Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит

В настоящее время автомобиль становится уже не роскошью, а необходимым средством передвижения. Ежегодно увеличивается объем ТС на российских дорогах.

Тем не менее, покупка автомобиля – дорогостоящая сделка. Не всегда у человека есть необходимый капитал для приобретения такого товара.

Именно в данной ситуации и привлекаются заемные денежные средства. Получить необходимую сумму проще всего в банке, например, в Сбербанке.

Этот кредитор предлагает оптимальные условия кредитования. Именно в банке можно получить значительные денежные средства, в том числе на покупку автомобиля.

Кредиты выдаются на определённых условиях. Различаться будет срок кредитования, а также размер займа и процентной ставки.

Особенный интерес представляет именно последний параметр. По нему определяют стоимость кредита. Кстати, на практике она может складываться и из дополнительных затрат, в том числе комиссий.

Банки предлагают неодинаковые кредитные продукты. Например, при покупке автомобиля клиент может оформить автокредит или взять потребительский заем.

Содержание

Что нужно знать

Автокредит – это специальный банковский продукт, который предоставляется клиентам на покупку машины. Данные средства имеют целевой характер.

Их нельзя потратить на приобретение иных вещей. Сейчас деньги напрямую перечисляются продавцу ТС. После приобретения авто оно передается в залог банку.

Клиент сохраняет за собой право владения ТС, то есть может пользоваться им. В то же время, кредитор ограничивает его право на распоряжение машиной.

Ее нельзя продать, подарить и отчуждать иным образом. За счет предмета залога кредитор удовлетворяет свои требования, если заемщик не будет исполнять договорные обязательства.

В такой ситуации машина будет реализована, а кредит погашен за счет этих средств. Потребительский заем предоставляется с обеспечением или без него.

В качестве такового может использоваться не только залог, но и поручительство. Кроме того, банки готовы представить свои средства и без обеспечения.

Конечно, если клиент желает получить более 1 млн. рублей, то велика вероятность, что кредитор не выдаст средства без каких-либо гарантий. А вот стать обладателем суммы в 500-700 тыс. рублей – вполне реально.

Потребительское кредитование отличается тем, что средства выдаются под больший процент, нежели в случае с целевым займом на покупку авто.

Необходимые термины

Кредит Средства, предоставляемые кредитором на условиях возвратности, платности и срочности. Таким образом, переданные деньги выдаются не на постоянной основе. Заемщик должен будет их вернуть. Сумма, которую он должен предоставить кредитору, будет выше той, что он брал у него. Именно так действует принцип платности. Процент за пользование займом определяется по соглашению между сторонами. На практике, банк одобряет кредит под определённую ставку, а клиент либо соглашается, либо отказывается от оформления договора. Срочность займа означает, что деньги передаются на определённый период. По его истечении они должны быть возвращены в полном объеме
Кредитор Лицо, которое предоставляет заемный капитал. В качестве заимодавца может выступать и банк, и иные организации (например, МФО), а также физические лица
Заемщик Лицо, которому предоставляется заем. После подписания договора и перечисления денежных средств на него ложатся обязанности по возврату данного капитала в установленный срок
Залог Один из способов обеспечения обязательств по кредитному соглашению. его предметом могут выступать ликвидные вещи, например, недвижимость или автомобили. После подписания соглашения ограничивается право залогодателя на распоряжение соответствующим предметом. За счет залога будут погашены обязательства заемщика, если он не выполняет их в добровольном порядке

С какой целью оформляются

Автокредит оформляется с одной целью – покупки автомобиля. Мы уже говорили о том, что средства не могут быть израсходованы на иные нужды.

После оформления кредитного соглашения, необходимый капитал направляется продавцу ТС. Фактически заемщик не распоряжается лично денежными средствами.

Автокредит является целевым займом, который предоставляет под залог ТС. Именно за счет этого банк предлагает клиентам меньший процент, чем при оформлении потребительского займа.

Данное обстоятельство делает этот продукт весьма привлекательным для потенциальных заемщиков.

Потребительский кредит может быть взят на любые цели. Его оформляют в различных ситуациях, например, при покупке каких-либо вещей, для решения финансовых проблем и пр.

Действующие нормативы

С 2014 года был введен в действие ФЗ «О потребительском кредите». Данный документ распространяется и на автокредиты.

Законодательство не делает различия между данными понятиями. Автокредит рассматривается, как одна из разновидностей потребительского кредитования.

Это в полной мере отвечает определению, представленному в ФЗ №353 (ст.3). Данный закон также оговаривает условия такого договора, регламентирует порядок его заключения, определяет права клиента.

Он применяется к тем соглашения, которые были оформлены после 1 июля 2014 года.

Также следует выделить положение ЦБР №54 от 1998 года, который определяет порядок предоставления банками денежных средств, а также их возврата.

Сам кредитор разрабатывает собственные правила кредитования клиентов. Этот документ не должен противоречить законодательству РФ, а также актам, которые были разработаны ЦБ РФ.

Еще одним важным законом, который утверждает порядок обслуживания клиентов, является Закон РФ «О защите прав потребителей».

Очень распространена ситуация, когда банк заявляет, что одним из условий выдачи автокредита является оформление полиса КАСКО.

Такое требование признается незаконным согласно ст. 16 данного Закона. В то же время, оно будет рассматриваться, как легальное, если ТС становится предметом залога (ст. 343 ГК РФ).

Но вот требовать полис КАСКО конкретной страховой компании, банк не имеет права, так как это противоречит ФЗ №135 (ст.8).

Покупаем машину в кредит

Давайте рассмотрим на примере среднестатистической Российской семьи, имеющей ежемесячный доход в размере 30 тыс. руб. вариант покупки столь любимого в народе автомобиля Ford Focus II за 500 тыс. рублей. Допустим, семье удалось накопить 100 тыс. рублей наличными, так же семья может обеспечивать 15 тыс. рублей ежемесячно по кредиту и тут возникает вопрос какой кредит взять на недостающую сумму.

Посчитаем случай с автокредитом и новой машиной из салона. При подсчётах будем использовать самые минимальные ставки по кредитам и страховкам.

Итак, семье недостаёт 400 тыс. рублей. С учётом процентной ставки, семья может погасить данный кредит за 5 лет, выплачивая примерно по 8500 рублей ежемесячно. Но данной суммы будет недостаточно, поскольку необходимо оформить страховку КАСКО на первый год. Страховка данной машины составляет примерно 60 000 р. Получается, что необходимо 460 тыс. рублей.

К указанной сумме нужно добавить примерно 3% (у разных банков данный процент отличается) с суммы кредита за заведение ссудного счёта, получается 474 226 р. Итак ежемесячный платёж возрастает до 10075 р.

Итого, сумма, выплаченная только по кредиту, будет составлять 604 554р. Но не стоит забывать, что страховку КАСКО мы оформляли только на первый год, но остаётся ещё 4 года, когда страхование по КАСКО остается обязательной. С учётом комиссионных вознаграждений страховка за 4 года будет составлять примерно 220 тыс. р. Таким образом, полная стоимость автомобиля будет составлять примерно 920 тыс. р.!

Согласитесь, данная сумма сильно отличается от рекламного проспекта.

Теперь посчитаем вариант с потребительским кредитом и машиной б/у два года. Стоимость машины в 500000 тыс. р. упала примерно до 405 тыс. р. Допустим, при выборе б/у автомобиля вы затратите около 20 тыс.р. получается, что сумма кредита составляет, с учётом 3% комиссии банка около 335 тыс. р.

При ежемесячной выплате в 15000 р. по дифференцированной схеме платежей равными частями семья сможет погасить долг за 27 месяцев. При этом переплата составит всего 60288 р. Таким образом, полная стоимость автомобиля составляет примерно 565 тыс. р.

Вот такая вот забавная арифметика получается, а потребительские качества машины за 2 года сильно не изменятся. Если слегка поумерить свои аппетиты и подумать головой, то можно сильно сэкономить и не попасться в ловушку долговых обязательств. Не забудьте, что всё время эксплуатации машины, Вам необходимо будет её содержать, то покупка машины в кредит выглядит куда ещё более мрачной.

Как говориться, думайте сами, решайте сами, иметь или не иметь.

Любой кредит — это переплата

how-to-save-moneyНужно помнить и понимать, что любой кредит – это переплата. Банки и другие финансовые организации существуют, в том числе, благодаря получению прибыли в виде процентов за выданные в кредит денежные средства.

С другой стороны, возрастающая конкуренция на кредитном рынке, а также снижение в последнее время платежеспособности населения вынуждают банки идти на уменьшение процентных ставок и исключение лишних комиссий и переплат, что значительно снижает стоимость кредитов по сравнению с предыдущими годами.

Кроме того, покупатель всегда может выбрать — каким кредитом ему лучше воспользоваться для приобретения автомобиля, оценив его достоинства и недостатки. Плюсы кредита часто его минусы.

Возможно, Вас заинтересует статья о том, как оформить льготный автокредит для пенсионеров

Как оформить автокредит под залог автомобиля, читайте в этой статье.

Абсурдно, но факт. Каждое достоинство кредита можно интерпретировать, как его главный недостаток, поэтому любые условия заемщик должен рассматривать в индивидуальном для себя ключе.

Плюсы и минусы займа на машину

dogovor-avtokreditaК положительным моментам автокредита можно отнести:

    1. Низкая процентная ставка от 10-12% годовых.

Здесь же стоит сразу оговориться, что существуют и более низкие ставки, в случае проведения банком совместно с автосалоном акций.

  1. Минимальный пакет документов, так как приобретаемый автомобиль выступает залогом по кредиту.
  2. Из предыдущего плюса следует еще одно достоинство — автокредиты банки дают чаще и более охотно.
  3. Быстрое рассмотрение заявки.

Минусы автокредита:

  1. Обязательное оформление КАСКО. Стоимость данной страховки в настоящий момент высока, поэтому плюс низкой процентной ставки по автокредиту уже не кажется таким впечатляющим.
  2. В некоторых банках сохранилась традиция согласования продажи залогового автомобиля.
  3. Первоначальный взнос от 15 процентов от стоимости автомобиля.
  4. Наличие требований к приобретаемому автомобилю (возраст, технические характеристики и пр.).

Плюсы и минусы займа на любые нужды

vzyat-kredit-na-neotlozhnye-nuzhdy-06К положительным сторонам потребительского кредита можно отнести:

  1. Возможность траты полученных средств по своему усмотрению, так как средства выдаются наличными и не имеют целевого назначения.
  2. Отсутствие обязательного страхования автомобиля по КАСКО.
  3. Отсутствие первоначального взноса.
  4. Отсутствие ограничений на продажу автомобиля.
  5. Возможность совершения сделки с частным лицом, так как отсутствуют требования банка к приобретаемому автомобилю.

Минусы потребительского кредита:

  1. Повышенная процентная ставка из-за отсутствия обеспечения.
  2. Расширенный пакет документов при получении в среднем суммы, превышающей 100 000 рублей.

Казалось бы, преимущества потребительского кредита перед автокредитом очевидны, но как уже говорилось все неоднозначно.

Важно знать: основной минус автокредита заключается в необходимости оформления КАСКО, но если приобретается новый автомобиль, покупатель чаще всего не пренебрегает данной страховкой.

Кроме того, КАСКО позволяет чувствовать себя свободнее, ведь если с автомобилем что-то произойдет, кредит перед банком будет погашен из средств, полученных от страховой компании, что, несомненно, переводит наличие страховки из минусов в плюсы автокредитования.

Рекомендации

iИтак, подведем итог, а также выделим несколько рекомендаций:

  1. Однозначно ответить на вопрос, что выгоднее потребительский кредит или автокредит нельзя, несмотря на их явные отличия. Каждый случай кредитования индивидуален.
  2. Если приобретается новый автомобиль и в дальнейшем планируется оформление КАСКО, а также большая часть стоимости автомобиля оплачивается кредитными средствами, то покупателю стоит обратить пристальное внимание на автокредит.
  3. Если для приобретения рассматривается автомобиль, предлагаемый частным лицом, и стоимость его невысока, то в данном случае как нельзя лучше будет оформить потребительский кредит, который не накладывает никаких требований к автомобилю и не обязывает к оформлению дополнительных услуг.
  4. И самое главное, не стоит соглашаться на условия выбранного кредита первого попавшегося банка.

Возможно, Вам будет также интересна статья об автокредите в Плюс банке

Статью о том, как выбрать продавца при оформлении кредита на подержанный автомобиль, читайте здесь.

Также Вам может быть полезна статья об автокредите без КАСКО.

Всегда необходимо сравнить предлагаемые программы нескольких кредитных учреждений для того, чтобы выбрать оптимально подходящую именно вам. Помните, конкуренция среди банков высока. И это вы выбираете, чьими услугами будете пользоваться.

Какой кредит выгоднее взять: потребительский или авто, смотрите в следующем видео сравнительный анализ двух займов:

Покупка автомобиля

Если человек решил купить автомобиль в кредит, он должен подготовиться.

Вне зависимости от того, какой вид займа клиент выбрал, ему предстоит собрать обширный пакет документов и оформить заявку. Набор бумаг существенно не различается.

Чтобы претендовать на получение денежных средств в долг, потребуется представить:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справку о доходах;
  • 2 документ, удостоверяющий личность;
  • копию трудовой книжки.

Образец справки о доходах здесь.

Некоторые компании требуют для покупки авто и другие бумаги. Узнать точный перечень документации можно, обратившись в выбранную компанию.

Получение займа

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее? Вне зависимости от того, как человек ответил для себя на данный вопрос, принцип получения денег в долг схож.

Человеку придется отправиться в компанию, предварительно собрав пакет документации, и заполнить заявку. А вот состав бланка может содержать в себе отличия.

Если при получении классического займа указывать цель кредитования необязательно, при желании взять кредит именно на покупку авто, человек должен будет в обязательном порядке заполнить данную графу.

Автокредитование относится к разряду целевых займов. Потратить денежные средства удастся только на то имущество, для покупки которого они предоставляются.

Банк будет строго следить за использованием капитала. Если выяснится, что человек нарушил договоренность и использовал капитал по собственному усмотрению, организация получит возможность досрочно разорвать договор и потребовать капитал обратно.

Большинство организаций, желающих избежать подобных инцидентов, самостоятельно перечисляют денежные средства автосалону.

самый выгодный автокредит 2019Узнайте о самых выгодных автокредитах в 2019 году

Возможно ли рефинансирование автокредита в Сбербанке? Смотрите тут.

Чем отличаются предложения банков?

Несмотря на то, что предложения очень похожи, они содержат существенные отличия друг от друга.

Чтобы заранее разобраться во всех нюансах и понять, что выгодней: автокредит или потребительский для покупки авто, необходимо сравнить обе услуги.

Сравнение потребительного кредита и займа на приобретение транспортного средства:

Условия Потребительский кредит Автокредитование
Возраст заемщикаГражданствоНаличие работыТрудовой стаж 21-65 летРоссияОфициальнаяНе менее полугода 18-70 летРоссияОфициальнаяНе менее 3 месяцев
Доступная для получения сумма 45 000-5 000 000 рублей 15 000-3 000 000 рублей
Зависимость кредитных лимитов От стоимости авто и заработной платы клиента От ежемесячного дохода получателя
Средняя процентная ставка 10-17% 15-24%
Период, отводимый для возврата капитала 1-7 лет 0-7 лет
Направленность капитала Только на приобретение автомобиля. В большинстве случаев выбрать транспортное средство можно только в салонах, которые являются партнерами банка На любые цели, в том числе и на покупку авто вне зависимости от места его продажи
Ограничения, предъявляемые к транспортному средству Только новые или подержанные автомобили, период использования которых не превышает 5 лет Без ограничений
Наличие обеспечения Транспортное средство, которое будет приобретено на деньги банка Возможно получение без обеспечения. Кроме того, человек может привлечь поручителей или заложить недвижимость
Набор документации Бумаги на автомобильСправка о доходахПаспорт2 документ, удостоверяющий личность

Трудовая книжка

ПаспортСправка о доходахТрудовая книжка2 документ, удостоверяющий личность
Дополнительные бумаги Договор залога Отсутствуют. Если кредит выдается под поручительство физического лица, потребуется договор поручительства или договор залога, если клиент берет деньги и предоставляет обеспечение по кредиту
Дополнительные статьи расходов Приобретение страхового полиса КАСКО Отсутствуют

Что выгоднее – автокредит или потребительский кредит?

Оба предложения способны позволить человеку приобрести понравившееся транспортное средство, однако выгодность услуг может существенно различаться в каждом случае.

Перед тем, как делать окончательный выбор, необходимо внимательно проанализировать оба пакета услуг. Это поможет разобраться, какому предложению следует отдать предпочтение.

Достоинства и недостатки

Как и все виды кредитования, автокредит и потребительский займ имеют ряд преимуществ и недостатков.

Если говорить о классическом потребительском займе, его главное преимущество – возможность избавиться от ограничений на покупку авто. Выбрав обычный кредит, человек получит денежные средства, которые он сможет потратить по собственному желанию. Например, опция позволяет взять подержанный автомобиль с рук.

Большинство банков, выдающих автокредиты, не позволят осуществить подобную операцию. Кроме того, человек избавится от необходимости приобретать КАСКО. Это позволит ему сэкономить до 15% от общего размера кредита.

Выбрав потребительский займ, человек сможет распоряжаться авто по собственному желанию.

Если человек брал автокредит на машину, он не сможет реализовать ее до полного расчета с компанией. Классическое банковское предложение подобных ограничений не устанавливает. Кроме того, организации не так придирчиво относятся к заемщикам, которые обратились к ним за получением потребительского кредита. Вероятность одобрения займа выше.

Однако услуга имеет и ряд негативных моментов. Главный из них – небольшая сумма кредитования.

Обычно компании не предоставляют заемщикам больше 100 000 рублей. Большая сумма доступная только лицам, имеющим существенный размер дохода.

По этой причине приобрести дорогостоящий автомобиль при получении потребительского кредита не получатся. Ограничен и период возврата. Обычно банки выдают обычные займы на срок до 1 года.

Процентная ставка по предложению будет на несколько пунктов выше, чем по стандартному автокредитованию. По этой причине человек должен заранее подготовиться к существенным переплатам.

Плюсы автокредитования полностью перекрывают минусы классического предложения. Получив специализированный займ, человек обзаведется необходимой суммой для покупки машины, о которой всегда мечтал.

Банки готовы выдать до 6 500 000 рублей на покупку понравившегося авто. Для возврата капитала отводится существенный срок. Деньги предстоит вернуть в течение 5-7 лет. При этом размер переплаты будет существенно ниже, чем по классическому предложению.

Однако услуга имеет и ряд минусов. К ним относятся:

  • направленность денежных средств;
  • необходимость приобретения КАСКО;
  • отсутствие возможности полноценно распоряжаться имуществом до полного погашения займа.

В зависимости от случая, обе услуги могут рассматриваться как возможность для покупки авто.

автокредит онлайн подать заявкуЧитайте, как подать онлайн заявку на автокредит

Где взять автокредит с плохой кредитной историей? Подробности здесь.

Можно ли оплатить автокредит Русфинанс банк через интернет? Информация в этой статье.

Что лучше взять?

Окончательный выбор предложения зависит от ситуации. Если человеку требуется недорогое транспортное средство, или он решил купить автомобиль с рук, лучше выбрать потребительское кредитование.

Опция оградит клиента от дополнительных трат на оплату КАСКО и повысит вероятность одобрения заявки.

Однако потребительский кредит нельзя рассматривать как полноценную замену автокредитованию.

С помощью услуги купить дорогостоящий автомобиль не получится. По этой причине, если человек хочет приобрести новое транспортное средство в салоне, ему лучше отдать предпочтение автокредиту.

Воспользовавшись услугой, человек получит возможность приобрети автомобиль, о котором он всегда мечтал.

На видео о выборе программы

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

  2. Позвоните на горячую линию:

    • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

    • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Сравнение автокредитования и потребительских кредитов

Процедура оформления обоих кредитов практически одинакова, но условия отличаются.

  •  Процентная ставка. При оформлении авто кредита она меньше до 25% годовых, а процентная ставка по потребительскому кредиту от 20 % и выше.
  • Залог. Меньшая процентная ставка по автокредиту объясняется как раз тем, что это залоговый кредит. То есть автомобиль и будет залогом. По потребительскому кредиту залог не обязателен.
  • Страхование. При оформлении потребительского кредита страхование является не обязательным, а вот при оформлении автокредита страхование КАСКО является обязательным. В среднем на автомобиль стоимость около 500 000 рублей стоимость страховки составит не менее 50 000 рублей ежегодно. Прибавив к процентам за автокредит еще стоимость страховки можно посчитать, что выгоднее автокредит или простой кредит наличными?
  • Первоначальный взнос. Это обязательное требование при оформлении автокредита. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше процент.
  • Выбор автосалона. Решая, что выгоднее взять автокредит или кредит в банке, стоит отметить и то, что во втором случае вы не привязаны к конкретному салону. И можете приобрести автомобиль в любом месте и в любой комплектации.

Сравнение условий кредитования в разных банках

Российские банки кредитуют потребителей под процент до 60 % годовых, поэтому важнейшим фактором при выборе является все же размер ставки. Рассмотрим банки, которые предоставляют потребительский кредит под процентную ставку до 30% годовых.

Сбербанк России

Выдает кредиты от 22% для своих новых заемщиков и от 19% годовых для клиентов, которые давно сотрудничают с банком. Возможно оформление без страхования, без залога и поручителей. Но предоставление поручителя снижает процентную ставку на 2 %. Сейчас Сбербанк временно не предоставляет автокредит, ранее ставка по нему была от 15 % годовых.

ВТБ 24

Предлагает оформить своим клиентам автокредит под процент от 18,5% годовых. По кредитному продукту Автоэкспресс (процентная ставка от 21,9% годовых) банк не обязывает клиента оформлять КАСКО. Что значительно снижает переплату. Только по этому продукту нужно предоставить не менее 15 % первоначального взноса. Ставка по потребительским не целевым кредитам начинается от 26,5% годовых. За хорошую кредитную историю ВТБ 24 предоставляет скидку 1%. По условиям этого банка видно, что если у вас есть возможность предоставить первоначальный взнос , то автокредит выгоднее чем кредит в банке.

РоссельхозБанк

Ставка по автокредиту этого банка напрямую зависит от срока кредита. Чем больше срок тем больше ставка. На 1 год ставка равна 22%, на срок до 3 лет 23% и до 5 лет 25%. Так же действуют скидки для зарплатных клиентов (1%), и для клиентов, которые застраховали свою жизнь (2%). А потребительский кредит без обеспечения предоставляет под процент от 26 % в год.

Ренессанс кредит

Процент по потребительскому не целевому кредиту от 27,9% до 55,9 % годовых. Кредит можно оформить быстро без поручителей и множества документов, но и ставка соответствующая. Автокредит не оформляет. Хоум кредит. Годовой процент по кредиту наличными от 36,9%. Автокредит не оформляет.

Альфа банк

По кредиту наличными процентная ставка от 24,99% годовых. Заявку можно оставить прямо на сайте банка и получить предварительное решение. По автокредиту процент равен 23,49% в год. После одобрения заявки на автокредит решение действует в течении 3 месяцев. Что выгоднее взять автокредит или потребительский каждый решает для себя, учитывая конкретную ситуацию. Важно сравнивать все условия и считать переплату.

Отличия автокредита от потребительского кредита

Финансы, которые выдают на приобретение непосредственного средства передвижения, представляют собой именно автокредит. Данная процедура является схожей с обыкновенным приобретением товара в магазине в кредит. То есть по той же схеме выбрав нужное транспортное средство в автомобильном салоне, у Вас есть возможность обращения к банковскому представителю, который обязательно находится в большинстве из подобных торговых точек. Или же, как таковое производилось ранее, у Вас есть возможность обращения уже именно в отделение банка для того, чтоб оформить кредитную линию. Однако, на сегодняшний день именно первый вариант представляет собой более привычный, а также распространенный, и как оказалось более выгодный.

В варианте, если финансовые средства предоставляются на приобретение машины, обязательным является оформление страховки «КАСКО», согласно которого сумма по ежегодным выплатам способна составлять примерно 30-100 тыс. Какую именно сумму Вам нужно будет выплачивать, зависит непосредственно от характеристик автомобиля, его модели, марки, а ещё года выпуска. К сожалению, в таком варианте отвертеться от КАСКО не получится. Хотя в принципе возможно, если лишь машины будет постоянно простаивать в гараже, однако в таком случае при первой же проверке на дорогах владельца накажут немалым штрафом.

Потребительский кредит — основные плюсы

Когда приобретается машина с помощью потребительского кредита, появляется необходимость сотрудничества со страховой компанией, указанной в договоре банком. Таким образом, непосредственно автомобиль и будет выступать в качестве залогового обеспечения до тех пор, пока займ не будет выплачен полностью, включая все проценты по нему — с выгодной точки зрения — не очень. Однако, следует отметить, что покупка страхования при автокредитовании обходится существенно дороже.

Также отметим, что залог на транспортное средство оформляют в отдельном документе, а документация на автомобиль передаётся банку. Таким образом, у владельца нет никакой законной возможности без уведомления банка поменять автомобиль, продать, либо перезаложить его. То есть в случае согласия банка – данное возможно, в противном случае – нет.

С другой стороны, если рассматривать, что же выгоднее потребительский кредит или автокредит и в каких же ситуациях, то следует помнить, что наличные средства, которые были сняты с кредитки, а после использовались для покупки машины, позволяют выходить за рамки специфических программ от банка. Помимо этого, в автомобильных салонах предлагаются различные бонусы для тех, кто берет транспорт за наличные.

Наряду с этим, получить кредит на покупку автомобиля легче, так как у банка появляется гарантия залог, что означает, значительно более низкую процентную ставку. Это означает, что ответом на вопрос: Что выгоднее автокредит или потребительский кредит? – будет приобретение нового автомобиля из автосалона выгоднее по автокредиту, а подержанного с рук по потребительскому. Однако, гораздо логичней сравнить конкретные кредитные программы в конкретных займах.

Понравилась статья? Поделитесь ссылкой с друзьями и оцените ее!

(голосов: 2, в среднем: 5,00 из 5)

Загрузка…

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Для оформления стандартного кредита необязательно озвучивать его назначение. Банк может выдать средства, не зная, как их будет тратить заемщик. Если средства необходимы для покупки авто, то клиенту не нужно оформлять страховку, например, КАСКО. Это позволяет клиентам банка существенно сэкономить, так как страховку обычно включают в размер кредита.

Еще одно преимущество обычного займа перед автокредитом – это отсутствие обеспечения. Конечно, при потребительском займе наличными или на карту банки иногда требуют предоставление залога, но здесь многое зависит от суммы. К тому же оформление залога при обычной ссуде осуществляется на более выгодных условиях.

Потребительскую ссуду гораздо проще оформить. Можно не беспокоиться об увеличении платежей из-за подорожания товара. Если говорить о сроках, то деньги можно взять на длительный период. Это существенное отличие обоих видов займов.

Стандартный кредит на покупку автомобиля имеет свои недостатки. В первую очередь предоставление поручителя и переплату по процентам. Что касается поручительства, то автокредит от потребительского кредита отличается тем, что не требует участия третьих лиц. А если сумма слишком большая, то клиенту нужно предоставить несколько поручителей (иногда одним из них должно выступать юридическое лицо). Что удобнее и выгоднее – автокредит или потребительский заем, необходимо решать заемщику самостоятельно.

Читайте также  Перечень документов для получения автокредита

Преимущества и недостатки автокредитования

  • Возможность получения господдержки при оплате.
  • Низкий процент первоначального взноса.
  • Нет необходимости предоставлять поручителей.

Господдержка позволяет приобретать машины стоимостью до 750 тыс. рублей. Часть выплат при этом государство берет на себя. Кроме того, клиенты могут рассчитывать на предоставление дополнительных льгот и сниженные процентные ставки.

Это целевой кредит, залогом в котором выступает приобретаемый автомобиль. Из этого следует, что владелец не сможет продать или подарить машину без разрешения банка. Еще одним из недостатков такого кредита является то, что выбор транспортного средства зависит от сотрудничества банка с теми или иными автосалонами. Поэтому иногда довольно затруднительно купить выбранный автомобиль.

Также, выбирая автокредит или потребительский заем, следует учитывать необходимость оформления КАСКО. А это означает, что клиенту банка придется выплачивать до 100 тыс. в год. Эта сумма зависит от модели авто или года выпуска. Отказаться от страховки не получится, так как она является обязательным условием оформления займа.

Если у человека нет возможности оформить большую ссуду, ему придется воспользоваться льготным автокредитованием. А это существенно уменьшает количество моделей авто для приобретения.

Важно: при покупке другого авто, не указанного в договоре, клиента ожидают большие штрафы.

Зная, чем отличается автокредит от потребительского займа, клиенту банка проще выбрать способ получения средств на такую дорогостоящую покупку. Поэтому не стоит торопиться с оформлением документов, иначе приобретение может оказаться неподъемным финансовым грузом.

[smartcontrol_youtube_shortcode key=”Автокредит против потребительского” cnt=”1″ col=”1″ shls=”true”]

Читайте также  Особенности получения автокредита, на что обращать внимание при выборе варианта

Примеры

По сути, семье необходимо оплатить лишь 450 000 рублей. То есть выплачивать по 9 тыс. рублей в течение 5 лет. Но к этой сумме добавляется страховка. Допустим, она стоит 65 тыс. рублей за 1 год. Теперь общая сумма ссуды с вычетом уже накопленных 100 тысяч составляет 515 000 рублей. К ним нужно добавит еще 3% за открытие счета (этот процент может быть больше или меньше в зависимости от банка). Итого заем увеличивается до 530 тыс. рублей (ежемесячный взнос – 11 тысяч). Если учесть дополнительные проценты и комиссию, то сумма составит приблизительно 660 000 рублей.

Не стоит забывать о страховке, которую необходимо оплачивать каждый год. За 4 года придется дополнительно выплатить 240 тыс. рублей. Если к этой сумме добавить 660 тыс. рублей общей суммы ссуды и 100 000 рублей, которые семья уже накопила, получается, что автомобиль обойдется в 1 млн. рублей. 60 месяцев, в течение которых заемщики будут оплачивать ссуду, придется платить более 16 тысяч. Еще не факт, что этой суммы хватит, учитывая дополнительные платежи.

[smartcontrol_youtube_shortcode key=”Автокредит или потребительский кредит” cnt=”1″ col=”1″ shls=”true”]

Такая большая переплата возможна при автокредите. Если это нереальная сумма, то лучше взять стандартный кредит на подержанный автомобиль. Допустим, машине всего два года, а ее общая стоимость составляет 440 000 рублей. 100 тысяч семья вносит сразу, значит, остается выплатить еще 355 тысяч (с учетом комиссии в 3%).

Читайте также  Процедура получения кредита на автомобиль без первоначального взноса: преимущества и недостатки

Если человек согласен платить все те же 16 000 рублей в месяц, то выплатить заем можно за 28 месяцев. Переплата составит всего 70 000 рублей. То есть машина станет собственностью семьи уже через 2, 5 года и без большой переплаты. Не стоит забывать, что при стандартной ссуде не нужно платить страховку.

Выбирая, что лучше – автокредит или обычная ссуда, необходимо учитывать размер переплаты и срок кредитования. Также можно зайти на любой автомобильный форум, чтобы пообщаться с людьми, которые приобретали свои машины с помощью банков. Только выяснив все преимущества и недостатки, можно отправляться в банк и оформлять автокредит или потребительский заем.

Ставки процентные банков

При автокредита расчете, калькулятор выдает конкретную ставку процентную, и заявку на кредит вы будете давать как раз под эту ставку. К тому же не почти все марки и модели имеют особые предложения, созданные вместе с банком и изготовителем. В случае с потребительским кредитом — вы лишь только приблизительно сможете надеяться, под какой процент вас подтвердят. Окончательное заключение вы получите лишь только за это время, когда вашу заявку обсудят. Недаром в маркетинговых ходах кредитования потребительского нет конкретики. Как правило, там сообщают, что ставка процентная банка «от 5%». Что в результате имеет возможность вылиться и в 25% годовых.

Список документов, который потребуется для рассмотрения кредитного заказа

Иногда, чтобы получить самую невысокую ставку по потребительскому кредиту для вас нужно дать довольно большой сверток документов, вплоть до свидетельств на имущество. А в случае если сумма кредита, по воззрению банка, гигантская, то для вас не стать без поручителя. В случае с автокредитом, по правам и паспорту банки предложить, готовы, абсолютно заманчивые и конкурентоспособные обстоятельства.

Сумма кредита

Потребительский кредит неплох при маленьких суммах займа. Но в случае если для вас понадобится больше двух сотен тыс. руб. — здесь имеют все шансы начаться трудности в облике надобности дать вспомогательные бумаги, отыскать поручителя или же дать что-либо в задаток.

При автокредитовании, автомашину на целый срок остается в залоге у банка. А это означает, что до тех пор, пока  кредит не прикрыт, для вас невозможно его перепродавать, подносить, оформлять генеральную доверенность и применить в платных целях, то есть в качестве таксомотор. В случае если вы не будете блюсти эти обстоятельства банк вправе востребовать от вас затворить кредит незамедлительно. Не считая такого, кое-какие банки арестуют у вас ПТС впоследствии такого, как вы ваше транспортное средство поставите на учет.

В обмен они дадут для вас копию заверенную. При кредите потребительском ПТС остается у вас на руках, а автомашину в вашем передача ключей на автомобильполном постановлении. Но в случае если внезапно произойдет эта обстановка, что для вас нечем станет выплачивать за кредит некоторое количество месяцев — при автокредите банк реализует залоговый автомашину, перекроет кредит и остаток даст вам. В потребительском кредитовании для вас будет необходимо всецело рассчитывать на средства силы.

Автокредитования предполагает оформление КАСКО. Но с учетом состояния русских дорог и лихих шоферов на них, КАСКО, чем какого-либо другого устроить. Так как затем станет грустно, в случае если произойдет, в том числе и малая неисправность вашей новой ласточки. На автокредит, который оформленный с КАСКО, ставка процентная важнее.

Цену страховки, возможно, включат в кредит. Когда вы сопоставите каждомесячный платеж по кредиту потребительскому и автокредиту, с включенной в него КАСКО суммой, вы изумитесь — они станут приблизительно схожими. Отсель возможно устроить вывод, что при автокредите за те же средства вы получаете 2 предложения: именно сам кредит и КАСКО. А в случае если вы все же обратитесь в страховую фирму за выплатой, то вы в выигрыше останетесь, продолжая выезжать на новой исправной автомашине.

Автокредит

Автокредитом называется целевая ссуда, выделяемая конкретно под приобретение транспортного средства (нового или подержанного). Потратить выданную сумму на другие нужды нельзя. Банки разрабатывают программы, ориентированные под определенный бренд авто, или универсальные предложения, имеющие фиксированные ставки и сроки для машин разных марок.

Максимальная ставка за пользование заемными средствами составляет 13-14%. Работает государственное субсидирование, которое распространяется на кредиты продолжительностью до 3-х лет и суммой до миллиона рублей. Часть процентов гасят власти, и автолюбитель получает выгодную ставку 6-7% годовых.

Автокредитование имеет следующие преимущества:

  • Высокая скорость оформления.
  • Минимальные требования к документам: часто, чтобы оформить заем, нужны только права и общероссийский паспорт.
  • Приемлемые ставки: они в среднем ниже «потребительских» на 30%.
  • Возможность использования государственного субсидирования.

Автокредит подразумевает нахождение машины в залоге у финансовой организации. Заемщик не вправе определять юридическую судьбу транспортного средства: дарить, продавать, предоставлять в качестве обеспечения по новым ссудам.

Второй недостаток автокредитования – необходимость ежегодного оформления КАСКО. Это серьезная статья расходов в бюджете, которая способна свести преимущества от сниженной ставки процента к нулю.

Третий минус – ограниченность предложений. Из-за экономического кризиса количество программ автокредитов сократилось. Приходится выбирать среди узкого круга марок и брендов, соглашаться на навязывание комплектующих в салоне продавца. Многие банки требуют внесения первоначального взноса, достигающего 50% стоимости машины.

Покупатели реагируют на пометку «кредит» в ПТС с опаской. Даже если вы давно рассчитались по долгам, вам придется потратить силы и время, чтобы доказать потенциальному покупателю, что вы не мошенник.

Потребительский кредит

Потребительскими называются ссуды, выдаваемые на любые цели. Клиент может использовать деньги по своему усмотрению. Такая неопределенность является дополнительным риском для банка, что способствует росту ставок по кредитам: до 15-20% и более.

В связи с кризисом масштабы потребительского кредитования были свернуты. Сегодня банки неохотно выдают крупные суммы (1 млн и более) клиентам, не имеющим хорошей кредитной истории, достаточного «белого» дохода. Чтобы найти приемлемые условия, приходится обивать пороги многих финансовых учреждений.

Основные плюсы потребительского кредита:

  • 100%-ная собственность нового владельца на купленное авто;
  • отсутствие необходимости ежегодно оплачивать КАСКО;
  • свобода выбора: вам не нужно искать, с какими дилерами или марками сотрудничает банк;
  • возможность получить деньги без первоначального взноса;
  • отсутствие пометок о кредите в ПТС.

Ключевой минус потребительской ссуды – высокая ставка процента и сложности при оформлении займов на крупные суммы. Гражданин не оплачивает КАСКО, а значит несет 100%-ный риск угона или порчи транспортного средства.

Что выбрать?

Выбор потребительского или автокредита зависит от конкретной ситуации. Рассмотрим два варианта:

  1. Вы хотите приобрести подержанную машину, и вам не хватает скромной суммы 150-200 тыс. руб. Автокредит при таких условиях вам не дадут, оптимальный выход – обращение за потребительской ссудой.
  2. Вы выбрали новое авто стоимостью 800 тыс. рублей и более. Брать потребительскую ссуду на несколько лет – значит существенно переплатить на процентах. Более выгодный вариант – получить автокредит с государственным субсидированием по льготной ставке 6-7%.

Потребительский кредит – более выгодная альтернатива для граждан, которые не имеют возможности сделать первоначальный взнос и не хотят ежегодно оплачивать КАСКО. Такое решение автоматически расширяет список вариантов и предложений, из которых может выбирать будущий владелец. Автокредит – это вид займа, оптимальный для граждан, которые имеют некоторые сбережения на покупку и не против оформить страховку.

ВТБ24

Документы % Первоначальный взнос
Программа гос. Супсидирования 2НДФЛ инф. отсутствует инф. отсутствует от 15%
КАСКО инф. отсутствует инф. отсутствует
Автокредит 2НДФЛ инф. отсутствует инф. отсутствует от 25%
КАСКО + от 13
Потреб. Кредит 2НДФЛ инф. отсутствует от 18%
КАСКО

Сбербанк

Документы % Первоначальный взнос
Программа гос. Супсидирования 2НДФЛ возможна справка по форме банка от 8 от 15%
КАСКО +
Автокредит 2НДФЛ возможна справка по форме банка от 13,5 от 15%
КАСКО +
Потреб. Кредит 2НДФЛ возможна справка по форме банка от 16,5 под поручительство
КАСКО

Уралсиб

Документы % Первоначальный взнос
Программа гос. Супсидирования 2НДФЛ возможна справка по форме банка от 11,5 от 15%
КАСКО +
Автокредит 2НДФЛ возможна справка по форме банка от 11,5 от 15%
КАСКО +
Потреб. Кредит 2НДФЛ возможна справка по форме банка от 15,5 под поручительство
КАСКО

Так что выгоднее автокредит или потребительский кредит?

Из таблиц видно, что выгоднее всего брать автокредит по программе государственного субсидирования в Сбербанке. Ставка составит лишь 8%. Если же Вы собираетесь покупать автомобиль, не подпадающий под эту программу, то, выходит, надо идти в банк Уралсиб и соглашаться на 11,5%. Казалось бы все прозрачно и автокредит побеждает во всех «номинациях», но не будем торопиться, а лучше посчитаем.

Берем некую новую мифическую машину, назовем ее «Пегас», которая участвует в программе субсидирования и стоит 600 000тыс. руб. (Обратите внимание, что по программе субсидирования есть ограничения не только на место сборки а/м, но и на ее стоимость!).

Будем сравнивать автокредит и потребительский кредит на 3 года, проценты будем считать очень приближенно. Ставки выберем самые минимальные: 8% за автокредит и 11,5% за потребительский.

Что же у нас получается 600 000р. * 0,08 = 48 000р. (Это наша очень приближенная переплата в год). Умножим ее на 3 года и получим 144000р. переплаты. На самом деле переплата будет меньше, но не сильно. Запомним эту сумму.

Теперь считаем потребительский кредит:

600000р. * 0,115 = 69 000р в год и 207 000р за 3 года.

Кажется, все очевидно, но нет. Есть интересная особенность большинства автокредитов. Оформляя автокредит, Вы отдаете банку в качестве залога свой автомобиль. Банк не хочет рисковать и заставляет Вас автомобиль застраховать. КАСКО, в большинстве случаев, обязательна. И что же получается?

КАСКО на новый автомобиль стоимостью около 600 000р. обойдется Вам минимум тысяч в 40. Итого 40 000 * 3 = 120 000р. за 3 года. И сумма переплаты возрастает с 144 000р. до 284 000р. И автокредит уже не кажется таким уж привлекательным. А разница между обычным автокредитом без программы субсидирования государством и простым потребительским кредитом будет и того выше!

Справедливости ради, нужно заметить, что если вы в любом случае собирались оформлять КАСКО на свой автомобиль, то, конечно, автокредит для вас предпочтительнее. Если же нет, то цифры наверху говорят сами за себя.

Так же необходимо уточнить, что процентные ставки могут меняться в силу тех или иных причин, будь то зарплатная карта, счет или может быть предыдущий кредит в том же банке. И не все банки требуют КАСКО (правда, повышают процентную ставку в этом случае в среднем на 2-4%). Поэтому однозначного ответа на вопрос, что выгоднее автокредит или потребительский кредит быть не может. Могу лишь посоветовать хорошенько считать свои денежки, а точнее затраты, прежде чем соглашаться на те или иные условия.

Часто ищут:автокредит в Челябинскеавтокредит Ижевскавтокредит Казань без первоначального

Опубликовано в рубрике: Статьи