Как вернуть страховку, если ее навязали в банке при оформлении займа

Финансист.эксперт — портал о финансах

Финансы всегда играли, играют и будут играть, если не главную, то весьма значимую роль в жизни любого человека. И это вполне объяснимо, потому как все мы живем в мире рыночных отношений, где любая услуга или товар имеют определенную цену, выраженную в денежном эквиваленте. И не важно, каким уровнем дохода на данный момент обладаем все мы, контроль над финансами должен у всех стоять в приоритете. И для этого необязательно иметь специализированного образования. Все, что необходимо для избежания финансового коллапса, способного привести любого человека к банкротству, это научиться правильно расставлять жизненные приоритеты и грамотно распределять свои денежные доходы.

Сайт Финансист.эксперт создан именно для этих целей. Здесь изложены исчерпывающие ответы и рекомендации по многим финансовым вопросам, таким как кредитование, социальные выплаты, виды инвестирования и прочим немаловажным темам, касающихся денежных средств. Вся представленная формация актуальна и проверена специалистами. Будьте с нами и становитесь подкованными в финансовых вопросах!

Содержание

Зачем банк навязывает клиентам страховку?

Все дело в том, что банк, передавая клиенту какую-либо сумму средств, пытается таким образом оградить себя от возможных форс-мажорных ситуаций, таким образом, страхуя в первую очередь себя от так называемого «человеческого фактора». Имеется в виду не только риск потери жизни или трудоспособности (болезнь, автокатастрофа, несчастный случай на производстве и так далее), но так же учитывается то, что любой платежеспособный на сегодняшний день клиент завтра может стать безработным, вследствие чего он не сможет вернуть деньги по кредиту.

Именно поэтому большинство банков при оформлении кредита навязывает страховой полис не только для того, чтобы обезопасить себя, но и потому, что имеет свою выгоду в сложившейся ситуации. Например, если страховщики, предложенные вам, являются дочерней организацией вашего банка, с которым вы ведете переговоры на счет оформления ссуды. Опять-таки, условия, предложенные вам, не всегда будут самыми выгодными.

Если при заключении договора о кредите вы все-таки решили брать страховку, то внимательно прочитайте договор, и помните, вы не обязаны идти на все условия банка. Вы имеете полное право выбрать своего страховщика, но только в том случае, если выбранная вами страховая компания подходит по уровню аккредитации, для этого вы должны будете предоставить сотрудникам банка соответствующий документ.

Нужно знать еще одно — вы можете отказаться от оформления страхования, кроме случаев, описанных ранее. В такой ситуации банк должен будет предоставить вам несколько альтернатив. Например, включить в условия договора увеличение размера ставки или уменьшение сроков выплаты тех денег, которые вы заняли.

Также нужно знать, что с помощью страховки в первую очередь банк снижает собственные риски, но иногда страховой полис является обоюдовыгодным решением. Если заемщик попадает в затруднительное финансовое положение, то в таком случае страховка станет спасательным кругом.

Главное во время заключения договора внимательно изучить пункты со страховыми случаями, какие происшествия и ситуации покрывают страховые выплаты, а какие нет. А так же пункты, касающиеся определения страхового случая, и особенностей расторжения договора раньше установленного срока.

Как вернуть навязанную страховку по кредиту?

Рассмотрим случай, когда заемщик вернул банку заемные средства досрочно, как можно вернуть оставшуюся часть страховой суммы?

Первое, что нужно сделать, это нужно взять в вашем банке справку о том, что вы выплатили весь долг, и, вооружившись этим документом, а также прихватив с собой страховой полис, необходимо обратиться в вашу страховую компанию, которая занималась оформлением всех документов в начале процесса. Там вы подаете заявление о досрочном расторжении договора и требуете выплатить остаток средств. Как правило, в таких случаях возвращается только часть уплаченного страхового взноса за неиспользованное страховое время.

Однако такой вариант возвращения страховой премии возможен лишь в случае, если таковой пункт присутствует в договоре. Поэтому заключая любой договор, читайте внимательно все пункты, не спешите, а лучше всего попросить пример договора домой, для более внимательного изучения.

Сумма страховки по кредиту, которую необходимо вернуть может составлять значительную часть от самого займа

Если все-таки вы оформили полис, при этом, не прочитав внимательно, есть возможность возврата страховых средств через суд, однако такой путь требует времени и терпения. Вам нужно будет доказывать, что сервис страховки был навязан, а соответствующее условие кредитного договора можно считать никчемным и заемщик понес убытки в виде возмещения суммы обеспечения страхового случая. Чтобы не оказаться в подобной ситуации, лучше всего если вы все же оформляете страховку, то оформляйте её не на весь срок кредитования, а выберите ежемесячный вариант.

Мнение экспертов: можно ли отказаться от страховки по кредиту

Ваша оценка:

(1 голосов, средний: 5,00 из 5)

Зачем вообще нужна страховка по кредиту?

Она нужна банку для того, чтобы уменьшить свои риски. Все гениальное просто! Страховка по кредиту дает возможность банку перестраховаться на тот случай, если кредитоплательщик не сможет вернуть кредит по причине страхового случая (которые могут быть совершенно разными вплоть до гибели кредитоплательщика). В данном случае с помощью страховки на кредит банк перекладывает все риски на страховую компанию.

Есть и еще несколько интересных моментов, связанных со страховками по кредитам, о которых банки предпочитают молчать. Первое – страховка может быть навязана кредитоплательщику, а банк получит с этого свой агентский гонорар. Простыми словами – процент от сделки. Второе – договоренность между банком и страховой компанией. Банк получает выгоду от конкретной страховой компании, предоставляя свои услуги по направлению банковской деятельности (обслуживание счета, платежные операции и т.д.), а взамен сотрудничает с этой страховой компанией по ее направлению деятельности – страхованию. Возможно, что взаимовыгодное сотрудничество идет еще и с существенным дисконтом, но выгоду в данном случае, очевидно, получают и банк, и страховая компания. Не получает ее только клиент, который при оформлении услуг кредитования взваливает на себя еще и бремя выплат по страховке за кредит.

Какая польза от страховки по кредиту для плательщика?

Формально она тоже есть. Например, при ипотечном кредитовании страхуется жизнь и здоровье плательщика. Это значит, что в случае внезапной гибели банк получит свои деньги от страховой компании, а недвижимость достанется наследникам без обременений. Но такая радужная картина рисуется лишь при заключении договора страхования.

Статья по теме: налоговый вычет по ипотеке

По факту уже давно признано, что страховка – один из самых бесполезных платежей из всех тех, которые входят в состав выплат по кредиту. Причина в том, что многие граждане регулярно сталкиваются с тем, что страховые компании всеми возможными способами уклоняются от выплат при наступлении страховых случаев. Условия договора страхования жизни и здоровья по кредиту – вообще отдельная и очень грустная песня. Формулировки договоров просто обескураживают даже бывалых юристов.

“Не является страховым случай гибели плательщика по причине заболевания, о котором плательщик знал заранее” – под такую формулировку по сути можно подогнать практически любое заболевание.

Нередки случаи задержки выплат. Нарушений в этой сфере вообще очень много. Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Центробанка просто завалена жалобами на страховщиков, их доля превышает 80% (данные на сентябрь 2017 года).

Имеют ли право банки навязывать страховку по кредиту?

Юридически нет. Статья 16 закона «О защите прав потребителей», запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных товаров или услуг. Это значит, что по закону страховщики не имеют права отказывать в предоставлении услуг, ссылаясь на то, что нет страховки. На практике же банки часто отказывают, либо увеличивают процент по кредиту.

Если говорить об обязательном страховании по кредитам, то есть лишь 1 случай, который явно указан в законе – страхование заложенного имущества от утраты и повреждения в ипотечном кредите (ст. 31 ФЗ “Об ипотеке”). Остальные случаи опираются на ст. 343 ГК РФ “Содержание и сохранность заложенного имущества”. По сути это тоже правильно с юридической точки зрения. Чаще всего жесткие требования имеются именно при покупке недвижимости и автомобилей в кредит. То есть должен быть предмет залога, в сохранности которого банк максимально заинтересован.

В остальных случаях обязать заключить договор страхования при выдаче кредита не могут, но клиентов в прямом смысле слова заставляют заключить договор страхования по кредиту, а с точки зрения закона все выглядит очень даже правильно. Дополнительная услуга – не хотите, можете не соглашаться, но кредит мы тогда вам не дадим.

За какие виды страховок по кредитам можно вернуть деньги?

За все, кроме страхования сохранности имущества при ипотеке (о чем мы говорили чуть выше). Однако, банк может прописать в договоре открытую отсылку на то, что плательщик обязуется заключить и не расторгать договор страхования, в противном случае банк имеет за собой право изменить условия предоставления кредита (например, повысить процент по кредиту), и такой ход банка будет полностью в рамках закона. Внимательно читайте договор!!!

Возврат страховки в первые 14 дней после заключения договора кредитования

Да, сейчас есть такая возможность. Согласно указанию ЦБ РФ № 4500-У, период охлаждения, в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, будет увеличен до 14 календарных дней. Данное указание вступило в силу с 1 января 2018г. Это значит, что у вас есть 14 календарных дней на то, чтобы написать заявление и отказаться от страховки по кредиту.

Как отказаться от страховки, если она уже получена, и вернуть деньги: инструкция

Для отказа от страховки и возврата денег нужно написать заявление и предоставить его в страховую компанию.

Материал по теме: как правильно писать и подавать заявления и жалобы

Далее можно действовать двумя способами:

  • Прийти в офис страховой компании и отдать им заявление, не забыв получить отметку о том, что заявление было подано в срок и принято;
  • Направить заявление в страховую компанию по почте заказным письмом с описью вложения. В данном случае важна дата отправки письма.

Некоторые страховые компании дают возможность подать заявление на отказ от страховки и возврат денег через офис банка, что очень удобно.

Где взять образец заявления на отказ от страховки по кредиту?

Чаще всего образец есть у страховой компании. Никакой особой установленной формы у него нет. Главное – наличие ваших данных и данных по кредиту. У некоторых компаний есть требование предоставить какие-либо дополнительные документы (иногда и их оригиналы). Оригиналы не отдавайте, они могут понадобиться в суде, а вот копии – всегда пожалуйста.

Обратите внимание, что вам могут вернуть не всю сумму страховки, а ее часть. Почему? Потому что на момент написания заявления она может уже начать действовать, соответственно, от суммы возврата вычтут несколько дней.

Отказ от страховки по договору коллективного страхования

Если и есть нюансы в вопросах возврата страховки, то вот именно здесь они и кроются. На данный момент вопрос возврата суммы страховки по договору коллективного страхования может быть предусмотрен только самим договором. Если указания на это в договоре нет, то велик шанс того, что за возврат страховки придется воевать в суде.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Такая возможность присутствует. По сути вы заключаете договор страхования на определенный срок. Если этот срок сокращается, то вам должны вернуть часть денег. Заявление на возврат части суммы при досрочном погашении кредита пишется вместе с заявлением на досрочное погашение кредита. В некоторых случаях банк будет стараться отправить вас в офис страховой компании, в этом случае со стороны банка нет ничего противозаконного.

В некоторых случаях страховые компании отказывают в возврате денег за страховку по кредиту, ссылаясь на ст. 958 ГК РФ. В данном случае нужно внимательно изучать договор страхования и искать лазейки в формулировках. Зачастую данный вопрос можно решить только в суде, а судебная практика по возврату страховок при досрочном погашении кредитов весьма противоречива.

Основной секрет успеха возврата денег за страховку по кредиту – внимательное изучение договора

По-другому никак.

В случае, если у вас возникли какие-либо вопросы, либо вы хотите получить помощь юриста по возврате денег за страховку, то можете обратиться к нам в чат.

Что собой представляет страхование кредита, с точки зрения законодательства РФ?

  • Что собой представляет страхование кредита, с точки зрения законодательства РФ?
  • Какие существуют виды страхования в 2019 году?
    • Как получить возврат средств, уплаченных по страховке?
    • Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита?
    • Можно ли вернуть страховку при действующем кредите?
    • Как и где можно взять кредит без страховки?

Страхование займа — это дополнительное соглашение между заемщиком, кредитором и страховой компанией о том, что при возникновении ситуации, когда человек не может вернуть деньги банку, при определенных условиях страховая компания берет это обязательство на себя. Данная мера защищает банк от невозврата средств, а заемщика от возникновения больших задолженностей.

Страховка по кредиту — это необязательная процедура, но некоторые банки отказываются без нее предоставлять заём. Также необязательно выбирать именно ту страховую компанию, которую предлагает финансово-кредитная организация. Человек имеет право выбрать любую, которая устроит его. В отношении ссуды, страховка оформляется так же, как и по кредиту. Отличие ссуды от банковского кредита состоит в том, что обычно это беспроцентный заём и выдать его может не только банк, но и работодатель, начальник и даже просто знакомый.

При оформлении страховки по кредиту у сторон есть некоторый период времени, чтобы отказаться от ранее подписанного договора. Начиная с января 2018 года в качестве срока на отказ от договора страхования сторонам предоставляется 14 дней, а не 5, как было ранее. Эти две недели, пока человек имеет право на отказ от страховки, называются «период охлаждения».