Как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита

Немногие обычные граждане и начинающие инвесторы разбираются во всех тонкостях кредитования и страхования. Часто договор о займе читается ими невнимательно, а пункты о страховании воспринимаются как обязательные. Но любому клиенту необходимо знать, что он имеет право отказа от страховки Сбербанка как перед заключением договора, так и после.

Многих интересует вопрос — страховка на кредит в Сбербанке обязательна ли или нет? Ответ один — оформление страхового полиса при заключении договора о кредитование осуществляется на добровольных началах и является просто дополнительной услугой. Кроме того, необходимо понимать, что страхование кредитной сделки более выгодно банку и страховой организации, так как гарантирует выплату страховой суммы заемщиком при наступлении форм-мажорных обстоятельств или страхового случая.

Отказ от приобретения полиса не должен сказываться на получении займа, в том числе и быть поводом для отказа в его предоставлении.

Как отказаться от страховки в Сбербанке после заключения кредитной сделки?

Чтобы возвратить страховку после взятия кредита в Сбербанке требуется написать заявление установленного образца об отказе от страховки Сбербанка по кредиту. Причем, отказаться от страховки в Сбербанке следует в течение 14-30 дней после взятия кредитной суммы. Только в этом случае компания по страхованию возвратит всю сумму взноса.

Так как денежные средства перечисляются на счет на протяжении месяца, то получить сумму кредита при отказе от страховки удастся не сразу. Банк всячески будет стремиться затянуть время, чтобы истек 30-дневный срок страхового полиса. Тогда внесенная сумма вернется к клиенту лишь частично и ее размер будет определять сама компания-страховщик. Поэтому только от грамотных и активных действий заемщика будет зависеть полный возврат всего страховочного взноса. Поэтому стоит немного повысить свою финансовую грамотность перед тем, как решиться на заем в банке, и последовать необходимым советами на финансово-образовательных сайтах. Имено там вы узнаете, что в Сбербанке навязывают страховку и как отказаться от нее без ущерба вашим с ним взаимоотношениям.

Если кредит погашается до срока истечения договора, например за 3 года вместо 5, а страховой полис оформлен на весь срок, то денежные средства, если клиент решил отказаться от страховки Сбербанка после получения кредита, возвратятся лишь частично.

Заявление об отказе от страховки пишется в нескольких экземплярах и передается в офисный отдел, где оформлялся страховочный полис. В случае Сбербанка – это может быть его любое отделение.

Как отменить страховку по кредиту в Сбербанке – алгоритм действий

При составлении заявления придерживайте таких моментов:

  • оно может быть написано как на официальном бланке, так и от руки;
  • обязательно должны быть указаны данные клиента и реквизиты компании-страховщика – название, место нахождения, номер счета и т.д.;
  • должен быть собран весь пакет документов об отказе от страховки по кредиту в Сбербанке – ксерокопии паспорта, полиса о страховке, кредитного соглашения, а также справка из банка о наличии или отсутствии долгов + заявление об отказе;
  • при вручении документов обязательно должна быть сделана пометка сотрудника банка об их получении. При отказе принять документы обращайтесь в ЦБ РФ, Роспотребнадзор или сразу в Прокуратуру. Если же и это не поможет, можно обратиться в суд, но это не оптимальный выход, ибо судебные издержки могут оказаться дороже самой страховки.

Самым рациональным выходом может стать заключение полюбовного соглашения об отказе от страховки через определенной время при регулярном внесении платежей.

Содержание

Что такое страховка по кредиту и для чего нужна

Страхование рассматривается часто как прихоть банков, как попытка заработать на невнимательном клиенте деньги (хотя и такое тоже вполне допускается). Но давайте подойдем к этому вопросу с другой стороны.

Зачем нужна страховка? Это нормальная практика гарантии возврата средств в случае, если с заемщиком что-то случится.

Когда вы даете деньги в долг на длительный срок, всегда ли вы уверены, что вам их вернут в полном объеме и вовремя? А банк дает деньги миллионам клиентов. Так обязан ли он рисковать в случае смерти клиента, потери им работы, тяжелой болезни? При возникновении непредвиденных обстоятельств страховая компания поможет возместить понесенные убытки.

Я ни в коем случае не оправдываю некорректные действия некоторых банковских работников, которые навязывают, а иногда просто вводят клиентов в заблуждение, пытаясь продать страховой полис. Здесь имеет место уже коммерческая составляющая, когда банки зарабатывают дополнительную прибыль. И в этом их тоже не будем обвинять, банк – не благотворительная организация.

А вот соблюдение законодательства – это их прямая обязанность, а наша с вами – проследить за этим и не дать себя оставить в дур… в обманутых заемщиках.

Возможность застраховать себя или имущество при получении кредита предусмотрена во всех кредитных организациях. Вы можете оформить полис для ипотеки, автокредита, потребительского кредита и даже кредитной карты. Но всегда ли он является обязательным? Нет, не всегда. Об этом мы и будем говорить дальше.

Виды кредитного страхования

Добровольное

К нему относится страхование:

  • Жизни и здоровья. Страховая компания возместит убытки в случае смерти или потери трудоспособности заемщиком. Это наиболее популярный полис при потребительском кредитовании.

Страхование жизни и здоровья

  • Риска потери работы. Следует иметь в виду, что страховой случай наступает только при ликвидации предприятия или сокращении работника. Если он уволился самостоятельно, то страхового возмещения не положено.
  • Титула. Этот вид полиса применяется при ипотеке, он защищает объект залога от перепродажи.
  • КАСКО. Несмотря на действия некоторых банков по обязательному включению этого полиса в кредитный договор, он является добровольным.

Услуга страхования, в том числе и при получении займов, регулируется сразу несколькими нормативными актами:

  • Закон “О защите прав потребителей”.

Добровольное страхование

  • Гражданский кодекс РФ.

Страхование по ГК РФ

Таким образом, приобретение полисов страхования жизни и здоровья при получении кредитов является делом добровольным. Но есть исключение – страховой полис при оформлении займов под залог недвижимости (ипотека). В некоторых случаях – по автокредиту (страховая премия по КАСКО).

КАСКО не является обязательным, но некоторые банки значительно повышают процентные ставки по автокредиту в случае отказа от сотрудничества со страховой компанией.

Сравните ставки в ВТБ по кредиту на приобретение нового автомобиля:

  • 16,9 % – без КАСКО и страхования жизни;
  • 14,9 % – с КАСКО, но без страхования жизни;
  • 12,9 % – со всеми страховками.

Разница в 4 процентных пункта.

Обязательное страхование

Согласно закону “Об ипотеке” гражданин, который берет ипотеку, обязан застраховать передаваемый в залог объект недвижимости от рисков утраты и повреждения.

Обязательное страхование при ипотеке

Все остальные виды страховых полисов при ипотеке являются добровольными.

Ипотечное кредитование

В любом случае до подписания кредитных документов внимательно прочитайте все пункты. Банки сотрудничают с разными страховыми компаниями, поэтому и условия могут отличаться. Обратите особое внимание на то, какие последствия повлечет за собой отказ от полиса.

Что будет, если вы по закону откажетесь от добровольной страховки?

  1. Банк может отказать в кредите. Он имеет право это сделать, не объясняя причины. Вам останется только догадываться, что это произошло из-за отказа покупать полис.
  2. Банк может менять процентную ставку на более высокую, если не захочет взять на себя ответственность за риск невозврата вами долга.
  3. Банк может пойти вам навстречу и отказаться от предоставления дополнительных услуг без каких-либо изменений условий кредитования.

Последний случай совсем не редкость. Отзывы на портале Банки.ру служат тому подтверждением. Клиенты часто подписывают кредитные документы, не замечая пункта о страховке. А потом понимают, что она им не нужна. Банки отменяют ваше согласие и оставляют условия предоставления займа без изменений. Но это нельзя рассматривать как устоявшийся порядок. К каждому заемщику подход индивидуальный.

Мы подошли к вопросу, как правильно отказаться от страховки, и можно ли это сделать уже после подписания документов.

Как отказаться от страховки

До подписания кредитного договора

Первый случай, который мы рассмотрим, самый простой. Если вы обнаружили в своем кредитном договоре пункты о страховании жизни, здоровья или чего-либо еще, можете отказаться от этих дополнительных услуг. Еще раз обращаю внимание, что и банк в свою очередь может отказаться от выдачи займа на ваших условиях.

Кредитная организация часто и не скрывает, что кредит со страховкой будет иметь более низкую процентную ставку, чем без нее. Но не спешите соглашаться на выдвинутые условия. Возьмите паузу и посчитайте ежемесячный платеж в том и другом случае. Красивый процент на рекламном плакате может оказаться значительно выше, чем процент по договору, не предусматривающему страхование. А может быть и наоборот.

Все, что я хочу сказать – это внимательно прочитать, 100 раз просчитать, оценить последствия и… А, может, ну его, этот кредит вообще?

Расчет кредитных платежей

Продолжаем дальше изучать вопрос. Как отменить дополнительную услугу уже после подписания документов?

После получения кредита

В этом случае возможны 2 варианта развития событий:

  1. Вы приняли решение отказаться от страховки после подписания договора, в “период охлаждения”. Что это за период, мы рассмотрим дальше.
  2. Вы слишком поздно увидели нежелательные платежи у себя в договоре, когда “период охлаждения” уже прошел.

“Период охлаждения” – это срок, в течение которого заемщик может расторгнуть договор страхования и вернуть себе деньги, выплаченные за полис.

С 01.01.2018 г. в течение 14 дней (ранее был срок 5 дней) вы можете отказаться от страхования, руководствуясь Указанием ЦБ России от 20.11.2015 г. № 3854-У.

Период охлаждения

Для этого вам надо обратиться с заявлением на отказ в страховую компанию. Его можно составить в произвольной форме или получить бланк отказа в организации.

Обязательные реквизиты:

  • ваше ФИО, паспортные данные;
  • реквизиты договора;
  • дата, подпись.

Я еще раз хочу обратить ваше внимание: при заключении индивидуального, а не коллективного договора страхования, заявление надо писать в страховую компанию, а не в банк. В чем их отличия, я расскажу в конце статьи. Если вы отнесете заявление в банк, то через 14 дней вам сообщат, что надо было нести в страховую компанию, но сроки уже прошли.

При расторжении соглашения оплаченная страховая премия возвращается в полном объеме или частично. Это зависит от срока вступления в действие страхового договора и от кредитных условий:

  • возврат 100 %, если договор не вступил в силу;
  • частичный возврат суммы уплаченной страховой премии с учетом количества дней, прошедших с момента подписания документов;
  • отказ в возврате, если имел место страховой случай.

Что страховка дает заемщику

До сих пор мы рассматривали вопросы, как убрать страховку из кредитного договора. Но обязательно ли это делать во всех случаях получения денег в долг? Статистика погашения займов в нашей стране показывает, что доля просроченной задолженности начала немного снижаться по сравнению с 2016 и 2017 годами.

Доля просроченной задолженностиДоля просроченной задолженности

Вы уверены в стабильности своего здоровья, финансового положения на несколько ближайших лет, чтобы не обезопасить себя и членов своей семьи от наступления форс-мажорных обстоятельств? Думаю, что далеко не все могут ответить положительно на этот вопрос. Поэтому хочу обратиться еще и к другой стороне медали.

Что дает страховка заемщику?

  1. Если вы потеряли работу, то за счет нее можно погашать текущие платежи по кредиту во время поиска новой.
  2. При наступлении страхового случая, связанного с нанесением ущерба жизни и здоровью, долг погашается страховой компанией.
  3. Вы и близкие вам люди окажетесь в стороне от судебных разбирательств, штрафов, неустоек и иных санкций.
  4. Ваша кредитная история не окажется испорченной.

В любом случае заключение договоров страхования – дело добровольное почти для всех видов займов. Решать вам.

Можно ли расторгнуть соглашение после “периода охлаждения”, равного 14 дням? Это сделать намного сложнее, чем в рассмотренных ранее случаях. И здесь лучшими помощниками послужат кредитный и страховой договоры. В них прописываются условия расторжения. Например, при досрочном погашении долга. Не исключаю, что потребуется помощь юриста, на роль которого в этой статье я не претендую.

Что такое коллективная страховка

Сейчас в сети одним из часто обсуждаемых вопросов является так называемая коллективная страховка. Что это такое и чем отличается от индивидуальной?

Индивидуальная – это договор между заемщиком и страховой компанией. Никакой третьей стороны там нет. Поэтому все вопросы по выплате страховой премии, досрочном расторжении вам придется решать лично со страховой компанией. Период охлаждения в ней действует в законном порядке, остальные нюансы прописаны в договоре.

Коллективная страховка сегодня воспринимается как лазейка в законодательстве, как вариант ухода кредитных организаций и страховщиков от массовых отказов заемщиков от страховки.

Дело в том, что договор заключается между банком и страховой компанией. Заемщик только пишет заявление на подключение к их программе страхования вместе с остальными заемщиками. Отсюда и название – коллективная. При выходе из нее вернуть уплаченные деньги практически невозможно, потому что вы не подписывали документы со страховой компанией. Суды встают на сторону банков и страховщиков. Добровольно подключились, добровольно вышли.

Внимание! Действие 14-дневного периода, в течение которого вы можете вернуть деньги, на коллективную страховку не распространяется. Читайте внимательно кредитный договор. На что вы подписываетесь?

Заключение

Заключение будет коротким. Так все же, обязательна страховка или нет? Нет, не обязательна, кроме заключения договора об ипотеке. Идеальный момент отказа от добровольно навязанного полиса – до заключения кредитного договора. В остальных случаях придется потратить нервы, время и деньги (например, на консультацию юриста).

Что такое страховка по кредиту и для чего нужна

Страхование рассматривается часто как прихоть банков, как попытка заработать на невнимательном клиенте деньги (хотя и такое тоже вполне допускается). Но давайте подойдем к этому вопросу с другой стороны.

Зачем нужна страховка? Это нормальная практика гарантии возврата средств в случае, если с заемщиком что-то случится.

Когда вы даете деньги в долг на длительный срок, всегда ли вы уверены, что вам их вернут в полном объеме и вовремя? А банк дает деньги миллионам клиентов. Так обязан ли он рисковать в случае смерти клиента, потери им работы, тяжелой болезни? При возникновении непредвиденных обстоятельств страховая компания поможет возместить понесенные убытки.

Я ни в коем случае не оправдываю некорректные действия некоторых банковских работников, которые навязывают, а иногда просто вводят клиентов в заблуждение, пытаясь продать страховой полис. Здесь имеет место уже коммерческая составляющая, когда банки зарабатывают дополнительную прибыль. И в этом их тоже не будем обвинять, банк – не благотворительная организация.

А вот соблюдение законодательства – это их прямая обязанность, а наша с вами – проследить за этим и не дать себя оставить в дур… в обманутых заемщиках.

Возможность застраховать себя или имущество при получении кредита предусмотрена во всех кредитных организациях. Вы можете оформить полис для ипотеки, автокредита, потребительского кредита и даже кредитной карты. Но всегда ли он является обязательным? Нет, не всегда. Об этом мы и будем говорить дальше.

Виды кредитного страхования

Добровольное

К нему относится страхование:

  • Жизни и здоровья. Страховая компания возместит убытки в случае смерти или потери трудоспособности заемщиком. Это наиболее популярный полис при потребительском кредитовании.

Страхование жизни и здоровья

  • Риска потери работы. Следует иметь в виду, что страховой случай наступает только при ликвидации предприятия или сокращении работника. Если он уволился самостоятельно, то страхового возмещения не положено.
  • Титула. Этот вид полиса применяется при ипотеке, он защищает объект залога от перепродажи.
  • КАСКО. Несмотря на действия некоторых банков по обязательному включению этого полиса в кредитный договор, он является добровольным.

Услуга страхования, в том числе и при получении займов, регулируется сразу несколькими нормативными актами:

  • Закон “О защите прав потребителей”.

Добровольное страхование

  • Гражданский кодекс РФ.

Страхование по ГК РФ

Таким образом, приобретение полисов страхования жизни и здоровья при получении кредитов является делом добровольным. Но есть исключение – страховой полис при оформлении займов под залог недвижимости (ипотека). В некоторых случаях – по автокредиту (страховая премия по КАСКО).

КАСКО не является обязательным, но некоторые банки значительно повышают процентные ставки по автокредиту в случае отказа от сотрудничества со страховой компанией.

Сравните ставки в ВТБ по кредиту на приобретение нового автомобиля:

  • 16,9 % – без КАСКО и страхования жизни;
  • 14,9 % – с КАСКО, но без страхования жизни;
  • 12,9 % – со всеми страховками.

Разница в 4 процентных пункта.

Обязательное страхование

Согласно закону “Об ипотеке” гражданин, который берет ипотеку, обязан застраховать передаваемый в залог объект недвижимости от рисков утраты и повреждения.

Обязательное страхование при ипотеке

Все остальные виды страховых полисов при ипотеке являются добровольными.

Ипотечное кредитование

В любом случае до подписания кредитных документов внимательно прочитайте все пункты. Банки сотрудничают с разными страховыми компаниями, поэтому и условия могут отличаться. Обратите особое внимание на то, какие последствия повлечет за собой отказ от полиса.

Что будет, если вы по закону откажетесь от добровольной страховки?

  1. Банк может отказать в кредите. Он имеет право это сделать, не объясняя причины. Вам останется только догадываться, что это произошло из-за отказа покупать полис.
  2. Банк может менять процентную ставку на более высокую, если не захочет взять на себя ответственность за риск невозврата вами долга.
  3. Банк может пойти вам навстречу и отказаться от предоставления дополнительных услуг без каких-либо изменений условий кредитования.

Последний случай совсем не редкость. Отзывы на портале Банки.ру служат тому подтверждением. Клиенты часто подписывают кредитные документы, не замечая пункта о страховке. А потом понимают, что она им не нужна. Банки отменяют ваше согласие и оставляют условия предоставления займа без изменений. Но это нельзя рассматривать как устоявшийся порядок. К каждому заемщику подход индивидуальный.

Мы подошли к вопросу, как правильно отказаться от страховки, и можно ли это сделать уже после подписания документов.

Как отказаться от страховки

До подписания кредитного договора

Первый случай, который мы рассмотрим, самый простой. Если вы обнаружили в своем кредитном договоре пункты о страховании жизни, здоровья или чего-либо еще, можете отказаться от этих дополнительных услуг. Еще раз обращаю внимание, что и банк в свою очередь может отказаться от выдачи займа на ваших условиях.

Кредитная организация часто и не скрывает, что кредит со страховкой будет иметь более низкую процентную ставку, чем без нее. Но не спешите соглашаться на выдвинутые условия. Возьмите паузу и посчитайте ежемесячный платеж в том и другом случае. Красивый процент на рекламном плакате может оказаться значительно выше, чем процент по договору, не предусматривающему страхование. А может быть и наоборот.

Все, что я хочу сказать – это внимательно прочитать, 100 раз просчитать, оценить последствия и… А, может, ну его, этот кредит вообще?

Расчет кредитных платежей

Продолжаем дальше изучать вопрос. Как отменить дополнительную услугу уже после подписания документов?

После получения кредита

В этом случае возможны 2 варианта развития событий:

  1. Вы приняли решение отказаться от страховки после подписания договора, в “период охлаждения”. Что это за период, мы рассмотрим дальше.
  2. Вы слишком поздно увидели нежелательные платежи у себя в договоре, когда “период охлаждения” уже прошел.

“Период охлаждения” – это срок, в течение которого заемщик может расторгнуть договор страхования и вернуть себе деньги, выплаченные за полис.

С 01.01.2018 г. в течение 14 дней (ранее был срок 5 дней) вы можете отказаться от страхования, руководствуясь Указанием ЦБ России от 20.11.2015 г. № 3854-У.

Период охлаждения

Для этого вам надо обратиться с заявлением на отказ в страховую компанию. Его можно составить в произвольной форме или получить бланк отказа в организации.

Обязательные реквизиты:

  • ваше ФИО, паспортные данные;
  • реквизиты договора;
  • дата, подпись.

Я еще раз хочу обратить ваше внимание: при заключении индивидуального, а не коллективного договора страхования, заявление надо писать в страховую компанию, а не в банк. В чем их отличия, я расскажу в конце статьи. Если вы отнесете заявление в банк, то через 14 дней вам сообщат, что надо было нести в страховую компанию, но сроки уже прошли.

При расторжении соглашения оплаченная страховая премия возвращается в полном объеме или частично. Это зависит от срока вступления в действие страхового договора и от кредитных условий:

  • возврат 100 %, если договор не вступил в силу;
  • частичный возврат суммы уплаченной страховой премии с учетом количества дней, прошедших с момента подписания документов;
  • отказ в возврате, если имел место страховой случай.

Что страховка дает заемщику

До сих пор мы рассматривали вопросы, как убрать страховку из кредитного договора. Но обязательно ли это делать во всех случаях получения денег в долг? Статистика погашения займов в нашей стране показывает, что доля просроченной задолженности начала немного снижаться по сравнению с 2016 и 2017 годами.

Доля просроченной задолженностиДоля просроченной задолженности

Вы уверены в стабильности своего здоровья, финансового положения на несколько ближайших лет, чтобы не обезопасить себя и членов своей семьи от наступления форс-мажорных обстоятельств? Думаю, что далеко не все могут ответить положительно на этот вопрос. Поэтому хочу обратиться еще и к другой стороне медали.

Что дает страховка заемщику?

  1. Если вы потеряли работу, то за счет нее можно погашать текущие платежи по кредиту во время поиска новой.
  2. При наступлении страхового случая, связанного с нанесением ущерба жизни и здоровью, долг погашается страховой компанией.
  3. Вы и близкие вам люди окажетесь в стороне от судебных разбирательств, штрафов, неустоек и иных санкций.
  4. Ваша кредитная история не окажется испорченной.

В любом случае заключение договоров страхования – дело добровольное почти для всех видов займов. Решать вам.

Можно ли расторгнуть соглашение после “периода охлаждения”, равного 14 дням? Это сделать намного сложнее, чем в рассмотренных ранее случаях. И здесь лучшими помощниками послужат кредитный и страховой договоры. В них прописываются условия расторжения. Например, при досрочном погашении долга. Не исключаю, что потребуется помощь юриста, на роль которого в этой статье я не претендую.

Что такое коллективная страховка

Сейчас в сети одним из часто обсуждаемых вопросов является так называемая коллективная страховка. Что это такое и чем отличается от индивидуальной?

Индивидуальная – это договор между заемщиком и страховой компанией. Никакой третьей стороны там нет. Поэтому все вопросы по выплате страховой премии, досрочном расторжении вам придется решать лично со страховой компанией. Период охлаждения в ней действует в законном порядке, остальные нюансы прописаны в договоре.

Коллективная страховка сегодня воспринимается как лазейка в законодательстве, как вариант ухода кредитных организаций и страховщиков от массовых отказов заемщиков от страховки.

Дело в том, что договор заключается между банком и страховой компанией. Заемщик только пишет заявление на подключение к их программе страхования вместе с остальными заемщиками. Отсюда и название – коллективная. При выходе из нее вернуть уплаченные деньги практически невозможно, потому что вы не подписывали документы со страховой компанией. Суды встают на сторону банков и страховщиков. Добровольно подключились, добровольно вышли.

Внимание! Действие 14-дневного периода, в течение которого вы можете вернуть деньги, на коллективную страховку не распространяется. Читайте внимательно кредитный договор. На что вы подписываетесь?

Заключение

Заключение будет коротким. Так все же, обязательна страховка или нет? Нет, не обязательна, кроме заключения договора об ипотеке. Идеальный момент отказа от добровольно навязанного полиса – до заключения кредитного договора. В остальных случаях придется потратить нервы, время и деньги (например, на консультацию юриста).

Страховка при кредитовании в Альфа-банке

При заключении соглашения займа в Альфа-банке, заемщику обычно предлагается покупка полиса Альфастрахования. Смысл услуги от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в том, что в случае наступления любого из перечисленных ниже страховых случаев компания окажет финансовую помощь в погашении займа на указанную в договоре сумму.

Ситуациями, при наступлении которых такая помощь будет указана, являются:

  • Сокращение на работе.
  • Увольнение с работы.
  • Смерть заемщика.
  • Его инвалидность.
  • Ликвидация компании, в которой работал заемщик.

Стоит отметить, что сумма выплат обычно является стандартной для каждого договора и зависит скорее не от размера кредита, а от самого случая:

  • При потере работы она составляет от трех месячных взносов.
  • При смерти или инвалидности – полную сумму займа.

То есть, страхование является для Альфа-банка способом минимизации рисков, связанных с форс-мажорами, которые могут помещать заемщику вовремя выполнить свои обязательства.

Как вернуть страховку

Есть несколько способов отказаться от полиса Альфастрахования:

  1. На этапе оформления.
  2. Вернуть во время «периода охлаждения».
  3. Во время долгосрочного погашения кредита, если это предусмотрено договором.

Но прежде чем решиться пройти процедуру отказа, нужно учесть несколько важных моментов:

  • насколько обязательной частью соглашения о кредитовании является страховка;
  • как ее отсутствие влияет на размер кредитной ставки: возможно без нее ставка существенно вырастет;
  • достаточной ли будет сумма возврата страховых взносов, чтобы тратить на это время и деньги.

Определившись с ответами на эти вопросы, можно выбирать процедуру, которая больше всего подходит для каждого конкретного случая.

Отказ на этапе оформления кредита

Законодательство РФ, в частности Гражданский кодекс, запрещает принуждать потребителей к оформлению обязательного страхования жизни и здоровья. В противном случае услуга считается навязанной и может быть успешно оспорена в суде.

Оформляя кредит в Альфа-банке, вполне можно отказаться от страховки по кредиту, которая предлагается страховой компанией «АльфаСтрахование-Жизнь» еще на этапе, предваряющем заключение договора, воспользовавшись выше обозначенной нормой закона.

ВНИМАНИЕ! В свою очередь, банк может предложить заемщику более высокие ставки, если тот не хочет покупать страховой полис.

Именно более низкие проценты являются основной причиной согласия со стороны большинства клиентов на покупку полиса и последующего поиска других способов оказаться от него.

Отказ после получения кредита

Центральный Банк РФ своим постановлением от 2016 года отрегулировал отказ от уже купленного полиса в исполнении 935 статьи Гражданского кодекса РФ, которая запрещает возлагать на граждан обязанность страховать свои жизнь и здоровье.

В соответствии с этим документом, у застрахованного лица есть 14 календарных дней (это называется «периодом охлаждения»), в течение которых он может вернуть полис и получить свои деньги обратно на протяжении последующих 10 дней.

ВАЖНО! Не стоит тянуть до самого конца этого срока, поскольку в некоторых договорах предусмотрена плата за те дни, когда договор продолжал действовать.

Для того чтобы вернуть страховку Альфастрахования нужно заполнить заявление согласно образцу, который можно скачать здесь или на сайте компании. Приложить к нему:

  1. Договор страхования.
  2. Копию квитанции об оплате взноса.
  3. Копию паспорта.

Отправить этот пакет документов по адресу основного офиса СК «АльфаСтрахование-Жизнь».

Отказ при досрочном погашении

При досрочном погашении кредита, если до этого момента так и не наступил страховой случай, клиент имеет право получить обратно деньги за срок, который остался до окончания действия договора.

Гражданский кодекс в статье 958 гласит, что такое возвращение части страховой премии возможно лишь в том случае, если страховщик взял обязательства сделать это в договоре.

Если в соглашении с Альфастрахованием такой пункт отсутствует, то единственной возможностью получить деньги обратно является иск в суд.

ВНИМАНИЕ! Обращаться в судебные инстанции можно как за возвращением всей суммы страхового взноса, если клиент способен доказать навязанность услуги, так и лишь и той части, которая причитается за срок между досрочным погашением кредита и завершением срока действия страховки.

Способы возврата денег за страховку

Как уже было отмечено выше, основными вариантами возврата денег и отказа от страховки Альфастрахования являются:

  1. Обращение в «период охлаждения», то есть в течение 14 календарных дней.
  2. Обращение в суд.

Исковое заявление оформляется на основании предварительного обращения в банк и страховую компанию и полученных от них отказов.

Помимо иска, нужно представить:

  • Заявление об аннулировании страховки.
  • Страховой договор.
  • Соглашение с банком о получении кредита.
  • Копии всех квитанций об оплате взносов.

Стоит отметить, что для вынесения решения суда в свою пользу можно, например, упирать на то, что сотрудники страховой компании не разъяснили заемщику порядок отказа от страховки. Или же на то, что само заявление о предоставление кредита уже включало в себя согласие на страхование, что может быть расценено в качестве навязывания услуги.

Заявление на возврат страховки по займу

Именно письменное заявление является основным документом, свидетельствующим о том, что гражданин хочет отказаться от страховки и получить свои деньги обратно. В нем нужно подробно изложить требования о возврате суммы взноса и основания для этого. Подать заявление можно лично в офисе компании или послать его почте.

ВНИМАНИЕ! Доставка письма после пятого дня может быть основанием для затягивания с возвращением денег.

К заявлению нужно приложить копии всех соглашений как на кредитование, так и на страхование, паспорта и квитанций об уплате взносов.

Отказ от страховки, приобретенной вместе с кредитом в Альфа-банке, или возвращение страховых взносов за нее вполне реальны. Хотя иногда приходится прибегнуть к судебному разбирательству. Если же оформить отказ в течение периода охлаждения, то с большой вероятностью, свои деньги клиент получит в течение следующих десяти дней. Главное соблюсти установленную законом процедуру.

Зачем вообще нужна страховка по кредиту?

Она нужна банку для того, чтобы уменьшить свои риски. Все гениальное просто! Страховка по кредиту дает возможность банку перестраховаться на тот случай, если кредитоплательщик не сможет вернуть кредит по причине страхового случая (которые могут быть совершенно разными вплоть до гибели кредитоплательщика). В данном случае с помощью страховки на кредит банк перекладывает все риски на страховую компанию.

Есть и еще несколько интересных моментов, связанных со страховками по кредитам, о которых банки предпочитают молчать. Первое – страховка может быть навязана кредитоплательщику, а банк получит с этого свой агентский гонорар. Простыми словами – процент от сделки. Второе – договоренность между банком и страховой компанией. Банк получает выгоду от конкретной страховой компании, предоставляя свои услуги по направлению банковской деятельности (обслуживание счета, платежные операции и т.д.), а взамен сотрудничает с этой страховой компанией по ее направлению деятельности – страхованию. Возможно, что взаимовыгодное сотрудничество идет еще и с существенным дисконтом, но выгоду в данном случае, очевидно, получают и банк, и страховая компания. Не получает ее только клиент, который при оформлении услуг кредитования взваливает на себя еще и бремя выплат по страховке за кредит.

Какая польза от страховки по кредиту для плательщика?

Формально она тоже есть. Например, при ипотечном кредитовании страхуется жизнь и здоровье плательщика. Это значит, что в случае внезапной гибели банк получит свои деньги от страховой компании, а недвижимость достанется наследникам без обременений. Но такая радужная картина рисуется лишь при заключении договора страхования.

Статья по теме: налоговый вычет по ипотеке

По факту уже давно признано, что страховка – один из самых бесполезных платежей из всех тех, которые входят в состав выплат по кредиту. Причина в том, что многие граждане регулярно сталкиваются с тем, что страховые компании всеми возможными способами уклоняются от выплат при наступлении страховых случаев. Условия договора страхования жизни и здоровья по кредиту – вообще отдельная и очень грустная песня. Формулировки договоров просто обескураживают даже бывалых юристов.

“Не является страховым случай гибели плательщика по причине заболевания, о котором плательщик знал заранее” – под такую формулировку по сути можно подогнать практически любое заболевание.

Нередки случаи задержки выплат. Нарушений в этой сфере вообще очень много. Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Центробанка просто завалена жалобами на страховщиков, их доля превышает 80% (данные на сентябрь 2017 года).

Имеют ли право банки навязывать страховку по кредиту?

Юридически нет. Статья 16 закона «О защите прав потребителей», запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных товаров или услуг. Это значит, что по закону страховщики не имеют права отказывать в предоставлении услуг, ссылаясь на то, что нет страховки. На практике же банки часто отказывают, либо увеличивают процент по кредиту.

Если говорить об обязательном страховании по кредитам, то есть лишь 1 случай, который явно указан в законе – страхование заложенного имущества от утраты и повреждения в ипотечном кредите (ст. 31 ФЗ “Об ипотеке”). Остальные случаи опираются на ст. 343 ГК РФ “Содержание и сохранность заложенного имущества”. По сути это тоже правильно с юридической точки зрения. Чаще всего жесткие требования имеются именно при покупке недвижимости и автомобилей в кредит. То есть должен быть предмет залога, в сохранности которого банк максимально заинтересован.

В остальных случаях обязать заключить договор страхования при выдаче кредита не могут, но клиентов в прямом смысле слова заставляют заключить договор страхования по кредиту, а с точки зрения закона все выглядит очень даже правильно. Дополнительная услуга – не хотите, можете не соглашаться, но кредит мы тогда вам не дадим.

За какие виды страховок по кредитам можно вернуть деньги?

За все, кроме страхования сохранности имущества при ипотеке (о чем мы говорили чуть выше). Однако, банк может прописать в договоре открытую отсылку на то, что плательщик обязуется заключить и не расторгать договор страхования, в противном случае банк имеет за собой право изменить условия предоставления кредита (например, повысить процент по кредиту), и такой ход банка будет полностью в рамках закона. Внимательно читайте договор!!!

Возврат страховки в первые 14 дней после заключения договора кредитования

Да, сейчас есть такая возможность. Согласно указанию ЦБ РФ № 4500-У, период охлаждения, в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, будет увеличен до 14 календарных дней. Данное указание вступило в силу с 1 января 2018г. Это значит, что у вас есть 14 календарных дней на то, чтобы написать заявление и отказаться от страховки по кредиту.

Как отказаться от страховки, если она уже получена, и вернуть деньги: инструкция

Для отказа от страховки и возврата денег нужно написать заявление и предоставить его в страховую компанию.

Материал по теме: как правильно писать и подавать заявления и жалобы

Далее можно действовать двумя способами:

  • Прийти в офис страховой компании и отдать им заявление, не забыв получить отметку о том, что заявление было подано в срок и принято;
  • Направить заявление в страховую компанию по почте заказным письмом с описью вложения. В данном случае важна дата отправки письма.

Некоторые страховые компании дают возможность подать заявление на отказ от страховки и возврат денег через офис банка, что очень удобно.

Где взять образец заявления на отказ от страховки по кредиту?

Чаще всего образец есть у страховой компании. Никакой особой установленной формы у него нет. Главное – наличие ваших данных и данных по кредиту. У некоторых компаний есть требование предоставить какие-либо дополнительные документы (иногда и их оригиналы). Оригиналы не отдавайте, они могут понадобиться в суде, а вот копии – всегда пожалуйста.

Обратите внимание, что вам могут вернуть не всю сумму страховки, а ее часть. Почему? Потому что на момент написания заявления она может уже начать действовать, соответственно, от суммы возврата вычтут несколько дней.

Отказ от страховки по договору коллективного страхования

Если и есть нюансы в вопросах возврата страховки, то вот именно здесь они и кроются. На данный момент вопрос возврата суммы страховки по договору коллективного страхования может быть предусмотрен только самим договором. Если указания на это в договоре нет, то велик шанс того, что за возврат страховки придется воевать в суде.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Такая возможность присутствует. По сути вы заключаете договор страхования на определенный срок. Если этот срок сокращается, то вам должны вернуть часть денег. Заявление на возврат части суммы при досрочном погашении кредита пишется вместе с заявлением на досрочное погашение кредита. В некоторых случаях банк будет стараться отправить вас в офис страховой компании, в этом случае со стороны банка нет ничего противозаконного.

В некоторых случаях страховые компании отказывают в возврате денег за страховку по кредиту, ссылаясь на ст. 958 ГК РФ. В данном случае нужно внимательно изучать договор страхования и искать лазейки в формулировках. Зачастую данный вопрос можно решить только в суде, а судебная практика по возврату страховок при досрочном погашении кредитов весьма противоречива.

Основной секрет успеха возврата денег за страховку по кредиту – внимательное изучение договора

По-другому никак.

В случае, если у вас возникли какие-либо вопросы, либо вы хотите получить помощь юриста по возврате денег за страховку, то можете обратиться к нам в чат.