Что выгоднее ипотека или потребительский кредит

Что выгоднее взять – ипотеку или потребительский кредит для приобретения жилья

Что выгоднее ипотека или потребительский кредитЗначительная покупка в жизни любого человека – приобретение жилья. Особенно этот шаг важен для молодых семей, которые только-только вступили во взрослую самостоятельную жизнь. Отдельное жилье в этом случае станет первым шагом к долгой и счастливой семейной жизни.

Повезло тем, кто получает в подарок квартиру или собственный дом. Но для большинства эта покупка – дело личное. К сожалению, не многие зарплаты позволяют купить жилье за наличные средства. А как быть? В этом случае единственный вариант – покупка жилья в кредит. И тут возникает вопрос, какой вариант лучше: взять потребительский кредит или оформить ипотеку на желанные квадратные метры? Что выгодней? Где переплата будет меньше, а условия по предоставлению средств легче?

Чтобы определиться с выбором, необходимо разобраться в этими понятиями.

Содержание

Ипотечный и потребительский кредит. Понятия и основные отличия

Ипотека и потребительский кредит – два разных продукта банка. Оба под собой подразумевают выдачу денежных средств заемщику под процент. Но вот условия выдачи разительно отличаются.

Ипотека подразумевает под собой кредит, который предоставил банк, под залог приобретаемого жилья. Что значит, банк выдает деньги, а залогом выступает та самая желанная квартира.

Потребительский кредит – это кредит, который предоставляет банк, на личные нужды заемщика. Важно, он может выдаваться с залогом, даже с залогом «квартира», но деньги заемщик может тратить на любые свои нужды.

Существуют основные отличия:

  1. Отличия ипотеки и потребительского кредитаИпотека – это обязательно наличие залога недвижимости, потребительский кредит – не обязательное условие. Получить ипотеку без предоставления залога в виде приобретаемого имущества невозможно.
  2. Сумма кредита разительно отличается. Оформляя ипотеку, заемщик может рассчитывать на сумму в целую квартиру, и речь идет о миллионах. Тогда как потребительский кредит в большинстве банков не превышает цифры в 500 тысяч рублей, максимум – 1 миллион рублей. Сегодня рынок не может предоставить достойную квартиру в один миллион рублей, стоимость в разы выше.
  3. Немаловажное отличие – срок кредитования: ипотека оформляется сроком до 30 лет, многие банки практикуют оформление и до 50 лет; потребительский кредит – максимальный срок 5-7 лет. Почему именно срок важен для многих заемщиков – чем больше срок, тем меньше платеж.
  4. Процентная ставка при оформлении ипотеки значительно ниже. Средняя ставка на сегодняшний день составляет 10-14% годовых. Тогда как ставка по потребительскому кредиту стартует только от 20% годовых в большинстве банков. Почему так? Оформляя ипотеку, банк в залог получает квартиру. При невозможности погасить долг заемщиков у банка есть возможность на законных основаниях изъять квартиру и продать ей в счет погашения ипотеки.
  5. Цель. Ипотека – изначально целевой кредит, на приобретение или улучшение жилищных условий. Потребительский кредит для любых целей. По статистике в процентном соотношении просрочек по ипотеке значительно меньше, чем по потребительским кредитам.

Таким образом, наглядно видно, что оформление ипотеки для покупки жилья имеет больше положительных моментов, чем оформление потребительского кредита.

Основные преимущества данных видов займа

Преимуществ ипотеки и потребительского кредита много. Что конкретно оформлять, заемщик решает сам для себя.

Есть ряд советов, которые помогут определиться с выбором:

  • Рекомендации, что лучше выбрать ипотеку или потребительский кредиткогда жилья нет вообще, и возникла необходимость покупки целой квартиры, то лучшим вариантом будет оформление ипотеки. Да, придется побегать, т.к. оформление ипотеки подразумевает под собой некоторую «бумажную волокиту». Но в данном случае, и по процентной ставке, и по условиям предоставление, и по сумме оформления, ипотека будет идеальным вариантом;
  • если возникла необходимость расширения жилищных условий, и не хватает для покупки жилья несколько сотен тысяч рублей, то лучшим вариантом будет оформление потребительского кредита. Во-первых, пакет документов значительно меньше, чем при ипотеке. Во-вторых, квартира сразу переходит во владение, и заемщик выступает сразу собственником. К тому же, есть один нюанс, если оформляется потребкредит в банке, через который перечисляется зарплата, процентная ставка в разы меньше.

Как видно, в каждом конкретном случае необходимо взвесить все «за» и «против». И только потом обращаться в банк.

Сравнение по основным характеристикам

Условия банка

Сравнение ипотеки и потребительского кредитаДля оформления ипотеки сотрудники банка проверяют тщательно самого заемщика, а также тщательной проверке подвергается и объект ипотеки, т.е. само жилье. Проверка по объему значительная, поэтому требует немало времени. В среднем на это уходит 7-8 дней. Но, не меньше 5 рабочих дней. Пакет документов соответствующий: все документы, подтверждающие платежеспособность заемщика, и все документы на приобретаемое жилье.

Кроме того, необходимо отметить, что оформление залога в виде приобретаемого жилья, не «под честное слово». Сбор документов по ссуде обязательно регистрируется в Росреестре, также необходимо оформление страховок. А это всё – и дополнительное время, и дополнительные деньги.

С оформлением потребительского кредита немного проще. Здесь требуются только документы, которые подтверждают платежеспособность заемщика. Документы на квартиру не нужны даже, если сумма займа оформлялась именно с этой целью. Рассмотрение заявки варьирует в пределах 1-2 дней. А если клиент получить положительный ответ по возможности оформления, процедура получения денег может занять не более 20 минут.

Процентная ставка

Процентная ставка, как уже говорилось, по ипотеке значительно ниже. Связано это с наличием залога под недвижимое имущество. Риски банка уменьшаются и, соответственно, уменьшается и процентная ставка. В среднем составляет она 10-14% годовых.

Процентная ставка значительно выше у потребительского кредита. Хотя нужно отметить, что многие банки могут снизить её при некоторых условиях: клиент давно кредитуется в этом банке и имеет положительную кредитную историю; клиент является «зарплатным», а «своим» банки всегда предоставляют бонусы в качестве пониженной процентной ставки.

Процентные ставки по ипотеке и потребительскому кредитуВажно также проговорить один момент: общая переплата по потребительскому кредиту значительно ниже, чем по ипотеке. Так в первом случае она составляет обычно не более 50%, а во втором – от 100% и до 200%. Связано это со сроком займа: чем больше срок, тем больше переплата.

Дополнительные расходы

К дополнительным расходам можно отнести:

  • страховка. В случае с ипотекой – это обязательный пункт, без которого одобрение будет что-то из разряда «фантастика». Обязательно страхование недвижимого имущества, которое идет в залог. Важно, в момент наступления страхового случая, вначале именно банку идут средства на возмещение потерь, и только потом заемщику. И в договоре страхования всё это прописано (ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Страховка при оформлении потребительского кредита – дело добровольное. И объектом страхования становится сам заемщик, его жизнь и здоровье.
  • независимая оценка жилья. Эти расходы при оформлении ипотеки полностью ложатся на плечи заемщика, и что самое главное – эти расходы обязательны.

Можно ли погасить ипотеку потребительским кредитом и наоборот. Будет ли это выгодно?

Погашение ипотеки потребительским кредитомПогасить ипотеку за счет средств, взятых под потребительский кредит, можно. Но при этом банк, выдающий потребкредит, обязательно рассчитывает возможный лимит по сумме. Такой процесс в банке называют «рефинансированием», что значит перекредитование одного кредита (ипотека) другим кредитом (потребительский). При этом заемщик должен учесть все возможные затраты на оформление нового кредита. Будет ли это выгодно и сколько он сэкономит, если досрочно закроет ипотеку, необходимо рассчитывать в каждом конкретном случае отдельно.

В случае закрытия потребительского кредита ипотекой – дело практически неосуществимое. Почему так? При оформлении ипотеки рассчитывается лимит, при наличии каких-либо задолжностей, банки требует погасить их, и только потом обратиться вновь. Поэтому погашение потребительского кредита ипотекой невыгодная и практически нереальная затея.

Подводя итог можно сказать, что на вопрос «что лучше ипотека или потребительский кредит?», универсального ответа нет. Каждый заемщик решает сам для себя.

О преимуществах и недостатках получения данных видов займа смотрите в следующем видеосюжете:

ипотека фотоПрактически каждая молодая семья рано или поздно задумывается о приобретении собственного жилья. Хорошо, если родители могут подарить или оставить молодым в наследство дом или квартиру. А как быть тем, у кого нет такой возможности? Жить всю жизнь в арендованном жилье как-то не хочется, особенно когда в семье появятся дети. В этом случае у молодой семьи есть два пути: оформить ипотеку или потребительский кредит. Рассмотрим, чем они отличаются и что выгоднее.

Что лучше – ипотека или кредит?

Прежде всего, необходимо разобраться, что представляют собой оба вида кредитования.

     Ипотека– это разновидность кредита на покупку недвижимости, в которой сама недвижимость выступает в качестве залога и является гарантией выполнения обязательств заемщика. На оформление ипотеки требуется намного больше времени, нежели на оформление кредита. Помимо этого, ипотека требует больше документов, которые нужно предоставить банку. Срок, на который можно брать ипотечный кредит, может быть очень длительным (10 – 20 лет). Процентные ставки по ипотеке и обычному кредиту тоже различаются: в случае с ипотекой они будут ниже.

Преимущества ипотеки:

  • Основным преимуществом ипотечного кредита является возможность сразу же приобрести жилье и переехать. После оформления сделки заемщик становится собственником дома или квартиры и может сразу же прописать остальных членов семьи.
  • Ипотека выдается на долгий срок, поэтому сумма ежемесячного платежа значительно ниже, чем в случае с обычным кредитом.
  • Граждане Российской Федерации имеют право воспользоваться налоговым вычетом.
  • Если заемщик попадает в категорию граждан, на которых распространяется действие ипотечных программ, предоставляемых государством, то он имеет возможность оформить ипотеку на более выгодных условиях.

Недостатки ипотеки:

  • Большой срок погашения займа можно отнести не только к достоинствам, но и к недостаткам. Никто не даст гарантии, что заемщик будет иметь стабильное финансовое положение на протяжении десятков лет. А ведь выплаты необходимо производить каждый месяц, не допуская задержек. Да и постоянное ощущение психологического дискомфорта от возможности потерять жилье в силу непредвиденных обстоятельств тоже не добавляет радости. С другой стороны, заёмщик всегда имеет право погасить ипотеку досрочно.
  • Обычно банки навязывают заемщикам дополнительные услуги в виде страхования жизни или имущества заемщика. Это влечет за собой дополнительные расходы, а при наступлении страхового случая деньги от страховки достанутся не заемщику, а банку. Тем самым банки подстраховывают себя, чтобы не остаться в убытке.
  • Банк участвует в процессе выбора жилья и может не одобрить выбор клиента и не дать заем.
  • Процедура оформления ипотеки долгая, сложная и требует много документации.
  • Существует минимальный размер займа, меньше которого взять не получится, а это далеко не всем подходит.

квартира в ипотеку фотоЭто все, что касается ипотеки. Теперь разберемся с потребительским кредитом.

Потребительский кредит – это обычный банковский заем. На его оформление не требуется так много документов, как на ипотеку и он выдается на короткий срок (несколько лет). Однако его стоит брать только в том случае, когда основная сумма на покупку жилья уже накоплена и не хватает только ее части. Потребительский кредит, как и ипотечный, имеет ряд достоинств и недостатков.

Преимущества кредита:

  • Процесс оформления займа не занимает много времени: банк рассматривает заявку клиента в течение нескольких дней.
  • Нет ограничений на сумму ежемесячного платежа. При желании заемщик может погасить кредит досрочно.
  • Для оформления займа требуется минимум документов. Как правило, это паспорт, справка о доходах, трудовая книжка.
  • Жилье не выступает в качестве залога.

Недостатки кредита:

  • Более высокая процентная ставка по сравнению с ипотекой.
  • Потребительский кредит не позволяет взять такую крупную сумму, которая доступна при оформлении ипотеки.
  • Из-за короткого срока кредитования ежемесячные выплаты становятся выше, чем в случае с ипотекой.
  • Есть риск нарваться на мошенников, ведь при оформлении ипотеки банк лично проверяет «чистоту» сделки, а в случае с потребительским займом клиент самостоятельно выбирает жилье и проводит операцию купли-продажи.

Таким образом, и потребительский кредит и ипотека имеют как плюсы, так и минусы. Возникает закономерный вопрос: ипотека или кредит, что выгоднее? Тем, кто уже накопил основную часть средств на покупку жилья (около 70%), лучше взять кредит. Если доходы позволяют, то расплатиться с кредитом можно довольно быстро, правда, на этот срок придется ограничиться в тратах.

Если же основной суммы на покупку жилья нет и собрать ее самому не представляется возможным, потребительский кредит не поможет. Единственный выход – оформить ипотеку. Благодаря долгому сроку погашения займа ежемесячные платежи не будут такими высокими, как в случае с кредитом, поэтому не придется жестко ограничивать себя в тратах.

Прежде чем принять окончательное решение необходимо оценить свои возможности, произвести расчеты и ознакомиться с условиями кредитования в нескольких банках.

Законное обоснование

Если обратиться к законодательству РФ, то единой нормы права, освещающей поставленный вопрос, просто не существует.

Отношения покупки жилья в кредит регулируются сразу несколькими актами законодательной власти.

И все как раз потому, что сделку эту можно совершить различными путями, да и сами по себе эти отношения получаются сложными и многогранными.

Чтобы быть во всеоружии, потенциальному ипотечному заемщику полезно ознакомиться с содержанием:

 ФЗ № 353 от 21.12.13г. «О займе/потребительском кредите»
ФЗ об ипотеке/залоге недвижимости условия выдачи кредита, допустимые процентные ставки, правила кредитования
 Гражданского Кодекса РФ в части перехода права собственности, оснований заключения и расторжения договоров, общие вопросы купли-продажи и многое другое
 Жилищного Кодекса РФ в плане прав нового собственника
 Налогового Кодекса РФ порядок декларирования покупки жилья и внесения госпошлины, налоговые вычеты, сроки налогообложения и возврата налогов, льготы
 ФЗ о гос регистрации прав схема действий по регистрации жилья
 ФЗ 135 от 29.07.1998 года об оценочной деятельности
 ФЗ 214 от 30.12.2004 года об участии вдолевом строительстве
 Земельным Кодексом РФ в случае, если предметом ипотеки выступает, в том числе, и земельный участок

Если обратиться к закону Об ипотеке, то под ней следует понимать предоставление права обладания крупным дорогостоящим имуществом взамен его залога кредитору, одолжившему на покупку деньги.

Заемщик является в этих отношениях одновременно должником и залогодателем.

По закону он обязан вернуть и ссудную задолженность, и проценты за пользование денежными средствами, иначе придется распрощаться с заложенным имуществом.

Цель займа

Заемщик по кредитной или ипотечной заявке обращается в банк тогда, когда собственных денег на покупку квартиры, дома, прочей недвижимости ему недостает.

И в кредитном соглашении зачастую указывается предназначение займа, то есть то, на что будут потрачены заемные денежные средства.

В зависимости от этого, договор может быть:

 Классическим дает заемщику больше свободы распоряжения полученными деньгами
 Целевым четко прописывается цель кредитования, и ни на что иное займ использовать нельзя

Кредитор имеет право контролировать данный процесс, а зачастую просто не дает возможности заемщику права распоряжаться самостоятельно деньгами, напрямую перечисляя их продавцу.

Понятно, что в случае улучшения жилищных условий целью займа всегда будет являться покупка недвижимости.

Стоит заемщику нарушить это правило, и речь зайдет о нецелевом использовании заемных средств, а это уже нарушение договорных отношений, а значит – и законодательства РФ.

Наказание ожидает и в случае препятствования контролю, что может свидетельствовать о ненадлежащем исполнении обязательств.

Негативными последствиями сего могут явиться:

 Выставление заимодавцем требования досрочного полного возврата денег вместе с процентами за весь период, на который был рассчитан кредит, то есть расторжение договорных отношений в одностороннем порядке
 Санкции в виде штрафов
 Передача соответствующей информации в Бюро кредитных историй, из-за чего в будущем человек не сможет кредитоваться

Возможные нюансы

Кредитование с целью покупки жилья имеет свои особенности, и если знать о них заранее и принимать их в учет, можно избежать многих проблем и существенно облегчить себе жизнь.

В частности, речь идет о:

 Выборе системы кредитования не каждый кредитор говорит заемщику, что у него есть возможность выбора вида будущих платежей. Расчет почти всегда делается аннуитетным способом, то есть равными платежами. Между тем, заемщику выгоден другой вариант – дифференцированный, поскольку платежи с первого дня будут покрывать в равной мере и основной долг, и проценты, а не только последние, как при аннуитете
 Досрочном погашении возможно не только в полном объеме, но и частично основного долга с уменьшением либо срока кредитования, либо ежемесячного платежа. Порядок должен быть прописан в самом кредитном соглашении. Эта услуга предоставляется кредитором бесплатно, никаких неустоек и препятствия при этом чинить заемщику банк не в праве
 Страховании это весьма внушительные дополнительные расходы, от которых никуда не деться при оформлении ипотеки. При этом почти всегда приходится оформлять сразу два полиса – на закладываемое имущество и на жизнь и здоровье заемщика. Даже если допускается возможность отказа от одного из видов страхования, автоматически увеличивается процентная ставка по кредиту

Выбор банка

Среди отечественных кредитных организаций лидирующие позиции по кредитованию в части жилья занимают:

 Сбербанк с годовой ставкой от 11,9 процентов, сроком до 30 лет, с первоначальным взносом от 20% и суммой в 300000-8000000 рублей
 ВТБ Банк Москвы от 11,65%, сроком на 1-30 лет, взнос 15-20 процентов, сумма 500000-8 млн. руб.
Россельхозбанк аналогичные со Сбербанком условия, но ставка ниже – от 7,5%
Райффазенбанк ставка от 11%, срок до 30 лет, первоначальный платеж 15-20%, на 1-25 лет, сумма 800 тысяч – 26 млн. руб.
 Газпромбанк от 11,35 процентов, 500000-8 млн. руб., максимум на 30 лет с 20 процентным первоначальным взносом
Абсолютбанк от 11,2 процентов в год, сроком до 30 лет, сумма 300 тыс. – 8 млн. рублей, взнос в 20%

Если человек уже является зарплатным клиентом, имеет хорошую кредитную историю, пользуется лояльностью конкретного банка, то там ему будут предложены наиболее выгодные условия, как по ипотеке, так и по потребительскому кредиту.

При выборе кредитора по потребительским кредитам важно обращать внимание не только на процентную ставку, но и на сопутствующие расходы.

У сотрудника банка нужно уточнить все возможные нюансы, он не имеет права отказать в предоставлении информации.

Риски заемщика

Прежде, чем поставить подпись в кредитном договоре, нужно в полном объеме осознавать, чем это может обернуться.

Это не просто бумага, это обязательство, обременение, и оно имеет отныне силу закона.

Вот почему важно реально оценивать свои возможности, и не только на ближайший месяц-два, а на весь период кредитования.

Платежи должны поступать вовремя, а гасить придется не только основной долг, но и проценты.

Вообще же, заемщику лучше сразу продумать запасные пути при таких рисках, как:

 Снижение дохода, потеря работы или трудоспособности банк делает все, чтобы минимизировать подобное, в частности, откажет в выдаче займа, если есть кредит на приличную сумму в другом банке. Защититься от этого риска поможет страхование жизни и здоровья
 Валютные скачки лучше брать займ в валюте, в которой идет расчет дохода
 Плавающая процентная ставка она напрямую зависит от роста индекса, поэтому стоит обращать внимание лишь на программы, где эта ставка ограничена минимальной и максимальной планкой
 Удешевление заложенного имущества даже недвижимость может потерять в цене из-за кризиса. Здесь только один выход – страхование ответственности за неисполнение/ненадлежащее исполнение по обязательству
 Выселение вследствие дефолта непредвиденные затруднения могут коснуться любого, а если не будет денег для платежей, то очень скоро не станет и заложенной жилплощади. Поэтому нужно заранее позаботиться о страховом обеспечении, а также помнить, что всегда можно попросить у кредитора реструктуризацию
 Утрата залогового предмета при ипотеке этот риск вследствие невиновных действий заемщика полностью исключается благодаря обязательному страхованию залогодателем залогового предмета
 Утрата права собственности на жилье сделка, особенно по потребительскому кредиту, может быть признана в последующем недействительной или даже незаконной из-за нарушения прав других людей. Предотвратить подобное можно лишь застраховав титул
 Участия в новострое по договору долевого участия застройщик может так и не начать, заморозить или вообще прекратить строительство. Избежать неприятностей можно только в одном случае – выбирать благонадежную компанию, которая выполняет предписания ФЗ «Об участии в долевом строительстве» и сразу же заключает соответствующий договор

Процентные ставки

Но если учесть все расходы заемщика по ипотеке, намного ли выгоднее окажется ее процентная ставка по сравнению с потребительским кредитом?

Если провести мониторинг и сравнить нынешние предложения банков, то два этих кредитных продукта не очень-то и различаются по переплате процентов за пользование чужими денежными средствами:

  • по ипотеке ставки варьируются в среднем в пределах 10-15%;
  • по потребительским займам показатели чуть выше – 17-22%

Однако, при подсчете сумм, особенно при дифференцированных ежемесячных платежах, разрыв между верхним и нижним показателями может оказаться весьма существенным.

Для примера можно подсчитать, во что обернется взятый в банке 1 млн. руб. сроком на 10 лет:

 Кредит под 18% ежемесячно нужно будет возвращать чуть более 18 тыс. руб.
 Ипотека под 12% платеж менее 14,5 тыс. руб.

Если же подсчитать общую переплату, то на практике по ипотечным договорам приходится отдавать намного больше, особенно в случае отказа от страхования – проценты увеличиваются на несколько пунктов.

Даже при самых низких ставках за счет длительного срока заемщик переплатит как минимум 100-200% сверх той суммы, которая была реально занята.

По потребительскому же кредиту потери редко превышают 50% от займа.

Необходимые документы

Все банки устанавливают примерно одинаковые требования к пакету документов, который необходимо собрать и предоставить в установленный срок.

Кредитор этими требованиями преследует цель проверить как самого заемщика, так и поручителя и созаемщиков, их платежеспособность и состоятельность.

При ипотеке также процесс может затянуться проверкой квартиры, да и документов потребуется в разы больше.

В целом же кредитные организации требуют от потенциальных заемщиков и участвующих в кредитовании третьих лиц (поручителей и созаемщиков):

  1. Заявление-анкету.
  2. Действующий паспорт гражданина РФ с пометкой о наличии места регистрации. Банки могут выдать кредит и заявителю с временной пропиской, но нужно ее официально подтвердить.
  3. Трудовую книжку или иное законное подтверждение трудовой занятости.
  4. Доказательства финансовой стабильности.

Если для получения кредита необходим залог имущества, то некоторые банки допускают подтверждение права собственности на этот предмет уже после получения одобрения по заявке.

Для этого заемщику дается некоторое время, как правило – пара месяцев.

Также непосредственно к моменту заключения кредитного договора можно поднести:

  • полюса страхования;
  • документы на кредитуемое жилье;
  • подтверждение уплаты первоначального взноса.

В некоторых случаях кредитная организация может запросить дополнительные документы:

  1. Водительские права.
  2. Удостоверение должностного лица государственной службы или военнослужащего.
  3. Военный билет.
  4. Пенсионное свидетельство.
  5. Социальный номер.
  6. Заграничный паспорт и т.д.

По отдельным программам в пакет документов обязательно нужно будет включить:

  • свидетельство о заключении брака;
  • доказательство родства созаемщиков;
  • свидетельства о рождении детей;
  • сертификат на семейный (материнский) капитал и справка из пенсионного фонда о сумме остатка средств.

Начав собирать документы, не нужно с этим затягивать, поскольку основная их масса имеет ограниченный во времени срок действия.

ипотека-на-нежилое-помещение2 Регистрация ипотеки нежилого помещения читайте в статье: ипотека на нежилое помещение

Беспроцентная ипотека в 2019 году, читайте здесь.

Сколько дней рассматривают заявку на ипотеку, читайте здесь.

Нужно также учесть, что далеко не все бумаги можно получить в тех или иных инстанциях просто так, выдачи некоторых из них придется пождать, а за иные нужно будет еще и заплатить, и притом весьма немало.

Итак, в чем разница между ипотекой и нецелевым займом – разобраться не так уж и сложно, например в сроке и в сумме, а также в свободе распоряжения займом и в процентной ставке.

Что означает каждая из услуг сама по себе

Ипотека

Эта программа кредитования широко представлена почти во всех больших банках Российской Федерации. Например, в Сбербанке России, наибольшем из всех финансовых учреждений страны, ипотечная программа представлена многими видами.

Из них пользуются большой популярностью среди заемщиков:

  • долгосрочные ипотечные займы с государственной поддержкой;
  • программы «военная ипотека»;
  • «молодая семья»;
  • «материнский капитал» и др.

Условия получения заемных денег для покупки жилья отличаются как в зависимости от вида программы, так и от банка к банку.

Но у всех кредитных ипотечных программ имеются базовые рамки условий, на которые и следует обратить внимание, а именно:

  • возраст заемщика, который колеблется в рамках 25-40 лет с учетом долгосрочности договора.

Если учесть, что заем по ипотеке может предоставляться на срок до 30 лет, а граничный возраст участника программы до 65 лет, то, следовательно, если ваш возраст более 35 лет – то вам предложат подписать договор займа на срок, меньший максимально допустимого.

  • теоретически, по условиям договора банка, заем может оформить любой гражданин от 21 года до 65 лет.
  • непрерывный трудовой стаж заемщика.

Обычно банками требуется предоставить справку с текущего места работы с указанием заработной платы за последние полгода. Причем оценивается и общий стаж заемщика. Чем больший стаж работы будет иметь заемщик, особенно на одном месте, тем больше шансов получить положительное решение банка.

  • ежемесячный доход заемщика.

От уровня дохода будет зависеть и размер выделенного ипотечного займа, а от способа его получения («белого» или «серого») – размер кредитной ставки.

  • обязательный первоначальный взнос в размере 10-30% от стоимости покупаемого жилья.
  • ставка по ссуде (%) в диапазоне 10-15,5% годовых.

Зависит от многих факторов, а именно:

  1. Способа получения дохода (при «сером» выше).
  2. Валюты займа (в рублях дороже).
  3. Срок кредитования (чем дольше, тем выше %).

  Оформление нескольких договоров страхования, а именно:

  1. Жизни и трудоспособности заимополучателя.
  2. Объекта залога (квартиры, дома).
  3. Права собственности заемщика (титула).

Потребительский займ

Сейчас такой вид кредитования очень популярен у населения. В основном, это краткосрочные займы, которые предлагают оформить представители банков прямо в магазине, за полчаса, без залога и поручителей. Требуется один только паспорт.

Однако есть еще один вид – долгосрочный, и о нем мало кто знает, который, при соблюдении определенных условий, может стать альтернативой ипотечному.

Такие долгосрочные займы  выдает большинство банковских организаций.

Для получения долгосрочного кредита тоже нужен залог в виде недвижимости, однако, в отличие от ипотеки, не требуется предоставлять отчет, на какие цели потрачены деньги.

Причем банк может выдать сумму, размер которой не превышает 70-85% оценочной стоимости залоговой недвижимости. Если же нужна сумма в эквиваленте до 25 тыс. дол. США, то залог не требуется. Кредитная ставка такого вида кредитования – 18-25% годовых в рублях.

Такую ссуду получить намного проще, чем ипотечный заем, так как она не привязана к залоговому имуществу. Самый больший срок, на который может быть оформлен заем в банке – 15 лет, при этом возможно досрочное его погашение.

Основные отличия ипотеки от потребительского вида ссуды

Основными отличиями рассмотренных выше видов займа являются такие условия банков:

  • величина процентной ставки. По ипотеке она меньше, однако ряд дополнительных расходов существенно снижают ее привлекательность. Если ставка по ипотеке варьируется от 10 до 15,5%, то потребительское кредитование обходится от 18% до 25% годовых в рублях;
  • срок по потребительскому займу – редко когда превышает 3-7 лет, тогда как ипотека может оформляться сроком до 30 лет;
  • ипотека – требует большего количества документов при более сложной процедуре выносимого банком решения, а также дополнительные расходы на ее оформление несут оценка залоговой недвижимости и страхование.

Плюсы и минусы ипотеки

К достоинствам такого вида займа можно отнести:

  • возможность приобрести свое жилье даже при минимально накопленной сумме. Причем в квартире или доме, которые сразу становятся собственностью заемщика, можно регистрировать всех членов своей семьи;
  • операция безопасна, так как перед выдачей денег банк скрупулезно изучает историю не только заемщика, но и приобретаемой недвижимости, проводится необходимое страхование.
  • предоставление налогового вычета, которым могут воспользоваться граждане РФ при покупке недвижимости как в новостройке, так и на вторичном рынке, в сумме, не превышающей 2 000 000 рублей (ст. 220 НК РФ, подпункт 3 пункта 1);
  • длительный срок предоставляемого срока кредитования позволяет снизить ежемесячные платежи, что становится не обременительным для семьи.

Чем отличается займ от кредитаО кредитах, займах и разнице между ними читайте в статье: «Чем отличается займ от кредита»

Что такое потребительский кредит, читайте здесь.

К минусам можно отнести следующие условия:

  • во-первых, страховка. Причем все договоры страхования оформляются в пользу банка-кредитора. В случае форс-мажорных или других обстоятельств, препятствующих погашению ссуды в срок – деньги возмещает страховая компания;
  • во-вторых – обязательство заложить недвижимость банку, а при регистрации права собственности на него вам уже выдадут свидетельство с обременением. А это значит, что ваша квартира до момента полного погашения займа – полноценная собственность банка;
  • в-третьих, большая переплата, которая включает в себя сумму начисленных процентов, регулярные платежи обязательного страхования, а также, кроме оплаты услуг нотариуса и работы оценочной комиссии, различные сборы за рассмотрение заявки на ссуду, за банковское обслуживание и пр.
  • квартиру, находящуюся под ипотекой, намного сложнее продать в случае необходимости;
  • ограничение банком-кредитором вашего выбора покупаемого жилья. Если по каким-то причинам банк не устраивает ваш выбор, деньги вы не получите;
  • также банки неохотно выдают деньги по ипотеке, если в семье есть малолетние дети или инвалиды. В этом случае им будет сложнее реализовать право обременения при уклонении заемщика от погашения задолженности.

Видео: Брать ипотеку сейчас или подождать? Советует Андрей Мовчан.

«За» и «против» потребительского кредита

Преимуществами являются:

  • отсутствие требования банком залога;
  • более легкая процедура получения денежных средств без большого пакета необходимых документов;
  • в случае неуплаты задолженности вы не лишитесь своих квадратных метров.

К минусам можно отнести:

  • невозможность взятия большой суммы денег для покупки квартиры;
  • больший процент за ссуду;
  • в случае возникшей проблемы погашения задолженности вам обеспечена неприятная встреча с коллекторскими компаниями, которые не всегда действуют в соответствии с нормами законодательства;
  • есть риск потерять право собственности на недвижимость из-за недобросовестных риелторов или продавцов, так как здесь вы сами должны будете проверить всю историю покупаемой квартиры до заключения договора купли-продажи и оплаты.

Видео: Потребительский кредит. Как выбрать лучший? 123Credit.Ru

Сравнительный расчет-анализ

Для того, чтобы провести сравнительный анализ, воспользуемся ипотечным и кредитным калькуляторами для расчета платежей в банках России. К примеру, нам надо взять ссуду на покупку квартиры в сумме 500 000 рублей сроком на 5 лет.

По ипотеке это будет выглядеть следующим образом:

Вписываем исходные данные в предложенную форму калькулятора.

Нажимаем кнопку «Рассчитать», получаем:

Таким образом, переплата по ипотеке составляет 462 184 рубля, или 92,4%.

Исходя из условий потребительского займа расчет будет выглядеть так:

Рассчитываем результат:

Как видно из произведенных расчетов, переплата по ипотеке в 2 раза больше, чем по договору потребкредита.

Подведение итогов

Так что же все-таки выбрать?

Потребительский заем может больше подойти тем, кто уже накопил достаточную (около 70%) сумму денег, и рассчитывает в ближайшее время получить дополнительный доход из каких-то других источников, помимо основного ежемесячного дохода.

Это может быть, например, вступление в наследство другой недвижимости, после продажи которой вы сможете выручить необходимую сумму денег для погашения взятого займа.

Или в ближайшее время вы планируете продавать свой автомобиль, выручка от продажи которого сможет покрыть задолженность или уменьшить окончательную сумму выплат.

Если есть РЕАЛЬНАЯ возможность быстро закрыть всю сумму займа, то целесообразнее брать в банке потребкредит.

При этом все равно нужно настроиться на напряженный график выплат и потуже затянуть всем членам семьи пояса, а также отказывать себе в разных дополнительных тратах, например, для развлечений, походов в кафе, или покупки лишней пары брюк.

Можно ли материнский капитал использовать на погашение потребительского кредитаВозможно ли взять потребительский кредит под материнский капитал, прочтете в статье: «Можно ли материнским капиталом погасить потребительский кредит»

Как получить кредит с плохой кредитной историей, читайте здесь.

Преимущества потребительского кредита освещены в этой статье.

Но если нет накопленной суммы в размере не менее 70% от стоимости покупаемого жилья, то, конечно, нужно выбирать только ипотеку.

При таком виде кредитования можно спокойно, посильно для бюджета семьи, выплачивать задолженность и не отказывать себе, например, в просмотре фильма или покупке для ребенка вожделенного гаджета, наслаждаясь своим новым жильем.

Если нужны заемные деньги в размере больше 700-800 тысяч рублей, то выгоднее брать ипотеку.

Обратите внимание! Чем больше банки предъявляют требований к заемщику – тем меньший будет процент по ссуде.

Подводя итог, однозначно ответить на вопрос «что лучше, ипотека или потребительский кредит?» нельзя. В каждом конкретном случае и тот, и другой вид кредитования может быть оптимальным для потенциального заемщика.

Предыдущая статья: Потребительский кредит по двум документам

Следующая статья: Потребительский кредит без кредитной истории

Давайте разберемся, что такое ипотека. Чем она отличается от кредита. И какое решение лучше: ипотека или кредит на покупку квартиры.

Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит

Приобретение жилья — важный этап в жизни человека. Самостоятельно купить квартиру, на собственные сбережения, сложно. Даже при высоком ежемесячном заработке. Есть два распространенных решения такой финансовой проблемы: ипотека и кредит. Чтобы понять, что лучше взять: кредит или ипотеку, разберемся в терминах.

Кредит — это сумма денег, которые вам одолжил банк. С условием обязательного возврата в определенный срок с определенными процентами. У каждого банка свои условия, сроки и процентные ставки за предоставление кредита.

Ипотека — это разновидность кредита. С важным дополнением: при ипотеке ваше будущее жилье остается в залоге у банка, пока вы полностью ее не погасите. Ипотеку придумали специально для банковских займов под недвижимость.

Преимущества ипотеки

В чем плюсы ипотеки:

  1. Выдают крупную сумму на приобретение жилья.
  2. Выдают на длительный срок (5-30 лет). Ежемесячные платежи при этом снижаются. Человеку комфортнее выплачивать небольшие суммы.
  3. Невысокие процентные ставки. Можно подобрать вариант с учетом льгот и действующих государственных программ.
  4. Возможность получить налоговый вычет как по основной сумме, так и по выплаченным процентам.
  5. Разрешают использовать материнский капитал для погашения ипотечных выплат. И как первоначальный ипотечный взнос на ипотеку тоже.
  6. Банк и страховая компания проверяют приобретаемое вами жилье. Можно быть уверенным в чистоте сделки.

Ипотечные плюсы не дают четкого понимания, что выгоднее брать, кредит или ипотеку. Нужно знать и о минусах.

Недостатки ипотеки

  1. Большой пакет документов для оформления.
  2. Срок рассмотрения заявки — до восьми рабочих дней (больше или меньше, зависит от банка).
  3. Обязательно придется внести первоначальный взнос (обычно 10-30 % от стоимости жилья).
  4. Вы выплачиваете банку сумму больше стоимости вашего жилья в два раза и больше.
  5. Пока ипотека полностью не погашена, ваше право собственности ограничено. Например, нельзя продать, обменять, сдать в аренду, оформить в дар квартиру без одобрения банка.
  6. Вы обязаны оплатить страховку на квартиру, на свою жизнь и здоровье. Но если страховой случай наступит, выплаты получит банк.
  7. При низком доходе человека банк требует привлекать созаемщиков.
  8. Банк может не одобрить выбранную вами квартиру. Например, на выдачу ипотеки влияет износ здания, особенности конструкции (откажут, если есть деревянные перекрытия кровли, газовые колонки в помещении, фундамент из горючих материалов). При незаконной перепланировке ипотеку тоже, скорее всего, не выдадут. Перепланировка должна быть официальной, зафиксированной в техпаспорте. Расположение жилья тоже имеет значение: могут не одобрить ипотеку на недвижимость в пригороде или неблагоприятном для жизни районе. Обязательно проверят подключение к коммуникациям с горячей и холодной водой, к системе отопления. Банк будет тщательно изучать вариант вашего жилья. Потому что оно — залог. Банку нужно знать, что он сможет успешно продать такой залог. Если это потребуется.

Для расчета выплат по ипотеке удобно пользоваться ипотечными калькуляторами. Они есть на сайтах банков. Например, на сайте Сбербанка:

Изменяем сроки кредита — меняются ежемесячные выплаты и требования к доходу. Очень наглядно.

При увеличении срока снижается ежемесячный платеж. И необходимый для погашения кредита доход. Но чем больше срок кредита, тем выше переплата за него. Тот самый минус, от которого никуда не деться.

Кредит или ипотека на жилье — что лучше? Минусы и плюсы потребительского кредита

Сначала о плюсах:

  1. Жилье не находится в залоге у банка, как при ипотеке. Вы сразу можете распоряжаться им.
  2. Вам не требуется одобрение банка на покупку.
  3. Пакет документов для оформления меньше.
  4. Заявление рассматривается быстро.
  5. Страховку оформлять не обязательно. Если все-таки оформили, при страховом случае выплаты получит не банк, а вы.
  6. Не нужно оплачивать первоначальный взнос.

Попробуем рассчитать потребительский кредит на сайте Сбербанка.

Сразу видны минусы такого варианта:

  1. Маленькие сроки погашения, до пяти лет. Из-за этого высокие ежемесячные выплаты.
  2. Процентная ставка выше ипотечной.

Кредит хорош при расширении жилплощади. Например, вы продаете квартиру и покупаете более дорогой вариант. На руках есть сумма, около 70 %. Кредитом вы закрываете недостающие средства. Покупаете квартиру и чувствуете себя полновластным хозяином.

Итого: потребительский кредит или ипотека — что лучше

Все же что выгоднее: ипотека или кредит на квартиру? Изучайте предложения крупных банков. Не спешите при выборе. Рассмотрите побольше вариантов.

Если позволяют средства, проще и комфортнее оформить потребительский кредит.

Если средства не позволяют, лучшим решением станет ипотека. Она хороша тем, что можно подобрать удобный срок выплаты. Такой, чтобы хватало и на погашение ипотеки, и на жизнь.

comments powered by HyperComments

1. Условия кредитования

Процентная ставка

Согласно данным Центробанка России, средняя ставка по ипотечным кредитам составляет 11,41% годовых.

По потребительским займам, ставка вуалируется между 16,12—21,95% (данные ЦБ РФ).

Сумма

В рамках ипотеки, сумма займа обычно составляет не менее 100—300 тыс. руб. и не более 40–80% от стоимости приобретаемого жилья (недостающая сумма гасится за счет первого взноса, о котором мы упоминаем ниже).

Кредиты наличными предоставляются на сумму от 30 тыс. руб. до 10 млн. руб. и выше.

Первоначальный взнос

Львиная доля ипотечных займов выдается с условием оплаты первого взноса. И размер его, как правило, равен 20—60% от стоимости жилья.

В условие получения обычных займов такого рода требования отсутствуют.

Срок кредитования

В среднем, ипотека предлагается банками на срок от 1 года до 20—30 лет.

Потребзаймы обычно имеют срок от 3 месяцев, до 3—5, в редких случаях 7 лет. Однако в случае наличия ликвидного залога сроки могут достигать 10 и более лет.

Комиссии

Оба банковских продукта не имеют обязательных к оплате комиссий.

Страхование

Получатель ипотеки страхует кредитуемое жилье, что обходится в 0,1—0,5% от стоимости квартиры (в год). Кроме этого, банки часто навязывают ипотечникам страховку жизни и здоровья (под угрозой роста ставки). А это увеличивает затраты еще на 0,5—1,5% от суммы кредита (в год).

В потребкредитовании обязательное страхование имеется лишь по залоговым займам (страхуется предмет залога). Однако личное страхование навязывается столь же активно, как и при ипотеке.

Обеспечение

В ипотеке всегда участвует залог (им, как правило, выступает купленная квартира). Помимо этого, от официально зарегистрированных пар, банки требуют чтобы супруг(а) заемщика приобретали статус созаемщика.

По потребительским займам возможно участие в сделке залога и/или поручителя. Первый обычно требуется при запросе свыше 1 млн. руб., последний: 200—250 тыс. рублей.

2. Требования и документы

Требования к заемщику

В целом, к заемщикам выдвигаются одни и те же требования.

Пакет документов

Оформление ипотеки требует предоставления более объемного пакета документов. Поскольку по ней, в числе прочих, запрашиваются справки на приобретаемое жилье.

3. Выдача и погашение

Сроки получения

При ипотечном кредитовании, заемщику, с момента одобрения заявки дается 3—4 месяца на подбор квартиры. А не управившись в срок, он будет вынужден заново подавать заявление на получение ссуды.

Потребзаймы выдаются банками сразу после принятия положительного решения по заявке.

Схема погашения

Оба варианта выдаются преимущественно с условием погашения по аннуитетной схеме. Реже дается возможность расчета дифференцированными платежами. А досрочное погашение долга допускается только с условием предварительного уведомления банка, не менее чем за 30 дней.

4. Дополнительные возможности

Доп. возможности дает лишь ипотечный кредит. Это выражается в возможности погашения задолженности за счет средств материнского капитала.

А также в доступе к двум разновидностям этого банковского продукта:

  1. Социальная — комплекс госпрограмм по которым молодым семьям, бюджетникам, военнослужащим и социально незащищенным гражданам предоставляется разной формы поддержка в вопросе покупки и строительства жилья в кредит.
  2. Военная — кредит на покупку жилья для военнослужащих-участников накопительно-ипотечной системы (НИС), она же: государственная программа обеспечения жильем российских военнослужащих.