Что включает комплексное страхование при ипотеке

Приобретение жилья в кредит – это длительная и рискованная процедура. Деньги за недвижимое имущество выплачиваются годами, поэтому стороны должны обезопасить себя от возможных убытков.

Именно с этой целью государство сделало возможным приобретение жилья в ипотеку только после оформления специальной страховки.

Содержание

Что это такое

Ипотечное страхование являет собой особый вид управления рисками при оформлении банковского займа на получения жилья. Подобное страхование имеет узконаправленный характер и является обязательным при оформлении ипотечного кредита на жилье.

Ипотечное страхование позволяет кредиторам избавиться от риска непомерных убытков в случае потери платежеспособности заемщика.

Ранее считалось, что подобное страхование проводится исключительно в интересах кредиторов. Но оформляя ипотечную страховку, ограждает себя от риска в определенной степени и заемщик.

Подобным решением при наличии финансового риска называют комплексное ипотечное страхование, которое включает следующие направления:

  • страхование приобретенного жилья;
  • страхование жизни;
  • титульное страхование.

Управление рисками по ипотечным обязательствам позволяет кредитору избежать убытков, которые связаны с невыплатой жилищного кредита.

Причины невыполнения условий кредитного договора могут быть разными, но в случае утраты или сокращения платежеспособности заемщик теряет мотивацию к последующему выполнению обязательств.

Неспособность выплачивать ипотеку ведет к тому, что приобретенное имущество выставляется на продажу. Но часто простой реализации недвижимости для покрытия убытков кредитной организации просто недостаточно. Именно в этом случае кредиторов и спасает ипотечное страхование.

Оно же помогает заемщику получить кредит на более выгодных условиях и избавиться от дополнительных денежных преследований в случае невыполнения всех пунктов ипотечного договора.

При дефолте страховое покрытие позволяет плательщику ипотеки отвечать только в рамках приобретенного имущества при выставлении его на продажу.

Если денег вырученных кредиторов за квартиру или дом недостаточно для устранения убытков, то это уже исключительно проблемы последнего.

Кредитная организация всегда учитывает тот факт, что проведение взыскания на жилое имущество – это длительная и довольно проблематичная процедура.

Денег, полученных при реализации, редко в полном размере хватает для устранения договорных убытков. Именно поэтому ни один современный банк не выдаст ипотечный кредит без оформления специального страхового полиса.

Особенности

В рамках ипотечного страхования защите подлежит недвижимость от полного или частичного уничтожения.

Кроме этого, заемщик может избавить себя от следующих рисков:

  • невыплаты ипотеки по состоянию здоровья;
  • потери рабочего места и доходов;
  • утраты права собственности на объект недвижимости.

Страховой суммой при оформлении ипотеки является сумма займа. Это минимальная гарантия, на которую может согласиться банк. Обычно сумма страховки превышает стоимость кредита в 10 раз.

Но это уже дается на усмотрение самого заемщика. Ему необходимо учитывать тот факт, что страховые выплаты будут осуществляться в зависимости от того, какой размер гарантированной суммы был выбран изначально.

За страховую сумму может браться полная стоимость недвижимости. Ипотечное страхование защищает не только имущество, которое является его объектом по договору, но и персональные риски заемщика.

Страхование жилья выступает гарантией для кредитора. Страхование здоровья и платежеспособности плательщика – гарантией для заемщика, относительно того, что вложенные по ипотеке средства не уйдут на покрытие банковских трат.

Страхование квартиры от затопления Как застраховаться от затопления соседей, узнайте из статьи: страхование квартиры от затопления

Существенные условия договора имущественного страхования рассматриваются здесь.

Федеральный закон об ипотечном страховании

До 2014 года в России не существовало отдельного законодательного механизма, который бы регулировал режим ипотечного страхования. Использовались стандартные нормы, относительно данного вида кредитования и страхования рисков. Находилось применение и для норм ФЗ №125.

Летом 2014 года Госдумой было одобрено выделение института ипотечного страхования в рамках норм ФЗ №102 «Об ипотеке».

Специальным законом были внесены изменения, которые устанавливали механизм страхования, виды рисков и страховую сумму. Согласно с нормами федерального закона, заемщик может обезопасить себя от риска невыполнения ипотечного соглашения.

Кредитор защищает свои интересы относительно недостаточной стоимости жилья для покрытия убытков. Страхования сумма для заемщика не может менее 10% от суммы долга, а для кредитора – 50%.

Ответственность заемщика физического лица является ограниченной. Она позволяет отвечать только в рамках реализованного жилья.

Остаток долга прощается. Новый законопроект помог сделать ипотечное жилье более доступным для большинства граждан. Теперь нет необходимости беспокоиться об остатке долга, который ранее после продажи кредитной квартиры составлял около 20-40%. Это сегодня уже заботы страховщиков.

Какие виды бывают, их описание

Основным видом подобного страхования является жилищное. Недвижимое имущество выступает основным объектом по договору ипотечного кредитования.

Кредитор страхует себя от порчи жилья или его полного уничтожения. Наличие квартиры или дома гарантирует возмещение убытков в случае невыполнения обязательств заемщиком.

Страхователь по договору обеспечивается себе возможность отвечать только в рамках приобретенного на кредитные средства имущества. Заемщик также может обезопасить себя от риска потери дохода, на основании которого оплачивалось ипотечное соглашение.

Титульное страхование может применяться исключительно после перехода объекта новостройки в собственность страхователя.

Особенности договора

Если сравнить все условия, то главнейшим из них для ипотечного соглашения является определяющее то, каким будет размер страховой суммы. Заемщик может неплохо сэкономить при заключении ипотечного договора, если застрахуется на сумму кредита, а не полной стоимости жилья.

Но при этом один весомый риск для приобретателя прав на квартиру остается: выплаты платежей будут осуществляться в зависимости от страховой суммы, и при страховом случае будет покрыт исключительно размер кредита.

По данному договору страховщиками выступают конкретные компании или организации, получившие лицензию на осуществления подобных действий.

Сделки чаще всего оформляются через агентства недвижимости, работники которых могут перенаправить к предпочитаемому страховщику.

Страхователем по договору выступает заемщик. Выгодоприобретатель – любая банковская или кредитная организация.

Заемщику необходимо учитывать то, что агентства недвижимости напрямую сотрудничают со страховщиками и получают проценты от осуществленных сделок.

Поэтому они заинтересованы в достаточно высоких тарифных ставках по ипотечному кредитованию. Заемщику не стоит спешить с выбором страховщика.

Необходимо оценить ряд других существующих на рынке предложений. После этого круг выбора сужается к тем компаниям, с которыми сотрудничает банк.

Если страховой договор уже подписан, то его по завершении срока действия можно перезаключить с другой организацией.

Заемщику важно внимательно отнестись к разделам соглашения, которые посвящены рискам, подлежащим покрытию.

Можно застраховать как одну квартиру, так и риск потери прав на нее, риск, связанный с невыплатой ипотеки по состоянию здоровья и т.д. Лишние риски можно исключить из договора.

Образец договора ипотечного страхования (страховое возмещение определяется в размере действительной стоимости имущества).

Заполненый образец страхования ипотеки.

По соглашению не могут быть признаны страховыми случаями:

  • утрата или прекращение вещевых прав вследствие прямого или косвенного воздействия ядерного взрыва;
  • радиации, заражения окружающей среды;
  • военных действий, учений, маневров;
  • гражданской войны и ее последствий;
  • забастовок, волнений;
  • уничтожения недвижимости по распоряжению государственных органов.

Как страховой случай не рассматривается временная нетрудоспособность плательщика ипотеки.

Какие документы необходимо иметь

Для оформления ипотечной страховки необходимо предоставить:

  • копии свидетельства, подтверждающего право собственности на недвижимое имущество;
  • копии договора о купле-продаже;
  • паспорт и иные документы, которые подтверждают личность застрахованного лица.

Страховщик на свое усмотрение может потребовать и другие документы.

Перечень документо для страхования ипотеки.

Преимущества

Страховой полис в рамках ипотеки поможет защититься от:

  • риска смерти и нетрудоспособности заемщика;
  • гибели, утраты или повреждения недвижимого имущества;
  • риска потери объекта залога в результате прекращения права собственности заемщика.

Кредитная организация по такому договору получает возможность покрыть все свои убытки, не ограничиваясь стоимостью от реализации, а заемщик обретает шанс избавиться от дополнительной материальной ответственности.

Стоимость

Цена страхового полиса зависит от:

  • пола и возраста заемщика;
  • финансового состояния заемщика;
  • типа жилья и суммы кредита.

Средний тариф составляет примерно 0,4 – 0,8% от страховой суммы.

Таблица сравнительной стоимости на ипотечное страхование:

 Название страховщика  Страхование жизни , % от страховой суммы  Недвижимого имущества  Гражданской ответственности  Титула
Ингосстрах от 0,267 от 0,2 от 0,25 от 0,2
Росгосстрах от 0,07 от 0,08 от 0,35
РЕСО-Гарантия от 0,237 от 0,1 от 0,2

Стоимость полиса в каждом конкретном случае зависит от количества рисков, по которым применяется страхование.

Например, страхование все рисков только относительно недвижимого имущества в Ингосстрахе обойдется в 3200 рублей. На цену при расчете влияет месторасположение недвижимости и его площадь.

Весь страховой комплекс по тарифам компании РЕСО-Гарантия (с учетом трех основных рисков) обойдется мужчине 30-летнего возраста в 17 772 рубля.

Примером суммы кредита для расчета служили 300 000 рублей. Среднестатистическим примером может считаться суммарный страховой тариф 0,8% от размера страховой суммы.

Сравнивая стоимость комплексного страхования и защиты по отдельным видам рисков, с уверенность можно сказать, что выгоднее оформлять комплексную страховку.

Во-первых, защита предусмотрена более полная. Во-вторых, установлены более выгодные тарифы, чем для защиты по отдельным страховым случаям.

В любом случае тем лицам, которые будут оформлять ипотеку, придется столкнуться с подобным выбором, ведь сейчас банки не предоставляют большие денежные займы без страховки.

Ипотечное страхование позволяет избежать риска порчи или гибели имущества кредитору. Оно дает возможность сохранить права на приобретенное жилье заемщику при возникновении страхового случая. Ипотечное страхование выгодно всем участникам кредитных отношений.

Ипотечное страхование ВТБ 24 Какая стоимость ипотечного страхования ВТБ, смотрите в статье: ипотечное страхование ВТБ 24

Про страхование имущества физических лиц читайте в этой статье.

Стоимость страхования загородного дома вы можете узнать здесь.

2

Преимущества

Отзывы по комплексному страхованию ипотеки говорят о:

  • финансовых гарантиях касательно вложенных на недвижимое имущество кредитных средств;
  • страховой оценке имущества согласно рыночной цене;
  • полном соответствии услуг страхования банковским требованиям;
  • оперативном урегулировании убытков;
  • бесплатной преддоговорной проверке предыдущих сделок с приобретаемым имуществом.

Преимущества страхования:

  • лояльные условия получения страховки с учетом индивидуальных особенностей каждого человека;
  • если сумма страхования не выше 500 тысяч долларов, прохождение медицинского обследования перед заключением договорных отношений не требуют (но оговаривается возраст лица);
  • более низкая процентная ставка для удобного погашения кредита;
  • в страховое покрытие персонального полиса будут включены возможные риски по прекращению прав на собственность;
  • в комплексное страхование могут быть включены любые другие разновидности страховки, в которых человек нуждается;
  • если имущество будет повреждено, проводится полная выплата в размере действительной платы за восстановление;
  • защита личная и семьи для снижения рисков во время страхования ипотеки.

Страховой случай

В качестве страховщика может быть подобрана любая фирма, находящаяся в списке партнеров ВТБ банка. Если у клиента нет доверия к предложенным вариантам страховщиком, он имеет право на предложение своей организации, выступающей посредником и осуществляющей защиту имущества, оформленного по ипотеке.

Страхователь согласно договору – это лицо, оформляющее ипотеку. Выгодоприобретатель в данном случае – финансовое учреждение или субъект, который был застрахован.

В качестве предмета страхования определяются четыре вида риска. Если наступает страховой случай, страхователь обязан обратиться по этому поводу в уполномоченный государственный орган и в страховую компанию. Подается заявление о наступлении страхового случая, где обозначается дата, место и возможная причина.

Не позже, чем через три рабочих дня страховщиком должно быть рассмотрено заявление и отправлен ответ. Как только будут соблюдены все формальности, по адресу нахождения недвижимости выезжает страховой эксперт, дающий оценку случившемуся. После проведенных расследований будет составлен акт, который подтверждает возможность получения страховки. Уполномоченная организация должна выдать страховой сертификат, подтверждающий наличие между сторонами правовых обязательств и возможностей.

Также рекомендуем:
  • Как отказаться и вернуть договор на коллективное страхование ВТБ
  • Страхование жизни в ВТБ: цены и условия
  • Договор ипотечного страхования ВТБ
  • Условия и возврат страхования кредита в ВТБ
  • Особенности онлайн страхования ВТБ
  • Полис в ВТБ страхование: как проверить и активировать?
  • Коллективный договор страхования ВТБ: возврат средств

Что это такое

Предоставляя клиенту ипотечный кредит, большинство банков настаивают на страховании этого жилья. Причём это требование касается не только страхования предмета залога, но также здоровья и жизни. Своё решение они объясняют стремлением минимизации своих рисков. Так, пожелание банка о страховании направлено на защиту от риска потери имущественных прав возложенных на жильё. 

В нашей стране услуга по страхованию впервые начала зарождаться ещё в момент создания ипотечного кредитования. Банки мгновенно создали комплексное решение, которое включает в себя страхование жизни и титульное. В последнем случае, речь идёт о защите имущества.

Термин «страхование жизни» включает в себя отстаивание интересов клиентов во время взаимодействий и подписания договоров различного плана. Продукт прежде всего направлен на долговременный интерес непосредственно самого страхователя, застрахованного представителя и третьих лиц. Сам страховой случай считается отдалённым и непрогнозируемым.

Смысл страхования жизни рассматриваемого вида применителен только к кредиту на покупку имущества, и направлен на выплату долга кредитору из финансового резерва страховой организации. В будущем имущество переходит в личную собственность прямых наследников. Даже если размера страховой выплаты будет недостаточно для оплаты долга в полном объёме, тогда для оставления в собственности имущества заёмщик внесёт некоторую денежную сумму самостоятельно.

Продукт страхования включает в себя несколько особенностей, поэтому желательно внимательно ознакомиться с ними ещё до подписания договора.

Обычно жильё страхуется по всем параметрам, включая возможные террористические акты. Защита не распространяется на домашние предметы заёмщика, если он не отметил его в добровольном формате.

Страхование жизни направлено на риск летального исхода в результате возникновения инвалидности в последствии несчастного случая. Часть страхователей сразу включают условие о потери трудоспособности. Если же говорить о титуле, то здесь речь идёт о потери прав собственности по причине разнообразных обременений. Применяется оно только в отношении жилья на вторичном рынке. 

Как оформить

Мероприятие страхования здоровья и жизни не представляет собой ничего сложного.

Главное, чтобы заёмщик соблюдал следующий порядок действий:

  • заранее подготовить пакет документации;
  • написать заявление с просьбой подписания соглашения;
  • заключить договор со страховой компанией.

Документы для страхования жизни при ипотеке

Цена страховки получается в форме соглашения со страховой компанией.

Заёмщик должен направить следующие бумаги:

  • паспорт российского образца;
  • медицинское заключение, составленное уполномоченным медицинским центром;
  • заявление-анкету, в которой должны содержаться все сведения об образе жизни заёмщика. Главное, чтобы в документе не было приукрашающей направленности, поскольку, если компания заподозрит подвох, сделка не состоится.

Стоимость

Цена получения страховки при получении ипотеки зависит от многих нюансов. Обычно, проценты не поднимаются выше полутора от итоговой суммы кредитного объекта.

Во время расчёта этого показателя, специалисты обращают внимание на следующие моменты:

  • половая принадлежность. Поскольку женский пол живёт дольше мужчин, для них процентная ставка немного ниже;
  • возрастная категория. Допустимый возраст начинается двадцатью годами, и заканчивается 70 лет. Для военных эта планка не поднимается выше 45 лет;
  • уровень состояния здоровья клиента. Отмечаются хронические и наследственные болезни. Не редко они становятся причиной отказа компаний в предоставлении страхования;
  • риск получения травмирования на рабочем месте, отталкиваясь от рода деятельности;
  • увлечения клиента. Если он предпочитает заниматься опасными видами спорта, это может негативным образом отразиться на размере процентной ставки.

В современном мире данный полис при получении ипотеки считается одним из главных факторов взаимоотношений между кредитными организациями, страховыми фирмами  и заёмщикам, стремящимися воспользоваться долгосрочными займами на индивидуальных условиях.

Следовательно, если человек получает ипотеку, страхование здоровья требуется обязательно, поскольку это обеспечивает выгоду не только банку, но и заёмщику.

Частичное досрочное погашение ипотеки Отзывы о частичном досрочном погашении ипотеки в ВТБ 24 найдите в статье: частичное досрочное погашение ипотеки

Как оформить ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке, узнайте тут.

Обязательно ли

Есть банки, которые отказываются предоставить кредит, если у клиента не будет страховки. Между тем, действия работников будут считаться противозаконными, поскольку банк не имеет право навязывать клиенту данную услугу.

Но здесь как всегда существует множество спорных моментов. В первую очередь, отказ от страховки может выльется для клиента повышением тарифной ставки на 3 и более процентов. По этой причине, получение страховки может быть выгоднее, нежели платить банку дополнительные комиссионные.

Вот приблизительные тарифы главных ипотечных компаний при отказе от страхования:

  • Сбербанк  + 1%;
  • ВТБ24 и Банк Москвы +1%;
  • Россельхозбанк + 3,5%;
  • Райффайзенбанк + 0,5%;
  • Дельтакредит + 1%;

Нередко солдаты и иные клиенты уже имеют свою страховку от риска смертельного исхода, получения инвалидности либо потери возможности полноценной работы по причине ухудшения самочувствия на рабочем месте. Тогда появляется закономерный вопрос, может ли заёмщик отказаться от данного вида страхования. В данном случае ответ будет отрицательным.

Причиной этому то, что данный вид страхования ,получателем финансов является исключительно клиент и его близкие люди, но не кредитор. Следовательно, отсутствуют гарантии того, что средства пойдут на погашение долга по ипотеке.

По этой причине кредиторы настаивают на страховании здоровья и жизни, где выгодоприобретателем выступает исключительно кредитное учреждение. Если же заёмщик решил оплатить ипотеку в досрочном формате и закрыть её полностью, тогда вправе вернуть обратно деньги по страховке, за период, которым он ещё не успел воспользоваться. Для этого ему нужно обратиться к страховщику, и направить ему заявление с соответствующим требованием.

Существует перечень банков, которые не настаивают на обязательном оформлении страхования здоровья. Данное условие непременно выгодно сказывается на выборе кредитной компании, поскольку стоимость за страхование по итогу действия всего соглашения будет не маленькая. В список тех, кто не настаивает на данной услуге, входят — Глобэкс и Газпромбанк.

Список аккредитованных компаний

Обычно кредиторы стараются ненавязчиво предоставить клиенту список партнёров, с которым он ведёт активное сотрудничество. В этом нет ничего особенного, поскольку здесь банк выступает в роли агента, и получает за свои услуги комиссионное вознаграждение. Причём причитается оно за каждое заключённое с клиентом соглашение.

В 2019 году, актуальный список страховщиков наполняют следующие организации:

  • ПАО «Росгосстрах»;
  • «РЕСО-Гарантия»;
  • ООО СО «Геополис»;
  • ОАО «Либерти Страхование»;
  • САО «ВСК»;
  • ООО «СК «ВТБ Страхование»;
  • СПАО «Ингосстрах»;
  • ООО «Абсолют Страхование»;
  • ООО «Страховая Компания «Гелиос»;
  • ЗАО «Страховая компания «ДИАНА»;
  • ООО «СФ «Адонис»;
  • ОАО «АльфаСтрахование»;
  • ООО «Зетта Страхование»;
  • ООО «СК «Независимая страховая группа»;
  • ЗАО «АИГ»;
  • ООО «СК «Мегарусс-Д»;
  • ОАО «Национальная страховая компания ТАТАРСТАН» (ОАО «НАСКО»);
  • АО «СК «ПАРИ»;
  • АО «СК «РЕГИОНГАРАНТ»;
  • ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Если у человека уже оформлено страхование в иной организации, он не имеет право получать эту страховку повторно, но уже в той компании, партнёром которой является банк. Даже если у клиента появляются какие-либо затруднения, он может легко отыскать именно того кредитора, который примет такой полис безоговорочно.

Тогда клиенту потребуется составление дополнительного договора со страховой, с указанием введения в условия соглашения нового выгодоприобретателя. Им будет является только банк, в котором оформлена ипотечная программа.

Плюсы и минусы

Ещё несколько лет назад, требование банка к оформлению страхования жизни и здоровья, многими клиентами воспринималось как обман. Долгие годы понадобились заёмщикам на то, чтобы осознать истинные преимущества продукта.

Выглядят они следующим образом:

  • страховая организация берёт на себя все обязательства клиента перед банком, если у него возникнет временная нетрудоспособность либо летальный исход. Его близкие люди будут освобождены от долгов перед банком;
  • если у клиента имеется полис, кредитор с удовольствием понижает ставку по кредиту. Также это смягчает требования кредитора страхования вспомогательных рисков, которые вкладываются в кредитное соглашение.

Не обошлось здесь без негативных качеств.

Причём список минусов довольно внушителен, и его наполняют следующие нюансы:

  • оформление продукта осуществляется только на платной основе. А если учитывать тот факт, что время страховки прямопроционально сроку действия ипотечного договора, заёмщику придётся оплатить за неё не маленькую сумму денег;
  • прежде чем заключать с клиентом сделку, страховщик может заставить его провести полный медицинский осмотр. В будущем, если у заёмщика наступит страховая ситуация, ему придётся доказать, что он не скрыл от страховщика наличие хронического недуга, пристрастий к опасным видам отдыха и прочее;
  • список страховых ситуаций не значителен, поэтому большая часть происшествий компания может посчитать не страховой, поэтому клиент останется без денег. Предусмотрены моменты, когда в выплате денег будет отказано точно. Одним из таких происшествий считается смерть по причине алкогольного отравления, террористические акты, забастовки, митинги и прочее;
  • если на протяжении всего срока действия ипотеки здоровье человека будет отличным, и не наступит страховой случай, деньги останутся у страховщика.

Ещё в момент выбора страховой организации, заёмщику нужно с особым вниманием изучить предоставленные компаний условия договора, и сравнить их с несколькими аналогичными предложения иных организаций.

В первую очередь внимание нужно уделить тарифам, покрытию и случаям исключения. Соглашения страхования подписывается между организацией и клиентом исключительно в пользу той кредитной компании, в которой была одобрена ипотека.

ипотека ВТБ 24 Как погашать ипотеку ВТБ 24? Найдите ответ в статье: ипотека ВТБ 24

Процедура рефинансирования ипотеки других банков физическим лицам в Сбербанке описывается тут.

Про досрочное погашение ипотеки в Сбербанке рассказывается здесь.

Видео: 

Страховка при ипотеке

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

  2. Позвоните на горячую линию:

    • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

    • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Bookmark and Share

Законодательство

Прежде всего, стоит помнить, что некоторые виды страховок устанавливаются законом. Это относится к обязательному страхованию предмета залога, то есть той недвижимости, которая служит обеспечением по кредитному договору. Об этом говориться в статье 32 закона «Об ипотеке».

Заемщик страхует в пользу банка риск полного разрушения или повреждения своего жилья.

В том случае, если с домом случится какое-либо несчастье, в результате природной катастрофы или чьей-то злой воли, банк получит свой займ назад у страховой компании. А заемщик будет избавлен от необходимости выплачивать долг за несуществующее уже имущество.

Тот же закон устанавливает право (не обязанность!) заемщика застраховать свою ответственность перед банком за нарушение обязанности уплатить долг и проценты за использование заемных средств.

Об остальных видах страховок для заемщика в законе нет ни слова.

Ипотечное страхование

Условия банка, на которых он выдает кредит, включают сразу несколько видов страхования:

  • жилья;
  • титула, или чистоты сделки;
  • жизни и здоровья.

Обязательно или нет?

Как уже говорилось, обязательной является только одна страховка — самого жилья, которое покупается через ипотеку.

Причем все время, пока квартира будет под залогом, она должна быть застрахована.

Все остальные требования банка относятся к добровольно-принудительным.

С точки зрения защиты прав потребителя, навязывание дополнительных видов платных услуг недопустимо. Поэтому, ссылаясь на статью 16 соответствующего закона (№ 2300-1 от 07.02.1992 г.), от дополнительного страхования можно отказаться. Банк не имеет права настаивать.

Но, с другой стороны, банк не разделяет оптимизма заемщика касательно его платежеспособности на долгие годы. Ипотека дается на длительный срок, случиться может всякое.

Поэтому банк для тех клиентов, кто откажется от страхование ипотечного кредита, поднимет процентную ставку. Так он снизит свои риски, переложив их на клиента.

Это условие не является нарушением закона. Банк просто защищает себя от повышенного риска не получить свои средства обратно.

У заемщика есть два варианта:

  • согласиться и оформить страховку;
  • отказаться и переплатить значительно больше.

Комплексное

Чаще всего банки предлагают комплексное страхование, включающее в себя все перечисленные виды рисков. Заключается такой договор на весь срок кредита.

Ежегодный взнос равен примерно 1% от страховой суммы. Она будет равна стоимости квартиры.

Удобство такой страховки в том, что оформляется единый полис, который не нужно продлевать.

Залога

Обязанность страховать квартиру, приобретенную при помощи банка, возникает только в том случае, если именно она в дальнейшем передается под залог (на основании статьи 6 ФЗ № 102).

Если же обеспечением служит другая недвижимость, то страхуется именно она.

Поскольку риск потери заложенного имущества переходит к банку, то и получать страховую выплату будет именно он.

А вот обязанность платить немаленькие страховые взносы все годы кредита, ляжет на заемщика. Неисполнение этой обязанности может грозить ему штрафными санкциями. До тех пор, пока не будет перезаключен договор, проценты по кредиту вырастут.

Жилья

Рынок недвижимости довольно слабо защищен от разного рода мошеннических схем. Сделка с недвижимостью может быть оспорена.

Страхование титула требуют банки при покупке квартир и домов на вторичном рынке. Страхуется риск утраты права собственности.

Это может произойти в том случае, если сделка по его покупке оказалась недействительной. Титул страхуется на срок исковой давности по гражданским сделкам — три года.

Жизни заемщика

Страхование на случай утраты заемщиком трудоспособности, длительной болезни или смерти, защищает риски не только банка.

При просрочке платежей, независимо от причины ее возникновения:

  • банк вправе лишить заемщика жилья;
  • либо же наследникам придется платить по чужим долгам.

В случае же существования страховки, при наступлении условий, указанных в полисе, вместо заемщика остаток долга банку выплатит страховая компания.

Квартира будет освобождена от обременения и передана в безраздельное владение заемщику или его наследникам.

Страховая сумма

Банк заинтересован в страховой сумме, равной размеру кредита. Но для владельца жилья выгоднее оформить договор на полную стоимость квартиры или даже процентов на 10%.

Если страховой случай все же наступит, то банк заберет сумму, равную остатку долга, а все остальное достанется заемщику.

Что в нее входит?

При комплексном страховании в страховую сумму входят:

  • обязательное страхование залога;
  • страхование титула;
  • страхование жизни и здоровья.

Сбербанк

Сбербанк при ипотечном страховании, согласно требованиям закона, устанавливает обязательность страхования имущества, передаваемого в залог.

Жизнь и здоровье обязательно страховать только участникам программы «Ипотека с господдержкой» в силу Постановления Правительства от 13.03.2015 № 220.

ВТБ 24

Банк ВТБ предлагает комплексное страхование ипотеки.

Оно включает как обязательное страхование жилья от уничтожения и повреждения, так и страхование заемщика от утраты трудоспособности и права собственности.

Величина взноса по такой страховке зависит от:

  • возраста;
  • состояния здоровья;
  • вида недвижимости (первичная или вторичная) и количества предыдущих сделок;
  • срока кредита.

центр ипотечного кредитования сбербанкДля получения кредита можно обратиться в центр ипотечного кредитования Сбербанка

Можно ли использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке в 2018 году? Смотрите тут.

Тарифы

Для каждого случая тарифы рассчитываются индивидуально и прописываются в договоре.

При страховании жилья они будут зависеть от:

  • материала, из которого построено здание;
  • его возраста;
  • технического состояния.

В среднем же около 0,5% суммы.

Тариф по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности может колебаться довольно значительно: от 0,3 до 1,5%.

Все зависит от рода работы, здоровья и возраста заемщика. Иногда требуется страховать также и созаемщика.

Тариф на страхование титула определяется исходя из того, сколько сделок уже было совершено с этим объектом. Для квартиры, купленный по договору долевого строительства такая страховка не требуется.

Росгосстрах

Компания Росгосстрах предлагает, как обязательное страхование заложенной недвижимости, так и комплексное ипотечное страхование.

При покупке жилья с минимальным первым взносом можно дополнительно застраховать свою ответственность.

Согаз

Предлагает включить в договор кроме обязательных для банка, дополнительные риски по желанию клиента.

Общая стоимость страхового тарифа при этом подсчитывается суммированием тарифов по отдельным видам.

АльфаСтрахование

Комплексная страховка от этой страховой компании включает все риски, связанные с жильем и самим заемщиком, а также его ответственность перед банком.

Ингосстрах

Предоставляет услуги комплексного страхований. Но можно обойтись только обязательной страховкой. Или же дополнить ее страхованием жизни.

Ренессанс

Комплексный тариф составляет около 1% от страховой суммы.

Это обойдется дешевле, чем если приобретать все страховки по отдельности.

Для каждого клиента производится индивидуальный расчет

Порядок оформления

Порядок оформления обязательной страховки зависит от того, на первичном или вторичном рынке покупается квартира. Застраховать можно только уже существующее жилье.

Жизнь и трудоспособность, а также ответственность заемщика могут быть застрахованы с момента заключения кредитного договора.

Договор

Между заемщиком и страховой компанией заключается договор:

  • заемщик будет выступать страхователем;
  • банк-кредитор — выгодоприобретателем.

Факт заключения договора подтверждается выдачей полиса и правил страхования.

Условия об обязательном страховании должно быть включено в кредитный договор в силу закона. Все прочие страховки могут там быть прописаны только по согласованию с заемщиком.

Но, как уже упоминалось, отказ от страхования повлечет за собой повышение процентной ставки.

Здесь можно скачать образец типового договора ипотечного страхования.

Сколько стоит?

Сумма страховки ежегодно изменяется:

  • по мере погашения кредита она будет уменьшаться;
  • платежи обычно производятся сразу за год, но если страховая компания согласна, то можно это делать раз в квартал.

Сумму оставшейся задолженности сообщает страховщику банк.

Ипотеку по двум документам в Сбербанке

Ипотеку по двум документам в Сбербанкеипотека по двум документам сбербанк могут получить желающие приобрести жилье.

Каковы условия рефинансирования ипотеки в Абсолют Банке? Узнайте здесь.

Как купить дом в ипотеку без первоначального взноса? Читайте в этой статье.

Досрочное погашение

Если кредит погашается досрочно, то у заемщика есть возможность вернуть часть страховки. Сделать это можно, обратившись в страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении страхового договора.

Вернуть можно только платежи за неиспользованный период.

Здесь представлен образец заявления о досрочном расторжении договора ипотечного страхования.

На видео о страховании

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

  2. Позвоните на горячую линию:

    • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

    • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Предыдущая статья: Центр ипотечного кредитования

Следующая статья: Ипотека Уралсиб

Понятие и виды страхования ипотечного кредита

Страхование ипотечного кредита – это процедура, которая призвана снизить риски потери или порчи имущества, передаваемого в залог, а также обезопасить банк и заемщика от невыплат по кредиту.

Среди документов при получении кредитных средств обязательно должен быть страховой полис. В зависимости от объекта различают следующие виды страхования:

  • Страхование недвижимости, передаваемой в залог банку от возможной порчи в результате чрезвычайных обстоятельств.

Например, пожар, наводнение, техногенные аварии и т. д. Этот вид является обязательным, на что указывает закон об ипотеке, принятый еще в 1998 году.

Если порча произошла по вине заемщика, то страховая компания возмещать ущерб не будет. Также далеко не все случаи чрезвычайных обстоятельств будут приняты к возмещению. Например, порча имущества в результате военных действий, уличных беспорядков и т. д. В любом договоре это подробно расписано, поэтому есть смысл ознакомиться с ним еще до подписания.

  • Страхование жизни и здоровья заемщика и созаемщиков.

Этот вид является условно-добровольным. Почему условно? Потому что отказ от личного страхования влечет увеличение процентной ставки за ипотеку минимум на 1 %. Мало кто из заемщиков на это согласен. Банки не скрывают эту информацию, на сайте вы можете увидеть такое условие.

Защита жизни и здоровья

  • Титульное страхование.

Что это такое? Это защита интересов банка от возможной утраты заемщиком права собственности на квартиру или дом. Применяется только к недвижимости на вторичном рынке и является добровольной страховкой.

А как заемщик может потерять право собственности? Случаев сколько угодно. Например, объявился близкий родственник (брат или сестра, муж или жена, сын или дочь), который долго отсутствовал, но имел право на владение доли в квартире. Как правило, это недобросовестность продавца и безалаберность регистрирующих органов. В результате суд и долгие годы разбирательств.

Какая страховка нужна именно вам, решать только вам. Но трезво оцените последствия своего решения. В каждом договоре с банком есть пункт, что он имеет право потребовать от заемщика вернуть кредит в случае неисполнения им обязательств перед банком. Например, отказ от страхования квартиры через год, два или 10 лет, когда кредит еще не погашен.

Порядок оформления страховки

Наличие страхового полиса, который защищает объект залога от утраты и порчи – обязательное условие получения ипотечного кредита. Вы должны предъявить его при получении кредитных средств. По своему желанию вы также можете оформить и защиту жизни, здоровья и титула.

Имейте в виду, что у многих страховщиков действует комплексная страховка, которая включает в себя все вышеперечисленные полисы. Если вы твердо решили обезопасить себя со всех сторон, то присмотритесь именно к комплексной защите. Она выходит дешевле, чем покупка отдельного полиса.

Порядок действий для оформления полиса защиты:

  1. Первое, что вы должны сделать, это изучить список аккредитованных страховых компаний на сайте своего ипотечного банка. Например, у Сбербанка на сегодня аккредитовано 20 компаний, страхующих объект недвижимости, и 16 – жизнь и здоровье.
  2. Изучить требования банка к страховым компаниям и условиям предоставления их услуг.
  3. Изучить тарифы во всех компаниях и возможность оформления полиса онлайн, если это для вас существенно.
  4. Выбрать выгодного для вас страховщика. Обратите внимание, что тарифы в компаниях могут отличаться в разы. И не всегда следует сотрудничать с самой дешевой компанией. Она в целях экономии может не включить в договор некоторые виды страховых случаев.
  5. Подготовить пакет документов для оформления договора. В отличие от кредитного договора в этом случае список будет минимальный: кредитный договор, документы на право собственности, отчет оценщика. В некоторых случаях страховщик может потребовать медицинские документы или даже направить на медицинское обследование.
  6. Заключить договор страхования. Он может быть заключен на 1 год или на весь срок кредитования. В первом случае вы каждый год должны его продлевать или в случае отказа быть готовыми к банковским санкциям в виде увеличения процентной ставки или полного аннулирования кредитного договора.

Страховой договор

Далее мы подробнее рассмотрим вопрос, что будет являться страховым случаем по каждому виду страховки и что делать в случае его наступления.

Страховой случай

Список таких случаев может незначительно отличаться в разных компаниях, поэтому уточните информацию при оформлении документов. Под возмещение попадают следующие виды порчи объекта залога:

От каких рисков действует защита

Эту информацию я взяла у Сбербанка и его аккредитованной компании. Почти на каждый пункт есть подробное разъяснение, в каком случае будет выплачена компенсация, а в каком – нет. Аналогичную информацию можно получить в любой компании, с которой вы собираетесь сотрудничать.

Каждый случай должен быть подтвержден документально. В перечень документов могут войти:

Документы для возмещения по страховке

Полис, который защищает жизнь и здоровье заемщика и его созаемщиков, позволит переложить бремя выплат по ипотечному кредиту на страховщика в случае:

  • смерти застрахованного по причине болезни или несчастного случая;
  • временной потери трудоспособности,
  • получения инвалидности.

Подготовьте подтверждающие документы. Перечень у каждого страховщика свой. Это медицинские карты и справки, акты о несчастном случае, свидетельство о смерти, документы из органов МВД и т. д.

Напомню, что титульное страхование целесообразно применить только к объектам ипотеки на вторичном рынке. И основными документами в этом случае являются судебные (исковое заявление, решение суда).

Документы, подтверждающие страховой случай при титульном страховании

Что делать, если порча или утрата объекта залога все-таки произошла в период действия договора:

  1. Принять все меры по спасению или уменьшению ущерба.
  2. Вызвать соответствующие органы для ликвидации последствий. Получить у них подтверждающие документы.
  3. Вызвать представителя страховщика для оценки ущерба.
  4. В течение нескольких дней (уточните у своего страховщика) подготовьте документы и обратитесь в компанию для получения возмещения.

Главное правило – незамедлительно сообщить в страховую организацию о наступлении страхового случая.

Желаю, чтобы вам никогда не пришлось воспользоваться своим полисом. Поэтому давайте перейдем к вопросу стоимости. Сколько стоит застраховать себя и свое имущество?

Стоимость услуг по страхованию

Где застраховать себя и свой объект недвижимости? И где это сделать дешевле? Вот основные вопросы, которые возникают перед каждым ипотечным заемщиком. Для начала рассмотрим факторы, которые влияют на стоимость услуг по страхованию:

  1. Требования банка, в котором вы оформляете ипотеку, по страховому покрытию.
  2. Размер ипотечного кредита. С каждым годом он будет уменьшаться, следовательно, уменьшается и стоимость услуг по страхованию.
  3. Возраст, пол, состояние здоровья заемщика и созаемщиков. А также на стоимость может повлиять характер трудовой деятельности, которой занимается страхуемый, и его увлечения, например, экстремальные виды спорта.
  4. Вид объекта залога (квартира, дом), технические характеристики (материал стен, фундаментов, перекрытий, год постройки для вторичной недвижимости, накопленный износ и др.)

Тарифы у всех страховщиков разные. Анализ сайтов компаний показал, что лишь на некоторых есть калькуляторы, по которым можно самостоятельно рассчитать стоимость полиса. По остальным придется узнавать по телефону или отправлять заявку. XXI век…

Разберем, как рассчитывается стоимость полиса на примере Ингосстраха. Что необходимо знать до расчета:

  • наименование банка-кредитора;
  • остаток задолженности по ипотечному кредиту;
  • требования к страховому полису, которые предъявляет банк.

Для условного примера стоимости услуг по страхованию предмета залога воспользуемся калькулятором на сайте Ингосстраха.

Калькулятор страховки

Результаты расчета.

Стоимость полиса по защите объекта ипотеки

Таким образом, тариф составил примерно 0,18 %. В год я должна заплатить по полису 4 411,76 руб.

Если повторить эти же действия по защите жизни и здоровья, то стоимость полиса составит почти 15 000 руб. в год.

Стоимость полиса по защите жизни и здоровья

Проведите аналогичные действия по всему списку аккредитованных страховщиков и выберите оптимальный тариф. Ни на одном сайте вы не увидите конкретные цифры по тарифам, потому что стоимость полиса зависит от многих факторов и будет установлена для конкретного заемщика индивидуально.