Что выгоднее: кредит наличными или кредитная карта

В жизни каждого человека происходят ситуации, когда нельзя обойтись без такой банковской услуги, как потребительское кредитование. Если происходит такой экстренный случай, необходимо определиться, что выгоднее – кредитная карта или кредит наличными в этом положении.

Постараемся объективно подойти к этому вопросу, рассмотрев все плюсы и минусы кредитных продуктов. Применение этих двух способов кредитования подразумевает использование кредитных денег для любых целей без какого-либо отчета перед кредитором. Оба продукта являются нецелевыми. Прямо сейчас подайте заявку на кредит и получите выгодные кредит наличными или кредитную карту на нашем сайте.

При выборе кредитного продукта, очень часто возникает вопрос: что лучше – кредит наличными или кредитная карта, оформленные в банке? Рассмотрим плюсы обоих продуктов.

Содержание

Преимущества кредита наличными

К плюсам потребительского кредита относятся следующие параметры:

  • В банке вы получаете непосредственно наличные деньги. Вам не нужно беспокоиться о том, где снять наличные с банковской карты и как найти банкомат, в котором можно обналичить кредитную карту без комиссии или с низкой комиссией.
  • Вы получаете график платежей, в соответствии с которым необходимо оплачивать кредит. Существует возможность досрочного или частично-досрочного погашения кредита без штрафов и комиссий.
  • При длительном сроке кредита (более 3-х лет), обязательный ежемесячный платеж по графику будет меньше, чем обязательный платеж по кредитной карте с тем же кредитным лимитом.
  • При оформлении кредита наличными имеется возможность привлечь поручителя, или предоставить банку в обеспечение по кредиту какой-либо залог и тем самым рассчитывать на получение кредита в большем размере и на более выгодных условиях.

Преимущества кредитной карты

Кредитная карта имеет следующие положительные свойства:

  • Кредитный лимит начисляется, обычно, по форме овердрафта, то есть возобновляемым. Таким образом, кредитными средствами можно пользоваться на протяжении всего срока действия банковской карты (обычно 2-3 года). В случае если обязательства перед банком исполнялись своевременно, банк может перевыпустить карту с таким же сроком действия.
  • По некоторым картам существует льготный или беспроцентный период до 55 дней. В указанный льготный период можно пользоваться кредитными средствами «бесплатно».
  • Существует возможность увеличения кредитного лимита.
  • Кредитными средствами можно воспользоваться по мере необходимости. Пока вы не воспользовались овердрафтом, вносить ежемесячные платежи или что-либо платить банку не нужно.
  • Нося в кошельке кредитную карту, вы всегда имеете при себе достаточную сумму денежных средств. В случае потери или кражи, банковскую карту всегда можно заблокировать, позвонив в банк, а потом перевыпустить новую.
  • Многие карты (особенно категории Gold и Platinum) предоставляют своим держателям ряд бонусов и скидок в партнерской сети.

Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод, что использование кредитных карт – это, несомненно, более современный и удобный способ заимствования денежных средств. Хотя целесообразность использования того или иного способа привлечения кредитных денежных средств в большей степени зависит от целей использования кредита и возможностей внесения определенного ежемесячного платежа.

Отличия между кредитом наличными и кредитной картой

Для того чтобы сделать правильный выбор, необходимо усвоить, чем отличается кредитная карта от кредита наличными, а отличия между ними есть. Рассмотрим десять основных отличий между кредитом наличными и кредитной картой.

Отличие первое

Выдача кредита наличными происходит всей суммой в полном объеме (редко частями). Заемные средства на кредитной карте можно использовать в нужный момент и в необходимом размере.

Отличие второе

Проценты по кредиту наличными начинают начисляться со дня его получения и на всю полученную сумму, а проценты по кредитке – только со дня снятия кредитных средств и только на использованную сумму.

Отличие третье

Большинство кредитных карт наделено услугой так называемого грейс-периода, времени, когда кредитными средствами можно пользоваться без оплаты процентов. Продолжительность беспроцентного периода зависит от условий банка, выдавшего кредитную карту. Кредит наличными таких условий не имеет.

Отличие четвертое

При обналичивании денег с кредитки существует комиссия на снятие (обычно 3-5% от суммы). Кредит наличными выдается без комиссий, хотя в ряде банков она может присутствовать.

Отличие пятое

При совершении покупок с помощью кредитной карты проводится безналичный расчет, то есть, никаких комиссий владелец не выплачивает, а если он подключен к бонусной программе, на карточный счет возвращается кэшбэк (определенный процент от потраченной суммы денег). Благодаря этому снижается общая стоимость займа по кредитной карте. Кредит наличными не имеет этих плюсов.

Отличие шестое

Кредитка имеет возвратную кредитную линию. Это означает, что вернув использованные средства полностью или частично, ими можно пользоваться вновь. Это может длиться до той поры, пока не закончится кредитный период. Погашение кредита наличными для получения новых заемных средств предусматривает оформление нового кредитного договора.

Отличие седьмое

Если не пользоваться кредитной картой, то и платить за нее не придется. Кредитку можно держать на случай, когда срочно понадобятся деньги. Кредит наличными требует ежемесячную оплату задолженности после его получения.

Отличие восьмое

Взяв кредит наличными, заемщик получает график ежемесячных платежей, которые в большинстве случаев, являются аннуитетными (равными частями), что не слишком выгодно. Платежи по кредитной карте – более гибкие, учитывая возможность пользоваться средствами сразу после вноса платежа.

Отличие девятое

Для досрочного погашения кредита наличными понадобится внести большую сумму, чем для закрытия кредитки при наличии одного и того же кредитного лимита. Это обусловлено наличием аннуитетных платежей.

Отличие десятое

Оформление кредита наличными может длиться от получаса до нескольких дней. Стандартная кредитка оформляется в течение 15 минут, кредитка более высокого класса – до 2 недель, так как она должна быть изготовлена и доставлена в офис банка.

Главным отличием кредитной карты от кредита наличными является тот фактор, что в большинстве случаев стоимость займа по кредитной карте на порядок ниже, чем стоимость кредита наличными, если учитывать комиссии, проценты и страховки.

Определяясь, что выгоднее: кредит наличными или кредитная карта именно для вас, проведите сравнение этих двух кредитных продуктов и выберите наиболее дешевый из них. Правильный выбор позволит вам не нагружать семейный бюджет и получить радость от использования заемных средств.В подавляющем большинстве случаев кредитная карта гораздо выгодней для заемщика, как считают кредитные специалисты. Бывают случаи, когда кредит наличными выгодней, но их немного.

Сейчас, когда вы можете определиться, что лучше – кредит наличными или кредитная карта, оформляйте заявку на кредит и получите выгодный кредитный продукт на нашем сайте.

Преимущества кредитов наличными

В сравнении с другим рассматриваемым банковским продуктом, кредит наличными обладает двумя основными достоинствами:

  1. финансовая выгода;
  2. психологический фактор.

Просто отметить преимущества недостаточно. Их стоит рассмотреть детально с примерами. Чтобы понять, в каких ситуациях более подходящим будет рассматриваемый продукт.

Финансовая выгода

Наиболее точным показателем переплаты является полная стоимость кредита (ПСК). Она включает все расходы заемщика. Например, процентную ставку, дополнительные комиссии по долговому обязательству, а также стоимость услуг третьих лиц, в том числе страховых компаний.

Для оценки итоговой переплаты достаточно обратиться к статистике. В частности, ЦБ РФ о предельных значениях ПСК, и бюро кредитных историй, публикующих данные о средневзвешенных размерах и периодах долговых обязательств.

Для обоих продуктов применяются два идентичных параметра:

  • сумма займа – 133 000 рублей;
  • его срок – 24 месяца.

Среднерыночная ПСК, соответствующая вышеуказанным условиям, в III квартале 2017 года:

  • для кредитов наличными – 18,832% годовых;
  • кредитных карт – 24,596% годовых.

Итоговая приблизительная переплата за весь срок обслуживания долговых обязательств:

  • по займу наличными – 50093 рублей;
  • по пластиковому платежному инструменту – 65425 рублей.

Таким образом, потребительские кредиты, относительно изначально взятой в долг суммы, экономнее на 11,5%. Их выгода в этом плане неоспорима.

Психологический фактор

Займы наличными располагают четким графиком погашения. Если говорить об аннуитетной схеме, ежемесячные платежи одинаковые весь период действия долгового обязательства. В случае с дифференцированным – они постепенно уменьшается. Невзирая на это, заемщик знает, что в четко обозначенную дату ему требуется внести определенную сумму в банк. Никаких оговорок, либо финансовых схем, быть не может. Это вырабатывает ответственность.

Также стоит учитывать, что внесенные средства в банк, в качестве ежемесячного платежа по займу наличными, повторно использовать нельзя. Соответственно исключается фактор повторного возникновения изначальной задолженности, который провоцирует долговую кабалу.

Минимальный обязательный платеж по кредитной карте располагает двумя ловушками. Во-первых, в большей своей части он погашает проценты за пользование заемными средства, а также дополнительные комиссии. Основная задолженность выплачивается очень медленно. Во-вторых, средства, направленные на закрытие части основного долга, можно повторно использовать. Удержаться от этого удается не всем.

Обоим этим моментам клиенты изначально не уделяют значительного внимания. Понимание важности данного преимущества кредитов наличными приходит в дальнейшем. Особенно после длительной выплаты задолженности по пластиковому платежному инструменту, когда по классическому займу они расплатились бы уже давным-давно. Например, спустя 3-4 года.

Дополнительные преимущества

  • Сумма. Кредиты наличными позволяют взять в долг более крупные объемы денежных средств. Особенно, если рассматривать продукты с залогом. Например, в виде транспортного средства, драгоценных металлов, вкладов, недвижимости и т.д.
  • Срок получения средств. Необходимо сразу выделить, что это достоинство не сопоставимо с не именными кредитными картами, которые выдаются моментально. В то же время таких предложений относительно немного. Другие пластиковые платежные инструменты изготавливаются минимум 2-3 рабочих дня. Причем такой срок относится только к Москве. В регионах период увеличивается до недели-полторы. Кредит наличными в большом количестве банков можно получить в день обращения. Либо на протяжении суток.
  • Возможность форматирования долгового обязательства. То есть перевода кредитной карты в кредит наличными. Например, за счет рефинансирования. Реже делаются попытки реструктуризации. То есть вернуться к классическому займу, в большинстве случаев, возможность есть.

Преимущества кредитной карты

Как и в предыдущем варианте, основных достоинств два:

  • постоянный доступ к заемным средствам;
  • более лояльные требования кредитных организаций.

Указанные преимущества фактически сами говорят о себе. В то же время их стоит рассмотреть более детально. Чтобы образовалась полная картина того, для чего предусмотрены пластиковые платежные инструменты.

Постоянный доступ к заемным средствам

Клиенту достаточно оформить кредитную карту. В дальнейшем, в пределах выделенного лимита, он может получить необходимую сумму в долг в любой момент. Без повторного обращения в банк. Главное – не допускать просрочек, а также, при наличии комиссий, вовремя их оплачивать.

Это достоинство решает одну из популярнейших проблем у многих россиян – возникновение небольших срочных финансовых сложностей. Если заблаговременно позаботиться о наличии пластикового платежного инструмента, потребность в микрозаймах попросту исчезнет. Те суммы, которые выдают микрофинансовые организации (МФО), с легкостью перекрывают возможности кредитных карты. Причем со значительно меньшей переплатой.

Более лояльные требования

Не стоит думать, что это относится, например, к трудоустройству, возрасту и т.п. Основные условия оформления продукта будут соблюдены. То есть, если коммерческая структура по своей бизнес-модели кредитует только официально работающих граждан, то и пластиковый инструмент с лимитом заимствования будет выдаваться таким же россиянам. Вообще безработные его не смогут получить ни в одном банке России.

Данное преимущество заключается в других нюансах. Причем выделить можно сразу два.

  1. Возможность применения приветственного лимита. Клиенту выдается карта на небольшую сумму. Например, 10-15 тыс. рублей. В дальнейшем, при постоянном использовании займа, а также своевременном его погашении, доступный объем кредитных средств увеличивается.
  2. Более высокая процентная ставка. Да, это является преимуществом, так как позволяет кредитовать клиентов с большими рисками невозврата долга.

Оба этих фактора дают возможность предоставить деньги в долг заемщикам, у которых не идеальная кредитная история. Плюс, небольшая изначальная сумма лимита позволяет получить доступ к банковскому продукту россиянам с невысоким уровнем дохода. Фактически, это достоинство можно перефразировать – доступность более широкому количеству людей.

Дополнительные преимущества

  • Возможность взять в долг за пределами Российской Федерации. Кредитная карта, если она относится к международной платежной системе, позволяет рассчитывать на займ почти в любой точке мира. Взять в долг наличными в российском банке, находясь за рубежом, не удастся. Да и ни одна иностранная коммерческая структура не предоставит данный продукт. Поэтому наличие пластикового платежного инструмента позволяет избежать форс-мажорных обстоятельств, связанных с недостатком личных средств за пределами страны.
  • Небольшая долговая нагрузка. Как бы странно не звучало, но минимальный платеж все же является преимуществом кредитной карты. Правда, не стоит завывать о двух его ранее указанных ловушках. Достоинство в том, что при невозможности оплатить достаточно крупную сумму, клиент может внести лишь незначительную часть долга. В большинстве случаев – 5% от основной задолженности, плюс начисленные комиссии за пользование заемными средствами. То есть на пару месяцев удастся пожертвовать переплатой, чтобы решить другие значимые финансовые проблемы.
  • Возможность улучшения кредитной истории. При продолжительных просрочках по ранее обслуживаемым долговым обязательствам, получить займ в банке проблематично. Не только из-за требований коммерческой структуры, но и по причине крупной минимальной суммы в программе кредитования. Часто она составляет 50 тыс. рублей. Пластиковые платежные инструменты дают возможность выдать в долг 10-15 тыс. рублей. Это позволяет человеку все же взять в долг именно в банке. Своевременно выполнить свои обязательства. Получить новую положительную запись в кредитной истории. Таким образом, при постоянном выполнении указанной схемы, рейтинг заемщика для всех банков будет улучшаться. Они попросту будут видеть, что он исправился.

Общий миф

Достаточно часто, как одним продуктам, так и другим, приписывают одно преимущество – широкий ассортимент. В обоих случаях предложений достаточно много. Просто стоит понимать, что каждый банк выбирает для себя определенное приоритетное направление бизнеса. Одни уделяют больше внимания кредитным картам, предлагая более разнообразный ассортимент, другие – займам наличными, расширяя продуктовую линейку именно таких долговых обязательств. Поэтому найти подходящий вариант ни для кого не составит труда.

Кредиты наличными направлены на решение текущих финансовых потребностей. Если необходима достаточно крупная сумма на данный момент, то альтернативы классическому банковскому займу нет. Он позволяет получить большой объем денег в долг. Предусматривает наименьше переплату. Естественно, если говорить о бесцелевых ссудах в любых кредитных организациях. Располагает удобным графиком погашения и т.д.

Кредитные карты – это инструмент получить деньги в долг на всякий случай. Оплачивая проценты за них только по факту использования. Соответственно, если человек хочет предупредить сложности с получением небольшой суммы взаймы, когда в ней появится потребность, стоит оформить пластиковый платежный инструмент.

Рассматривая ситуацию в комплексе, у одного гражданина может быть оба банковских продукта. Например, заблаговременно оформленная кредитная карта будет использоваться только при недостатке небольших сумм в повседневной жизни. Как только потребуется значительный объем денег в долг – будет оформлен потребительский кредит. Он дешевле, и выгоднее обратиться по вопросу его получения, чем расширять лимит на карте.

Общие положения и основные условия

Кредит, кредитка и карта рассрочки объедены одной целью – предоставление кредитной организацией заемных средств клиентам. В отличие от автокредита или ипотеки данные кредитные программы не предусматривают целевое назначение (приобретение какого-либо конкретного имущества) и передачу имущества в залог.

Потребительский кредит

Оформление кредита может осуществляться непосредственно в отделении банка или в магазине, в котором присутствуют кредитные специалисты банка. В зависимости от суммы займа и условий кредитования процесс оформления может занимать от нескольких минут до 2-3 суток. Потребительские кредиты имеют ряд существенных отличий:

  • для получения займа необходимо каждый раз подавать стандартный пакет документов и оформлять кредитный договор;
  • выдается наличными (заем может быть перечислен сразу в магазин при покупке товара);
  • проценты начисляются с момента оформления займа;
  • погашение осуществляется в соответствии с установленным графиком, при досрочном погашении следует каждый раз уведомлять кредитную организацию об этом;
  • устанавливаются лимиты по выдаче, например, минимальный размер займа может быть от 10-20 тыс. руб.;
  • устанавливается временные ограничения, например, кредит не может быть оформлен менее чем на 3 месяца;
  • низкая процентная ставка (в момент написания статьи в среднем 20-25% годовых).

Таким образом, кредит будет выгодно оформлять для совершения дорогих покупок (например, кухонного гарнитура с встроенной техникой). При оформлении недорогих товаров в кредит бумажная волокита, ожидание результата по заявке на кредит и подписание кредитного договора занимает много времени – это неудобно и непрактично.

Кредитная карта

Кредитная карта позволяет получить доступ к заемным средствам в любой момент после активации карты. Для получения кредитки можно заполнить электронную заявку на официальном сайте банка или лично обратиться в отделение. Предоставление справки о доходах позволяет претендовать на высокий кредитный лимит по карте. Для кредиток характерны следующие особенности:

  • наличие льготного периода – в зависимости от условий банка составляет до 50 дней (Сбербанк, ВТБ24 и другие);
  • возможность постоянно использовать денежные средства в пределах кредитного лимита;
  • отсутствует минимальный размер;
  • заемные денежные средства могут быть использованы для оплаты товаров безналичным путем, так и обналичены в банкомате (за снятие наличных, как правило, взимается комиссия (Альфа Банк) или не распространяются условия льготного периода (Райффайзенбанк);
  • погасить можно как всю сумму, так и вносить частями (ежемесячно необходимо вносить минимальный платеж около 10 % от суммы общего долга);
  • расплачиваться картой можно в любом магазине (у партнеров банка применяются дополнительные скидки на товар или cashback);
  • первоначально уставленный кредитный лимит при активном использовании и отсутствии просрочек может быть увеличен;
  • ежегодное обслуживание составляет 1500-2000 руб.;
  • средняя процентная ставка 25% годовых.

Кредитные карты удобны и выгодны при совершении покупок в магазинах ответственными заемщиками. Достаточно один раз оформить карту и заемные денежные средства будут доступны в любой момент. Погашение долга в течение льготного периода позволяет не платить проценты.

Карта рассрочки

Карты рассрочки достаточно новый финансовый продукт, который завоевывает рынок кредитных услуг. Предложения есть от Совкомбанка (карта Халва), Совесть от Qiwi, карты рассрочки от Хоум Кредита, и недавно вышла карту в Альфа-банка ВМЕСТО ДЕНЕГ. Услугу рассрочки на основе кредитной карты ввели в КредитЕвропаБанк и Ситибанк – необходимо подключить соответствующую услугу.

Карты рассрочки оформляются на следующих условиях:

  • использовать можно только для приобретения товаров у партнеров банка (перечень магазинов постоянно обновляется);
  • период рассрочки возможен до 12 месяцев;
  • стоимость товара делится на количество месяцев рассрочки в равных размерах – эта сумма составляет минимальный платеж к погашению;
  • при нарушении сроков оплаты минимального платежа взимается штраф, как правило, в фиксированном размере и проценты с суммы долга;
  • бесплатное обслуживание карты.

При выполнении всех условий и внесения денежных средств по рассрочке в установленный срок покупка товаров осуществляется без уплаты процентов и покупатель ничего не платит. В случае совершения покупок по карте рассрочки магазины часть стоимости товара перечисляют банку – это покрывает расходы по обслуживанию карты и приносит доход кредитной организации.

Что лучше?

Проведенный анализ показал, что каждый кредитный продукт имеет свои положительные и отрицательные стороны. Выбирать оформление кредита, карты рассрочки или кредитки следует с учетом конкретной ситуации и предъявляемых требований.

В случае необходимости приобретения товаров в Москве в Ситилинке или Юлмарте, которые являются партнерами Банка Киви, следует воспользоваться картой рассрочки Совесть. Рассрочка с Халвой доступна в магазинах по всей России, например, при покупке техники в М.Видео, а также в интернет-магазинах (Holodilnik.ru, 123.ru и других).

Полный перечень магазинов-партнеров доступен по следующим адресам:

  • Для карт Халва
  • Для карт Совесть
  • Для карты Home Credit
  • Для карт Вместо Денег Альфа-банка

Если необходимо купить дорогостоящий товар либо несколько товаров, а также оплатить услуги, например, при проведении ремонта, следует оформить потребительский кредит. Это позволит сэкономить и не переплачивать по займу. Ставка по таким кредитам существенно ниже, чем по кредитным картам.

Кредитная карта – универсальный кредитный продукт, который позволяет в любой момент воспользоваться заемными средствами. Кредитка позволит без проблем совершить покупку в любом магазине независимо от стоимости товара или снять денежные средства с карты наличными. Погашение задолженности в пределах льготного периода позволит пользоваться заемными средствами бесплатно.

1. Кредитная карта.

Вообще, что это такое? Это пластиковая карта, на которой предусматривается определенный кредитный лимит, заемщик может тратить этот лимит по своему усмотрению, а потом просто погашать задолженность.

Плюсы кредитных карт:- возобновляемый кредит, то есть, если заемщик потратил определенную сумму и потом погасил задолженность даже частично, то лимит снова становится доступным;- многие банки предоставляют льготный период, если заемщик погашает задолженность в этот период, то проценты не будут начислены;- это просто удобно, никто не обязывает пользоваться кредитной картой прямо сейчас. Если она просто лежит в кошельке и заемщик ей не пользуется, то никакие проценты не начисляются. Картой можно воспользоваться в случае необходимости и при этом никаких дополнительных действий типа обращения в банк не требуется.

Минусы кредитных карт:- они предназначены для безналичных операций, то есть для оплаты в магазинах и прочих организациях, поэтому банки часто устанавливают ограничения по сумме снятия наличными, берут комиссию за обналичивание или просто увеличивают процентную ставку;- присутствует плата за обслуживание, которая взимается ежегодно;- ставка выше, чем при стандартном кредите наличными.- небольшой лимит.

Из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что кредитную карту выгодно использовать для приобретения различных товаров или услуг или использовать ее в качестве «заначки» на черный день.

Где оформить кредитную карту: Хоум Кредит Банк, Ренессанс Кредит,Русский Стандарт, Бинбанк и др.

2. Кредит наличными.

Плюсы:- сумма кредита ограничивается только финансовыми возможностями заемщика;- средства можно потратить на что угодно (это не касается целевых кредитов);- процентная ставка ниже, чем при использовании кредитных карта.

Минусы:- для оформления может потребоваться сбор дополнительных бумаг и справок;- более длительное рассмотрение заявки;- присутствие графика погашение, которого обязательно нужно придерживаться.

Кредит наличными выгодно оформлять тогда, когда требуется большая сумма денежных средств и если предстоят траты, которые осуществляются только наличным платежом.

Где оформить кредит наличными: Хоум Кредит, Ренессанс Кредит, Бинбанк, Банк Москвы, Промсвязьбанк и др.

Денежный кредит — долгосрочное финансирование для всех клиентов

Потребительские кредиты (включая кредиты наличными и рассрочку) ранее были типом банковского финансирования, наиболее часто выбираемого клиентами. Его популярность может быть продиктована доступной высокой суммой долга и несложными правилами его погашения.

Во многих случаях кредитное решение принимается через несколько минут. Это позволяет быстро использовать предоставленные средства, которые перечисляются на указанный банковский счет или выплачиваются в кассе банка.

Кредит может финансировать любые цели. Полученные средства могут быть переведены на любой банковский счет или сняты в банкомате. Они также могут покрывать завершенные безналичные операции с помощью карты.

Кредитные расходы

1. Комиссия.2. Проценты, начисленные на весь капитал, подлежащий погашению. Процентная ставка, на основе которой рассчитывается их сумма, может быть переменной или постоянной.

Кредит наличными погашается посредством ежемесячных платежей, размер которых указан в графике погашения кредита.

Кредитная карта — экономически эффективное решение

Термин «кредитная карта» подразумевает возможность использования кредита бесплатно, что является самым большим преимуществом этого продукта.

Изучив кредитоспособность клиента, банк откроет счет кредитной карты вместе с предоставленным лимитом. Однако его полное использование будет возможно только после получения пластиковой карты. Кредит может финансировать любые цели. Полученные средства предназначены в первую очередь для осуществления безналичных платежей по карте или в Интернете. Могут взиматься дополнительные сборы за снятие средств в банкоматах или переводах.

Максимальная сумма кредита зависит от вида карты.

Кредитная карта покрывается следующими расходами: плата, связанная с выдачей и хранением карты, процентами, начисляемыми на использованную сумму кредита. Процентная ставка, на основе которой она рассчитывается, является переменной.

Кредитная карта отличается возможностью избежать затрат, связанных с ее использованием и использованием.

Лимит на счете — удобная форма кредита для держателей счетов

Возобновляемый кредит, кредитная линия или лимит счета являются взаимозаменяемыми кредитными именами, предоставленными как часть текущего сберегательного счета. Это может быть выгодным решением для клиентов, которые время от времени ищут деньги для пополнения домашнего бюджета.

Для получения кредитной линии у вас должен быть банковский счет. Заявка на ее получение может быть подана в филиале или через онлайн-банкинг. Кредит может финансировать любую цель. Средства могут быть переведены на любой банковский счет или выведены из банкомата с карточкой счета.

Основные издержки кредитной линии включают: комиссию по предоставлению и продление кредита, проценты, начисленные на использованную сумму кредита, автоматически списанную с лицевого счета, сборы, связанные с ведением банковского счета.

Жизнь взаймы: что выгоднее  кредит наличными или кредитная карта?

Жизнь современного гражданина невозможна без использования кредитных инструментов. Развитие сферы банковского кредитования позволяет людям получить выбор кредитных продуктов на любой вкус. Возросшая банковская конкуренция позволяет клиенту из спектра предлагаемых услуг выбрать те, которые наиболее полно будут отвечать финансовым потребностям заёмщика.

Наиболее популярными видами кредитования физических лиц являются потребительский кредит наличными и кредитная карта. Очень часто перед человеком стоит дилемма — что выгоднее: кредитная карта или кредит наличными? Проведём беспристрастный сравнительный анализ преимуществ и выгод использования каждого из видов кредитования.

Потребительский кредит – что это такое

Потребительский кредит – это единовременная ссуда наличными на неотложные нужды клиента. Может выдаваться как с залогом движимого и недвижимого имущества, так и без него. При оформлении крупных денежных сумм обычно требуется поручительство третьих лиц.

Потребительские кредиты классифицируются на два основных вида:

    • нецелевые, когда деньги можно тратить на усмотрение заёмщика;
    • целевые, используемые для приобретения конкретных материальных благ.

Потребительские займы выдаются на длительный срок (1–5 лет) под определённый процент. Платежи могут быть как аннуитетными, так и дифференцированными.

При оформлении кредита между банковским учреждением и заёмщиком подписывается кредитный договор, в котором прописываются все существенные условия займа. Оплата производится ежемесячно на основании составленного банком графика платежей.

В банках с государственным участием потребительский займ можно оформить под минимальный процент: Сбербанк предлагает кредиты под 12,9% годовых, в ВТБ24 заёмщику могут предложить деньги в долг под 19%. В коммерческих банках пакет предоставляемых документов для получения кредита будет меньше, но процентная ставка может существенно отличаться в большую сторону.

Онлайн-заявка на оформление кредита

Оформите кредит за 5 минут с помощью нашего сервиса.

Кредитная карта – характеристика и особенность её использования

Кредитная карта – это универсальная пластиковая карточка с микрочипом и индивидуальным номером, выступающая платёжным средством. Удобство применения заключается в возможности её использования как при безналичных расчётах, так и для получения в терминалах банка наличных денег. Кредитная карта имеет определённый лимит, обусловленный условиями договора в зависимости от принадлежности к сегменту. Различают три основные категории кредитных карт:

    • Классическая – со стандартным набором предлагаемых функций;
    • Карта уровня Gold – премиальная карта с расширенным функционалом и дополнительным сервисом;
    • Карта Platinum – элитный уровень продукта обеспечивает превращение карты в универсальный инструмент, позволяющий её владельцу не только подчеркнуть свой престиж, но и получить максимальный набор опций финансового характера.

Особенность карт заключается в технологии возобновляемого кредитного лимита и наличием грейс-периода, когда клиент может пользоваться в течение длительного времени (50–100 дней) займом абсолютно бесплатно.

Обычный срок действия карты – 3 года. Годовое обслуживание карты стоит денег: обычно чем выше уровень карты, тем дороже она обходится владельцу. Однако, при поддержании клиентом определённых объёмов ежемесячных расходов банк может предоставить бесплатное обслуживание.

В последнее время широкое распространение получают кобрендинговые карты, стимулирующие держателя карты посредством расчётов с карты накапливать бонусные баллы, которые можно впоследствии обменять на подарки или бесплатные железнодорожные и авиабилеты. Очень модными становятся карты с функцией Cash Back, когда происходит возврат определённого процента потраченных денег (1-3%). В рамках партнерских программ владелец карты может рассчитывать на скидки в организациях, сотрудничающих с банком: кафе, ресторанах, отелях, бутиках и т. д. Обычно сумма скидки может составлять 5-10%.

Онлайн-заявка на оформление Кредитной карты

По ссылке вы перейдете на сервис подбора выгодных вариантов кредитных карт нескольких десятков банков

Сходство и различия между кредитной картой и потребительским кредитом

Рассмотрим основные сходства и различия между кредиткой и потребительским займом.

Конечная цель получения того и другого продукта заключается в удовлетворении потребности человека в заёмных средствах.

Для получения кредитных средств клиент должен будет убедить банк в своей добропорядочности, предоставив пакет документов: паспорт, водительское удостоверение, ИНН, СНИЛС, справку о своих доходах и т. д. При получении кредита и карты от потенциального заёмщика понадобится не менее двух документов.

В том и другом случае составляется кредитный договор, который накладывает определённые обязательства на его участников. Физическое лицо, получившее займ, несёт ответственность за исправное погашение долга.

Основные различия между потребительским кредитом и кредитной картой:

    • Способ получения заёмных средств. Потребительские займы чаще всего выдают наличными, кредитка больше предназначена для безналичных расчетов;
    • Льготный период по кредитке. Многие банки предоставляют льготный беспроцентный период пользования деньгами. Если успеть погасить сумму займа в этот интервал времени – ничего переплачивать будет не надо;
    • Процент за снятие наличных. Если потребительский займ выдаётся наличными никакие дополнительные комиссии за выдачу не предусмотрены. Работая с кредитной картой следует знать, что чаще всего кредитор возьмёт процент за снятие наличных в банкомате в размере 1-5%;
    • Процент за использование заёмных средств. Традиционно процент по кредитке выше, чем при потребительском займе.
    • Размер кредита. Как правило, потребительский займ могут предоставить на более крупную сумму, кредитный лимит по карте зависит от её категории.
    • Срок оформления кредитных продуктов. Потребительский кредит выдаётся на длительный срок, займ по карте следует погасить в течение короткого периода времени.

Что лучше: взять кредитную карту или кредит?

Так что в итоге выгоднее: взять кредит или кредитную карту? Все зависит от конкретной потребности у заёмщика. Если нужна крупная сумма на длительный срок для крупной покупки – лучше всего воспользоваться потребительским займом. Это займёт больше времени на его оформление, но позволит сэкономить на процентах.

Использование кредитной карты удобнее всего, если требуется небольшая сумма для шоппинга или платёж за покупку можно выплатить в течение 1-2 месяцев. Стоит отметить, что выдачи кредитки полезна самому банку, так как все операции происходят в автоматическом режиме. Как инструмент для проведения повседневных операций карта выглядит удобнее, однако, для её правильного использования следует внимательно ознакомиться с правилами: как рассчитывается грейс-контроль, какой минимальный платёж осуществлять по карте, чтобы не было штрафных пеней и т. д. В этом плане работа с потребительским займом намного проще – главное, соблюдать график платежей. В обоих случаях от клиента потребуется элементарная финансовая грамотность: только в этом случае можно будет говорить о том, что использование заёмных средств будет выгодным.

Кредит наличными или кредитная карта?

Давайте поговорим о том, что выгоднее: кредит наличными или кредитная карта? Я постараюсь быть объективным и рассмотреть как преимущества, так и недостатки каждого из этих способов кредитования.

Скажу сразу, что по сути, оба этих способа получения кредита предназначены для потребительских нужд, а потребительское кредитование, как я уже не раз писал, ничего хорошего для личного или семейного бюджета ни сулит, а, наоборот, только ухудшает финансовое состояние образованием долгов и лишних расходов на погашение.

Однако, если такой экстренный случай все же возник, и необходимо выбрать из двух зол меньшее, то давайте разбираться, что лучше: кредит наличными или кредитная карта.

Оба этих способа кредитования предполагают использование заемных средств на любые цели без контроля целевого использования. То есть, исходя из целей кредитования, в данном случае разницы нет. А вот по ряду других параметров между кредитом наличными и кредитной картой имеются существенные отличия, о которых сейчас и пойдет речь.

Отличие №1. Кредит наличными выдается сразу полной суммой, намного реже – частями (траншами). Снять наличные с карты можно именно в тот момент, когда они понадобятся, и в той сумме, которая понадобится.

Отличие №2. Исходя из отличия №1, проценты по кредиту наличными начнут начисляться сразу после его выдачи и на полную сумму, а по кредитной карте – только с момента фактического снятия средств и только на ту часть, которая снята.

Отличие №3. По многим кредитным картам предусмотрен льготный период кредитования, в течение которого проценты вообще не начисляются. Чаще всего он длится с момента получения кредита до 25 числа следующего месяца, то есть, от 25 до 55 дней. По кредитам наличными такого периода не существует.

Отличие №4. Каждый раз при снятии кредитных средств с карты чаще всего удерживается довольно крупная комиссия (как правило, от 3% до 5% от суммы снятия). При получении кредита наличными комиссия за выдачу может также присутствовать, но по кредитным программам ряда банков ее может и не быть.

Отличие №5. Расплачиваясь кредитной картой в торгово-сервисной сети, комиссии за обналичивание можно избежать, тем самым, существенно (на эти 3-5%) снизив совокупную стоимость кредита. В случае с кредитом наличными никаких вариантов снижения стоимости нет.

Отличие №6. Кредитная карта действует в режиме кредитной линии. То есть, погасив кредит полностью или частично, человек имеет возможность воспользоваться заемными средствами в рамках установленного лимита заново. И так много раз, пока не закончится срок действия договора. После погашения кредита наличными, если деньги опять понадобятся – придется заново оформлять новый кредит.

Отличие №7. Кредитную карту можно всегда иметь про запас, в качестве резерва, при этом, если кредитные средства не снимать, то и платить банку ничего не надо будет (в ряде случаев может присутствовать не очень большая единоразовая комиссия за выдачу и обслуживание карты). Получение кредита наличными сразу влечет за собой начисление процентов.

Отличие №8. Кредиты наличными предусматривают четко установленный график погашения, чаще всего – по невыгодной для заемщика аннуитетной схеме. Схема внесения платежей по кредитной карте обычно более гибкая, особенно с учетом того, что всегда есть возможность снять погашенную сумму снова сразу после внесения.

Отличие №9. Чтобы погасить досрочно кредит наличными придется внести намного больше денег, чем для закрытия кредитной карты при прочих равных условиях кредитования. Опять же, благодаря используемой аннуитетной схеме погашения кредита.

Отличие №10. Кредит наличными, как правило, выдают за время от нескольких минут до 1-2 дней. Самую простую кредитную карту на предъявителя с небольшим кредитным лимитом можно получить за этот же срок, а вот именную, более высокого класса придется ждать дольше, пока она будет изготовлена и доставлена в нужное отделение банка.

Ну и самое главное отличие заключается в том, что в большинстве случаев условия кредитования по кредитным картам выгоднее, чем по кредитам наличными. Я имею в виду совокупную стоимость кредита с учетом всех процентов и комиссий.

Надеюсь, теперь вы сможете и сами определить, что выгоднее: взять кредит наличными или кредитную карту. Моя задача лишь помочь вам принять правильное решение, но вы должны понимать, что о ваших личных финансах никто не позаботится лучше, чем вы сами.

До новых встреч!

 Загрузка …

fingeniy.com

Чем отличается кредитная карта от кредита наличными – фактические отличия

Начнем с самого элементарного: любая кредитная карта (при условии, что она не виртуальная) на деле является куском пластика, на счете которого находится определенный банком-эмитентом денежный лимит. У кредитки есть свой срок действия (в том числе активации кредитного лимита), а также номер (располагается на лицевой стороне) и секретный код для подтверждения операций (увидите три цифры на обороте).

Использовать кредитку необходимо также, как дебетовую карту. С ее помощью вы сможете оплачивать товары и услуги как в офлайн, так и в онлайн магазинах, через банкоматы и терминалы самообслуживания.

Что касается кредита наличными, то в этом случае речь идет о том, что банк выдаст вам ту или иную сумму денег на руки. В некоторых случаях он также предлагает перевод лимита на специально выпущенный под заем пластик.

Для того чтобы вы могли точнее понять, что представляет собой «потребительское кредитование наличными» и «кредитка», рассмотрим преимущества и недостатки каждого решения, сравнив их друг с другом.Чем отличается кредитная карта от кредита наличными

Грейс-период

Отвечая на вопрос, кредит наличными или кредитная карта — что выгоднее, поклонники кредиток незамедлительно вспоминают о так называемом грейс-периоде. Это льготный срок, в течение которого заемными средствами банка можно пользоваться совершенно бесплатно – процентная ставка начисляться не будет.

На заметку! Стандартная продолжительность льготного периода составляет 50-60 суток. Однако некоторые банки-эмитенты предлагают кредитные карты с грейс-периодом до ста дней.

Рассмотрим простой пример. Вы оформили кредитку такой-то финансовой организации, получив кредитный лимит на 30 000 рублей и грейс-период на 50 суток. В течение первых 30 дней вы можете тратить свои 30 тысяч рублей так, как пожелаете сами – оплачивать ими любые товары и услуги повсюду. В следующие 20 дней вам необходимо вернуть деньги на счет, и переплаты по кредитке не будет. Если в течение 30 суток вы потратили, например, 10 000 рублей, то и возвратить вам необходимо ту же сумму. Но учтите, что если вы не рассчитаетесь с банком в указанный период, начнет действовать процентная ставка, определённая вашим кредитным договором.

Важно! Беспроцентный период действует только на безналичные операции. Если вы захотите обналичить лимит, в том числе через банкомат эмитента карты, вам необходимо будет заплатить большую комиссию за операцию. Кроме того, на сумму снятой «налички» незамедлительно начнет начисляться процент.

Если вы берете кредит наличными, то никакого грейс-периода по нему не будет. Процентная ставка станет действовать со дня подписания соглашения с банком. Это еще один критерий того, чем отличается кредитная карта от кредита.

Плата за годовое обслуживание

Сразу же отметим, что кредитную карту незамедлительно активировать от вас не требует никто. «Пластик» с деньгами от банка может лежать у вас дома как несколько недель, так и несколько месяцев. Снимать с него финансы вы можете по своему желанию. Если вы этого не сделаете, то через какое-то время кредитка будет просто закрыта.

Но если вы активируете карту, то банк потребует от вас плату за годовое обслуживание. В некоторых случаях она достигает пары тысяч рублей.

Потребительское кредитование также может предполагать сбор за оформление сделки. Сумма может быть включена в стоимость соглашения. Некоторые российские банки дополнительной оплаты за оформление кредита наличными не просят – этот вопрос следует уточнять заранее.

Каким образом и что проще получить – кредитку или займ наличными?

Если в вопросе что лучше кредитная карта или кредит наличными, для вас решающим фактором является легкость получения, делайте выбор в пользу кредитки. Процент отказов по оформлению таких платежных инструментов не столь велик. Вы можете рассчитывать на одобрение в том случае, если:

  • Вам уже исполнилось 18-21 год и не более 75-85 лет (зависит от политики банка-эмитента);
  • У вас есть хорошая кредитная репутация или вы только собираетесь начать ее. Ряд финансовых компаний предоставляют кредитки заемщикам с испорченной кредитной историей (но без открытых просрочек по займам перед другими кредиторами);
  • Вы можете предоставить полный пакет документов.

И ссуду наличными, и кредитку сегодня можно получить, оставив заявку на официальном сайте банка или МФО (последние также могут предоставить вам денежный лимит на свои фирменные карты). Если заявление окажется одобрено, вам необходимо будет лично прийти в отделение организации, и забрать деньги или «пластик». С собой вам нужно будет взять те документы, данные которых вы укажите в анкете. Поэтому даже при подаче заявки в режиме онлайн, указывайте о себе и своей платежеспособности только достоверную информацию. Попытка обмана приведет к тому, что в сотрудничестве вам будет отказано.

Отдельно расскажем про предложения банка Тинькофф – количество его клиентов растет с каждым годом. Так как у этой организации нет реальных подразделений или офисов, кредитки заемщикам доставляют на дом или работу курьеры. После одобрения заявки на официальном сайте компании, вы можете получить «пластик» на руки в течение ближайших нескольких дней. Курьер доставит вам также документы на подпись.

Предположим, что вы являетесь участником пенсионного или зарплатного проекта какого-либо банка. В таком случае и кредитка, и кредит наличными на любые цели могут быть предоставлены вам всего по двум документам: паспорту и второму удостоверению личности (права, загранпаспорт и т.д.). Собирать многочисленные бумаги, например, справки формы 2НДФЛ, вам не придется: выбирайте между кредитной картой и потребительским займом, отталкиваясь от других критериев.

Если же документов у вас мало, допустим, справка о зарплате отсутствует, делайте выбор в пользу кредитки: шансы на одобрение окажутся выше.кредит наличными или кредитная карта что выгоднее

Получение наличных на руки – возможности кредитки и потребительского займа

Все, о чем мы говорили выше, склоняет нас сделать окончательный выбор в пользу кредитных карт. Судите сами, какие преимущества вам предоставит кредитка:

  1. Доступность получения – шансы услышать «да» от банка выше.
  2. Наличие грейс-периода, в течение которого процентная ставка не действует. Погашайте долг своевременно, и переплаты не будет вообще. Льготный период – не одиноразовое предложение. Пользоваться им вы сможете вновь и вновь. Новый срок будет отсчитываться после внесения задолженности (или по графику, установленному эмитентом – уточняйте этот вопрос у представителей банка).
  3. Удобство расчета. Пластиковая карта всегда может быть у вас под рукой. Пользоваться ей также просто, как обычной дебетовой карточкой. Если вы потеряете сам физический носитель, то сможете восстановить его (в случае потери или кражи, не забудьте незамедлительно заблокировать карту).

Из общих достоинств выделим то, что и потребительское кредитование наличными, и кредитки – нецелевые продукты. Вы можете тратить банковские деньги так, как пожелаете сами: на покрытие задолженности перед другими кредиторами, на оплату товаров и услуг.

Но говорить о том, что кредитка имеет одни только плюсы, и никаких недостатков у нее нет, также неверно. Перед подачей документов на оформление кредиткой карты, примите в расчет ее минусы:

  1. Необходимость оплачивать годовое обслуживание сразу после активации карточки. Только немногие банки (в рамках акций и спецпредложений) не взимают финансы за годовое содержание «пластика».
  2. Обналичить денежный лимит без комиссии достаточно сложно. Все способы, которые подразумевают получение «налички» с кредитного счета, так или иначе связаны с дополнительными финансовыми потерями. Единственным вариантом является безналичная оплата товаров и услуг с помощью знакомых – вы расплачиваетесь за них своей кредиткой, они передают вам купюры.

Даже если вы переведете кредитные деньги на свой электронный кошелек в системе Яндекс.Деньги или Киви (за это действие комиссия не взимается), то в дальнейшем для получения «налички» вам нужно будет отдавать дополнительный сбор: самой платежной системе. Как правило, величина сбора уже заметно ниже. Но дополнительные «ненужные» расходы вас ожидают в любом случае.

Каждый банк-эмитент предусматривает возможность обналичивания лимита и каждый устанавливает за это свою комиссию. Исключение составляют только карты рассрочки типа «Халва» или «Совесть» – они могут быть использованы исключительно для безналичных платежей (покупка товаров и оплата услуг в партнёрских точках).

Какова величина комиссионного сбора за операции обналичивания? Еще раз отметим, что в каждом конкретном случае она своя. Несколько актуальных примеров:

  • Сбербанк. Сумма дополнительного сбора зависит от того, через чей банкомат вы решите получить купюры:

Снятие через устройство самообслуживания или кассу в отделении самого Сбера: минимум 390 рублей или 3% от суммы транзакции.

Через терминал или кассу в отделении стороннего банка: минимум 390 рублей или 4% от суммы транзакции.

Предположим, что вы хотите получить наличными всего 1 тысячу рублей. За операцию вам в любом случае предстоит отдать 390 рублей сверх этой суммы. Не забывайте, что на обналиченный лимит начнет действовать процентная ставка – грейс период не действует.

  • Тинькофф. Здесь все зависит от категории кредитки. Владельцы Платинум отдают за снятие кредитных денег 290 рублей + 2,9% от суммы транзакции. Держатели партнерских кредиток, типа Гугл.Плэй или АлиЭкспресс, должны быть готовы к дополнительному сбору в сумме 390 рублей. Даже если снять наличными захотят 500-600 рублей.

По кредиткам Тинькофф за наличные операции действует особая ставка: в последнем случае ее величина 25,9-39,9% годовых, в первом – 30-49,9% годовых (максимальные ставки действуют сразу после просрочки ежемесячного платежа по кредитному счету).

Еще один важный момент: сторонний банк, услугами которого вы решите воспользоваться для обналичивания кредитного лимита, может взять с вас дополнительный процент за свои услуги.

Какой вариант следует выбрать —  кредитка или кредит наличными?

Итак, чем отличается кредитная карта от кредита? Ответ зависит от того, нужны ли вам именно наличные купюры и банкноты (выбирайте потребительский займ) или средство безналичной оплаты услуг и товаров (заказывайте кредитку).