Как взять ипотеку без официального трудоустройства

Работать официально не всегда столь же прибыльно, как получать деньги в конверте за определенные услуги. Тем не менее, многие успешные и обеспеченные граждане живут именно таким образом. Стоит вопрос о законности заработка, а вместе с тем возникают многие проблемы. Трудности возникают преимущественно тогда, когда нужно подтвердить доходы. Но как это сделать, если фактически денег никто не дает, ведь налоги с них не платятся…

Купить квартиру за наличку может позволить себе далеко не каждый, поэтому возникает потребность оформления ипотеки у кредитных организаций. Банкам, как никому другому важно знать и количество, и регулярность заработанных денег. Тогда встает вопрос, есть ли шанс без официального трудоустройства гражданина взять ипотеку и купить квартиру.

Содержание

Как подтвердить доход для оформления ипотеки

Для любой финансовой организации единственной гарантией оплаты задолженности по кредиту является наличие постоянного дохода. Исходя из суммы заработка определяется доступный кредитный лимит. Соответственно, чем выше ежемесячные перечисления, тем более платежеспособным признается заемщик. На случай увольнения или болезни предусмотрены страховки. Для подтверждения официального заработка банк может потребовать:

  • Справка 2-НДФЛ. Такую справку может предоставить только тот, кто работает официально, по трудовой книжке. Она выдается на основании ежемесячных перечислений непосредственно работодателем в налоговую инспекцию и фонд социального страхования. Если таковых не имеется, то и справки нет. Купить ее, подделать или просто где-то там раздобыть, идея может и хорошая, но бесполезная.

В каждом банке имеется собственная служба безопасности, которая очень тщательно проверяет все предоставленные документы. Этим объясняется наличие срока на рассмотрение заявки, причем в некоторых банках он может достигать месяца. Если выясниться корыстный умысел потенциального заемщика, то и до суда не далеко. За поддельную 2-НДФЛ можно получить реальный срок.

  • Справка по форме банка. Как правило, форма хоть и свободная, но у каждого банка она своя. Сначала необходимо обратиться в банк за документом или скачать его на официальном сайте, потом на работе предоставить его для заполнения, а потом передать в банк. Все фамилии, организация и прочие критерии при заполнении должны быть реальными, проверяется все очень подробно, вплоть до лиц, заполняющих форму.
  • По телефону. Хоть способ и весьма сомнительный, но достаточно распространенный. При заполнении анкеты на предоставление денежного займа, нужно указать полностью все реквизиты организации, в том числе, юридический адрес, телефон директора, отдела кадров и бухгалтерии, если таковые имеются. При рассмотрении заявки собственная служба безопасности банка связывается с руководством и уточняет все необходимые вопросы.
  • Декларация 3-НДФЛ. Это больше относится к индивидуальным предпринимателям. Человек работающий на себя, регулярно выполняющий определенный вид работ, в том числе заказов на оказание услуг юридическим лицам, должен в конце каждого отчетного периода предоставлять отчет в налоговую инспекцию. По закону задекларировать свой доход должен каждый, даже фрилансер, выполняющий работу удаленно.

Рекомендуемая статья:  Сбербанк или ВТБ 24 — где взять ипотеку выгоднее?

В таком случае указывается заработанная сумма, с нее выплачивается подоходный налог, в таком же размере, 13%, как и с официального заработка. Тогда если потребуется справка, что денежный оборот у заемщика имеется, необходимо предоставить в банк в качестве подтверждения дохода экземпляр декларации 3-НДФЛ с отметкой налоговой о принятии.

Самостоятельно гражданин не может выбрать удобный способ подтверждения дохода, полномочия на это есть только у банка. Служба безопасности сама решает, по какому из представленных видов она может одобрить заем. Для небольших сумм подтверждение дохода вовсе не потребуется, но когда нужно взять ипотеку, об этом и речи быть не может.

Дополнительный заработок и его подтверждение

Не всегда обязательно работать, чтобы иметь стабильный доход. Есть категория граждан, которые имеют возможность хорошо жить и не нуждаются в официальном трудоустройстве. Оформление ипотеки для них доступно при наличии таких документов:

— Студенты, получающие стипендию, могут представить справку из учебного заведения, в которой прописывается размер и регулярность отчислений;

— Пенсионеры, независимо от того, по возрасту или выслуге лет, представляют справку из пенсионного фонда;

— Индивидуальные предприниматели предоставляют декларацию 3-НДФЛ за прошлый отчетный период с отметкой налоговой инспекции о принятии;

— Лица, имеющие в собственности недвижимость или автомобили, могут представить документ подтверждающий доход от сдачи имущества в аренду (договор аренды, найма, и декларацию 3-НДФЛ);

— Иные граждане могут подтвердить получение дохода по гражданско-правовым договорам или от продажи интеллектуальной собственности предоставив сами договора, и если есть такой доход, то соответственно должна быть и декларация 3-НДФЛ.

Такие справки помогут в получении денежного займа даже тем, у кого официальная зарплата слишком маленькая или просто не достаточная.

Если заемщик имеет дополнительный заработок, но подтвердить его никак не может, имея при этом небольшую зарплату, то обязательно нужно в заявке на ипотеку в графу «дополнительный доход» указать сумму дохода. Например, человек может быть репетитором или фрилансером и получать доход.

Как увеличить вероятность получения ипотеки

Получить ипотеку без справки о доходах и не имея официального места работы сложно, но все-таки есть несколько ухищрений, причем, вполне законных, которые увеличат возможность положительного решения со стороны банков по заявленной анкете на ипотеку.

  • Наличие созаемщиков. В качестве созаемщика может быть любой член семьи, некоторые банки допускают даже привлечение третьих лиц, не являющихся родственниками, например, Сбербанк. Их количество не ограниченно определенными рамками, напротив, чем больше, тем выше вероятность получения финансового займа. Кредитная история созаемщиков должна быть максимально привлекательной для кредиторов, наличие судимостей и большого числа кредитов для них не допустимо.
  • Залог. Все что есть в собственности подлежит в залог. На первом месте стоит недвижимость, например, дом, квартира, дача или земельный участок. Порой банки соглашаются принять ценные бумаги, драгоценности или автомобиль. Единственное условие, это права собственности, они должны быть подтверждены документально, хорошо, если речь не идет о долевом участии.

Рекомендуемая статья:  Стоит ли брать ипотеку: оценка рисков и своих возможностей

Для большинства банков трудоустройство заемщика имеет принципиальное значение, не трудоустроенным может быть только созаемщик, как лицо второстепенное. Без справки 2-НДФЛ получить деньги на собственные квадратные метры сложно, но все-таки возможно. Например, наряду со справкой оценивается наличие и размер первоначального взноса. Сотрудники службы безопасности могут пропустить заявку с недостаточным пакетом документов, если первоначальный взнос составляет большую часть стоимости жилья и деньги являются накоплениями, а не полученными от продажи чего-либо или полученными в наследство. Считается, что раз человек смог накопить, то значит, у него есть финансовые возможности и личностные качества.

При отказе в ипотеке покупка жилья возможна — другие способы

При отрицательном решении по ипотеке, все-таки есть еще несколько вариантов покупки столь необходимых и желанных квадратных метров.

  • Оформление потребительских кредитов. Редко кто-то из банков дает кредит на любые нужды с неограниченным номиналом. Обычно это пара сотен тысяч, чего попросту не хватает для приобретения жилья. Ипотека в этом смысле открывает куда более привлекательные условия, это и сумма сразу достаточная, и процент относительно небольшой, да и по сроку, при желании, можно растянуть на долгие годы.

Так как одним кредитом не обойтись, придется брать сразу несколько, может даже 2 или 5, желательно большими суммами. Придется обойти не одну кредитную организацию, прежде чем наберется список тех, кто может дать больше денег под меньший процент. Такой вариант удобен для супругов, нежели для одного человека, потому что можно не пройти по доходам. Стоит понимать, что сумма по ежемесячным платежам может стать не подъемной, да и не факт, что одобрят, ведь все обращения и получение займов отображаются в кредитной истории.

  • Ипотека на другого человека. Иногда родственники, а порой даже близкие друзья идут на такой ответственный шаг. При этом не стыдно и договора заключать на право собственности и расписки разного рода писать. Речь идет о больших деньгах, значит, и риски нужно учитывать. Неприятным обстоятельством станет отказ доверенного лица переоформлять недвижимость на истинного плательщика после погашения задолженности или наличие наследников, не имеющих отношения к недвижимости, в случае скоропостижной смерти.
  • Стать непосредственным клиентом банка. Речь не идет о оформлении кредитов, предлагается стать обладателем зарплатной карты. Для этого нужно официально трудоустроиться, при условии получения заработной платы на карту, работник автоматически становится клиентом банка. Для таких кредит доступен в кротчайшие сроки, то есть уже через 3-6 месяцев можно получить долгожданный кредит, а после этого уволиться, и продолжить выплачивать его из привычного дохода.

Условия ипотеки для безработных граждан или имеющих недостающие документы при оформлении всегда будут более суровыми, это и процент выше, и срок дольше, и наличие дополнительных страховок не избежать. Все это объясняется издержками за риски со стороны банка, ведь так он лишается гарантий по своевременной оплате ежемесячных платежей.

Современные официальные сайты банков предлагают заполнить заявку на ипотеку онлайн, так они пассивно находят для себя потенциальных заемщиков. Для потребителей это тоже очень удобно, ведь на стадии предварительного одобрения часть кредитных организаций могут отсеяться, и не придется тратить время на поездки и очереди. В некоторых банках, для оптимизации рабочего времени приветствуется предварительная запись клиентов к менеджеру, это очень удобно. После заполнения анкеты на сайте, звонит сотрудник банка и предлагает встречу в офисе.

Рекомендуемая статья:  Как взять ипотеку в Сбербанке пенсионеру в 2017 году?

Оформление ипотеки без справок о доходах?

Как ни странно, все-таки есть исключение из правил. Существует несколько случаев, когда кредитная организация позволит обойтись без подтверждения дохода.

  1. Рефинансирование. В результате такого кредитования клиент банка не получает деньги на руки, они перечисляются в счет имеющейся задолженности. Выгода в том, что недвижимость уже есть в собственности, она готова к проживанию и к продаже, в случае потери платежеспособности, со стороны заемщика. Да и в процессе платы по прошлому кредиту сформировалась положительная история, которая гарантирует ежемесячное погашение по кредиту в срок. Этот вариант хорошо подходит тем, кто хочет снизить процентную ставку или изменить срок кредитования.Оформление ипотеки без официального трудоустройства
  2. Материнский капитал. Не всегда обладатели материнского капитала готовы отдать его за недвижимость, некоторые придумали ему более рациональное использование, например, в качестве первоначального взноса при оформлении ипотеки. Так и кредит одобряют, и деньги на счет банк перечисляет в полном объеме, но можно найти им другое полезное применение, например, потратив на образование ребенка. Единственное условие, сумма по займу не может превышать стоимости сертификата. Справку по сумме на счету материнского сертификата предоставляет Пенсионный фонд РФ.Оформление ипотеки без официального трудоустройства
  3. Ипотека по двум документам. Какая ипотека может быть выдана по 2-м документам? Только с повышенным процентом, сокращенным сроком возврата денег, а также сравнительно небольшой суммой ипотеки. Первый документ всегда паспорт, а второй может быть на выбор заграничным паспортом, пенсионным или водительским удостоверением и т.д. Предложение не совсем выгодное для потребителя, но отлично подходит тем, у кого нет документов на подтверждение дохода, нет времени на сбор справок и поиск поручителей.

В конце концов, через несколько лет можно оформить рефинансирование на более выгодных условиях или погасить досрочно. Такой вид ипотечного кредитования появился недавно, но, несмотря на достаточно жесткие условия, пользуется большим спросом. Категория граждан с неофициальными доходами достаточная, а банки готовы идти на риски при начислении дополнительных комиссий.

По программе «Ипотека по двум документам» необходим первоначальный взнос не менее 40 % от цены квартиры, которую выбрал заемщик.

На вопрос, какие банки дают ипотеку без подтверждения дохода, однозначно сказать, что никакие, все-таки нельзя. На каждое нет, всегда можно найти да, ведь каждый отдельный заемщик подвергается индивидуальному рассмотрению со стороны кредитных инспекторов и службы безопасности банка. При отсутствии справки 2-НДФЛ, официальной работы с достаточным заработком и негативными записями в кредитной истории, выбирать что-то более выгодное не приходится, поэтому высокий процент и сокращенный срок погашения порой становятся спасательным кругом, а не грабительскими условиями со стороны банка.

Оформление ипотеки без официального трудоустройства

голос[а]

Поделиться в социальных сетях:

Стандартные требования к потенциальному заемщику

При заключении сделки, цель банка – получение прибыли. Поэтому выдача осуществляется гражданам, отвечающим определенным требованиям. Это дает гарантии возврата вложенных средств, а также уплату процентов в полном объеме.

Сбербанк предпочитает сотрудничать с лицами, подходящими под следующие критерии:

  • Возрастной промежуток от 21 до 75 лет на момент окончания действия договора.
  • Гражданство Российской Федерации.
  • Наличие постоянного заработка достаточного размера.
  • Срок трудовой деятельности на последнем месте не менее полугода, общий стаж за последние пять лет – не менее года.

Рассмотрение заявки на ипотеку осуществляется в индивидуальном порядке, потому сохраняется возможность заключения договора для лиц, не подходящих под перечисленные критерии. Главное условие – подтверждение платежеспособности заемщика. Даже при отсутствии предоставления документов, имеется несколько способов, как взять ипотеку без официального трудоустройства в Сбербанке.

Привлечение третьих лиц в качестве созаемщика или поручителя

Исходя из того, что для банка важно максимально уменьшить риск невозврата средств, необходимо максимально убедить сотрудников в своей надежности. Поэтому предусматривается возможность выдачи займа с участием двух лиц, с равной ответственностью по платежам.

В большинстве случаев созаемщиком выступает супруг или супруга. Получить ипотеку семье для приобретения собственного жилья значительно проще. Обусловлено это тем, что учитывается суммарный уровень заработка обоих супругов.

Если один из участников не может подтвердить уровень своего ежемесячного заработка, то во внимание принимается доход второго участника. Поэтому это является одним из самых распространенных выходов из ситуации для получения ипотеки без официального трудоустройства.

К созаемщику выдвигаются такие же требования, как и к потенциальному клиенту. Также придется собрать идентичный пакет документов, представить официальную справку, подтверждающую наличие постоянного заработка. Созаемщик несет равную ответственность за своевременный взнос платежей по кредиту, может стать совладельцем приобретаемой недвижимости.

Поручитель выступает гарантом заемщика и несет ответственность перед банком только в случае отсутствия поступления платежей от заемщика. Не может быть совладельцем приобретаемого жилья. Уровень ежемесячного заработка должен соответствовать сумме выданной ипотеки.

Подтверждение неофициальных источников дохода для получения ипотеки в Сбербанке

Еще один способ, как взять ипотеку без официального трудоустройства в Сбербанке, это попробовать предоставить бумаги, подтверждающие наличие дохода. Есть несколько вариантов, таких как:

  • Подтверждение источников пассивного дохода. К ним относятся сдача в аренду недвижимости, наличие доли в бизнесе, крупный банковский вклад и так далее.
  • Справка от работодателя. Составляется по стандартной форме, заверяется печатью и подписью руководителя.
  • Выписка из личного счета, отображающая движение денежных средств.

Собственная недвижимость, сдаваемая в аренду, приносит постоянную прибыль. Однако, для легализации потребуется оформление юридического лица с декларацией доходов и уплатой налогов. Договор, заключенный с арендатором, не во всех случаях является достаточным доказательством.

Работодатель имеет право предоставить справку о размере заработной платы сотрудника без официального трудоустройства. Проверка данной информации осуществляется посредством звонка и общения с сотрудниками банка. Не каждая компания пойдет на этот шаг – чтобы избежать проблем, проще заключить трудовой договор.

Альтернативой справке служит договор на оказание услуг. Компания имеет право заключить его с любым гражданским лицом, оговорив в нем сумму оплаты и сроки выполнения. Этот документ непосредственно служит доказательством наличия ежемесячной заработной платы.

Если человек занимается фрилансом или непостоянными подработками, перечисление заработной платы на расчетный счет в банке поможет показать платежеспособность. Обслуживание в Сбербанке даст дополнительные преимущества при оформлении ипотеки. Для своих клиентов предоставляется сниженная процентная ставка.

Объект недвижимости, находящийся в собственности потенциального заемщика, может выступать в качестве залогового обеспечения по ипотеке. Однако, в этом случае налагаются ограничения на использование в коммерческих целях, что оговаривается в договоре. Связано это с возможной порчей имущества и последующей невозможностью реализации.

Если основной источник дохода – фондовая биржа, то необходимо предоставить выписку с брокерского счета, в которой будет указано наличие ценных бумаг и размер получаемых дивидендов. Чем больший период охватывает документ, тем лучше. Стабильный рост размера получаемых средств послужит хорошим доводом для улучшения лояльности банка.

Как взять ипотеку без официального трудоустройства в Сбербанке при помощи большого первоначального взноса?

Перед принятием решения об обращении в банк, необходимо понимать, что без наличия легального источника поступления денежных средств, условия по кредиту значительно ужесточаются. Без справки 2-НДФЛ предусматривается повышение процентной ставки на 1%. Также отсутствует возможность участия в специальных программах.

Стандартные условия получения ипотеки в Сбербанке предусматривают первоначальный взнос в размере 15% от стоимости приобретаемого имущества. При отсутствии официального трудоустройства показатель увеличивается до 50%. Таким образом, не имея возможности документально подтвердить легальность ежемесячного заработка, понадобится значительная сумма, которая поможет увеличить лояльность банка.

Если первоначальный взнос превышает 75% от стоимости приобретаемой недвижимости, а срок ипотечного кредитования не велик, то шансы на одобрение займа значительно увеличиваются. Тот факт, что клиент располагает подобной суммой, говорит о высоком уровне платежеспособности и надежности. В большинстве случаев при таких условиях не запрашивается документальное подтверждение уровня доходов.

Внесение большого первоначального взноса – лучший вариант, как взять ипотеку без официального трудоустройства в Сбербанке. При этом не потребуется сбора дополнительных бумаг, достаточно будет только подтверждения личности и гражданства Российской Федерации. Принятие решения занимает 5 рабочих дней, после чего кредитные средства перечисляются на счет продавца.

Нецелевой кредит как альтернатива ипотеки

Далеко не каждый располагает большим объемом средств единовременного для внесения половины стоимости жилья. Поэтому выходом является оформление нецелевого кредита для физических лиц. Здесь не потребуется значительного объема бумаг, подтверждающего платежеспособность.

Минусом такого способа является повышенная процентная ставка, составляющая от 12 до 14%. Сроки кредитования также ограничены и составляют до 5 лет. Сумма кредитования ограничивается 5 миллионами рублей.

Данный способ является наиболее затратным и тяжелым, так как размер ежемесячных обязательных выплат будет достаточно велик. Подойдет лицам, обладающим высоким ежемесячным заработком, основанном на неофициальных договоренностях с работодателем.

Выбирая, как взять ипотеку без официального трудоустройства в Сбербанке, требуется учитывать индивидуальные особенности и возможности. Получить одобрение вполне реально, достаточно приложить немного усилий. Покупка собственного жилья – ответственный шаг в жизни каждого человека, требуется взвесить все плюсы и минусы каждого изложенного способа и выбрать наиболее оптимальный.

Как взять ипотеку без справок о доходах?

Можно ли получить и кто может взять ипотечный кредит

Существуют категории лиц, которые официально не работают, но, тем не менее, ежемесячно получают доход. К таким категориям относятся:

  • пенсионеры;
  • студенты, получающие стипендию;
  • лица, сдающие в аренду недвижимое или движимое имущество;
  • лица, получающие пособия, субсидии, алименты и иные выплаты;
  • граждане, получающие дивиденды от вложений ценных бумаг или банковские порценты.

Для людей, попадающих под одну из вышеуказанных категории, предъявляются иные требования, нежели к официально трудоустроенным лицам. И все же они вправе взять ипотеку без официального трудоустройства.

Какие требования выдвигают банки по оформлению займа для неработающих

Во-первых, необходимо понимать, чем солидней банк, тем меньше шансов у безработного получить в нем ипотеку. Такие финансовые гиганты, как Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Альфа-банк не испытывают нужды в клиентах и не хотят связываться с физическими лицами без постоянной работы.

Надо Знать! Шанс получить одобрение на ипотеку без официального трудоустройства в мелком банке выше.

Требования к неработающим заемщикам:

  • возраст 21-60 лет (варьируется в каждом банке);
  • отсутствие непогашенной судимости на момент обращения;
  • незапятнанная кредитная история;
  • получение ежемесячного дохода (за исключением официальной заработной платы);
  • наличие движимого и (или) недвижимого имущества.

Спрашивается, о каком ежемесячном доходе идет речь, если человек не работает? В данном случае кредитная организация потребует представить заполненную справку, скачать которую можно на официальном сайте банка, с указанием ежемесячного дохода. В качестве источника дохода служат выплаты, получаемые ежемесячно (пенсия, страховые выплаты, алименты, деньги от сдачи жилья в аренду, дивиденды и пр.). Этот источник дохода и является подтверждением, что гражданин не бедствует и способен выплачивать установленную сумму по кредиту.

Какие потребуются документы

фото 2Если вопрос где взять ипотеку решился положительно и банк найден, потребуется приготовить список документов, запрашиваемых банками для оформления займа лицам без официального трудоустройства:

  • паспорт гражданина Российской Федерации;
  • второй документ, удостоверяющий личность (загранпаспорт, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение);
  • копия трудовой книжки с внесенными записями о местах работы ;
  • справка о доходах физического лица по форме банка;
  • документы на приобретаемую по займу квартиру.

При наличии указанного перечня, шансы на получение кредита возрастают.

Информация! Банк потребует копии и оригиналы документов.

Как получить ипотечный кредита без справки о доходах

Ряд условий, при наличии которых, банк пойдет на встречу и выдаст ипотечный займ на покупку жилья:

  1. Привлечение созаемщика. Оформляйте документы на ипотеку с привлечением работающего официально члена семьи. В качестве созаемщиков могут выступать супруги, родители, дети. Кроме того, лиц может быть несколько. В этом случае кредит оформляется в долевом участии. В последствие, устроившись на работу и получая официальный стабильный ежемесячный доход, вы сможете переоформить ипотеку на себя.
  2. Залог на уже имеющееся имущество. Предложите банку оформить займ не только под залог приобретаемой квартиры, но и под залог имеющегося имущества, например, автомобиля или дачи. Кроме того, в качестве залога могут выступать и иные вещи: ценные бумаги, драгоценности, дорогостоящая техника и электроника. Это поможет кредитной организации покрыть расходы по ипотеке в случае вашей неплатежеспособности, а также покажет, что при отсутствии денежных средств заемщику есть что продать и погасить долг.
  3. Большая часть первоначального взноса. Чем выше первоначальный взнос, тем охотнее банк выдаст кредит. Основное условие всех банков – вложение собственных средств заемщика не менее 15% стоимости приобретаемого жилья. Можно предложить внести сумму больше, например, 50%. Таким образом, сумма кредита уменьшится, а шансы на одобрение возрастут.
  4. Увеличение процентной ставки. Часто банк предлагает максимально увеличить процентную ставку, тем самым дав шанс на получение ипотеки. Если понимаете, что осилите ежемесячный платеж с учетом высоких процентов, соглашайтесь.
  5. Увеличение срока кредита. На протяжении длительного срока гражданин, нигде не работающий на момент получения займа, может официально устроиться на работу и ежегодно предоставлять в банк справку 2-НДФЛ, в которой прописан размер заработной платы. Увеличив срок ипотеки на несколько лет и тем самым снижая ежемесячный платеж, вы можете с большей вероятностью надеяться на положительное решение.
  6. Отсутствие иждивенцев, которыми признаются несовершеннолетние дети, престарелые родители, находящиеся на вашем обеспечении.

Эти же требования относятся и получению кредита, займа не трудоустроенными официально гражданами, возможно даже с плохой кредитной историей.

Информация! Каждый банк выдвигает свои требования, условия к заемщику по ипотеке и решает дать ипотеку или отказать, если у гражданина отсутствует официальное трудоустройство.

Где  и можно  ли взять

Ипотеку без официального трудоустройства возможно взять в банке, участвующем в ипотечном кредитовании. Рекомендуем обратиться в Сбербанк, так как данная кредитная организация предлагает низкие процентные ставки. Но, как уже было сказано, не все финансовые организации дают ипотеку безработным, поэтому придется поискать банк, который даст одобрение на получение кредита без официального трудоустройства.

Видео по теме

Доказать платежеспособность может любое лицо, используя для этого всевозможные способы. Банк не вправе отказать вам в приеме заявления на ипотеку. А вот одобрить ее или нет, уже будет решать кредитная комиссия.

Какие требования предъявляются к заемщику при оформлении ипотеки

Каждый современный банк в России выдает ипотеку при соответствии заемщиков некоторым условиям:

  • наличие российского гражданства;
  • постоянная прописка в том регионе, где планируется покупать новое жилье с применением заемных банковских средств;
  • возраст должен быть старше 21 года;
  • официальный и достаточный доход, чтобы без проблем и перебоев справляться с высокими и постоянными платежами по ипотеке;
  • наличие определенного количества денежных средств, используемых в качестве первоначального взноса за ипотеку;Наличие денежных средств
  • оптимальный стаж работы, превышающий один год;
  • непременное страхование покупаемого объекта жилой недвижимости.

В соответствии с данными требованиями можно утверждать, что без официальной работы рассчитывать на одобрение данного вида кредита практически невозможно. Дело в том, что банк должен быть уверен в платежеспособности и стабильном финансовом состоянии потенциального заемщика, а эти факторы непременно обязаны подтверждаться документально. Поэтому, если претендует на получение займа безработный человек или гражданин с «серой зарплатой», то у банка нет доказательств его оптимального дохода, по этой причине неизвестно, как заемщик станет справляться с платежами.

Однако из-за обстановки в стране, когда спрос на кредитные продукты падает в связи с кризисом и уменьшением платежеспособности населения, банки начинают более лояльно относиться к потенциальным заемщикам, не обладающим документами об официальном заработке. Оформление ипотеки без справки с места работы возможно в случае, если гражданин сможет доказать наличие неофициального заработка.

Лучше всего изначально обращаться для оформления ипотечного займа не в какие-либо крупные и востребованные банки, а в небольшие региональные банковские учреждения, стремящиеся всеми силами привлечь клиентов. Кроме того, хорошие шансы на получение денег в финансовых организациях, где потенциальный заемщик ранее уже брал кредиты.

Учитывается, что если не работаешь, но претендуешь на получение ипотеки, банки в любом случае будут предлагать невыгодные и жесткие условия, существенно отличающиеся от тех, которыми пользуются стандартные заемщики.

Какие документы представляются для подтверждения платежеспособности

Если потенциальный заемщик не может взять справку о доходах с официального места работы, поскольку работает фактически нелегально, то с помощью другой документации он может подтвердить наличие постоянного и конкретного по размеру дохода. К подобным документам относится:

  • Справка, полученная от работодателя, у которого гражданин трудится. Хоть бумага имеет произвольный вид и не обладает юридической силой, многие банки принимают ее в расчет, поэтому это может положительно сказаться на оформлении займа.
  • Расписки, указывающие на получение денег гражданином от других лиц или компаний, причем получающий эти документы человек должен собирать их на протяжении хотя бы 6 месяцев.
  • Гражданские договоры, на основании которых потенциальный заемщик оказывал какие-либо платные услуги.
  • Акты о выполненных работах, оплаченных по конкретным тарифам.Пакет документов
  • Выписка, полученная в банке, по которой видны движения денежных средств. Если для этого использовался счет учреждения, в котором планируется оформить ипотечный займ, то этот документ будет положительно воспринят сотрудниками.
  • Договор аренды или найма, если у гражданина имеется какое-либо имущество, передаваемое им в аренду или наем. Сюда относится не только жилая недвижимость, но и транспортные средства или специализированная техника.
  • Справки, полученные от разных социальных служб, подтверждающие получение заемщиком каких-либо пособий или иных государственных выплат.
  • Декларация о доходах за прошлые года. Такой документ является оптимальным для брокеров или фрилансеров, а также других специалистов, уплачивающих налоги.
  • Выписка, получаемая с брокерского счета, если основным источником дохода человека является торговля на биржах.
  • Документация, подтверждающая наличие у потенциального заемщика ценных бумаг, по которым он получает дивиденды или иные доходы.
  • Прочие бумаги, выступающие доказательством наличия у человека постоянного и высокого дохода.

Если возникает вопрос, как получить ипотеку безработному, то для этого придется предпринять все необходимые меры, направленные на представление документации, подтверждающей наличие дохода. Без этого рассчитывать на приобретение квартиры в кредит не получится. Банки часто идут навстречу потенциальным клиентам, если те могут доказать, что их доход является достаточным для своевременного внесения ипотечных платежей.

Какие факторы положительно влияют на одобрение ипотеки безработному

Как оформить ипотеку человеку, не имеющему официального дохода — всегда актуальный вопрос. Для этого не только подготавливается вышеуказанная документация, но и могут применяться определенные меры, направленные на повышение доверия банка к заемщику. К ним относится:

  • Предоставление большого по размеру первоначального взноса. Как правило, большинство банков требует минимально 20% от цены квартиры в качестве начальной оплаты. Однако, если у потенциального заемщика имеются свободные денежные средства, то он может оплатить сразу половину стоимости покупаемой недвижимости. Когда вносится примерно 75%, то банки могут не потребовать документов, подтверждающих платежеспособность. Правда, обычно люди, планирующие оформить ипотеку, не обладают значительными средствами, поэтому найти такую существенную сумму непросто.
  • Привлечение поручителей или созаемщиков. Подобный метод также считается достаточно действенным, поскольку если банк будет уверен, что при возникновении ситуации, когда заемщик не сможет справляться с платежами, за него средства будут внесены поручителями или созаемщиками. К привлекаемым гражданам предъявляются многочисленные и жесткие требования. Такие люди должны быть официально трудоустроенными (минимальный стаж полгода) и получающими хороший доход. Нельзя, чтобы у них находились родственники на иждивении.Привлечение поручителей
  • Передача ценного имущества в качестве залога. Если у человека, планирующего оформить ипотеку, имеется уже квартира или дом в собственности, а также транспортное средство или иные ценности, которые могут передаваться в качестве залога, то предоставление их банку под обременение может положительно сказаться на результате подачи заявки. Хотя при ипотеке уже сама покупаемая квартира выступает в качестве залога, но дополнительные вещи хорошо воспринимаются банком. Предоставить для этого можно не только объекты жилой или нежилой недвижимости, но и движимые ценности, бумаги или украшения. Желательно, чтобы стоимость имущества, передаваемого в залог, была равна оформленному кредиту.

Таким образом, оформить ипотеку человеку, у которого имеется только неофициальный доход, реально, однако достаточно сложно, поскольку приходится подготавливать много разной документации и доказывать банку свою платежеспособность, а также высокую ответственность.

Обычно такие крупные банки, как Сбербанк или ВТБ 24 сразу отказывают в выдаче ипотечного займа человеку без официального трудоустройства, поэтому подача заявки в эти учреждения считается бессмысленным решением. Лучше всего обратить внимание на мелкие банки, желательно региональные. Они зачастую не обладают существенной клиентской базой, а значит, могут пойти навстречу и оформить ипотеку клиенту, не обладающему официальным доходом.

В завершение можно сказать, что оформление ипотеки безработным — это сложный и специфический процесс. Нередко даже при предоставлении большого количества документов, привлечении созаемщиков и поручителей, а также при предложении существенного первоначального взноса банки все равно отказывают в выдаче кредитных денег. В этом случае приходится устраиваться на работу официально или отказываться от мечты купить квартиру в кредит.

Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства?

  • Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства?
    • Банковская справка
  • Альтернативные варианты
    • Поручители и совместный заем
    • Два документа
    • Имущественный залог
  • Банки, которые выдают ипотечные кредиты без подтверждения дохода
    • Банк «ФК Открытие»
    • Тинькофф Банк
    • Абсолют Банк
    • ВТБ – вторичное жилье
    • Альфа-банк
  • Почему не стоит покупать справки о доходах?

Справка НДФЛ – основной документ, способный подтвердить доходы работающего гражданина. Анализируя ее, банки прикидывают платежеспособность будущего клиента и возможные риски. Им достаточно 2 бумаги: паспорт заемщика и данная справка. Ее отсутствие значительно снижает вероятность получить кредит, особенно человеку, обратившемуся впервые.

Лица, неспособные выполнить требование:

  • работники, имеющие «черную» или «серую» неофициальную зарплату;
  • фрилансеры – особенно работающие удаленно;
  • творческие люди;
  • трейдеры – включая иностранных;
  • арендодатели.

Без НДФЛ у клиента есть иные варианты подтвердить собственную платежеспособность:

  1. Банковская выписка, сделанная с его личного счета, охватывающая определенный временной период (она показывает наличие и движение средств, поступления и понесенные расходы).
  2. Налоговая декларация – подойдет гражданам, занятым частной практикой.
  3. Справка, выдаваемая работодателем – своей свободной или же принятой банком письменной форме. Тут потребуется одобрение кредитной организации.
  4. Правоустанавливающие документы, касающиеся объектом имущества, принадлежащего заемщику.
  5. Выписка, сделанная от брокерского счета – брокерам, кому биржа приносит основной постоянный доход.
  6. Справки, касающиеся получения гражданином социальных выплат.

Главное убедить банк в финансовой стабильности и кредитоспособности клиента. Не будучи официально трудоустроен, человек работает давно, без проблем сможет погасить кредит.

Важно! Текущие платежи, осуществляемые заемщиком, не должны сильно обременять. Их величина – 40% его совокупного ежемесячного заработка.

Тогда получить кредит безработным вполне возможно.

Банковская справка

Нетрудоустроенным официально гражданам бесполезно посещать крупные российские банки. Там условия жесткие и отсутствие справки станет главным аргументом «против».

Альтернативные варианты

Подтверждение дохода с использованием специальной банковской справки. Работодатель заполняет ее, следуя установленному образцу. Вносит реальные сведения, касающиеся сотрудника. Указывает реквизиты своего предприятия, ставит внизу печать. Рядом расписывается сам и бухгалтер.

Важно! У подобной справки есть реальная юридическая сила. Но проверить доскональность информации в ней сложно. Обычно бухгалтерии не соглашаются выдавать их, считая, что банки передадут бумаги налоговой. Напрасные опасения. Сведения, предоставляемые клиентом, включая оформление справки, банк сохраняет.

Поручители и совместный заем

Рассматривая кандидатуру нового заемщика, банки изучают его окружение. Членов семьи, особенно работающего супруг/супругу. Проще одобрить кредит мужу/жене, если он/она официально трудоустроен и получает достаточный доход.

Другая альтернатива – привлечение поручителей, также заключение с ними договора поручителя. Такие лица предоставляют банку идентичный пакет документов. Менеджеры оценивают их платежеспособность, просматривают кредитную историю, также наличие иных финансовых обязательств. Например, алиментных выплат, коммунальных долгов или других кредитов.

Важно! Поручитель, решивший поддержать заемщика, после оформления договора получает финансовую ответственность. Если клиент перестанет выплачивать кредит, его обязательства перейдут поручителю.

Два документа

Банки завлекают клиентов, обещая им быстрое одобрение займа с предоставлением минимума бумаг. Просят паспорт гражданина и СНИЛС, водительские права, загранпаспорт или пенсионное удостоверение. Однако, заполняя анкету, клиенту придется указывать место работы и прописывать уровень дохода. Желательно вписать несколько способов заработка, если имеются подработки или инвестиционные взносы.

Важно! Можно обзвонить друзей – предпринимателей, попросив их представиться работодателем. Сотрудники банка могут перепроверить сведения и раскусить «доброжелателей». Ложь ухудшит ситуацию, следует проработать легенду перед ее использованием.

Программа «2 документа» популярна, ее использует ВТБ-24, где клиенту могут оформить 30 млн рублей, дав срок 20 лет, а процентная ставка – 10,7%. Первоначальный взнос там составит 40% (минимум) указанной стоимости недвижимости.

Имущественный залог

Граждане, имеющие недвижимость, считаются более надежными заемщиками. Оформить может собственник. Подходящие объекты имущества: жилая или коммерческая недвижимость, различные видны транспортных средств (кроме машин считаются катера, автобусы и иной транспорт), ценные бумаги. Основное требование банка – высокая ликвидность предмета залога.

Банки, которые выдают ипотечные кредиты без подтверждения дохода

Крупный займ лучше оформлять в проверенных, официальных учреждениях минуя микрокредитные организации и частных кредиторов. Предложения банков проще рассмотреть онлайн, там благодаря ипотечному калькулятору несложно рассчитать продолжительность кредита и требуемый первоначальный взнос.

Банк «ФК Открытие»

Условия программы:

Описание продукта

Характеристики

Требования

Сумма (макс) 30 000 000 руб.

Ставка с 9,75%

Первоначальный взнос с 15%

Срок (продолжительность кредита) 30 лет (макс)

Рассмотрение 1-3 дня

Без комиссии

Возраст заемщика (пределы) 18-65 лет

Наемные работники

Индивидуальные предприниматели

Владельцы/совладельцы бизнеса

Граждане России

Постоянная регистрация

Стаж работы (3 мес. последний, 1 год минимум – общий)

Подтверждение дохода:

  • 2 НДФЛ;
  • документы ИП/собственника или партнера бизнеса;
  • банковская справка/свободная форма;
  • справка, оформляемая гражданам пенсионным фондом/иным органом, что начисляет пенсию;
  • заемщиков – 3;
  • созаемщики – да.

Оставить заявку, изучив подробности можно онлайн.

Тинькофф Банк

Условия программы

Описание продукта

Характеристики

Требования

Сумма (макс) 100 000 000 руб.

Ставка с 6%

Первоначальный взнос с 15%

Срок (продолжительность) 25% (макс)

Рассматривается 1-3 дня

Возраст заемщика (границы) 20-64 года

Наемные работники

60% доход

Стаж работы (3 мес. – последнее место, 1 год – общий)

Одобрить иностранцам — да

Подтверждение дохода:

  • 2- НДФЛ;
  • банковская справка/свободная форма;
  • возможно кредитование безработным, не способным подтвердить зарплату.

Абсолют Банк

Условия программы

Описание продукта

Характеристики

Требования

Сумма (макс) 20 000 000 руб.

Ставка с 11,75%

Первоначальный взнос с 20%

Срок (продолжительность) 30 лет (макс)

Рассматривается 3-5 дней

Заемщики 21-65 лет

Наемные работники

Индивидуальные предприниматели

Владельцы/партнеры бизнеса

Постоянная регистрация

Стаж работы (полгода – последнее место, год – общий)

Подтверждение дохода:

  • 2-НДФЛ;
  • банковская справка/свободная форма.

Возможно одобрение и без них.

ВТБ – вторичное жилье

Условия предложения, список документов

Описание продукта

Характеристика

Требования

Сумма (макс) 60 000 000 руб.

Ставка с 10,1%

Первоначальный взнос с 10%

Срок (продолжительность) 30 лет

Рассматривается 1-5 дней

Комиссий нет

Заемщики 21-75 лет

Наемные работники

Индивидуальные предприниматели

Владельцы/партнеры бизнеса

Бюджетные работники/обычные госслужащие

Стаж работы (общий год или месяц – последнее место, кроме испытательного срока)

Иностранным гражданам — да

Подтверждение дохода:

  • 2-НДФЛ;
  • документы ИП, собственника/партнера бизнеса;
  • банковская справка/свободная форма.

Возможно кредитование и без них.

Альфа-банк

Условия одобрения ипотечного кредита

Описание продукта

Характеристика

Требования

Сумма (макс) 50 000 000 руб.

Ставка с 10,19%

Первоначальный взнос с 15%

Срок (продолжительность) 30 лет

Рассматривается 1-3 дня

Комиссий нет

Заемщики 21-70 лет

Наемные работники

Стаж работы (последнее место – 4 месяца, общий – год)

Иностранцам — да

Подтверждение дохода:

  • 2-НДФЛ;
  • банковская или свободная форма;
  • 3 созаемщика.

Банковские предложения схожи, залогом там служит приобретаемое жилье.

На кого рассчитаны программы получения ипотеки без подтверждения дохода?

Самым удобным вариантом оформления займа без предъявления справки 2-НДФЛ считаются ипотечные предложения с представлением двух документов. Эти продукты создаются для ускорения подачи заявки и привлечения клиентов, у которых отсутствует возможность подтверждения финансовой стабильности. Поэтому такими программами могут воспользоваться:

  • заемщики, которым средства нужны срочно, но у них нет возможности для подготовки необходимого перечня документов;
  • лица, получающие существенный доход, но не имеющие возможности его подтверждения в требуемом порядке.

Условия предоставления ипотечного кредита без справки 2 – НДФЛ

Для получения жилищного займа без подтверждения материального благополучия и наличия поручителей в основном требуется наличие гражданства РФ у клиента. Кроме того, оценивается личность заемщика, его возраст и незапятнанная кредитная история в банковском учреждении. Но по отзывам клиентов банков, при этом оценка возможностей будет гораздо строже, а проверить финансовые поступления сотрудники банков иногда смогут неофициальным путем.

Решение банка по предоставлению займа без проверки материального положения потенциального заемщика принимается по 2-м документам:

  1. Гражданский паспорт лица с местом регистрации.
  2. Другой документ по желанию клиента или по требованию банковского учреждения. Могут быть затребованы права водителя, страховое свидетельство, заграничный паспорт, ИНН, военный билет и другое.

Помимо этого, при получении одобрении заявки необходимо представить дополнительную документацию на недвижимое имущество:

  • оценочная экспертиза стоимости интересуемой жилплощади;
  • заключение БТИ и кадастровая документация;
  • документ – основание приобретения права собственности на квартиру;
  • выписка из ЕГРП на недвижимость, сроком действия не ранее одного месяца;
  • соглашение о страховании помещения;
  • предварительный договор о покупке объекта.

Учитывая, что ипотечный заем предоставляется лишь при предъявлении двух документов, что является большим риском для банковского учреждения, условия выдачи займа по таким предложениям менее выгодны в сравнении с обычным жилищным кредитом.

Как правило, это:

  1. Короткий период возврата денежных средств. Например, в некоторых банка выдается ипотека на большой срок, иногда до 50 лет. В случае с кредитованием без предъявления справок о доходах такой период сокращается до двадцати лет.
  2. Величина начального взноса. Он может составлять 30 — 50% от стоимости недвижимого имущества. Если сумма кредита маленькая, то размер личных средств не должен превышать 65%. Стандартное ипотечное предложение (при полном пакете документов) может быть вообще без такого взноса, либо 10-20% цены объекта. Без внесения своих средств и доказательств наличия приемлемого уровня дохода оформить жилищный кредит практически не возможно.
  3. Размер ставки. Она ощутимо выше, чем в обычной ипотеке, где-то на 1-5% в год.
  4. Максимальная величина жилищного займа. Существуют ограничения. Если заявитель официально не трудоустроен, она снижается примерно на 20%.