Формы и виды кредитов: особенности и подводные камни

     Потребительские кредиты оформляет огромное количество людей, ведь кредитование стало общедоступным, а рынок банковских услуг неумолимо развивается. Благодаря этому развитию на рынке кредитных услуг происходит внедрение различных новых программ кредитования, а условия предоставления кредитов меняются в лучшую сторону. Поэтому заёмщики, оформившие кредиты ранее на других менее благоприятных условиях, например, по размеру годовой процентной ставки, со временем понимают, что неплохо было бы перекредитоваться, чтобы снизить свою финансовую нагрузку. Разумеется, основной долг никуда не денется, но вот проценты возможно по нему вполне могут быть пересмотрены. 

Что такое кредит

     Кредит — это сумма денег которую вы берете у банка, на свой нужды на определенный срок с определенной процентной ставкой. Кредиты бывают трех видов:

      • Ипотечный кредит — на покупку готового или сторяшего жилья

      • Потребительский кредит — на личные нужды, бывают без залога или с залогом движимого и недвижимого имущества. Могут оформляется как на юр лицо так и на физ лицо, с поручителем или без.

      • Автокредит- кредит выданный на покупку автомобиля нового или б/у под залог самого транспортного средства.

Содержание

Отличие рефинансирование от кредита

     Отличие потребительского кредита от рефинансирования заключается в оформлении нового кредитного договора, в целях получения нового кредита для погашения ранее взятого займа или объединения всех ваших долгов в разных банков в один и производит один платеж, меньшей суммы в одну финансовое учереждение. Другими словами, это переход заёмщика на другие условия кредитования. Причём перекредитование чаще всего происходит с уходом заёмщика в другой банк, поскольку далеко не все банковские учреждения идут на рефинансирование своих собственных кредитов. 

     Прежде чем решиться на такой важный шаг, как рефинансирование, заёмщику следует хорошо изучить условия перекредитования по программам в других банках. Это нужно для того, чтобы вся процедура не оказалась невыгодной и напрасной. Также нужно внимательно изучить уже имеющийся кредитный договор, поскольку по нему могут быть предусмотрены, если не штрафы за досрочное погашение (подобные условия можно признать недействительными, поскольку противоречат действующему законодательству), то ограничительные условия досрочной выплаты кредита. К примеру, право заёмщика производить досрочное погашение только с предварительного уведомления банка и только в определённые дни. 

Рефинансирование кредита нужно ли

Многие задают нужно ли рефинансировать кредит, вообще стоит ли заморачиваться. Когда следует это делать: 

    1. Процент в другом банке на много меньше чем у вас по кредиту

    2. вам понизили зарплату,

    3. когда платеж по кредиту уже почти с размеров как ваша зарплата, 

    4. у вас появились другие проблемы из за которых вы уже не можете платить всю сумму или это уже стала для вас большой нагрузкой.

    5. Когда хотите обьединить все кредиты в один + можно еще получить наличные еще сверху. 

Список можно продолжать долго, причин может быть много.

   Что даст вам рефинансирование вашего долга перед банком. Вы сможете уменьшит процент по кредиту и уменьшит сумму платежа за счет увеличения срока кредитования. Пример у вас оставалось 3 года оплачивать кредит, с ежемесячным платежом 25 000 руб, вы можете рефинансировать до 5 лет и уменьшится у вас платеж до 18 000 руб (пример).  Так же при рефинансировании можно перевести остаток долга в другой банк и сверху получить еще наличные деньги.

Документы на Рефинасирования кредита

     При рефинансировании кредита другим банком новый банк-кредитор предоставит заёмщику возможность полностью погасить задолженность перед прежним банком с той целью, чтобы остался только один действующий кредитный договор. Очень удобной формой может стать рефинансирование нескольких кредитов в один, ведь один кредит платить легче и по срокам, и по сумме. Надо сказать, что новый банк будет проверять благонадёжность заёмщика по всем правилам, т.е. с запросом стандартного пакета документов, с обращением в бюро кредитных историй и прочее.

Пакет документов, которые будет запрашивать банк при рефинансировании состоит из:

       • Заявление (индивидуальное у каждого банка)

       • Копии документа, удостоверяющего личность;

       • Справка, подтверждающих доход заёмщика;

       • документов об имеющейся у заёмщика собственности (в случае необходимости оформления залога).

       • справка об остатке долга перед банком ( не во всех случаях)

О том, стоит ли перекредитовываться, заёмщику будет лучше спросить не в банке, а у финансового специалиста на стороне. Лучше всего будет взять бланк договора и обратиться к юристу, специализирующемуся в данной сфере, поскольку он на приёме ознакомит со всеми условиями предлагаемого к заключению договора и растолкуют все неожиданности, которые могут подстерегать клиента.

«Подводные камни» рефинансирования

Какой бы заманчивой не казалась заёмщику идея о рефинансировании кредита, нужно понимать, что у этой процедуры есть последствия. 

     Во-первых, рефинансирование кредита сопровождается, как правило, увеличением его срока кредитования. Заёмщик прибегает к рефинансированию из–за необходимости снизить ежемесячные платежи по кредиту, тем самым облегчая себе ежемесячный платёж, но увеличивая своё финансовое бремя в общем. Дело в том, что снижение ежемесячных платежей может быть обусловлено не столько оформлением нового кредита со сниженной годовой процентной ставкой, сколько оформлением нового кредита с увеличенным сроком кредитования, а значит, и экономия заёмщика будет не такой уж значительной. 

     Во-вторых, рефинансирование кредита повлияет на кредитную историю заёмщика. При каждом обращении заёмщика с заявкой на получение кредитных средств банк проверяет его кредитную историю. Рефинансирование кредита является отрицательным фактором кредитной истории, так как это говорит банку о том, что заёмщик не справляется с первоначальной кредитной нагрузкой.

Можно ли рефинансировать автокредит?

     Автокредиты относятся к целевым кредитам, выданным на конкретную цель – приобретение автомобиля. При оформлении такого кредита автомобиль становится залоговой собственностью банка до полного погашения займа, поэтому переоформить его сложно. Если заёмщик считает, что финансовая нагрузка при выплате им автокредита могла бы быть снижена, а также хочет полностью его погасить и избавить свою собственность от обременения, есть варианты решения вопроса.

     Для этого нужно оформить ещё один потребительский нецелевой кредит (без указания конкретной цели кредита) или оформить кредит на родственника (друга). В случае оформления потребительского кредита в другом банке, заёмщику необходимо будет собрать полный пакет документов на новый кредит, указав наличие действующего автокредита (кредитная организация всё равно об этом узнает, поэтому скрывать это смысла нет). Если доходы заёмщика позволят ему оформить еще один кредит, и по действующему автокредиту не допускалось нарушений (просрочка выплаты и прочее), то банк пойдет ему навстречу и удовлетворит заявку на получение кредитных средств.

     При оформлении потребительского кредита на родственника или другое лицо с целью рефинансирования действующего автокредита, нужно понимать свою ответственность. Хоть кредит и будет оформлен на другое лицо, погашать его придется владельцу автокредита. Поэтому следует рассчитать свою платежеспособность, чтобы не испортить другому человеку кредитную историю и не поставить под угрозу личные взаимоотношения с ним.

Существующие формы перекредитования

В общем смысле, рефинансирование предполагает погашение предыдущего кредита за счет средств нового заимодателя, взятых на более выгодных условиях (например, по пониженной процентной ставке, в другой валюте и т.д.).

В зависимости от вида кредитных средств, такая процедура может оформляться для погашения:

  • Потребительского кредита;
  • Автокредита;
  • Задолженности по ипотеке.

Указанные выше формы перекредитования производятся по единой схеме, предполагающей написание заявления, сбор документов, уведомление предыдущего кредитора и заключение договора с новым банком. В то же время наиболее сложным и затратным вариантом является рефинансирование ипотеки, так как требует сбора большого количества документов, уплату госпошлины, переоценку объекта залога и т.д.

Общая информация о том, как происходит рефинансирование ипотеки

, описана в этой статье.

Положительные стороны и недостатки процедуры

Прежде чем воспользоваться подобной услугой, необходимо разобраться, в чем же плюсы и минусы рефинансирования ипотеки.

Так, к преимуществам относятся:

  • Оформление ссуды под более низкий процент – сегодня банки предлагают самые разные программы по перекредитованию, отличительной особенностью которых является более низкая плата за пользование заемными средствами. Таким образом, у клиента появляется возможность поменять дорогой кредит на более дешевый;
  • Снижение размера ежемесячных выплат – никто не защищен от внезапного ухудшения материального положения. Столкнувшись с финансовыми трудностями, клиент может воспользоваться услугой по рефинансированию, что позволит избежать просрочек, а также сохранить положительную кредитную историю;
  • Изменение валюты, в которой будет возвращаться ссуда – в условиях нестабильного курса российского рубля, такая возможность представляет собой весьма существенный плюс;
  • Уплата одно кредита вместо нескольких в разных банках – сегодня некоторые люди берут два и более займа. Причем ситуация существенно усложняется, когда они оформлены у разных кредиторов. Клиент может попросту перепутать дату очередной платежки и допустить просрочку, что, в свою очередь, приведет к начислению пени. Перекредитование дает возможность все кредиты объединить в один;
  • Вывод ипотечного жилья из залога – как известно, с объектом, находящимся под обременением, невозможно совершить какие-либо юридически значимые действия (продать, подарить и т.д.). Однако можно оформить рефинансирование у заимодателя, готового погасить долг по ипотеке без получения обеспечения.

Казалось бы, услуга по рефинансированию является настоящей находкой для заемщика, попавшего в трудное финансовое положение. Однако не все так просто. Эта процедура скрывает в себе немало подводных камней и особенностей, без учета которых она становится абсолютно бессмысленной.

Основные недостатки перекредитования кроются в следующем:

  • Возникновение дополнительных затрат (комиссии за обслуживание, уплата госпошлины, переоценка заложенного жилья и т.д.);
  • Объединить можно не более 5 кредитов;
  • Оформление услуги требует много времени (по своей сложности оно приравнивается к получению новой ипотеки);
  • Кредитное учреждение может отказать в осуществлении рефинансирования (например, из-за несоответствия заложенной недвижимости определенным параметрам, недостаточного ежемесячного дохода клиента) и др.

Получить последующий ипотечный кредит можно как в другом банке, так и у своего заимодателя, то есть там, где была изначально взята ссуда. При этом ключевую роль играет платежеспособность клиента и хорошая кредитная история.

В чем подвох: самые главные минусы

Итак, выше были перечислены основные плюсы и минусы рефинансирования ипотеки. Теперь стоит подробно разобрать наиболее существенные недостатки такого варианта заимствования денег.

Сегодня банки предлагают весьма привлекательные ставки по перекредитованию, которые в среднем колеблются в пределах от 10,7% до 12,6 % годовых. Это служит хорошей приманкой для неискушенных заемщиков. Однако реальные условия предоставления ссуды далеко не всегда соответствуют тому, что написано на рекламном стенде.

Итак, в чем же главный минус процедуры? Позарившись на низкие проценты, клиент сталкивается с ситуацией, когда в ходе оформления услуги, они начинают постепенно расти. Сначала банком делается надбавка за то, что заемщик не является участником зарплатного проекта, далее добавляется еще один процентный пункт за то, что рефинансировать надо больше половины кредита и т.д. В итоге из 10,7% конечная ставка вырастает до 12, 2%.

Для того чтобы не попасться на хитрые уловки кредиторов, следует предварительно проконсультироваться со специалистом банка, выяснить нюансы и предварительно взвесить все за и против.

Следующий существенный недостаток — это возникновение дополнительных расходов, которые в совокупности составляют немалую сумму. В основном они связаны со сбором документов, оплатой госпошлины за регистрацию, оценкой объекта залога, покупкой страховки и т.д.

В завершение стоит отметить, если в предыдущем договоре будет стоять запрет на проведение рефинансирования, то заемщик не сможет воспользоваться такой услугой до тех пор, пока полностью не погасит задолженность перед банком.

Возможно, вам покажется интересной следующая информация: рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Разбираем ситуации, когда это выгодно

По мнению экспертов, перекредитование может быть выгодно при соблюдении следующих двух условий:

  1. Если новая ставка ниже предыдущей не менее чем на 2-3 процентных пунктов. Разница в виде 0,5% или даже 1% не принесет ощутимой выгоды.
  2. В случае, когда ипотека была оформлена совсем недавно, а до окончания срока кредитования еще много времени.

Еще немного о подводных камнях

Чтобы принять взвешенное решение, необходимо заранее узнать основные плюсы и минусы рефинансирования ипотеки. Кроме того, нужно четко понимать, какие подводные камни могут встретиться при оформлении такой услуги. К таковым можно отнести:

  • Введение повышенной процентной ставки на период оформления залога – в случае одобрения заявки, новый кредитор сначала погасит задолженность заемщика перед предыдущим. После этого клиент должен забрать закладную из первого банка и оформить на нового заимодателя. На эту процедуру уходит определенный период времени, в течение которого новое кредитное учреждение вводит повышенную ставку (обычно на 1-2%);
  • Действие аннуитетной схемы погашения задолженности – многие банки основные проценты взимают с заемщиков в первые месяцы, прошедшие с момента оформления кредита. При этом от самого «тела» займа погашается только малая доля. Отсюда следует, что рефинансирование, оформленное в середине или в конце срока кредитования, не принесет заемщику практически никакой выгоды;
  • Увеличение срока кредитования – многие клиенты воспринимают возможность уплаты низких процентов на протяжении более длительного периода, как преимущество. Однако на самом деле, если все просчитать, то можно увидеть, что по факту выходит переплата.

На тему, можно ли сделать рефинансирование ипотеки в том же банке

, подготовлен специальный материал — рекомендуем к прочтению.

Заключение

Таким образом, перекредитование ипотеки обладает рядом весомых преимуществ. Однако проявляются они далеко не в каждом случае. В этой услуге есть также немало подводных камней и особенностей, без учета которых получить существенную экономию не получится.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд

(Проголосуй первым!)

Загрузка…

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!

  • Из-за постоянных изменений в законах информация часто устаревает;
  • Общая информация не гарантирует успешное решение возникших проблем.

В связи с этим для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ юристы-консультанты!

Позвоните на горячую линию: 8 (495) 131-95-79.

Повторное обращение — сколько раз можно рефинансировать ипотеку?Перечень документов для рефинансирования ипотеки и стоимость подачи заявки в банкПоможет ли агентство по рефинансированию микрозаймов с безнадежными кредитами?

Особенности выбора банка

  • При выборе кредитора важна приближенность его отделений к месту жительства или работы заемщика, особенно при оформлении займа онлайн или в торговой точке. Если гасить долг не в отделении, а через банкоматы других банков или терминалы, будут дополнительные траты в виде комиссий. Решать проблемы досрочного погашения или реструктуризации долга, спорные вопросы удобнее в ближайшем офисе банка.
  • Оформлять кредитный договор лучше в филиале, а не в отделении. У него больше полномочий и прав предлагать заемщикам индивидуальные условия. Отделения работают по стандартным программам.
  • Репутация финансовой организации. Для этого рекомендуется предварительно почитать отзывы клиентов, критически их оценить.
  • Минимальные и максимальные суммы и сроки кредитования.

Полная стоимость займа и подводные камни

Предлагая кредиты наличными, банки руководствуются законом «О потребительском кредитовании» (№353-ФЗ). Полная стоимость потребительского займа не может быть больше предельного значения, устанавливаемого Центробанком на основании среднерыночных предложений в предыдущем квартале. Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночные ставки потребительских кредитов (ст. 6 п.8 №353-ФЗ). Для кредитов наличными они установлены в пределах от 18,9 до 38,27 % в год. Кредитор не вправе превышать предельную величину полной стоимости.

Финансовые организации стремятся привлечь клиентов выгодными предложениями. Ставки выгодны клиентам, но перед обращением рекомендуется внимательно изучить сайт, предлагаемый кредитный продукт и тарифы по нему. Возможны следующие подводные камни:

  1. Простые и легкие займы — самые дорогостоящие. Если кредитор предлагает взять наличные по одному документу без подтверждения доходов, ставка будет повышена. Таким способом он компенсирует потери.
  2. Навязывание услуги страхования жизни, здоровья, потери заработка и других рисков у предлагаемого страховщика. Как правило, при отказе страховаться ставка выше.
  3. Платежи за рассмотрение заявки, открытие и ведение кредитного счета, выдачу наличных, досрочное погашение долга, изменение графика платежей и т.д. Это указано в тарифном плане кредитного предложения.

Полную стоимость кредита (проценты в год) банк пишет вверху справа на первой странице договора крупными черными цифрами на белом фоне (п.1 ст. 6 №353-ФЗ). Финансовые организации обязаны давать клиенту договор займа для изучения в течение пяти дней или дольше. Если при прочтении договора что-то неясно, следует воспользоваться памяткой заемщика. Центробанк обязал кредитные организации выдавать клиентам такую информацию.

Срок рассмотрения заявки

Большинство кредитных организаций рассматривают заявки, оформленные онлайн, от 10–15 минут до 2–3 часов. Решение о выдаче кредита по двум документам примут в течение 1–2 часов. Кредиты по справкам 2 НДФЛ о доходах оформят в период 1–2 дня. Максимальный срок 5 дней. Банк вправе отказать в выдаче кредита, не объясняя причин.

Подтверждение дохода

Большинство финансовых организаций выдают кредиты наличными без подтверждения дохода (по двум документам). Чтобы уменьшить ставку и получить большую сумму, требуется подтвердить доход справкой 2 НДФЛ. Если есть неофициальный доход, его подтверждают справкой по форме банка.

Платежеспособность клиент подтверждает выписками из реестра прав собственности на недвижимость, земельные участки, транспорт. Для увеличения суммы кредита разрешено привлекать супругу (супруга), поручителей. Их доходы подтверждают справками 2 НДФЛ или по требуемой кредитором форме.

Микрокредитование

При плохой кредитной истории клиентам часто отказывают в выдаче займов. В таких ситуациях выручают микрокредитные организации. МФО выдают по одному паспорту наличные деньги на срок от нескольких дней до нескольких месяцев. Сумма до 100 тыс. р. Ставка у большинства МФО составляет 1,5–2,0% в сутки. Прием и одобрение заявки, оформление договора в течение 10–20 минут. МФО, как правило, не отказывают в займах, но за это клиентам приходится платить высокими ставками.

Заполнить онлайн заявку на займ в:

Оформить заявку в Быстроденьги на займ наличными онлайнОформить заявку в Займер на получение займа на карту онлайнОформить заявку в OneClickMoney на выдачу онлайн займаПолучить займ в МигКредит онлайнПолучить займ в O’Money онлайнПолучить деньги в долг онлайн в PlatizaПолучить деньги в долг онлайн в Е-заемОформить заявку на онлайн-займ на карту в WebbankirВзять деньги в долг на карту онлайн на сайте VivusЗаполнить онлайн-заявку на сайте Kredito24

Офисы банков на карте

  • Полная стоимость кредитаПолная стоимость кредита
  • Рефинансирование кредитов в банке УРАЛСИБРефинансирование кредитов в банке УРАЛСИБ
  • Займ на карту без комиссииЗайм на карту без комиссии
  • Рефинансирование кредитов в УБРиРРефинансирование кредитов в УБРиР
  • Кредит без подтверждения дохода и занятостиКредит без подтверждения дохода и занятости
  • Как отказаться от кредита после подписания договораКак отказаться от кредита после подписания договора
  • Кредиты наличными без залога и поручителейКредиты наличными без залога и поручителей
  • Неустойка по кредитуНеустойка по кредиту
  • Кредиты на карту с плохой кредитной историейКредиты на карту с плохой кредитной историей
  • Займ на карту онлайн в МФО МигКредитЗайм на карту онлайн в МФО МигКредит
  • Кредит в ВТБ под залог недвижимостиКредит в ВТБ под залог недвижимости
  • Кредит на карту онлайн срочно, не выходя из дома, без отказа — где и как оформить?Кредит на карту онлайн срочно, не выходя из дома, без отказа — где и как оформить?

Last modified: 03.03.2019

Виды кредита полная компетентность каждого по 7 базовым принципам:

  1. В зависимости от сроков погашения, кредиты классифицируют на краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от 1 до 3 лет) или долгосрочные (на срок более 3 лет). На любой из этих сроков банк берет на себя все риски. Следовательно, % ставка за пользование кредитными средствами прямо пропорциональна сроку кредитования.
  2. В зависимости от принципа обеспеченности, кредиты бывают без обеспечения или с обеспечением. Во втором случае, займ выдается либо под залог имущества, либо под поручительство третьих лиц по отношению к заемщику, либо под обеспечение путевыми/товарными документами и т.д. Следует помнить, что те кредиты, которые выдаются без каких-либо гарантий обеспечения, подразумевают гораздо меньшие суммы займа и более жесткие условия, вследствие повышенного риска его невозвратности.
  3. В зависимости от графика погашения задолженности, кредиты могут быть «дифференцированными» (ежемесячно убывающие платежи) или «аннуитетными» (равные суммы в течение всего срока займа). Однако, существуют еще и кредиты по сугубо индивидуальным схемам, например, погашение в полном объеме в конце срока с выплаченными под 0 процентами.
  4. В зависимости от целевого назначения, кредиты выдаются на разные нужды: покупку недвижимости, автомобиля, бытовой техники, туристических путевок, а также образование, свадьбу, отпуск и прочее.
  5. В зависимости от валюты кредитования, а также вида займа, кредиты подразделяют на таковые в национальной или иностранной валюте, наряду с займом в виде товаров, кредитных карт или наличных денег.
  6. В зависимости от процента за оказанную услугу, кредиты предоставляются с фиксированной или плавающей ставкой. В большинстве случаев, русские банки оперируют фиксированными ставками. Но в определенных экономических ситуациях им приходится прибегать к изменению % начисления. В этой связи, кредит может быть дешевым (низкие проценты и небольшая переплата) или дорогим (высокие проценты и большая переплата).
  7. В зависимости от объекта кредитования, то есть статуса заемщика, кредиты существенно различаются. Так, в займе нуждаются не только физические лица, но и юридические. Это могут быть и промышленники (для приобретения топлива/сырья/материалов), и работники торговли (приобретение товаров), и аграрии (затраты по растениеводству/животноводству), и отраслевики (строительство, транспорт и т.д.).
  • Что предлагают банки Москвы? 17 самостоятельных форм кредита на вооружениею.

Кредит наличными 300000 рублей — особенности кредитного продукта

Кредит наличными 300000 рублей

Кредитные продукты на 300 тыс. руб. имеют ряд отличительных условий:

  • срок кредитования обычно не превышает 5 лет;
  • процентная ставка — от 11% до 15% (как правило, чем она ниже, тем больше в договоре скрытых услуг и других способов искусственно увеличить переплату);
  • почти всегда требуется справка о доходах, даже если реклама банка утверждает обратное;
  • сумма немалая, поэтому, вполне возможно, что понадобятся поручители;
  • в договорах по наличным кредитам часто прописывается ряд скрытых комиссий, завышающих процентную ставку — внимательно читайте договор, чтобы найти такие подводные камни;
  • некоторые банки берут комиссию за выдачу большой суммы наличными (иногда до 3%), поэтому от предложений таких банков стоит отказываться.

Следует обратить внимание на то, что в разных банках — разные условия начисления годовой процентной ставки.

  1. Фиксированная ставка. Это процент (обычно в районе от 13% до 15%), который не меняется на протяжении всего срока действия кредитного договора. Заёмщик каждый месяц выплачивает одну и ту же сумму — например, 10 тыс. руб. платежа и 800 руб. переплаты, итого 10,8 тыс. руб. каждый месяц.
  2. Нефиксированная ставка. Она колеблется от минимального к максимальному уровню и, как правило, увеличивается ближе к концу кредитного договора. Грубо говоря, платёж в первом месяце может составить 10,7 тыс. руб. и 100 руб. переплаты, а в последнем — 9,3 тыс. руб. и 1,5 тыс. руб. переплаты. Сумма всегда составляет 10,8 тыс. руб., просто формируется она по-разному.

Принципиальных различий между видами процентных ставок нет. Но если вы хотите сразу точно узнать, сколько вам придётся переплатить, то лучше выбрать предложение с фиксированной ставкой.

Как получить кредит — основные этапы

Как получить кредит?

Получение кредита состоит из 5 основных этапов. Далее мы детально рассмотрим каждый из них.

Выбор банка и программы кредитования

Начать стоит с выбора наиболее выгодной банковской программы. Для этого понадобится сравнить актуальные предложения различных банков, высчитать переплату и определиться, где лучше всего взять заём. Следует почитать отзывы клиентов банков, узнать о скрытых условиях заключения договоров с различными организациями. Если, к примеру, банк навязывает клиенту страховку, то переплата выйдет больше, чем заявлено на сайте.

При выборе программы кредитования следует самостоятельно проводить расчёты, сравнивать условия, а также принимать во внимание опыт бывших клиентов банков — друзей, знакомых и просто авторов отзывов в интернете.

Но не стоит уделять большое внимание ярко негативным отзывам с кучей критики в адрес банков: их чаще всего пишут люди, которые не читали договор перед его подписанием или вообще просрочили платёж и почему-то считают, что в этом виноват банк. Отнеситесь ко кредитным программам объективно, и вы обязательно найдёте выгодный вариант!

Заполнение заявки на кредит

После того как желаемый банк выбран, необходимо подать заявку на получение кредита. Сделать это можно двумя способами:

  • при личном посещении офиса банка;
  • на сайте банка в режиме онлайн.

Первый вариант предпочтительнее, так как он означает, что вашу заявку рассмотрят сразу же, а не поставят в очередь. Но можно воспользоваться и интернет-банкингом. Как правило, банки требуют прикрепить к заявке сканы или качественные фотографии документов, а уже после одобрения просят принести оригиналы для сравнения.

Саму же заявку заполнить очень легко — это обычная анкета, куда нужно вписать паспортные данные, ежемесячный доход, цели кредита и прочую необходимую информацию.

Документы, которые необходимо приложить к заявке на кредит, всегда одни и те же независимо от банка:

  • паспорт Российской Федерации;
  • СНИЛС (свидетельство о пенсионном страховании);
  • ИНН (индивидуальный номер налогоплательщика);
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ или в свободной форме.

Многие банки предлагают кредит без справки о доходах, но это чаще всего касается небольших сумм. Чтобы получить 300000 руб., справка понадобится почти наверняка.

Получение одобрения

После того как была подана заявка вместе с документами, остаётся только ждать одобрения. Получить его можно несколькими способами:

  • лично в отделении банка (если заёмщик лично подал заявку и остался ждать решения по ней);
  • посредством телефонного звонка;
  • по SMS;
  • на электронную почту;
  • на почтовый адрес.

Сроки рассмотрения заявки и получения одобрения чаще всего зависят от того, является ли заёмщик зарплатным клиентом банка. Для зарплатных клиентов проверка проходит в течение 1–2 часов, а для всех остальных — может затянуться на 2 и более рабочих дня. Поэтому, не являясь зарплатным клиентом, после подачи документов можно сразу идти домой.

Главное — не забыть указать желаемый способ получения информации об одобрении, ведь по умолчанию ответ отправят на почту, а это может быть довольно долго.

Заключение договора

После одобрения кредита необходимо лично посетить отделение банка и заключить договор. Важные моменты, на которые стоит обратить внимание при оформлении.

  1. Не подписывайте договор, пока не прочитали его полностью. Банки часто пытаются увеличить свою выгоду за счёт включения в договор необязательных функций и услуг. Скажите сотруднику учреждения о том, что хотите отказаться от этих услуг.
  2. Не соглашайтесь на страховку, если она вам не нужна. Страховка стоит дорого и нивелирует все выгоды кредитного предложения. Если сотрудник банка угрожает, что без страхового соглашения не выдадут кредит — просто идите в другой банк, их, к счастью, много.
  3. Внимательно изучите план внесения платежей. Если дни, когда нужно будет платить, вам не подходят — попросите их сменить на более удобные.

Просто подписать договор и уйти домой не получится. Его необходимо тщательно изучить и только после этого подписывать — как минимум для того, чтобы знать свои обязанности перед банком.

Получение денег

После заключения договора клиент получает деньги. Сотрудник банка спросит о желаемом способе. Это может быть:

  • выдача наличных в руки;
  • получение пластиковой карты с суммой кредита (карта обычно бесплатная);
  • перевод денег на банковский счёт в этом или другом банке.

Рекомендуется получать пластиковую карту с деньгами, так намного безопаснее. Но стоит потребовать, чтобы на карту не устанавливали кредитный лимит или ежемесячный страховой взнос — некоторые банки любят так делать без ведома клиента.

Заключение

Получить кредит наличными 300000 рублей можно во многих банках. Доступен такой кредит практически любому работающему гражданину РФ, даже если он работает неофициально. Другое дело, что для этого могут понадобиться подтверждения платёжеспособности, а некоторые банки могут отказать по причине недостаточно высокой зарплаты. Но если кредит действительно нужен, то получить его рано или поздно удастся.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд

(2 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка…

Определение и формы

1383218986_8696aeeb-6744-4a55-b345-649ecc7cc525Банковская ссуда — это форма кредитных отношений, объектом которых непосредственно является процесс передачи денег.

Есть сходства с кредитом, но это не совсем так. (Подробнее о разнице между ссудой и кредитом читайте эту статью).

Процесс, скорее напоминает одалживание денежных средств на определенный срок.

То есть заемщик приходит в банк, заключает специальный договор и ему выдаются заемные средства. Естественно, не все так просто, организация рассчитывает на получение с этого своего процента.

Обратите внимание: ссуда может выдаваться только той организацией, которая имеет лицензию на осуществление таких операций.

Какие бывают формы ссуд:

1)Имущественная ссуда в банке. Это не привычный денежный кредит, а передача имущества. Передаваться оно может как в постоянное, так и во временное пользование.

2)Банковская ссуда. Наиболее выгодный вариант для физического лица. Главным преимуществом, выступает то, что она может быть беспроцентной или же с минимальной ставкой.

Беспроцентная ссуда – это мечта многих людей. Ее получить совсем непросто и здесь могут встретиться подводные камни.  Банковской организации совсем было бы не выгодно сотрудничать с клиентами на таких условиях.

podatkova-znyzhkaИсходя из этого, были придуманы уловки, в результате которых банк получает свою выгоду, это:

  • различные комиссии (снятие денег, обслуживание счета, карты);
  • страхование кредита;
  • комиссии за досрочное погашение ссуды или задолженности;
  • прибыль партнеров банка, у которых заемщик может приобрести товар- это главный способ заработка.

Совет специалиста: перед оформлением ссуды обязательно нужно ознакомиться со всеми условиями, оценить все минусы и плюсы. Так как  иногда, она может вообще быть невыгодной заемщику.

Но, во многих жизненных ситуациях такой вариант получения денежных средств может помочь решить финансовые трудности. (Об особенностях получения ссуды на покупку квартиры Вы можете прочитать в этой статье).

Виды беспроцентных ссуд:

  • государственная ипотека;
  • беспроцентные ссуды на приобретение машин;
  • ссуда на покупку бытовых товаров;
  • оформление кредитной карты, когда отсутствуют проценты во время льготного периода.

3)Потребительская ссуда или нецелевое кредитование.

4)Коммерческие ссуды — предоставляются хозяйственным субъектам, для целевого назначения.

Как получить

dokumenty_dlya_oformleniya_potrebitelskogo_kredita-1024x682Для оформления данной процедуры, необходим следующий пакет документов:

    1. Документ, удостоверяющий личность гражданина. Наилучшим вариантом будет, если город, в котором вы живете и имеете прописку, совпадает с местоположением банка.
    2. Трудовая книжка. Безусловно, банкам нужна информация о месте официального трудоустройства.

Обратите внимание: частая смена работы может вызвать недоверие к вашей стабильности у банка.

  1. Справка о доходе соответствующей формы. Одним из условий является проверка вашей платежеспособности. Это исключает все возможные риски.

Далее, банковская организация сама устанавливает дополнительные условия. Это могут быть закладные, договоры залога и прочее.

Сроки погашения

a7ee0692e15cd1bd9cf18fe479b16287Займы могут быть:

  • краткосрочные — используются в коммерческих целях, срок не превышает месяца;
  • долгосрочные — предоставляются для инвестиционных целей, срок погашения от 3 до 5 лет;
  • среднесрочные — используются, как правило, для производственных, либо коммерческих целей, предоставляются на год;
  • срок может не устанавливаться.

26ccddb0f0f7c796e1ec944ef277c351557d46f4Возможно, Вас заинтересует статья о ссудах под залог недвижимости и автомобиля.

Статью об особенностях заключения договора безвозмездного пользования (ссуды) читайте здесь.

Варианты погашения

graph from moneyСуществует два варианта погашения ссуды:

  1. Ссуды, которые можно погасить в рассрочку. То есть, денежные средства выплачиваются ссудополучателем на протяжении всего срока действия обязательства. Такой вид погашения характерен для долгосрочных ссуд и среднесрочных. Инфляция не влияет на изменение суммы займа.
  2. Ссуды, которые погашаются единожды. Наиболее удобная форма оформления, с юридической точки зрения, так как не требует расчета дифференцированного процента.

Способы обеспечения возвратности

Woman meeting banker to set up her own businessБанки стараются максимально обезопасить себя, для этого они используют рычаги влияния на должников.

В общем, можно выделить следующие способы обеспечения обязательств:

  1. Банки стараются сотрудничать с теми заемщиками, которые уже не раз кредитовались и имеют положительную статистику выплат. Такого рода услуги не предоставляются случайным лицам.
  2. Банки стараются воздерживаться от принятия в качестве обеспечения возвратности неликвидные товары, то есть товары, которые не имеют особой ценности на рынке.
  3. Банки ограничивают сроки кредитования. Чем короче срок- тем меньше рисков.

Количество процентов напрямую зависит от типа займа и размера ссуды. Процент может выплачиваться в момент полного погашения, а может выплачиваться равномерными частями, что более удобно для клиентов.

Смотрите видео, в котором разъясняется, как можно снизить проценты по кредиту:

Что это такое?

В 2009 году, в период волны финансовых спадов, на правительственном уровне было принято решение оказать поддержку российской автомобильной промышленности.

Для реализации планов была разработана специальная государственная программа автокредитования.

Преимуществом приобретения транспортного средства по такой программе подразумевает помощь от государства, в виде выплаты 2/3 от общей стоимости автомобиля.

Такой вариант существенно увеличивает возможности среднестатистического гражданина на выплату оставшейся части суммы.

Реализуя программу на деле, государство преследовало несколько целей:

  • увеличить продажи автомобилей;
  • проявить интерес к отечественному автопрому;
  • пополнить государственную казну;
  • организовать открытие новых заводов, тем самым, предоставив рабочие места.

До настоящего времени программа показала отличные результаты, многие семьи, имеющие средний уровень доходов, смогли позволить приобрести себе автомобиль в кредит на льготных условиях соответственно просрочек и долгов по кредитам стало меньше.

В 2019 году, в связи с экономически тяжелой ситуацией в стране, на поддержку госпрограммы из бюджета выделена сравнительно небольшой размер финансирования, поэтому тем, кто еще не успел воспользоваться программой, следует поторопиться.

Кто может получить?

Принять участие в государственной программе автокредитования в текущем году могут граждане РФ, попадающие под возрастной ценз от 21 до 65 лет.

В кредите может быть отказано, если гражданин имеет плохую кредитную историю или относится к категории матерей, имеющих детей в возрасте до 6 месяцев.

Условия

Программа льготного автокредитования предусматривает следующие условия:

  • участвовать в программе могут только граждане РФ;
  • кредит выдается в российских рублях;
  • максимальная стоимость авто не может превышать 1 млн. рублей;
  • первоначальный взнос равен 20 % от полно стоимости транспортного средства;
  • автомобиль должен быть российского или иностранного производства, собранного на территории РФ.

Особенность такого вида кредитования является приобретение авто, вес которого не превышает 3,5 тонн. Марка автомобиля должна быть включена в государственный реестр.

При этом учитываются не только русские модели, но и иностранные марки, собираемые на российских заводах. В список таких авто входят Lada, Ford, Kia, Hyundai, ГАЗ и ТагАЗ, Nissan Juke, Note, Almera, Opel Corsa, Astra, Mokka и пр.

По программам государственного автокредитования работают многие российские банки.

Заемщик должен помнить главное условие такого кредитования, одной из гарантий платежеспособности гражданина будет выступать покупаемый автомобиль, который будет являться предметом залога.

Несмотря на это, у программы имеется свой плюс – при оформлении кредита не обязательно страховать автомобиль по полису КАСКО. Такого правила придерживаются не все банки, поэтому всегда заранее следует узнавать условия кредитования.

Процентные ставки

В настоящее время, оформление автокредита по льготной программе проводят наиболее крупные российские банки.

Особенно привлекательные условия по процентным ставкам предлагают следующие банки:

  • ВТБ 24 – от 8 %;
  • Россельхозбанк – от 10%;
  • Банк Москвы – от 10%;
  • Банк Toyota – от 10%;
  • СберБанк – от 9 %.

Как видно, процентные ставки в банках практически схожи. Для экономики государства выдача кредитов на льготных условиях обеспечивает прибыльность в сфере кредитования в период спада спроса на кредитные продукты, а также укрепляет спрос на производимые в РФ транспортные средства, в том числе, относящиеся к категории низко бюджетных.

Первоначальный взнос

Практически все банки, при оформлении автокредита по госпрограмме, в качестве одного из основных условий, выставляют внесение первоначального взноса.

Так, размер первоначального взноса:

  • Сбербанк – от 30 %;
  • ВТБ 24 – не менее 20 %;
  • Газпромбанк, Росбанк – от 20 %;
  • Русфинанс Банк – от 25 %.