Как использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке

Ипотека под материнский капитал

Ипотечное кредитование для семей с двумя детьми и более — это одна из основных возможностей вложить средства, обеспеченные сертификатом на материнский капитал. За счет использования денег из маткапитала на жилищные кредиты или займы семейство, которое нуждается в улучшении жилищных условий, может рассчитывать в 2016 году на выплату от государства в размере до 453 тыс. рублей, не дожидаясь 3 лет.

В общем случае по российскому законодательству под ипотекой подразумевается залог недвижимости (квартира, дом, комната или доля в собственности), который получает финансовая организация (залогодержатель) до момента полного расчета по выданным кредитным средствам.

Меню для навигации по странице

Варианты использования на ипотеку → как погасить уже взятую ипотеку → оплатить первоначальный взнос

Использование сертификата до 3 лет

Условия ипотеки под маткапитал → в Сбербанке → в банке ВТБ-24 → социальная ипотека АИЖК

То есть заемщик:

  • берет жилищный кредит или целевой займ под ипотеку;
  • приобретаемое или строящееся жилье банк получает в залог до момента полного погашения задолженности и процентов по кредиту;
  • для возможности полного распоряжения недвижимостью окончательное право собственности оформляет после того, как с жилплощади снимут залог (то есть после полной выплаты занятых средств, процентов, комиссий и штрафов за просрочки).

На правовом уровне ипотека регулируется Федеральным законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В залог может предоставляться не только жилье, но и земельный участок, предприятие либо другое имущество.

Ипотечный кредит под материнский капитал предполагает в виде залога чаще всего квартиру. Строительство или покупку дома финансовые организации кредитуют не так охотно, как квадратные метры в многоквартирных домах.

Материнский капитал до 3 лет

Ипотека под материнский капитал имеет неоспоримое преимущество по сравнению с другими видами целевого вложения средств: семья может оформить кредитный договор в банке не дожидаясь истечения трех лет с момента рождения или усыновления второго или последующего ребенка.

Эта возможность придется очень кстати тем, кто уже выплачивают взятые ранее целевые жилищные кредиты, а также поможет семье раньше переехать в новое жилье.

Жилищное кредитование — единственная законная возможность использовать средства вскоре после рождения второго (третьего) ребенка. Обналичить средства до 3 лет или после этой даты, согласно закону, невозможно (за исключением предусматриваемой до 31 марта 2016 года единовременной выплаты в 20 тыс. рублей

Если родители не спешат с приобретением жилья, то нет особой разницы, возьмут ли они жилищный кредит на покупку жилья до 3 лет или купят квартиру с использованием маткапитала после:

  • до 2016 года обеспечение сертификата на материнский капитал ежегодно индексировалось на величину прогнозируемой инфляции (была занижена относительно уровня фактической, однако хотя бы исправно проводилась);
  • то есть до недавних пор средства по сертификату не обесценивались заметным образом — другое дело, если семейству попросту было больше негде жить и они были не согласны ждать 3 года.

Однако стоит обратить внимание на следующее:

Согласно закону, сертификаты планируют давать на детей, рожденных до 31.12.2018 года, а воспользоваться деньгами можно будет и после этой даты. Однако в текущих экономических условиях вполне возможна отмена ежегодной индексации мат. капитала на постоянной основе, как это уже было однократно предпринято в 2016 году.

В этом случае деньги по выданным сертификатам продолжат ощутимо обесцениваться. То есть с оглядкой на такие перспективы родителям, возможно, стоит поторопиться и найти возможность вложить предусмотренные по сертификату средства как можно быстрее, не откладывая в долгий ящик. Ипотека в этом случае для многих семей может стать единственным возможным решением.

Основные проблемы

Первую и главную трудность для всех, кто желает оплатить первоначальный взнос по ипотеке при помощи средств, полученных за второго ребенка, создают сами банки. Следует помнить, что программ, по которым в роли стартовой выплаты готов выступить материнский капитал, на самом деле минимум. Кроме того, их предлагает очень малое количество банков (подобную ипотеку выдает Сбербанк, Дельта Банк, ВТБ и еще несколько заведений), а если семье и удается найти финансовое учреждение, которое согласится предоставить выплату, условия такой ипотеки будут попросту грабительскими. Об этом поговорим чуть далее.

Даже если супруги и сумели найти хорошую программу кредитования, использовать материнский капитал для этих целей они смогут не ранее, чем по истечении трех лет с момента рождения или усыновления ребенка. Однако здесь следует упомянуть о важном факте: если семья собирается использовать полученные средства не как первоначальный взнос, а в качестве выплаты по уже взятой ранее ипотеке, тогда данная норма уже не действует, и семья может распорядиться капиталом сразу после получения сертификата.

Читайте также: На каких условиях Сбербанк предоставляет ипотеку «Молодая семья»

Как взять ипотеку при помощи материнского капитала в 2019-2020 году

Если вас не отпугивают вышеописанные проблемы, и вы все же готовы использовать материнский капитал как стартовый взнос за новый дом или квартиру, тогда следует тщательно подготовиться. Первое, на что следует обратить внимание, сможет ли ваша семья вообще взять ипотеку? Для того чтобы убедить банк предоставить вам кредит на жилье, семья должна выполнить некоторые условия. В частности, обладать следующими аспектами:

  • стабильный заработок.
  • сертификат для получения материнского капитала на руках.
  • отсутствие иного жилья в собственности.

Если выполняются три этих минимальных требования, тогда семья способна рассчитывать на то, что банк удовлетворит заявку на получение заемных средств.

После того как вы удостоверились в том, что можете претендовать на ипотеку и выбрали банк, куда готовы обратиться за ее предоставлением, необходимо подготовить определенный список документов, который, как правило, является стандартным для большинства банков. Среди них:

  1. Полученный ранее сертификат.
  2. Справка 2-НДФЛ.
  3. Ксерокопии налоговых деклараций.
  4. Документ из ПФР о том, что материнский капитал находится на счетах.
  5. Документальное подтверждение заработка близких родственников.

Имея на руках все документы, вы являетесь в отделение заранее выбранного банка и подаете соответствующую заявку, которая рассматривается в течение 10 дней. Если все хорошо, вы получите свои деньги. Однако есть одно очень важное «но».

Читайте также: На каких условиях бюджетники могут взять социальную ипотеку

Сертификат не деньги!

Многие забывают о том, что сертификат не дает возможности получить деньги в ПФР, а лишь является правом на их получение. В связи с этим банк фактически выделяет семье еще один кредит, но уже на материнский капитал, который и идет как первый взнос. Ставка по данной сумме равняется проценту рефинансирования Центробанка, то есть 8.75%. Пенсионный фонд выплатит сумму только после того, как квартира будет в собственности. Это значит, что за подобный «стартовый взнос» супругам придется платить процент до тех пор, пока они не выплатят всю ипотеку и только тогда ПФР сможет отдать деньги банку.

Читайте также: Какие возможности открывается социальная ипотека перед малоимущими гражданами

Подумайте несколько раз: стоит ли использовать материнский капитал, как стартовый платеж по ипотечному кредиту? Гораздо выгоднее использовать его, как взнос за уже взятую ранее ипотеку. В таком случае вы сможете получить более низкую процентную ставку, и капитал уйдет на погашение тела кредита, а не только его процентов. Если вы все же планируете расширение и желаете использовать для этого кредит со стартовым взносом в виде материнского капитала, лучше еще раз взвесьте все риски. Стоит ли так спешить или все же немного подождать, используя полученные от государства деньги более разумно?

В рамках нашего сайта действует специальное предложение — вы можете быстро получить консультацию профессионального юриста совершенно бесплатно, просто заполнив форму ниже.

Читайте также по теме:

Как можно использовать материнский капитал до 3 лет в 2019 году?

Можно ли использовать материнский капитал сразу после рождения ребенка в РФ

Можно ли использовать материнский капитал на реконструкцию частного дома

Кому полагается материнский капитал

Федеральный закон №256 от 29 декабря 2006 г. в статье 3 определяет лиц, у которых есть право на материнский капитал. Семьи, члены которых имеют российское гражданство, получают сертификат, если с 1.01.2007 у них появился 2-ой или последующий ребенок. В законе подробно описаны ситуации для семей, у которых:

  • имеется родитель с гражданством иностранного государства;
  • умерла мать;
  • ребенок усыновлен;
  • есть право на дополнительную поддержку от государства.

Как разрешено тратить материнский капитал

За счет выделенных средств можно:

  • улучшить условия проживания;
  • оплатить образование;
  • адаптировать ребенка-инвалида в обществе;
  • увеличить пенсионные накопления матери.
  • использовать материнский капитал на первоначальный взнос по ипотеке сразу после появления второго ребенка в семье.

Размер материнского капитала и первого взноса

Выплата многократно индексировалась, с 2007 по 2017 год она выросла с 250 тысяч рублей до 453тыс. В 2018-2019 гг. увеличение не предусмотрено. Деньги можно использовать полностью или частично в счет уплаты первоначального взноса. Если суммы поддержки не хватает на первый платеж, разницу можно покрыть за счет собственных средств.

Рекомендуемая статья:  Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом

Большинство ипотечных программ под материнский капитал предусматривают размер первоначального взноса 15%. В Сбербанке это единственное условие, допустимо полностью финансировать сумму деньгами поддержки. ВТБ (бывший ВТБ 24) требует участие собственных средств заемщика в первоначальном взносе, при этом доля господдержки не должна превышать 15%.

Как подается заявка на ипотеку и проходит сделка

Опишем пошагово, как оформить сделку. Вы можете воспользоваться инструкцией, если часть документов уже оформлена, переходите к следующему этапу.

  1. С появлением 2-ого, 3-его или последующего ребенка обратитесь в ПФР за сертификатом на материнский капитал. Предъявите документы:
  • паспорт;
  • свидетельства о рождении всех детей семьи с отметками о гражданстве;
  • при обращении доверенного лица – его паспорт, доверенность;
  • в случаях смерти матери, лишения родительских прав, преступных действий родителей необходимо документальное подтверждение.
  1. Выберите банк. Срок перечисления денег пенсионным фондом на ипотеку составляет более месяца. Некоторые кредитные учреждения не готовы работать на таких условиях. Сбербанк, ВТБ и другие крупные кредиторы предлагают ипотечные продукты под материнский капитал, но условия различаются. Взвесьте несколько предложений.

Подробно об ипотеке и материнском капитале, а также об особенностях подачи заявки на ипотеку, читайте в другой статье

Вы можете одновременно подать заявки в разные банки. От вас потребуются документы, подтверждающие личность, доход, состав семьи. Читайте подробнее о требованиях к документам на ипотеку онлайн Заемщиком может выступать держатель сертификата или супруг/супруга. Вы можете привлекать созаемщиков.

  1. Банк согласует вам сумму с учетом доходов и рисков, либо откажет в кредитовании. При положительном решении уточните срок действия одобрения. В большинстве случаев он составляет 90 дней. ВТБ дает клиентам 4 месяца.
  2. Получите согласие от пенсионного фонда.
  3. Подайте в банк: документы на объект недвижимости; уведомление из ПФР об оставшихся средствах материнского капитала.
  4. Дождитесь одобрения.
  5. Подпишите кредитный договор.
  6. Заключите договор на приобретение квартиры, подробнее о договоре купли-продажи с ипотекой — в другой статье.
  7. Зарегистрируйте сделку в регпалате, подав документы через МФЦ. Госпошлина для физических лиц — 2000 рублей.
  8. Предъявите в банк документы, необходимые для перечисления ипотечных средств:
  • договор на приобретаемое помещение;
  • согласие Пенсионного фонда на перечисление средств;
  • другие документы в соответствии с кредитным договором, например, страховой полис.

Рекомендуемая статья:  Как делится ипотека при разводе – важные моменты

11. Обратитесь к нотариусу для оформления обязательства выделить доли всем членам семьи после снятия обременения. Стоимость услуги существенно различается в зависимости от региона. Будьте готовы оплатить несколько тысяч рублей.

12. Подайте в ПФР заявку на перечисление денег. С вас потребуются:

  • копия зарегистрированного договора на квартиру;
  • копия кредитного договора;
  • СНИЛС;
  • нотариальное обязательство выделить доли.

Сколько времени занимает оформление сделки с материнским капиталом

Сделка с использованием средств господдержки требует больше времени, чем покупка за наличный расчет или обычная ипотека. Приведем максимальные сроки, установленные законодательством:

  • ПФР рассматривает заявление на распоряжение деньгами в течение месяца, результатом является решение удовлетворить или отказать (ФЗ 256 от 29.12.06, ст. 8, п. 1);
  • при положительном решении средства перечисляются в течение 10 рабочих дней (Постановление Правительства РФ №862 от 12.12.07, п. 17);
  • федеральный бюджет переводит деньги в ПФР раз в квартал (Постановление Правительства РФ №457 от 20.07.07, Правила п. 2).

Можно ли сэкономить время и деньги

Общаться с ПФР комфортно через портал госуслуг с любого компьютера, подключенного к интернету. Если вы еще не подтвердили личность для полного доступа к ресурсу, целесообразно дойти до ближайшего МФЦ с паспортом. Достаточно одного посещения, это бесплатно.

Иногда заемщики узнают, что расценки на услуги нотариуса в соседнем регионе в разы ниже. Не спешите ехать! Поинтересуйтесь в банке, ПФР о приемлемости заверения документов в другом регионе. Будьте готовы также к тому, что не каждый нотариус в чужом городе примет вас: профессиональная этика.

Рекомендуемая статья:  Как подтвердить первоначальный взнос по ипотеке

Заключение

Использование материнского капитала как первоначального взноса по ипотеке связано с многочисленными бюрократическими процедурами, а также затратами личных средств, требует более полутора месяцев времени. Электронные очереди, удаленный сервис портала госуслуг существенно облегчают процедуру. Упрощение оформления до одного посещения маловероятно в ближайшем будущем. Параллельно с адресной поддержкой семей с детьми государство решает важные задачи, например:

  • препятствует незаконному обналичиванию средств;
  • планирует бюджет.

Миллионы не лежат готовыми к выдаче всем обратившимся. Федеральный бюджет перечисляет их ПФР, тот в свою очередь – кредитной организации. Каждый участник процесса проверяет законность операции.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд

(Пока оценок нет)

Поделитесь в социальных сетях

В чем суть ипотеки с маткапиталом

Для одних граждан ипотека – многолетняя денежная кабала, страх перед внезапной болезнью, потерей работы или иными обстоятельствами, способными помешать своевременному погашению кредита. Для других – единственная реальная возможность стать обладателями собственной квартиры. Причем не в далеком будущем, а прямо сейчас.

Ипотекой именуется целевой кредит, который предоставляется заемщику для покупки жилого помещения. Заплатив первый взнос в счет его погашения, он затем регулярно погашает долг перед банком. Все это время квартира (комната или дом) находится под залогом у банка. Ипотечник становится собственником приобретенного жилья, однако Росреестр делает пометку, что квартира заложена. Такой статус недвижимости не позволяет ее владельцу свободно распоряжаться недвижимостью – он вправе делать это только при согласии банка.

Отчуждая ипотечную квартиру другому лицу, должник обязан:

  • либо досрочно расплатиться с банком, сняв с квартиры обременение;
  • либо, если банк согласен, сделать нового покупателя своим правопреемником (то есть погашать остаток долга с процентами будет уже он).

Но такие ситуации случаются нечасто. Как правило, в тексте кредитного договора фиксируется условие, по которому правопреемство на ипотечную квартиру разрешается только в порядке наследования. Нарушение данного пункта грозит заемщику неприятными последствиями:

  • объявлением сделки недействительной;
  • необходимостью вернуть покупателю уплаченные за недвижимость деньги (возможно, со штрафными выплатами);
  • требованием банка в кратчайший срок полностью погасить кредит.

Ипотечное кредитование регулируется специальным законом № 102-ФЗ. Документ претерпел десятки редакций, последняя из которых датируется 25 ноября 2017 года. Основные новшества были связаны именно с порядком оформления залога на квартиру, купленную в ипотеку. У граждан появилась возможность оставлять в банке электронную закладную. Финансовой организации это нововведение выгодно, так как не требует изыскания дополнительных ресурсов для обеспечения сохранности обычных закладных. Но заемщики пока предпочитают оформлять данный документ по старинке – на бумажных носителях.

Каждый банк устанавливает особые требования к заемщикам, поэтому ответить однозначно, кто вправе получить ипотечный займ, нельзя. Однако можно обозначить категории, которым точно не следует на него рассчитывать. Кредит на жилье банкиры не дадут, если на него претендуют:

  • недееспособные;
  • несовершеннолетние;
  • граждане без постоянной прописки;
  • заемщики с отрицательной кредитной историей.

Гражданам с небольшими доходами ипотека обычно выдается под залог другого жилья. Прежде, чем оформить ипотеку в банке, следует уточнить все условия и правила.

Погашение ипотечного кредита материнским капиталом

Ипотека с материнским капиталомМатеринский капитал семьи начали получать с января 2007 года. Несмотря на то, что государство уже тогда разрешило тратить выплату на приобретение квартиры и иной недвижимости, об ипотеке сначала речи не шло. Лишь в 2015 году в законе о маткапитале (256-ФЗ) появилась формулировка, что им позволяется погасить ипотечные займы.

Кроме того, в законе сделано важное уточнение (п.6.1. ст. 7): направить материнский капитал на ипотеку родители вправе, не дожидаясь 3-летнего возраста ребенка.

  • Материнский капитал: право на получение, основные положения

Напомним, что на остальные цели, не считая приобретения адаптационных средств и услуг для ребенка-инвалида, привлекать маткапитал можно лишь после того, как малышу исполнится три года.

Денежную сумму, как в полном объеме, так и частично, разрешается тратить:

  • на первоначальный ипотечный взнос;
  • на погашение суммы долга (на внесение регулярных платежей).

Нужно учесть, что не все банки работают с материнским капиталом. Те из них, кто на это соглашается, разрабатывают специальные программы, из названия которых становится понятно, что кредитование происходит с участием материнского капитала.

Внимание! Финансовая организация вправе отказать заемщику в выдаче кредита, погашать который он собирается маткапиталом. Однако если целевой займ уже оформлен и погашается, отказ принять «семейную» денежную выплату в качестве очередного транша неправомерен и может быть оспорен судебном порядке.

Право использовать материнские средства на первоначальный взнос до 3-летия малыша, чье рождение стало основанием для их получения, возникло у родителей только в 2015 году. До этого они могли направить на погашение ими «тела» кредита и процентов. Послабление было вполне оправданным, так как размер первого взноса в большинстве банков составляет от 10 до 30 процентов. С учетом того, что общая сумма займа достигает нескольких миллионов рублей, собрать столь значительный первоначальный платеж многим семьям было не под силу.

Но и сегодня существуют некоторые ограничения по использованию государственной семейной выплаты. Маткапитал нельзя тратить:

  • на штрафы, начисленные банком заемщику из-за несвоевременного внесения очередного платежа;
  • на пени, возникшие по аналогичной причине.

В условия использования материнского капитала на погашение ипотеки подпадает любой его обладатель, нуждающийся в собственном или более комфортном жилье. Однако реализовать это право он сможет только в случае полного соответствия требованиям, выдвигаемых банком. В частности, ограничения касаются:

  • возраста;
  • приобретаемого жилья (многие банки работают с маткапиталом, кредитуя исключительно покупку квартиры в новостройке);
  • возможностью привлечь к займу поручителя или созаемщика;
  • кредитной истории клиента и т.д.

Ипотека с материнским капиталом: условия банков

На примере популярных банков рассмотрим, на что может рассчитывать заемщик, решивший взять ипотеку с использованием «семейной» выплаты.

Название банка Название программы Срок % Минимум Максимум
Сбербанк 1. Приобретение готового жилья – Единая ставка.

2. Приобретение строящегося жилья

1-30 лет.

до 30 лет

от 8,6 300 тыс.руб.

не включая средства МК

300 тыс.руб.

85% от стоимости жилья

85% от стоимости жилья

ВТБ 24 Ипотека плюс материнский капитал до 30 лет от 12 1,7 млн.руб. 30 млн.руб.
АИЖК 1.Приобретение квартиры на этапе строительства.

2. Приобретение готового жилья

3-30 лет

3-30 лет

от 9,0 300 тыс.руб.

300 тыс.руб.

10-20 млн. руб (зависит от региона).

10-20 млн. руб (зависит от региона).

Россельхозбанк Молодая семья и материнский капитал. до 30 лет от 8,85 100 тыс.руб. 20 млн.руб.
ДельтаКредит Нет специальной программы, однако банк информирует клиентов, что они могут воспользоваться маткапиталом в различных ипотечных продуктах организации. 1-25 лет от 8,75 300-600 тыс. руб.

(зависит от региона)

Не указан.

Правила использования

Потратить материнский капитал на погашение долга по взятому ипотечному кредиту можно независимо от того, с каким банком имеете дело. А вот принять выделенные государством средства в качестве первоначального взноса соглашаются не все финансовые учреждения, поэтому могут возникнуть сложности с поиском подходящих условий ипотечного кредитования.

Если семья решила купить дорогое жилье, материнского капитала может не хватить даже на первоначальный взнос, а значит придется доплачивать. С начала года размер маткапитала составляет 453 тыс. рублей, причем на индексацию этой суммы в ближайшие годы рассчитывать не стоит. Первоначальный взнос по ипотеке — 20-30%, поэтому желающие поселиться в московской новостройке стартуют с суммы, превышающей 600 тысяч. Цены на двухкомнатные квартиры в столице начинаются от 3 млн рублей, а значит, даже если повезет найти дешевое жилье где-нибудь на окраине, придется доплачивать минимум 150 тысяч.

Сразу после пополнения семейства потратить материнский капитал на первоначальный взнос не получится. По действующим правилам, использовать эти деньги таким образом можно, только когда ребенку исполнится 3 года. А вот погасить действующую ипотеку разрешают сразу после получения сертификата.

Материнский капитал не поможет недисциплинированным заемщикам выбраться из долговой ямы. Нельзя тратить эти средства на выплату штрафов, комиссий или пени по кредитным договорам. Если образовалась просрочка, ее нужно погасить, и лишь после этого можно будет воспользоваться сертификатом. Цель использования средств придется не только указать в заявлении о распоряжении, но и подтвердить соответствующими документами.

Процедура внесения материнского капитала в качестве первоначального взноса сопряжена с определенными дополнительными расходами. Сперва банк должен выдать заемщику кредит на первоначальный взнос по сумме материнского капитала. Кредитная ставка при этом равняется ставке рефинансирования ЦБ (на данный момент 10% годовых). ПФР погасит этот кредит лишь через пару месяцев после заключения сделки, а проценты нужно будет заплатить из своего кармана. Если гасить долг по действующей ипотеке, то дополнительных расходов не будет, поэтому такой способ использования сертификата выгоднее.

Пример из реальной жизни

Семья Васениных оформила ипотеку осенью 2016 года. Сертификат на маткапитал они получили в 2012 году, но воспользоваться им не спешили. Потратить эти деньги в качестве первого взноса было, на первый взгляд, заманчивой идеей, но возникли определенные сложности. Во-первых, в таком случае оформлять ипотеку пришлось бы через Сбербанк, при этом семья переплачивала, поскольку их застройщик сотрудничает с ВТБ 24. Во-вторых, зачем дарить банку лишние 8 тысяч, если этого можно избежать?

В итоге семья решила подождать с переездом. Почти год они собирали деньги на первоначальный взнос, и лишь после оформления ипотеки воспользовались сертификатом. В результате удалось уменьшить ежемесячный платеж на 5 тысяч и сэкономить 8 тыс. рублей.