Можно ли погасить ипотеку в досрочном порядке

Помимо этого могут понадобиться и другие документы. У каждого банка свои требования, поэтому в каждом конкретном случае точный перечень документов нужно уточнять непосредственно у сотрудников компании.

Если банк даст добро на изменение условий погашения кредита, можно будет прописать в соглашении уже измененный порядок. В любом случае, после заключения соглашения о разделе имущества и получения согласия от банка супруги должны обратиться в территориальный орган Росреестра, чтобы зарегистрировать свои права на определенные в соглашении доли. Если квартира находится в залоге у банка, надо будет также внести изменения в закладную.

Содержание

в судебном порядке

Пунктом 3 статьи 38 Семейного кодекса РФ предусмотрен судебный порядок раздела общего имущества супругов и определения долей в этом имуществе, если муж и жена не могут договориться миром. Супруги могут одновременно заявить требование о разводе и иск о разделе имущества или подавать эти требования по отдельности.

Семейный кодекс РФ в п. 7 ст. 38 допускает подачу иска о разделе имущества супругов в любое время в период брака, одновременно с расторжением брака и после расторжения брака в течение трех лет. При этом срок исковой давности будет исчисляться с того дня, когда пострадавшая сторона узнала или должна была узнать о нарушении своего права. Исковое заявление в отношении раздела ипотечной квартиры подается по месту нахождения недвижимости — в ваш районный суд.

Если делится имущество, на которое никоим образом не претендуют третьи лица, в деле участвуют только супруги. А если подается иск о разделе квартиры, приобретенной за счет заемных средств и находящейся в залоге у банка, кредитор тоже должен стать участником процесса. Банк, выдавший кредит и выступающий залогодержателем квартиры, следует привлечь к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора.

Долги супругов будут поделены пропорционально переданным им долям либо в иных пропорциях — с учетом вложенных собственных средств кого-либо из супругов. Если имущество разделено между супругами в равных долях, то аналогичными долями делятся и долги. То есть, если квартира в ипотеке, а супруги разводятся, каждому их них будет присуждена обязанность выплачивать кредит, полученный в банке на приобретение квартиры, пропорционально доли в праве на недвижимость, полученной в результате раздела.

В исковом заявлении нужно указать:

👉 наименование суда, в который подается исковое заявление;

👉 сведения об истце и ответчике: ФИО, место жительства, а также по желанию контактный телефон и адрес электронной почты;

👉 сведения о представителе, если иск подается доверенным лицом: ФИО, место жительства, реквизиты доверенности, на основании которой он действует, а также по желанию контактный телефон и адрес электронной почты;

👉 требование о расторжении брака, если подается иск об одновременном расторжении и разделе имущества;

👉 требование о разделе имущества с указанием, какие части совместно нажитого имущества следует присудить истцу, какие — ответчику;

👉 обстоятельства, на которых основаны требования истца, и подтверждающие их доказательства;

👉 цену иска, которая определяется стоимостью имущества, на разделе которого настаивает истец;

👉 перечень прилагаемых к иску документов.

Размер государственной пошлины зависит от цены иска: сейчас он составляет от 0,5 до 4%. Цена иска будет рассчитана исходя из стоимости той доли в праве собственности на квартиру, на которую претендует истец.

К поданному иску о разделе квартиры нужно приложить документы:

🔸 копии искового заявления для ответчика и третьих лиц;

🔸 свидетельство о заключении брака или справка об актовой записи о браке – чтобы подтвердить, что имущество приобретено в браке;

🔸 свидетельство о расторжении брака или копию решения суда о расторжении брака, если брак уже расторгнут;

🔸 правоустанавливающий документ, подтверждающий приобретение квартиры – договор купли-продажи;

🔸 свидетельство о государственной регистрации права или выписку из ЕГРН;         кредитный договор;

🔸 график платежей для погашения кредита;

🔸 справку из банка об уплаченной сумме и остатке долга;

🔸 документ, подтверждающий уплату госпошлины;

🔸 доверенность, если заявление подает представитель.

Если раздел квартиры никак не влияет на долговые обязательства супругов перед банком, согласие на раздел квартиры от кредитора не потребуется. В такой ситуации права банка как залогодержателя не нарушаются – квартира остается в залоге, и залогодержатель продолжает осуществлять принадлежащее ему залоговое право.

Так же, как и после подписания соглашения, после вступления в законную силу решения суда о разделе квартиры нужно произвести государственную регистрацию произошедших изменений. Для этого необходимо представить в территориальный орган Росреестра заверенную судом копию решения с отметкой о его вступлении его в законную силу.

За регистрацию прав на разделенную при разводе квартиру уплачивается госпошлина — 2 000 ₽.  

Погашение ипотеки

Снизить расходы семьи по ипотечному кредитованию, улучшить платежеспособность поможет ряд шагов. Среди них — изучение собственных возможностей и возврат кредита до установленного банком срока.

Погашаем кредит собственными силами: выбираем оптимальный способ

При оформлении кредита получателя интересует, как правило, сумма, процент банку и срок, на который предоставляется займ. А в какой взаимосвязи находятся параметры, ускользает из поля зрения. И напрасно: необходимо знать, что длительное кредитование уменьшает ежемесячные платежи, но увеличивает итоговую переплату по кредиту, поскольку проценты уплачиваются дольше, а долг перед банком сокращается медленно.

Чтобы определиться, как лучше и правильно погашать ипотеку до установленного срока, для начала изучим собственный финансовый потенциал. От заемщика требуется дисциплинированность. Просрочка в несколько дней повлечет за собой пеню, а невнесение очередного платежа — штрафные санкции. При этом банки для задолжавших практикуют такой порядок погашения: сначала штрафы и пени, а затем — основной долг. Даже небольшое опоздание с уплатой приведет к финансовым потерям, которые заемщик возмещает из своего «кармана».

Подобрать оптимальный график расчетов с банком поможет сотрудник кредитного отдела. Разработайте совместно несколько графиков погашения и выберите удобный, чтобы потом планировать личные расходы. Кроме того, процедура оформления может сопровождаться сопутствующими услугами: страхование недвижимости, жизни и здоровья заемщика, оценка залога. В целях экономии, предварительно выясняют их стоимость.

Виды кредитных платежей

Для принятия стратегии заблаговременного погашения ипотеки, устанавливают разновидность графика платежей, который использует банк-кредитор. Это может быть аннуитетный график, который предусматривает ежемесячное внесение одинаковой суммы. Вносимый платеж состоит из 2-х неравных частей: долга и начисленных процентов. Соотношение между ними меняется по мере срока пользования кредитом: сначала преобладают проценты кредитору, а суммы в погашение основного долга растут к окончанию кредитного периода.

Например, график аннуитета за 1-е полугодие для ипотеки в 2,5 млн. руб. под 11,99% годовых на 7 лет будет выглядеть так.

Дифференцированный график более «справедливый»: проценты начисляются на остаток задолженности. Поэтому в начале срока приходится вносить крупные суммы, но по мере пользования кредитом, платежи уменьшаются. Покажем это на примере, при тех же условиях кредитования.Сумма уплаченных процентов за 7-летний период составит 1205950,94 руб.

Какие виды и способы погашения ипотеки будут использоваться — зависит от внутренних правил банка. Очевидно, что аннуитет выгоден при невысоких доходах и для понимания заемщика выглядит проще: каждый месяц вносится одинаковый платеж. Но проценты в нем начисляются на первоначальный долг, что в итоге сопровождается высокой переплатой. Проценты банку за те же 7 лет составят уже 1072 275 руб.

Дифференцированный способ эффективен для заемщиков с высокой платежеспособностью. В первые месяцы суммы для оплаты будут значительные, с постепенным уменьшением к концу срока пользования займом. Но при досрочной выплате возникает реальная возможность сэкономить: внесенный платеж уменьшает «тело» кредита и проценты за пользование.

Предположим, заемщик после шести месяцев пользования ипотекой изыскал возможность уплатить дополнительно 300000 руб. Тогда платежи во втором полугодии при дифференцированной уплате будут выглядеть так.

Внесенная сумма сокращает период кредитования до 74 месяцев, а проценты уменьшаются до 849879 руб.

Подводные камни. Гасим ипотеку досрочно правильно

Гражданский кодекс в ст. 810 закрепляет право заемщика на возврат займа до установленного кредитным соглашением срока. Но «свободные» несколько тысяч рублей, вдруг появившиеся в семейном бюджете и направленные на уплату кредита, вряд ли можно назвать обдуманной тратой. Как правильно гасить ипотеку досрочно?

Решение в пользу досрочной выплаты принимают, если ожидается стабильное улучшение финансового состояния семьи за счет бизнеса, получения высокооплачиваемой должности, приработков или пересмотра расходов.

Как правильно досрочно погашать ипотеку, расскажем пошагово:

  • письменно уведомляем банк о предстоящем досрочном погашении не менее чем за 30-ть дней до уплаты;
  • обращаемся в кредитный отдел с предложением пересмотра графика внесения платежей;
  • вносим изменения в договор кредитования за подписью кредитозаемщика и банка.

Досрочное погашение ипотечного кредита должник вправе осуществить частично или полностью.

Стоит ли досрочно погашать ипотеку

Со своей стороны банк не приветствует досрочный возврат кредитного долга, ведь он планировал получать проценты на протяжении периода, указанного в договоре, и это его доход. Перечислим возможные препятствия со стороны банковской структуры:

  • применяется только аннуитетный способ погашения ипотеки;
  • установлен мораторий на некоторый период на досрочную выплату. Это срок, на протяжении которого заемщик обязуется пользоваться кредитом и не имеет права возвращать его досрочно;
  • установлена минимальная сумма досрочного погашения, исходя из интересов банка-кредитора;
  • предусмотрена комиссия за досрочный возврат, если договор ипотеки был заключен до 2011 года. Условия, касающиеся штрафов или неустоек при досрочной выплате кредита, считаются ничтожными после изменений, внесенных в Гражданский кодекс.

Решение о выплате ипотеки до установленного срока принимается заемщиком самостоятельно, и закон находится на его стороне. Но кредитор может по каким-то причинам уклоняться от досрочного погашения займа, тогда споры решаются в процессе переговоров или через суд.

Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом

Материнский (семейный) капитал предназначен для улучшения условий проживания семей, имеющих двух и более несовершеннолетних детей. В 2018-м по программе выплачивается 453026 руб. Для использования помощи государства, заемщику необходимо:

  • письменно поставить в известность банк о досрочном погашении ипотеки или ее части семейным капиталом;
  • получить справку у банка-кредитора об оставшейся сумме долга;
  • обратиться в Пенсионный фонд с документами и справкой банка за государственным сертификатом на материнский капитал.

Срок рассмотрения документов заявителя и принятие решения в пенсионном фонде — 30 дней. Еще столько же потребуется времени, чтобы фонд перечислил деньги банку. При этом необходимо знать, что средства семейного капитала на погашение займа или его части, а также процентов используются единовременно.

После этого банк обязан внести изменения в график платежей. По желанию заемщика может быть уменьшена ежемесячная сумма или сокращены сроки кредитования.

Частичное досрочное погашение ипотеки

Действующее законодательство определяет право заемщика на досрочное погашение ипотеки, в том числе частичное. Порядок действий для заемщика такой же:

  • соблюсти сроки уведомления кредитующего банка;
  • внести изменения в платежный график и кредитное соглашение.

За консультацией, как лучше и выгодней погасить ипотеку досрочно, обращаются к сотруднику банка.

Рефинансирование кредита

Многих интересует, можно ли взять кредит на досрочное погашение ипотеки. Действительно, такая возможность существует: улучшить условия займа поможет рефинансирование. По сути, это кредит на погашение ипотеки, но оформленный в другом банке на более выгодных условиях. Преимущества для заемщика очевидны:

  • разрешается объединить несколько кредитных обязательств в один. Например, Сбербанк допускает объединение до 5-ти кредитов, ВТБ24 — до 6-ти. При этом наряду с ипотекой можно рефинансировать потребительские займы, автокредиты, кредитные карты;
  • процентная ставка по программе рефинансирования ниже, чем по текущим ипотечным кредитам;
  • предоставлена возможность пересмотреть сумму кредитования, а также сроки, на которые предоставляется займ.

Кредит на погашение ипотеки в другом банке возможен при выполнении условий:

  • количество оформленных обязательств у заемщика должно быть не менее трех;
  • на протяжении последнего года не допускалось просрочек по оплате;
  • наличие хорошей кредитной репутации.

Погашение ипотеки за счет государства

На сегодня доступно получить 600 тысяч рублей от государства на досрочное погашение ипотеки по федеральной программе финансирования покупки недорогого жилья. Получателями помощи могут стать:

  • семьи, оформившие ипотечный кредит или ипотеку, на иждивении которых находится: или не менее 2-х несовершеннолетних детей, или ребенок-инвалид, или студент, в возрасте до 24-х лет;
  • ветераны боевых действий.

Заемщики обращаются в банк для оформления субсидии, размер которой не может превышать 20% основного долга. Кроме того, получателю реально получить отсрочку на выплату кредита до 18 месяцев, сниженную процентную ставку.

Погашение ипотеки за счет государства возможно при покупке жилья, которое является единственным для получателя помощи. Субсидированию подлежит приобретение квартир категории «эконом-класс», отличительные признаки которых таковы:

  • жилые дома возведены по проектам массового строительства, с использованием типовых технологий;
  • внутренняя высота помещений 2,7-3,0 м;
  • для внутренней и наружной отделки использованы недорогие строительные материалы.

При покупке по программе действуют ограничения по площади квартир: для однокомнатных — не более 45 кв.м, двухкомнатных — 65 кв.м, трехкомнатных — 85 кв.м.

Выплата ипотечного кредита — серьезная нагрузка на семейный бюджет и чаще всего далека от идеальных 20% доходов, рекомендуемых зарубежными специалистами. Выход из финансовых затруднений некоторые видят в оформлении новых займов, предлагаемых «с легкой руки» банков. Но представленные способы более эффективны и реально помогут заемщику.

Погашение ипотеки

Снизить расходы семьи по ипотечному кредитованию, улучшить платежеспособность поможет ряд шагов. Среди них — изучение собственных возможностей и возврат кредита до установленного банком срока.

Погашаем кредит собственными силами: выбираем оптимальный способ

При оформлении кредита получателя интересует, как правило, сумма, процент банку и срок, на который предоставляется займ. А в какой взаимосвязи находятся параметры, ускользает из поля зрения. И напрасно: необходимо знать, что длительное кредитование уменьшает ежемесячные платежи, но увеличивает итоговую переплату по кредиту, поскольку проценты уплачиваются дольше, а долг перед банком сокращается медленно.

Чтобы определиться, как лучше и правильно погашать ипотеку до установленного срока, для начала изучим собственный финансовый потенциал. От заемщика требуется дисциплинированность. Просрочка в несколько дней повлечет за собой пеню, а невнесение очередного платежа — штрафные санкции. При этом банки для задолжавших практикуют такой порядок погашения: сначала штрафы и пени, а затем — основной долг. Даже небольшое опоздание с уплатой приведет к финансовым потерям, которые заемщик возмещает из своего «кармана».

Подобрать оптимальный график расчетов с банком поможет сотрудник кредитного отдела. Разработайте совместно несколько графиков погашения и выберите удобный, чтобы потом планировать личные расходы. Кроме того, процедура оформления может сопровождаться сопутствующими услугами: страхование недвижимости, жизни и здоровья заемщика, оценка залога. В целях экономии, предварительно выясняют их стоимость.

Виды кредитных платежей

Для принятия стратегии заблаговременного погашения ипотеки, устанавливают разновидность графика платежей, который использует банк-кредитор. Это может быть аннуитетный график, который предусматривает ежемесячное внесение одинаковой суммы. Вносимый платеж состоит из 2-х неравных частей: долга и начисленных процентов. Соотношение между ними меняется по мере срока пользования кредитом: сначала преобладают проценты кредитору, а суммы в погашение основного долга растут к окончанию кредитного периода.

Например, график аннуитета за 1-е полугодие для ипотеки в 2,5 млн. руб. под 11,99% годовых на 7 лет будет выглядеть так.

Дифференцированный график более «справедливый»: проценты начисляются на остаток задолженности. Поэтому в начале срока приходится вносить крупные суммы, но по мере пользования кредитом, платежи уменьшаются. Покажем это на примере, при тех же условиях кредитования.Сумма уплаченных процентов за 7-летний период составит 1205950,94 руб.

Какие виды и способы погашения ипотеки будут использоваться — зависит от внутренних правил банка. Очевидно, что аннуитет выгоден при невысоких доходах и для понимания заемщика выглядит проще: каждый месяц вносится одинаковый платеж. Но проценты в нем начисляются на первоначальный долг, что в итоге сопровождается высокой переплатой. Проценты банку за те же 7 лет составят уже 1072 275 руб.

Дифференцированный способ эффективен для заемщиков с высокой платежеспособностью. В первые месяцы суммы для оплаты будут значительные, с постепенным уменьшением к концу срока пользования займом. Но при досрочной выплате возникает реальная возможность сэкономить: внесенный платеж уменьшает «тело» кредита и проценты за пользование.

Предположим, заемщик после шести месяцев пользования ипотекой изыскал возможность уплатить дополнительно 300000 руб. Тогда платежи во втором полугодии при дифференцированной уплате будут выглядеть так.

Внесенная сумма сокращает период кредитования до 74 месяцев, а проценты уменьшаются до 849879 руб.

Подводные камни. Гасим ипотеку досрочно правильно

Гражданский кодекс в ст. 810 закрепляет право заемщика на возврат займа до установленного кредитным соглашением срока. Но «свободные» несколько тысяч рублей, вдруг появившиеся в семейном бюджете и направленные на уплату кредита, вряд ли можно назвать обдуманной тратой. Как правильно гасить ипотеку досрочно?

Решение в пользу досрочной выплаты принимают, если ожидается стабильное улучшение финансового состояния семьи за счет бизнеса, получения высокооплачиваемой должности, приработков или пересмотра расходов.

Как правильно досрочно погашать ипотеку, расскажем пошагово:

  • письменно уведомляем банк о предстоящем досрочном погашении не менее чем за 30-ть дней до уплаты;
  • обращаемся в кредитный отдел с предложением пересмотра графика внесения платежей;
  • вносим изменения в договор кредитования за подписью кредитозаемщика и банка.

Досрочное погашение ипотечного кредита должник вправе осуществить частично или полностью.

Стоит ли досрочно погашать ипотеку

Со своей стороны банк не приветствует досрочный возврат кредитного долга, ведь он планировал получать проценты на протяжении периода, указанного в договоре, и это его доход. Перечислим возможные препятствия со стороны банковской структуры:

  • применяется только аннуитетный способ погашения ипотеки;
  • установлен мораторий на некоторый период на досрочную выплату. Это срок, на протяжении которого заемщик обязуется пользоваться кредитом и не имеет права возвращать его досрочно;
  • установлена минимальная сумма досрочного погашения, исходя из интересов банка-кредитора;
  • предусмотрена комиссия за досрочный возврат, если договор ипотеки был заключен до 2011 года. Условия, касающиеся штрафов или неустоек при досрочной выплате кредита, считаются ничтожными после изменений, внесенных в Гражданский кодекс.

Решение о выплате ипотеки до установленного срока принимается заемщиком самостоятельно, и закон находится на его стороне. Но кредитор может по каким-то причинам уклоняться от досрочного погашения займа, тогда споры решаются в процессе переговоров или через суд.

Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом

Материнский (семейный) капитал предназначен для улучшения условий проживания семей, имеющих двух и более несовершеннолетних детей. В 2018-м по программе выплачивается 453026 руб. Для использования помощи государства, заемщику необходимо:

  • письменно поставить в известность банк о досрочном погашении ипотеки или ее части семейным капиталом;
  • получить справку у банка-кредитора об оставшейся сумме долга;
  • обратиться в Пенсионный фонд с документами и справкой банка за государственным сертификатом на материнский капитал.

Срок рассмотрения документов заявителя и принятие решения в пенсионном фонде — 30 дней. Еще столько же потребуется времени, чтобы фонд перечислил деньги банку. При этом необходимо знать, что средства семейного капитала на погашение займа или его части, а также процентов используются единовременно.

После этого банк обязан внести изменения в график платежей. По желанию заемщика может быть уменьшена ежемесячная сумма или сокращены сроки кредитования.

Частичное досрочное погашение ипотеки

Действующее законодательство определяет право заемщика на досрочное погашение ипотеки, в том числе частичное. Порядок действий для заемщика такой же:

  • соблюсти сроки уведомления кредитующего банка;
  • внести изменения в платежный график и кредитное соглашение.

За консультацией, как лучше и выгодней погасить ипотеку досрочно, обращаются к сотруднику банка.

Рефинансирование кредита

Многих интересует, можно ли взять кредит на досрочное погашение ипотеки. Действительно, такая возможность существует: улучшить условия займа поможет рефинансирование. По сути, это кредит на погашение ипотеки, но оформленный в другом банке на более выгодных условиях. Преимущества для заемщика очевидны:

  • разрешается объединить несколько кредитных обязательств в один. Например, Сбербанк допускает объединение до 5-ти кредитов, ВТБ24 — до 6-ти. При этом наряду с ипотекой можно рефинансировать потребительские займы, автокредиты, кредитные карты;
  • процентная ставка по программе рефинансирования ниже, чем по текущим ипотечным кредитам;
  • предоставлена возможность пересмотреть сумму кредитования, а также сроки, на которые предоставляется займ.

Кредит на погашение ипотеки в другом банке возможен при выполнении условий:

  • количество оформленных обязательств у заемщика должно быть не менее трех;
  • на протяжении последнего года не допускалось просрочек по оплате;
  • наличие хорошей кредитной репутации.

Погашение ипотеки за счет государства

На сегодня доступно получить 600 тысяч рублей от государства на досрочное погашение ипотеки по федеральной программе финансирования покупки недорогого жилья. Получателями помощи могут стать:

  • семьи, оформившие ипотечный кредит или ипотеку, на иждивении которых находится: или не менее 2-х несовершеннолетних детей, или ребенок-инвалид, или студент, в возрасте до 24-х лет;
  • ветераны боевых действий.

Заемщики обращаются в банк для оформления субсидии, размер которой не может превышать 20% основного долга. Кроме того, получателю реально получить отсрочку на выплату кредита до 18 месяцев, сниженную процентную ставку.

Погашение ипотеки за счет государства возможно при покупке жилья, которое является единственным для получателя помощи. Субсидированию подлежит приобретение квартир категории «эконом-класс», отличительные признаки которых таковы:

  • жилые дома возведены по проектам массового строительства, с использованием типовых технологий;
  • внутренняя высота помещений 2,7-3,0 м;
  • для внутренней и наружной отделки использованы недорогие строительные материалы.

При покупке по программе действуют ограничения по площади квартир: для однокомнатных — не более 45 кв.м, двухкомнатных — 65 кв.м, трехкомнатных — 85 кв.м.

Выплата ипотечного кредита — серьезная нагрузка на семейный бюджет и чаще всего далека от идеальных 20% доходов, рекомендуемых зарубежными специалистами. Выход из финансовых затруднений некоторые видят в оформлении новых займов, предлагаемых «с легкой руки» банков. Но представленные способы более эффективны и реально помогут заемщику.

 Полное погашение ипотеки: этапы

 Для досрочной выплаты жилищного займа потребуется:

1. Уведомить банковское учреждение о своем желании. Сделать это можно путем личного посещения офиса отделения либо отправить заказное письмо.

2. Установить день полного расчета с организацией.

3. Предварительно проконсультироваться у менеджера кредитного учреждения о порядке проведения процедуры, согласовать удобную дату выплаты, полную сумму возврата, способ внесения денежных средств (наличными деньгами в кассу или безналичный перевод).

На счет банка должна быть переведена полная сумма расчета, иначе заем не будет считаться выплаченным.

4. Внести денежные средства.

5. Уточнить о закрытии ипотеки. При желании можно запросить у сотрудника банка справку о полном расчете.

 Частичное погашение ипотечного займа

Предоставляя кредитные средства взаймы, кредитная организация рассчитывает на получение определенного размера прибыли в установленный период времени.

Чтобы предупредить досрочную выплату займа, в договоре могут устанавливаться дополнительные условия его возврата.

Это может быть запрет на возмещение кредитных обязательств в первые несколько месяцев, возможный пересчет только суммы постоянных взносов, установление минимального размера платежа.

Кроме того, банками навязываются аннуитетные способы расчета, когда сумма взноса не меняется все время действия договора, и выплата осуществляется равными суммами.

При таком виде кредитования первые годы платеж состоит из процентов, а тело займа возмещается лишь малыми размерами. Далее структура постепенно изменяется, увеличивается доля основной суммы, а уменьшаются проценты.

Дифференцированные выплаты предполагают снижение величины платежа каждый месяц, так как основная задолженность гасится одинаковыми суммами, а процентная ставка берется от остатка займа. Выгодно ли погашать такие ипотечные обязательства раньше установленного соглашением срока? 

выплатил проценты потом основной долгВозмещение ипотеки при аннуитетном методе погашения займа

Специалистами рекомендуется внесение основной суммы долга в первые 5 лет её оформления. Перерасчет суммы выплаты производится банковским учреждением с учетом сниженного тела кредита.

Далее погашение долгового обязательства уже будет не настолько эффективным, так как в эти годы банк взимает главную прибыль за весь период.

Надо отметить, что сумма начисляемых процентов будет меняться в зависимости от остатка задолженности.

При досрочном погашении долга они будут пересмотрены и разбиты на равные платежи, которые нужно будет выплачивать весь оставшийся срок.

После частичной выплаты задолженности, превышающей ежемесячный взнос, клиент и банк подписывают дополнительное соглашение к основному документу, в котором пересматриваются:

  •  Величина постоянного взноса;
  •  Сокращение общего периода выплат.

Такой способ возмещения ипотечных обязательств подходит семейным парам, тратящим на выплаты от 50% совместного бюджета. Высвободившиеся материальные ресурсы они могут перенаправить на иные нужды.

Но банки неохотно идут на сокращения срока договорных обязательств. Эти положения должны предусматриваться начальным договором.

 Выплата ипотеки при дифференцированных платежах

Частичное возмещение жилищного займа тоже также выгоден для клиента. При таком методе денежные средства направляются на компенсацию основной суммы кредита, что уменьшает сумму начисляемых процентов. Соответственно, происходит автоматический перерасчет ежемесячных взносов.

Подбирая ипотечную программу, необходимо предварительно выяснить у консультанта возможность покрытия кредита ранее установленного срока и порядок процедуры. А также рассчитать эффективность досрочной выплаты задолженности.

 Покрытие ипотеки материнским капиталом

Некоторые кредитные продукты предусматривают возможность выплаты жилищного кредитами средствами семейного сертификата. Для этого потребуется:

• Согласовать с менеджером банка возможность погашения оставшейся суммы семейным капиталом;

• Запросить необходимую справку в кредитном учреждении;

• Подготовить требуемую документацию и подать её в ПФ РФ.

ПФР анализирует представленный пакет документов и принимает решение о перечисления средств на счет банка в качестве компенсации доли ипотечного займа либо об отказе в таковом.

ВНИМАНИЕ! Материнским капиталом можно выплатить только сумму займа. Его нельзя направить на возмещением процентов и штрафов.

 Как вернуть страховку при досрочном возврате ипотечных средств

Чтобы минимизировать риски от невыплаты жилищного займа, банки вынуждают заемщиков страховать залоговую недвижимость и его здоровье. Полис заключается на весь период действия ипотечных обязательств.

Если выплата кредита производится досрочно, то клиент вправе потребовать от страхового агента вернуть деньги, которые обеспечили защиту от риска на срок возврата займа.

 Вернуть часть суммы страховки можно, когда:

  1. Кредит выплачен в полном объеме;
  2. Не наступил страховой случай;
  3. Оплачен период, превышающий реальный.

Чтобы осуществить частичный возврат, заемщику необходимо представить следующую документацию:

1. Гражданский паспорт заявителя. 2. Ипотечный договор. 3. Соглашение о страховании. 4. Банковскую справку о досрочном возмещении долга. 5. Чеки и квитанции, свидетельствующие о внесении страховых выплат. 6. Заявление о возврате взносов, внесенных за не наступивший период.

Клиенту нужно подготовить документацию и подать заявление в месячный срок с момента окончания ипотечных обязательств. Если страховщик отказывает в возмещении средств, необходимо обращаться в суд для решения спорной ситуации.

Риски

Помимо положительных моментов, досрочная выплата жилищного займа может иметь иные последствия. Преждевременное погашение ипотечного займа отнимает у банка его прибыль, поэтому он может находить предлоги для затягивания процедуры. Обратившемуся лицу это может грозить переплатой процентов.

Для того, чтобы избежать такой ситуации, необходимо заявление о досрочной выплате задолженности направлять кредитору заблаговременно, учитывая сроки, предусмотренные соглашением.

Кроме того, подавать его нужно в письменной форме в двух экземплярах для возврата второго с отметкой банка о его регистрации.

Рекомендуем к прочтению

  • Как быстро погасить ипотеку: советы и рабочие схемы

    Советы как быстро выплатить ипотеку: способы продиктованные опытом Ипотека. У большинства людей с этим словом…

  • Куда вложить деньги в 2019 году: советы, защита от мошенников

    Куда инвестировать деньги, чтобы они работали и не обмануться: правила инвестирования Большинство людей считают, что…

  • Какие банки дают кредит неработающим

     Какие банки дают кредит безработным и людям с плохой кредитной историей Основным требованием всех финансовых…

Когда лучше погашать ипотеку

С целью уменьшения финансовых затрат заемщика на выплату банковских процентов по ипотеке, досрочное погашение кредита должно осуществляться по принципу «чем раньше, тем лучше».

Как уже говорилось, в начале срока ипотечного кредита заемщик погашает в основном проценты банка. Основной же долг уменьшается на начальном этапе выплат очень медленно. Ближе к завершению выплат по ипотеке складывается противоположная ситуация – заемщик погашает основной долг, поскольку практически все проценты уже были уплачены ранее.

При досрочном погашении ипотеки на начальном этапе заемщик, сократив основной долг, может существенно сэкономить на процентах, тем самым значительно уменьшив сумму общей переплаты по кредиту. В конце срока выплат по кредиту, когда уже практически все банковские проценты выплачены, досрочное погашение гораздо менее эффективно и зачастую практически не имеет смысла.

Когда досрочное погашение выгодно

Преимущества досрочного погашения ипотечного кредита очевидны:

  • сокращается сумма общей переплаты банку;
  • заложенная квартира после полного погашения кредита освобождается от обременения, и заемщик может свободно ее продать, сдать или совершить другие правовые действия с квартирой, ранее выступавшей залогом по кредиту;
  • появляется возможность взять новую ипотеку для улучшения жилищных условий.

Однако не всегда досрочная выплата долга выгодна заемщику. Как уже было сказано, досрочное погашение в конце кредитных выплат, практически не сокращает банковских процентов. Кроме того, преждевременные выплаты, в зависимости от финансового положения заемщика, бывают не всегда выгодны и на начальных этапах, поскольку сильно увеличивают финансовую нагрузку на семью заемщика.

В любом случае заемщику лучше сначала просчитать все возможные варианты, и определить, насколько велика выгода. Принимая решение о возможности и необходимости досрочного погашения кредита, особенно при ипотеке на длительный срок, заемщик не должен забывать об уровне инфляции в стране.

Сумма основного долга и переплаты будут из-за инфляции «стоить» через 20-30 лет гораздо меньше, чем в настоящий момент. Поэтому вряд ли имеет смысл собирать последние деньги и ограничивать себя, если, к примеру, досрочная выплата ипотеки снизит срок выплаты всего лишь на один-два месяца.

Кроме того, выплата ипотеки не выгодна, если заемщик может вложить свободные средства в какие-то другие проекты, приносящие большую прибыль, чем та сумма, которую получает банк в качестве процентов по ипотеке (например, вложения в бизнес, в инвестиционные проекты и т.п.).

Нужно учесть и то, что ставки по ипотечным кредитам обычно существенно ниже, чем ставки по иным потребительским кредитам. Поэтому заемщику при наличии свободных финансовых средств нужно просчитать, насколько выгодно ему досрочно погашать ипотеку.

Так, например, если он в ближайшем будущем планирует покупку автомобиля на заемные средства, ему придется платить гораздо больший процент, чем он заплатил по ипотеке. В этом случае досрочное погашение кредита с более низкой ставкой не совсем целесообразно.

Договор дарения земельного участка Рекомендуем статью в которой вы найдете образец договора дарения земельного участка, который можно скачать для дальнейшего использования.

Все, что нужно знать про доверительное управление недвижимостью – здесь.

Досрочное погашение части долга

Если заемщик желает погасить не весь долг, а лишь его часть, ему нужно в уведомлении банку указать, какую сумму он будет погашать. В остальном процедура досрочного погашения кредита ничем не отличается от полной выплаты долга раньше заявленного срока.

При досрочной выплате части ипотечного кредита банк-кредитор может предложить заемщику на выбор:

  • снизить размер ежемесячных платежей по ипотеке;
  • уменьшить общий срок кредитования.

Какой вариант выбрать, определяет сам заемщик. Единственно, на что стоит обратить внимание, что только сокращение срока ипотечного кредита существенно уменьшает размер общей переплаты. При уменьшении ежемесячных выплат экономия на банковских процентах гораздо меньше.

В то же время при низких ежемесячных платежах у заемщика могут оставаться свободные финансовые средства, которые он также впоследствии может направить на досрочное погашение ипотеки.

Договор ренты с пожизненным содержаниемКак продать долю в квартиреПравила и порядок раздела квартиры при разводеПравовые особенности договора мены земельных участковКакие категории собственности относятся к недвижимостиТонкости использования материнского капитала при приобретении квартиры в новостройке

Особенности

Банк разработал несколько кредитных продуктов, работающих на базе аннуитетных платежей. Их отличительная черта состоит в уменьшении суммы займа равными платежами, на протяжении всего срока ипотеки. Однако эта система в первую очередь предусматривает оплату процентов. Так, к середине срока договора, пропорции между главным долгом и процентами практически выравниваются.

Сам же долг за имущество погашается в конце срока. Следовательно, заёмщикам гораздо выгоднее уменьшить сумму займа в течение первых лет ипотеки, поскольку так им удастся значительно сэкономить на процентах. 

Сбербанк позволяет вносить платеж досрочно в любое удобное для клиента время. Главное, чтобы клиент мог точно определиться с размером ежемесячной платы. Единственное, что нужно учесть желающим погасить ипотеку досрочно, что возможность такой оплаты предоставляется заёмщику не ранее 3 месяцев после оформления ипотеки.

Условия

В первую очередь досрочное погашение выгодно для заёмщиков.

Он может быстрее выплатить кредит двумя способами:

  • внести оставшуюся сумму в полном размере;
  • оплачивать кредит частично.

В сравнении с другими финансовыми институтами, в Сбербанке работают иные условия досрочного погашения:

  • клиент не может изменить время действия кредитного договора;
  • заявление с просьбой о разрешении досрочной оплаты составляется минимум за сутки до даты следующей оплаты;
  • оплачивать частичный платёж размером не менее 15 тыс. рублей. В первое время оплата осуществляется на кредитный счёт;
  • финансы списываются в момент платежа, оговоренного в договоре ипотечного кредита;
  • операция предусматривает уменьшение тела займа в большом размере, в сравнении с уплатой процентов;
  • банк формирует другой график оплаты на подписание;
  • клиент должен лично составить заявление при личном визите в офис банке, где ранее была оформлена ипотека;
  • кредитные программы не предусматривают санкций за досрочные выплаты;
  • в политике банка не имеется лимитов на частичное погашение.

Порядок досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Вначале клиенту нужно рассчитать сумму и выгоду от досрочного погашения. Для этого он может попросить работников банка выполнить операции по расчёту, либо самостоятельно воспользоваться кредитным калькулятором на сайте банке, и не прибегать к посторонней помощи.

Операция осуществляется на основании поданного клиентом заявления, в котором должна излагаться следующая информация:

  • порядковый номер кредитного соглашения;
  • полные инициалы заёмщика;
  • банковский счёт, с которого в дальнейшем будет проводиться перечисление финансов;
  • точная дата досрочной оплаты. Главное, чтобы она обязательно приходилась на рабочие сутки;
  • размер денежных отчислений, который планирует перевести заёмщик.

Нужно отметить, что готовое заявление и паспорт клиенту необходимо взять с собой в банк минимум за 2-3 суток до времени осуществления очередного платежа по кредитному договору. Прежде всего это нужно для того, чтобы работник финансовой компании мог осуществить процедуру регистрации заявления и провести все требуемые расчёты.

В расчётах обязательно потребуются данные о времени подписания соглашения и изначального размера долга. Также обозначается размер процентной ставки, время и способ внесения ежемесячного платежа. Главное, чтобы заёмщик уже определил для себя приемлемый размер ежемесячного взноса.

Если клиент планирует оплачивать долг частичными платежами, порядок действий будет следующим:

  • сначала нужно внести валюту на пластиковую карту либо сберегательную книжку;
  • посетить офис банка для подачи соответствующего заявления либо воспользоваться сервисом онлайн-банкингом;
  • дождаться времени, когда основная и дополнительная сумма будет списана;
  • получить обновлённый график-план погашения долга в том отделении, где была предоставлена ипотека, либо на официальном интернет портале банка, войдя в личный кабинет сервиса «Сбербанк Онлайн».

Если говорить о полной выплате ипотеки, то здесь работает аннулирование всех долгов по кредиту перед банком. Только после этого с имущества снимается обременение, и с того времени она становится полноправной собственностью клиента.

Для аннулирования ипотечного займа, заёмщику нужно пройти несколько шагов:

  • посетить офис Сбербанка, с целью уточнения суммы на время аннулирования кредита;
  • заблаговременно внести финансы на лицевой счёт либо сберегательную книжку;
  • заручиться справкой об отсутствии долгов;
  • снять обременение с имущества после списания денежного баланса;
  • сообщить страховщику об аннулировании долговых обязательств.

Ипотека Мособлбанка Особенности военной ипотеки Мособлбанка рассматриваются в статье: ипотека Мособлбанка

Про ипотеку в банке Траст читайте здесь.

Полагается ли возврат страховки

Стандартный договор страхования подписывается на весь период действия договора с ежегодной пролонгацией и последующей оплатой. Полис страхования действителен на один год, начиная с момента взноса страховой премии.

Если кредитное соглашение по данному полису расторгнуть преждевременно, это будет означать отсутствие требований в страховании жилья. Следовательно, заёмщик может вернуть неистраченные деньги по страховке обратно.

Единственное на что нужно обратить внимание, это то, что условия возвращения страховки при досрочной оплате в обязательном порядке должно быть отображено в соглашении и правилах страхования. Если в бумагах указано, что в случае досрочного погашения премия остаётся у страховой организации, тогда скорее всего заёмщику не удастся вернуть деньги.

Если же подобный пункт присутствует, либо же страховая отказывает в выплате денег по какой-либо иной причине, тогда заёмщик может направить в суд исковое заявление. Аналогичным способом можно поступать, если кредитор вынудит клиента оформить страхование здоровья и жизни. 

Вернуть деньги по страховке в результате досрочного погашения, собственник может следующим способом:

  • вначале проверяется возможность выплаты оставшегося баланса. Сведения об этом можно отыскать в страховом договоре;
  • если такой шанс предусмотрен условиями соглашения, заёмщику следует обратиться к страховщику, составить заявление с просьбой о возврате излишне уплаченных премиальных средств. К бумаге прилагаются документы, которые могут подтвердить факт закрытия лицевого счёта по ипотеке, и обозначить реквизиты для перечисления денег;
  • страховой компании даётся 10 суток на то, чтобы предоставить уведомление заёмщику о возможности возврата неиспользованной премии;
  • если заявление клиента получило одобрение, средства перечисляются на банковский счёт клиента.

Нюансы

Принимая решение о досрочном погашении ипотеки, заёмщику нужно обратить внимание на следующие моменты:

  • частичное погашение предусматривает, что клиент уже не может подобрать на своё усмотрение параметры кредита. По этому вопросу Сбербанк предоставляет чёткие требования: клиент может понизить сумму ежемесячных платежей. Время действия договора остаётся неизменным. Следовательно, выплаты по аннуитетным платежам для клиента невыгодны;
  • с целью защиты своих прав, банк установил минимальный период, раньше которого клиент не может осуществить досрочный платёж. В разных ипотечных программах, этот срок меняется, и может составлять от 3 до 24 месяцев;
  • наименьший размер оплаты в Сбербанке установлен на уровне в 15 тыс. рублей. Клиенты нередко обращают внимание на данную сумму, считая, что они смогут вносить свободные средства в любом количестве;
  • в самом начале желательно уточнить у сотрудников банка все непонятные условия, и внимательно прочитать условия ипотечного договора. Если какие-либо моменты останутся невыясненными до момента подписания договора, в будущем заёмщик может понести значительные расходы.

Если клиент принял решение о полной выплате ипотечного долга перед банком, то ему желательно обратиться в банк сразу в те же сутки осуществления очередного платежа, поскольку на обработку данного заявления работникам потребуется около 30 суток. Сразу после внесения денег, следует попросить у банка справку о том, что у заёмщика нет никаких долгов перед банком.

Ипотека Сбербанка Как взять ипотеку в Сбербанке, узнайте в статье: ипотека Сбербанка

С процентными ставками по ипотеке УБРиР ознакомьтесь тут.

Процедура рефинансирования ипотеки в Хоум Кредит описывается на этой странице.

Видео: Досрочное погашение аннуитетно кредита. Как вернуть излишне уплаченные проценты

Ваши отзывы

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

  2. Позвоните на горячую линию:

    • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

    • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Bookmark and Share

Права заемщика

У заемщика имеются определенные права, которые регулируются законодательством.

Если финансовая компания отказывается выполнить досрочное погашение займа, то лицо может требовать исполнения своих прав в судебном порядке.

Законодательство

В октябре 2011 года Правительство России внесло некоторые изменения в Гражданский кодекс страны, а именно часть вторую статей 809-810, где сказано, что клиент банка имеет право досрочно погасить кредит и организация не имеет права препятствовать такому решению.

При этом при погашении займа с плательщика не берутся никакие штрафы и комиссии, а если банк устанавливает их, то это считается незаконным.

Главное, в процедуре досрочного погашения предупредить банк о своем решении не позже 30 дней.

Некоторые банки могут оттягивать время и увеличивать срок оформления заявления, объясняя это тем, что не собраны все документы. Это также является незаконным, что прописано в статьях Гражданского кодекса 809 и 810.

Стоит отметить, что на практике, особенно при досрочном погашении ипотеки, большинство банков взимают комиссию со своего клиента, несмотря на то, что это запрещается законом.

Конечно, можно обратиться в суд, но порой проще заплатить небольшую комиссию и благополучно забыть о своих долговых обязательствах, чем оттягивать время и продлевать срок действия кредита.

Виды платежей

Многие российские банковские организации выдают займы по способу аннуитетных платежей:

  • во время заключения договора устанавливаются проценты и полная сумма по кредиту;
  • в течение всего периода клиент выплачивает остаток по долгу равными платежами.

Выделяют также и дифференцированный способ платежей, который предполагает уменьшение оплаты процентов к концу оплаты займа:

  • вначале плательщик оплачивает самый высокий процент;
  • далее процент постепенно снижается по мере окончания срока действия договора.

Если заемщик при оформлении ипотечного кредита планирует досрочное погашение ипотеки, то лучше воспользоваться аннуитетными платежами.

Это связано с тем, что на первых сроках выплаты суммы по процентам будут значительно превышать саму сумму по кредиту.

Досрочное погашение ипотеки

Когда гражданин собирается досрочно погасить займ, то ему следует заранее ознакомиться с некоторыми условиями и требованиями банковских компаний.

Как рассчитать?

Часто можно услышать мнение, что лучше всего гасить ипотеку в конце срока действия договора, так как в самом начале выплачиваются только проценты.

Однако при подсчете можно легко выяснить, что клиент получает существенную выгоду при погашении кредита на раннем сроке. Причем чем раньше погашается долг, тем это выгоднее для плательщика.

ипотека под материнский капитал в сбербанкеЖелающие могут взять ипотеку под материнский капитал в Сбербанке

Как взять ипотеку в Сбербанке, если официальная зарплата маленькая? Смотрите здесь.

Пересчитываются ли проценты?

При внесении конкретной суммы в счет оплаты задолженности банк погашает клиенту только основную сумму по долгу, но оплата не идет в качестве оплаты процентов.

Однако в статье 809 Гражданского кодекса страны сказано, что при досрочном возврате займа банк имеет право на получение процентов, которые могут рассчитываться до дня возврата задолженности.

Из этого следует, что финансовая компания не берет деньги за оставшееся время по кредитному договору, а взимает их лишь за период, когда у заемщика еще не был оплачен кредит.

На практике часто встречается, что банки не возвращают проценты при досрочном гашении долга, что:

  • запрещается законодательством;
  • может быть оспорено плательщиком.

Стоит отметить, что при любом досрочном погашении банк должен пересчитать проценты, в результате чего у клиента уменьшится сумма, которую ему нужно будет оплатить по процентной ставке.

Для реализации перерасчета следует обратиться в банк с заявлением, после чего:

  • компания изменит процентную ставку;
  • плательщику предоставят новый график оплаты с уменьшенным платежом.

Иногда банки могут предлагать самостоятельно выбрать способ перерасчета платежей:

  1. Первый способ заключается в уменьшении суммы регулярных платежей с сохранением срока по кредиту.
  2. При втором варианте уменьшается период займа, а платежи сохраняются на том же уровне.

Причем второй вариант является более выгодным для клиента.

Частичное

Погашение займа в неполном размере – это перевод определенной суммы денег, превышающей регулярный платеж в месяц. К примеру, каждый месяц клиент вносит 10 тысяч рублей, но при частичном погашении он вносит 15 тысяч рублей.

Таким образом, на следующий месяц ему можно будет заплатить сумму меньше 10 тысяч, а также ему автоматически пересчитывается общая сумма долга и процентная ставка.

В некоторых случаях может уменьшаться только срок займа, что также довольно выгодно для плательщика.

График

При досрочном погашении платежа важно заранее подать заявку в банк.

Также тщательно следить за датой перевода денег, так как можно продлить свои долговые обязательства еще на месяц:

  • если вы переводите деньги в выходные или праздники, то деньги поступят только в будни, что может продлить ваш платеж;
  • не стоит переводить досрочный платеж в дату очередного регулярного платежа, так как тогда его засчитают только в следующий период по платежу.

Так, если вы постоянно оплачивали займ 15 марта, и решили сделать досрочный платеж в эту дату, то он засчитается только в мае, а не апреле.

Поэтому чтобы не задерживать перевод денег, лучше произвести оплату ранее на несколько дней.