Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту и вернуть деньги

Кредитные организации всегда стремятся гарантировать возврат денежных средств, выданных заёмщикам. Одним из способов является страхование жизни и здоровья клиента. Менеджеры активно уговаривают клиентов заключить такое соглашение в дополнение к кредитному, чтобы в случае несчастья кредит не лёг на плечи наследников или поручителя.

Зачастую заёмщики даже не обращают внимания на подписание предоставляемых документов и только дома обнаруживают, что в общем пакете присутствует договор страхования. В любом случае договор подписывается добровольно.

О том, как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги, задумываются многие заёмщики. Независимо от способов навязывания страховки, по прошествии нескольких дней человек может передумать и пожалеть о том, что согласился с аргументами менеджера по кредиту.  В некоторых случаях закон позволяет такому клиенту отказаться от страховых соглашений, заключённых дополнительно, и потребовать возвращения внесённой платы.

Финансовая защита рисков

Страховка жизни может быть предложена при оформлении займа только в качестве дополнительной услуги. Решение о её покупке клиент должен принять добровольно.

Заявка на кредит рассматривается банком независимо от того, согласился ли заёмщик застраховать себя от несчастных случаев. Единственным последствием отказа от оформления страховки может быть повышение процентной ставки, если такое положение предусмотрено договором. При внимательном подсчёте суммы, которую нужно будет вернуть кредитной организации, можно понять целесообразность страхования. Иногда повышение процентной ставки незначительно влияет на ежемесячные платежи, но если общие выплаты по кредиту без защиты рисков увеличиваются несоразмерно размеру страховки, то лучше согласиться на оплату полиса.

Не все виды страховых соглашений предлагаются дополнительно. При приобретении автомобиля в кредит покупка полиса автострахования становится обязательной, а при ипотеке необходимо застраховать приобретаемое имущество.

Расторжение договора страхования жизни можно произвести в любой момент, как и любого другого соглашения, заключённого добровольно. При этом можно не указывать причины, по которым он расторгается. Если вы решили отказаться от финансовой защиты рисков, стоит обратить внимание на состав соглашения и сроки, в которые предусмотрено полное возмещение уплаченных денег.

Возврат суммы страховой премии при расторжении договора предусмотрен законодательно при соблюдении определённых условий. Страховые компании могут смягчать условия для своих клиентов, но не противоречить законодательным нормам.

Возврат денежных средств

Как правило, вернуть деньги за страховку довольно просто, если вы своевременно обратитесь с соответствующим заявлением. Возвращение средств, в случае прекращения действия страхового контракта, регулируется Указанием Банка России N 3854-У от 20.11.2015 г.

Порядок действий зависит от того, сколько дней прошло с даты совершения сделки:

  1. Менее 5 рабочих дней.
  2. 6 рабочих дней и более.

Пять рабочих дней после совершения сделки называются периодом охлаждения. Если в течение этого времени полис не действует, то возврат страховой премии выполняется в полном объёме по первому требованию застрахованного лица.

Начиная с шестого рабочего дня после покупки полиса добровольного страхования, получить деньги назад становится сложнее, а в некоторых ситуациях – невозможно.

После окончания периода охлаждения

Можно ли вернуть страховку после истечения данного периода? На этот вопрос однозначно ответит только содержание договора.

Некоторые страховщики продлевают срок действия условий, описанных выше, до 30 календарных дней. Другие же позволяют получить деньги назад только в случае досрочной выплаты займа. Единых обязательных требований к страховщикам законом не установлено.

Внимательно прочитайте все пункты договора и правил. Вы вряд ли сможете найти в представленных документах информацию о том, как вернуть деньги за страхование жизни, но общие сроки расторжения договора должны быть указаны. Сфера законодательства о финансовой защите рисков довольно запутанная, поэтому лучше обратиться к квалифицированному юристу, чтобы удостовериться в возможности возврата денег.

Любой гражданин имеет право отказаться от страхования своей жизни при оформлении займа. При заключении кредитного договора всегда нужно внимательно вычитывать все подписываемые документы, чтобы в дальнейшем не выплачивать несогласованные суммы. Если вы дали согласие на страховку жизни, но передумали, то следует незамедлительно обращаться к страховщику, пока не прошло 5 рабочих дней с даты покупки полиса. Только в этом случае компания прекратит действие соглашения и гарантированно вернёт деньги.

К сожалению, в большинстве случаев самостоятельно взыскать уплаченные суммы за страховку не удаётся. Но если вы упустили законный срок обращения, то грамотный специалист вполне может найти подходящие способы решения вопроса, если договор со страховщиком позволяет оформить возврат средств по истечении периода охлаждения.

Рекомендуем прочитать:

Куда и как жаловаться на почту России: образец заявления и порядок действий

Как составить претензию туроператору за перенос или задержку рейса

Гарантия застройщика на многоквартирный дом – действующий норматив

Страхование кредита

Страхование суммы займа на период кредитования осуществляется банковскими учреждениями с целью обезопасить себя и получить выданные клиенту денежные средства при любых обстоятельствах.

Согласно действующему закону страхование жизни и здоровья заемщика возможно лишь при его желании, тогда как залоговое обеспечение подлежит страхованию в обязательном порядке.

Многие банки, в сущности, навязывают своим клиентам все виды страхования. Однако страхование приобретаемой недвижимости или транспортного средства, выступающего залоговым обеспечением для банка, выгодно и самим заемщикам.

В случае возникновения непредвиденных ситуаций, таких как частичное разрушение или полное уничтожение дома, остаток долга подлежит закрытию страховой компанией. Но в большинстве случаев страховой взнос выступает излишней и дорогой опцией.

Если у заемщика есть уверенность в скором погашении полученного кредита, услуга страхования только отнимет дополнительно денежные средства клиента.

Согласиться на заключение договора со страховой компанией стоит в ситуации, когда заемные средства берутся на длительный срок и есть угроза потери платежеспособности в случае утраты здоровья или потери работы при сокращении рабочих мест.

Такие случаи считаются страховыми, и можно рассчитывать на возмещение страховой компанией денежных средств.

Хотите узнать о страховании жизни заемщика ипотечного кредита?

Или почитайте в ЭТОЙ статье что делать, если нечем платить кредит за автомобиль.

Особенности оформления договора страхования

Нередко заемщик при получении кредита оплачивает разные комиссии, о которых ему не рассказали сотрудники организации, в том числе и страховую сумму.

Если не было соответствующего договора, можно обратиться в банк с письменным заявлением о возврате денег, потраченных на страховку. В случае отказа банковского учреждения подается иск в суд.

При решении заключить договор о страховании кредита необходимо тщательно изучить его условия. В нем должна быть указана сумма страхового полиса, прописаны пункты о возможности возврата страховой суммы в различных ситуациях и условиях расторжения договора.

Заемщик вправе выдвинуть определенные и существенные для него условия договора, по которым берет обязательства их выполнения.

Предметом такого договора могут быть:

  • жизнь и здоровье человека, получившего заемные средства в банке;
  • недвижимость, приобретаемая по ипотечной программе и выступающая в качестве залогового обеспечения;
  • транспортное средство, купленное на деньги по автокредиту.

Все эти виды страхования дают возможность погасить задолженность по кредиту при наступлении страхового случая.

Возврат страховки после выплаты кредита

Если произошло досрочное погашение кредита в полном объеме, договор страхования все еще находится в силе.

Можно вернуть деньги, уплаченные страховой компании за тот период страхования, который ещё не прошел. Стоит направить в ее адрес письменное заявление о возврате переплаченной суммы.

В лучшем случае сотрудники компании произведут расчет и выдадут остаток денег. В худшем – откажутся от выплаты, тогда нужно подать исковое заявление в судебные органы.

По решению суда вам возместят остаток оплаченной суммы, при этом расходы на судебные издержки лягут грузом на компанию-страховщика.

Иногда условия договора предполагают ежегодное внесение оплаты страхового полиса. В таком случае при полностью погашенном кредите можно остановить свои выплаты по договору страхования, фактически отказавшись от дальнейших услуг компании.

Если нет особых условий в договоре, он автоматически прекратит свое существование. В данной ситуации произойдет не возврат денег за страховку, а отказ от принятых ранее обязательств.

Хотите узнать о страховании кредита от потери работы?

Или почитайте ЗДЕСЬ о заключении договора личного страхования. А тут вы узнаете о видах договора имущественного страхования://dom/estate/dogovor-imushhestvo.html

Суммы, подлежащие возврату

При согласии страховой компании о расторжении договора и возвращении денег клиенту часто она стремится выплатить меньше положенной суммы, уменьшая ее путем включения в расчет своих расходов.

Какие-либо методики расчета суммы, подлежащей возврату, не разработаны и не утверждены соответствующими госорганами.

При досрочном расторжении действует только положение, допускающее удержание средств в счет понесенных затрат компании на обслуживание договора в течение его действия.

Клиент имеет право потребовать предоставить расчет фактических затрат за это время, основу которых составляет только комиссионное вознаграждение агенту фирмы за сопровождение конкретного договора.

Причины отказа в выплате страховки

Отказать в выплате полагающейся клиенту суммы страховая компания может, ссылаясь на следующие обстоятельства:

  1. Пропущен срок подачи заявления. Он составляет один месяц с момента наступления страхового случая, если иное не оговорено в договоре. Если по каким-то причинам нет возможности написать бумагу, следует оповестить сотрудника компании, записав его данные;

  2. В заявлении не указаны требуемые данные: номер, дата договора, данные застрахованного лица, а также не прописаны дата возникновения и обстоятельства страхового случая;

  3. Не приложены необходимые документы о факте наступления несчастного случая. Пакет документов собирается в зависимости от вида страхового случая:

    • при наступлении нетрудоспособности понадобится медицинская справка и выписка из карточки пациента;
    • при наступлении смерти застрахованного лица необходимо предоставление справки о смерти из органов загса. Тогда страховка выдается указанному в договоре выгодоприобретателю либо наследнику.

Подведем итоги

Перед подписанием договора страхования следует внимательно изучить его положения, включить в него пункт о возможности расторжения и прописать условия возврата страховой суммы.

Заключайте такой договор, если берете кредит на долгий период времени и полагаете, что не сможете его погасить в ближайшем будущем.

Если удалось рассчитаться по долгам раньше отведенного срока, напишите заявление и требуйте возврата остатка оплаченной страховой суммы.

Если наступил страховой случай, подготовьте все подтверждающие документы и направьте вместе с заявлением в компанию страховщика.

Если страховая компания вернула не всю положенную к выплате сумму, направьте в ее адрес претензию о своем несогласии. При отсутствии положительного ответа подавайте либо жалобу в Федеральную службу страхового надзора, либо исковое заявление в суд.

Видеосюжет об отказе от страховки при получении кредита

Следите за обновлениями вконтакте

, одноклассниках

, facebook

, google plus

или twitter

Читайте еще:

Что указывать в исковом заявлении + образец

При обращении в суд за расторжение договора страхования жизни, заявитель должен прописать определенные фактические данные:

  • наименование суда, в котором будет рассматриваться дело;

  • полные данные страхователя;

  • наименование и адрес нахождения страховщика;

  • дату заключения соглашения;

  • причину оформления страхования жилья;

  • номер и дату оплаты страхового сбора;

  • серию и номер полиса;

  • отказ в аннулировании договора страховщиком в добровольном порядке.

К документу необходимо приложить копии всех перечисленных в заявке документов, а также копию паспорта заявителя.

Скачать образец иска о расторжении договора страхования можно здесь

К сведению. Отсутствие у застрахованного лица квитанции об оплате страхвзноса не является препятствием для обращения к судебной защите.

Госпошлину по такому обращению платить не нужно, так как споры со страховыми компаниями относятся к числу дел, направленных на защиту и восстановление прав потребителей.

Возврат страховки по кредиту

На сегодняшний день страхование жизни в основном осуществляются по кредиту. При оформлении ипотеки в таких банках, как Сбербанк, ВТБ, Ренессанс, страхование жизни должно осуществляться обязательно, иначе в выдаче заемных средств кредитная организация откажет.

После того, как необходимость в страховке отпадет, процедура расторжения соглашений будет зависеть от того, как было оформлено соглашение о получении страхового полиса:

  • на индивидуальных условиях;

  • по коллективной программе.

При выдаче полиса по индивидуальному обращению граждан, аннулированию подлежит конкретный договор. Если между страховщиком и выдающими ипотеки банками действуют спецпрограммы, то отменять необходимо допсоглашение, которое оформляется в виде приложения к основному контакту между банком и страховой компанией.

При одобрении заявки на расторжение, а также при вынесении соответствующего судебного решения, страхователю отдается не вся сумма внесенного им взноса. Подлежащая возврату часть рассчитывается в процентном соотношении от оставшихся неиспользованными по страховке дней.

Так, если расторгнуть соглашение на страховку жизни за три месяца до его окончания, то возврату подлежит только размер страховки, который остался «непокрытым». От 2000 рублей эта сумма составит около 500 рублей.

Полный размер возмещения возвращается только в льготный 5-тидневный срок.

Если претензии, заявления и даже судебные решения не убедили страховую компанию вернуть деньги и расторгнуть полис, то страхователю необходимо обратиться за принудительным исполнением судебного решения в органы судебных приставов. Именно соответствующие территориальные отделы ССП на основании исполнительного листа имеют право:

  • ограничивать движение денежных средств по счетам страховой компании;

  • арестовывать имущество предприятия;

  • обязывать к выплате.

Добровольное неисполнение страховой компанией возврата страхвзносов, взысканных в пользу граждан, грозит привлечением таких организаций к дополнительной ответственности:

  • уплате штрафов;

  • занесением в реестры «черных страховщиков».

Возврат страховки в иных случаях

Вернуть деньги за страховку можно, если гражданин погашает основное обязательство. Например, при полном расчете за ипотеку, расторгнуть страховой договор можно в течение полугода после официального снятия сведений об обременении жилья в Росреестре.

Страховая компания не имеет право отказывать в такой заявке, поскольку законодательство РФ предусматривает закрытие дополнительных обязательств наряду с основным.

Относительно новым основанием для расторжения всех договоров страхования жизни является процедура банкротства физлица. В случае отсутствия финансовой возможности оплачивать ипотеку или кредит, по заявлению банка гражданин может быть признан несостоятельным, а его имущество продано с торгов. При таком развитии событий, страхователь может аннулировать страховое соглашение по причине его нецелесообразности.

Современная практика идет по пути добровольного удовлетворения страховщиками требований о расторжении договоров. И лишь недобросовестные страховые компании до сих пор отказывают в возврате денег за страховку.

(100%) vote

Страховка при кредитовании в Альфа-банке

При заключении соглашения займа в Альфа-банке, заемщику обычно предлагается покупка полиса Альфастрахования. Смысл услуги от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в том, что в случае наступления любого из перечисленных ниже страховых случаев компания окажет финансовую помощь в погашении займа на указанную в договоре сумму.

Ситуациями, при наступлении которых такая помощь будет указана, являются:

  • Сокращение на работе.
  • Увольнение с работы.
  • Смерть заемщика.
  • Его инвалидность.
  • Ликвидация компании, в которой работал заемщик.

Стоит отметить, что сумма выплат обычно является стандартной для каждого договора и зависит скорее не от размера кредита, а от самого случая:

  • При потере работы она составляет от трех месячных взносов.
  • При смерти или инвалидности – полную сумму займа.

То есть, страхование является для Альфа-банка способом минимизации рисков, связанных с форс-мажорами, которые могут помещать заемщику вовремя выполнить свои обязательства.

Как вернуть страховку

Есть несколько способов отказаться от полиса Альфастрахования:

  1. На этапе оформления.
  2. Вернуть во время «периода охлаждения».
  3. Во время долгосрочного погашения кредита, если это предусмотрено договором.

Но прежде чем решиться пройти процедуру отказа, нужно учесть несколько важных моментов:

  • насколько обязательной частью соглашения о кредитовании является страховка;
  • как ее отсутствие влияет на размер кредитной ставки: возможно без нее ставка существенно вырастет;
  • достаточной ли будет сумма возврата страховых взносов, чтобы тратить на это время и деньги.

Определившись с ответами на эти вопросы, можно выбирать процедуру, которая больше всего подходит для каждого конкретного случая.

Отказ на этапе оформления кредита

Законодательство РФ, в частности Гражданский кодекс, запрещает принуждать потребителей к оформлению обязательного страхования жизни и здоровья. В противном случае услуга считается навязанной и может быть успешно оспорена в суде.

Оформляя кредит в Альфа-банке, вполне можно отказаться от страховки по кредиту, которая предлагается страховой компанией «АльфаСтрахование-Жизнь» еще на этапе, предваряющем заключение договора, воспользовавшись выше обозначенной нормой закона.

ВНИМАНИЕ! В свою очередь, банк может предложить заемщику более высокие ставки, если тот не хочет покупать страховой полис.

Именно более низкие проценты являются основной причиной согласия со стороны большинства клиентов на покупку полиса и последующего поиска других способов оказаться от него.

Отказ после получения кредита

Центральный Банк РФ своим постановлением от 2016 года отрегулировал отказ от уже купленного полиса в исполнении 935 статьи Гражданского кодекса РФ, которая запрещает возлагать на граждан обязанность страховать свои жизнь и здоровье.

В соответствии с этим документом, у застрахованного лица есть 14 календарных дней (это называется «периодом охлаждения»), в течение которых он может вернуть полис и получить свои деньги обратно на протяжении последующих 10 дней.

ВАЖНО! Не стоит тянуть до самого конца этого срока, поскольку в некоторых договорах предусмотрена плата за те дни, когда договор продолжал действовать.

Для того чтобы вернуть страховку Альфастрахования нужно заполнить заявление согласно образцу, который можно скачать здесь или на сайте компании. Приложить к нему:

  1. Договор страхования.
  2. Копию квитанции об оплате взноса.
  3. Копию паспорта.

Отправить этот пакет документов по адресу основного офиса СК «АльфаСтрахование-Жизнь».

Отказ при досрочном погашении

При досрочном погашении кредита, если до этого момента так и не наступил страховой случай, клиент имеет право получить обратно деньги за срок, который остался до окончания действия договора.

Гражданский кодекс в статье 958 гласит, что такое возвращение части страховой премии возможно лишь в том случае, если страховщик взял обязательства сделать это в договоре.

Если в соглашении с Альфастрахованием такой пункт отсутствует, то единственной возможностью получить деньги обратно является иск в суд.

ВНИМАНИЕ! Обращаться в судебные инстанции можно как за возвращением всей суммы страхового взноса, если клиент способен доказать навязанность услуги, так и лишь и той части, которая причитается за срок между досрочным погашением кредита и завершением срока действия страховки.

Способы возврата денег за страховку

Как уже было отмечено выше, основными вариантами возврата денег и отказа от страховки Альфастрахования являются:

  1. Обращение в «период охлаждения», то есть в течение 14 календарных дней.
  2. Обращение в суд.

Исковое заявление оформляется на основании предварительного обращения в банк и страховую компанию и полученных от них отказов.

Помимо иска, нужно представить:

  • Заявление об аннулировании страховки.
  • Страховой договор.
  • Соглашение с банком о получении кредита.
  • Копии всех квитанций об оплате взносов.

Стоит отметить, что для вынесения решения суда в свою пользу можно, например, упирать на то, что сотрудники страховой компании не разъяснили заемщику порядок отказа от страховки. Или же на то, что само заявление о предоставление кредита уже включало в себя согласие на страхование, что может быть расценено в качестве навязывания услуги.

Заявление на возврат страховки по займу

Именно письменное заявление является основным документом, свидетельствующим о том, что гражданин хочет отказаться от страховки и получить свои деньги обратно. В нем нужно подробно изложить требования о возврате суммы взноса и основания для этого. Подать заявление можно лично в офисе компании или послать его почте.

ВНИМАНИЕ! Доставка письма после пятого дня может быть основанием для затягивания с возвращением денег.

К заявлению нужно приложить копии всех соглашений как на кредитование, так и на страхование, паспорта и квитанций об уплате взносов.

Отказ от страховки, приобретенной вместе с кредитом в Альфа-банке, или возвращение страховых взносов за нее вполне реальны. Хотя иногда приходится прибегнуть к судебному разбирательству. Если же оформить отказ в течение периода охлаждения, то с большой вероятностью, свои деньги клиент получит в течение следующих десяти дней. Главное соблюсти установленную законом процедуру.