Как правильно рассчитать проценты по кредиту самостоятельно

Дифференцированные платежи равными частями – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа является одинаковым (как при аннуитетных платежах), однако способ расчёта ежемесячного платежа такой же как и при дифференцированном способе погашения кредита.

Кроме того, такой вид платежей называют досрочным.

Ежемесячный платёж по дифференцированой схеме равными частями состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом, размер которого увеличивается к концу срока кредитования. Основной платёж идет на непосредственное погашение долга. Вторая часть – убывающая, которая у уменьшается к концу срока кредитования. Данная часть идёт на погашение процентов по кредиту.

При досрочной схеме погашения кредита, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма основного платежа и проценты, начисляемые на оставшийся размер долга. При дифференцированной схеме платежей равными частями размер долга уменьшаяется довольно быстро, естественно начисленные проценты на оставшийся размер кредита убывают также быстро. Досрочное погашение в совокупности с дифференцированной схемой платежей является наиболее выгодным с точки зрения потребителя, поскольку именно при такой схеме получается наименьшая переплата процентов по кредиту. Дифференцированная схема платежей равными частями может применяться в банках, дающими кредиты по дифференцированной схеме и не берущие штрафы за досрочное погашение.

Содержание

Расчёт досрочного погашения

Для расчёта ежемесчного платежа и начисленных процентов можно воспользоваться онлайн кредитным калькулятором, либо используя обычный калькулятор, произвести вычисления самостоятельно. Расчёт графика полатежей при досрочном погашении сильно схож с расчётом графика дифференцированых платежей, с той лишь разницей, что при вычислении остатка по кредиту берётся не основной платёж, а разность между запланированым платежём и начисленными процентами.

Стоит так же сказать, что размер ежемесячного платежа при досрочной схеме погашения не должен быть меньше ежемесячного платежа при обычной дифференцированной схеме. Понятно, что перый платёж может оказаться достаточно большим, тогда досрочная схема может применяться начиная со второго, третьего и т.д. платежа. Таким образом при дифференцированной схеме платежей равными частями важно знать размер первого платежа. Для этого необходимо начать расчёт как и при обычной дифференцированной схеме, начиная с определения основного платежа.

Размер основного платежа вычисляется следующим образом: необходимо сумму кредита разделить на количество месяцев, за который планируется погашение кредита. Полученное число будет являться основным платежём.

b = S / N , гдеb – основной платёж, S – размер кредита, N – количество месяцев.

Для расчета начисленных процентов нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

, гдеp – начисленные проценты, Sn — остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредиту.

Чтобы рассчитать остаток задолженности на период, т.е. найти величину Sn из приведённой выше формулы, необходимо размер планируемого ежемесячного платежа умножить на количество прошедших периодов, всё это вычесть из общей суммы платежа и добавить в разности количетво процентов, сумма которых не пошла на погашение основной суммы кредита.

вычисление остатка задолженности на период, гдеn – количество прошедших периодов, pi — размер начисленных процентов на i-й платёж, B – размер планируемого ежемесчного платежа.

Пример расчёта графика досрочного погашения

Для примера рассчитаем график платежей по дифференцированному кредиту в размере 100000 р. и годовой процентной ставкой 10%. Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев. При этом семья, взявшая кредит, планирует ежемесячно отдавать по 20 тыс. р., и хочет с наименьшими переплатам погасить кредит.

Определим размер основного платежа: 100000 / 6 = 16666,67

Он является меньше планируемой суммы, так что начнём расчёт досрочного погашения прямо с первого платежа.

1 месяцПроценты: 100000 * 0,1 / 12 = 833,33Основной долг: 20000 – 833, 33 = 19166,672 месяцОстаток кредита: 100000 – 19166,67 = 80833,33Проценты: 80833,33 * 0,1/12 = 673,61Основной долг: 20000 – 673,61 = 19326,393 месяцОстаток кредита: 80833,33- 19326,39 = 61506,94Проценты: 61506,94 *0,1/12 = 512,56Основной долг: 20000 – 512,56 = 19487,444 месяцОстаток кредита: 61506,94 — 19487,44 = 42019,50Проценты: 42019,50 * 0,1/12 = 350,16Основной долг: 20000 – 350,16 = 19649,845 месяцОстаток кредита: 42019,50 — 19649,84 = 22369,66Проценты: 22369,66 * 0,1/12 = 186,41Основной долг: 20000 – 186,41 = 19813,596 месяцОстаток кредита: 22369,66 — 19813,59 = 2556,08Проценты: 2556,08 * 0,1/12 = 21,30

Отметим, что размер части платежа, идущей на погашение долга равна сумме оставшегося долга по кредиту. А платёж за этот месяц будет составлять сумму остатка по кредиту плюс начисленные проценты в размере 21,30 р.

Что бы рассчитать размер переплаты при досрочном погашении, необходимо сложить все ежемесячные выплаты и вычесть полученную сумму из первоначального долга. В нашем случае это будет выглядеть так:

100000 — 20000 * 5 + 2556,08 + 21,30 = 2577,38

Результат подсчётов по нашему примеру на сайте http://www.platesh.ru будет выглядеть следующим образом:

Форма ввода данных для расчёта досрочного погашенияПример графика досрочного погашения

Что подтверждает правильность наших расчётов.

Что собой представляет

Прежде всего, стоит понимать, что кредит – это экономические отношения между сторонами, в результате которых одна сторона передает другой финансовые средства во временное пользование с тем условием, что деньги будут возвращены в срок, при этом будет уплачена оговоренная сумма процентов от кредитной суммы.

Участники сделки

Сторонами кредитного договора являются следующие участники сделки:

  1. Продавец кредита – заимодавец или кредитор;
  2. Покупатель кредита – заемщик, должник или кредитуемое лицо.

Отношения между кредитором и заемщиком фиксируются в письменном соглашении, которое называется кредитным договором. В этом документе четко описываются все принципы и условия кредитования.

Если Вы еще не зарегистрировали организацию, то проще всего это сделать с помощью онлайн сервисов, которые помогут бесплатно сформировать все необходимые документы:

  • для регистрации ИП
  • регистрации ООО

Если у Вас уже есть организация, и Вы думаете над тем, как облегчить и автоматизировать бухгалтерский учет и отчетность, то на помощь приходят следующие онлайн-сервисы, которые полностью заменят бухгалтера на Вашем предприятии и сэкономят много денег и времени. Вся отчетность формируется автоматически, подписывается электронной подписью и отправляется автоматически онлайн.

  • Ведение бухгалтерии для ИП
  • Ведение бухгалтерии для ООО

Он идеально подходит для ИП или ООО на УСН

Все происходит в несколько кликов, без очередей и стрессов. Попробуйте и Вы удивитесь, как это стало просто!

Принципы кредитования

Каждое соглашение между заимодавцем и должником основано на следующих принципах кредитования:Основные принципы кредитования

  1. Платность. За пользование кредитными средствами заемщик обязан заплатить оговоренную сумму процентов.
  2. Обеспеченность. Выплата кредитной суммы должна быть обеспечена залоговым имуществом либо обязательствами третьей стороны. Стоит также упомянуть тот факт, что кредитный договор может быть обеспечен полностью, частично или вообще быть без обеспечения.
  3. Срочность. Суть данного принципа заключается в том, что кредит выдается на заранее установленный срок.
  4. Возвратность. Кредитные средства должны быть возвращены в полном объеме в определенный срок.
  5. Целевое использование. В письменном соглашении могут быть четко определены цели, на которые разрешено расходовать кредитные средства.
  6. Законность. Все условия и положения кредитного договора не должны противоречить законодательным актам и постановлениям Центробанка России.
  7. Неизменность. В период действия договора – условия предоставления кредита не должны изменяться. Если же условия изменяются, то это должно быть четко зафиксировано в приложении к письменному соглашению.

В каких случаях понадобится кредит

Существует множество причин, по которым обывателю приходятся брать кредит. Проанализировав мнения многих заемщиков, мы выдели ряд следующих основных причин, из-за которых людям приходится пользоваться заемными средствами:Когда может понадобиться самостоятельный расчет кредита

  1. Форс-мажорные обстоятельства. Никто из нас не застрахован от той непредвиденности, когда здоровью вдруг нанесен сильный ущерб, и требуется, скажем, весьма недешевая операция. В такой ситуации, если нет возможности собрать необходимых средств, то люди обращаются в банки за получением кредита.
  2. Ипотечный кредит. Кредит на покупку жилья является оптимальным способом приобрести квартиру или дом. И несмотря на длительность кредитного периода и подчас высоких процентов, многие люди в нашей стране пользуются ипотечной системой кредитования.
  3. Заем для повышения уровня жизни. Потребительский кредит, как правило, люди берут для приобретения мебели, одежды, бытовой техники, средств передвижения, иначе говоря, с помощью кредитных средств люди стараются повысить свой уровень жизни.
  4. Кредит на открытие собственного бизнеса. Если есть хорошая идея для развития малого бизнеса, но не хватает финансовых возможностей для ее развития, то кредит в этой ситуации будет являться оптимальным вариантом нахождения денежных средств.
  5. Кредит на получения образования. Это прекрасный способ получения образовательных услуг, однако, в нашей стране он не слишком распространен из-за высокой процентной ставки.
  6. Заем для выполнения долговых обязательств. Когда срочно нужно отдать долг, а денег нет, то в этой ситуации многие люди оформляют кредит в банке. Однако стоит учитывать тот момент, если деньги берутся в долг для того, чтобы отдать долг, то это весьма нехорошая тенденция.

Преимущества и недостатки кредитования

Преимущества кредитаКогда заходит речь о достоинствах и недостатках использования заемных денежных средств, то, по мнению многих обывателей, кредиты бывают, как хорошими, так и плохими. Давайте подробнее разберемся в этом вопросе.

Хороший кредит – это когда заемные средства используют для покупки, которая в будущем может принести дополнительный доход. Например, для развития малого бизнеса покупают в кредит дополнительное оборудование, которое в будущем принесет дополнительный доход.

Плохой кредит – это когда заем забирает деньги из вашего бюджета, при этом ничего в него не добавляя.

Поэтому, исходя из вышеописанных определений, обычным людям важно знать, в чем заключаются недостатки и преимущества оформления кредитного договора.

Достоинства получения кредита заключаются в следующих важных моментах:

  • простота и удобство оформления;
  • возможность погасить кредит досрочно;
  • возможность получения финансовых средств в тот момент, когда они срочно необходимы;
  • кредит можно отдавать небольшими платежами, что не нанесет значительного ущерба семейному бюджету;
  • получение займа является весомым стимулом для человека работать эффективней и зарабатывать больше;
  • кредит повышает организационные качества человека, иначе говоря, он тщательно начинает планировать свои расходы;
  • кредит удобен для клиентов, которые не любят с собой носить крупные суммы наличных денег;
  • для банковских учреждений преимущество заключается в том, что человек, взявший кредит, как правило, становится постоянным клиентом.

Недостатки кредитования можно оговорить следующими моментами:

  • если ежемесячный платеж не внесен в положенный срок, то финансовые учреждение насчитывает штрафные санкции и неустойки;
  • заемные средства необходимо вернуть с начисленными процентами, сумма которых может быть достаточно высокой;
  • в случае неплатежеспособности клиент не возвращает заемные средства в срок;
  • некоторые кредитные продукты имеют небольшой срок погашения задолженности.

Из каких элементов состоит данный финансовый продукт

Составные части кредитаКак правило, любой кредитный продукт состоит из следующих структурных компонентов:

  • кредитором представляется лицо или организация, которая предоставляет денежные средства заемщику; как правило, заимодавцем становятся на добровольных началах;
  • заемщиком, как правило, являются физические лица или субъекты хозяйствования, у которых возникла потребность в дополнительных денежных ресурсах;Важный момент! Отношения между заимодавцем и заемщиком четко фиксируются в кредитном договоре!
  • объектом кредитных отношений между кредитором и заемщиком являются денежные средства, которые выданы в долг, при этом важно понимать, что заимодавец сохраняет право собственности на сумму денег на весь период действия кредитного договора.

Анализируя основные элементы кредита, важно понимать, что его основная сущность заключается в органическом единстве всех структурных компонентов.

Современная кредитная система сегодня представляет множество финансово-кредитных продуктов, основной целью которых является аккумуляция денежных средств в финансовой сфере экономики.

Виды кредитованияСреди кредитных продуктов, которые предлагают банковские учреждения, можно выделить следующие виды кредита:

  1. Государственный кредит. Особенностью этого кредитного продукта является то, что кредиторами являются физические и юридические лица, а заемщиком – государство. Основной целью кредита этого вида является покрытие дефицита государственного бюджета.
  2. Международный кредит. Заимодавцем и заемщиком в этом случае являются субъекты разных стран, при этом участником кредитных отношений этого вида могут быть банки, коммерческие организации или государства.
  3. Банковский кредит. Кредитный продукт этого вида предоставляется банками и финансово-кредитными учреждениями в виде денежного капитала. Обеспеченность этого кредита делает его основным среди всех видов займа.
  4. Коммерческий кредит. Особенность этого вида продукта заключается в том, что объектом кредитной сделки является товар, иначе говоря, заимодавцем выдаются товарные ценности с отсрочкой платежа.
  5. Потребительский кредит. Как правило, заемщиками в кредитных отношениях этого вида являются физические лица, которые берут заем на приобретение некрупных покупок.
  6. Сельскохозяйственный кредит. Этот вид кредитования предназначен для вложения финансовых средств в развитие предприятий сельскохозяйственного назначения.
  7. Ипотечный кредит. Денежные средства этого кредитного продукта предназначены для приобретения недвижимости, которая одновременно является залоговым имуществом.
  8. Ломбардный кредит. Особенностью этого кредитного продукта является то, что он выдается под полное обеспечение залогового имущества.
  9. Ростовщический кредит. Этот вид кредитования является самым старейшим, при этом он характеризуется очень высокой процентной ставкой. Сегодня этот кредитный продукт предлагают в основном частные кредиторы и некоторые банки.

Варианты погашения

Когда обыватель выбирает тот или иной вид займа, то он в первую очередь задумывается о том, каким образом будет происходить погашение кредитной суммы.

В этом случае полезно знать, что существуют два основных типа погашения кредита.

Дифференцированные платежи

Что такое дифференцированные платежи по кредитуОсобенности этого вида закрытия кредитной линии заключаются в следующих моментах:

  • помесячная оплата основного долга равными частями;
  • процентная ставка погашается одновременно с основным долгом;
  • проценты начисляются только на остаточную сумму долга;
  • возможность досрочного погашения кредита позволит существенно сэкономить личные денежные средства.

Из вышеуказанных свойств дифференцированного платежа вполне логично допустить вывод о том, что размер ежемесячных взносов с каждой разом будет уменьшаться.

Аннуитетные выплаты

Отличительными моментами этого вида погашения кредита являются следующие особенности:

  • платежи имеют фиксированный размер на протяжении всего периода погашения кредита;
  • при оплате задолженности в первую очередь выплачиваются проценты по кредитному продукту, что дает возможность минимизировать ежемесячный платеж;
  • одинаковые по величине ежемесячные платежи позволяют достаточно эффективно планировать личный бюджет.

Порядок расчета дифференцированного платежа

Рассчитать платежи по дифференцированной системе погашения можно осуществить самостоятельно с помощью следующих вычислений.

Помесячное погашение основного тела кредита рассчитывается по формуле:

Мо = Ср / Кп, где:

Мо – доля основного долга, погашенного за месяц;Ср  – размер суммы основного кредита;Кп  – количество периодов, за которые погашается кредит.

Помесячная оплата процентной ставки рассчитывается на основе следующих формул:

Пн = Ок * (Сг / 12), где:

Пн – проценты, начисленные за текущий период;Ок – остаток основного тела кредита;Сг – годовая процентная ставка.

В том случае, когда банковское учреждения исходит из того, что в году 365 дней, ежемесячный платеж процентной ставки рассчитывается следующим образом:

Пн = Ок * Сг * (Дм / 365), где:Дм – количество дней в месяце.

Как рассчитать дифференцированные платежи по кредитуНа основании вышеуказанных расчетов, сумму помесячного платежа можно рассчитать по формуле:

Мп = М0 + Пн, где:Мп – месячный платеж, который включает погашение по телу кредита и процентную ставку за отчетный месяц.

Алгоритм расчета аннуитетного платежа

Расчет аннуитетного платежа можно осуществить следующим образом.

Помесячный аннуитетный платеж можно рассчитать по формуле:

Ап = Со * (Пм + (Пм / (1 + Пм)Н – 1, где:Ап – ежемесячный аннуитетный платеж;Со – сумма основного кредита;Н – продолжительность кредита, измеряемая в месяцах;Пм – месячная процентная ставка, которая рассчитывается по формуле Пм = Пг / 12, где Пг – годовая процентная ставка.

Процентная составляющая ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

Сп = Оз * Пг /12, где:Сп – сумма процентов, которая начислена за текущий месяц;Оз – остаток задолженности по основному телу кредита;Пг – годовая процентная ставка.

Как рассчитать аннуитетные платежи по кредитуЕжемесячное погашение основного кредита по аннуитету рассчитывается следующим образом:

Чо = Мп – Пн, где:Чо – ежемесячная часть погашения основного кредита;Мп – величина месячного платежа;Пн – размер процентов на момент совершения н-платежа.

Особенности расчета ипотечного кредита

Чтобы проверить, правильно ли банковские служащие рассчитали ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, стоит произвести самостоятельные вычисления по следующей формуле:

Сп = (Со * Пг) / (1 – (1 + Пг) ^ (1 – Н)), где:Сп – помесячный платеж по ипотеке;Со – общая сумма кредитных средств;Пг – часть годовой процентной ставки, то есть 1/12, рассчитываемая по формуле П – 1;Н – продолжительность кредитного периода, которая измеряется в месяцах;(знак «^» означает возведение в степень).

Как сэкономить на кредите

Все мы прекрасно понимаем, что беря кредит в банке, мы тем самым делаем ему прибыль, а себе – дополнительные расходы!

Как можно сэкономить на кредитеДля того, чтобы сэкономить свои личные средства при условии действия кредитного договора, стоит придерживаться следующих рекомендаций:

  • при оформлении займа внимательно ознакомиться со всеми условиями кредитования, которые должны включать следующие аспекты:
    • система расчета по кредиту;
    • стоимость кредита в целом;
    • перечень дополнительных услуг.
  • досрочное погашение заемной суммы дает возможность сэкономить личные средства;
  • перед тем, как взять кредит, необходимо точно провести планирование необходимой суммы денег и срока возврата заемных средств;
  • тщательно провести анализ акций на льготное обслуживание кредита, иначе говоря, банковские учреждения иногда снижают процентные ставки по условиям кредитного договора;
  • если вы постоянный клиент банка, то вы смело можете рассчитывать на некоторые преференции при оформлении кредитного договора.

И в заключение хочется сказать еще один немаловажный момент: беря кредит, стоит придерживаться одной русской поговорки: «Семь раз отмерь, один раз отрежь!».

Как самостоятельно рассчитать кредит в MS Excel, рассказано в следующем видеоуроке:

Аннуитетные платежи по кредитному договору: как рассчитать в Excel

Как предполагается, по аннуитетной схеме клиенту необходимо вносить для погашения задолженности равные суммы в течение срока договора с кредитной организацией. Для того чтобы рассчитать такие платежи, в программе есть специальная функция – ПЛТ. Ее использование требует создание новой таблицы и ввода данных в любой ячейке поля.

Например, был выдан кредит на сумму 100 тысяч рублей под 15% годовых на два года. Соответственно, в ячейке необходимо отразить выражение:

=ПЛТ(15%/12;24;-100000)

В скобках после наименования данные вводятся в определенном порядке:

Плата процентов по кредиту

  • процентная ставка
  • продолжительность обязательства по уплате в месяцах
  • полученная в кредит сумма

Знак минуса перед суммой означает, что данное число представляет собой обязательство. Если это единичный расчет, ставить его необязательно. Но если число в дальнейшем используется в других формулах, он важен. Процентная ставка может быть отражена десятичной дробью (15% годовых = 0,0125).

Расчет таких платежей позволит проверить, насколько правильно сотрудниками банка определен ежемесячный платеж клиента.

Расчет дифференцированных платежей в программе MO Excel

При выборе дифференцированного варианта возврата денег банку клиент теряет намного меньше, так как проценты с каждым разом уменьшаются. Банки же такой вариант предлагают реже. Но и для лица этот вариант менее удобен, так как регулярно нужно рассчитывать новую сумму к оплате.

В основу снова ляжет пример. Клиент взял в банке 180 тысяч рублей на 3 года. Ставка – 13% годовых. Погашение предполагается каждый месяц, в конце периода.

Для расчетов необходимо узнать ежемесячную базовую сумму, подлежащую выплате. Каждый месяц клиент обязан возвращать банку равную сумму – часть долга. В рассматриваемом случае это 180000 / 3 / 12 = 5000 рублей. Каждый месяц на остаток начисляются прописанные в договоре проценты. Соответственно, уменьшается остаток – меньше становится и сумма, начисляемая банком.

Расчет основывается на функции ПРОЦПЛАТ. Через точку с запятой в ней обозначаются четыре показателя:

Расчет процентов по кредиту

  • ставка за период (13%/12)
  • номер периода, за который будет считаться величина
  • число периодов начисления суммы долга к уплате
  • приведенная стоимость (сумма кредита)

Функция ПРОЦПЛАТ совпадает по аргументам с предыдущей формулой, однако не имеет с ней ничего схожего, подменять их друг другом нельзя. В англоязычной версии наименование функции – ISPMT, аргументы в ней такие же.

В ПРОЦПЛАТ предполагается начисление суммы процентов в начале периода. Сдвинуть эту функцию на конец месяца можно, если сместить вычисления на период раньше (не «период», а «период-1»). Итоги будут отображены с противоположным знаком, то есть минусом. Таким образом отличаются расчеты при начислении процентов по кредиту и вкладу.

Формула определения суммы процентов по взятому кредиту

Вычисление сумм, перечисляемых на погашение процентов, возможно с использованием функции ПРПЛТ. Ее аргументы не отличаются от необходимых в ОСПЛТ:

  1. Ставка в процентах за период (годовые, поделенные на 12).
  2. Период – от первого до какого-либо нужного периода.
  3. Общее количество периодов платежей по кредиту.
  4. Приведенная стоимость, которая равна совокупности будущих платежей на данный момент.
  5. Требуемое значение будущей стоимости, то есть остатка после последних выплат (если же этот аргумент вообще не указывать, то будет предполагаться, что он приравнен к нулю).
  6. Тип – срок выплаты (0 – конец периода, 1 – начало периода).

Такие расчеты подходят для аннуитетных платежей, когда не известно тело кредита. Определить процент при дифференцированной схеме начисления процентов можно, узнав, какие денежные средства направляются ежемесячно на погашение задолженности.

От суммы ежемесячного платежа необходимо отнять то самое тело кредита, направляемое на погашение непосредственно занятой у банка суммы. Разница и будет процентами, постепенно снижающимися при дифференцированном порядке их начисления.

Установление полной стоимости кредита в программе

Формула для определения ставки по кредиту рекомендована Центробанком России. Ее возможно посчитать, если использовать формулу, указанную в письме ФНС.

Для понимания вопроса необходимы многочисленные данные:

  • дата произведения платежа
  • день первого платежа, которая является и датой передачи денег клиенту
  • установленное количество обязательных платежей
  • сумма определенного платежа. Платежи, направленные на получение и расходование средств, обозначаются различными знаками
  • стоимость кредита, которая отражена в годовых

В процессе определения стоимости кредита (т.е. связанные с ним суммы за выдачу кредита или первоначальное рассмотрение заявки) важно отразить все дополнительные расходы, например, за выдачу, чтобы сумма стала максимально корректной.

Полную стоимость при исчислении составляют:

Самостоятельный расчет выплат

  • бесспорные платежи по договору, связанные с заключением и уменьшением суммы кредитного договора
  • проценты
  • комиссии и сборы за удовлетворение после рассмотрения сотрудником заявки, заключение договора, открытие и обслуживание счета, выдачу денег и пр.
  • комиссии за обслуживание лица – операционное, расчетное
  • при безналичном расчете – комиссии за выпуск и обслуживание кредитки

С целью расчетов установлена новая формула, которая уже давно используется за рубежом для установления эффективной годовой ставки.

В подходящую формулу входят:

  • показатель величины займа (для денег по кредитному договору – с отрицательным знаком)
  • количество сумм, то есть платежей
  • периоды и их количество
  • ставка периода в формате десятичной дроби

Законодательные рекомендации в данном аспекте окончательно не сформированы. Однако функция уже действует.

Таким образом, финансовые функции Excel позволяют проверить отсутствие переплат ввиду ошибок и огрех в договоре, случайных или намеренных. Каждый шаблон не требует тяжело получаемых данных, поэтому удобен в применении.

Как правильно рассчитать процентную ставку по займу?

Под процентной ставкой по займу подразумевается сумма, которая взимается с заемщика за фактические дни использования кредитных денег. Обычно исчисляется она в суточном проценте. Редко когда МФО указывают ее в реальном размере у себя на главной странице сайта.

Чтобы самостоятельно узнать, сколько придется переплатить по займу, нужно разделить переплату на количество дней и размер кредита.

Суточный процент = переплата/период займа/срок займа*100%

Рассмотрим на примере:

  1. Размер – 10 тыс. руб.
  2. Период – 15 дней.
  3. Сумма переплаты – 2,4 тыс. руб.

В итоге получаем = 2,4 тыс. руб./ 15/10 тыс. руб.=0,016 * 100= 1,6%.

Из чего формируется процентная ставка?

Расчет процентной ставки по каждому займу происходит в индивидуальном порядке. Перед ее установкой каждая МФО оценивает риск, при котором заемщик не вернет долг по какой-либо причине. Обычно на ее размер влияют следующие показатели:

  • В каком размере берется займ. С увеличением суммы займа уменьшается процентная ставка.
  • На какой период. С увеличением срока возврата долга уменьшается процентная ставка.
  • Категория заемщика. Постоянный добросовестный заемщик сможет взять деньги в долг с более низким процентом. В то время как для новичков устанавливается показатель выше стандартного.
  • Комиссионные. Иногда кредиторы взимают дополнительную комиссию, поэтому перед подписанием договора рекомендуется внимательно изучить условия предоставления займа.

За ежедневное использование заемных средств МФО начисляют процент от суммы займа. Он прописан в договоре кредитования. Например, в долг берется 10 тыс. руб. под 2% в сутки. За каждый последующий день придется платить 200 рублей. Пока вся сумма не будет возвращена. При периоде займа 14 дней, размер переплаты составит 2,8 тыс. рублей А полностью к возврату уже будет не 10 тысяч, а 12,8 тыс. рублей.

В онлайн-калькуляторе многих МФО автоматически формируется конечная сумма к возврату после внесения пожелания о размере и сроке займа. Это помогает потенциальному заемщику сразу оценить, сколько ему придется переплатить.

При подписании кредитного договора или электронной оферты на сайте иногда высвечивается ставка 600-700%. Сначала это цифра пугает, но по факту микрозаймы предоставляются на месяц. А не на целый год!

Чтобы не испугать клиентов большими цифрами, МФО стараются всегда указывать суточный процент. Но законодательство требует в договоре указывать процент в годовом размере.

Зеленая зона – меньше 2%

Для постоянных заемщиков, которые по ранее полученным займам погасили задолженность своевременно микрофинансовые организации предусматривают пониженный процент (меньше 2%).

Некоторые МФО дают возможность пенсионерам и студентам получить займ по льготной ставке с особыми условиями. Причем действует это только, если эти категории берут крупные суммы. Так как кредитору гораздо проще один раз выдать 30 тыс. рублей.

Желтая зона – не больше 2,5%

Немного увеличенный процент предусматривается для новых заемщиков, у которых нет проблем с кредитным рейтингом или если они берут займ до 10 тыс. руб. В этой ситуации МФО владеет подтвержденной финансовой дисциплиной. Но возможный риск, связанный с неуплатой всего долга или просрочкой платежа отражается на величине процентной ставки. Обычно это от 2 до 2,5% в сутки.

Если первый займ успешно погашается, то в следующих раз процентная ставка немного уменьшится и станет меньше 2%.

Красная зона – больше 2,5%

Такой высокий процент обычно устанавливают те МФО, которые кредитуют заемщиков даже с плохим кредитным рейтингом, недостаточным возрастом (18 лет), безработных и лиц без гражданского паспорта. Все существующие риски учитываются при определении процента за использование заемных средств. В таких случая заемщик за год переплатит больше чем 100%.

Крайне не рекомендуется обращаться в такие микрофинансовые организации. Так как слишком велик риск попадания в долговую яму. Как правило, за подобными МФО тщательно наблюдает центральный банк

и если они повышают ставку выше недопустимого максимального лимита, то их лишают лицензии.

Как начислялись в МФО проценты по займам в прошлом?

Еще несколько лет назад государство никак не контролировало микрофинансовые организации. Люди могли брать в долг 2 тыс. руб., а возвращать 12 тысяч. И этот момент никак не регулировался и не отслеживался.

Из-за этого многие попадали в долговые ямы, из которых потом тяжело выбраться.

Например, гражданин получил займ в размере 100 тыс. рублей. С ежедневной процентной ставкой 2% и должен был вернуть деньги через полгода. Эти средства он вложил в бизнес-проект друга, но дохода от него не получил. По истечении 6 месяцев с момента получения займа МФО от заемщика с процентами требует уже 460 тыс. рублей. И за каждый день просрочки еще 10% от суммы кредита. То есть если он весь следующий месяц не сможет погасить задолженность, то долг вырастет уже до 760 тысяч. Чтобы выйти из такой долговой ямы, заемщику пришлось продать свой автомобиль.

Возможно вам будет интересна наша статья: «Как избавиться от кредитов и выбраться из долговой ямы?»

Какие ограничения внесло правительство по начислению процентов по займам в МФО в 2018 году?

С 1.01.2017 года начали действовать статьи 12 и 12.1 ФЗ №151 «О микрофинансовых организациях и их деятельности». Этот закон вышел 2.07.2010 года. Они содержат точную информацию о запрете взыскания с клиентов МФО. А именно о необоснованно высокой процентной ставки по потребительскому микрозайму.

Первый пункт, которого коснулось ограничение – максимальная величина начисления процентов заемщикам микрофинансовыми организациями. Если период кредитования не превышает 12 месяцев, то МФО не имеет права взыскать с клиента физического лица проценты. После того, как сумма долга достигнет размера займа увеличенного в три раза.

Например, при микрокредите 5 тыс. рублей. Заемщик ни при каких обстоятельствах не должен возвращать больше 20 тыс. руб. В эту сумму входит:

  1. Размер займа – 5 тыс. руб.
  2. Начисленная процентная ставка – 15 тыс. руб. (5 тыс. х 3).

Однако это ограничение по закону не относится к назначенным штрафным санкциям, пеням и платежам за отдельно оплаченные услуги.

Второй пункт, которого коснулось ограничение – начисление процентов с остатка непогашенного долга потребительского займа, срок которого не превышает 1 год. То есть с момента, когда заемщик просрочил платеж, МФО может взимать проценты только с непогашенной части займа. До тех пор, пока сумма начисленных процентов не будет больше в два раза невыплаченной доли.

Однако, если заемщик внесет частично платеж или оплатит проценты, то МФО снова вправе начать начисление процентов. Штрафные санкции и пени могут применяться исключительно к непогашенной части тела займа.

Например, если заемщик не смог погасить 5 тыс. рублей. МФО может взимать с него не больше 15 тыс. рублей. В эту сумму входит размер займа 5 тыс. рублей и начисленные проценты в двукратном размере остатка долга. А это 10 тыс. рублей.

Каждая МФО должна указывать данные об ограничениях на первой страничке договора кредитования. Выше таблицы с индивидуальными условиями займа.

Заключение

Государство всячески способствует своему населению. Так как оно старается регулировать и контролировать на законодательном уровне деятельность не только государственных, но и коммерческих банковских учреждений. В связи с нововведениями с 1 января 2017 года граждане теперь могут не бояться брать деньги в долг до зарплаты. Судебная практика по микрозаймам в 2018 показывает, что практически все проблемы, относящиеся к незаконному начислению процентов, выигрывают именно заемщики.

Читайте нашу статью: «Должники МФО: какие методы взыскания к ним применяются?»

Вступление от автора

Перед тем, как перейти к методике расчета стоимости продукта, хочу несколько слов сказать об одном важном этапе, который всегда предшествует разработке продукта — о планировании. Когда рождается идея о создании продукта, когда принимается решение о разработке нового товара — необходимо сделать паузу и рассчитать предварительную экономику проекта: себестоимость, цену продажи, объем продаж и прибыль.

Очевидно, что на этапе идеи, не имея полного представления о том, как будет в результате выглядеть новый продукт, сложно представить конечную стоимость товара и определить маржинальность продаж. Но от вас никто и не ждет 100% точности. Пусть это будет грубый расчет, но для того, чтобы его сделать вы выполните несколько очень полезных шагов:

  • оцените спрос на товар и сформируете свои ожидания по уровню продаж
  • проведете конкурентный анализ и определите примерную цену, по которой ваш товар будет на фоне конкурентных товаров выглядеть конкурентоспособным
  • задумаетесь над тем, сколько вы бы хотели зарабатывать с продажи продукта в месяц
  • и в результате сформируете ориентир по финальной себестоимости продукта

price-eaxample-table1Рис.1 Два способа расчета целевых показателей проекта

Или наоборот: вы оцените уровень затрат, который необходим для реализации задуманной идеи, определите конкурентную цену товара и поймете, устраивает ли вас уровень прогнозируемой прибыли. В том и другом случае вы сделаете прогноз, определите целевые показатели, которые будут являться для вас ориентиром на протяжении всего процесса разработки товара.

А теперь перейдем к описанию того, как правильно рассчитать отпускную цену на новый товар.

Описание методики

Для расчета оптимальной стоимости товара нам потребуется рассчитать три варианта идеальной цены: оптимальную цену по отношению к конкурентам, оптимальную цену по мнению потребителей и оптимальную стоимость товара с точки зрения вашей компании.

Оптимальная цена по отношению к конкурентам — такая стоимость продукта, которая позволяет товару выглядеть привлекательным на фоне конкурентов. Оптимальная цена рассчитывается на основе принципов ценовой конкуренции, описанных в конкурентной стратегии компании и обычно представляет собой коридор цен (от и до), в рамках которого цена продукта будет обеспечивать конкурентоспособность товара.

Оптимальная цена по мнению потребителей — такая стоимость товара, которую потребитель готов отдать за продукт, зная его свойства и преимущества. Данный показатель является верхним пределом цены, выше которого стоимость продукта будет считать завышенной и будет ограничивать спрос.

Оптимальная цена с точки зрения компании — такая стоимость товара, которая позволяет получать требуемый уровень прибыли с продаж. У каждой компании есть свои нормативы по минимальной рентабельности продаж или требования к прибыльности товара. Данный показатель является нижним пределом цены, ниже которого реализация продукта не будет отвечать стратегии компании.

Основная таблица для расчета

Таблица, в которой мы будем рассчитывать 3 варианта стоимости продукта, выглядит следующим образом и включает в себя показатели, которые помогут принять правильное решение о итоговой стоимости.

Краткое описание всех показателей таблицы:

  • Себестоимость — сумма затрат, которую несет компания при производстве 1 единицы продукта
  • Отпускная цена — стоимость, по которой компания продает продукт с производства
  • Коэффициент розничной наценки — коэффициент для преобразования отпускной цены в розничную цену
  • Цена для потребителя — стоимость продукта (обычно розничная цена), по которой товар продается конечному покупателю
  • Рентабельность — % прибыли от реализации 1 единицы товара, рассчитывается от отпускной цены
  • Прибыль — абсолютный доход, который получает компания от продажи 1 единицы товара

После того, как будут определены три уровня цен, можно будет принять правильное решение об окончательной стоимости товара компании, которая с одной стороны будет максимизировать доход, а с другой стороны обеспечить конкурентоспособность товара.

Коэффициент розничной наценки

В таблице используется коэффициент розничной наценки, который обозначает суммарную наценку к товару после того, как он пройдет все звенья торговых посредников и достигнет конечного покупателя. Коэффициент будет равен 1, если товар продается компанией-производителем напрямую покупателю. Но часто возникают ситуации, когда товар сначала продается оптовому дилеру, затем перепродается розничной торговой сети и только с полок магазина продается конечному покупателю. В таком случае коэффициент розничной наценки будет больше 1. Как его определить?

Есть два способа расчета: снизу-вверх и сверху вниз. Метод снизу-вверх означает умножение цены товара на все наценки, которые он проходит. Метод сверху-вниз означает определение коэффициента с помощью цен уже продающихся товаров методом деления розничных цен текущих товаров на их отпускные цены. В нашем шаблоне подробно расписаны данные способы определения коэффициента.

Расчет себестоимости

Итак, чтобы начать заполнять основную таблицу, нам необходимо рассчитать себестоимость продукта. Это действие можно выполнить двумя основными способами: делением общих прогнозируемых затрат компании на предполагаемый объем выпуска товара или суммированием всех переменных и постоянных затрат для производства 1 единицы продукта.

Первый способ расчета себестоимости

Часто компания не может точно рассчитать, сколько она тратит на производство 1 единицы товара. Но она знает, сколько штук товара планирует продавать в месяц (или год), и может оценить свои суммарные затраты на производство планируемого объема. В таком случае для получения себестоимости 1 единицы продукта ей необходимо разделить общую сумму затрат на целевой объем выпуска.

Данный расчет применим для сферы услуг и для B2B рынка.

Второй способ расчета себестоимости

Когда же компания может точно выделить затраты, требуемые на производство 1 единицы продукции, ей целесообразнее использовать более подробный способ расчета себестоимости: суммирование переменных и постоянных затрат. Переменные затраты зависят от объема выпуска продукта, а постоянные затраты не зависят от объема продаж.

Такой способ больше подходит для компаний, работающих на рынке потребительских товаров.

Анализ конкурентов

После того, как определена себестоимость товара, нам необходимо определить диапазон цен, в котором товар будет выглядеть привлекательно на фоне основных конкурентов. Для этого нам необходимо определить стратегию ценового позиционирования по отношению к каждому конкуренту, провести анализ цен конкурентов и сформировать коридор розничных цен, в котором новый товар будет привлекателен для потенциальных покупателей.

Стратегия ценового позиционирования — субъективная оценка маркетолога, которая формируется на основе знания свойств, силы бренда и интенсивности продвижения товаров конкурентов. Стратегия устанавливается по отношению к каждому конкуренту.

Исследование потребителей

Следующим шагом важно узнать, сколько готовы платить за новый товар потребители. Для этого необходимо провести опрос целевой аудитории и оценить воспринимаемую ценность нового продукта (стоимость, которую готов отдать потребитель за продукт, зная все его свойства).

Для расчета воспринимаемой ценности продукта (ВЦ) проводиться сравнительное потребительское тестирование, в рамках которого определяется ВЦ основных конкурентов и нового товара. Затем необходимо сравнить воспринимаемую ценность конкурентов с их реальной ценой и определить разницу (в %) между данными показателями.

Для того, чтобы рассчитать наиболее привлекательную розничную цену для нового товара, следует взять максимальную разницу между воспринимаемой и реальной ценой конкурентов.

Окончательный расчет

Теперь можно вернуться к основной таблице расчета и определить три цены:

  • Для определения оптимальной цены с точки зрения компании все расчеты ведутся от целевой рентабельности продукта (в нашем примере это 45%).
  • Для определения оптимальной цены с точки зрения конкурентов все расчеты ведутся от максимальной цены «коридора конкурентных цен» (в нашем примере это 380 рублей)
  • Для определения оптимальной цены с точки зрения потребителей все расчеты ведутся от цены, рассчитанной по методу воспринимаемой ценности (в нашем примере это 368 рублей)

Теперь, зная три ограничителя, мы можем определить окончательную отпускную цену нашего товара: она должна быть не ниже стоимости по рентабельности, не выше цены от конкурентов, максимально приближена к цене от потребителей.

Комментарий от автора

Не всегда три «цены — ориентира» получается такими, что описанная формула расчета окончательной цены работает. Но в любом случае эти три показателя представляют собой три разных метода установления цены, три разных точки зрения. И если между ними наблюдается сильный разброс, значит на этапе планирования были сделаны не совсем верные предположения относительно целевой себестоимости, объема продаж и нормы прибыли.

Когда существует значимый разброс, необходимо устанавливать такую цену, которая наилучшим способ отражает приоритеты компании.

Готовые решения

Скачать готовый пример расчета цены товара в формате Excel. Пример полностью подготовлен по методике, описанной в данной статье.

Предыдущая статья:

6 методов ценообразования продукта

Please enable JavaScript to view the comments powered by Disqus.

comments powered by Disqus

Методика расчета начисленных процентов

Далее, чтобы самостоятельно рассчитать фактический размер начисленных процентов на сумму задолженности по кредитной карте, необходимо  общий размер текущей задолженности умножить на действующую процентную ставку, затем полученное произведение разделить на количество дней в году (365 см. п.3 правил начисления процентов).

После этого получившееся число умножить на количество дней периода задолженности. Подробнее о том, как считать проценты по кредитной карте мы разобрали здесь: http://creditrs.ru/kak-schitayut-protsenti-po-kreditnoy-karte.html, где привели используемую для этого формулу и описание составляющих ее переменных.

Как правильно определить дату окончания льготного периода

Контроль за датой окончания льготного периода дает Вам возможность сэкономить на процентах, если задолженность возникла за безналичную оплату товаров или услуг и Вы смогли погасить ее до конечной даты льготного периода.

Чтобы понять, как действует льготный период рассмотрим фото 1, которое представляет Сбербанк на официальном сайте:

По этому рисунку мы можем видеть, что размер льготного периода состоит из двух частей:

  1. Количество дней отчетного периода, которое рассчитывается от дня следующего за днем возникновения задолженности до даты формирования отчета по кредитной карте за отчетный период;
  2. Периода погашения, который составляет ровно 20 календарных дней от даты отчета по КК за отчетный период.

Следует помнить, что дата формирования отчета по КК за отчетный период у каждого держателя карты своя, она указывается на ПИН-конверте с паролем от карты. Таким образом, фактический льготный период рассчитывается с даты совершения покупки до этой даты и плюс 20 дней периода погашения.