Как быстро погасить ипотеку — важные нюансы досрочного погашения

Чем дольше выплачивается кредит, тем выше по нему переплата. Поэтому многие заемщики по возможности стараются погасить долг раньше срока. Каковы особенности досрочного погашения кредита в «Сбербанке» в 2019 году?

Можно ли погасить кредит сразу после оформления? Нет. Как правило, в кредитном договоре оговаривается некоторый срок, на протяжении которого заемщик должен осуществлять выплаты.

Но это не значит, что нельзя исполнить кредитные обязательства досрочно. Главное – знать нюансы процедуры. Как в 2019 году досрочно погасить кредит в «Сбербанке»?

Содержание

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Post navigation ← Что такое перекредитование ипотеки? Как снять обременение по ипотеке: 4 основных способа →

Варианты досрочного погашения

В зависимости от обстоятельств и целей, банки предлагают заемщику два пути досрочного погашения ипотеки:

  1. Частичное досрочное гашение, при котором:
  • сокращается срок кредитования (после внесения крупной суммы, график платежей составляется с учётом сокращения срока предоставления займа, в то время как платёж остаётся прежним);
  • сокращается сумма платежа (график составляется с учётом сокращения ежемесячного платежа, а срок кредитования не меняется).

Стоит отметить, что переплата по процентам при досрочном погашении ипотеки в первом случае сокращаются.

Частичное погашение ипотеки в обоих случаях должно рассматриваться с учётом особенностей кредитной программы и возможностей заемщика, потому что оба варианта имеют свои преимущества. Так, при досрочном погашение путём сокращения суммы платежа, можно рассчитывать на оформление ещё одного кредита. А в случае сокращения срока выплат, заметно сокращается переплата по ипотеке.

Рекомендуемая статья:  Жилищный кооператив или ипотека: плюсы и минусы

Важно! Кредитор обязан представлять заемщику новый график погашения каждый раз после внесения увеличенной суммы платежа и перерасчёта ипотеки.

О досрочном погашении ипотеки материнским капиталом в другой статье: Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом

2. Полное досрочное гашение ипотеки, при котором сумма задолженности по кредитному договору закрывается полностью, пишется заявление на выдачу закладной (если она оформлялась при сделке купли-продажи), и снимается обременение.

После выдачи закладной с отметкой банка в ней о гашении, заемщик должен будет снять обременение с недвижимости, которую закладывал. Для этого нужной пойти в МФЦ с закладной и копией с нее (гос. пошлина не оплачивается) и подать заявление на погашение записи об ипотеке в ЕГРН. При подаче заявления специалист обычно спрашивает: хотите ли вы получить оригинал закладной после регистрации (это по желанию, получать не обязательно). Если откажитесь, то оригинал будет храниться в архиве Росреестра.

Что выгоднее: сократить срок или платеж?

В современных реалиях, можно с уверенностью сказать, что оба варианта досрочного погашения кредита являются экономически выгодными. Однако, каждый случай должен рассматриваться индивидуально. Рассмотрим на примерах.

  1. Кредит взят в валюте, а кредитор наложил ограничение по сумме платежа в 500 долларов США. В таком случае лучше всего воспользоваться вариантом, где сокращается срок кредитования.
  2. Ипотека оформлениа в рублях, а кредитор не ограничивает заемщика в сумме досрочного платежа. Эта ситуация позволяет использовать оба варианта, но некоторые специалисты всё же предлагают уменьшать сумму ежемесячного платежа, а сэкономленные деньги снова вносить в досрочное погашение.
  3. Кредит оформлен в рублях, кредитор не ограничивает сумму платежей, однако у заемщика нет стабильных больших выплат (сумма зависит от надбавок или премии, штрафов и т.д.) В таком случае рекомендовано снижать сумму ежемесячного платежа.

Всегда помните, что решение о выборе схемы досрочного погашения всегда должны принимать вы, основываясь на личных приоритетах и возможностях.

Как досрочно погасить ипотеку: алгоритм действий

В зависимости от банка в котором оформлен кредит процесс погашения кредита может быть дополнен несколькими процедурами, мы рассмотрим стандартный алгоритм.

  1. Заемщик обращается в банк и озвучивает своё желание о досрочном погашении ипотечного кредита (оговаривая сумму и схему погашения).
  2. Кредитор рассказывает заемщику о возможных вариантах внесения платежей, а также даёт свои рекомендации и советы.
  3. Заемщик принимает решение, и составляет заявление на досрочное погашение ипотеки и вносит оговоренную сумму. Заявление о досрочном гашении можно подать онлайн через личный кабинет на сайте банка.

Внимание! Важно правильно написать заявление по образцу, предложенному банком. Внимательно вносите информацию о себе, а также корректно указывайте сумму, которую хотите внести в счёт займа.

  1. С даты внесения платежа, кредитор производит перерасчёт ипотеки и отдаёт клиенту на руки новый график погашения кредита.

Внимание! Некоторые банки всё ещё практикуют произведение перерасчёта не с момента обращения клиента, а с даты, на которую назначен очередной платёж по ипотеке. Обращайте на это внимание при обращении к кредитору.

Особенности досрочного погашения ипотеки

Принимая решение о внесении крупной суммы в счёт займа, следует понимать, что несмотря на общепризнанную выгоду, досрочное погашение не всегда является правильным решением, а зачастую, имеет альтернативы.

Например, вклад на депозит. Вам не обязательно использовать для этого банк, в котором вы оформляли ипотеку. Просто выберете надёжное финансовое учреждение, где проценты по депозиту будут выше, чем проценты по кредиту. Что это даёт:

  • вы получаете выгоду несмотря на экономическую ситуацию в стране (инфляция, изменения в законодательстве);
  • у вас всегда есть доступ к средствам (в случае с досрочным погашением, вы не сможете вернуть потраченную сумму);
  • вы не рискуете, выбрав неправильную схему погашения.

В случае, если вы решите всё-таки погасить кредит досрочно, вы сможете снять сумму с депозитного счёта и внести её в счёт ипотеки. Такой вариант особенно целесообразен для тех, кто не планирует снижать сумму ежемесячного платежа, а хочет сократить срок кредитования.

После погашения долга, встает вопрос: существует ли возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении? Ответ в другой статье Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд

(Пока оценок нет)

Поделитесь в социальных сетях

Законодательная база

До 2011 г. основанием досрочного возвращения заемных средств мог быть только кредитный договор. Банк, не желая терять доход, при составлении этого документа либо вообще запрещал подобные действия, либо предусматривал солидные комиссии и штрафы.

Принятый 19.10.2011 г. 284-ФЗ внес изменения в ст. 809 и 810 ГК РФ, регламентирующие обязанности получателя кредита по его возврату. Досрочное погашение стало законным правом заемщика.

В качестве обязательного условия нормативный акт предусматривает извещение кредитной организации о предстоящем досрочном погашении не позднее, чем за 30 дней до совершения операции. Возвратить можно только заем, полученный физическим лицом на личные, либо семейные нужды. Срок, в течение которого следует уведомить банк, может быть изменен в кредитном договоре только в сторону уменьшения.

Закон 353-ФЗ от 21.12.2013 г. в ст. 11 предоставляет заемщику право отказаться от кредита и полностью без предупреждения вернуть деньги банку не позднее 14 дней с даты получения.

Если заем был целевым, то есть в договоре оговаривалось использование средств на определенные нужды, срок возврата составляет 30 дней.В этом случае кредитор взимает проценты за фактическое время пользования деньгами. В 353-ФЗ предусматривается право банка включить в договор требование о проведении досрочного погашения только в день очередного платежа, установленного графиком.

Если заемщик подает уведомление о намерении погасить кредит полностью, то банк обязан за 5 календарных дней рассчитать и предоставить полную информацию о сумме основного долга и процентах, подлежащих уплате.

Выплата кредита ранее установленного срока: порядок и нюансы

Досрочное погашение может быть полным либо частичным. В случае полного возврата заемных средств необходимо выполнить следующие действия:

  • подать уведомление в банк о предстоящем закрытии кредита за 30 дней, если в договоре не предусмотрен меньший срок для сообщения кредитору о своих намерениях;
  • уточнить необходимую сумму, получить в банке исчерпывающую информацию о размере оставшейся кредитной задолженности и рассчитанных процентах на дату закрытия договора;
  • внести средства на счет до наступления даты, согласованной с кредитной организацией;
  • проконтролировать исполнения операции.

Нужно получить подтверждение от банка об отсутствии долгов по кредитному договору. Все указанные действия можно выполнить онлайн в интернет банке, если это предусмотрено условиями контракта.

Если по существующему кредиту есть начисленные и неоплаченные пени либо штрафы, например, за допущенные ранее нарушения графика, заемщик вправе потребовать, чтобы выплаченные досрочно средства были направлены на закрытие тела кредита и процентов. Рассчитываться по имеющимся неустойкам все равно придется. Это можно сделать позднее, потому что проценты на них не начисляются.

При частичном досрочном погашении необходимо учитывать, что банк имеет право устанавливать минимально допустимую сумму взноса.

Например, в Сбербанке она составляет 15000 руб.

В ОТП банке минимальный предел отсутствует. Заявление на частичное уменьшение основного долга оформляется по форме, утвержденной кредитным учреждением, и предоставляется лично или посредством интернет-банкинга.

По правилам, установленным Почта банком, письменного уведомления не требуется, достаточно просто позвонить по телефону за семь дней до погашения, назвать номер договора и сообщить оператору о своих намерениях.

Особенности досрочного погашения при различных формах платежей

Особенности досрочного погашения при различных формах платежейЭкономия, полученная клиентом банка от выплаты заемных средств ранее предусмотренных графиком сроков, напрямую зависит от того, какие регулярные взносы предусматривает кредитный договор: дифференцированные или аннуитетные.

Дифференцированные платежи

Любая ежемесячная выплата по кредиту включает две составляющие:

  • основная часть;
  • проценты по кредиту.

Если договор предусматривает дифференцированный платеж, основная часть остается неизменной. Она определяется делением всего займа на срок действия кредита в месяцах. Проценты с каждым платежом снижаются, потому что рассчитываются за пользование оставшейся суммой, а она ежемесячно уменьшается. Досрочная оплата приводит к сокращению основного долга.

Например, в банке был взят кредит в 300000 руб. на 60 месяцев. Основная часть ежемесячного платежа составляла 300000 / 60 = 5000 руб. Через 12 месяцев было произведено досрочное погашение на 50000 руб. Новую постоянную составляющую ежемесячного платежа легко рассчитать:

  • За 12 месяцев погашено: 5000 * 12 = 60000 руб.;
  • Внесено дополнительно: 50000 руб.;
  • Остаток кредита: 300000 – 60000 – 50000руб. = 190000 руб.;
  • Ежемесячная выплата на последующие 48 месяцев: 190000 / 48 = 3958.33 руб.

Проценты автоматически начисляются на оставшуюся часть долга, их сумму можно рассчитать на любом банковском онлайн калькуляторе. Наибольшая экономия получится в том случае, если оставить размер ежемесячного погашения тела кредита неизменным, а сократить срок пользования заемными деньгами. В нашем примере он уменьшится на 10 месяцев. Но для этого необходимо разрешение банка, а многие из них такого не допускают. Законодательство не предоставляет заемщику права выбора в этом вопросе.

Вас может заинтересовать статья: «На что обратить внимание при оформлении кредита».

Аннуитетные платежи

Основная особенность аннуитетного взноса – его неизменность на протяжении всего времени кредитования. В начале периода наибольшая доля платежа приходится на проценты. Погашение тела кредита происходит медленно, и переплата в итоге значительно выше, чем при дифференцированной схеме расчета. При досрочной выплате самостоятельно рассчитать новую сумму ежемесячного платежа трудно. В этом случае лучше воспользоваться специальными калькуляторами.

Например, в ВТБ24 калькулятор онлайн 2019 года позволяет определить не только взнос, но и общую экономию.

Здесь же, изменив в исходных данных тип платежа, можно увидеть, насколько выгоднее досрочно гасить заем при дифференцированной схеме расчета.

ВТБ позволяет своим клиентам на выбор две формы досрочного погашения:

  1. снизить размер платежа;
  2. уменьшить период кредитования.

Это предусмотрено и в кредитных договорах ОТП Банка. Здесь вообще очень лояльные условия для досрочной оплаты займа:

  • минимальный предел отсутствует;
  • заявление на перерасчет можно оформить за 2 дня до даты гашения.

Сбербанк при аннуитетных платежах не разрешает уменьшать срок кредитования. Такое условие может быть включено в отдельные кредитные договоры. Чаще всего это ипотеки, причем снижение срока возможно по истечении определенного периода.

Если проанализировать составные части аннуитетного платежа, можно сделать вывод, что досрочное погашение в этом случае выгоднее в начале действия кредитного договора. На это время приходятся основные выплаты банку за использование денег. Во второй половине происходит погашение преимущественно основного тела кредита, поэтому экономия на процентах будет небольшой.

Специфика аннуитетных платежей

Специфика аннуитетных платежей может привести к тому, что на момент полного досрочного погашения займа клиент уже выплатил большую сумму процентов, чем полагалась бы при сохранении всех условий договора в пересчете на реальное время использования. В этом случае нужно обратиться по поводу возврата процентов. Некоторые банки делают это добровольно, но часто заемщикам приходится подавать иск в суд. Судебная практика полностью на стороне потребителей банковских услуг. Инстанции руководствуются ст.809 ГК, где сказано, что проценты начисляются только до момента полного возврата займа. Доводы банков о том, что в кредитные договора включены пункты, прямо запрещающие возврат, не принимаются.

Если при получении кредита клиент оформил страховку в компании или был включен банком в договор коллективного страхования, при досрочном погашении можно вернуть часть страховой премии. Суды руководствуются соображениями о том, что после выплаты долга все риски, с ним связанные, прекращаются. Должны быть сокращены сроки действия страховки и пересчитана сумма.

Влияние на кредитную историю

Влияние на кредитную историюОтношение к клиентам, которые рассчитываются по кредитам задолго до определенной даты, в банках неоднозначное. На оценку потенциального заемщика, выставляемую скоринговой системой БКИ на основании записей в кредитной истории, факт досрочной выплаты влияния не оказывает. В отчете, который выдается банку по запросу, можно найти данные о таких случаях. Там по каждому займу приводятся плановая и фактическая дата окончания. Для некоторых кредитных организаций досрочное погашение является положительным моментом, подчеркивающим добросовестность и ответственность заемщика.

Однако, во многих банках не хотят иметь дело с клиентами, которые лишают их части прибыли. Сотрудникам приходится быстро искать претендентов на деньги, возвращенные заемщиком, чтобы они работали и приносили доход. Возрастают расходы оплачиваемого рабочего времени на оформление сделки. По этой же причине могут не выдать небольшой кредит клиенту, предъявившему справки о высоком доходе и стабильной хорошо оплачиваемой работе. Банк опасается, что он вернет заем слишком быстро.

Читайте статью: «Оценка кредитоспособности заемщика: как принимается решение о выдаче кредита».

Имея достаточные средства для погашения кредита, продолжать выплачивать проценты нерационально. Новый заем легче получить, если все остальные закрыты. Клиент, имеющий хорошие показатели по всем пунктам кредитной истории, а также высокий стабильный доход, сможет рассчитывать на новый кредит.

Юридический аспект

Досрочное погашение кредита

Досрочно погасить кредит – значит полностью либо частично рассчитаться по собственным действующим долговым обязательствам перед финансовым учреждением ранее того срока, который указан и закреплён в кредитном соглашении.

Согласно законодательному акту № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части 2-й ГК Российской Федерации» от 19 октября 2011-го, заёмщик может досрочно целиком либо частично погасить действующий кредит.

Таким образом, законодатели внесли ясность в вопрос досрочного возвращения суммы займа. Прежде финансовые учреждения часто всячески препятствовали этому, назначая комиссионные сборы, вводя фиксированные минимальные платежи и даже штрафные санкции.

Также закон обязывает клиента заблаговременно (минимум за 30 суток) уведомлять кредитора о желании досрочно вернуть денежные средства, если другой, меньший, срок не указан в соглашении. То есть заёмщик должен лично обращаться в финансовое учреждение для составления уведомления, которое должны принять и завизировать.

Однако и в этом «правиле» имеются исключения. Согласно положениям закона № 353-ФЗ, заёмщик может и не уведомлять банк о досрочном погашении, если:

  • полностью возвращает потребительский заём на протяжении 14 календарных суток с момента его получения;
  • целиком или частями гасит целевую ссуду в течение 30 календарных суток с момента её получения.

При этом необходимо помнить, что заёмщик обязан уплачивать проценты, которые начисляются только за время фактического пользования ссудой. Следовательно, финансовое учреждение не должно требовать с должника оплачивать проценты за полный срок кредитования, который указан в соглашении.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Заёмщик может частично или полностью погасить ссуду. В первом случае на счёт банка вносится сумма, которая превышает размер стандартного ежемесячного взноса. После внесения платежа и их зачисления возможен один из двух вариантов перерасчёта оставшейся задолженности:

Досрочное погашение кредита

  • снижение ежемесячных выплат (пересчет процентов), а срок кредитования не меняется;
  • сокращение времени до полного погашения кредита, при этом размер регулярных платёжек остаётся прежним.

Обычно схема перерасчёта займа при досрочном гашении прописывается в договоре. К примеру, при дифференцированных (уменьшающихся) платежах финансовым учреждениям выгоднее сокращать время кредитования. Досрочное погашение аннуитетного кредита (одинаковые взносы) приводит к пересчёту процентов и снижению размера регулярных выплат.

Если клиент полностью гасит задолженность, то ему необходимо внести на счет остаток тела кредита и месячные проценты. Например, заёмщик должен банку 250000 рублей, регулярный платёж равняется 9 тысячам, из которых 4000 рублей составляют проценты. Следовательно, для полного погашения нужно заплатить 254000 рублей.

Если у вас имеются неустойки, штрафы по кредиту, их размер также следует прибавить к сумме. Неуплата подобных начислений чревата формированием просроченной задолженности, что приведёт к различным проблемам с банком.

Порядок досрочного погашения кредита

Ответ на вопрос, как досрочно закрыть ипотеку, автокредит либо потребительский заём, будет зависеть от условий договора. Но в целом можно выделить следующий общий алгоритм досрочного закрытия кредитной задолженности.

Досрочное погашение кредита

  1. Заёмщик уведомляет финансовое учреждение о своем намерении досрочно погасить ссуду. Как уже было отмечено выше, законом установлен определённый срок (не менее 30 суток), однако некоторые компании дозволяют возвращать деньги и без заблаговременных уведомлений.Досрочное погашение кредитаДосрочное погашение кредита
  2. Чаще всего банк соглашается на «досрочку» сразу же, однако в некоторых случаях придётся подождать положительного решения несколько суток.
  3. В момент очерёдного платежа либо в другой день (устанавливается договором или после консультации со специалистами банка) заёмщик вносит на счёт требуемую сумму.
  4. После списания средств клиенту необходимо опять обратиться в финансовое учреждение для получения скорректированного графика платежей (если кредит закрыт частично).
  5. Если кредит полностью погашен, необходимо опять же обратиться к специалисту банка и получить справку о том, что кредитная задолженность погашена, а договор закрыт. Документ должен быть подписан и завизирован печатью.

Кроме того, правила досрочного погашения кредита устанавливают и способ внесения нужной суммы. К примеру, одни кредитные учреждения требуют оплачивать задолженность через кассу, другие разрешают вносить деньги на счёт через онлайн-банк. Ещё один вариант – погашение через банкомат.

Как рассчитать досрочное погашение кредита?

Произвести расчёт суммы, необходимой для полного гашения кредитной задолженности, поможет кредитный калькулятор вашего финансового учреждения. В случае дифференцированной схемы платежей можно рассчитать остаток долга и самостоятельно, но, конечно, получившийся результат нужно согласовать с банком.

Чтобы понять, как досрочно погасить ипотеку либо потребительский кредит с дифференцированными взносами, необходимо суммировать оставшиеся по графику выплаты, а также проценты, набежавшие за текущий месяц. Получившаяся сумма и будет остатком по кредиту.

Досрочное погашение аннуитетного кредита рассчитать самостоятельно достаточно непросто, так что в этом случае лучше обратиться к сотруднику финансовой компании. При этом не стоит удивляться, если окажется, что, невзирая на большое число ежемесячных взносов, основной долг практически не изменился.

Дело в том, что при аннуитете в первые месяцы клиент оплачивает в большей степени проценты, а кредитное тело гасится незначительно. Лишь после «экватора» срока кредитования доля тела займа в ежемесячных взносах начинает увеличиваться.

Таким образом, чтобы не запутаться в остатке кредита и не прослыть злостным должником, лучше всего обратиться за помощью к банковским сотрудникам. Они рассчитают сумму долга и назначат конкретную дату для её внесения.

Основные рекомендации

Прежде чем приступать к данной процедуре, нужно внимательнейшим образом изучить условия досрочного погашения кредита, указанные в соответствующем соглашении. Из этого документа можно узнать, какова минимальная сумма частичного закрытия займа, каковы способы внесения денежных средств.

Если в кредитном соглашения указываются какие-либо комиссионные взносы либо штрафные санкции за досрочное закрытие кредита, их можно и нужно оспаривать в суде. Подобные решения банков являются незаконными.

Ещё раз напомним о том, что частичное досрочное погашение ипотеки или любого нецелевого займа подразумевает обязательное получение нового платёжного графика. Это позволит в дальнейшем вовремя вносить деньги на счёт и избежать просрочек.

Если же вы целиком закрыли кредит, не забудьте заказать в финансовом учреждении справку об отсутствии задолженности. Почему это так важно? Нередки ситуации, когда, казалось бы, полностью погашенный заём даёт о себе знать спустя некоторое время.

Даже если клиент должен несколько рублей, на них начисляются пени, долг постоянно и очень быстро растёт. В результате можно столкнуться с серьёзными проблемами, вплоть до судебного разбирательства и ареста счетов приставами.

Справка о закрытии кредита гарантирует то, что вы рассчитались по долговым обязательствам. Это защитит от возможных претензий кредитной компании в ближайшем или отсроченном будущем.

Также многих заёмщиков интересует, возвращается ли страховка, если кредит погашен досрочно. Ответить однозначно не получится. Всё будет зависеть от условий страхового договора.

Если сумма страховки привязана к размеру долгового остатка, то вернуть часть премии удастся. Но если сумма страховки остаётся неизменной на протяжении всего периода страхования, придётся доказывать, что такой договор вам навязали, а это очень сложно. Лучше этот вопрос обсудить с юристом.

Чем чревато злоупотребление досрочными погашениями?

Досрочное погашение кредита

Если человек постоянно гасит кредиты раньше указанной в договоре даты, существует риск того, что в определённый момент ему придёт отказ при подаче очередной заявки на заём. А это, в свою очередь, может ухудшить кредитный рейтинг.

С чем это связано? Клиент, гасящий кредиты досрочно, не даёт заработать финансовым организациям желаемые деньги. В результате компании вносят таких заёмщиков в отдельный список и при последующем обращении отказывают в ссуде без объяснения причины.

Таким образом, досрочное возвращение денежных средств банку – неотъемлемое право клиента. Однако этим правом не стоит чрезмерно увлекаться, если вы, конечно, не хотите испортить отношения с финансовой компанией и лишиться возможности получать займы в будущем.

В качестве заключения

Финансовая свобода – то, к чему стремятся многие. Однако сложно размышлять о свободной трате собственных денег, если над вами тяготеет бремя в виде кредита. В этом случае впору задуматься о досрочном погашении задолженности.

Следует помнить, что право на «досрочку» закрепляется на законодательном уровне, поэтому финансовое учреждение не должно препятствовать клиенту, который решил раньше срока закрыть кредит и избавиться от долговых обязательств.

Другое дело, что банки, помня об этом, всяческими способами предупреждают возможные финансовые потери. К примеру, берут плату за открытие заёмного счёта, включают комиссионные сборы за снятие наличности, взимают львиную долю процентов на начальном этапе внесения платежей, как в случае аннуитета.

И всё же досрочное погашение ипотеки ВТБ, потребительских займов в Сбербанке или автокредита в Россельхозбанке – это выгодное для клиента мероприятие. Так он сможет не только сэкономить деньги на процентах, но и избавиться от долгов.

Важно лишь с умом подойти к этой процедуре, внимательно изучить договор и особенно пункт, касающийся «досрочки». Ну а после внесения части долга или всей суммы нужно обязательно взять следующие документы: изменившийся график платежей и справку о закрытии кредита соответственно. Это позволит избежать различных проблем в будущем.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд

(2 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка…

Как осуществляется процесс предварительной выплаты ипотеки?

Для проведения данной операции клиенту придется посетить банковское отделение и обратиться к специалисту, который скорректирует график платежей и укажет сроки оплаты. Если заемщик использует материнский капитал, можно в любой момент времени выплатить весь заем окончательно. Один из важных моментов досрочного погашения ипотеки в Сбербанке является наличие нужной денежной суммы на счету к моменту перечисления средств.

Если по договору клиент оплачивал ежемесячные взносы равными суммами, он может просто зачислить на счет нужное количество денег. В результате договор закроется автоматически в дату очередного списания. Если же платежи были дифференцированными, придется выплатить неустойку дополнительно к основному долгу с остаточными процентами.

К основным преимуществам досрочного погашения ипотеки на указанных условиях можно отнести:

  • Значительную экономию на процентных начислениях.
  • Появление свободных активов у заемщика, поскольку недвижимость становится его полноправной собственностью.
  • Отсутствие необходимости ежемесячно осуществлять крупные выплаты на банковский счет.
  • Повышение социальной мобильности.

Но эксперты по кредитованию полагают, что есть и отрицательные нюансы подобной операции, ведь гражданину придется изыскать крупную денежную сумму из общего семейного бюджета.

Все нюансы операции досрочной выплаты ипотечного займа с процентами

Чтобы воспользоваться банковским предложением о досрочной оплате суммы долга, необходимо уведомить о своем намерении специалистов – сотрудников финансовой компании. Досрочное погашение ипотеки через Сбербанк онлайн может быть полным или частичным.

Также клиенту нужно будет выбрать последующие варианты развития событий – уменьшение ежемесячного платежа или сокращение сроков финансирования по данному кредиту. Эти варианты рассматриваются при частичном погашении ссуды.

Даже небольшую сумму нельзя перевести на счет без уведомления банковского специалиста. Клиент должен обратиться в отделение для перерасчета процентов, иначе такой заблаговременное перечисление средств ничего не даст. Вся лишняя сумма пойдет в счет уплаты основного тела кредита.

Частично внести небольшой взнос на счет получателя можно точно в день ежемесячного списания. И до этого нужно не забыть обратиться к сотруднику финансовой компании и уведомить о своих действиях.

Для полного погашения следует выполнить предустановленные действия:

  • Узнать, каков точный размер оплаты пи заблаговременном перечислении средств на счет банка.
  • Обеспечить на счету необходимую сумму.
  • Посетить учреждение юстиции после списания последнего долга для регистрации изменения статуса недвижимости.
  • В обязательном порядке оповестить обо всех манипуляциях и закрытии кредитного договора страховую компанию.

Чтобы выполнить полное, а не частичное погашение ипотеки в Сбербанке, нужно заранее подготовить пакет документации и обратиться с ним один из филиалов:

  • Договор купли-продажи недвижимости.
  • Копию кредитного договора, который был заключен с инвестором.
  • Оригинал закладной.
  • Письменное подтверждение о перечислении всей необходимой суммы на банковский счет.
  • Заверенную нотариусом копию ЕГРЮЛ. Также можно предоставить оригинал.

Предварительно можно рассчитать всю сумму при помощи калькулятора онлайн. Для этого необходимо указать начальную сумму кредитного долга, сроки финансирования и дату открытия договора, метод осуществления выплат (аннуитентный или дифференцированный).

Если клиент не может самостоятельно предъявить все документы банку, придется найти доверенное лицо и отправить его в Сбербанк. Воспользоваться условиями указанной финансовой структуры совсем несложно. Единственное, с чем может возникнуть заминка – это выбор условий дополнительного договора после частичного погашения ипотеки через Сбербанк Онлайн или другими методами. Сокращение ежемесячного платежа или всего срока кредитования – это варианты, которые имеют свои положительные и отрицательные особенности. Поэтому каждый клиент должен решить для себя, что будет выгоднее и проще для совершения последующих выплат.

Многие клиенты других частных финансовых организаций сомневаются в выгоде досочного закрытия договора. Но в данном случае сложно ожидать мошенничества от государственного банка. Популярность подобной операции в Сбербанке постоянно возрастает. Заемщики стараются быстрее гасить все имеющиеся долги.

Основные варианты

Согласно нынешнему законодательству, погасить ипотеку при помощи м.к. возможно несколькими вариантами:

  1. Средства м.к. применяются для того, чтобы отдавать проценты по займу. Таким образом, заёмщику приходится закрывать только непосредственно саму ссуду. Эта схема выгодна в основном банку, и её следует применять только в случае, если нет никакой возможности выплатить долг быстрее.
  2. Можно произвести частично-досрочное погашение, закрыв при помощи м. к. часть займа.
  3. Можно использовать м.к. как первоначальный взнос. Не все банки предоставляют эту опцию, но в некоторых всё же есть специальные программы, благодаря которым её можно осуществить. Тем не менее, следует отметить, что клиенты, выплачивающие первый взнос м.к., считаются не слишком надёжными заёмщиками, в результате чего условия по таким видам займа как правило несколько менее выгодны: выдаются на относительно небольшой срок и имеют высокую процентную ставку.

Важно учесть! Использовать м.к. в качестве первоначального взноса можно лишь в случае, если он сохранён в неприкосновенности, то есть не израсходовано ни единого рубля.

Если м.к уже частично использован, то сохраняется лишь возможность погасить им уже взятый займ.

Читайте также:  До конца какого года действует программа материнский капитал

Из всех этих вариантов оптимальным считается второй. При его использовании нет необходимости ждать, пока ребёнок достигнет трёхлетнего возраста, к тому же его использование позволит сэкономить на процентах, поскольку будет снижена основная сумма долга, а значит проценты будут начисляться только на оставшуюся.

На каких условиях это можно осуществить

Чтобы получить возможность использовать м.к. для выплаты ипотеки, необходимо выполнить несколько условий:

  1. При помощи приобретения жилья условия проживания ребёнка улучшаются.
  2. Дети получают долю в приобретаемой недвижимости.
  3. Приобретается именно жилье, причём находящееся в Российской Федерации.

Какой из родителей является заёмщиком в данном случае не играет роли: это могут быть оба супруга или один из них.

В отличие от жилья, на приобретение земли материнский капитал использовать нельзя, даже если предполагается использовать его для строительства дома.

Процедура оформления

Начать следует с обращения в банк. После того, как банк уведомлён о том, что вы намерены погасить и. за счёт материнского капитала, нужно подать заявление в Пенсионный фонд. При обоих обращениях будет необходимо собрать документы, набор которых будет зависеть от того, какой вариант использования м.к. был вами выбран.

Выплату ипотеки при помощи м.к. можно осуществить когда угодно – от получения сертификата, и вплоть до достижения ребёнком 23 лет. Но вот если м.к. будет использован как первый взнос, то придётся подождать, пока ребёнку исполнится 3 года. К тому же, есть и ещё одно ограничение – использоваться в таком случае может лишь вся сумма м.к. целиком, в то время как для погашения можно применить любую его часть.

Необходимые для оформления документы:

  • паспорта обоих супругов;
  • свидетельство о браке;
  • сертификат на получение м.к.;
  • заявление о направлении м.к. на погашение займа.

При обращении в банке будет получена справка, в которой обозначена сумма задолженности – отдельно тело кредита, отдельно оставшиеся проценты.

В Пенсионный фонд нужно предоставить первые три документа из предыдущего перечня, а также:

  • договор на и.;
  • правоустанавливающие документы по предмету и.;
  • полученную в банке справку;
  • заверенное нотариусом обязательство выделить долю всем членам семьи;
  • заявление о направлении м.к. на погашение ссуды.

Как правило, этого пакета документов хватает, но иногда могут потребоваться и другие ввиду различных обстоятельств. Так, при получении м.к. при усыновлении, потребуется решение об усыновлении.

Читайте также:  Особенности и условия использования материнского капитала

Порядок рассмотрения заявлений

Банк не может отказать по вашему заявлению, в отличие от Пенсионного фонда. Основания для отказа в ПФ могут быть следующими:

  • были предоставлены не все документы, либо в них содержались неверные сведения;
  • заявитель был лишён родительских прав;
  • в заявлении были допущены ошибки;
  • заявитель совершил преступление по отношению к ребёнку;
  • органы опеки и попечительства наложили ограничение на использование м.к.

Отказ может последовать только в одном из этих случаев, никакие другие основания не должны к нему привести.

Как правило, отказ следует из-за предоставления не всех документов, либо же содержащихся в них неверных данных. Обычно это происходит неумышленно, а из-за плохого знания содержащихся в законодательстве требований и ограничений. К примеру, средствами м.к. не могут быть выплачены кредиты, выданные Сбербанком физическим лицам, если цель кредита – не приобретение жилья.

Срок рассмотрения заявления в Пенсионном фонде составляет не более месяца с момента получения. В течение этого срока ПФ должен либо принять положительное решение, либо отказать вам. Как согласие, так и отказ должны быть оформлены в письменном виде. Если принято положительное решение, следует в течение месяца обратиться в банк и согласовать, каким образом будет проводиться выплата займа при помощи м.к. Выбрать можно из нескольких вариантов:

  1. Срок кредитования останется тем же, но выплачиваемой каждый месяц сумма уменьшится соответственно внесённым вами финансам из м.к.
  2. Платёж останется тем же, но срок выплаты ссуды будет сокращён.
  3. Если средств для этого достаточно – будет произведено полное закрытие ссуды.

ПФ переводит средства м.к. в течение двух месяцев, что нужно также учесть во время погашения ссуды – то есть в любом случае ещё два месяца нужно будет делать платежи по прежним правилам.

Если же по вашему заявлению последовал отказ, следует внимательно ознакомиться с его причинами. В случае несогласия с ними, решение может быть обжаловано в вышестоящей инстанции в самом ПФ, либо в суде. Если речь идёт о недосмотре в плане поданных документов, например, вы забыли что-то надлежащим образом оформить, то следует восполнить пробел и обратиться в ПФ снова, уточнив, что все проблемы разрешены.

Ипотека в Сбербанке и материнский капитал

Сбербанк – лидер ипотечного кредитования в РФ, поэтому работу с ним можно рассмотреть и отдельно, ведь именно его кредиты гасят при помощи м.к. чаще всего. В данном банке доступны различные программы, в которых могут применяться средства м.к. Его можно использовать в качестве первого взноса или средств для частичного погашения и.

Читайте также:  До конца какого года действует программа материнский капитал

Возможно использование м.к. для частичного погашения в и том случае, если вы прибегли к одному из специальных предложений Сбербанка. Так, зарплатные клиенты банка могут получить заём наличными для покупки жилья на улучшенных условиях – и его тоже можно погасить из средств м.к. Программы жилищных ссуд для пенсионеров тоже предусматривают такую возможность. Ключевое условие, чтобы была возможность применить м.к. – заём должен быть получен с целью улучшить жилищные условия. Сюда подпадает и, скажем, программа «Строительство жилого дома» – ведь ссуда по ней выдаётся для того, чтобы заёмщик мог построить жилой дом для своей семьи, либо отремонтировать имеющийся.

Дополнительные нюансы

Вследствие того, что ссуда был частично погашена из средств м.к., заёмщик может потребовать у банка вернуть часть страховой суммы – ведь страхование и. обязательно, то есть клиенту не даётся возможность взять кредит, отказавшись от страховки. При этом размер взимаемой страховой суммы как правило весьма немал, и возможность вернуть часть этих денег может достаточно сильно пополнить бюджет семьи. Как правило, никаких проблем с этим не возникает, обычно банки сразу же соглашаются с требованиями клиента. Если они всё же появились, следует обратиться к консультанту по юридическим вопросам и, после рассмотрения вашей ситуации, он объяснит, как действовать дальше.

Помните и о налоговом вычете. Нужно подтвердить своевременную уплату ипотеки, и тогда у вас появится возможность вернуть 13% от уплаченной суммы.

Некоторые считают, что если применить м.к. для погашения ипотеки, то это плохо отразится на кредитной истории. Неизвестно, откуда появилось это мнение, но оно неверное. То, что кредит был отдан досрочно из средств м.к., конечно фиксируется, но ни в коем случае не станет для какого-либо банка аргументом в пользу ненадёжности клиента.

Основные моменты

Стоимость жилья сегодня достаточно велика, именно поэтому приобрести его самостоятельно будет достаточно проблематично. Как раз поэтому с каждым годов все популярнее становится покупка недвижимости при помощи целевого кредита – ипотеки.

Оформляют подобного рода продукты в «Сбербанке» и различных иных кредитных учреждениях. При этом возможно осуществлять частично-досрочное погашение ипотеки, а также досрочное.

Процедура данная имеет стандартный алгоритм и может осуществляться различными способами. Именно поэтому стоит заблаговременно ознакомиться с ним.

Так возможно будет избежать большого количества различного рода затруднений, сократить потери времени на осуществление данного действия.

К наиболее существенным вопросам, разобрать которые стоит заранее, стоит отнести:

  1. Что это такое?
  2. Кто может претендовать?
  3. Куда следует обратиться?

Что это такое

На вопрос, что выгоднее — досрочное погашение ипотеки или платежи в соответствии с графиком, ответ является очевидным.

Чем раньше будет погашена задолженность, тем меньше, соответственно, будет переплата. Расчет всегда производится стандартным образом.

Важно помнить о различии следующих понятий:

  • ипотека;
  • ипотечный заем (кредит).

В первом случае подразумевается оформление кредита под залог приобретаемой в собственность недвижимости.

Во втором случае, когда производится оформление ипотечного займа, в качестве залога используется непосредственно покупаемая недвижимость. Этот момент стоит обязательно учитывать.

Так как в зависимости от разновидности кредитного займа осуществляется начисление определенной величины процентов.

Рассматриваемого типа кредит подразумевает под собой необходимость погашения в соответствии с составленным ранее банковским работником графиком.

Но в случае, если у клиента есть возможность осуществить погашение займа досрочно, он имеет право осуществить данную процедуру без каких-либо затруднений.

В соответствии с законодательными нормами заимодавец не имеет права препятствовать данной процедуре.

Кто может претендовать

Непосредственно на оформление рассматриваемого типа кредитного займа могут претендовать только лишь лица, которые удовлетворяют определенным условиям.

В перечень таких условий на сегодняшний день входит следующее:

Показатели Описание
Возраст от 21 года
Наличие постоянной официальной работы
Стаж не менее 6 месяцев на последнем месте работы
Суммарный стаж более 5 лет
Определенный уровень дохода
Наличие гражданства Российской Федерации и постоянной прописки в регионе расположения банка

Фактически, банки имеют право оформлять ипотечные займы для граждан, которые достигли возраста 18 лет. Но при этом обычно в этом возрасте попросту отсутствует постоянный заработок. Обычно таковой появляется только лишь в возрасте 21 года.

Также источник дохода должен быть официальным. Он проверяется путем предоставления самим клиентом специальных документов.

Суммарный стаж работы должен обязательно составлять более 5 лет. При этом величина ежемесячного платежа не должна составлять менее, чем 50% от месячного заработка.

Ипотечные кредиты даются обычно только лишь имеющим гражданство Российской Федерации. Также требуется обязательно наличие прописки в регионе расположения офиса самого банка.

Необходимо это на случай, если будет подаваться специальное исковое заявление. Оно передается в суд по месту постоянной прописки.

Также различные банковские учреждения могут предъявлять некоторые иные требования к конкретному заемщику.

При этом отказ в оформлении ипотечного займа частное банковское учреждение объяснять не обязано. Данный момент устанавливается на законодательном уровне. В то же время отказать в досрочном погашении не возможно.

Куда следует обращаться

В случае необходимости погашении задолженности необходимо будет обращаться непосредственно в банк, который конкретный кредит выдал.

Причем желательно обращаться в отделение, занимающееся обслуживанием конкретного клиента. Нередко возникают сложности именно в случае обращения в иное отделение.

Также возможно погашение задолженности через интернет-сайт. В таком случае покидать свой дом не требуется. Достаточно иметь доступ к компьютеру с выходом в интернет.

Например, «Сбербанк» относительно недавно реализовал возможность осуществления подобного рода процедуры через специальный сервис «Сбербанк-онлайн».

Важно помнить, что в каждом случае возможно возникновение различного рода нюансов, связанных с досрочным погашением задолженности.