Как определятся средневзвешенная процентная ставка при кредитовании

Большая Энциклопедия Нефти и Газа

Cтраница 1

Средняя расчетная ставка процента равна отношению всех финансовых издержек по кредитам к сумме заемных средств.  [1]

Средняя расчетная ставка процента тоже уменьшается. Конечно, проценты платятся только за кредиты, но теперь эти проценты и другие финансовые издержки как бы растекаются по всей сумме заемных средств предприятия — и кредитам, и кредиторской задолженности.  [2]

Средняя расчетная ставка процента равна отношению всех финансовых издержек по кредитам к сумме заемных средств.  [3]

Разницу между экономической рентабельностью исредней расчетной ставкой процента принято называть дифференциалом, а отношение заемных средств к собственным — плечом рычага.  [4]

Предостерегаем Читателя от серьезной ошибки: средняя расчетная ставка процента, как правило, не совпадает с процентной ставкой, механически взятой из кредитного договора.  [5]

Разница между экономической рентабельностью активов исредней расчетной ставкой процента по заемным средствам ( ЭРа-Срс) называется ДИФФЕРЕНЦИАЛОМ.  [6]

Итак, пороговому значению НРЭИ соответствует пороговая ( критическая)средняя расчетная ставка процента, совпадающая с уровнем экономической рентабельности активов.

Итак, пороговому значению НРЭИ соответствует пороговая ( критическая)средняя расчетная ставка процента, совпадающая с уровнем экономической рентабельности активов.

Чрезмерно обременительные финансовые издержки по заемным средствам, выводящие СРСП за пороговое значение, невыгодны предприятию, ибо дают ему отрицательный дифференциал и оборачиваются снижением чистой рентабельности собственных средств и чистой прибыли на акцию.

Можно с уверенностью сказать, что в рассматриваемом примере самый невыгодный для предприятия исход был связан именно с выходом средней расчетной ставки процента за свой порог.  [8]

Кроме того, увеличение дифференциала на конец отчетного года до 12 % и снижениесредней расчетной ставки процента до 20 % свидетельствуют о том, что у предприятия в отчетном периоде повысились финансовые возможности в привлечении заемных средств в Сравнении с базисным периодом.  [9]

Кроме того, увеличение дифференциала на конец отчетного года до 12 % и снижениесредней расчетной ставки процента до 20 % свидетельствуют о том, что у предприятия в отчетном периоде повысились финансовые возможности в привлечении заемных средств в сравнении с базисным периодом.  [10]

Дифференциал финансового рычага равен уменьшенной на ставку налогообложения прибыли разности между экономической рентабельностью исредней расчетной ставкой процента.  [11]

Следует отметить, что при определении сомножителя ( ЭР — г) необходимо учитывать кредиторскую задолженность предприятия, при учете которой изменяется ( уменьшается) ЭР и изменяется ( уменьшается)средняя расчетная ставка процента г, а сама разность ( ЭР — г) увеличивается.  [12]

Сценарии финансирования.  [13]

Предприятие имеет 1 000 000 штук выпущенных и оплаченных акций на общую сумму 10 000 000 руб. и рассматривает альтернативные возможности: либо осуществить дополнительную эмиссию акций того же номинала ( 10 руб.) еще на 10 000 000 руб., либо привлечь кредитов на эту же сумму подсреднюю расчетную ставку процента — 14 процентов.

Анализ проводится для двух различных прогностических сценариев нетго-результата эксплуатации инвестиций: оптимистический сценарий допускает достижение НРЭИ величины 4 000 000 руб., пессимистический ограничивает НРЭИ суммой 2 000 000 руб. Всю чистую прибыль выплачивают дивидендами, не оставляя нераспределенной прибыли.

Разумеется, такой способ расчета пороговой величины НРЭИ может использоваться и совершенно самостоятельно, без графика. Подчеркнем, что он основан на равенстве экономической рентабельности активов исредней расчетной ставки процента на пороговом значении нетто-результата эксплуатации инвестиций.  [15]

Страницы:      1    2

Источник:

Средний процент по кредиту крупнейших Банков России

Средний банковский процент по кредиту является расчетной величиной и дает понимание стоимости кредитов на банковском рынке, которые предлагаются населению. В расчет берутся ставки банков по всем продуктам.

Проценты могут отличаться в зависимости от вида займа (ипотека, автокредит, на любые цели и т.д.), от срока, от категории заемщика и других показателей. На сайте ЦБ РФ можно найти обобщенные средневзвешенные ставки по кредитам (см. табл.).

Средний процент по кредитам для физических лиц по месяцам 2013 года (выборка без учета показателей Сбербанка)
до 30 дней от 31 до 90 дней от 91 до 180 дней от 181 дня до 1 года до 1 года свыше 1 года от 1 года до 3 лет свыше 3 лет
Январь 15,4 16,8 27,9 25,1 24,0 20,8 24,7 19,3
Февраль 16,4 19,2 27,1 26,4 24,6 20,5 24,4 19,1
Март 17,9 15,0 29,8 26,6 25,1 20,4 24,3 19,1
Апрель 18,1 14,4 27,7 25,8 24,1 20,2 24,0 19,0
Май 19,8 16,1 28,4 26,5 25,2 20,1 23,8 18,9
Июнь 20,6 17,9 28,3 24,9 24,4 19,3 23,0 18,3
Июль 21,9 16,0 27,0 24,7 24,0 19,3 22,3 18,3
Август 23,5 16,0 25,5 23,8 23,6 18,7 21,1 17,9
Сентябрь 24,1 16,6 25,2 24,3 24,1 18,6 20,8 17,8
Октябрь 24,3 15,3 25,3 24,8 24,2 17,9 20,7 17,1
Ноябрь 23,6 16,4 24,3 24,6 24,1 17,8 20,5 17,0

Средняя ставка по потребительским кредитам среди лидеров

Для определения среднего процента были взяты банки, которые по данным на январь текущего года имели наибольшие портфели по потребительским кредитам.

При расчетах принимались во внимание рублевые кредитные продукты, предусматривающие залог недвижимости, поручительство, а также кредиты без обеспечения для всех категорий заемщиков.

В таблице приведены результаты исследований на 10 февраля 2014 года:

Средний процент по кредиту (потребительские нужды) крупнейших Банков России

Место в рейтинге по показателю средней ставки Банк Средняя ставка,% годовых Место в рейтинге по объему выданных потребкредитов Кредитный портфель на потребительские цели,млн. руб.
1 Сбербанк России 13,2 1 3 270 035
2 Газпромбанк 13,4 4 253 749
3 Райффайзенбанк 16,5 10 171 817
4 ВТБ 24 16,9 2 1 085 387
5 Россельхозбанк 17,5 5 242 598
6 Росбанк 17,7 7 222 376
7 Альфа-банк 26 8 198 982
8 Восточный экспресс банк 29,5 9 189 926
9 Хоум кредит энд финанс банк 31,4 3 254 891
10 Русский стандарт 37,5 6 235 658
Средняя ставка 22

Из таблицы видно, что объемы выданных кредитов не обязательно обусловлены низкими процентными ставками.

Этот факт говорит о том, что существует целый ряд других условий кредитования, которые заставляют клиентов сделать выбор в пользу того или иного финансового учреждения.

Основным фактором для физических лиц при принятии решения является отсутствие требования предоставлять залог и привлекать поручителей, а такие займы традиционно имеют более высокие ставки.

Средний процент по потребительскому кредиту обрел новое значение

Если раньше средние процентные ставки носили чисто информативный характер, то теперь в части потребкредитования они приобрели регуляторную функцию. Это связано с вступлением в силу закона «О потребительском кредите».

Нормы закона ограничивают максимальную ставку, которую кредитор может установить при выдаче займа на потребительские цели физическому лицу.

Размер ставки не может более чем на 30% превышать средний процент по потребительскому кредиту, который рассчитывает и публикует Центробанк.

Для расчетов экспертам регулятора придется проанализировать первую сотню кредитных организаций, которые выдают не связанные с коммерческой деятельностью потребительские займы.

Такая информация будет публиковаться ежеквартально не позднее, чем за 45 дней до начала нового квартала.

Первый расчетный показатель будет опубликован осенью 2014, то есть можно сказать, что ограничение вступит в силу только с 1 января 2015 года.

Срочный кредит на карту — ответ в течении 1 минуты

Источник:

Расчет эффективной процентной ставки по кредиту в Excel

Эффективная процентная ставка по кредиту (как и практически любому другому финансовому инструменту) – это выражение всех будущих денежных платежей (поступлений от финансового инструмента), содержащихся в условиях договора, в приведенном к годовой процентной ставке показателе. То есть это та реальная ставка, которую заемщик будет платить за пользование деньгами банка (инвестор – получать). Здесь учитывается сама процентная ставка, указанная в договоре, все комиссии, схемы погашения, срок кредита (вклада).

В Excel существует ряд встроенных функций, которые позволяют рассчитать эффективную процентную ставку как с учетом дополнительных комиссий и сборов, так и без учета (с опорой только на номинальную ставку и срок кредитования).

Заемщик взял кредит на сумму 150 000 рублей. Срок – 1 год (12 месяцев). Номинальная годовая ставка – 18%. Выплаты по кредиту укажем в таблице:

Поскольку в примере не предусмотрено дополнительных комиссий и сборов, определим годовую эффективную ставку с помощью функции ЭФФЕКТ.

Вызываем «Мастер функций». В группе «Финансовые» находим функцию ЭФФЕКТ. Аргументы:

  1. «Номинальная ставка» — годовая ставка по кредиту, указанная в договоре с банком. В примере – 18% (0,18).
  2. «Количество периодов» — число периодов в году, за которые начисляются проценты. В примере – 12 месяцев.

Эффективная ставка по кредиту – 19,56%.

Усложним задачу, добавив единовременную комиссию при выдаче кредита в размере 1% от суммы 150 000 рублей. В денежном выражении – 1500 рублей. Заемщик на руки получит 148 500 рублей.

Чтобы рассчитать эффективную ежемесячную ставку, воспользуемся функцией ВСД (возвращает внутреннюю ставку доходности для потока денежных средств):

Мы внесли в столбец с ежемесячными платежами 148 500 со знаком «-», т.к. эти деньги банк сначала отдает. Платежи, которые вносит заемщик в кассу впоследствии, являются для банка положительными. Внутреннюю ставку доходности считаем с точки зрения банка: он выступает в качестве инвестора.

Функция дала эффективную ежемесячную ставку 1,69%. Для расчета номинальной ставки результат умножим на 12 (срок кредитования): 1,69% * 12 = 20,28%. Пересчитаем эффективную процентную ставку:

Единовременная комиссия в размере 1% повысила фактическую годовую процентную ставку на 2,72%. Стало: 22,28%.

Добавим в схему выплат по кредиту ежемесячный сбор за обслуживание счета в размере 300 рублей. Ежемесячная эффективная ставка будет равна 2,04%.

Номинальная ставка: 2,04% * 12 = 24,48%. Эффективная годовая ставка:

Ежемесячные сборы увеличили ее до 27,42%. Но в кредитном договоре по-прежнему будет стоять цифра 18%. Правда, новый закон обязует банки указывать в кредитном договоре эффективную годовую процентную ставку. Но заемщик увидит эту цифру после одобрения и заключения договора.

Лизинг – это долгосрочная аренда транспорта, объектов недвижимости, оборудования с возможностью их дальнейшего выкупа. Лизингодатель приобретает имущество и передает его на основании договора физическому / юридическому лицу на определенных условиях. Лизингополучатель пользуется имуществом (в личных / предпринимательских целях) и платит лизингодателю за право пользования.

По сути, это тот же кредит. Только имущество будет принадлежать лизингодателю до тех пор, пока лизингополучатель полностью не погасит стоимость приобретенного объекта плюс проценты за пользование.

Расчет эффективной ставки по лизингу в Excel проводится по той же схеме, что и расчет годовой процентной ставки по кредиту. Приведем пример с другой функцией.

Входные данные:

Можно пойти по уже проторенному пути: рассчитать внутреннюю ставку доходности, а потом умножить результат на 12. Но мы используем функцию ЧИСТВНДОХ (возвращает внутреннюю ставку доходности для графика денежных потоков).

Читать также:  Оформить кредитную карту «ак барс» банка!

Аргументы функции:

Эффективная ставка по лизингу составила 23,28%.

Расчет эффективной ставки по ОВГЗ в Excel

ОВГЗ – облигации внутреннего государственного займа. Их можно сравнить с депозитами в банке. Так как точно также вкладчик получает возврат всей суммы вложенных средств плюс дополнительный доход в виде процентов. Гарантом сохранности средств выступает центральный банк.

Эффективная ставка позволяет оценить настоящий доход, т.к. учитывает капитализацию процентов. Для примера «приобретем» годичные облигации на сумму 50 000 под 17%. Чтобы рассчитать свой доход, используем функцию БС:

Предположим, что проценты капитализируются ежемесячно. Поэтому 17% делим на 12. Результат в виде десятичной дроби вносим в поле «Ставка». В поле «Кпер» вводим число периодов капитализации. Ежемесячные фиксированные выплаты получать не будем, поэтому поле «Плт» оставляем свободным. В графу «Пс» вносим сумму вложенных средств со знаком «-».

Скачать пример расчета эффективной процентной ставки в Excel

В окошке сразу видна сумма, которую можно выручить за облигации в конце периода. Это и есть денежное выражение начисленных сложных процентов.

Источник:

Как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту?

Эффективной процентной ставкой называют величину ставки по кредиту за год, где учитывается не только заявленный банком процент по займу, но и остальные расходы, связанные с использованием кредитных средств. Данный параметр является наиболее объективным значением для определения заемщиком выгодности той или иной кредитной программы.

  • Определение и сущность
  • Порядок расчета
  • Пример расчета по кредиту

Суть ставки, называемой эффективной, достаточно проста и понятно. Она выражает действительную стоимость получаемого займа с позиции, занимаемой заемщиком.

А именно, при ее расчете берутся во внимание не только платежи по кредиту, а все дополнительные выплаты, связанные с ссудой.

В данном случае, к побочным оплатам можно отнести наличие «скрытых» банковских комиссий, начисляемых за то, чтоб открыть и далее вести счет, провести наличные средства через кассу и другие. При получении ипотеки на жилье или автокредите клиент обязан оформить страховку на приобретаемый объект, которая также станет дополнительной выплатой, хотя ее получит не банк, а страховщик.

Центробанк в законном порядке обязал коммерческие банковские структуры не скрывать размер эффективной ставки по процентам, для чего была разработана специальная формула. Однако, не последовало четких указаний относительно наименования платежей, входящих в этот расчет. Поэтому каждый банк имеет свою точку зрения по этому вопросу.

К примеру, оплата страховых взносов у многих кредиторов не входит в расчеты. Все же, более верным и более справедливым будет тот подход, гдеучитываются все обязательные платежи для выбранного вида кредитования, включая страховые взносы.

Не секрет, что, сталкиваясь с оформлением займа, клиент должен вникать в некоторые понятия, встречающиеся на рынке кредитования.

Номинальная и эффективная процентные ставки — в чем отличие?

Первая не меняется на протяжении всего срока кредитования и именно она оглашается клиенту как одно из основных условий конкретно выбранной кредитной программы.

Предположим, при ссуде в 1000 рублей за год заемщиком выплачивается 250 рублей. В данном варианте размер номинальной ставки 25% за 12 месяцев. А вот какую прибыль в данном случае получает банк – это второй вопрос, все зависит от размера инфляции, может 20%, а может всего 5%. Заемщика это мало интересует.

Гораздо полезней, получая заем знать, сколько же на самом деле он стоит и здесь без применения эффективной ставки не обойтись. Она даст представление о том, каков совокупный размер всех надбавок будет добавлен к телу кредита и сколько на самом деле придется оплачивать.

По сути, данная ставка реально характеризует кредит и по ней можно сравнить все предполагаемые варианты займов.

Для вычисления годовой процентной ставки прежде всего необходимо выяснить какова сумма ежемесячного платежа.

Воспользуемся формулой, при условии, что выплаты проводятся равными частями:

Источник:

Как определяется средневзвешенная процентная ставка по кредитам

В глазах заемщика конкурентоспособность банковских программ определяют только процентные ставки по кредитам. Чем они меньше, тем привлекательнее выглядит предложение банка.

Однако ниже определенного уровня их величина опуститься не может, ведь основной целью банка является получение прибыли от операционной деятельности. И слишком низкая ставка означает только одно — в программу включены скрытые комиссии.

Поэтому заемщику стоит познакомиться с методикой, по которой определяется средневзвешенная процентная ставка по кредитам. Владея этой информацией, он сможет выбрать программу с минимальным включением скрытых комиссий.

Что определяет процентную ставку?

На размер ставки влияют три основных фактора:

  • стоимость выдаваемой в долг денежной массы, которая определяется исходя из депозитных ставок (банк выдает займы из привлеченных средств);
  • стоимость администрирования процесса выдачи займов (зарплату кредитному комитету и менеджерам в зале платит заемщик);
  • стоимость кредитных рисков (в процентные ставки по кредитам в банках уже вложена вероятность невозврата долга частью заемщиков).

На формирование ставки могут влиять и прочие факторы, но их массовая доля совсем несущественна. Поэтому, чтобы понять, обманывают его или нет, навязывая скрытые комиссии, заемщику достаточно уточнить условия депозитных договоров в банке и провести самостоятельные вычисления средневзвешенного процента.

Как вычисляется минимальная процентная ставка по кредиту?

Берется максимальная процентная ставка по депозитному договору, к ней прибавляется доля административных расходов и компенсация кредитных рисков. Последние два показателя определяются в процентах от тела кредита. Причем под административные расходы выделяют 3-4 процента, а кредитные риски в рамках потребительских программ оценивают в 1-2 процента.

На декабрь 2017 года максимальная ставка по депозитам колебалась в пределах 14-16 процентов (по гривневым вкладам). Поэтому при учете средних административных расходов и доли рисков минимально допустимый процент по кредиту должен равняться 18-24 % годовых.

Если ставка по займу оказывается меньше этой суммы, банки берут свою долю за счет скрытых выплат и комиссий (за снятие наличности, месячное обслуживание, пополнение). Превышение ставки над уровнем 24% означает участие заемщика в рисковой кредитной программе, в ставку которой уже заложен процент практически массового невозврата кредита.

Кроме того, долгосрочную кредитную программу может утяжелить инфляция, практически неудержимая в наше сложное время. Поэтому практически все современные банки выдают своим клиентам кредиты со ставкой 36-48 процентов годовых. А европейские тарифы (2-7 процентов) недоступны для украинцев по вполне понятным причинам.

Как получить самые низкие процентные ставки по кредитам?

Чтобы сбросить процент по кредитам, заемщик может предпринять следующие шаги:

  • выбрать валютный займ;
  • оптимизировать кредитный рейтинг;
  • обратиться в онлайн-сервис.

Читать также:  Быстрое получение займа в мфо mili

В первом случае заемщик может рассчитывать на низкую стоимость денежной массы и минимальную инфляцию — проценты по валютным вкладам в 2-3 раза ниже гривневых, а инфляции по сравнению с гривной нет вообще.

Во втором случае заемщик дает сигнал кредитору о готовности выплатить долг (хотя бы из-за желания сберечь и приумножить текущий кредитный рейтинг), поэтому по такому займу можно снизить проценты на часть компенсации инвестиционных рисков.

Обратившись в онлайн-сервис, заемщик выбирает структуру с минимальными административными расходами.

Работающей в интернете микрофинансовой организации не нужно оплачивать аренду офиса и зарплату менеджерам в зале (их заменяет сайт), платить работникам кредитного комитета (его заменяет скоринг) и кассирам (переводы идут на карту заемщика). По этим причинам онлайн-займ может быть намного выгоднее стандартных кредитных программ.

Источник:

Ставка средневзвешенная — это… Что такое Ставка средневзвешенная?

  • СТАВКА, СПРАВОЧНАЯ — средневзвешенная ставка по предоставленным коммерческими банками межбанковским кредитам. Рассчитывается ЦБ РФ с целью корректировки действующей ставки рефинансирования …   Большой бухгалтерский словарь

  • Средневзвешенная стоимость капитала — Стиль этой статьи неэнциклопедичен или нарушает нормы русского языка. Статью следует исправить согласно стилистическим правилам Википедии. Термин Средневзвешенная стоимость капитала (англ. weighted av …   Википедия

  • Ставка овернайт — (Overnight rate) Понятие овернайт, кредиты овернайт Информация о понятии овернайт, кредиты овернайт Содержание >>>> Содержание Обозначение Овернайт Овернайт – это стандартный срок привлечения или размещения кредитных ресурсов на одни сутки …   Энциклопедия инвестора

  • Средневзвешенная стоимость капитала — Ожидаемая доходность портфеля всех ценных бумаг компании. Используется как минимальная ставка доходности капиталовложений …   Инвестиционный словарь

  • Ставка комбинированная — (сложная) (COMPOSITE RATE) рассчитывается как средневзвешенная различных коэффициентов, применяемых к собственности. В методе Эллвуда R является комбинированной ставкой …   Словарь инвестиционных и оценочных терминов

  • Межбанковская ставка — (Interbank rate) Процентная ставка кредита на межбанковском кредитном рынке Средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым банками Содержание Содержание 1. Лондонская 2. Европейская межбанковская ставка (EURIBOR)… …   Энциклопедия инвестора

  • Процентная ставка — (англ. interest rate)  это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определенный период (месяц, квартал, год). С позиции теории денег, процентная… …   Википедия

  • Лондонская межбанковская ставка предложения — (англ. London Interbank Offered Rate, LIBOR),   средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым банками, выступающими на лондонском межбанковском рынке с предложением средств в разных валютах и на разные… …   Википедия

  • ЕВРОПЕЙСКАЯ МЕЖБАНКОВСКАЯ СТАВКА ПРЕДЛОЖЕНИЯ — англ. European Interbank Offered Rate, EURIBOR Средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым в евро. Определяется при поддержке Европейской банковской федерации, представляющей интересы кредитных учреждений в… …   Словарь бизнес-терминов

  • Национальный банк Казахстана — (National Bank of Kazakhstan) Сведения о национальном банке республики Казахстан, функции и задачи Национальноо банка Сведения о национальном банке республики Казахстан, функции и задачи Национальноо банка, история создания банка Содержание… …   Энциклопедия инвестора

Источник: