Как погасить кредит досрочно: правила и условия погашения

  • Досрочное погашение кредита в Альфа-Банке

    Клиенты банков знают о своих правах на досрочное погашение кредитов и пользуются ими. Большинство заемщиков делают это по мере появления у них свободных денег. Эксперты отмечают, что управление личными финансами нужно систематизировать, только так цели будут достигнуты с максимальным эффектом. О том, как выбрать правильную стратегию расчетов с банком, читайте в нашей статье. На примере досрочного погашения кредита в Альфа-Банке мы расскажем, когда выгоднее гасить займы.

  • Содержание

    Остались вопросы к адвокату?Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните по телефону +7 (846) 212-99-71 (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!

    Преимущества досрочного погашения

    Всем знакома процедура получения кредита. Сбор справок, заполнение анкет, посещение банка с поручителями, оценка залога – все это приходится пережить на пути к заветной сумме. А получив кредит, практически каждый заемщик мечтает его поскорее вернуть. Это психологический мотив: осознание своей свободы от долга перед банком. Для многих этот аспект является основным преимуществом досрочного возврата ссуды.

    • Финансисты на первое место ставят материальные выгоды: возвращая займ раньше срока, клиент существенно экономит на процентах.
    • Еще один плюс досрочного возврата заключается в освобождении залога (если ссуда бралась под обеспечение). Это касается владельцев ипотечных займов и автокредитов, целевых залоговых ссуд. При погашении долга, банк возвращает закладную, и имуществом можно распоряжаться без ограничений: продавать, дарить, перестраивать и пр.

    Есть ли недостатки?

    Сразу стоит оговориться, что Альфа-Банк к досрочному погашению относится положительно, засчитывает его в плюс заемщику и не создает никаких барьеров для осуществления этой процедуры. Однако в разных банках ситуация разная.

    Итак, какие возможные минусы у досрочного погашения:

    • Резкое изменение финансового положение. Если вы досрочно вернули кредит, отдав значительную часть или даже все свои сбережения, а через месяц потеряли работу – можно наслаждаться свободой от долгов, но теперь придется искать средства для содержания семьи. При этом новый кредит в этом случае вам вряд ли кто-то даст, если у вас нет стабильной работы. Чтобы застраховаться от подобного форс-мажора, стоит сделать резерв средств, достаточный для поддержания привычного уровня достатка в сложный период. Излишки денег можно направлять в банк на досрочный возврат.
    • Возможные бюрократические барьеры. Как говорилось выше, Альфа-Банк положительно относится к досрочному погашению кредита и с какими-либо препятствиями со стороны Альфы вряд ли придется встретится. Дело в том, что банкам досрочное погашение менее выгодно, чем погашение по сроку, ведь в этом случае заемщик меньше платит по процентам. Конечно, по закону они не могут воспрепятствовать желанию заемщика вернуть долг, поэтому используются любые ограничения. Например, договором определяется минимальный взнос для погашения, или предписывается сложная бюрократическая процедура по оповещению банка и оформлению возврата.
    • Кредитная история. В банковских кругах ходит байка про то, что частые досрочные погашения кредита сулят проблемы с кредитной историей. Очевидно, что банки не горят желанием принимать деньги раньше срока, ведь в этом случае они недополучают доходы в виде процентов. Поэтому заемщики, которые регулярно возвращающие кредиты до окончания действия договора, якобы попадают в определенный «серый список». Это чревато отказом банка в выдаче нового займа. Но, разумеется, не все банки применяют подобную практику. Например, Альфа-Банк учитывает досрочное погашение в плюс и своим постоянным клиентам предлагает кредитование без ограничений.

    Когда выгодно погашать кредит досрочно

    Сегодня банки выдают все кредиты с условиями возврата в виде равных (аннуитентных) взносов. То есть, получая 1млн. рублей на пять лет, клиент выплачивает долг с процентами, внося каждый месяц одинаковые суммы. Досрочное погашение предполагает изменение остатка долга и пересчет процентов. Есть два варианта: уменьшить срок кредита или сумму регулярного платежа.

    Читайте также:  Обзор дебетовой карты World of Tanks Альфа-Банка, как оформить и использовать

    Эксперты рекомендуют выбирать первый способ: это значительно снижает переплату по процентам.

    Пример

    Кредит в Альфа-Банке получен в июле 2017 года на сумму 1 млн. рублей, сроком на 5 лет, под ставку 17,5% годовых. При стандартных расчетах, ежемесячный взнос составит 25 122 рубля. Общая переплата 507 333 рубля. Возврат кредита в июне 2022 года.

    Если через полгода (в декабре) провести частично досрочное погашение в сумме 100 000 рублей с уменьшением срока, то дата возврата кредита переносится на ноябрь 2021 года, то есть на восемь месяцев. А общая переплата снизится почти на 100 тысяч рублей.

    Если при тех же базовых условиях провести частичное досрочное погашение Альфа-Банку с уменьшением регулярного взноса, сумма ежемесячного платежа составит 22,4 тысяч рублей. Общая переплата тоже снизится, хотя и незначительно: экономия составит около 50 тысяч рублей.

    Таким образом, финансовая выгода будет больше в первом варианте. Но, стоит знать, что пользоваться им можно в начале кредитования, когда идут минимальные возвраты основной суммы долга и максимальные выплаты процентов. На конечных стадиях кредитования выгода будет уже не так ощутима.

    Что касается второго способа (снижение взноса), мы рекомендуем рассмотреть его как приоритетный всем заемщикам. И вот почему: любая выгода для личного бюджета, полученная сегодня, а не через год или два, позволит свободнее распоряжаться деньгами. Если есть лишние средства, то их можно инвестировать в недвижимость, обучение, лечение и пр.

    Какие кредиты Альфа-Банка можно погашать досрочно

    Альфа-Банк не ограничивает частичное досрочное погашение кредита любого вида. Клиенты могут вносить платежи по ипотеке, потребительским ссудам, карточным кредитам. Есть правила, о которых банк сообщает на своем сайте и в договорах кредитования:

    • частичный досрочный платеж производится в дату ближайшего регулярного взноса;
    • для проведения операции необходимо за пять дней до срока очередного взноса оформить заявление о досрочном платеже.

    Чтобы провести полное досрочное погашение в Альфа-Банке, можно посетить офис или провести платеж через банкомат, имеющий соответствующую функцию. Стоит знать, что банк не лимитирует размеры сумм, но ограничивает сроки: полное погашение через банкомат возможно после трех месяцев пользования кредитом.

    Мы рекомендуем проводить полный возврат, проконсультировавшись со специалистом банка и получив точную сумму остатка долга и процентов.

    В офисе:

    • обратиться к менеджеру с заявлением о полном досрочном возврате кредита. Документ подается не позднее, чем за 5 дней до совершения операции;
    • обеспечить на счете сумму, достаточную для погашения долга и процентов (ее расчет поможет сделать менеджер);
    • после погашения долга получить документ об отсутствии задолженности по кредиту.

    В заключении отметим, что стратегия на досрочный возврат кредита оправдана, если позволяет финансовое положение заемщика. Мы рекомендуем управлять личными финансами, делая расчеты на перспективу и создавая резервы для непредвиденных ситуаций.

    Если же бюджет позволяет досрочно рассчитаться с банком, выберете вариант, который будет предпочтителен для вашей финансовой ситуации.

    Законодательная база

    До 2011 г. основанием досрочного возвращения заемных средств мог быть только кредитный договор. Банк, не желая терять доход, при составлении этого документа либо вообще запрещал подобные действия, либо предусматривал солидные комиссии и штрафы.

    Принятый 19.10.2011 г. 284-ФЗ внес изменения в ст. 809 и 810 ГК РФ, регламентирующие обязанности получателя кредита по его возврату. Досрочное погашение стало законным правом заемщика.

    В качестве обязательного условия нормативный акт предусматривает извещение кредитной организации о предстоящем досрочном погашении не позднее, чем за 30 дней до совершения операции. Возвратить можно только заем, полученный физическим лицом на личные, либо семейные нужды. Срок, в течение которого следует уведомить банк, может быть изменен в кредитном договоре только в сторону уменьшения.

    Закон 353-ФЗ от 21.12.2013 г. в ст. 11 предоставляет заемщику право отказаться от кредита и полностью без предупреждения вернуть деньги банку не позднее 14 дней с даты получения.

    Если заем был целевым, то есть в договоре оговаривалось использование средств на определенные нужды, срок возврата составляет 30 дней.В этом случае кредитор взимает проценты за фактическое время пользования деньгами. В 353-ФЗ предусматривается право банка включить в договор требование о проведении досрочного погашения только в день очередного платежа, установленного графиком.

    Если заемщик подает уведомление о намерении погасить кредит полностью, то банк обязан за 5 календарных дней рассчитать и предоставить полную информацию о сумме основного долга и процентах, подлежащих уплате.

    Выплата кредита ранее установленного срока: порядок и нюансы

    Досрочное погашение может быть полным либо частичным. В случае полного возврата заемных средств необходимо выполнить следующие действия:

    • подать уведомление в банк о предстоящем закрытии кредита за 30 дней, если в договоре не предусмотрен меньший срок для сообщения кредитору о своих намерениях;
    • уточнить необходимую сумму, получить в банке исчерпывающую информацию о размере оставшейся кредитной задолженности и рассчитанных процентах на дату закрытия договора;
    • внести средства на счет до наступления даты, согласованной с кредитной организацией;
    • проконтролировать исполнения операции.

    Нужно получить подтверждение от банка об отсутствии долгов по кредитному договору. Все указанные действия можно выполнить онлайн в интернет банке, если это предусмотрено условиями контракта.

    Если по существующему кредиту есть начисленные и неоплаченные пени либо штрафы, например, за допущенные ранее нарушения графика, заемщик вправе потребовать, чтобы выплаченные досрочно средства были направлены на закрытие тела кредита и процентов. Рассчитываться по имеющимся неустойкам все равно придется. Это можно сделать позднее, потому что проценты на них не начисляются.

    При частичном досрочном погашении необходимо учитывать, что банк имеет право устанавливать минимально допустимую сумму взноса.

    Например, в Сбербанке она составляет 15000 руб.

    В ОТП банке минимальный предел отсутствует. Заявление на частичное уменьшение основного долга оформляется по форме, утвержденной кредитным учреждением, и предоставляется лично или посредством интернет-банкинга.

    По правилам, установленным Почта банком, письменного уведомления не требуется, достаточно просто позвонить по телефону за семь дней до погашения, назвать номер договора и сообщить оператору о своих намерениях.

    Особенности досрочного погашения при различных формах платежей

    Особенности досрочного погашения при различных формах платежейЭкономия, полученная клиентом банка от выплаты заемных средств ранее предусмотренных графиком сроков, напрямую зависит от того, какие регулярные взносы предусматривает кредитный договор: дифференцированные или аннуитетные.

    Дифференцированные платежи

    Любая ежемесячная выплата по кредиту включает две составляющие:

    • основная часть;
    • проценты по кредиту.

    Если договор предусматривает дифференцированный платеж, основная часть остается неизменной. Она определяется делением всего займа на срок действия кредита в месяцах. Проценты с каждым платежом снижаются, потому что рассчитываются за пользование оставшейся суммой, а она ежемесячно уменьшается. Досрочная оплата приводит к сокращению основного долга.

    Например, в банке был взят кредит в 300000 руб. на 60 месяцев. Основная часть ежемесячного платежа составляла 300000 / 60 = 5000 руб. Через 12 месяцев было произведено досрочное погашение на 50000 руб. Новую постоянную составляющую ежемесячного платежа легко рассчитать:

    • За 12 месяцев погашено: 5000 * 12 = 60000 руб.;
    • Внесено дополнительно: 50000 руб.;
    • Остаток кредита: 300000 – 60000 – 50000руб. = 190000 руб.;
    • Ежемесячная выплата на последующие 48 месяцев: 190000 / 48 = 3958.33 руб.

    Проценты автоматически начисляются на оставшуюся часть долга, их сумму можно рассчитать на любом банковском онлайн калькуляторе. Наибольшая экономия получится в том случае, если оставить размер ежемесячного погашения тела кредита неизменным, а сократить срок пользования заемными деньгами. В нашем примере он уменьшится на 10 месяцев. Но для этого необходимо разрешение банка, а многие из них такого не допускают. Законодательство не предоставляет заемщику права выбора в этом вопросе.

    Вас может заинтересовать статья: «На что обратить внимание при оформлении кредита».

    Аннуитетные платежи

    Основная особенность аннуитетного взноса – его неизменность на протяжении всего времени кредитования. В начале периода наибольшая доля платежа приходится на проценты. Погашение тела кредита происходит медленно, и переплата в итоге значительно выше, чем при дифференцированной схеме расчета. При досрочной выплате самостоятельно рассчитать новую сумму ежемесячного платежа трудно. В этом случае лучше воспользоваться специальными калькуляторами.

    Например, в ВТБ24 калькулятор онлайн 2019 года позволяет определить не только взнос, но и общую экономию.

    Здесь же, изменив в исходных данных тип платежа, можно увидеть, насколько выгоднее досрочно гасить заем при дифференцированной схеме расчета.

    ВТБ позволяет своим клиентам на выбор две формы досрочного погашения:

    1. снизить размер платежа;
    2. уменьшить период кредитования.

    Это предусмотрено и в кредитных договорах ОТП Банка. Здесь вообще очень лояльные условия для досрочной оплаты займа:

    • минимальный предел отсутствует;
    • заявление на перерасчет можно оформить за 2 дня до даты гашения.

    Сбербанк при аннуитетных платежах не разрешает уменьшать срок кредитования. Такое условие может быть включено в отдельные кредитные договоры. Чаще всего это ипотеки, причем снижение срока возможно по истечении определенного периода.

    Если проанализировать составные части аннуитетного платежа, можно сделать вывод, что досрочное погашение в этом случае выгоднее в начале действия кредитного договора. На это время приходятся основные выплаты банку за использование денег. Во второй половине происходит погашение преимущественно основного тела кредита, поэтому экономия на процентах будет небольшой.

    Специфика аннуитетных платежей

    Специфика аннуитетных платежей может привести к тому, что на момент полного досрочного погашения займа клиент уже выплатил большую сумму процентов, чем полагалась бы при сохранении всех условий договора в пересчете на реальное время использования. В этом случае нужно обратиться по поводу возврата процентов. Некоторые банки делают это добровольно, но часто заемщикам приходится подавать иск в суд. Судебная практика полностью на стороне потребителей банковских услуг. Инстанции руководствуются ст.809 ГК, где сказано, что проценты начисляются только до момента полного возврата займа. Доводы банков о том, что в кредитные договора включены пункты, прямо запрещающие возврат, не принимаются.

    Если при получении кредита клиент оформил страховку в компании или был включен банком в договор коллективного страхования, при досрочном погашении можно вернуть часть страховой премии. Суды руководствуются соображениями о том, что после выплаты долга все риски, с ним связанные, прекращаются. Должны быть сокращены сроки действия страховки и пересчитана сумма.

    Влияние на кредитную историю

    Влияние на кредитную историюОтношение к клиентам, которые рассчитываются по кредитам задолго до определенной даты, в банках неоднозначное. На оценку потенциального заемщика, выставляемую скоринговой системой БКИ на основании записей в кредитной истории, факт досрочной выплаты влияния не оказывает. В отчете, который выдается банку по запросу, можно найти данные о таких случаях. Там по каждому займу приводятся плановая и фактическая дата окончания. Для некоторых кредитных организаций досрочное погашение является положительным моментом, подчеркивающим добросовестность и ответственность заемщика.

    Однако, во многих банках не хотят иметь дело с клиентами, которые лишают их части прибыли. Сотрудникам приходится быстро искать претендентов на деньги, возвращенные заемщиком, чтобы они работали и приносили доход. Возрастают расходы оплачиваемого рабочего времени на оформление сделки. По этой же причине могут не выдать небольшой кредит клиенту, предъявившему справки о высоком доходе и стабильной хорошо оплачиваемой работе. Банк опасается, что он вернет заем слишком быстро.

    Читайте статью: «Оценка кредитоспособности заемщика: как принимается решение о выдаче кредита».

    Имея достаточные средства для погашения кредита, продолжать выплачивать проценты нерационально. Новый заем легче получить, если все остальные закрыты. Клиент, имеющий хорошие показатели по всем пунктам кредитной истории, а также высокий стабильный доход, сможет рассчитывать на новый кредит.

    Возможно ли

    Русфинанс предлагает своим клиентам оформить кредит для покупки поддержанного или нового автомобиля – это удобно, поскольку каждый выберет для себя выгодные условия. Несмотря на представленный факт Русфинанс банк держит довольно высокие процентные ставки, в результате чего клиент коммерческого учреждения старается осуществить полное погашение долга досрочно. 

    В Русфинанс банке провести подобную операцию можно на основании действующего Российского законодательства – законно и без обязательств оплаты каких-либо комиссий и дополнительных взносов. При отказе (чего не может быть) можно обратиться в суд.

    Условия

    Представленная кредитная организация предлагает досрочное погашение кредита только на основании соблюдения следующих условий:

    • сумма оставшегося долга для досрочного погашения рассчитывается с учетом ранее составленного графика платежей. Здесь не следует забывать, что, если заемщик решился на досрочное погашение через полгода после оформления займа вместо положенных 5-ти лет, он не освобождается от обязанности выплатить за эти полгода проценты, начисленные в сумму ежемесячного платежа;
    • досрочное погашение проводится без комиссии, но следует учитывать способ внесения взноса на расчетный счет банка. Если выбирать кассу Русфинансбанка или его локальный терминал, вся внесенная сумма попадет в дальнейшем на счет. Если же клиент воспользуется сторонними банками или терминалами, возможно, придется оплатить комиссию, которая снимается за проверку операции выбранной платежной системой;
    • сумма погашения долга, предназначенная для досрочного зачисления денежных средств, должна быть внесена на счет до последнего рабочего дня месяца.

    Досрочное погашение может быть полным или частичным, поэтому для внесения ясности заемщику необходимо обратиться в офис банка и написать соответствующее заявление с указанием суммы зачисления.

    По факту каждый месяц в назначенный день банк списывает со счета заемщика только фиксированную сумму ежемесячного платежа. Чтобы произошло списание большей суммы, требуется подача заявления. 

    Как составить заявление на досрочное погашение автокредита в Русфинанс банке

    Как правило, в каждом банке предоставляют уже распечатанный бланк заявления на досрочное погашение кредита – в документе лишь указывают личные данные, программу кредитования, сумму внеурочного платежа.

    В заявлении указывается следующая информация:

    • в «шапке» заявления необходимо указать имя руководителя, которому подается просьба. Также вносится свое имя – от кого поступает намерение;
    • после «шапки» пишут наименование заявления – в данном случае «Заявление на досрочное погашение кредита»;
    • далее следует примерно такой текст – «Я (ФИО), паспорт серия _ номер_, документ выдан ___, являюсь заемщиком Русфинанс банка по кредитному договору номер__ (указать прочие условия кредитования)»;
    • в дальнейшем указывается просьба от заемщика к сотрудникам Русфинанс банка – «Прошу списать сумму в ___ с лицевого счета, открытого в Русфинанс банке в срок внесения ежемесячного платежа __ года»;
    • дополнительно можно указать серьезность намерений и прочие точности. Можно описать причину погашения. Некоторые вписывают статью из законодательства о досрочном погашении кредита;
    • в завершении заявления вписываются вновь ФИО, дата подачи заявления и личная подпись.

    Могут ли отказать

    Несмотря на действующее законодательство сотрудники Русфинанс банка могут отказать в досрочном погашении автокредита. Все объясняется наличием у заемщика долга.

    Так, если на протяжении времени кредитования заемщик вовсе не вносил деньги на счет или это происходило нерегулярно, в погашении будет отказано.

    Руководство банка в данный момент мог потерпеть убытки, поэтому теперь ему следует восстановить баланс, отчего банк обязует клиента платить кредит с ежемесячным внесением платежа.

    В другом случае – при возникновении задолженности – руководство обязует предварительно покрыть ее. Это касается не только автокредита. К примеру, у заемщика есть задолженность по кредиту, выданному здесь же в Русфинанс банке.

    При желании досрочно «закрыть» или внести большую сумму в счет оплаты автокредита заемщику придется предварительно покрыть долг и по второму кредитному договору.

    Возврат страховки

    «Неиспользованную» страховку по автокредиту в Русфинансбанке легко вернуть – для этого следует подать заявление в коммерческую организацию, где производилось приобретение страхового полиса КАСКО.

    Заявление подается после полного погашения автокредита. Вместе с заявлением следует представить справку из банка о полном погашении долга.

    Сотрудники страховой компании пересчитают оплаченную страховку и вернут денежные средства. Правда, всю сумму ожидать не приходится, поскольку определенная часть процентов идет в счет оплаты работы с заемщиком.

    Зачастую даже банк Русфинанс препятствует в возврате страховки. Если пришлось с этим столкнуться, следует обратиться в суд или в Роспотребнадзор. По законам страхования граждан – приобретение страховки считается исключительно добровольным пожеланием.

    Некоторые заемщики сразу обращаются в суд с претензией на Русфинанс банк в том, что сотрудники кредитного учреждения навязали приобретение страховки. Благодаря этому фактору заемщики могут вернуть все 100% от стоимости уплаченной страховки.

    Но не всегда суд принимает сторону истца, поскольку в данном случае речь идет об автокредите, где КАСКО принимает обязательные обороты.

    Выгодно ли

    Досрочное погашение автокредита в банке – это всегда выгодно с финансовой стороны. Во-первых, не придется выплачивать определенную часть процентов. Во-вторых, автомобиль снимается с обременения, благодаря чему его можно продать, подарить, обменять или оставить в наследство.

    Но не всегда досрочное погашение выгодно, если всей суммы долга так и не было собрано – заемщик может столкнуться с отсутствием денежных средств в самый неожиданный момент, а кредит все так и будет действовать.

    В большинстве случаев сами сотрудники банков рекомендуют воспользоваться дополнительным открытием дебетового лицевого счета, куда заемщик будет откладывать денежную сумму, предназначенную для досрочного погашения.

    Когда сумма оставшегося долга будет собрана в полной мере, тогда осуществить погашение кредита окончательно. Здесь также следует написать заявление о переводе денежных средств с лицевого счета в счет кредита.

    Как только день внесения платежа пройдет, в банк следует обратиться еще раз, чтобы взять справку о полном закрытии кредита и прекращении действия кредитного договора.

    Видео: Правила досрочного погашения кредита

    Ваши отзывы

    Внимание!

    • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
    • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

    Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

    1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

    2. Позвоните на горячую линию:

      • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

      • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

      • Регионы — 8 (800) 333-88-93

    ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.