Что такое рефинансирование кредита и как его оформить

Добрый день!

Иногда банковским клиентам трудно вносить кредитные платежи вовремя, особенно если займы оформлены в разных организациях. В этом случае банки предлагают особую программу перекредитования, которая позволит снизить нагрузку на заемщика. Что такое рефинансирование кредита и как его оформить, поговорим в нашей статье.

Содержание

Что такое рефинансирование

Рефинансирование представляет собой оформление целевого кредита для закрытия уже имеющихся долгов перед другими банками. При этом кредиторы предлагают не только уменьшить процентную ставку, но и объединить несколько займов в один. В чем выгода перекредитования для заемщиков:

  1. Уменьшается ежемесячный платеж;
  2. Снижается переплата по процентам;
  3. Можно растянуть срок выплаты;
  4. По договоренности возможно освобождение имущества от залога.

В результате снижается кредитная нагрузка на человека, ему больше не нужно запоминать дату и сумму каждого платежа. Сплошные плюсы, но в чем выгода для банка? Кредитор получает в свой портфель новую ссуду, а значит, зарабатывает на процентах. Чтобы привлечь нового заемщика, ему необходимо предложить такую процентную ставку, которую наверняка не установит его конкурент по обычной программе.

Какие займы можно рефинансировать:

  1. Кредитная карта;
  2. Потребительская ссуда;
  3. Кредит под залог недвижимости;
  4. Автокредит;
  5. Ипотека.

К примеру, у вас оформлены два потребительских займа под 17% и 18,5%. Другой банк предлагает перевести их к себе под 14% годовых. Выгода для клиента очевидна, он не будет переплачивать проценты, в его случае экономия составит 3% и 4,5%. Если речь идет о потребительских займах, разница может быть не столь ощутима, но когда рефинансируется ипотека или другая крупная ссуда, переплата может уменьшиться на сотни тысяч рублей.

Разберем на примере. У вас оформлен жилищный заем в размере 2 млн. рублей на 20 лет под 15% годовых. При плановом погашении переплата составит 4 320 590 рублей, а платеж 26 336 рублей. Если вы решите перекредитоваться в другом банке под 12%, переплата по процентам будет 3 285 213 рублей, а ежемесячный взнос 22 022 рублей. Выгода очевидна – 1 035 377 рублей за весь срок выплаты, 4314 рублей каждый месяц.

Где выгодно рефинансировать кредит

Процентные ставки по рефинансированию постоянно меняются, поэтому актуальную информацию следует уточнять на сайте кредитора. Где выгоднее всего оформить перекредитование и какие условия действуют на первую половину 2019:

  • Сбербанке: процентная ставка 12,9% — 13,9%, сумма до 3 млн. рублей, срок до 5 лет (жилищные займы – до 30 лет), количество займов – от 1 до 5;
  • ВТБ: ставка от 11%, сумма – до 5 млн. рублей, срок кредитования – до 7 лет (ипотека до 30 лет), можно объединить до 6 кредитов;
  • Альфа-Банк: процент от 11,99%, сумма до 1,5 млн. рублей, срок до 5 лет, рефинансировать можно до 5 займов. Перекредитование ипотеки доступно по ставке от 9,99%, максимальная сумма – до 50 млн. рублей, срок – до 30 лет;
  • Почта Банк: от 12,9%, возможная сумма – до 1 млн. рублей, период выплаты – до 5 лет;
  • Россельхозбанк: ставки начинаются от 10%, сумма – до 3 млн. рублей, срок – до 7 лет. Ипотеку можно рефинансировать на 30 лет в размере 20 млн. рублей, под 10,25%.

Обратите внимание, что указаны минимальные процентные ставки, они зависят от многих условий. Чаще всего процент поднимается при малой сумме, длительном сроке выплаты и отказе от страхования жизни. Окончательный вариант ставки вы узнаете после одобрения займа на рефинансирование или можете подсчитать самостоятельно, посмотрев актуальные условия на сайте банка.

Некоторые кредиторы предлагают получить деньги сверх суммы, нужной для погашения займов. Их можно использовать по своему усмотрению, не отчитываясь перед банком. Максимальный размер кредита определяется платежеспособностью клиента, поэтому такое предложение может поступить не каждому заемщику.

Как происходит перекредитование

Для начала вам нужно проанализировать кредитные предложения на данный момент. Обратите внимание на процентную ставку, доступный срок выплаты, скрытые комиссии и возможность досрочного погашения. Для надежности лучше сделать предварительный расчет в специальном кредитном калькуляторе на сайте банка и сверить разницу в переплате.

Когда вы определились с новым займом, можно приступить к его оформлению:

  1. Соберите пакет документов и вместе с анкетой предоставьте на рассмотрение кредитора. Если есть возможность подать заявку удаленно, можно отправить сразу несколько заявлений в разные банки и потом выбрать наиболее выгодное предложение;
  2. Дождитесь ответа и в случае положительного решения подойдите в банк для оформления займа;
  3. После зачисления денег банковский работник сразу же отправит средства на погашение долгов, которые вы планировали закрыть;
  4. При рефинансировании ипотеки одновременно оформляется обременение объекта недвижимости, который выступал залогом по первичному займу.

Следует понимать, что в стоимость нового кредита входит не только заявленная банком процентная ставка. Стоит учесть и другие обязательные расходы, которые обычно не указываются в рекламных предложениях:

  • Дополнительные комиссии и сборы;
  • Обязательное страхование;
  • Плата за перечисление денег;
  • По жилищным займам стоимость новой оценки, регистрация договора ипотеки и прочие расходы.

При расчете рефинансирования вам должны показать эффективную процентную ставку, которая включает перечисленные траты. Поинтересуйтесь у менеджера, за что еще вам придется заплатить при оформлении ссуды. Проще всего дело обстоит с потребительскими займами и кредитными картами, а вот выгодность перекредитования ипотеки нужно тщательно просчитать.

Требования к рефинансируемому кредиту

Банки готовы взять в свой кредитный портфель не любую ссуду. Для них важно, чтобы погашение происходило регулярно, поэтому они готовы кредитовать только заемщиков с чистой банковской историей. Если ранее клиент допускал просрочки или проходил реструктуризацию (отсрочку выплаты основного долга), рассчитывать на рефинансирование кредита не стоит. Вряд ли банки захотят связываться с ненадежным заемщиком.

Какие еще ограничения могут устанавливать банки:

  • Количество рефинансируемых займов;
  • Программа кредитования;
  • Валюта;
  • Сумма каждого кредита и прочее.

Частым требованием является выплата кредита в течение определенного времени, к примеру, полгода. До окончания срока тоже должен оставаться какой-то период, иначе какой смысл банку переводить к себе задолженность?

Документы для перекредитования

Кредиторы просят представить примерно одинаковый список документов, но точный перечень лучше узнать на сайте выбранного банка. Что потребуется от клиента:

  1. Паспорт;
  2. Справка о размере заработной платы или другое подтверждение дохода (декларация, трудовой контракт и др.);
  3. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
  4. По рефинансируемым займам: кредитный договор, выписка об остатке долга, параметрах кредита и качестве погашения;
  5. Пакет бумаг по залоговой недвижимости (выписка ЕГРН, оценочный отчет, кадастровый и технический паспорт).

Некоторые банки готовы рефинансировать займы по двум документам без подтверждения официального трудоустройства. Как правило, такие кредиты выдаются под высокую ставку, кредитор старается минимизировать риск невозврата долга.

Обязательно прочитайте статью — как на законных основаниях не платить по кредиту.

Рефинансирование ипотеки под 6%

В 2019 году действует государственная программа поддержки ипотечных заемщиков, её можно оформить в Сбербанке, в ВТБ, в Россельхозбанке, в ДельтаКредит, ЮниКредит Банке и некоторых других. Если в период с 2018 по 2022 годы в семье рождается второй и последующие дети, можно рефинансировать имеющуюся ссуду в том же банке под 6% годовых. Эта программа рассчитана на кредиты, оформленные на особых условиях:

  1. Цель – покупка готового или строящегося жилья;
  2. Сумма – до 3 млн. рублей, жители столичного региона и Санкт-Петербурга могут рефинансировать займы до 8 млн. рублей;
  3. Ссуда взята в рублях;
  4. Обязательно страхование заемщика на протяжении всего срока выплаты.

Программа субсидирования действует ограниченное время, максимально её можно оформить на 8 лет при рождении двух детей. Правительство РФ планирует продлить льготное рефинансирование на бессрочной основе. Все займы, которые подходят под условия госпрограммы, будут пересматриваться под 6% до полного погашения долга.

На сегодня это все, если наша статья оказалась вам полезна, поделитесь ей в социальных сетях.  Подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить самое интересное.

С уважением, Александр Фетисов!

Топ 3 банка для рефинансирования потребительских кредитов

Банк Сумма Процент Заявка
Альфа Банк без отказа от 50 000 до 1 500 000 руб. от 12% до 20% Оформить
РосБанкчасто отказывает от 50 000 до 3 000 000 руб. от 13,5% до 17% Оформить
УБРиР до 7 лет от 30 000 до 1 000 000 руб. от 15% до 19% Оформить

В нашем списке всего три банка, это не много и поэтому мы предлагаем подать заявку на рефинансирование во все банки сразу. Это позволит получит персональные предложения и выбрать самый лучший, лично дня вас.

Рефинансирование в Альфа Банк

На сегодняшний день, данный банк является лидером нашего рейтинга, т.к. предлагает отличные условия и высокий процент одобрения заявок по сравнению с другими банками.

Возможности:

  • Снижение процентной ставки
  • Уменьшите переплату по действующим кредитам. Объедините до пяти кредитов в один.
  • Ежемесячный платеж с более выгодными условиями. Снижение суммы ежемесячного платежа.
  • Платите за кредит меньше и подберите комфортный для вас размер платежа.
  • Возьмите дополнительную сумму, не увеличивая ежемесячный платеж по кредиту.

Основные условия:

  • Сумма кредита: 50 000 — 1 500 000 рублей.
  • Cрок кредита: 12 — 84 месяцев.
  • Процентная ставка: от 12% до 20%

Оформить заявку на рефинансирование в Альфа Банке →

Рефинансирование кредитов других банков в Росбанке

Росбанк выдает крупный зайем под выгодный процент.

Преимущества рефинансирования в Росбанке:

  • Удобно – вы осуществляете выплаты только в один банк.
  • Выгодно – платеж по одному кредиту меньше суммы нескольких.
  • Просто – единые место и дата оплаты.
  • Оптимально – возможность выбора даты ежемесячного погашения кредита.
  • Бонус — Оставшаяся после погашения долга часть кредита используется вами по вашем усмотрению.

Основные условия:

  • Сумма кредита: 50 000 — 3 000 000 рублей.
  • Cрок кредита: 12 — 84 месяцев.
  • Процентная ставка: от 10% до 17%

Оформить заявку на рефинансирование в Росбанке →

Рефинансирование потребительского кредита в УБРиР

Преимуществом программы рефинансирования от УБРиР является то, что банк готов рефинансировать даже кредиты даже с очень маленькими суммами в несколько десятков тысяч рублей. К тому же, все что вам нужно для оформления, это паспорт и справка о доходах.

Основные условия:

  • Сумма кредита: 50 000 — 1 500 000 рублей.
  • Cрок кредита: 24 — 84 месяцев.
  • Процентная ставка: от 17% до 19%

Оформить заявку на рефинансирование в УБРиР →

Рефинансирование кредита в банке Открытие

Три простых шага и два документа позволят вам начать экономить на платежах за кредит.

Основные условия:

  • Сумма кредита: 50 000 — 3 000 000 рублей.
  • Cрок кредита: 12 — 84 месяцев.
  • Процентная ставка: от 15% до 23%

Оформить онлайн заявку на рефинансирование в банке Открытие →

Рефинансирование всех типов кредитов сторонних банков в банке УралСиб

Основные условия:

  • Сумма кредита: 35 000 — 2 000 000 рублей.
  • Cрок кредита: 13 — 84 месяцев.
  • Процентная ставка: от 11,4% до 14,5%

Оформить онлайн заявку на рефинансирование всех типов кредитов в банке УралСиб →

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование это целевой кредит, который позволяет закрыть все задолженности перед финансовыми учреждениями. Можно гасить: не целевые и потребительские кредиты, долги по кредитным картам, авто кредит и даже ипотеку.

Сколько можно сэкономить на рефинансировании?

Т.к. рефинансирование это целевой кредит, то ставка по нему будет существенно ниже кредита наличными и процентам по карте.

Давайте посчитаем наглядно. Предположим что у вас есть следующие кредиты, с оставшимся сроком 24 месяца:

Кредит Долг Процент Платеж Переплата за 2 года
Кредит наличными 60 000 20% 3 000 14 400
Кредитная карта 32 000 23% 1 600 14 720
Потребительский кредит 30 000 17% 1 500 10 200

Итого:Сумма кредита: 60000 + 32000 + 30000 = 122 000 руб. На данный момент каждый месяц вы платите 3000 + 1600 + 1000 = 5 600 рублей/месяц. Плата за использование кредитов составит 14400 + 14720 + 10200 = 39 320 рублей.

Оформляем рефинансирование в Росбанке по ставке 13,5% годовых (среднее значение между минимальной ставкой в 10% и максимальной в 17%) сроком на 24 месяца.

Получаем: Общая сумма кредита: 122 000 рублей. Ежемесячный взнос: 5 083 рубля. Плата по кредиту: 32 940 рублей.

Ваша выгода: Платеж становится меньше на 517 рублей в месяц. Общая плата за использование кредитом уменьшается на 6 380 рублей.

Отличия рефинансирования и реструктуризации

Перекредитование, иначе рефинансирование – услуга банка, позволяющая получить новый кредитный продукт на лучших условиях с гашением предыдущего кредита. Рефинансировать старый кредит можно с использованием предложения банка, в котором имеется кредит. Впрочем, банки не очень заинтересованы в развитии дальнейших отношений с заемщиком на условиях пересмотра условий текущего кредитного договора в сторону снижения ставки кредитования. Чаще за получением рефинансирования заемщики обращаются в сторонний банк, который заинтересован в обновлении своей клиентской базы. Новый банк оплачивает прежний кредит клиента на условиях досрочного погашения, затем начинает зарабатывать на процентах по договору с новым клиентом.

В случае рефинансирования меняются первоначальные условия соглашения о предоставлении кредитного займа в части его размера, то есть пересматриваются:

  • кредитная ставка;
  • размер ежемесячного взноса;
  • срок погашения займа;
  • условия, при которых возможно начисление неустойки.

Рефинансирование – это один из способов реструктуризации, которая, согласно Бюджетному Кодексу Российской Федерации ст. 105, производится банком, выдавшим кредит. Банк «закрывает» требования прежнего договора новым соглашением с внесением изменений, смягчающих условия погашения кредита. Как правило, такое соглашение между заемщиком и кредитором оформляется дополнением к действующему кредитному договору.Реструктуризация позволяет смягчить для клиента условия действующего кредитного договора, например, предоставить кредитные каникулы на определенный период. К реструктуризации обращаются проблемные заемщики, которые не в состоянии обеспечивать свой долг из-за ухудшившегося финансового состояния. Рефинансирование же, наоборот, возможно только для добросовестных заемщиков, исправно выполняющих свои обязательства. Для них это возможность просто удешевить кредит.

Как происходит

Перекредитовываться целесообразно при наличии предложения с меньшей процентной ставкой. Особенно актуально применение такого финансового инструмента при гашении крупного займа — ипотечного или оформленного для покупки автомобиля.В данном случае экономия может быть значительной.

Необходимо помнить, что для положительного решения по заключению договора на рефинансирование сторонний банк захочет убедиться в отсутствии нарушений условий действующего договора кредитования. Банк может отказать в сотрудничестве, если заемщик допускал несоблюдение графика платежей.

После уточнения условий, сравнения предложений разных банков и принятия решения о перекредитовании необходимо обратиться в конкретный банк за предварительным расчетом. Рефинансирование по своей сути является новым займом, и процедуры, предшествующие его выдаче, такие же, как и при выдаче обычного кредита. Банк, предоставляющий перекредитование, предъявит стандартные требования к перечню необходимых документов, возрасту и наличию постоянного места работы с оформленными трудовыми отношениями. Кроме прочего потребуется договор, удостоверяющий отношения кредитора/заемщика по рефинансируемому кредиту, график выплат по нему.

Подробный список документов, который понадобится банку для согласования заявления-анкеты на рефинансирование, представлен ниже:

п/п Документы, подтверждающие личность и текущий статус Документы о финансовой состоятельности Данные по действующему кредиту
1 паспорт или его ксерокопия со всеми страницами, где есть отметки; бухгалтерская справка по форме 2-НДФЛ с места работы «Справка о параметрах  кредита»: об имеющейся задолженности и процентах по действующему кредитному договору.
2 бухгалтерская справка по форме 2-НДФЛ с места работы выписка движения денежных средств по зарплатной или дебетовой карте  карте справка, в которой отражается информация о дате оформления договора и его сроке, процентной ставке, первоначальной задолженности по кредиту
3 ИНН справка о доходах банковской формы – ее можно получить в банке, который будет проводить рефинансирование справка о поступлениях платежей на счет кредита и отсутствии текущей просроченной задолженности
4 СНИЛС другие документы, подтверждающие постоянный официальный приток денег, например, пенсии, договоры аренды помещения, гранды реквизиты счета, отрытого для погашения, чтобы банк смог оплатить долг и закрыть кредитный договор
5 Заграничный паспорт
6 Военный билет
7 Водительские права

В положенный срок банк рассмотрит представленные документы на соответствие всем параметрам внутренних банковских регламентов и либо удовлетворит заявление потенциального заемщика, либо ответит отказом без объяснения причин.

Материальная выгода

Предполагаемая выгода от проведенного перекредитования должна базироваться на оценке параметров текущего кредита. На формирование условий нового договора о предоставлении займа будут влиять размер оставшейся задолженности и его возмещенной части, выбор формы ежемесячных платежей и процентная ставка по «старому» кредитному договору.

Самостоятельный расчет материальной пользы от мероприятия может оказаться ошибочным в силу незнания отдельных условий перекредитации. Например, наличие обязательного страхования жизни заемщика или потери им работы может значительно снизить уровень запланированной выгоды. Тем не менее, все же полезным будет взвесить все известные преимущества и недостатки и провести предварительные расчеты:

Пример расчета рефинансирования кредитаС учетом 5-ти процентной разницы в ставке перекредитование будет выгодным в условиях погашения имеющегося кредита в первой половине срока. Величина переплаты находится в прямой зависимости от того, насколько рано дебитор получил деньги для проведения рефинансирования. Эта зависимость происходит из сложившейся практики основную часть процентных выплат укладывать в первую половину срока договора.

Для того чтобы рефинансирование выполнило свою основную функцию целевого кредитования на погашение ныне действующего займа на выгодных для кредитозаемщика условиях, рекомендуется провести ряд мероприятий:

  1. Уточнить условия действующего кредита: размер процентной ставки и ежемесячного платежа. Величина переплаты, уже произведенная и предстоящая, может быть посчитана с помощью анализа графика платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора. В этом графике имеется указание о части платежа, идущей на погашение основного процента. Нужно обратить внимание на сумму, которая уже выплачена по процентам, и вычесть ее из совокупной переплаты. Производя оценку стоимости кредита, необходимо учитывать цену имеющейся страховки, обслуживания счета и банковской карты.
  2. Провести мониторинг предложений, присутствующих на рынке банковских услуг: рекомендуется убедиться в наличии у банка лицензии на работу с физическими лицами. Кроме того, требуется помнить, что договор рефинансирования заключается на определенный срок,и для его расторжения понадобится погасить сумму, затраченную банком на перекредитование полностью и с процентами за период пользования. Имеются ограничения по сумме кредита: слишком маленькие по банковским меркам, например, 20 000 руб. для потребительского кредита или 500 000 по ипотеке. Следует удостовериться в возможности рассчитывать на сумму, превышающую сумму долга по старому договору.
  3. Рассчитать суммы изменения ежемесячных взносов: после подбора понравившегося предложения следует рассчитать приблизительный ежемесячный взнос и сумму процентов по ставке. В расчетах поможет имеющийся на сайте выбранного банка онлайн-калькулятор расчета кредитных платежей.
  4. Навести справки о возможных дополнительных тратах: как правило, на финальном этапе заключения договора ставка рефинансирования разниться со ставкой, заявленной в рекламе или на официальном сайте банковского учреждения. Изменение процента зависит от срока кредита, суммы и наличия страховки, как уже упоминалось. Отсутствие справки по форме 2-НДФЛ, подтверждающей доходы клиента, может сработать на увеличение конечной ставки, так как банк воспринимает такой факт как рисковый, как и отсутствие недвижимости, зарегистрированной на имя заемщика.Таким образом, привлекательные 11,9% могут вырасти до 15%, сделав рефинансирование нецелесообразным.
  5. Произвести оценку необходимых затрат, которые нужно будет понести при рефинансировании договора ипотечного кредитования: оплата нотариальных услуг и оценщика недвижимости, переоформление залога.
  6. Оформить заявление-анкету на рефинансирование по форме банка.

В какой ситуации целесообразно

Основными причинами для проведения рефинансирования могут быть непомерный ежемесячный взнос, ничем не мотивированная величина кредитной ставки, потерявший свою актуальность срок договора. Набор этих причин делают заем, казавшийся выгодным в момент его получения, потерявшим целесообразность.

Перекредитование рекомендуется осуществлять в период изменения экономической ситуации в сторону улучшения, в случае идущего на убыль кризиса. Обычно банки в такие периоды пересматривают условия кредитования, делая их более привлекательными для заемщика.

Прибегнуть к этому финансовому инструменту можно для смены валюты кредита в ситуации проходящих в стране процессов, усиливающих девальвацию национальной валюты. Например, заключив первоначальный договор в долларах, при затяжном кризисе и постоянном обесценивании рубля целесообразным станет пересмотр условий кредитования в части изменения денежной единицы на рублевый эквивалент.

Рефинансирование станет удобным механизмом для сбора многочисленных займов, произведенных в разных банках, в единственном договоре одного банковского учреждения.

Рассмотреть возможность рефинансирования стоит для переоценки условий по уменьшению срока кредита. Возможно, что жизненная ситуация заемщика улучшилась и его ежемесячный доход увеличился, тогда за счет увеличения ежемесячного платежа можно снизить сроки договора, тем самым избежав избыточной переплаты.

Смена режима кредитования требует тщательного взвешивания и поиска преимуществ возможных изменений. Чтобы гарантированно исключить ошибки при выборе предложения, рекомендуется обращаться за помощью к экспертам, специализирующимся на оценке финансовых рисков.

Рефинансирование ипотеки и возможные риски

Перекредитование ипотеки требует знания порядка осуществления процедуры. О пересмотре условий ранее взятого кредита на приобретение жилья стоит задуматься с учетом длительности сроков договора. За такое время многое может произойти и в финансовой ситуации заемщика и государства в целом. Так, например, начиная с 2014 года,ключевая ставка Центрального банка РФ снизилась с 17 % до 7,25 % в 2018 году. Вслед за понижением ключевой ставки меняется уровень ставок как потребительского, так и ипотечного кредитования. В 2018 году при определенном стечении обстоятельств можно было рассчитывать на ипотечную ставку в размере 9,25%.На примере это выглядит следующим образом: при сумме кредита в 4 000 000 рублей сроком на 15 лет и первоначальной ставке, равной 13%, снижение до 9,25 повлечет за собой уменьшение ежемесячного платежа с 50 600 рублей до 41 200 рублей. Перерасчет в сторону уменьшения, в свою очередь, повлияет на общую сумму переплаты по договору ипотеки, позволив сохранить значительное количество денежных средств.

Наиболее выгодное предложение по ипотечному кредитованию со ставкой в размере 6% действует с 2018 года для семей с 2-мя детьми с условием рождения второго ребенка после 01.01.2018 года. Такие же условия будут действовать при рефинансировании действующих ипотечных кредитов.

Подводным камнем в проведении процедуры перекредитования может стать разница в процентных ставках. В момент рассмотрения условий банка, предоставляющего услугу рефинансирования, определяется сумма нового кредита и вносится в договор, но в процессе сбора документов и проведения оценки объекта недвижимости проходит время, и сумма договора увеличивается за счет начисления ежедневного процента. Возникшую разницу необходимо будет погасить за счет собственных средств заемщика.

После заключения договора банк производит выкуп обременения на квартиру своего нового клиента у предыдущего банка. Заемщику следует убедиться, что денежные средства поступили на счет прежнего банковского учреждения и взять у сотрудников закладную с отметкой о выполнении финансовых обязательств. В отсутствии документа ипотечная ссуда по новому договору не обеспечена залогом, и новый банк на период изготовления закладной может брать повышенный процент за увеличение риска.Как только закладная будет готова, потребуется подготовить заявления на снятие конкретного обременения и возникновение нового.

В процессе оформления документов необходимо тщательно просмотреть новый договор на предмет отсылки его на изначальную ипотеку. Данное условие понадобится при оформлении последующего налогового вычета.

Заемщику следует изучить саму возможность одобрения банком-кредитором рефинансирования ипотечного кредита силами стороннего банка. Существует нюанс: банк, предоставляющий рефинансирование, должен сначала оплатить всю задолженность клиента в пользу предыдущего банка, затем ждать, пока будет снято обременение с квартиры, а после переложить обременение на себя, обеспечивая ссудный займ. В этом случае как раз и возникает возможная проблема с возмещением подоходного налога. Присутствие эксперта при оформлении рефинансирования ипотеки будет совсем не лишним.

На что следует обращать внимание

По завершению выбора банка и рассмотрения условий  клиенту предоставляется 5 дней и более для подписания договора. Этим сроком рекомендуется воспользоваться для детального ознакомления и консультаций юриста. За эти 5 дней условия согласованного сторонами договора уже не меняются.

Перед тем как заняться изучением предложений сторонних банков, следует письменно обратиться к своему банку о снижении ставки в силу изменения ключевой ставки Банка России. Снижение ставки банком, выдавшим ипотечный заем, не является рефинансированием, а потому процедура оформления менее трудоемка и не требует дополнительных затрат заемщика, так как переоценку стоимости квартиры делать не требуется и нотариус не понадобится. Ставку должны снизить по объективным данным и делать это могут не один раз, а по мере изменения стоимости кредитов.

Настаивать на пересмотре условий первоначального договора стоит не только по причине снижения ключевой ставки, но и при ухудшении материального положения семьи, отсутствии на рынке выгодных предложений по рефинансированию от других банков.

Нередко банки часть кредита, оставшуюся после перекредитования, предлагают забрать наличными «на любые нужды». Рекомендуется отказать от возникшего соблазна, так как при этом после проведения рефинансирования сумма ежемесячного платежа останется неизменной и потеря первоначальной выгоды от уменьшения суммы переплаты становится очевидной.

Читайте также!  Как подключить Сбербанк Онлайн – Инструкция

Рефинансирование ипотеки в Райффайзенбанк

Существует два варианта рефинансирования залоговой ипотеки в Райффайзенбанке – переоформление жилищной ссуды стороннего кредитора и реструктуризация. Их предназначение – снижение финансовой нагрузки. Клиенты банка получают возможность расплатиться с долгами без штрафных санкций, а потенциальные заемщики – сэкономить на процентах и будущей переплате.

Рефинансирование кредита под залог имущества, оформленного в другом банке, в Райффайзенбанке – финансовый продукт, доступный всем без исключения – молодежи, гражданам среднего возраста, пенсионерам. Главное соответствовать требованиям, предъявляемым к потенциальному заемщику.

Перекредитование ипотеки оформляется в Райффайзенбанке с целью уменьшения объема финансовых обязательств и погашения задолженности на более выгодных условиях, представленных привлекательной ставкой (от 10,25%) и возможностью увеличения периода выплат.

Процесс покрытия имеющегося жилищного кредита происходит посредством оформления новой ссуды. Банк Райффайзенбанк предлагает несколько вариантов рефинансирования ипотечного договора:

  1. Переоформление ипотеки стороннего кредитора под более низкий процент с возможностью сокращения или увеличения срока выплат.
  2. Изменение валюты договора на рубли (актуально для валютной ипотеки, оформленной в другой кредитной организации).
  3. Реструктуризация ипотеки.

При рефинансировании залоговых кредитов в Райффайзенбанке в 2018 году кроме погашения имеющихся обязательств, часто предлагается получить на руки дополнительные денежные средства на личные расходы.

Если изменение параметров рефинансируемого ипотечного кредита в Райффайзенбанке происходит без переоформления ссуды, процесс называется реструктуризацией. Задача — снизить финансовую нагрузку должника, оказавшегося в сложной жизненной ситуации за счет предоставления послаблений:

  • Увеличения срока кредитования и снижения размера ежемесячной выплаты.
  • Величина процента изменяется в крайних случаях. Такая практика банком не приветствуется. А новость, что Райффайзенбанк снижает ставки по ипотечному кредитованию, актуальна только для новых клиентов.
  • Установления определенного периода «заморозки» платежей. Должник выплачивает только начисленные по займу проценты или, на некоторое время, освобождается от обязанности вносить деньги.

Не важно, какую программу вы выберите для рефинансирования жилищной ссуды в Райффайзенбанке в 2018 году. Личное желание — только первая сторона сделки. Кредитор предложит вам свои условия и предъявит требования, которым потенциальный заемщик обязан соответствовать. Это станет залогом получения положительного решения от банка.

На каких условиях предлагает Райффайзенбанк рефинансирование своим клиентам

Условия рефинансирования ипотечной ссуды в Райффайзенбанке могут отличаться в зависимости от региона оформления. Это относится к минимальной сумме кредита и размеру дохода заемщика. Так при переоформлении ипотеки в Райффайзенбанке в одной из столиц – Санкт-Петербурге или Москве и области наименьшая кредитуемая сумма равна 800.000 рублей, а заработок клиента должен быть свыше 20.000 рублей. Когда для оформления рефинансирования жилищной ссуды в Райффайзенбанке в Ярославле и других городах при минимальной сумме в 500.000 рублей достаточно зарплаты в размере 15.000 рублей.

Остальные условия рефинансирования действующего ипотечного договора в Райффайзенбанке для физических лиц стандартные и остаются неизменными для любого региона страны:

  1. Предельный срок кредитования – 30 лет (Если переоформляется кредит под залог имеющейся недвижимости – до 15 лет).
  2. Рефинансирование ипотеки в Райффайзен по сравнению с другими банками производится по сниженной ставке – от 10,25%.
  3. Залоговое имущество – квартиры и дома, приобретенные на первичном, вторичном рынке или путем участия в долевом строительстве.
  4. Обязательное страхование предмета залога.
  5. Добровольное оформление страхового полиса жизни и здоровья заемщика.
  6. Второй супруг всегда является созаемщиком. Кроме него в этом статусе может выступать любой из ближайших родственников – родители, братья и сестры, тети и дяди, совместные дети.
  7. Привлечение созаемщиков осуществляется с целью увеличения лимита кредитования.
  8. Клиентам предоставляется возможность частичного или полного покрытия задолженности без штрафов и комиссий.
  9. Ежемесячные платежи аннуитетные (одинаковые на всем протяжении срока кредитования).
  10. За просрочку очередного взноса взимается штраф – 0,06% от остатка задолженности в день.

Можно ли понизить ставку по открытой в Райффайзенбанке ипотеке

На основании отзывов о рефинансировании ипотечных займов в Райффайзенбанке можно выделить 11 основных методик, применяемых для снижения процентного вознаграждения в кредитной организации:

  1. Предоставление справки 2-НДФЛ с указанием официального заработка снизит процент переплаты на 0,5%.
  2. Индивидуальному предпринимателю следует устроиться на работу по трудовой книге в другую организацию, а доходы от собственной профессиональной деятельности показать как дополнительные. Объясняется это тем, что банки доверяют ИП меньше остальных предприятий и им необходим документ, подтверждающий официальный ежемесячный доход. (можно выиграть 2 – 3 процентных пункта).
  3. Написать заявление на реструктуризацию ипотеки и подкрепить просьбу официальным документом – копией трудовой с отметкой об увольнении или справкой о болезни (1-2%).
  4. Стать участником зарплатного проекта (в этом случае заработок переводится на карту, выпущенную банком кредитором) позволит понизить процент на 0,24 пункта.
  5. Стать сотрудником компании партнера кредитного учреждения, выдавшего ипотеку (0,5%).
  6. Приобрести квартиру у застройщика — партнера банка (0,7 – 1%).
  7. Доверить оформление ипотеки АИЖК (агентству по ипотечному жилищному кредитованию), которое является партнером банка (1 – 2%).
  8. Работать в бюджетной сфере (учителя, дорожники, медработники, полиция, пожарные и т.п.) – 2-3%.
  9. Воспользоваться любой из социальных программ ипотечного кредитования – молодая семья, военная ипотека и т.п. (2-3%).
  10. Выкупить у банка залоговую недвижимость, кредит по которой предыдущими владельцами не выплачен (1 – 2%).
  11. Оформлять рефинансирование ипотечного договора в Райффайзенбанке, находящемся в Казани или другом городе, где залогом выступает вновь приобретенная недвижимость (ставка 10,49%), а не имеющаяся (11,99%). Разница в 1,5%.

Требования к заемщику

Требования предъявляются не только к документам и параметрам ссуды, но и к самому заемщику, желающему оформить рефинансирование ипотечного договора по сниженной процентной ставке Райффайзенбанка в Новосибирске или другом городе. Человек должен официально работать и подходить по возрасту и стажу трудоустройства.

Основные требования к заемщику предъявляются следующие:

  • вы являетесь гражданином РФ;
  • ваш возраст на момент предоставления кредита — не менее 21 года;
  • вам не должно быть более 65 лет (при оформлении страхового полиса на заемщика) и 60 лет (при его отсутствии) на момент полного погашения задолженности;
  • ваш кредитный рейтинг не испорчен просрочками и неуплатой;
  • для переоформления жилищной ссуды требуется прописка на территории присутствия Райффайзенбанка – Тюмень, Новосибирск, Москва, Казань и другие крупные города;
  • общий стаж трудоустройства:

— от 1 до 2 лет, у последнего работодателя – свыше шести месяцев;

— свыше 2 лет, у последнего работодателя – не менее трех месяцев;

  • если место трудоустройства является первым (актуально для молодых заемщиков), то продолжительность работы у этого работодателя должна составлять не менее 12 месяцев.

Как оформить рефинансирование

Чтобы оформить рефинансирование ипотечного кредита в Райффайзенбанке в Екатеринбурге или любом другом регионе нашей страны нужно пройти шесть этапов:

  1. Получить консультацию у кредитного специалиста через чат на сайте компании или в отделении банка.
  2. Собрать пакет требуемых документов:

— заявление на рефинансирование, содержащее персональные данные клиента, сведения о его трудоустройстве и величине дохода;

— справки о сумме заработной платы (2-НДФЛ или по форме банка, декларация 3-НДФЛ);

— паспорт гражданина РФ;

— свидетельства о браке и рождении детей;

— документы по залогу (выписка ЕГРН, действующий кредитный договор стороннего банка).

  1. Оформить рефинансирование жилищной ссуды, подав заявку в Райффайзенбанк дистанционно через официальный сайт или в офисе банка.
  2. В течение пяти суток будет принято решение по вашему запросу.
  3. Провести оценку недвижимости в аккредитованной оценочной компании (если предыдущий отчет был сделан более 6 месяцев назад).
  4. Ознакомиться с предварительным договором по ипотеке и назначить дату сделки.
  5. Заключение договора и регистрация нового залогодержателя.

Как пишут на форуме Райффайзенбанка, чтобы повысить вероятность одобрения при рефинансировании жилищной ссуды нужно заказать отчет с вашей кредитной историей (получить можно в любом банке или в БКИ (бюро кредитных историй)) и проанализировать данные. На основании чего заблаговременно выполнить ряд действий по созданию положительного мнения о физическом лице, переоформляющем ипотечный займ другого банка в Райффайзенбанке:

  1. Погасить мелкие кредиты и карты с овердрафтом.
  2. Предоставить актуальную информацию о заработной плате, подтвержденную справками 2-НДФЛ.
  3. Подтвердить дополнительный источник дохода справкой или выпиской с расчетного счета.
  4. Привлечь кредитоспособного созаемщика или поручителя.

Документы по рефинансируемому кредиту

После ознакомления с отзывами по ипотеке Райффайзенбанка и согласования ставки и условий можно переходить к сбору определенного пакета документов. В него включается:

  • Оригиналы ипотечных договоров и соглашений, заключенных дополнительно.
  • Выписка из ЕГРН с полным перечнем собственников.
  • Документы, подтверждающие родство залогодателей — свидетельство о браке или рождении детей (актуально при участии в ипотеке материнского капитала, т.к. по закону приобретенная недвижимость оформляется на всех членов семьи в равных долях).

Особенности процедуры оформления рефинансирования ипотеки в Райффайзенбанке

Отзывы о переоформлении ипотечных кредитов в Райффайзенбанке говорят о том, что кредитор готов предоставить выгодные условия по рефинансированию. Основным требованием, предъявляемым к переоформляемой ссуде, является срок действия договора (не менее 6 месяцев) и отсутствие просроченных платежей.

Заявка на рефинансирование оформляется дистанционно (через сайт компании или посредника – агентство по рефинансированию) или в офисе компании. В ней должны быть отражены основные данные о заемщике и трудоустройстве, цель кредитования и параметры будущего договора.

Заемщик должен предоставить определенный пакет документов. Его состав будет зависеть от требований банковского предприятия. Чаще всего он включает справку о доходах, копии документов о трудоустройстве, уведомление об остатках задолженности от прежнего кредитора, документы о собственности.

Таковы особенности оформления рефинансирования в компании Райффайзенбанк. Среди положительных моментов клиенты отмечают сниженные процентные ставки и возможность объединения нескольких разных займов – ипотека с авто кредитом или потребительским.

Понятие рефинансирования

Рефинансирование кредита в Альфа-Банке позволяет расплатиться с кредитом, оформив иной кредит. Эта процедура будет полезной, если:

  1. заемщику не подходят условия кредитования в другом банковском учреждении;
  2. у гражданина возникли финансовые трудности, которые не позволяют ему оплатить очередной платеж кредита.

Оформив рефинансирование, клиент банка увеличивает период кредитования с целью уменьшить размер ежемесячного платежа.

Какие кредиты можно рефинансировать в Альфа-Банке

Альфа-Банк предоставляет возможность оформить рефинансирование ранее полученного ипотечного займа в другом банке:

  1. строительство или покупку квартиры;
  2. покупка доли в квартире или комнаты.

Но для рефинансирования потенциальный клиент должен соответствовать определенным требованиям.

Условия рефинансированного кредитования

К своим потенциальным клиентам, которые желают оформить рефинансирование в Альфа-Банке, выдвигаются следующие требования:

  1. кредит на рефинансирование можно оформить на сумму до 600 тысяч рублей;
  2. максимальное количество лет, на которое можно оформить займ, составляет срок в 25 лет;
  3. размер процентной ставки устанавливается индивидуально, обычно составляет от 10%;
  4. максимальное соотношение цены недвижимости к размеру кредита составляет 85%.

Для клиентов, которые владеют зарплатными картами, устанавливается процентная ставка в размере 9,75%.

Какие условия предъявляются к будущему заемщику

Проще всего понять, возможно ли рефинансирование вашего кредита в Альфа-Банке, просто заполнить специальную заявку с вашими данными. Специалисты Альфа-Банка рассмотрят вашу заявку и дадут ответ в течение очень короткого времени. В банке применяется индивидуальный подход к каждому клиенту и к каждой конкретной ситуации, поэтому если вы нацелены на рефинансирование, то единственный способ узнать, возможна ли она и на каких условиях — обратиться в банк с заявкой.

Заполнить заявку на рефинансирование

Если же вам интересно узнать список общих требований, которые предъявляются к потенциальному заемщику выдвигаются следующие условия по рефинансированию кредита в Альфа-Банке:

  1. оформить перекредитование может не только гражданин России, но также иностранец;
  2. на момент подачи пакета необходимых документов лицу должно быть 20 лет или более;
  3. на момент выплаты займа заемщику не должно быть 64 лет или более;
  4. рефинансирование предоставляется:
    1. наемным сотрудникам;
    2. индивидуальным предпринимателям;
    3. соучредителям, а также учредителям компаний.
  5. рефинансирование нельзя оформить без предоставления поручителей.

Выступать в роли поручителя может как родственник, так и третье лицо. Максимальное количество поручителей составляет 3 человека.

Какие требование выдвигаются к недвижимости

Оформляя рефинансирование ипотечного кредита в Альфа-Банке, потенциальный заемщик обязан знать, что его недвижимость:

  1. не должна находиться в здании, которое поставлено на учете для проведения капитального ремонта, реконструкции, а также сноса;
  2. должна иметь отдельный санузел и кухню.

Для проведения кредитных операций недвижимость необходимо застраховать от повреждения, а также рисков утраты.

Читайте также:  Молодежная карта Next Mastercard от Альфа-Банка: условия обслуживания, плюсы и минусы

Необходимый пакет документации

Потенциальный заемщик, желающий оформить рефинансирование кредита в Альфа-Банке для физических и юридических лиц, обязан предоставить:

Свои документы

  1. Ксерокопии всех страниц паспорта;
  2. Справку о доходах:
    1. Физические лица предъявляют справку по бланку 2-НДФЛ или справку по банковской форме;
    2. Индивидуальные предприниматели и бизнесмены предоставляют управленческую отчетность и налоговые декларации;
  3. Заверенные копии всех заполненных страниц трудовой книги.

Документы на недвижимость

  1. Документация, подтверждающая факт, что потенциальный заемщик является собственником этой недвижимости;
  2. Технический/кадастровый паспорт на недвижимость.

Документы на займ, который нужно рефинансировать

  1. Ксерокопия кредитного соглашения;
  2. Договор о покупке квадратных метров, используя кредитные деньги;
  3. Ксерокопия графика кредитных платежей;
  4. Справка от банка, в котором оформлена ипотека, об отсутствии других кредитов (данная справка действует не более 30 календарных дней);
  5. Вместо справке об отсутствии иных займов можно предъявить выписку по счету заемщика в банке-кредиторе за 3 последних месяца, с которого перечисляются денежные средства на оплату ипотечного кредита;
  6. Справка, оформленная банком-залогодержателем, что подтверждает отсутствие просрочки по настоящему кредиту.

После изучения вышеперечисленных документов банк может затребовать предъявления дополнительной документации.

Этапы процедуры рефинансирования

Оформление рефинансирования является стандартной процедурой, которая состоит из 6 этапов:

  1. Потенциальный клиент обращается в Альфа-Банк с просьбой выполнить рефинансирование и предъявляет необходимый пакет документов;
  2. Лицу нужно написать заявление на перекредитование, в котором указать сумму кредитования. Сумма денежных средств не обязательно должна быть равной сумме, что нужна для выплаты первого кредита. Остаток денежных средств заемщик имеет право потратить не на рефинансирование кредита в Альфа-Банке для физических лиц, а на собственные нужды;
  3. Сотрудники банка изучают первое соглашение кредитования, заявление на перекредитование, кредитную историю, а также другие предоставленные потенциальным заемщиком документы;
  4. В банке готовится другое кредитное соглашение, в котором содержатся новые условия предоставления кредитных средств, размер займа, а также время для его возврата;
  5. Клиент изучает новый договор. Если его устраивают все пункты соглашения, он подписывает документ;
  6. Альфа-Банк перечисляет денежные средства на счет банка, в котором был оформлен первый кредитный договор, перечислюються на карту банка или выдаются наличными на руки заемщика.

Рефинансирование кредитов других банков в Альфа-Банке можно оформить или в отделении банка, или на официальном сайте банковского учреждения.

Преимущества и недостатки процедуры рефинансирования

Каждый клиент, которому посчастливилось оформить процедуру рефинансирования, может сразу оценить все преимущества настоящей услуги. К плюсам процедуры относятся:

  1. Заемщик может продлить период кредитования, снижая таким образом нагрузку на свой бюджет;
  2. Уменьшенная процентная ставка;
  3. Возможность изменить валюту кредитования, если первый займ был оформлен в иностранной валюте;
  4. Корпоративные и зарплатные клиенты могут рассчитывать на особые условия по снижению процентных ставок.

К недостаткам процедуры относится сложность оформления рефинансирования и слишком высокие требования к потенциальным заемщикам.