

Отсрочка платежа по ипотеке

Заёмщик, оформивший ипотечную ссуду, не всегда может вовремя погасить очередной платёж. Многие кредитные договоры предусматривают возможность переноса выплаты на более поздний срок. При возникновении финансовых проблем, нужно незамедлительно обратиться в Сбербанк.

Кредитное учреждение часто предоставляет ипотечные каникулы гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Речь идёт о следующих обстоятельствах:

  • Потеря рабочего места или задержка выплаты зарплаты (необходимо предъявить справку из службы занятости);
  • Длительная временная неработоспособность, возникшая в результате тяжёлого заболевания (потребуется взять всю медицинскую документацию);
  • Рождение детей (нужно предоставить в Сбербанк соответствующее свидетельство). Длительность отсрочки составляет от 1 года до 3-х лет;
  • Вынужденный переезд в другой населённый пункт;
  • Уход за больным родственником;
  • Форс-мажорные обстоятельства (война, стихийные бедствия и др.);
  • Смерть созаёмщиков и близких людей.

Проблемы часто возникают у заёмщиков, взявших кредит для финансирования индивидуального жилищного строительства. Постоянный рост стоимости кирпичей, бетона, краски и прочих материалов приводит к тому, что стройка затягивается на неопределённый срок. Сбербанк может предоставить клиенту отсрочку при наличии документов, подтверждающих резкий рост стоимости строительных работ (смета, квитанции, платёжные ведомости и др.). Невозможность выплачивать долг по ипотеке может быть следствием резкого увеличения стоимости доллара США (речь идёт о валютных кредитах).

Потребность в ипотечных каникулах от Сбербанка может возникнуть в случае развода супругов, являющихся созаёмщиками по ипотечной ссуде. Дело часто осложняется наличием детей, которых судебные органы оставляют с матерью. Многие разведённые отцы отказываются платить алименты и погашать совместную задолженность по ипотечному займу.

В определённых ситуациях Сбербанк может отказать в предоставлении отсрочки. Перенести платёж не смогут заёмщики, допускавшие просрочку платежей и испортившие свою кредитную историю. Долговые каникулы не положены тем, кто оформил кредит недавно (с момента получения ссуды прошло менее 90 дней).

Если человек уволился с работы по собственной инициативе, то банк не будет переносить сроки погашения кредита. Также принимается во внимание финансовая нагрузка клиента. Заёмщики, имеющие большое количество непогашенных кредитов, отсрочку не получат. Повторные кредитные каникулы могут быть предоставлены только гражданам с образцовой платёжной дисциплиной.

Некоторые заёмщики ведут себя недобросовестно и вводят в заблуждение кредитный комитет банка. Они стараются скрыть высокий уровень доходов и наличие дорогостоящего имущества. Попытки обмануть финансовую организацию могут закончиться судебным разбирательством. Погашение кредита в данном случае будет осуществляться за счёт реализации залогового имущества.

Как реструктуризировать задолженность?

Перенос платежа осуществляется на основании заявления, подаваемого на имя руководителя кредитной организации. В бумаге должны быть отражены следующие пункты:

  • ФИО заёмщика;
  • Дата составления;
  • Номер кредитного договора;
  • Причина, объясняющая невозможность погашения долга в установленные сроки;
  • Номера справок и документов, которые идут в комплекте с заявлением;
  • Предполагаемый срок ипотечных каникул.

К заявлению прилагается копия трудовой книжки и справка 2-НДФЛ. Если клиент попал под сокращение, то он может обратиться в службу занятости и получить справку об отсутствии постоянного рабочего места. Перечень предоставляемой документации может быть расширен по запросу кредитной организации.

Отсрочка платежа оформляется дополнительным соглашением, в котором указываются новые сроки и размер ежемесячной выплаты (минимальный размер аннуитетного платежа не может быть меньше 500 рублей). Новый договор обычно оформляется сроком на 1 год. Когда действие дополнительного соглашения закончится, прежний размер ежемесячных платежей будет восстановлен или увеличен (это зависит от финансовой политики банка).

Повторная отсрочка не может предоставляться постоянно. Эту услугу Сбербанк оказывает не более 2-3 раз. Важно понимать, что ипотечные каникулы от Сбербанка не являются «прощением долгов». Речь идёт исключительно о временном понижении процентной ставки или отсрочке платежа. Заёмщику придётся рано или поздно полностью выплатить сумму основного долга и проценты за её использование.

Ипотечные каникулы