Как оформляется реструктуризация ипотеки с участием государства в 2019 году

Помощь от государства стала значительной финансовой поддержкой в условиях экономического кризиса. Программы была принята в 2015 и продолжает действовать в этом году. Правительство России принимает меры по улучшению жилищных условий граждан, улучшения положения действующих нормативных актов.

Какие условия выхода и сложной ситуации предлагаются гражданам, кто может воспользоваться поддержкой и как оформить реструктуризацию ипотеки по госпрограмме в 2019 году?

Содержание

Что это такое

В роль организации, выступающей от имени государства для защиты жилищных прав граждан, выступает АИЖК. Учреждение помогает гражданам провести реструктуризацию долга – улучшить условия кредитования, снизив финансовую нагрузку на должников.

Механизм направлен на то, чтобы выкупить у банков жилье, в отношении которого образовалась безнадежная задолженность и передать его с условием субсидирования заемщикам с условием выплаты под низкую процентную ставку.

Алгоритм действий для получения господдержки следующий:

  1. Обращение в АИЖК с просьбой провести реструктуризацию кредита.
  2. В фонд организации перечисляются средства для обеспечения жилищного субсидирования для граждан в установленном правительством размере.
  3. АИЖК погашает остаток средств, которые теряет банк при расторжении договора ипотеки.
  4. Заемщик приобретает жилье с условием по выплате долга на приемлемых для него требованиях по погашению, которые в его силах.

Единственные платежи, которые невозможно покрыть за счет средств  в распоряжении АИЖК, — это штрафы за просрочку выполнения долговых обязательств.

Условия

Государство предлагает поддержку в размере 20% от суммы долга. Большинство должников в связи с этим не обращаются в АИЖК, поскольку даже при предоставлении помощи их средств оказывается недостаточно для покрытия долга, особенно, если они оказались в сложной жизненной ситуации. Однако в некоторых случаях этот механизм оказывается достаточно действенным  и помогает выйти из долговой ямы.

Максимально предоставляемая сумма по программе государственной поддержки – 600 тыс. руб. Ранее размер субсидирования достигал  200 тыс руб., но со временем в закон были внесены правки, поскольку этих средств было недостаточно.

Наличие двух и более детей дает преимущество по увеличению суммы поддержки. Она составляет 30% от стоимости недвижимости в максимальном размере в 1,5 млн руб.

По кредитным программам в иностранной валюте ставка составляет 12% от суммы накопленного долга, за исключением штрафов, начисленных банком.

Помимо единовременного материального обеспечения предлагается увеличение срока кредитования с уменьшением ежемесячных платежей, что также является мерой реструктуризации по ипотечным договорам.

Реструктуризация ипотеки в СбербанкеОсобенности реструктуризации ипотеки в Сбербанке рассматриваются в статье: реструктуризация ипотеки в Сбербанке

С условиями военной ипотеки ознакомьтесь тут.

Как оформить реструктуризацию ипотеки с помощью государства в 2019 году

Ранее воспользоваться программой могли только семьи, в которых есть дети-инвалиды и заемщики – участники военных действий. Сегодня перечень лиц, имеющих право на государственную поддержку, значительно расширен. В него вошли граждане, имеющие на содержании детей, обучающихся на очном отделении в университете возрастом до 24 лет.

Получение субсидии возможно при соблюдении условий:

  1. Сокращение дохода не менее чем на 30% по сравнению с размером средств, получаемых до обращения за материальной помощью.
  2. Семейный доход близок к прожиточному минимуму.
  3. Объект недвижимости, в отношении выплат по которому образован долг, находится на территории России.
  4. Жилье, купленное по ипотеке, является единственным местом проживания заемщика и его семьи.
  5. Действуют ограничения на площадь квартиры. Для однокомнатной она должна быть не более 45 кв.м., двухкомнатная – от 65 кв.м., трех – от 95 кв.м. Жилые квадратные метры должны быть не дороже, чем идентичные предложения на рынке. Разница должна составлять не более 60%.

Ранее принимались заявки только после действия договора по ипотеке более 12 месяцев, теперь это требование отменено.

Как заполнить заявление

Для оформления заявки на субсидирование в АИЖК потребуется предоставить:

  • удостоверение личности гражданина РФ;
  • соглашение о кредитовании с банком;
  • справка с остатком задолженности и периодом ее образования;
  • справка о доходах всех трудоспособных членов семьи за последний год;
  • пояснение об отсутствии другой оформленной в собственность недвижимости на других членов семьи, выписка из ЕГРН на имя заемщика об отсутствии иного имущества во владении;
  • письменная объяснительная с указанием объективных причин и периода образования долга.

Заявление можно направить как непосредственно в АИЖК, так и банк, обслуживающий кредит, если он сотрудничает с учреждением по государственной поддержке.

Форма заявки есть на официальном сайте организации в формате pdf. Ее можно скачать и отправить на почту АИЖК для рассмотрения кредитными инспекторами. Также возможно оформление заявки через личный кабинет на сайте.

Подается заявление о субсидировании в АИЖК также через обслуживающий банк. Бланк предоставляется каждым банком на собственных бланках, который можно взять у консультантов или заказать через службу поддержки.

После направления письма в электронном виде и заказным уведомлением через Почту России с заемщиком должен связаться инспектор для того чтобы выяснить причины возникновения задолженности и необходимость обращения к мерам государственной поддержке. Также будут предложены способы решения проблемы и назначена встреча со специалистом отдела кредитования.

В качестве рекомендации следует составлять письмо в двух идентичных экземплярах и оставлять у себя оригинал с официальным входящим номером и датой получения документа организацией. Это позволит избежать споров о факте обращения за рефинансированием и начисления штрафов.

 К письму прикладываются обосновывающие просрочку и невозможность платить в ранее установленном режиме средства. Это служит подтверждением материального сложного положения заемщика.

Нюансы

Для оформления субсидии не рекомендуется сразу обращаться напрямую в АИЖК. Сначала можно проконсультироваться с представителями банка, где образован долг и посмотреть, что они порекомендуют.

Если инспектор ответственный, то он подберет для должника наиболее выгодный вариант для выхода из кризисного состояния. Возможно в кредитном учреждении действует собственная программа рефинансирования, которая позволит снизить процентную ставку по ранее заключенному договору.

Провести анализ ситуации на рынке ипотечного кредитования можно и самостоятельно. Для этого можно посмотреть тарифы банков, которые предоставляют рефинансирование, их процентные ставки, возможность увеличить срок выплаты долга.

Самостоятельно составляют прошение в АИЖК следующие банки: ВТБ24, Россельхозбанк, Газпромбанк, Сбербанк, Банк Москвы и ЮНИкредитбанк, другие.

Не всегда АИЖК согласно на предоставление субсидирования. Иногда средства из федерального бюджета могут быть исчерпаны для этих целей, в таких случаях следует отказ в предоставлении рефинансирования.

Рефинансирование ипотеки в РоссельхозбанкеОтзывы о рефинансировании ипотеки в Россельхозбанке найдите в статье: рефинансирование ипотеки в Россельхозбанке

Про военную ипотеку Связь Банка читайте здесь.

Как получить налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку, узнайте тут.

Видео: Реструктуризация ипотеки

Ваши отзывы

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

  2. Позвоните на горячую линию:

    • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

    • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Bookmark and Share

Как получить военную ипотеку в ВТБ24

  • Как получить военную ипотеку в ВТБ24
  • Условия военной ипотеки ВТБ 24
    • Требования к клиентам
    • Документы для оформления военной ипотеки
  • Как происходит оплата
  • Основные нюансы военной ипотеки
  • Можно ли рефинансировать военную ипотеку ВТБ 24
    • Варианты рефинансирования

В первую очередь нужно быть участником проекта НИС не менее трех лет. Средства, накопленные на момент оформления ипотечного договора, а это минимум 700 — 750 тыс. руб., направляются на погашение первоначального взноса.

Во-вторых, оформить заявку в банке ВТБ 24 по программе «Военная ипотека». После подписания договора приобретенное имущество перейдет в залог к кредитной организации, выдавшей заемные средства, и Росвоенипотеке одновременно.

Условия военной ипотеки ВТБ 24

Регистрация договоров по военной ипотеке в банке ВТБ 24 в Оренбурге и других городах нашей страны проходит одинаково. Основное требование – наличие сертификата участника НИС, действующего более трех лет и прохождение военной службы в момент оформления ипотеки. Банк готов предоставить жилищный кредит военнослужащим на следующих условиях:

  1. Первый взнос составляет не менее 15% от стоимости приобретаемой недвижимости. Он вносится за счет накопленных на момент оформления ипотеки на лицевом счете военнослужащего в НИС целевых индексируемых взносов.
  2. Жилищная ссуда предоставляется на остаток задолженности под 9,3% годовых (Если срок военной службы прекращается до полного погашения задолженности она возрастает до 9,6%).
  3. Максимальная сумма кредита не может превышать 2.435.000 рублей.
  4. Ссуда выдается сроком до 20 лет. (На момент окончания действия договора заемщик не должен достичь пенсионного возраста – для военных 45 лет).
  5. Погашение ежемесячных платежей происходит путем списания требуемой суммы со счета военнослужащего, открытого в НИС, на который Минобороны перечисляет субсидиарные средства (государственная помощь, полученная для целей покрытия ипотечного кредита).
  6. При соблюдении всех перечисленных выше условий, кредит выдается без обязательного подтверждения платежеспособности заемщика.
  7. Заявка рассматривается 4-5 рабочих дней. Положительное решение действительно на протяжении четырех месяцев.

Требования к клиентам

Банк ВТБ 24 по программе «Военная ипотека» предъявляет к своим потенциальным клиентам следующие требования:

  • наличие сертификата НИС;
  • возраст не менее 21 года и на момент закрытия кредита не более 45 лет;
  • участие в программе НИС не менее трех лет.

Документы для оформления военной ипотеки

Для оформления договора жилищного кредитования в ВТБ 24 потребуется:

  1. Заявление с анкетными данными заемщика и его поручителей. Его можно скачать на официальном сайте компании.
  2. Паспорт гражданина РФ.
  3. ИНН или СНИЛС.
  4. Свидетельство (сертификат от Военипотеки), подтверждающее право участника НИС на получение господдержки в приобретении жилья посредством оформления ипотечной ссуды.

Как происходит оплата

Государство ежемесячно компенсирует платежи по ипотечному соглашению в размере 1/12 от годовой суммы субсидии – 21666 рублей. Денежные средства перечисляются на счет военнослужащего в НИС. Для целей досрочного погашения задолженности, заемщик может оформить дополнительный договор, привязанный к основному, и вносить денежные средства в счет оплаты ипотеки ВТБ 24 по карте самостоятельно.

Оплачивать военную ипотеку в ВТБ 24 можно несколькими способами:

  • При наличии расчетной карты, эмитированной банком, и доступа в интернет – через ВТБ-Онлайн.
  • Через кассы в отделении компании или стороннего банка.
  • Через любую систему электронных переводов (Элекснет, Золотая корона, Киви, Яндекс-Деньги и т.п.).

Основные нюансы военной ипотеки

Договора ипотеки оформляются при соблюдении всех условий и требований банка к клиентам. Прежде чем заключить сделку следует ознакомиться с нюансами кредитования под залог недвижимости и участия в программе военного субсидирования:

  1. С залоговое имущество полностью поступает в распоряжение собственника только после полного погашения жилищной ссуды.
  2. Ставка процента является фиксированной, и не меняется на протяжении всего срока кредитования.
  3. Любые комиссии при заключении договора отсутствуют.
  4. Чтобы ипотека ежемесячно покрывалась за счет государственных средств, человек должен до полного погашения задолженности состоять на военной службе.
  5. После достижения пенсионного возраста (45 лет для военных) или выслуги более 20 лет, оставшаяся задолженность по ипотеке будет погашаться за счет государственных ассигнований (финансовых поступлений).

Оформившим ипотеку в ВТБ 24 клиентам, банк предоставляет приятные бонусы. Одним из них является потребительский кредит по ставке 14,5%.

Можно ли рефинансировать военную ипотеку ВТБ 24

Возможность рефинансирования кредитной задолженности по военной ипотеке предполагает определенные нюансы — в пределах одного банка предоставляется редко. Ведь по программам с господдержкой устанавливаются фиксированные ставки, а взносы вносятся за счет субсидиарных средств. Но бывают ситуации, когда переоформление ипотеки просто необходимо. Об этом читайте ниже.

Варианты рефинансирования

Первый – в ВТБ 24 можно рефинансировать договор ипотеки, заключенный до поступления на военную службу. В рамках переоформления делается расчет с учетом условий программы «Военная ипотека». По новому договору снижается процентная ставка, а накопленная за три года на лицевом счету НИС сумма денежных средств перечисляется как первоначальный взнос. В этом случае необходимо заключить договор страхования на случай прекращения или ограничения прав собственности в первые три года владения имуществом.

Второй — переоформление кредита с господдержкой допускается при условии того, что участник программы НИС желает вносить дополнительные взносы по ипотеке самостоятельно. Это способствует снижению переплаты по жилищной ссуде и ее скорейшему погашению.

Третий — в случае досрочного увольнения из вооруженных сил заемщик обязан самостоятельно выплачивать военную ипотеку до полного покрытия задолженности и возвратить государству субсидированные средства. В этой ситуации рефинансирование кредита путем увеличения его срока становится одним из методов снижения финансовой нагрузки.

Отзывы о военной ипотеке в банке ВТБ 24 от граждан, уже воспользовавшихся государственной программой в основном положительные. Они выделяют массу преимуществ кредитного продукта:

  • низкую процентную ставку – 9,3% при оформлении комплексного договора страхования (жизнь и здоровье заемщика и возможность повреждения или утраты жилья);
  • возможность использовать материнский капитал совместно с господдержкой;
  • рефинансирование жилищного кредита.

Но у займов с господдержкой есть свои изъяны. Сумма предоставляемой ипотеки мала, за ее счет можно приобрести только малогабаритное жилье. Покупка комнаты или участие в долевом строительстве исключается полностью. А чтобы приобрести недвижимость исключительно за счет государственных средств, нужно до полного погашения жилищного кредита отдавать долг родной стране.

Как правильно оформить перекредитование

Процесс реструктуризации договора об ипотечном кредитовании требует от заемщиков сбора определенного пакета документов и соблюдения порядка действий.

Видео: уменьшение выплат по ипотеке с помощью государства

Для исключения вероятности возникновения различного недопонимания, рассмотрим ключевые вопросы подробней.

Подготовка пакета документов

В соответствии с установленными правилами, заемщики, принявшие решение на реструктуризацию, должны в обязательном порядке предоставить:

  • заявление, составленное в форме анкеты с персональными сведениями о заемщике и основаниями в проведении реструктуризации;
  • национальный паспорт заемщика + всех совершеннолетних членов семьи;
  • свидетельство о регистрации брака, разводе, рождении детей — все, что имеется у заемщика;
  • трудовую книжку либо договор, подписанный с непосредственным работодателем — любое документальное подтверждение о факте наличия официального трудоустройства;
  • справку, составленную в центре занятости — в случае статуса безработного;
  • документальное подтверждение наличия инвалидности — при наличии;
  • договор об ипотечном кредитовании;
  • письмо с банка с подробным описанием выплачиваемых долговых обязательств, периода кредитования и суммы в целом;
  • выписку из ЕГРП на недвижимость, которая выступает в качестве залогового имущества;
  • справку, подтверждающая пользование всеми без исключения членами семьи недвижимости;
  • справку о среднем размере ежемесячного дохода;
  • подтверждение законности в проведении перепланировки — если этому было место;
  • документальное подтверждение оснований в формировании задолженности.

В зависимости от конкретной ситуации могут быть затребованы и иные документы.

Порядок действий

Для того чтобы с помощью государства получить помощь в установленном размере, крайне важно соблюдать общепринятую очередность действий, которая в 2019 году заключается в следующем:

Изначально нужно собрать документы В соответствии с указанным выше перечнем
На следующем этапе возникает необходимость обратиться к сотруднику финансового учреждений Где ранее был подписан договор об ипотечном кредитовании и подать заявление о проведении перерасчета долга. К сведению — от момента оформление договора до момента подачи заявления должно пройти не меньше года. Период принятия решения — 10 дней
На основании составленного запроса банк связывается с представителями АИЖК С помощью которого и возможно предоставление государственной помощи. К сведению — правом на принятие участие в программе обладают исключительно аккредитованные банки. В случае не принятия участия в разработанной программе банка, то заемщик не вправе рассчитывать на помощь. К примеру, реструктуризация ипотеки 2019 с помощью государства Сбербанк продлена, что говорит о возможности заемщика воспользоваться льготой в нынешнем году
Подписать соглашение О реструктуризации
Добросовестно исполнять условия Предусмотренные договором

Дополнительно нужно будет составить заявление в АИЖК.

В какие сроки проводится

В соответствии с последними внесенными поправками в законодательство РФ, минимальный период действия первоначального договора об ипотечном кредитовании на момент формирования заявления с целью пересмотреть условия кредита не имеет значения.

Одновременно с этим, законодательство РФ не оговаривает и сроки инициирования государственной поддержки. Это означает, что обратиться в банк можно на любом этапе.

Сроки перекредитования зависит от полноты предоставленного пакета документа. Срок принятия решения может варьироваться от нескольких дней и больше.

Преимущества и недостатки

По отношению к финансовому учреждению необходимо помнить, что кредитор в любом случае остается в плюсе.

К основным преимуществам принято относить:

Применяя допустимую отсрочку Заявитель еще может какое-то время уплачивать только проценты, что дает возможность говорить о восстановлении своей платежеспособности
В случае смены разработанного графика платежей Сумма обязательного ежемесячного платежа снижается, но при этом период кредитования остается неизменным
Подписание нового соглашения о кредитовании Влечет за собой приемлемые условия для заемщиков
Существенно снижается финансовая нагрузка На заемщика
Кредитная линия Остается неизменной

К основному, но при этом весьма важному недостатку процесса реструктуризации принято относить повышение периода расчета с финансовым учреждением, что может понести за собой существенные материальные затраты по облуживанию договора кредитования.

В каких банках возможна реструктуризация ипотеки с помощью государства на 600 тысяч рублей

Как отмечалось ранее, далеко не все банковские учреждения принимают участие совместно с АИЖК в программе по предоставлению реструктуризации с государственной поддержкой.

В 2019 году, участие принимают такие банки, как:

  • Сбербанк России;
  • ВТБ 24;
  • Газпромбанк;
  • Россельхозбанк;
  • Банк Москвы;
  • ЮниКредитБанк;
  • Банк Открытие;
  • РосБанк;
  • Раффайзенбанк;
  • БИНБАНК;
  • АбсолютБанк;
  • АК БАРС;
  • МТС-Банк;
  • Связь-Банк;
  • Челиндбанк.

Всего на начало 2019 года участие в программе принимают порядка 80 финансовых учреждений по всей территории России. Причем это касается не только федеральных, но и региональных банков.

Для возможности реструктуризировать задолженность рекомендуется обратиться непосредственно к сотруднику банка и подтвердить принятие участия в программе.

Сколько стоит технический паспорт на квартиру в БТИСколько стоит технический паспорт на квартиру в БТИ узнайте из статьи: сколько стоит технический паспорт на квартиру в БТИ

Будут ли изменения по льготной пенсии учителям по выслуге лет в 2019 году, читайте здесь.

Как рассчитывают квартплату, если в квартире никто не прописан, смотрите здесь.

Напоследок хотелось бы отметить — в 2017 году государственная программа по реструктуризации ипотечного кредита не была еще столь популярной.

Однако на начало 2019 года ситуация изменилась. Во многом это связано с тем, что заемщики смогли полностью оценить возможности своего улучшения финансового благополучия.

Принять участие несложно. Достаточно только собрать нужный пакет документов и обратиться в банк и АИЖК с соответствующим заявлением. На основании поданного заявления будет принято решение о перекредитовании.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

  2. Позвоните на горячую линию:

    • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

    • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Что это такое

Реструктуризация – это пересмотр банком по письменному заявлению заемщика условий выдачи кредита.

Может быть изменен срок погашения, процентная ставка или валюта.

Она возможна тогда, когда условия жизни заёмщика изменились, и он уже не может выплачивать кредит в том же объёме.

Законопроект

В 2019 году реструктуризация ипотечного кредита стала возможна после того, как Дмитрий Медведев принял Постановление Правительства РФ от 20. 04. 2019 года № 373 «Об основных условиях реализации программ помощи отдельным категориям заёмщиков по ипотечным жилищным кредитам».

Помощь лицам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, оказывает государство в лице Агентства по ипотечному жилищному кредитования (АИЖК).

Получить помощь может любой гражданин нашей страны.

Но в первую очередь поддержка оказывается льготным категориям граждан:

 Родители, у которых есть несовершеннолетние дети это касается как родных детей, так и усыновлённых и взятых под опеку
 Военные пенсионеры и ветераны боевых действий
 Инвалиды имеющие любую группу инвалидности
 Родители, которые воспитывают детей имеющих инвалидность
 Многодетные семьи

Обязательные условия реструктуризации ипотеки с помощью государства

Требования:

 Жильё, которое куплено по ипотеке, должно быть единственным у заёмщика но есть исключение – его доля в другой недвижимости в собственности не превышает 50% от доли всех членов семьи
 Метраж жилья, купленного в ипотеку, не должен превышать установленных государством норм однокомнатная квартира – 45 кв. м, двухкомнатная – не более 65 кв. м, а трёхкомнатная – не более 85 кв. м. Если квартиру покупала многодетная семья, то метраж для реструктуризации не учитывается
 Стоимость квартиры не должна превышать среднерыночной цены аналогичного жилья в данном субъекте федерации для многодетных семей это требование не учитывается
 Заемщик прежде выплачивал кредит исправно и добросовестно не менее одного года

Видео: реструктуризация ипотеки 2019

Увеличение срока

По просьбе заёмщика может быть продлен период кредитования. При этом сумма ежемесячного платежа будет также снижена.

Срок могут увеличить до 12 месяцев, а ставка по кредиту снижается до 12% годовых, остальная сумма погашается государством.

Рефинансирование

К такой мере прибегают, когда есть возможность оформить новый кредит на более выгодных условиях, для того чтобы погасить ипотеку. Банки сотрудничают с другими кредитными учреждениями.

В другом банке можно оформить потребительский кредит с целью рефинансирования существующей ипотеки.

Изменение валюты

По инициативе заёмщика, если он напишет заявление на реструктуризацию, банк должен был делать перерасчёт в рубли из любой валюты, в которой был оформлен кредит.

условия-господдержки-по-ипотеке2 Условия для получения ипотеки с господдержкой читайте в статье: условия господдержки по ипотеке

О возможной перепланировке в коммунальной квартире, читайте здесь.

Отмена пени и штрафов

Если заёмщик предъявит банку доказательства того, что финансовое состояние его семьи сильно ухудшилось, то банк может предложить ему отменить санкции за просрочку.

Но гарантом того, что гражданин будет платить вовремя, является АИЖК, с которого и будут взыскивать неустойки.

Если заёмщик просрочит платёж более трех раз, то штрафы будут взысканы с него в пользу АИЖК.

Досрочное погашение

Если лицо имеет такую финансовую возможность, он может погасить всю ипотеку раньше срока.

Проценты по кредиту будут пересчитаны на день досрочного погашения.

Можно досрочно погасить ипотеку, оформив для этих целей кредит в другом банке на более выгодных условиях.

Эта процедура называется рефинансированием. Возможна она только, если заёмщик будет оформлять кредит через банк-партнёр, который и оказывает подобные услуги населению.

Как оформить

Порядок действий:

Обратиться в банк, где у него оформлен кредит можно в любое отделение
Получить консультацию у специалиста ипотечного отдела он предложит несколько вариантов реструктуризации, исходя из конкретной ситуации. Также специалист подскажет, какие бумаги нужно собрать
 Когда документы все будут собраны, заёмщик снова посещает банк и пишет заявление на реструктуризацию
 Теперь остаётся только ждать когда банк рассмотрит заявку и переоформить договор

Необходимые документы

Нужно подготовить:

Паспорт в банк нужно представить и копию, и оригинал
 Оригинал кредитного договора если есть приложения к нему, то их также нужно представить
 График платежей с точным указанием сумм и дат для оплаты. На этом документе должна стоять печать банка
 Выписка из ЕГРП на недвижимость являющейся предметом залога по ипотеке
 Документ о доходах заемщика это может справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Точно такой же документ должны представить и другие члены семьи, которые получают любой доход
 Документы, которые подтверждают тяжёлое финансовое состояние семьи заёмщика это может быть: 

  • если заёмщик потерял работу, то он должен представить сотруднику банка оригинал и копию трудовой книжки, где есть запись об увольнении;
  • справка из центра занятости по месту жительства, если он встал там на учёт. В ней должны содержаться сведения о получаемом пособии;
  • если причиной потери заработка стала болезнь или инвалидность, то необходимо приложить медицинские заключения;
  • если причиной стало снижение заработной платы, то справку с места работы о размерах такого снижения

Когда все документы будут собраны, заёмщик пишет заявление на имя руководителя кредитного учреждения.

В нем он указывает:

 Реквизиты кредитного договора
 Условия его заключения срок, сумма, процентная ставка
 Дата, с которой финансовое состояние гражданина ухудшилось и причины произошедшего
 Указание на то, что заёмщик всегда вовремя выплачивал кредит банку и просрочек по нему не допускал
 Также можно указать сумму которая уже была выплачена
 Просьба пересмотреть условия действующего ипотечного договора и варианты реструктуризации
 Сумму, которую на данном этапе заёмщик может выплачивать банку
 Подпись и способ, которым он просит направить ему ответ по данному заявлению

Банк рассматривает заявление около 10 рабочих дней.

перепланировка-квартиры-в-ипотеке Оценка квартиры с перепланировкой для ипотеки читайте в статье: перепланировка квартиры в ипотеке

Перепланировка перенос кухни в комнату, читайте здесь.

Документы для перепланировки квартиры, читайте здесь.

Условия реструктуризации

Условия, в рамках которых будет производиться реструктуризация ипотечной ссуды в 2019 году, выглядят следующим образом:

  • минимальная сумма взятой ссуды – 500 000 руб.;
  • максимальная величина – 20 млн. руб. для Москвы и Санкт-Петербурга;
  • максимальный размер для иных регионов – 20 млн. рублей.

Рассмотрение строящихся объектов производится лишь в той ситуации, если они прошли процедуру аккредитации в АИЖК. Что касается ставок, они имеют следующую градацию:

  • для жилых помещений (менее половины стоимости) – 8,75%;
  • для жилья (51-80%) – 9%;
  • для апартаментов соответственно проценты составят 8,75 и 9% (до 50% и от 51 до 70%).

Базовое различие между АИЖК и прочими банковскими организациями заключается в возможности получения «плавающей» ставки. Также есть несколько базовых требований, предъявляемых к заемщику:

  • дееспособность;
  • наличие российского гражданства;
  • достижение возраста в 21 год и отсутствие 65-ти лет и более;
  • возможность подтверждения уровня дохода;
  • владение залоговой недвижимостью;
  • отсутствие долгов по действующей ипотеке;
  • отсутствие просрочек;
  • заключение соглашения больше 6-ти месяцев тому назад;
  • максимальный размер займа – 80% от стоимости объекта;
  • стартовый взнос полностью подлежит оплате.

Остальные условия и требования оговариваются в рамках индивидуального порядка.

Пакет предъявляемых документов

От заемщика потребуется предоставление следующих бумаг:

  • действующая ипотека и ее подтверждение в виде соглашения;
  • график внесения регулярных платежей (аннуитетов);
  • сведения об остатке долга, прописанные на банковском бланке;
  • страховой договор;
  • номерное значение СНИЛС;
  • удостоверение личности, принадлежащее заемщику, в оригинальном варианте;
  • свидетельство о вступлении в брак, если таковое имеется;
  • справка с рабочего места;
  • подтверждение доходов и поступлений;
  • заявительный документ, составленный в соответствии с определенным шаблоном.

Если в качестве заявителя выступает индивидуальный предприниматель, от него требуется предоставление свидетельства о регистрации и декларации о поступлениях за последние два года. В случае убыточной коммерческой деятельности в предоставлении ипотеки будет отказано.

Использование возможностей АИЖК

АИЖК в настоящее время называется ДОМ.РФ. Под данной инстанцией принято понимать агентство федерального назначения, созданное в 1997 году силами государства. Цель формирования службы – оказание населению помощи по вопросам, связанным с покупкой комфортабельных домов и квартир за ипотечные средства. По типу функционирования АИЖК представляет собой АО с государственным на 100% капиталом.

На стартовом этапе работы произошла разработка специальных стандартов, способствующих максимальному учету интересов большинства категорий лиц. Они включают в себя обобщенный набор требований к заемщикам. Выдача жилищных займов осуществляется со стороны уполномоченных финансово-кредитных организаций. В роли получателей могут выступать исключительно граждане РФ 21-65 лет, соответствующие набору требований.

Цель создания – решение следующих задач:

  • организация государственных программ и их последующая популяризация среди представителей населения;
  • обеспечение всесторонней профилактики рисковых факторов;
  • оказание помощи заемщикам, имеющим определенные проблемы и трудности в плане погашения долговых обязательств;
  • предоставление населению рациональных консультаций по имеющимся вопросам;
  • обеспечение российским банковским структурам достойного уровня ликвидности.

В настоящее время деятельность АИЖК заключается в реализации и развитии следующих направлений:

  • предоставление населению ипотечных ссуд;
  • формирование кредитных продуктов;
  • проведение мер реструктуризации займов;
  • покупка правомочий требований по жилищным кредитам;
  • развитие арендного сегмента.

В итоге получается, что функционирование данного агентства призвано принести максимум пользы и выгоды всем участникам сделки. Банковские организации обзаводятся правом увеличения прибыли и пополнения линейки ипотечных программ. В то же время само агентство получает безграничные возможности для развития сети региональных филиалов без необходимости несения трат на открытие физических офисов. Заемщики, в свою очередь, обеспечивают себе решение жилищных вопросов и задач.

Распространенные ипотечные программы

На сегодняшний день структура АИЖК разработала и осуществляет реализацию ипотечных программ по нескольким направлениям.

  1. «На готовое жилье». Заемщик получает право на покупку квартиры на вторичном рынке. Доход подтверждать не нужно, а пакет документов является минимальным. Кроме того, можно воспользоваться финансами материнского капитала.
  2. «Новостройка». Можно купить апартаменты или квартиру на этапе постройки. Набор документов является минимальным, ставка преимущественно переменная.
  3. «Ипотека семейная». Выдача такого типа ссуды осуществляется в адрес семей, в которых до окончания 2022 года произошло пополнение в виде 2-го, 3-го ребенка. Оформлению подлежит не только новый заем, но и рефинансирование прошлой ссуды. Процедура оформления является максимально простой и предполагает применение минимального пакета бумаг.
  4. «Повторное кредитование». Переоформление ипотеки подразумевает возможность сокращения ставки по существующему кредиту. Она является переменной и подсчитывается максимально легко и просто.
  5. «Ипотека военная». На пользование этой формой кредитования вправе рассчитывать военные лица, являющиеся непосредственными участниками НИС. Использовать можно не только личные средства, но и деньги материнского капитала. Оплата займа также допустима за государственный счет.
  6. «Под залог квартирной собственности». Основная цель пользования программой – покупка жилого имущества на вторичном или первичном рынке.
  7. «Социальная ипотека». Она рассчитана на жителей Московской области. Ссуда позволяет добиться оформления льготного займа для работников бюджетной сферы. От заемщика потребуется лишь оплата суммы процентов. Основная часть долга подлежит оплате со стороны правительства МО.
  8. «Региональная программа». Административный аппарат каждого региона заинтересован в разработке выгодных для населения программ, которые помогают нуждающимся лицам приобрести жилье и сделать это на максимально выгодных и рациональных условиях.

Таким образом, финансирование ипотечного займа со стороны АИЖК – сложная процедура, требующая особого подхода. Зато грамотное переоформление займа гарантирует выгоду для всех сторон сделки.

Правовая основа

Любые договорные отношения, такие как заключение кредитов, их переоформление и рефинансирование опираются на Гражданский Кодекс.

В соответствии со статьями 382 – 390 кодекса осуществляется переход прав кредитора к третьему лицу. Кроме того, порядок перехода прав, положение плательщика и его ответственность перед кредитором регулируются нормативными документами:

  • № 102-ФЗ Федеральным законом «Об ипотеке»;
  • № 122-ФЗ «О регистрации права недвижимости в ГКН»;
  • № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»;
  • Положениями Центробанка РФ № 54-П и 254-П.

Несоблюдение требований установленного регламента может привести к оспариванию правомерности сделки в суде.

Сущность процесса

Рефинансирование ипотеки – процедура оформления нового более выгодного займа, средства которого пойдут на погашение старого кредита.

Перекредитоваться можно в банке, выдавшем ипотечный кредит. Если же в нем не действуют программы рефинансирования или кредитор отказывается переоформлять договор, то сделать это можно в стороннем банке.

Что такое рефинансирование ипотекиСнижение выплат достигается несколькими способами:

  • За счет уменьшения размера банковского вознаграждения.
  • Увеличив срок выплаты долга: тогда сумма его не изменится, но из-за увеличения кредитного периода, выплаты становятся меньше. Этот вариант особенно выгоден для банков и наименее – для заемщика, так как в результате он значительно переплачивает за счет процентов.
  • Изменение валюты кредита – этот вариант удобен в случае уверенности в стабильности какой-то определенной валюты. Например, сейчас граждане, оформившие ранее валютную ипотеку, оказались в очень сложном положении. Переоформление ее в рублевую станет выходом из создавшейся ситуации.

Условия

В 2019 году российские граждане смогут принять участие в программе рефинансирования от «Россельхозбанка» на следующих условиях:

  1. У претендента должна быть незапятнанная кредитная история. Должникам будет отказано в рефинансировании. Допускается максимальная просрочка по обязательному платежу, не превышающая за последние 180 дней одного месяца.
  2. Рефинансируемый кредит не должен ранее участвовать в аналогичной программе.
  3. Срок действия рефинансируемого кредита не должен превышать 7 лет. При этом от даты заключения договора должно пройти не менее полугода и не более года.
  4. Минимальная сумма рефинансирования составляет 100 000 руб., а максимальная определяется индивидуально и может достигать 20 000 000 руб.
  5. Максимальный срок кредитования составляет 30 лет (при рефинансировании уменьшается сумма ежемесячных платежей за счет увеличения срока действия займа).
  6. В программе рефинансирования могут принимать участие и люди преклонного возраста. В этом случае пенсионерам не нужно будет подтверждать наличие трудового стажа.
  7. В 2019 году процентные ставки по кредитным программам, попадающим под рефинансирование, установлены от 10,40% на городские квартиры и жилые дома. Для работников бюджетных организаций предусмотрены самые низкие процентные ставки- 10,30%.

Требования к заемщикам

Чтобы получить одобрение по программе рефинансирования в «Россельхозбанке», заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

  • Быть гражданином России с постоянной регистрацией в месте проживания, не моложе 21 лет и не старше 65 (к дате погашения долга).
  • Стаж на последнем месте — не менее 6 месяцев, а непрерывный – 12 месяцев за последние 5 лет.Для зарплатных клиентов действуют льготные условия: 6 месяцев непрерывного стажа за последние 5 лет, и 3 месяца – на последнем месте работы.Для клиентов банка – владельцев личного подсобного хозяйства – необходимо наличие документа, подтверждающего ведение ЛПХ не менее чем за 1 год до подачи заявки.На пенсионеров, получающих пенсию в «Россельхозбанке», требования  к стажу не распространяются.
  • Заемщик должен подтвердить свою платежеспособность и уровень дохода, который может рассматриваться как совокупный или как один. При этом возможно учитывать общий доход заемщика и созаемщика.

Кроме этих требований, важным условием является требование к тому, что созаемщик должен быть тоже владельцем части прав на жилье, приобретаемое в кредит.

Рефинансировать можно только кредит, срок которого истекает не ранее чем через 2 года.Требования к заемщикам при рефинансировании ипотеки в Россельхозбанке

Порядок оформления

Процедура рефинансирования мало чем отличается от обычного процесса выдачи кредита и проходит в несколько этапов.

Для того чтобы заключить сделку, нужно оставить в банке заявление и приложить необходимые документы.

Обязательными будут:

  • Правила оформления рефинансирования ипотеки в Россельхозбанкепаспорт;
  • справка, подтверждающая доход: 2-НДФЛ или по форме банка;
  • заверенная копия трудовой книжки.

Банк может попросить предоставить и другие свидетельства, например: военный билет, медицинский полис или ИНН.

Кроме того, предоставляются документы по заключенному ранее кредиту:

  • копия договора об ипотечном кредитовании с обязательным заверением банком, выдавшим кредит;
  • справка, свидетельствующая о положительной кредитной истории заемщика, без просрочек по платежам;
  • справка об остатке задолженности по кредиту.

Список документов может быть расширен, банк может затребовать дополнительные справки от заемщика и созаемщика.

После этого банк рассматривает заявку 3 рабочих дня. Если принято положительное решение, то в течение 25 дней заемщик может заключить договор и получить средства.

При заключении сделки возможно оформление договора страхования жизни и здоровья для заемщика и созаемщика на весь срок действия кредита. При отказе от страховки повышается процентная ставка. Обязательно заключается договор страхования залогового имущества.

После сделки заемщик в течение 10 дней должен предоставить в банк справку, подтверждающую полное погашение задолженности и закрытие кредита.

Преимущества и недостатки данной процедуры

Возможность перекредитоваться и выплачивать меньшие суммы по жилищным займам очень выгодна для большинства пользователей ипотечных программ. Особенно это актуально для тех, кто оформлял ранее кредит в другой валюте – долларах или евро.

Сделка в «Россельхозбанке» имеет и дополнительные плюсы:

  • Преимущества рефинансирования ипотеки в Россельхозбанкебыстрое принятие решения;
  • отсутствие комиссии;
  • выбор подходящей схемы погашения кредита;
  • подтверждение платежеспособности справкой по форме банка;
  • участие созаемщиков в оформлении сделки;
  • допустимость досрочного погашения без штрафов.

При всех своих неоспоримых достоинствах у рефинансирования есть и недостатки:

  • подготовка и сбор дополнительных документов, что зачастую требует длительного времени;
  • высокая процентная ставка;
  • обязательным условием является наличие обеспечения, в том числе и кредитуемого жилья под залог.

Прежде чем принять решение о рефинансировании стоит просчитать все дополнительные и скрытые расходы, которые возникнут при оформлении сделки, а также сумму всех переплат, связанных с выплатой процентов за пользование кредитом.

О процедуре перекредитования ипотечного займа смотрите в следующем видеосюжете:

Может ли одинокая мать претендовать на покупку жилья при помощи ипотечного кредита

Все категории населения имеют право на покупку недвижимости за счет ипотеки. Но специальных программ для кредитования матерей-одиночек банками не предусмотрено. В данном случае, оформление возможно на общих условиях или с привлечением государственных субсидий.

В этом году матерям-одиночкам дают ипотеку только при условии внесения первоначального взноса в размере не менее 15% от стоимости недвижимости. Минимальная сумма кредита составляет 300 тыс. на срок до 30 лет. В среднем, ставка варьируется в пределах 6-14% годовых, в зависимости от величины государственной поддержки.

Ипотеку дают только на условиях обязательного страхования цели кредита на весь срок выплаты. Дополнительно, банк навязывает оформление полисов в отношении жизни и здоровья заемщика, но только по добровольной воле. Следует учитывать, что указанная страховка повышает шансы на одобрение и снижает процентную ставку.

Взять ипотечный кредит на квартиру маме-одиночке сложно, требуется собрать крупную сумму на первоначальный взнос, подготовить полный пакет документов, подтвердить имеющийся доход. В большинстве случаев, этого недостаточно, потому что банк требует дополнительное обеспечение – поручительство. Нередко, при отсутствии созаемщика, ипотека одиноким матерям выдается под залог недвижимости.

Одобрят ли ипотеку разведенной женщине с одним ребенком

Условия для мамы с одним малышом не меняются. Одобрение зависит от:

  • величины первоначального взноса;
  • платежеспособности клиента;
  • кредитной истории и суммы займа.

Дадут ли ипотечный кредит одинокой матери с двумя детьми

Мать-одиночка с двумя детьми имеет право претендовать на более выгодные условия получения ипотеки. При рождении второго ребенка государством выдается материнский капитал, который разрешено инвестировать в покупку недвижимости. Его можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке или указать как дополнительную гарантию при ее оформлении. Впоследствии, всю сумму направить в счет погашения задолженности.