Как рассчитать частичное досрочное погашение кредита

Дифференцированные платежи равными частями – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа является одинаковым (как при аннуитетных платежах), однако способ расчёта ежемесячного платежа такой же как и при дифференцированном способе погашения кредита.

Кроме того, такой вид платежей называют досрочным.

Ежемесячный платёж по дифференцированой схеме равными частями состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом, размер которого увеличивается к концу срока кредитования. Основной платёж идет на непосредственное погашение долга. Вторая часть – убывающая, которая у уменьшается к концу срока кредитования. Данная часть идёт на погашение процентов по кредиту.

При досрочной схеме погашения кредита, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма основного платежа и проценты, начисляемые на оставшийся размер долга. При дифференцированной схеме платежей равными частями размер долга уменьшаяется довольно быстро, естественно начисленные проценты на оставшийся размер кредита убывают также быстро. Досрочное погашение в совокупности с дифференцированной схемой платежей является наиболее выгодным с точки зрения потребителя, поскольку именно при такой схеме получается наименьшая переплата процентов по кредиту. Дифференцированная схема платежей равными частями может применяться в банках, дающими кредиты по дифференцированной схеме и не берущие штрафы за досрочное погашение.

Содержание

Расчёт досрочного погашения

Для расчёта ежемесчного платежа и начисленных процентов можно воспользоваться онлайн кредитным калькулятором, либо используя обычный калькулятор, произвести вычисления самостоятельно. Расчёт графика полатежей при досрочном погашении сильно схож с расчётом графика дифференцированых платежей, с той лишь разницей, что при вычислении остатка по кредиту берётся не основной платёж, а разность между запланированым платежём и начисленными процентами.

Стоит так же сказать, что размер ежемесячного платежа при досрочной схеме погашения не должен быть меньше ежемесячного платежа при обычной дифференцированной схеме. Понятно, что перый платёж может оказаться достаточно большим, тогда досрочная схема может применяться начиная со второго, третьего и т.д. платежа. Таким образом при дифференцированной схеме платежей равными частями важно знать размер первого платежа. Для этого необходимо начать расчёт как и при обычной дифференцированной схеме, начиная с определения основного платежа.

Размер основного платежа вычисляется следующим образом: необходимо сумму кредита разделить на количество месяцев, за который планируется погашение кредита. Полученное число будет являться основным платежём.

b = S / N , гдеb – основной платёж, S – размер кредита, N – количество месяцев.

Для расчета начисленных процентов нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

, гдеp – начисленные проценты, Sn — остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредиту.

Чтобы рассчитать остаток задолженности на период, т.е. найти величину Sn из приведённой выше формулы, необходимо размер планируемого ежемесячного платежа умножить на количество прошедших периодов, всё это вычесть из общей суммы платежа и добавить в разности количетво процентов, сумма которых не пошла на погашение основной суммы кредита.

вычисление остатка задолженности на период, гдеn – количество прошедших периодов, pi — размер начисленных процентов на i-й платёж, B – размер планируемого ежемесчного платежа.

Пример расчёта графика досрочного погашения

Для примера рассчитаем график платежей по дифференцированному кредиту в размере 100000 р. и годовой процентной ставкой 10%. Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев. При этом семья, взявшая кредит, планирует ежемесячно отдавать по 20 тыс. р., и хочет с наименьшими переплатам погасить кредит.

Определим размер основного платежа: 100000 / 6 = 16666,67

Он является меньше планируемой суммы, так что начнём расчёт досрочного погашения прямо с первого платежа.

1 месяцПроценты: 100000 * 0,1 / 12 = 833,33Основной долг: 20000 – 833, 33 = 19166,672 месяцОстаток кредита: 100000 – 19166,67 = 80833,33Проценты: 80833,33 * 0,1/12 = 673,61Основной долг: 20000 – 673,61 = 19326,393 месяцОстаток кредита: 80833,33- 19326,39 = 61506,94Проценты: 61506,94 *0,1/12 = 512,56Основной долг: 20000 – 512,56 = 19487,444 месяцОстаток кредита: 61506,94 — 19487,44 = 42019,50Проценты: 42019,50 * 0,1/12 = 350,16Основной долг: 20000 – 350,16 = 19649,845 месяцОстаток кредита: 42019,50 — 19649,84 = 22369,66Проценты: 22369,66 * 0,1/12 = 186,41Основной долг: 20000 – 186,41 = 19813,596 месяцОстаток кредита: 22369,66 — 19813,59 = 2556,08Проценты: 2556,08 * 0,1/12 = 21,30

Отметим, что размер части платежа, идущей на погашение долга равна сумме оставшегося долга по кредиту. А платёж за этот месяц будет составлять сумму остатка по кредиту плюс начисленные проценты в размере 21,30 р.

Что бы рассчитать размер переплаты при досрочном погашении, необходимо сложить все ежемесячные выплаты и вычесть полученную сумму из первоначального долга. В нашем случае это будет выглядеть так:

100000 — 20000 * 5 + 2556,08 + 21,30 = 2577,38

Результат подсчётов по нашему примеру на сайте http://www.platesh.ru будет выглядеть следующим образом:

Форма ввода данных для расчёта досрочного погашенияПример графика досрочного погашения

Что подтверждает правильность наших расчётов.

Юридический аспект

Досрочное погашение кредита

Досрочно погасить кредит – значит полностью либо частично рассчитаться по собственным действующим долговым обязательствам перед финансовым учреждением ранее того срока, который указан и закреплён в кредитном соглашении.

Согласно законодательному акту № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части 2-й ГК Российской Федерации» от 19 октября 2011-го, заёмщик может досрочно целиком либо частично погасить действующий кредит.

Таким образом, законодатели внесли ясность в вопрос досрочного возвращения суммы займа. Прежде финансовые учреждения часто всячески препятствовали этому, назначая комиссионные сборы, вводя фиксированные минимальные платежи и даже штрафные санкции.

Также закон обязывает клиента заблаговременно (минимум за 30 суток) уведомлять кредитора о желании досрочно вернуть денежные средства, если другой, меньший, срок не указан в соглашении. То есть заёмщик должен лично обращаться в финансовое учреждение для составления уведомления, которое должны принять и завизировать.

Однако и в этом «правиле» имеются исключения. Согласно положениям закона № 353-ФЗ, заёмщик может и не уведомлять банк о досрочном погашении, если:

  • полностью возвращает потребительский заём на протяжении 14 календарных суток с момента его получения;
  • целиком или частями гасит целевую ссуду в течение 30 календарных суток с момента её получения.

При этом необходимо помнить, что заёмщик обязан уплачивать проценты, которые начисляются только за время фактического пользования ссудой. Следовательно, финансовое учреждение не должно требовать с должника оплачивать проценты за полный срок кредитования, который указан в соглашении.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Заёмщик может частично или полностью погасить ссуду. В первом случае на счёт банка вносится сумма, которая превышает размер стандартного ежемесячного взноса. После внесения платежа и их зачисления возможен один из двух вариантов перерасчёта оставшейся задолженности:

Досрочное погашение кредита

  • снижение ежемесячных выплат (пересчет процентов), а срок кредитования не меняется;
  • сокращение времени до полного погашения кредита, при этом размер регулярных платёжек остаётся прежним.

Обычно схема перерасчёта займа при досрочном гашении прописывается в договоре. К примеру, при дифференцированных (уменьшающихся) платежах финансовым учреждениям выгоднее сокращать время кредитования. Досрочное погашение аннуитетного кредита (одинаковые взносы) приводит к пересчёту процентов и снижению размера регулярных выплат.

Если клиент полностью гасит задолженность, то ему необходимо внести на счет остаток тела кредита и месячные проценты. Например, заёмщик должен банку 250000 рублей, регулярный платёж равняется 9 тысячам, из которых 4000 рублей составляют проценты. Следовательно, для полного погашения нужно заплатить 254000 рублей.

Если у вас имеются неустойки, штрафы по кредиту, их размер также следует прибавить к сумме. Неуплата подобных начислений чревата формированием просроченной задолженности, что приведёт к различным проблемам с банком.

Порядок досрочного погашения кредита

Ответ на вопрос, как досрочно закрыть ипотеку, автокредит либо потребительский заём, будет зависеть от условий договора. Но в целом можно выделить следующий общий алгоритм досрочного закрытия кредитной задолженности.

Досрочное погашение кредита

  1. Заёмщик уведомляет финансовое учреждение о своем намерении досрочно погасить ссуду. Как уже было отмечено выше, законом установлен определённый срок (не менее 30 суток), однако некоторые компании дозволяют возвращать деньги и без заблаговременных уведомлений.Досрочное погашение кредитаДосрочное погашение кредита
  2. Чаще всего банк соглашается на «досрочку» сразу же, однако в некоторых случаях придётся подождать положительного решения несколько суток.
  3. В момент очерёдного платежа либо в другой день (устанавливается договором или после консультации со специалистами банка) заёмщик вносит на счёт требуемую сумму.
  4. После списания средств клиенту необходимо опять обратиться в финансовое учреждение для получения скорректированного графика платежей (если кредит закрыт частично).
  5. Если кредит полностью погашен, необходимо опять же обратиться к специалисту банка и получить справку о том, что кредитная задолженность погашена, а договор закрыт. Документ должен быть подписан и завизирован печатью.

Кроме того, правила досрочного погашения кредита устанавливают и способ внесения нужной суммы. К примеру, одни кредитные учреждения требуют оплачивать задолженность через кассу, другие разрешают вносить деньги на счёт через онлайн-банк. Ещё один вариант – погашение через банкомат.

Как рассчитать досрочное погашение кредита?

Произвести расчёт суммы, необходимой для полного гашения кредитной задолженности, поможет кредитный калькулятор вашего финансового учреждения. В случае дифференцированной схемы платежей можно рассчитать остаток долга и самостоятельно, но, конечно, получившийся результат нужно согласовать с банком.

Чтобы понять, как досрочно погасить ипотеку либо потребительский кредит с дифференцированными взносами, необходимо суммировать оставшиеся по графику выплаты, а также проценты, набежавшие за текущий месяц. Получившаяся сумма и будет остатком по кредиту.

Досрочное погашение аннуитетного кредита рассчитать самостоятельно достаточно непросто, так что в этом случае лучше обратиться к сотруднику финансовой компании. При этом не стоит удивляться, если окажется, что, невзирая на большое число ежемесячных взносов, основной долг практически не изменился.

Дело в том, что при аннуитете в первые месяцы клиент оплачивает в большей степени проценты, а кредитное тело гасится незначительно. Лишь после «экватора» срока кредитования доля тела займа в ежемесячных взносах начинает увеличиваться.

Таким образом, чтобы не запутаться в остатке кредита и не прослыть злостным должником, лучше всего обратиться за помощью к банковским сотрудникам. Они рассчитают сумму долга и назначат конкретную дату для её внесения.

Основные рекомендации

Прежде чем приступать к данной процедуре, нужно внимательнейшим образом изучить условия досрочного погашения кредита, указанные в соответствующем соглашении. Из этого документа можно узнать, какова минимальная сумма частичного закрытия займа, каковы способы внесения денежных средств.

Если в кредитном соглашения указываются какие-либо комиссионные взносы либо штрафные санкции за досрочное закрытие кредита, их можно и нужно оспаривать в суде. Подобные решения банков являются незаконными.

Ещё раз напомним о том, что частичное досрочное погашение ипотеки или любого нецелевого займа подразумевает обязательное получение нового платёжного графика. Это позволит в дальнейшем вовремя вносить деньги на счёт и избежать просрочек.

Если же вы целиком закрыли кредит, не забудьте заказать в финансовом учреждении справку об отсутствии задолженности. Почему это так важно? Нередки ситуации, когда, казалось бы, полностью погашенный заём даёт о себе знать спустя некоторое время.

Даже если клиент должен несколько рублей, на них начисляются пени, долг постоянно и очень быстро растёт. В результате можно столкнуться с серьёзными проблемами, вплоть до судебного разбирательства и ареста счетов приставами.

Справка о закрытии кредита гарантирует то, что вы рассчитались по долговым обязательствам. Это защитит от возможных претензий кредитной компании в ближайшем или отсроченном будущем.

Также многих заёмщиков интересует, возвращается ли страховка, если кредит погашен досрочно. Ответить однозначно не получится. Всё будет зависеть от условий страхового договора.

Если сумма страховки привязана к размеру долгового остатка, то вернуть часть премии удастся. Но если сумма страховки остаётся неизменной на протяжении всего периода страхования, придётся доказывать, что такой договор вам навязали, а это очень сложно. Лучше этот вопрос обсудить с юристом.

Чем чревато злоупотребление досрочными погашениями?

Досрочное погашение кредита

Если человек постоянно гасит кредиты раньше указанной в договоре даты, существует риск того, что в определённый момент ему придёт отказ при подаче очередной заявки на заём. А это, в свою очередь, может ухудшить кредитный рейтинг.

С чем это связано? Клиент, гасящий кредиты досрочно, не даёт заработать финансовым организациям желаемые деньги. В результате компании вносят таких заёмщиков в отдельный список и при последующем обращении отказывают в ссуде без объяснения причины.

Таким образом, досрочное возвращение денежных средств банку – неотъемлемое право клиента. Однако этим правом не стоит чрезмерно увлекаться, если вы, конечно, не хотите испортить отношения с финансовой компанией и лишиться возможности получать займы в будущем.

В качестве заключения

Финансовая свобода – то, к чему стремятся многие. Однако сложно размышлять о свободной трате собственных денег, если над вами тяготеет бремя в виде кредита. В этом случае впору задуматься о досрочном погашении задолженности.

Следует помнить, что право на «досрочку» закрепляется на законодательном уровне, поэтому финансовое учреждение не должно препятствовать клиенту, который решил раньше срока закрыть кредит и избавиться от долговых обязательств.

Другое дело, что банки, помня об этом, всяческими способами предупреждают возможные финансовые потери. К примеру, берут плату за открытие заёмного счёта, включают комиссионные сборы за снятие наличности, взимают львиную долю процентов на начальном этапе внесения платежей, как в случае аннуитета.

И всё же досрочное погашение ипотеки ВТБ, потребительских займов в Сбербанке или автокредита в Россельхозбанке – это выгодное для клиента мероприятие. Так он сможет не только сэкономить деньги на процентах, но и избавиться от долгов.

Важно лишь с умом подойти к этой процедуре, внимательно изучить договор и особенно пункт, касающийся «досрочки». Ну а после внесения части долга или всей суммы нужно обязательно взять следующие документы: изменившийся график платежей и справку о закрытии кредита соответственно. Это позволит избежать различных проблем в будущем.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд

(2 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка…

Законодательная база

До 2011 г. основанием досрочного возвращения заемных средств мог быть только кредитный договор. Банк, не желая терять доход, при составлении этого документа либо вообще запрещал подобные действия, либо предусматривал солидные комиссии и штрафы.

Принятый 19.10.2011 г. 284-ФЗ внес изменения в ст. 809 и 810 ГК РФ, регламентирующие обязанности получателя кредита по его возврату. Досрочное погашение стало законным правом заемщика.

В качестве обязательного условия нормативный акт предусматривает извещение кредитной организации о предстоящем досрочном погашении не позднее, чем за 30 дней до совершения операции. Возвратить можно только заем, полученный физическим лицом на личные, либо семейные нужды. Срок, в течение которого следует уведомить банк, может быть изменен в кредитном договоре только в сторону уменьшения.

Закон 353-ФЗ от 21.12.2013 г. в ст. 11 предоставляет заемщику право отказаться от кредита и полностью без предупреждения вернуть деньги банку не позднее 14 дней с даты получения.

Если заем был целевым, то есть в договоре оговаривалось использование средств на определенные нужды, срок возврата составляет 30 дней.В этом случае кредитор взимает проценты за фактическое время пользования деньгами. В 353-ФЗ предусматривается право банка включить в договор требование о проведении досрочного погашения только в день очередного платежа, установленного графиком.

Если заемщик подает уведомление о намерении погасить кредит полностью, то банк обязан за 5 календарных дней рассчитать и предоставить полную информацию о сумме основного долга и процентах, подлежащих уплате.

Выплата кредита ранее установленного срока: порядок и нюансы

Досрочное погашение может быть полным либо частичным. В случае полного возврата заемных средств необходимо выполнить следующие действия:

  • подать уведомление в банк о предстоящем закрытии кредита за 30 дней, если в договоре не предусмотрен меньший срок для сообщения кредитору о своих намерениях;
  • уточнить необходимую сумму, получить в банке исчерпывающую информацию о размере оставшейся кредитной задолженности и рассчитанных процентах на дату закрытия договора;
  • внести средства на счет до наступления даты, согласованной с кредитной организацией;
  • проконтролировать исполнения операции.

Нужно получить подтверждение от банка об отсутствии долгов по кредитному договору. Все указанные действия можно выполнить онлайн в интернет банке, если это предусмотрено условиями контракта.

Если по существующему кредиту есть начисленные и неоплаченные пени либо штрафы, например, за допущенные ранее нарушения графика, заемщик вправе потребовать, чтобы выплаченные досрочно средства были направлены на закрытие тела кредита и процентов. Рассчитываться по имеющимся неустойкам все равно придется. Это можно сделать позднее, потому что проценты на них не начисляются.

При частичном досрочном погашении необходимо учитывать, что банк имеет право устанавливать минимально допустимую сумму взноса.

Например, в Сбербанке она составляет 15000 руб.

В ОТП банке минимальный предел отсутствует. Заявление на частичное уменьшение основного долга оформляется по форме, утвержденной кредитным учреждением, и предоставляется лично или посредством интернет-банкинга.

По правилам, установленным Почта банком, письменного уведомления не требуется, достаточно просто позвонить по телефону за семь дней до погашения, назвать номер договора и сообщить оператору о своих намерениях.

Особенности досрочного погашения при различных формах платежей

Особенности досрочного погашения при различных формах платежейЭкономия, полученная клиентом банка от выплаты заемных средств ранее предусмотренных графиком сроков, напрямую зависит от того, какие регулярные взносы предусматривает кредитный договор: дифференцированные или аннуитетные.

Дифференцированные платежи

Любая ежемесячная выплата по кредиту включает две составляющие:

  • основная часть;
  • проценты по кредиту.

Если договор предусматривает дифференцированный платеж, основная часть остается неизменной. Она определяется делением всего займа на срок действия кредита в месяцах. Проценты с каждым платежом снижаются, потому что рассчитываются за пользование оставшейся суммой, а она ежемесячно уменьшается. Досрочная оплата приводит к сокращению основного долга.

Например, в банке был взят кредит в 300000 руб. на 60 месяцев. Основная часть ежемесячного платежа составляла 300000 / 60 = 5000 руб. Через 12 месяцев было произведено досрочное погашение на 50000 руб. Новую постоянную составляющую ежемесячного платежа легко рассчитать:

  • За 12 месяцев погашено: 5000 * 12 = 60000 руб.;
  • Внесено дополнительно: 50000 руб.;
  • Остаток кредита: 300000 – 60000 – 50000руб. = 190000 руб.;
  • Ежемесячная выплата на последующие 48 месяцев: 190000 / 48 = 3958.33 руб.

Проценты автоматически начисляются на оставшуюся часть долга, их сумму можно рассчитать на любом банковском онлайн калькуляторе. Наибольшая экономия получится в том случае, если оставить размер ежемесячного погашения тела кредита неизменным, а сократить срок пользования заемными деньгами. В нашем примере он уменьшится на 10 месяцев. Но для этого необходимо разрешение банка, а многие из них такого не допускают. Законодательство не предоставляет заемщику права выбора в этом вопросе.

Вас может заинтересовать статья: «На что обратить внимание при оформлении кредита».

Аннуитетные платежи

Основная особенность аннуитетного взноса – его неизменность на протяжении всего времени кредитования. В начале периода наибольшая доля платежа приходится на проценты. Погашение тела кредита происходит медленно, и переплата в итоге значительно выше, чем при дифференцированной схеме расчета. При досрочной выплате самостоятельно рассчитать новую сумму ежемесячного платежа трудно. В этом случае лучше воспользоваться специальными калькуляторами.

Например, в ВТБ24 калькулятор онлайн 2019 года позволяет определить не только взнос, но и общую экономию.

Здесь же, изменив в исходных данных тип платежа, можно увидеть, насколько выгоднее досрочно гасить заем при дифференцированной схеме расчета.

ВТБ позволяет своим клиентам на выбор две формы досрочного погашения:

  1. снизить размер платежа;
  2. уменьшить период кредитования.

Это предусмотрено и в кредитных договорах ОТП Банка. Здесь вообще очень лояльные условия для досрочной оплаты займа:

  • минимальный предел отсутствует;
  • заявление на перерасчет можно оформить за 2 дня до даты гашения.

Сбербанк при аннуитетных платежах не разрешает уменьшать срок кредитования. Такое условие может быть включено в отдельные кредитные договоры. Чаще всего это ипотеки, причем снижение срока возможно по истечении определенного периода.

Если проанализировать составные части аннуитетного платежа, можно сделать вывод, что досрочное погашение в этом случае выгоднее в начале действия кредитного договора. На это время приходятся основные выплаты банку за использование денег. Во второй половине происходит погашение преимущественно основного тела кредита, поэтому экономия на процентах будет небольшой.

Специфика аннуитетных платежей

Специфика аннуитетных платежей может привести к тому, что на момент полного досрочного погашения займа клиент уже выплатил большую сумму процентов, чем полагалась бы при сохранении всех условий договора в пересчете на реальное время использования. В этом случае нужно обратиться по поводу возврата процентов. Некоторые банки делают это добровольно, но часто заемщикам приходится подавать иск в суд. Судебная практика полностью на стороне потребителей банковских услуг. Инстанции руководствуются ст.809 ГК, где сказано, что проценты начисляются только до момента полного возврата займа. Доводы банков о том, что в кредитные договора включены пункты, прямо запрещающие возврат, не принимаются.

Если при получении кредита клиент оформил страховку в компании или был включен банком в договор коллективного страхования, при досрочном погашении можно вернуть часть страховой премии. Суды руководствуются соображениями о том, что после выплаты долга все риски, с ним связанные, прекращаются. Должны быть сокращены сроки действия страховки и пересчитана сумма.

Влияние на кредитную историю

Влияние на кредитную историюОтношение к клиентам, которые рассчитываются по кредитам задолго до определенной даты, в банках неоднозначное. На оценку потенциального заемщика, выставляемую скоринговой системой БКИ на основании записей в кредитной истории, факт досрочной выплаты влияния не оказывает. В отчете, который выдается банку по запросу, можно найти данные о таких случаях. Там по каждому займу приводятся плановая и фактическая дата окончания. Для некоторых кредитных организаций досрочное погашение является положительным моментом, подчеркивающим добросовестность и ответственность заемщика.

Однако, во многих банках не хотят иметь дело с клиентами, которые лишают их части прибыли. Сотрудникам приходится быстро искать претендентов на деньги, возвращенные заемщиком, чтобы они работали и приносили доход. Возрастают расходы оплачиваемого рабочего времени на оформление сделки. По этой же причине могут не выдать небольшой кредит клиенту, предъявившему справки о высоком доходе и стабильной хорошо оплачиваемой работе. Банк опасается, что он вернет заем слишком быстро.

Читайте статью: «Оценка кредитоспособности заемщика: как принимается решение о выдаче кредита».

Имея достаточные средства для погашения кредита, продолжать выплачивать проценты нерационально. Новый заем легче получить, если все остальные закрыты. Клиент, имеющий хорошие показатели по всем пунктам кредитной истории, а также высокий стабильный доход, сможет рассчитывать на новый кредит.

Условия оформления займов в Solva

Наша компания выдает долгосрочные займы, которые помогают не только решить финансовые затруднения, но и реализовать масштабные цели — оплатить обучение, открыть бизнес, внести ипотечный взнос, сделать ремонт в доме и т. д. Важное преимущество состоит в том, что весь процесс оформления проходит онлайн — вам достаточно зарегистрироваться в системе и оставить заявку на получение средств. Воспользовавшись услугами, вы сможете оформить сделку:

  • на сумму 1 500–80 000 рублей;
  • на срок — до 18 недель;
  • с умеренной переплатой — всего от 0 %.

Solva выставляет минимальные требования к клиентам — оформление сделок происходит только по паспорту. Услуги доступны всем гражданам РФ, которые достигли совершеннолетия. Вам не придется вносить залог или представлять справку о доходах. Благодаря усовершенствованной скоринг-системе для проверки платежеспособности мы не отказываем клиентам с неидеальной кредитной историей, официально безработным, студентам, пенсионерам.

Особенности погашения

В компании предусмотрены удобные каналы погашения. Вы сможете вносить оплаты:

  • банковской картой;
  • наличными в терминалах QIWI и кассах банков;
  • автоплатежом с банковской карты — при котором транзакция будет проходить автоматически раз в месяц — опцию можно активировать в личном кабинете, указав номер карты.

В течение 6–12 месяцев в процессе выплаты займа могут появиться свободные средства. В этом случае целесообразно досрочно выплатить долг, поскольку в этом случае уменьшится общая переплата по сделке. Это также станет неплохой страховкой на случай возникновения непредвиденных финансовых затруднений.

Процесс расчета настолько прост, что вам даже не понадобится калькулятор досрочного погашения кредита. Вам достаточно войти в личный кабинет и воспользоваться опцией «Погасить сейчас». Сначала гасятся начисленные проценты по займу, а затем — тело основного долга.

Шесть шагов для получения займа

  1. Пройдите регистрацию в системе, заполнив онлайн-анкету на сайте Solva. Необходимо будут указать ФИО, номер паспорта и контактную информацию — электронную почту, номер мобильного.
  2. Выберите удобный способ получения денег. Solva перечисляет средства на карту или счет, открытые в любом российском банке. Нужно будет указать реквизиты.
  3. Рассчитайте оптимальную сумму и срок займа, используя кредитный калькулятор — с учетом досрочных погашений и без них. Желательно, чтобы размер ежемесячных платежей не превышал 25–30 % доходов — тогда вы сможете без особых сложностей вовремя выплатить займ.
  4. После расчетов воспользуйтесь кнопкой «Получить деньги». Заявка будет рассмотрена в течение 1 минуты.
  5. Подпишите договор цифровым кодом в СМС-сообщении — вы его получите при положительном решении о выдаче средств.

6. Дождитесь зачисления средств и проверьте баланс. Как правило, на карту деньги поступают мгновенно, а на счет — в течение рабочего дня. Точное время зависит от условий работы вашего банка.

Что нужно знать?

Если планируется досрочное погашение кредита, что нужно знать клиенту в первую очередь? Невыплаченные проценты заемщиком – финансовая потеря кредитного учреждения. Как только он выдает банковский продукт клиенту, то он инвестирует предполагаемую прибыль в другие инструменты. И если заемщик возвращает сумму досрочно, то банк теряет свой доход.

Погашение кредита – это обязанность каждого клиента. И он может самостоятельно выбирать способ оплаты.

Вариантов для погашения здесь много:

  • аннуитетная система;
  • досрочная система;
  • дифференцированная.

Первый способ предполагает фиксированный платеж, где сначала большей суммой для уплаты становится проценты, а затем основной долг.

При дифференциорованном то же самое по уплате, но изначально клиент платит больше, а затем меньше.

Многие банки стараются избегать досрочного погашения автокредита, но законодательство обязывает кредитные учреждения принимать оплату такого рода.

Даже если это ипотечное кредитование, то финансовая организация обязана сделать досрочное погашение по желанию заемщика.

Стоит заранее ознакомиться с кредитным договором. Лучше это делать в день его подписания. Там банки часто обходят закон, оговаривая возможность досрочного погашения с комиссией.

Досрочное погашение – выгода для заемщика со стороны экономии.

Досрочное частичное погашение по автокредиту – существенная выгода для клиента.

Условия получения займа

Все условия получения займа оговариваются в кредитном договоре. Зачастую банки прописывают досрочное погашение с определенными штрафными санкциями.

Оспорить такой документ невозможно – потенциальный заемщик сам подписался под такие условия.

Обязанности заемщика

Согласно требованиям банка в обязанности заемщика при получении кредитных обязательств входит:

  • обязательная своевременная оплата кредитных обязательств;
  • предоставление актуальной информации о смене места жительства и работы.

Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита предполагает обязательное извещение банка о предстоящей оплате. Помимо этого, заемщик пишет письменное заявление о желании досрочно погасить кредитные обязательства.

Полное и частичное

Полное досрочное погашение кредита – внесение остатка за вычетом всех ранее уплаченных ежемесячных взносов. Рассчитывается остаток в отделении кредитного учреждения после подачи письменного заявления.

Списание со счета по досрочному погашению будет произведено в дату ежемесячного платежа.

Если суммы будет недостаточно для списания, ежемесячный платеж списывается, а заявление на досрочное погашение аннулируется.

Частично досрочное погашение – это внесение суммы, отличной от ежемесячного взноса в сторону большего эквивалента.

Совершить частичное погашение можно в любой момент по письменному заявлению заемщика. Погашение производится аналогичным способом, что и полное досрочное.

Проценты

Проценты рассчитываются на момент подачи письменного заявления- – за период пользования кредитными средствами.

Специалист банка озвучивает уже окончательную сумму для внесения для досрочного погашения кредитных обязательств. Это касается только полного досрочного погашения. В случае с частичным погашением такого не требуется.

Условия автокредита банка Советский

Условия автокредита банка Советскийбанк советский автокредит условия являются выгодными для заемщиков.

Интересует перекредитование автокредита? Список банков тут.

Онлайн

Досрочно погасить онлайн можно только частично. И то такой способ приемлят не все финансовые организации.

На данном этапе можно подать заявление дистанционно только в Сбербанке и ВТБ 24. Остальные требуют личного присутствия.

Оформить досрочную выплату можно только в личном кабинете заемщика на официальном сайте банка. Заявление находится на вкладке управления кредитами.

Как рассчитать?

Рассчитать погашение кредита в досрочном порядке можно самостоятельно по формуле:

СПДП = ОД + П

П = ОД*СК*Дни/365/100, где показатели:

  • СПДП – сумма для полного внесения;
  • ОД – начальная сумма основного долга;
  • П – стоимость банковского продукта;
  • СК – процентная ставка по кредиту;
  • Дни – срок, когда пользовался кредитом заемщик.

Как оформить?

Оформить досрочное внесение можно онлайн и в отделении банка. Каждый из представленных способов предполагает подачу письменного заявления на досрочное погашение займа.

Варианты внесения средств

Внести денежные средства для досрочного погашения можно любым способом, который удобен клиенту:

  • банкомат;
  • касса в отделении банка;
  • межбанковский перевод;
  • терминалы Киви и Элекснет;
  • оплата картой.

Необходимо помнить, что все способы затребуют некоторое время для перевода, а некоторые дополнительную комиссию.

Специалисты советуют при досрочном погашении вносить денежные средства через кассу банка.

Возврат страховки

Возврат страховки доступно только в случае приобретения продукта «Жизнь и здоровье заемщика» или «Потеря работы». При страховки обеспечения – возврат не осуществляется.

Для возврата уплаченной суммы необходимо обратиться в страховую компанию с письменным заявлением и приложением документов:

  • кредитный договор;
  • страховой договор;
  • квитанция о досрочной оплате займа.

Страховая компания проверит все данные и выплатит компенсацию за неиспользованный период. Рассмотрение заявления производится в течение 30 дней. Перевод осуществляется на предоставленный банковский счет клиентом.

Если в страховом договоре прописаны пункты об отказе в выплате в случае досрочного погашения кредитных обязательств, то организация откажет в компенсации.

Получение справки

Получить справку о досрочном погашении можно только после даты ежемесячного платежа. На следующий день после списания ежемесячного платежа, происходит списание окончательной суммы.

После пройденной операции можно прийти в банк и затребовать такой документ. Его выдают моментально. Для получения справки потребуется документ, удостоверяющий личность.

Последствия неправильного погашения

Если заемщик не вносит денежные средства в указанный срок, то договор аннулируется.

При внесении денежных средств без письменного уведомления банка, они остаются на счете и не списываются.

Если клиент не возьмет справку об отсутствии задолженности, то может случиться конфликтная ситуация. Иногда неправильный подсчет суммы для досрочного погашения приводит к тому, что клиент вносит не полную сумму, а на остаток начисляются штрафы. А заемщик об этом не догадывается и не оплачивает взносы.

После получения справки также стоит написать заявление на закрытие счета.

какие документы нужны для оформления автокредитаЧитайте, какие документы нужны для оформления автокредита

Можно ли получить автокредит по двум документам без справок о доходах? Информация здесь.

Какая процентная ставка на автокредит Росбанка? Подробности в этой статье.

Почему банки препятствуют?

Кредитные учреждения не заинтересованы в быстрой выплате обязательств, так как проценты за пользование займом взяты не полностью. Естественно банк теряет прибыль на дальнейших инвестициях.

Некоторые финансовые организации при выплате займа в досрочном порядке вносят клиента в черный список, и в последующем не выдают ему кредиты.

На видео об оформлении автозайма

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

  2. Позвоните на горячую линию:

    • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

    • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.