Как расторгнуть кредитный договор с банком

Расторжение кредитного договора

Кредитный договор – это основной документ, который подписывают стороны во время заключения сделки на получение взаймы оговоренной суммы. Чтобы соглашение обрело полную правовую силу, заемщику сначала рекомендуется обсудить с кредитором параметры будущего сотрудничества. Мы же сегодня поговорим о том как расторгнуть кредитный договор.

Устные сделки обычно считаются бесполезными с юридической точки зрения, если во время их заключения не присутствовали свидетели. Договор это подписанный получателем средств и уполномоченным сотрудником предоставляющего кредит финансового учреждения, который в будущем можно использовать для решения конфликтных ситуаций методом инициирования судебных разбирательств.

Содержание

Как заключается договор?

Любые ошибки на стадии заполнения и утверждения документов, регулирующих процесс кредитования, могут с легкостью использоваться каждой из сторон в целях признания соглашения ничтожным или оспариваемым.

В итоге финансовые учреждения уделяют внимание процедуре составления текста будущего договора. Во избежание сопутствующих проблем стороны вправе привлечь квалифицированных юристов, которые не просто дадут несколько дельных правовых советов, но и выполнят комплексный экспертный анализ документов.

В стандартном договоре содержится следующая информация:

  •  Реквизиты сторон сделки
  •  Тип кредитного продукта.
  •  Согласованная сумма займа
  •  Продолжительность соглашения
  •  Базовая процентная ставка
  •  Права и обязанности сторон
  •  Наличие обеспечения
  •  Целевой характер сделки
  •  Условия и график погашения
  •  Доступные штрафные санкции
  •  Способы разрешения споров
  •  Параметры внесения изменений.

Все данные о будущей сделке размещаются в отдельных разделах договора. Стороны во время согласования условий кредитования ставят подписи, подтверждая согласие на дальнейшее сотрудничество. Бланки документов зачастую содержат реквизиты финансовых учреждений, а некоторые организации дополнительно предоставляют клиентам возможность получить на личный e-mail виртуальную копию договора. Электронный документооборот сейчас функционирует наряду с вполне обычными печатными образцами договоров.

Согласно заключенному договору:

1. Кредитор обязан предоставить согласованную сторонами сумму или оплатить товар.

2. Заемщик обязуется своевременно вернуть средства с начисленными процентами и комиссиями.

3. Созаемщики при совместном кредитовании вправе разделить обязанности по солидарному погашению долга.

4. Торговая компания в процессе товарного кредитования обязуется предоставить клиенту оплаченный продукт.

5. Поручитель в случае обеспеченного кредитования гарантирует возвращение средств кредитору.

6. Страховщик при оформлении полиса обязуется возместить убытки после возникновения страхового случая.

Обычно договор заключается только между кредитором и заемщиком, но наличие страховки или обеспечения предполагает привлечение третьей стороны. Соглашение в этом случае подписывается после обсуждения каждого из нюансов будущего сотрудничества. Если игнорируются интересы одного из участников сделки, допускается возможность пересмотра отдельных пунктов договора или принудительное расторжение соглашения по судебному решению. Стороны могут также предварительно договориться о добровольном изменении текста документа.

Способы расторжения кредитного договора

Заключенный на ранних стадиях кредитования договор не может изменяться в одностороннем порядке. Если документом прописана возможность внесения изменений, решение о пересмотре отдельных пунктов и разделов принимается по обоюдному согласию материально заинтересованных сторон.

Это значит, что при участии в процедуре обеспеченного и застрахованного кредитования, пересмотр условий сделки осуществляется только после получения разрешения от поручителей и страховщиков.

Игнорирование интересов этих сторон относится к перечню оснований для опротестования обновленного текста с последующим расторжением договора.

Способы признания договора недействительным:

1. Оспаривание отдельных условий, которые нарушают права и интересы одного из участников сделки.

2. Оспаривание документа целиком, если обнаружены факты мошенничества и фундаментальные ошибки.

Недействительными зачастую признаются только отдельные пункты договора. После устранения обнаруженных ошибок стороны возобновляют сотрудничество. Расторжение сделки допускается в том случае, если текст договора не соответствует нормам законодательства и рекомендациям по заключению кредитных сделок. Наличие фундаментальных ошибок позволяет признать договор ничтожным, остальные документы, как правило, относятся к оспоримым, то есть они нарушающим интересы сторон.

Методы расторжения сделки:

1. Отказ клиента от дальнейшего сотрудничества в течение 14 дней с момента подписания документа.

2. Пересмотр или расторжение соглашения по обоюдному решению всех указанных в договоре сторон.

3. Принудительное завершение сделки судом после получения неопровержимых доказательств нарушения самой процедуры составления документа или подтверждения факта мошенничества со стороны одного из участников соглашения.

Допускается расторжение по прописанным в договоре условиям после систематических нарушений сделки. Иными словами, в тексте документа можно указать перечень обстоятельств, при наступлении которых стороны вправе инициировать процесс принудительного прекращения дальнейшего сотрудничества. Однако этот список не должен нарушать законодательство, противоречить параметрам соглашения и ущемлять интересы сторон.

Предпосылки и основания для расторжения договора:

• Ошибки при составлении документа.

• Умышленные систематические нарушения.

• Форс-мажорные обстоятельства.

• Нарушение законодательства.

• Невыполнение сторонами обязательств.

• Отсутствие лицензии у кредитора.

• Ущемление прав и интересов сторон.

• Заключение сделки с недееспособным лицом.

В идеале договор должен содержать заранее прописанные условия на случай возникновения конфликтных или спорных ситуаций. Различные тонкости составления текста документа позволяют гарантировать возможность для изменения стандартных условий соглашения в ситуациях, связанных с форс-мажорными и непредвиденными на предыдущих этапах обстоятельствами.

Качественно составленный договор защищает интересы обеих сторон. В итоге необходимые изменения можно внести по согласованию без инициирования судебного разбирательства.

Расторжение кредитного договора банком – вся правда в деталях.

На сегодняшний день нередка ситуация, когда происходит расторжение кредитного договора банком. Причиной тому могут являться достаточно немногочисленные основания.

Давайте более детально разберем проблему расторжения кредитного договора по инициативе банка. Для начала, определимся в связи, с чем возник этот вопрос.

Расторжение кредитного договора банком.

Как правило, расторжение кредитного договора банком, по инициативе банка происходит в судебном порядке. Таким образом, банк решает обратиться в суд.

При этом в своих требованиях он указывает не просто расторжение кредитного договора, а ещё и взыскание штрафных санкций по договору, процентов, издержек, но самое, пожалуй, страшной это взыскание суммы долга и обращение взыскания на имущество, в том, числе залоговое.

Расторжение кредитного договора банком начинается с того, что банк фиксирует факт неуплаты суммы долга по кредитному договору. Поскольку статья написана, в основном для заёмщиков, у которых есть свои основания и причины не платить кредит, то мы будем делать акцент на том, как происходит, что возникает вопрос о расторжении кредитного договора банком.

Скорее всего, заёмщик, или Вы уважаемые читатели уже получили повестку о том, что банк подал в суд. К повестке, естественно прикреплено исковое заявление банка о расторжении кредитного договора.

Важным этапом в решении данной проблемы является определиться с несколькими вещами: это что делать, если расторжение кредитного договора банком может произойти в ближайшее время, и в каких случаях это расторжении может быть, в принципе, возможным.

Давайте обратимся к Гражданскому кодексу, впрочем, если у Вас есть просрочка по кредитному договору, то Вам уже пришли угрожающие письма от банка, со ссылками на конкретные статьи.

При этом суть данных норм сводится к тому, что, если одна из сторон по договору не выполняет свои обязательства, то вторая сторона вправе обратиться в суд, для расторжения договора. А далее вставка про издержки, убытки и проценты.

Я думаю, в данный момент стоит сделать паузу и подвести всех читателей к одной мысли, если Вы всё-таки взяли деньги в долг по кредитному договору, то рано или поздно деньги придётся вернуть.

Если рассматривать эту проблему в юридической призме, то деньги можно будет вернуть на более разумных условиях. Поскольку, если расторжение кредитного договора банком происходит уже в судебном порядке, то банк естественно описывает ситуацию с той стороны, с которой это будет выгодно банку, Вы же вправе выдвинуть свои требования.

Написать отзыв на исковое банка, заявить встречное исковое требование и предоставить свой вариант расчета задолженности, исходя из условий кредитования, вашего графика платежей и выписки по лицевому счету.

Таким образом можно будет существенно снизить сумму долга по кредиту и добиться рассрочки в уплате суммы долга, без применения штрафных санкций банком.

Попросту говоря, банк подаст в суд на заёмщика, иск будет с требованием расторгнуть кредитный договор, потому что одна из сторон не выполняет свои обязательства по кредитному договору.

А это будете именно Вы. А далее банк будет требовать всё причитающееся. И ситуация совсем омрачиться, если у банка будет ещё и договор залога имущества, допустим автомобиля.

«А далее банк будет требовать всё причитающееся. И ситуация совсем омрачиться, если у банка будет ещё и договор залога имущества, допустим автомобиля.»

А если банк ещё не подал в суд, а просто высылает в адрес заёмщика угрозы, то тут уже сложно предсказать дальнейшие действия банка. Так же может быть, что банк будет Вас «мариновать» до последнего, а потом продаст долг, всё дело в том, что каждая ситуация индивидуальна. Нужно тщательно смотреть условия кредитного договора.

Расторжение кредитного договора банком и что делать, если нечем платить кредит?

Если заёмщик по каким-то причинам не может больше исполнять свои обязательства по кредитному договору. Расторжение кредитного договора банком может произойти – как в судебном, так и в досудебном порядке, при согласии заёмщика.

При этом заёмщику могут очень сильно навязать очень невыгодные условия. Есть такое понятие – реструктуризация кредитной задолженности или долга по кредиту. Заёмщик имеет право обратиться в банк с заявлением о предоставлении ему реструктуризации или отсрочки платежа.

Кредитор, в данном случае банк, в 90% случаев отказывает. Как правило, подобные условия прописываются во всех кредитных договорах, но банки всё равно не идут навстречу заёмщику. Значит уже заёмщик или должник должен подавать иск в суд о расторжении кредитного договора.

В данной статье я лишь вкратце смог описать причины и следствия, при которых происходит расторжение кредитного договора банком. На деле ситуация может отличаться от стандартной, описанной выше. В любом случае, если у Вас возникают трудности, в решении вопросов с банками, Вы можете обратиться за помощью к квалифицированному юристу.

Расторжение кредитного договора по соглашению сторон

В случае расторжения кредитного договора существенным моментом будет считаться факт погашения или не погашения задолженности заемщиком и истечение срока действия договора.

1. Истечение срока действия договора и расторжение кредитного договора

Если срок действия кредитного договора истек, его расторжение будет зависеть от того, погашена ли задолженность по договору.

1.1. Задолженность по договору погашена

Если задолженность заемщика по кредитному договору полностью погашена, то, согласно статье 408 ГК РФ, кредитный договор автоматически прекращает свое действие ввиду того, что все условия договора были надлежащим образом исполнены. Никаких дополнительных соглашений подписывать нет необходимости, договор автоматически прекращается.

Но, несмотря на то, что данный кредитный договор автоматически прекращает свое действие, у заемщика могут оставаться незакрытыми обязательства перед банком по иным договорам, которые были заключены для технической возможности обслуживания задолженности по кредиту, например: если кредит выдавался безналичным путем на счет заемщика, должен был быть заключен соответствующий договор банковского счета.

И, несмотря на прекращение кредитного договора, задолженность по договору банковского обслуживания счета и (или) банковской карты может оставаться и расти. В этом случае требуется написать в банк заявление о расторжении сопутствующих договоров (договора по банковскому счету, по карточному счету и т.п.).

После закрытия всех сопутствующих договоров необходимо получить в банке справку об отсутствии задолженности по состоянию на дату расторжения договора.

1.2. Задолженность по кредитному договору не погашена

Если задолженность перед банком не погашена, то факт истечения срока действия договора не прекращает его действия автоматически. Для прекращения кредитного договора требуется или исполнить все обязательства перед банком полностью, или, для прекращения действия договора, действовать через суд. Например, можно написать заявление о реструктуризации задолженности в банк.

Банк имеет право привлекать коллекторские организации для возврата просроченной задолженности. Об этом своем шаге банк должен обязательно уведомить заемщика в срок 30 рабочих дней, согласно требований Закона № 230-ФЗ

от 03 июля 2016г. (п. 2 ч. 1 ст. 5, ч. 1 ст. 9).

Банк идет навстречу клиентам, предпринимающим разумные шаги для разрешения вопросов погашения кредитного договора. На основании заявления заемщика банк подписывает соглашение о погашении задолженности на новых условиях. Корректировке может подвергнуться процентная ставка банка, срок погашения задолженности и график погашения. В дополнительном соглашении могут быть прописаны измененные условия кредитования, договор о предоставлении отступного, соглашение о новации или даже новый кредитный договор.

2. Расторжение кредитного договора досрочно

Способ получения кредита определяет досрочное расторжение кредитного договора. Тут может быть два варианта: в первом случае рассмотрим кредитный договор на предоставление кредитных средств единоразово. В таком случае условия расторжения договора при его досрочном погашении обычно вносятся в текст договора. В любом случае при досрочном погашении кредита заемщик пишет заявление на завершение договора в связи с его досрочным погашением.

Однако даже в случае, когда в тексте заявления заемщик не написал фразу о досрочном завершении договора, такой договор будет в любом случае прекращен сразу же после погашения единоразового кредита. (ст. 408 ГК РФ).

Второй случай – это открытие кредитной линии заемщику. Если подписан именно такой договор, и если при погашении кредита заемщик не намеревается открывать следующие кредитные транши, он может подписать с банком дополнительное соглашение о расторжении кредитного договора по соглашению сторон (ГК РФ, п. 1 ст. 450). В тексте заявления необходимо указать, что задолженность по кредитному договору погашена полностью.

Расторгнуть кредитный договор через суд

Расторжение кредитного договора через суд по требованию заемщика предусмотрено в п. 2 ст. 450 и ст. 451 ГК РФ в следующих двух случаях:

  • При существенном нарушении условий договора одной стороной. Существенным нарушением подразумевается такое нарушение условий одной из сторон, вследствие которого другая сторона получает ущерб такого размера, который лишает ее всех материальных преимуществ, для получения которых договор и заключался. Пример: незаконные штрафы, незаконная очередность списания задолженности по договору и прочие нарушения.
  • При существенных изменениях обстоятельств, которые имели место при заключении договора и в отношении которых у сторон имелись определенные ожидания их неизменности. К существенным изменениям условий можно отнести, например, потерю работы заемщиком, серьезное его заболевание или утрату заработка. При наступлении таких обстоятельств суд может принять решение о расторжении договора.

Алгоритм расторжения договора кредитования через суд можно описать тремя основными этапами / шагами, давайте рассмотрим их более детально.

1 шаг. Предложение расторжения договора в адрес банка

Первым необходимым шагом в деле расторжения договора будет письмо в банк с предложением расторгнуть договор. Письмо можно передать лично в отделение банка или направить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. Если письмо вручается лично, озаботьтесь получением отметки банка о принятии вашего письма.

Отметку принимающее лицо должно поставить на фотокопии письма, которая остается у вас.

Вы можете указать в письме срок, в течение которого вы планируете получение ответа. Если в течение этого времени ответа от банка вы не получили (если срок в тексте письма не указан, он принимается равным 30 суткам (п. 2 ст. 452 ГК РФ). В любом случае, при отсутствии ответа от банка или при получении ответа с отказом в расторжении договора заемщик получает право обратиться в суд общей юрисдикции с иском о расторжении договора.

2 шаг. Подготовка и подача искового заявления в суд

Правила подачи искового заявления в суд определены в ст. 131 ГПК РФ. Исковое заявление подается в письменной форме, в заявлении должны быть указаны следующие сведения:

  • Наименование суда, в которое подается заявление.
  • Наименование и адрес ответчика (банка); наименование и место жительства истца.
  • Описание нарушения прав истца, перечисление требований истца к банку.
  • Перечисление обстоятельств, на основании которых истец выдвигает свои требования к ответчику. Доказательства этих обстоятельств; Список документов, прилагаемых к заявлению.

Список документов, прилагаемых к заявлению, определяется статьей 132 ГПК РФ и пп.3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ:

  • Если в исковом заявлении имеются третьи лица или несколько ответчиков – копии искового заявления по их числу.
  • Квитанция, подтверждающая факт оплаты государственной пошлины (300р.).
  • Если заявление подается через представителя истца – его доверенность.
  • Документы, которые подтверждают обстоятельства, служащие основанием для требований истца, а также копии этих документов для ответчика (ответчиков) и третьих лиц. В числе этих документов: кредитный договор, в том числе все изменения и дополнения к нему; переписка с банком (письма в банк с отметкой о получении и письма, полученные от банка), расчет стоимости кредита, заявки на выдачу кредитных средств, выписки движения средств по счетам и любые иные документы, если они имеют отношение к данному кредитному договору.

Важно: иск подается в судебный орган или по месту жительства истца, или по месту нахождения банка-ответчика.

Также можно отправить иск по месту исполнения договора, что характерно при нарушении прав потребителя (ГПК РФ, ст. 28, ч. 7 ст.29).

3 шаг. Судебное заседание, получение решение суда

После получения искового заявления суд в течение пяти дней принимает решение о том, принять к производству заявление или нет, если заявление принимается, назначается предварительное заседание, а потом назначается дата судебного разбирательства.

Если истец не имеет возможности присутствовать на назначенном заседании, он должен представить убедительные доказательства имеющихся у него уважительных причин отсутствия и попросить суд об отложении разбирательства или о рассмотрении дела при вашем отсутствии (ГПК РФ, ст. 133, 167).

Если суд выносит решение, оно вступает в силу не сразу, а после истечения срока, который дается на законное обжалование стороной. (ст.209 ГПК РФ). Срок на обжалование дается в течение месяца со дня принятия решения. Расторжение кредитного договора признается после удовлетворения всех исковых требований сторон с момента вступления решения суда в законную силу.

Расторжение кредитного договора по соглашению сторон

В случае расторжения кредитного договора существенным моментом будет считаться факт погашения или не погашения задолженности заемщиком и истечение срока действия договора.

1. Истечение срока действия договора и расторжение кредитного договора

Если срок действия кредитного договора истек, его расторжение будет зависеть от того, погашена ли задолженность по договору.

1.1. Задолженность по договору погашена

Если задолженность заемщика по кредитному договору полностью погашена, то, согласно статье 408 ГК РФ, кредитный договор автоматически прекращает свое действие ввиду того, что все условия договора были надлежащим образом исполнены. Никаких дополнительных соглашений подписывать нет необходимости, договор автоматически прекращается.

Но, несмотря на то, что данный кредитный договор автоматически прекращает свое действие, у заемщика могут оставаться незакрытыми обязательства перед банком по иным договорам, которые были заключены для технической возможности обслуживания задолженности по кредиту, например: если кредит выдавался безналичным путем на счет заемщика, должен был быть заключен соответствующий договор банковского счета.

И, несмотря на прекращение кредитного договора, задолженность по договору банковского обслуживания счета и (или) банковской карты может оставаться и расти. В этом случае требуется написать в банк заявление о расторжении сопутствующих договоров (договора по банковскому счету, по карточному счету и т.п.).

После закрытия всех сопутствующих договоров необходимо получить в банке справку об отсутствии задолженности по состоянию на дату расторжения договора.

1.2. Задолженность по кредитному договору не погашена

Если задолженность перед банком не погашена, то факт истечения срока действия договора не прекращает его действия автоматически. Для прекращения кредитного договора требуется или исполнить все обязательства перед банком полностью, или, для прекращения действия договора, действовать через суд. Например, можно написать заявление о реструктуризации задолженности в банк.

Банк имеет право привлекать коллекторские организации для возврата просроченной задолженности. Об этом своем шаге банк должен обязательно уведомить заемщика в срок 30 рабочих дней, согласно требований Закона № 230-ФЗ

от 03 июля 2016г. (п. 2 ч. 1 ст. 5, ч. 1 ст. 9).

Банк идет навстречу клиентам, предпринимающим разумные шаги для разрешения вопросов погашения кредитного договора. На основании заявления заемщика банк подписывает соглашение о погашении задолженности на новых условиях. Корректировке может подвергнуться процентная ставка банка, срок погашения задолженности и график погашения. В дополнительном соглашении могут быть прописаны измененные условия кредитования, договор о предоставлении отступного, соглашение о новации или даже новый кредитный договор.

2. Расторжение кредитного договора досрочно

Способ получения кредита определяет досрочное расторжение кредитного договора. Тут может быть два варианта: в первом случае рассмотрим кредитный договор на предоставление кредитных средств единоразово. В таком случае условия расторжения договора при его досрочном погашении обычно вносятся в текст договора. В любом случае при досрочном погашении кредита заемщик пишет заявление на завершение договора в связи с его досрочным погашением.

Однако даже в случае, когда в тексте заявления заемщик не написал фразу о досрочном завершении договора, такой договор будет в любом случае прекращен сразу же после погашения единоразового кредита. (ст. 408 ГК РФ).

Второй случай – это открытие кредитной линии заемщику. Если подписан именно такой договор, и если при погашении кредита заемщик не намеревается открывать следующие кредитные транши, он может подписать с банком дополнительное соглашение о расторжении кредитного договора по соглашению сторон (ГК РФ, п. 1 ст. 450). В тексте заявления необходимо указать, что задолженность по кредитному договору погашена полностью.

Расторгнуть кредитный договор через суд

Расторжение кредитного договора через суд по требованию заемщика предусмотрено в п. 2 ст. 450 и ст. 451 ГК РФ в следующих двух случаях:

  • При существенном нарушении условий договора одной стороной. Существенным нарушением подразумевается такое нарушение условий одной из сторон, вследствие которого другая сторона получает ущерб такого размера, который лишает ее всех материальных преимуществ, для получения которых договор и заключался. Пример: незаконные штрафы, незаконная очередность списания задолженности по договору и прочие нарушения.
  • При существенных изменениях обстоятельств, которые имели место при заключении договора и в отношении которых у сторон имелись определенные ожидания их неизменности. К существенным изменениям условий можно отнести, например, потерю работы заемщиком, серьезное его заболевание или утрату заработка. При наступлении таких обстоятельств суд может принять решение о расторжении договора.

Алгоритм расторжения договора кредитования через суд можно описать тремя основными этапами / шагами, давайте рассмотрим их более детально.

1 шаг. Предложение расторжения договора в адрес банка

Первым необходимым шагом в деле расторжения договора будет письмо в банк с предложением расторгнуть договор. Письмо можно передать лично в отделение банка или направить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. Если письмо вручается лично, озаботьтесь получением отметки банка о принятии вашего письма.

Отметку принимающее лицо должно поставить на фотокопии письма, которая остается у вас.

Вы можете указать в письме срок, в течение которого вы планируете получение ответа. Если в течение этого времени ответа от банка вы не получили (если срок в тексте письма не указан, он принимается равным 30 суткам (п. 2 ст. 452 ГК РФ). В любом случае, при отсутствии ответа от банка или при получении ответа с отказом в расторжении договора заемщик получает право обратиться в суд общей юрисдикции с иском о расторжении договора.

2 шаг. Подготовка и подача искового заявления в суд

Правила подачи искового заявления в суд определены в ст. 131 ГПК РФ. Исковое заявление подается в письменной форме, в заявлении должны быть указаны следующие сведения:

  • Наименование суда, в которое подается заявление.
  • Наименование и адрес ответчика (банка); наименование и место жительства истца.
  • Описание нарушения прав истца, перечисление требований истца к банку.
  • Перечисление обстоятельств, на основании которых истец выдвигает свои требования к ответчику. Доказательства этих обстоятельств; Список документов, прилагаемых к заявлению.

Список документов, прилагаемых к заявлению, определяется статьей 132 ГПК РФ и пп.3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ:

  • Если в исковом заявлении имеются третьи лица или несколько ответчиков – копии искового заявления по их числу.
  • Квитанция, подтверждающая факт оплаты государственной пошлины (300р.).
  • Если заявление подается через представителя истца – его доверенность.
  • Документы, которые подтверждают обстоятельства, служащие основанием для требований истца, а также копии этих документов для ответчика (ответчиков) и третьих лиц. В числе этих документов: кредитный договор, в том числе все изменения и дополнения к нему; переписка с банком (письма в банк с отметкой о получении и письма, полученные от банка), расчет стоимости кредита, заявки на выдачу кредитных средств, выписки движения средств по счетам и любые иные документы, если они имеют отношение к данному кредитному договору.

Важно: иск подается в судебный орган или по месту жительства истца, или по месту нахождения банка-ответчика.

Также можно отправить иск по месту исполнения договора, что характерно при нарушении прав потребителя (ГПК РФ, ст. 28, ч. 7 ст.29).

3 шаг. Судебное заседание, получение решение суда

После получения искового заявления суд в течение пяти дней принимает решение о том, принять к производству заявление или нет, если заявление принимается, назначается предварительное заседание, а потом назначается дата судебного разбирательства.

Если истец не имеет возможности присутствовать на назначенном заседании, он должен представить убедительные доказательства имеющихся у него уважительных причин отсутствия и попросить суд об отложении разбирательства или о рассмотрении дела при вашем отсутствии (ГПК РФ, ст. 133, 167).

Если суд выносит решение, оно вступает в силу не сразу, а после истечения срока, который дается на законное обжалование стороной. (ст.209 ГПК РФ). Срок на обжалование дается в течение месяца со дня принятия решения. Расторжение кредитного договора признается после удовлетворения всех исковых требований сторон с момента вступления решения суда в законную силу.

Полноценное расторжение договора в четырнадцатидневный срок:

  1. Гарантировано законодательством в качестве одного из методов защиты прав потребителя.
  2. Не сказывается на кредитной истории и рейтинге платежеспособности заемщика.
  3. Позволяет быстро вернуть полученные взаймы средства без необходимости вносить процентные платежи.
  4. Не гарантирует возвращение денег, ранее потраченных на оплату дополнительных услуг и комиссий банка.
  5. Грозит заемщику бумажной волокитой.
  6. Снижает уровень доверия кредитора к заемщику.

Расторжение в течение 14 дней с момента подписания действующего кредитного договора может произойти без указания заемщиком официальной причины отказа от сделки. По сути клиент отзывает согласие на заключение соглашения с кредитной организацией. Безусловно, наличие объективной и обоснованной причины для подобного решения позволит значительно ускорить процесс отказа от сделки. К тому же кредитор может пригрозить судебным разбирательством или официально ограничить возможности заемщика претендовать на получение кредитных продуктов в будущем, внеся данные о неблагонадежном клиенте в черный список организации.

Аннулировать договор можно в случае:

  1. Мошеннических действий со стороны кредитора.
  2. Добавления в одностороннем порядке несогласованных ранее условий сделки.
  3. Наличия прописанных в документе запрещенных комиссий и скрытых платежей.
  4. Появления новых обстоятельств сделки, о которых заемщик не знал на этапе согласования договора.
  5. Обоюдной договоренности между клиентом и финансовым учреждением о прекращении сотрудничества.
  6. Коррекции условий сделки по согласованию сторон.

Заемщик вправе подать заявку на изменение некоторых условий сделки, если на этапе составления действующего договора возникло недопонимание с кредитором. Например, из-за невнимательности или низкого уровня юридической грамотности многие клиенты коммерческих банков соглашаются на получение платных необязательных услуг. В результате повышается общая стоимость кредита. Своевременно обратившись в банк с требованием отметить подобные условия сделки, заемщик сократит на 5-20% размера переплаты по кредиту.

Расторжение договора без пересмотра текущих условий сделки заемщику рекомендуется произвести, сославшись на факт обмана и ввода в заблуждение. Если кредитор откровенно врет о свойствах предоставленной услуги или размещает отчасти ложную информация, в том числе на различных рекламных материалах, клиент может в одностороннем порядке аннулировать договор. Обычно кредитор быстро идет на встречу обманутому заемщику, дабы снизить риск судебного разбирательства, которое может подорвать авторитет организации среди аудитории.

Этапы расторжения кредитного договора:

  1. Изучение перечня кредитных продуктов, по которым допускается расторжение договора в четырнадцатидневный срок.
  2. Подача письменного заявления на аннуляцию или прекращение действия договора. Заявку рекомендуется передать лично сотруднику в любом отделении финансового учреждения или выслать по почте.
  3. Возвращение полученных взаймы средств. Придется погасить кредитную карту или осуществить перевод полной суммы займа с комиссионными и процентными начислениями на расчетный счет кредитора.
  4. Получение подтверждения заявки. После согласования процедуры кредитор обязуется вернуть первоначальный взнос, единоразовую комиссию и сопутствующие платежи за оформление договора.

План действий по расторжению договора предельно прост. Заемщик должен отлично знать свои права и обязанности еще до подачи заявки на аннулирование соглашения. Если у обманутого клиента существуют проблемы с юридической грамотностью, следует обратиться за помощью к опытному правоведу.

Юристы и адвокаты оказывают профессиональные услуги в сфере заключения, проверки и расторжения кредитных договоров. При необходимости специалисты также помогут с составлением и подачей искового заявления в соответствующую судебную инстанцию.

Расторжение кредитного договора не распространяется на сделки, связанные с:

  1. Приобретением различных объектов недвижимого имущества.
  2. Предоставлением любого вида недвижимости в качестве залога (ипотека).
  3. Потребительским кредитом на получение услуг, которые были выполнены в четырнадцатидневный срок.

Отказаться от заключенного договора без объяснения причин можно только в отмеченный законодательством срок. Если заемщик затянет обращение в кредитное учреждение, отказ от сделки будет происходить в судебном порядке. Клиенту придется официально доказать факт обмана со стороны кредитора.

Вторым вариантом возвращения займа считается досрочное погашение, в результате которого могут возникнуть значительные переплаты. Некоторые финансовые учреждения накладывают мораторий на возврат денег в течение нескольких месяцев с момента заключения сделки. За каждый день использования кредитных средств заемщику придется платить.

Условия отзыва согласия на заключение договора:

  1. Четырнадцатидневный срок рассчитывается с момента получения заемщиком экземпляра подписанного договора.
  2. Клиенту достаточно вернуть полученные взаймы средства, если товары и услуги в рамках процедуры потребительского кредитования не были получены в полном объеме или их параметры не соответствуют оговоренным в договоре.
  3. Наличие документального подтверждения факта осуществленного возврата кредитодателю денег или товара.
  4. Выплата процентов по согласованной в договоре ставке за период фактического пользования полученным кредитом.

Некоторые коммерческие банки умышленно задерживают выдачу договора после подписания, чтобы заемщик потерял возможность отказаться от сотрудничества в течение четырнадцати календарных дней. Это грубое нарушение процедуры заключения кредитной сделки, которое нарушает право заемщика отозвать согласие на получение кредита. Если даты подписания и получения копии договора на руки отличаются, отсчитывать срок следует от момента передачи кредитором заемщика экземпляра документа с мокрыми печатями.

На процесс расторжения договора влияет:

  1. Целевой характер сделки.
  2. Наличие дополнительных оплачиваемых услуг, в том числе страхования. Размер внесенных заемщиком комиссионных и процентных выплат.
  3. Изначальный срок и выбранный график платежей по договору.
  4. Наличие первоначального взноса.
  5. Использование залогового имущества и подписание договора поручительства.

После официального расторжения договора кредитор обязуется немедленно вернуть заемщику платежи, связанные с предоставлением займа. Единоразовая комиссий и первоначальный взнос возвращаются на протяжении семи дней с момента прекращения сделки. За каждый день отшествия факта возврата денежных средств кредитор обязуется выплатить заемщику неустойку, размер которой составляет около 1% от подлежащей возврату суммы.

Процедура возврата кредита регламентирована на государственном уровне, поэтому финансовое учреждение не имеет права требовать выплату каких-либо штрафных санкций за отказ от кредитования иди досрочное погашение задолженности. Проценты насчитываются исключительно с учетом фактической продолжительности действия сделки. Заемщику следует также игнорировать мораторий на досрочное погашение долга, поскольку он начинает действовать только по истечение 14 дней после подписания документов.

Как расторгнуть договор кредитования ?

     Регулирующий процесс кредитования договор можно оспорить, расторгнуть, признать недействительным или пересмотреть по согласованию сторон. Во многом выбор того или иного метода зависит от результатов правового анализа документа. Например, ничтожными признаются только те договора, в процессе заключения которых были допущены фундаментальные ошибки. Обычно документы аннулируются или признаются оспоримыми в судебном порядке.

Предпосылки к расторжению кредитного договора:

1. Наличие скрытых комиссий и платежей.2. Навязывание клиенту необязательных услуг.3. Нарушение одной из сторон условий соглашения.4. Одностороннее изменение параметров сделки.

     Важно! Досрочное погашение кредита не позволяет расторгнуть действующее соглашение. Внесение денежных средств до крайнего срока запланированных выплат приводит к преждевременному закрытию договора.

     Нерасторжимых договоров не существует. Однако за расторжение сделки пострадавшая сторона вправе потребовать возмещение убытков. Иными словами, кредитор может назначить штрафные санкции. После выплаты компенсации и выполнения прочих условий соглашение расторгается. Если компенсировать убытки невозможно, сторона, чьи интересы ущемлены, может инициировать судебное и исполнительное производство для принудительного взыскания долгов. В этом случае после выполнения обоснованных требований договор расторгается через суд.

Способы прекратить действие кредитного договора:

1. Добровольное или принудительное расторжение.2. Обоснованный отказ от исполнения договорных условий.

     Принудить стороны к расторжению сделки может только суд после рассмотрения материалов дела. То есть на прекращение действия договора может уйти несколько месяцев. Чтобы сэкономить время и избавиться от судебных издержек, следует добровольно согласовать расторжение соглашения в рамках мировой сделки.

     Отказ от договора представляет собой одностороннее прекращение действия документа. Потребитель вправе на протяжении 14 дней с момента заключения сделки отказаться от сотрудничества без переговоров, разъяснений и споров. Для этого придется вернуть кредитору полученные взаймы материальные активы или денежные средства.

В целях прекращение действия договора с банком необходимо:

• Отказаться от исполнения обязательств на протяжении 14 дней с момента подписания сделки.• Обратиться в обслуживающее финансовое учреждение, если минул двухнедельный срок для отказа.• Согласовать с кредитором условия расторжения сделки путем заключения мирового соглашения.• Подать жалобу, если сотрудники обслуживающей организации препятствуют расторжению сделки.• Инициировать судебное производство путем подачи иска и документальных доказательств нарушений.

     Если решать конфликтную ситуацию приходится через суд, во время подачи иска необходимо указать причины расторжения договора. Например, предоставить доказательства навязывания необязательных услуг или наличия скрытых комиссий. Однако не рекомендуется прекращать выплаты по договору до момента окончания сделки.

     По действующим законам все финансовые обязательства заемщика прекращаются только после расторжения соглашения или признания договора недействительным. Отказ от выполнения обязанностей является нарушением договора, за которое полагаются санкции. Во время суда начисление штрафов, пеней и неустоек останавливается.

Как отказаться от подписания договора с банком ?

     Потенциальный заемщик может с кем угодно заключать договорные отношения, предварительно согласовав все условия сделки. Существует ряд ситуаций, когда суд заставляет лицо подписать договор. Однако речь идет об особых обстоятельствах. Брать на себя финансовые или прочие обязательства гражданин должен по доброй воле.

Согласно нормам действующего законодательства, кредиторы не могут:

1. В одностороннем порядке изменять условия сделки или предъявлять дополнительные требования.2. Вносить коррективы в параметры соглашения без предварительного утверждения с заемщиком.3. Препятствовать кредитованию по причине отказа клиента от подписания сопутствующих договоров.4. Отказывать в возмещении убытков, нанесенных клиенту в результате нарушения условий соглашения.

     Таким образом, популярные среди финансовых учреждений навязываемые дополнительные условия являются полулегальными. Защищающий права потребителей закон запрещает отклонять кандидатуру заемщика, не планирующего заключать договор на дополнительное обслуживание. Однако кредитор не обязан сообщать причину отказа. В итоге возникает юридическая коллизия. Финансовое учреждение не вправе навязывать услуги, но на практике отказ от заключения дополнительного договора приводит к отклонению кандидатуры заемщика.

     Важно! Физические и юридические лица по действующему закону имеют право отказаться от заключения любого договора. Принуждение к подписанию документов противоречит закрепленной законами свободе воли граждан.

     Кредитор может отказывать в оформлении сделки лишь по условиям выдачи займа. Речь идет о несоответствии требованиям финансового учреждения касательно уровня дохода, возраста, стажа работы и иных качеств клиента. Любой банк, отказывающийся выдать кредит, пока заемщик не закажет определенную услуг или купит продукт, нарушает закон. Исключением из правил являются только сделки, связанные с обеспечением и страхованием займа.

Основания для расторжения кредитного договора

Законодательство не запрещает расторгать договор, в том числе и кредитный. Сделать это можно двумя способами:

  • по соглашению участников договора (банка и заемщика);
  • по решению суда.

Гражданский кодекс РФ допускает еще один способ прекращения обязательств между участниками договора – односторонний отказ от исполнения обязательств, однако по отношению к кредитным договорам он вряд ли применим – по крайней мере, сегодня практика не знает ни одного подобного случая.

Соглашение сторонСоглашение сторон

При досрочном погашении кредита у банка и заемщика прекращаются взаимные обязательства: стороны подписывают соглашение. Главными условиями являются:

  • выплата основного долга;
  • уплата процентов;
  • уплата неустойки, если в период действия кредитного договора заемщиком нарушались сроки уплаты.

После этого банк обязан снять все ограничения, обременения с предметов залога, если они были предоставлены по кредитному договору.

Важно! В случае заключения договора страхования заемщик имеет право на расторжение договора страхования и возврат страховой премии, при этом страховщик оставляет себе часть страхового взноса, пропорционально прошедшему периоду действия страховки.

Страховщики часто отказываются возвращать страховой взнос, поэтому стоит обратиться к юристу, чтобы получить консультацию – как вернуть уплаченные деньги. При отказе или несвоевременном возврате денег за страховку заемщик может обратиться в суд.

Расторжение договора в судебном порядке

Часто дело доходит до суда: обратиться с иском о расторжении договора могут как заемщик, так и банк. В первом случае причинами судебного иска могут стать:

  • существенное нарушение банком условий договора, которое повлекло ущерб для заемщика;
  • основания, прямо предусмотренные в кредитном договоре.

Эти основания предусмотрены ст. 451 Гражданского кодекса РФ. Существенными основаниями считаются те, которые, если бы они были известны сторонам заранее, заставили стороны отказаться от заключения договора. При этом суд учтет совокупность факторов:

  • стороны при оформлении кредита рассчитывали, что данных обстоятельств не произойдет;
  • обстоятельства не могли быть преодолены сторонами при все степени осмотрительности и внимательного отношения к условиям договора;
  • при дальнейшем исполнении договора будет нарушено соотношение интересов сторон, и заемщик не получит того, на что рассчитывал при заключении договора;
  • в кредитном договоре не предусмотрен риск изменения обстоятельств, возложенный на заемщика.

Существенные обстоятельства должны быть таковыми в действительности: изменение уровня дохода, заболевания или потеря работы, рождение ребенка, изменившее материальное положение семьи, таковыми не считаются и судом в качестве основания для расторжения договора не принимаются, поскольку заемщик мог предвидеть их, кроме того, они преодолимы. Работу можно найти новую, причем более высокооплачиваемую, чтобы хватило на покрытие расходов семьи.

Важно! Аргументом банка при отводе данных доводов может стать отказ заемщика от страховки при заключении кредитного договора: заемщик мог предвидеть форс-мажорные обстоятельства, но не застраховался от них.

Единственным весомым аргументом в пользу заемщика может служить только неизлечимая болезнь. Но в данном случае потребуется привести массу доказательств того, что заемщик тщательно следил за своим здоровьем, на момент заключения договора о болезни не мог знать либо заболел, получил нетрудоспособность уже после получения кредита.

Профессиональная помощь адвоката

Расторжение кредитного договора в суде – ответственное дело, доверить которое лучше опытному адвокату. Обязательным является соблюдение досудебного порядка: заемщик должен направить в банк письменно уведомление с обоснованием причин расторжения кредитного договора. Если не будет достигнуто обоюдовыгодное соглашение, заемщик может обратиться в суд.

Адвокат поможет составить исковое заявление, разработает стратегию защиты доверителя в суде и поможет подобрать те аргументы, которые будут убедительны для суда. Лучше всего, если в судебном заседании будет участвовать профессионал, поскольку практика показывает, что основания для расторжения договора по иску заемщика должны быть очень весомыми, в противном случае истца ждут дополнительные издержки, а выплачивать кредит, проценты и неустойки придется все равно.