Какие бывают формы и виды обеспечения по кредиту

Обращаясь в банк за получением денежных средств, не многие соискатели задумываются над тем, какое может быть обеспечение для кредита. Однако если вы заранее знаете, что оно собой представляет и какие бывают его разновидности, то в офисе кредитного учреждения вы уже не попадете «впросак».

Какое может быть обеспечение для кредита?

Что такое «обеспечение по кредиту»?

Для начала определимся, что собой представляет обеспечение. Это один из краеугольных принципов кредитования. Если банк требует предоставления обеспечения, это означает, что он не уверен в возвратности кредита, т.е. в том, насколько заемщик кредитоспособен. Предоставленное банку покрытие уменьшает риски невозврата суммы основного долга и процентов.

В банковской практике выделяется два вида обеспечения: 

  • основное;
  • дополнительное.

Основное обеспечение должно покрыть всю сумму долга, проценты, а также комиссии по кредиту. Таким образом, оно покрывает всю сумму обязательства. Дополнительное покрытие может быть принято кредитным учреждением в дополнение к основному.

Заемщик обязан предоставить обеспечение кредитору при оформлении кредита. С этого момента оно попадает в распоряжение банка до тех пор, пока кредит не будет выплачен.

Случаи, когда банк может потребовать обеспечение

Разумеется, кредитное учреждение требует предоставления качественного обеспечения далеко не по всем видам кредитов. Это не касается, к примеру, обычных потребительских кредитов на небольшие суммы. Другое дело, когда вы хотите получить жилищный или автокредит.

Предоставляя в долг существенную сумму денег, банк должен быть уверен в том, что заемщик своевременно исполнит свои обязательства. Такой гарантией для него и будет служить обеспечение.

Советуем прочитать: Как правильно погашать кредит?

В некоторых случаях предоставление обеспечения может быть выгодно самому заемщику. Поскольку кредит с покрытием для банка содержит меньше рисков, то и процентная ставка по нему будет ниже, чем по обычному кредиту. В некоторых случаях, разница в процентных ставках может быть весьма существенной.

Кроме того, наличие обеспечения повышает шансы заемщика на одобрение заявки. Здесь следует учесть, что многие банки предлагают кредиты как без наличия обеспечения, так и с его наличием. Они будут различаться только процентной ставкой.

Какое может быть обеспечение для кредита?

Обеспечение по кредитам для физических лиц отличается от обеспечения для лиц юридических. В этом плане простым гражданам получить деньги гораздо проще.

Рассмотрим, какое обеспечение для кредита может с вас потребовать банк: 

  • залог имущества;
  • поручительство третьих лиц;
  • страхование;
  • гарантия.

Как правило, последний вид касается только юридических лиц.

Одним из наиболее распространенных видов обеспечения является залог имущества. Обычно его предоставление требуется по ипотеке и автокредитам. В первом случае обеспечением будет являться приобретаемая недвижимость, во втором – автомобиль.

К обеспечению банк предъявляет определенные требования. Кроме того, предметом залога могут выступать имущественные права, ценные бумаги, вещи и т.д.

Особой формой залога является заклад. Он предусматривает передачу заложенного имущества на хранение залогодержателю, которым, как правило, и является само кредитное учреждение.

Поручительство третьих лиц также может быть обеспечением для кредита. Как правило, в их роли выступают родственники заемщика, к которым также предъявляются определенные требования.

К примеру, обязательным условием является наличие постоянной регистрации и российского гражданства. Другие требования к поручителю касаются возраста, наличия постоянной работы, стабильного заработка, положительной кредитной истории.

При этом поручителям следует ответственно подходить к заключаемому договору. Будет ошибочно считать, что поручительство является простой формальностью. Ведь в случае невыплаты долга заемщиком, все бремя ответственности перекладывается на его поручителей.

Советуем прочитать: Кредит для погашения других кредитов: порядок оформления

Как правило, банк требует поручительства третьих лиц при предоставлении жилищных кредитов. Оно может быть также необходимо при предоставлении обычного потребительского кредита на большую сумму. Банк может предложить предоставить поручительство третьего лица и по автокредиту в качестве альтернативы предоставлению залога транспортного средства.

При этом оформляется договор поручительства, который является дополнением к основному договору займа.

Страхование – еще один вид обеспечения. Здесь имеется в виду один из следующих его видов: страхование ответственности или страхование риска за непогашение долга.

Если в качестве обеспечения выступает банковская гарантия, это означает, что исполнение заемщиком его обязательств перед банком гарантирует третья сторона – гарант. Он берет на себя обязательство заплатить за заемщика его обязательство при возникновении случая, предусмотренного в гарантии.

Требования к обеспечению кредита

Чтобы быть уверенным в подлинности обеспечения и, соответственно, в возврате долга, банк предъявляет к нему определенные требования. Они различаются, прежде всего, в зависимости от типа обеспечения.

К примеру, если в качестве такового выступает залог недвижимости, то банк обязан проверить подлинность документации, провести оценку недвижимости, а также нотариальное удостоверение залога.

Кроме того, большинство банков имеет ограниченный список заранее одобренных объектов недвижимости, которые могут быть учтены в качестве залога.

Требования к обеспечению предъявляются с учетом того, чтобы банк смог его реализовать в кратчайшие сроки по максимально возможной стоимости.

Вывод: Таким образом, предоставление обеспечения может несколько смягчить условия кредитования и повысить шансы на одобрение кредита.

А в некоторых случаях (особенно при ипотеке) оно является обязательным условием предоставления денежных средств. Зная, какое может быть обеспечение для кредита, вы повышаете ваши шансы на его одобрение.

А вы сталкивались с требованием банка предоставить обеспечение? Поделитесь вашим мнением в комментариях: пользователям важен ваш опыт.

Теперь вы знаете о том, какое может быть обеспечение для кредита.

С уважением, команда сайта 100druzey.net

Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзене прямо сейчас!

4.3. Виды обеспечения по кредитам

Основными видами обеспечения кредита являются:

· залог;

· поручительство;

· гарантия;

· страховой полис;

· договор цессии (переуступка в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу).

Предметом залога может быть любое имущество заемщика, которое принадлежит ему на праве собственности. В качестве залога могут выступать:

· предприятия в целом;

· основные фонды (здания, сооружения, оборудование);

· товароматериальные ценности в обороте и на складе;

· ценные бумаги;

· денежные средства в виде депозитов;

· права.

Существует два основных вида залога:

1) залог, при котором предмет залога может оставаться у залогодателя (заемщика). В этом случае залогодатель вправе владеть и пользоваться предметом залога, но при этом он обязан застраховать за свой счет предмет залога на его полную стоимость, принять меры к его сохранности;

2) залог, при котором предмет залога передается в распоряжение и владение залогодержателю (банку). В этом случае залог является наиболее предпочтительным видом в банковской практике, поскольку банк может осуществлять контроль за состоянием заложенного имущества, однако этот вид залога наиболее затратный для банка. На содержание заложенного имущества требуются средства.

Различают следующие формы залога:

1) залог товаров в обороте, заемщик вправе реализовать заложенные ценности, при условии замены выбывающих товаров другими на равную или большую сумму;

2) залог товаров в переработке означает, что заемщик вправе перерабатывать заложенное сырье и материалы, но при этом залоговое право будет распространяться на выработанные полуфабрикаты, незавершенное производство, готовую продукцию;

3) залог прав означает, что в качестве залога выступают документы, подтверждающие права владения и пользования имуществом (авторские права, патенты, лицензии, товарные марки и знаки, ноу-хау);

4) залог недвижимости означает, что обеспечением по кредиту выступают здания, строения, сооружения и иные объекты непосредственно связанные с землей.

Любой вид и форма залога оформляются договором. Договор о залоге является юридическим документов, который содержит следующие реквизиты:

· вид залога;

· форма залога;

· параметры заложенного имущества в натуральном измерении;

· состав и стоимость заложенного имущества;

· местонахождение заложенного имущества;

· права и обязанности залогодателя (заемщика) и залогодержателя (банка).

Право залога прекращается по следующим обстоятельствам:

1) в связи с погашением кредита;

2) в связи с гибелью заложенного имущества;

3) в случае истечения права, составляющего предмет залога.

Поручитель обязывается перед банком отвечать за исполнение заемщиком своего обязательства.

Заемщик и поручитель отвечают перед банком как солидарные должники. Договор поручительства совершается в письменной форме и должен быть заверен нотариально. Поручительство заканчивается в связи с прекращением кредитного договора. В качестве поручителей выступают:

1) родственники заемщика;

2) друзья заемщика;

3) коллеги по работе.

Гарантия – это особый вид договора поручительства, применяемый для обеспечения обязательства при кредитовании юридических лиц. В качестве гаранта выступает финансово-здоровая фирма.

Ответственность гаранта носит субсидиарный характер. Гарантия (договор гарантии) оформляется в письменном виде в трех экземплярах по одному для заемщика, банка и гаранта.

Гарантия прекращается на том же основании, что и договор поручительства.

Заемщик заключает со страховой компанией договор страхования (ответственности заемщика) на срок действия кредитного договора, в котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленные сроки, страховая копания выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере непогашенного кредита и процентов. Ответственность страховой компании наступает через двадцать дней после наступления срока погашения кредита. Страховой полис, выписанный страховой компанией хранится в банке в течение всего срока кредита.

Цессия оформляется специальным договором. Суть договора цессии в том, что заемщик переуступает в пользу банка требования и счета третьему лицу. Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой в соответствии с договором цессии только для погашения выданного кредита и процентов по нему.

Читать также:  Оформление кредитной карты без визита в банк

Источник:

Обеспечение залога

Довольно часто вы, уважаемые читатели, интересуетесь обеденным перерывом. Сего­дня ответим на другой распространенный вопрос: обязан ли работодатель устанавливать обеденный перерыв работникам, которые выполняют работу в режиме неполного рабочего времени, когда ежедневная продолжительность работы составляет три или четыре часа?

Правовое положение иностранцев в нашей стране регулируется Законом №115‑ФЗ.

Залог, как обеспечение банковского кредита

Серьезной проблемой, в пору экономического кризиса, для коммерческих банков стал риск непогашения кредитов.

А ведь не секрет, что банк выдает кредиты из сберегательных средств граждан и предприятий, которые хранятся на депозитных счетах, обязуясь при этом вернуть вкладчикам их деньги с начисленными процентами.

То есть, банк обязан защищать деньги своих вкладчиков путем усиления гарантий возврата заемщиком денежных средств.

Рекомендуем прочесть:  гк статья 58

Залоговое обеспечение и банк. Виды залогового обеспечения

финансовые учреждения предоставляют без каких-либо задержек и проволочек, то процесс оформления заёмщиком большого денежного займа может сильно затянуться.

По условиям договора, у потенциального заёмщика при этом должно быть ценное имущество, которое может выступить в роли залогового обеспечения для получения кредита.

Если говорить о преимуществах наличия залогового обеспечения у программ кредитования, то следует, в первую очередь, отметить то, что залог на кредит автоматически увеличивает лояльность финансовой организации к своему потенциальному заёмщику и помогает уменьшить процентные ставку займа.

Читать также:  Как получить кредит на любые цели?

Возможность залога денежных средств, которая предусмотрена положениями ст.29,38 №94 ФЗ, является достаточно спорной. С одной стороны, деньги отвечают всем требованиям к предмету, в соответствии со ст. 336 ГК РФ, действующее законодательство не содержит запрета на залог данного вида имущества.

С другой стороны, существует постановление Высшего Арбитражного Суда РФ №7965/95 от 02 июля 1996 года, в соответствии с которым, денежные средства, а тем более в безналичной форме, исходя из сути залоговых отношений не могут быть предметом залога, так как не обладают одним из существенных признаков договора о залоге – возможностью реализации предмета залога.

Что такое залог

При оформлении договора предмет залога остается в пользовании залогодателя.

Предметом залога, согласно ст. 336 ГК РФ.

может выступать любое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. То есть может быть: жилая и нежилая недвижимость, автотранспорт, драгоценные металлы, ценные бумаги и пр.

Источник:

Обеспечение кредита. Обеспечение кредита залог или поручительство

Согласно действующему законодательству, выдача кредитов проводится банками на условиях обеспечения в форме залога движимого и недвижимого имущества, а также поручительства третьих лиц. Эти виды обеспечения кредита дают финансовым организациям определенные гарантии и снижают риски невозврата.

Обеспечение кредита — залог

Говоря о залоговом имуществе, обычно имеют в виду собственность заемщика, которую ему придется отдать банку, если он прекратит выполнять взятые на себя финансовые обязательства.

В случае исправного внесения платежей по кредиту предмет залога остается в пользовании заемщика. Однако до момента полного погашения долга заемщик не имеет права продавать или дарить залоговое имущество.

Обременение снимается по окончании срока действия договора.

В качестве предмета залога обычно выступает объект, приобретаемый на кредитные средства. В некоторых случаях банк может потребовать дополнительное обеспечение в виде какой-либо еще собственности заемщика. Банки стараются подстраховаться и принимают в залог только ликвидное имущество, которое при необходимости можно без проблем реализовать на рынке. 

Чаще всего предметом залога становятся недвижимость и автомобили. Кредит под залог в банке также может оформляться под депозит, причем этот вид обеспечения считается наиболее ликвидным. Общая сумма кредитных средств, выдаваемая под залог имущества, не превышает 80% его рыночной стоимости.

Поручитель обеспечение кредита

Второй вид обеспечения кредита — поручительство. Поручителем может стать человек, возложивший на себя ответственность за выполнение заемщиком обязательств по договору и имеющий официальный уровень доходов, который позволит ему погасить кредит, если это не сделает сам заемщик.

На роль поручителя следует выбирать человека, имеющего стабильное финансовое положение и чистую кредитную историю. Желательно, чтобы он не имел собственных кредитных обязательств.

Финансовая структура может отказать в выдаче кредита, если ей не понравится персона поручителя, при этом она даже не обязана объяснять причину отказа. Если же кандидат подходит по всем параметрам, банк может посмотреть сквозь пальцы на то, что заемщик представит не полный пакет документов.

Кроме того, наличие поручителя (как и наличие залога) дает право заемщику оформить договор на более крупную сумму.

С поручителем заключается отдельное соглашение, в котором прописываются его действия на случай невыплаты долга заемщиком. Кандидат предоставляет в финансовую организацию те же документы, что и заемщик.

Сегодня можно найти банки, выдающие средства без обеспечения кредита залогом и поручительством. Однако отсутствие гарантий делает условия договора более жесткими и снижает выдаваемую сумму.

Если вам важен размер денежных средств, и вы хотите обеспечить себе оптимальные условия, следует задуматься о форме обеспечения кредита.

Поручительство или залог гарантируют более лояльное отношение банка, чем кредит без обеспечения. 

Источник:

44. Формы, виды, особенности обеспечения банковского кредита

44. Формы, виды, особенности обеспечения банковского кредита

Наиболее распространенными в банковской практике являются следующие способы обеспечения. 1. Залог, представляющий собой способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом. Предметом залога могут быть: – вещи; – ценные бумаги; – имущество; – имущественные права. Не могут являться залогом: – требования, носящие личный характер; – иные требования, залог которых запрещен законом. Залог в банковском кредитовании обеспечивает выполнение обязательства клиента по возврату суммы кредита, уплаты соответствующих процентов и неустоек посредством реализации заложенного имущества. Как правило, ссылка на обеспечение кредитного договора в форме залога имеется в тексте кредитного договора. Если в установленный кредитным договором срок обязательства заемщика о возврате суммы кредита не выполняются, у кредитора (банка) возникает право на получение удовлетворения из заложенного имущества. При этом банк вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных договором – неустойку. Возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества в расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования. Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является решение суда, арбитражного или третейского суда. Реализация заложенного имущества осуществляется на основании исполнительного листа, выданного судом. При недостаточности для полного удовлетворения требований кредитора суммы, вырученной от реализации предмета залога, он вправе получить недостающую сумму из другого имущества должника, на которое может быть обращено взыскание. Если размер суммы, вырученной при реализации предмета залога превышает размер обеспеченных этим залогом требований, разница возвращается залогодателю. При этом залогодатель вправе в любое время до момента реализации предмета залога прекратить обращение взыскания на заложенное имущество посредством исполнения обеспеченного залогом обязательства. 2. Поручительство – поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

3. Банковская гарантия – банк, иная кредитная либо страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по предъявлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

uristinfo.net

Смотрите также

  • Нецелевой потребительский кредит
  • Как оформить в кредит в орифлейм
  • Кредит наличными от частных лиц
  • Где взять кредит находясь в декретном отпуске
  • Где взять в кредит в казани
  • Могут ли дать кредит если я в декрете
  • Кредит на обучение за границей
  • Кредит на карту россельхозбанка
  • Рефинансирование кредита в банке тинькофф
  • Расчет кредита газпромбанк
  • Кредит от банка тинькофф

Виды кредитов

Классификация кредитов многообразна.

  1. По сроку погашения:
    • Онкольные — погашаются по требованию банка.
    • Овернайт — кредиты на сутки.
    • Краткосрочные — на срок до 1 года.
    • Среднесрочные от 2 до 7 лет.
    • Долгосрочные на срок свыше 7 лет.
  2. По способу погашения:
    • Одной суммой в конце срока. Почти не используется.
    • Разными долями через равные промежутки времени.
    • Неравными долями через разные промежутки времени. Такие кредиты наиболее распространены, когда составляется индивидуальный график погашения, который согласуется заемщиком и банком, и они определяют  порядок погашения. Сюда относится: сложный кредит с выплатой от 20 до 50% в конце срока; прогрессивный кредит с нарастающими выплатами; сезонный кредит для сезонных производств с выплатами в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки.

Сезонные кредиты наиболее распространены для предприятий сельского хозяйства, когда нужно привлекать большие суммы и финансировать расходы в начале года, а погашение происходит в конце года, когда компания реализует зерно и другие культуры.

Или в строительстве, когда строительный сезон идет с середины весны до середины осени, при этом доходы приходятся на конец года. Таким образом в начале года приходится брать деньги, а в конце возвращать.

Прогрессивные кредиты встречаются в инвестиционных проектах, когда компания берет деньги на расширение бизнеса. И вкладывая эти деньги, со временем заемщик начинает получать все большие суммы доходов. Таким образом расширяя бизнес и получая больше доходов, логично возникает ситуация, когда компания может и больше выплачивать банку. Поэтому составляется график с увеличивающимися выплатами с течением времени.

3. По наличию обеспечения:

  • Доверительный кредит (необеспеченный). Характерен для крупных известных компаний. Часто это краткосрочные кредиты, и банки уверены, что фирма-заемщик сможет расплатиться по своим обязательствам. Пример, ГК «Окей», «Магнит».
  • Обеспечение.
  • Под финансовые гарантии третьих лиц. Т.е. привлекаются еще предприятия, которые поручаются за заемщика. Часто привлекается поручительство владельцев компании заемщика.

4. По целевому назначению:

  • Связанные (целевые): на оплату расчетных документов контрагентов, приобретение ценных бумаг, на авансовые платежи, платежи в бюджет, з/п, финансирование производственных затрат.
  • Общего характера (нецелевые). Когда компания получает кредитный лимит и может им воспользоваться при необходимости по своему усмотрению.

5. По технике предоставления:

  • Кредиты выдаются сразу всей суммой целиком.
  • В виде овердрафта, когда на расчетном счете компании есть кредитный лимит.
  • В виде кредитной линии: простая или возобновляемая (револьверная). Последняя делится на окольную (лимит восстанавливается при погашении взятых ранее траншей) и контокоррентную (транши автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете.).

Виды процентных ставок

Фиксированная процентная ставка. Например, устанавливается в размере 12%, и она не меняется до конца кредитования.

Плавающая ставка, которая состоит из стабильной и переменной части.

Декурсивная ставка — кредит выплачивается в конце вместе с основной суммой кредита. Наиболее распространенный вариант для предприятий.

Антисипативная ставка, когда процент выплачивается в момент предоставления кредита (авансом) и определяется конечной суммой долга. Встречается редко.

Что касается процентов, то банкам предпочтительнее их получать на постоянной основе (ежемесячно, ежеквартально). Это дисциплинирует самого заемщика, сохраняется и поддерживается его связь с банком. Когда выплата процентов откладывается на конец срока, выше вероятность, что возникнут какие-то проблемы. Поэтому банки чувствуют себя спокойнее, когда выплата процентов происходит ежемесячно.

Плавающая процентная ставка

Имеет постоянную величину, например, 10%, и переменная величина, которая регулируется некими экономическими индикаторами. В качестве таких индикаторов выступают межбанковские ставки-предложения.

В России чаще используют 3 основные межбанковские ставки:

  • Libor — долларовое кредитование.
  • Euribor — европейская межбанковская ставка, кредитование в евро.
  • MosPrime — усредненная рублевая ставка.

Данные ставки устанавливаются на постоянной основе (на день, неделю, месяц, год). Чем выше срок кредитования, тем выше ставка, т.к. растут риски, и банку сложнее предсказать экономическую ситуацию.

Эти ставки могут как расти, так и снижаться. Рассмотрим на примере ставки Libor и Euribor:

Как видим, в кризисный 2008 год ставки на максимуме, т.к. сохраняется неопределенная экономическая ситуация. А затем снижается до менее 1%.

Рассмотрим также российскую ставку MosPrime:

В России она подвержена сильным колебаниям.

Все это необходимо учитывать, когда мы определяем тип кредита, помним о валютных рисках (2015 год падение рубля почти в 2 раза).

Как меняется плавающая величина ставки? После подписания с банком договора и графика погашения кредита, например, через 6 месяцев подписывается доп. соглашение, куда вносятся изменения в соответствии с новым графиком погашения кредита, который уже будет соответствовать той ставке, которая действует на дату подписания этого соглашения.

Наиболее распространенный тип — это аннуитетные платежи, когда вы выплачиваете равные суммы ежемесячно, но размер процентов максимален изначально. И по мере снижения остатка задолженности сумма процентов снижается.

Теперь рассмотрим другой график — регрессивные платежи, исходные данные те же:

Общая сумма платежа уменьшается по мере снижения размера платежа по кредиту. Как видим регрессивные платежи более выгодны, однако основное неудобство здесь в том, что суммы платежей ежемесячно разные. В этом плане аннуитетный платеж часто более удобен для заемщика.

Условия получения кредита

Любой банк хочет видеть успешный бизнес, т.е. стабильное предприятие, которая зарабатывает сегодня и в будущем. У этого предприятие имеется собственный капитал, опытные руководители, положительная кредитная история, хорошее рыночное положение, есть дополнительные виды обеспечения, которые могут покрыть риски банка.

  • Успешный бизнес. Предприятие работает на рынке более 6 мес. и генерирует прибыль (неубыточный бизнес). Если менее 6 мес, банк требует серьезных поручителей, которые готовы разделить обязательства заемщика, для покрытия всех рисков
  • Перспективы. Насколько перспективен данный вид бизнеса. Компания работает на стабильном рынке и выпускает востребованный продукт (сейчас и в будущем).
  • Собственный капитал. Т.е. собственники компаний вложили деньги, которыми они рискуют. Есть некий критерий, что минимальный уровень собственного капитала должен быть не менее 20%.
  • Менеджмент и владельцы компании. Банк запрашивает учредительные документы, копии паспортов директоров и бухгалтеров, проводится проверка службой безопасности. Т.е. банк пытается понять, что это за люди, есть ли у них проблемы с законом, важна их деловая репутация, опыт (возможно они раньше уже управляли успешным бизнесом), имущество, своевременная уплата налогов, административные штрафы.
  • Кредитная история. На любого заемщика, если он когда-то пользовался кредитными услугами, есть кредитная история.  Банк проверяет просрочки и штрафы по займам + текущие обязательства заемщика. Отрицательная кредитная история может поставить крест на кредитных перспективах данного предприятия.
  • Рыночное положение. Не всегда является оценочным критерием, т.к. понятно, что есть масса предприятий, которые не имея заметной доли на этом рынке, являются вполне успешными и способны отвечать по своим обязательствам. Рассматривается рыночная ситуация в целом, есть ли какие-то угрозы со стороны крупных конкурентов, гос. предприятий, государства (изменение законодательства).
  • Финансовое положение. Самый важный фактор.  Оцениваются доходы, расходы, прибыль; уровень собственного и заемного капитала. Есть ключевые индикаторы, которые банк рассматривает в качестве сигналов, т.е. несоответствие этим параметрам может повлечь вопросы со стороны банка либо отказ в кредитовании. Например,
    • уровень долга к прибыли (Debt/EITDA) <3,5. Т.е. сумма всех долгов компании в 3,5 раза больше, чем сумма ее годовой прибыли.
    • уровень ликвидности >1.
    • способность погашать обязательства (коэф. покрытия долга >1). Т.е. доходы компании должны превышать выплаты по кредиту банку.
  • Обеспечение. Есть ликвидный залог, поручительство собственников компании или третьих лиц.

Рассмотрение кредитной заявки

Как проходит процесс рассмотрения кредитной заявки банком?

В любом банке есть ряд кредитных менеджеров, которые взаимодействуют с потенциальными заемщиками. Именно менеджер взаимодействует с вами от начала до конца, он собирает с вас всю информацию, документы, и он в конечном итоге сообщит вам решение банка о предоставлении кредита.

Есть также аналитик, который анализирует полученную информацию. Он анализирует не только ваше финансовое и рыночное положение, смотрит на отношения с контрагентами, проверяет структуру компании и т.п. В итоге он выдает свое заключение по вашему предприятию.

Соответственно, процесс рассмотрения кредитной заявки строится из нескольких этапов:

  • сбор информации,
  • аналитика,
  • подготовка кредитной заявки. Здесь описывается сам кредитный продукт, т.е. то, о чем вы договорились с менеджером.  Описывается сам заемщик, его история, вся аналитика, т.е. происходит структурирование кредитной заявки.

В банке есть дополнительные лица, которые строят свое мнение о заемщике — это отдел оценки рисков. Отдел выставляет риск рейтинг каждому заемщику. Это очень важный показатель. Он влияет в итоге на то, как на вас будет смотреть данный банк. Если уровень риска для вашего предприятия оценивается как «низкий», велика вероятность, пониженной процентной ставки по кредиту. Если уровень риска высокий — процент по кредиту высокий.

Риск рейтинг складывается не только из показателей вашей отчетности. Примерно 50% составляется исходя из вашей бухгалтерской отчетности. Т.е. расчитываются различные финансовые показатели, на основании которых  выставляется набор рейтингов по разным направлениям (рентабельность, ликвидность, финансовая устойчивость).

Другая часть риск рейтинга складывается на основе суждения аналитика. И на эти суждения вы можете влиять сами. Это открытость компании, лояльность менеджмента, профессионализм и прочие факторы, исходящие из того, как вы поведете себя при взаимодействии с банковскими специалистами.

Поэтому в процессе вашего взаимодействия с менеджером и аналитиком банка важно сделать все, чтобы они остались довольны: охотно предоставляйте все необходимые данные , отвечайте на все вопросы, дайте понять, что вам можно доверять, чтобы они были уверены, что вы вернете заем. Потому что они, в свою очередь, будут защищать вас на кредитном комитете.

Чем лучше у вас отношения с менеджером-аналитиком, тем больше шансы, что они вас представят на кредитном комитете в лучшем свете.

Здесь уже опытные сотрудники банка на основе полученной информации будут принимать решение о том, стоит ли вам давать кредит или нет; по какой ставке; нужны ли дополнительные гарантии, залоги.

Как повысить шансы на получение кредита?

В ходе взаимодействия заемщика с банком необходимо оказывать поддержку менеджеру и аналитику, теми людьми, которые будут непосредственно работать с вами. Нужно предоставлять всю информацию, отвечать на все запросы, демонстрировать свою заинтересованность в общении с банковским сотрудником, показывать свою открытость. Таким образом вы располагаете к себе сотрудников банка. Когда они доверяют вам, они воспринимают вас как менее рискованного заемщика.

Показать минимум рисков для банка.

Поэтому не ищите каких-то особых путей для получения кредита. Нужно просто нормально взаимодействовать с сотрудниками банка.

Нужно ли показывать банку отчетность кроме официальной? Все мы прекрасно понимаем, что реальная отчетность компании может серьезно отличаться от официальных данных в налоговую. Банку нужно давать всю информацию, которая характеризует реальную ситуацию в вашем бизнесе. Часто реальная ситуация даже лучше, т.к. используются схемы оптимизации налогов, часть доходов может не показываться.  Показывайте банку все свои доходы максимально открыто.

Российские банки прекрасно знают все налоговые схемы, к которым прибегают предприниматели.

Также уделите внимание подготовке отчета о будущем движении средств. Его требуют банковские аналитики, чтобы оценить способность заемщика расплатиться по своим обязательствам. Очень хорошо, если вы подготовите отчет самостоятельно и предоставите все в готовом виде. Т.е. создаете файл в Excel, где отражены ваши будущие доходы  и расходы на годовой/ежеквартальной/ежемесячной основе, выплаты по кредитам, новые кредиты, инвестиции, выплата дивидендов. Но при этом будьте готовы обосновать все цифры в отчете.

Показать банку высокую постоянную доходность.

Открывайте расчетные счета в банке + обслуживание, открывайте зарплатные проекты, берите кредиты как физ. лица. Чем плотнее ваше взаимодействие с этим банком, тем больше он будет зарабатывать на вас денег. Тем вероятнее выдаст кредит по низкой ставке.

При рассмотрении заявки на кредит члены комитета всегда интересуются, что еще нам может принести данная компания? Как еще нам они могут дать нам заработать денег.

Подведем итоги. Для получения банковского кредита:

  1. Определиться с типом кредита: на какой срок, как погашать.
  2. Процентная ставка — тут банки сами диктуют свои условия. Можно снизить ставку по кредиту, показав меньше рисков для банка.
  3. Оценка возможностей получения кредита самостоятельно. Есть набор коэффициентов, на которые смотрят все банки (мы об этом говорили в статье).
  4. Рассмотрение кредитной заявки. Будьте максимально открыты, всегда предоставляйте всю необходимую информацию.
  5. Показать банку дополнительное обеспечение по кредиту.
  6. Что предложить в залог.
  7. Получение кредита.