Обязательная и дополнительная страховка при ипотеке

В последнее время широкое распространение получило страхование при оформлении ипотеки. При этом банки предлагают различные его виды. За это они получают дополнительные бонусы от страховых компаний, а кредитные специалисты дополнительную премию к заработной плате. Поэтому страхование в данной сфере получило такое широкое распространение.

Содержание

Законодательство

Перед тем как оформлять ипотечный кредит и соглашаться на все виды страхования, которое предлагает банк, важно разобраться в том, какие виды являются обязательными.

Само по себе ипотечное кредитование представляет собой оформление займа гражданином для приобретения недвижимости. Но приобретенная собственность оформляется в залог банка до момента полного исполнения обязательств перед ним. Но фактически собственник имеет право пользоваться жильем, проживать в нем, но не может повторно его заложить или передать право собственности на него другим лицам.

Законодательством установлена обязанность граждан при оформлении ипотеки страховать объект недвижимости от имущественных рисков, связанных с полным его разрушением. Данный вид страховки закреплен в законодательных актах, а также должен быть указан в самом ипотечном договоре.

При этом банк обязан предоставить выбор среди страховых компаний, где заемщик может застраховать свое жилье. Банки определяют перечень страховщиков, среди которых заемщики имеют право выбора. Если этот выбор не будет предоставлен, то заемщик может оспорить подписанный кредитный договор.

Все остальные виды страхования являются дополнительными и не могут быть навязаны банком. Соответственно, сотрудник кредитной организации может их предлагать, но заемщик имеет право отказаться. При этом банк не имеет права отказывать в выдаче ипотечного кредита по причине отказа от дополнительных видов страхования.

Дополнительные виды страховки

Кроме обязательной страховки, банки предлагают следующие виды страховых продуктов:

  • страхование жизни и здоровья заемщика,
  • титульное страхование,
  • расширенное имущественное страхование, предусматривающее не только риски полной гибели недвижимости, но и риски причинения вреда косметическому ремонту.

Данные продукты могут быть предложены в качестве дополнительных услуг, но они не являются обязательными. Отказываться от них сразу не стоит, нужно рассмотреть все преимущества и недостатки каждого страхового продукта в отдельности.

Так, страхование жизни может обеспечить полную выплату денежных средств в случае полной потери заемщиком своей работоспособности или его гибели. Если заемщик умер, то обязанность по выплате долга переходит на его наследников, принявших данную недвижимость по закону или по завещанию. А при наличии такой страховки весь долг будет погашен страховой компанией.

Кроме этого, можно расширить пакет этой страховки и включить туда страхование рисков временной нетрудоспособности. В этом случае страховщик обязан будет выплатить банку или самому заемщику страховое возмещение при наступлении страховой ситуации.

Титульное страхование защищает банк от возможной утери им прав собственности на залоговое имущество. Этот вид страховки представляет интерес только для банка, поэтому соглашаться на него заемщику не представляет особого интереса.

Расширенное имущественное страхование позволяет защитить жилье не только от конструктивного разрушения, но и других повреждений. Они могут возникнуть вследствие затопления соседями, возникновения пожара и при прочих обстоятельствах. В этом случае страхуется косметический ремонт, а также техника и ценные вещи в доме на определенную сумму.

Некоторые из этих видов страховых продуктов могут оказаться полезными, и их можно рассмотреть. Но при этом важно сравнить тарифы на каждый вид страхования в различных компаниях, которые включены в список данного банка.

Отказ от страхования

Важно знать, что при отказе от страхования залогового объекта банк имеет право отказать в предоставлении кредита. А в случае, если он уже оформлен, банк имеет право применить штрафные санкции к нарушителю своих обязательств.

Отказ от дополнительных видов страхования не должен влиять на принятое решение о выдаче кредита. Однако на практике все немного по-другому. Банки предлагают в виде акции оформить дополнительное страхование и получить выгодный годовой процент по основному продукту. При отказе от страхования годовой процент переплаты увеличивается минимум на 1 процент в год.

Как действовать

Если сотрудник банка настаивает на подписании дополнительного договора страхования, необходимо действовать по следующему алгоритму:

  1. Заемщик должен объяснить ему, что он знает, какое страхование является обязательным, а какое дополнительным. И с учетом этого он отказывается от дополнительных услуг. При этом банк имеет полное право изменить условия предоставления кредита.
  2. Если сотрудник продолжает настаивать, необходимо пожаловаться его руководству или по горячей линии банка.
  3. В случае получения отказа банка можно обратиться в другой банк либо согласиться оформить договор страхования. В случае согласия нужно выбирать тот продукт, по которому необходимо будет платить денежных средств в месяц как можно меньше.
  4. Если страховой продукт оказался навязанным и пришлось подписать дополнительный страховой договор, то далее необходимо предпринимать меры по расторжению страховки.
  5. Важно проверить, содержит ли сам договор кредитования пункт об обязательном навязанном страховании. Если он отсутствует, то в течении первых 5 дней можно обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от страхования и с требованием вернуть полную сумму уплаченных средств. Если данный срок пропущен, то страховщик имеет право удержать часть уплаченных средств.
  6. Если договор содержит пункт об обязательном дополнительном страховании, то необходимо написать заявление на имя директора банка с требованием исключить данный пункт из договора страхования, так как он был навязан кредитным специалистом, что является нарушением прав заемщика.
  7. Банк должен предоставить письменный ответ в течение 30 дней с момента подачи заявления. При подаче заявления нужно составить его в 2 экземплярах, на одном из них сотрудник банка должен поставить печать о том, что заявление было принято, там же проставляется дата принятия.
  8. Если был получен отказ или банк не предоставил никакого ответа в установленный срок, можно подавать исковое заявление в суд с требованием признать кредитный договор недействительным. Кроме этого, заемщик имеет право требовать возмещения ему уплаченных за страховку средств в полном объеме, неустойки за пользованием данными средствами, а также моральный ущерб.
  9. Большинство банков первой инстанции принимают положительно решение в пользу истца. Но если по определенным причинам иск был не удовлетворен, не нужно отчаиваться и нужно подавать апелляцию в суды высшей инстанции.

Исходя из судебной практики, Верховный суд в данном случае практически всегда встает на сторону граждан и отправляет все подобные дела на пересмотр, если суды низших инстанций не удовлетворяют требования граждан.

В любом случае, перед тем как подписывать соглашение о выдаче ипотечного кредита, нужно внимательно изучать все пункты договора и требовать исправить их до подписания, если есть противоречащие законодательству моменты. А до похода в банк нужно внимательно изучить основные законодательные моменты, которые являются обязательными для граждан и банков. В этом случае риск быть обманутым уменьшается в несколько раз.

Также важно знать, что любое страховое возмещение рассчитывается от суммы заемных средств. И в случае частичного или полного досрочного погашения каждый заемщик имеет право на пересчет уплаченных средств по страховке. Для оформления пересчета необходимо каждый раз обращаться с заявлением в страховую компанию.

(Пока оценок нет)

Загрузка…

Какие страховки по ипотеке бывают?

Сделку по ипотеке с различных сторон обезопасят следующие разновидности страховок:

  • имущественное страхование – от риска повреждения или утраты недвижимости;
  • страхование титула – защита права собственности;
  • личное страхованиеличное страхование – от нетрудоспособности и от ухода из жизни заемщика;
  • страхование от потери трудоустройства и источника доходов;
  • страхование ответственности перед соседями за ущерб, нанесенный при ремонте или из-за поломки внутриквартирный сетей и коммуникаций;
  • страхование ответственности заемщика – от невозможности досрочно погасить долг по ипотеке при нарушении условий договора и возникновении просрочек;
  • страхование убытков банка (финансовых рисков) – от недостаточной стоимости заложенного имущества в случае взыскания и его реализации.

Все они имеют свои особенности и условия страховой защиты, а главное – покрывают разнообразные риски.

Первые три программы – основные и самые распространенные, остальные применяются с меньшей периодичностью и не во всех банках.

что нужно для получения СНИЛСВозможно Вас заинтересует список необходимых документов для получения СНИЛС

Или прочтите ТУТ про составление заявления об угоне автомобиля

Как работают основные ипотечные страховки?

Страхование предмета залога, которое является обязательным, защищает от порчи или полной утраты недвижимого имущества в результате следующих страховых случаев:

  • незаконные действия третьих лиц – взлом, проникновение, поджог, вандализм, хулиганство;
  • пожар, взрыв газа или залив при прорыве водопровода или канализационных сетей;
  • стихийные бедствия.

Выплаты производятся для компенсации полученных убытков, чтобы можно было привести квартиру в первоначальное состояние и восстановить ее стоимость до уровня рыночной, устранив все повреждения.

Личное страхование заемщика действует в следующих ситуациях:

  • временная или частичная утрата трудоспособности в результате полученной травмы, несчастного случая или перенесенной болезни;
  • получение инвалидности и полная утрата трудоспособности;
  • уход из жизни клиента.

страховка от получения инвалидностиТакой полис позволяет за счет страховщика погасить часть обязательств по ипотеке при выходе на больничный, либо при присвоении инвалидности, а также при смерти заемщика (наследники освобождаются от выплат).

Титульное страхование позволяет обезопасить новоиспеченного собственника от претензий предыдущих хозяев и от признания сделки по приобретению в кредит квартиры недействительной или ничтожной.

Сработает эта страховка, если возникнет кто-то из прежних владельцев недвижимости или наследников, чьи права были попраны при продаже жилплощади.

Суд хоть и расторгнет сделку, но заемщик получит от страховой компании возмещение всех своих расходов на обслуживание ипотеки.

Особенности ипотечных страховок

Срок заключения договоров страхования, сопровождающих кредит на жилье, обычно соответствует сроку самого договора ипотеки.

Но есть исключения – при защите титула чаще берется срок всего лишь 3 года с момента сделки.

Срок заключения договоров страхованияЭто обусловлено тем, что срок исковой давности, позволяющий оспорить сделку по купле – продаже недвижимости, достигает именно трех лет.

Но заемщику все же стоит помнить ,что если сделка не является юридически чистой, то в суде она может быть признана недействительной и позже, по прошествии этого времени, если появится наследник или собственник, чьи интересы были нарушены.

По этой причине даже страховку титула желательно оформлять вплоть до полного погашения обязательств по ипотеке.

Размер страховой суммы по большинству страховок должен соответствовать сумме кредита, но чаще всего требуется, чтобы он покрывал полную стоимость всей недвижимости.

Здесь тоже есть определенные оговорки:

  • страховая сумма при страховании ответственности заемщика и рисков кредитора должна превышать 10% от размера обязательств по ипотеке;
  • при этом покрытие при страховании ответственности заемщика не должно превышать 50% от основного долга;
  • предусмотрено снижение страховой суммы по мере погашения ипотеки.

Тарифы на различные страховки достигают следующих значений:

  • наличие пожарной и охранной сигнализацииимущественное страхование квартиры – от 0,3 до 1% от рыночной стоимости этого объекта недвижимости, на тариф влияет возраст и состояние дома, материалы конструкции здания, наличие пожарной и охранной сигнализации;
  • страхование титула – 0,1-0,6% от цены недвижимого имущества, тариф зависит от того, истек ли срок исковой давности или нет, проводилась ли юридическая экспертиза чистоты сделки и истории квартиры;
  • личное страхование – 0,7-1,5% от суммы кредита, на тариф влияет профессиональная деятельность заемщика и его текущее состояние здоровья.

Комплексный полис обойдется немного дешевле, чем при раздельном оформлении этих основных страховок – в пределах 1-1,5% от стоимости залогового объекта или от остатка обязательств по кредиту.

Какие страховки требуют кредитные учреждения?

В соответствии с п. 2 ст. 31 ФЗ №102 «Об ипотеке» застраховать объект недвижимости заемщик обязан от уничтожения или частичного повреждения.

Все другие виды страховок по своему усмотрению выбирает банк, поэтому двух абсолютно одинаковых требований по страхованию не встретить в разных финансовых организациях.

страховка от удара молнииНо даже этот обязательный полис имущественного страхования может отличаться своим содержанием при обращении в разные банки.

Все зависит от перечня рисков, которые он покрывает: квартиру можно обезопасить от пожара и затопления, либо еще и включить ущерб от действий третьих лиц, в том числе злоумышленников и соседей, а жилой дом можно защитить дополнительно от удара молнии и разгула стихии.

Помимо обязательной страховки распространена и страховка жизни и здоровья заемщика – ее банки требуют почти всегда при оформлении ипотеки. Другие варианты встречаются реже.

Еще банк может предложить оформить комплексный полис, включающий несколько разновидностей и направлений страхования.

Иногда банк навязывает добровольные страховые полиса, вводя в заблуждение клиентов, которые считают, что это – условие для оформления ипотеки.

страхование жизни-один человек под зонтомУзнайте как оформить страхование жизни и здоровья для получения ипотеки

Чем полезна страховка от потери работы при взятии кредита читайте в ЭТОЙ статье

На какой вид прицепов необходимо приобрести ОСАГО:

//auto/a-info/strakhovka-na-pricep.html

А чаще банки подталкивают заемщика к заключению этих договоров страхования, поскольку в условиях выдачи ипотеки обозначено следующее:

  • отсутствие личного страхования повышает стоимость заемных средств – в среднем на 0,5-5 процентных пунктов;
  • отказ от страхования ответственности заемщика обойдется в 0,5-3 п. п.;
  • нежелание оформлять полис страхования финансовых рисков будет стоить клиенту те же несколько процентных пунктов.

В результате, чтобы сэкономить и снизить процентную ставку по ипотечному кредиту, заемщику приходится потратиться на дополнительную страховку.

Так кредитные организации заставляют клиентов самостоятельно минимизировать различные риски невозврата ипотеки и понести дополнительные расходы на оформление кредита.

семья на диванеОбязательной является лишь страховка залога от имущественного ущерба, от всех остальных страховых программ можно отказаться.

Сам заемщик может решать минимизировать ли ему риски – свои и банка – или брать крупный кредит без такой защиты.

Каждый банк предлагает свой набор страховых продуктов для заемщиков, оформляющих ипотеку, поэтому можно выбрать те предложения, где страховаться нужно по минимуму, либо, напротив, защититься ото всех рисков.

В ряде кредитных учреждений отказ от страховки существенно увеличивает стоимость ипотеки – до 3-5 процентных пунктов за каждый из основных видов страховой защиты, поэтому выгодней заплатить страховку, чем обслуживать долг по завышенной ставке.

Среди добровольных видов страхования встречаются те, которые позволяют заемщику обезопасить себя от проблем с погашением долга.

Следите за обновлениями вконтакте

, одноклассниках

, facebook

, google plus

или twitter

Читайте еще:

Какие виды страхования существуют

№ 1 «Обязательное страхование квартиры по ипотеке»

ipoteka

Клиент в принудительном порядке должен застраховать объект недвижимости в пользу банка, если иное не указано в договоре. Страховые взносы делаются на случай порчи или потери залогового объекта в результате стихийных бедствий, противозаконных деяний третьих лиц либо природных катастроф.

Пункты 1 и 2 статьи 31 Закона «Об ипотеке» разрешает установить договором другие условия страхования.

№ 2 «Дополнительное страхование квартиры по ипотеке»

Залогодатель по собственной воле либо следуя положениям договора может застраховать дополнительные риски, к которым относятся:

  • Потеря недвижимости, как следствие прекращения или ограничения прав собственности — титульное страхование недвижимости. Данная ситуация может произойти, если, согласно статье 166 и пункту 2 статьи 167 ГК РФ, сделка была признана недействительной, либо, согласно статьям 301, 302 ГК РФ, объект был истребован из незаконного владения;
  • Истребование недвижимости, обременённой правами иных лиц, которое осуществляется по правилам, определённым статьями 460, 461 ГК РФ;
  • Причинение ущерба третьим лицам, которое стало следствием эксплуатации объекта. Например — страхование квартиры от пожара, затопления или взрыва газа;
  • Неисполнение заёмщиком обязательств по возврату ссуды. Страховым случаем здесь является ситуация, когда заёмщик не выплачивает обязательные платежи, в связи с чем банком предъявляется требование о досрочном возвращении денежных средств. При этом, должник не выполняет требования, а средств от продажи залоговой квартиры оказывается недостаточно;
  • Смерть либо потеря трудоспособности заёмщика, где страховым случаем считается несчастный случай или болезнь.

Если обязательное страхование при ипотеке не зависит от желания заёмщика, то осуществление взносов на случай дополнительных рисков возможно только при согласии покупателя квартиры.

Задать вопрос

Обращаем Ваше внимание! По практике банков для клиентов, отказавшихся использовать дополнительное страхование квартиры по ипотеке, устанавливается более высокий процент.

Задать вопрос

Перечень документов для страхования квартиры по ипотеке

От заемщика:

  • Заявление на заключение договора страхования недвижимости, от несчастных случаев и болезней, риска потери права собственности;
  • Копии документов о результатах медицинского обследования Заемщика.
  • Копии всех страниц паспорта;

От продавца:

  • Копии всех страниц паспорта;
  • Копия Согласия супруга/супруги продавца на продажу;
  • Копии справок из психо- и наркодиспансеров (если продавец квартиры достиг пенсионного возраста);
  • Копия свидетельства о браке;

Документы для страхования квартиры по ипотеке:

Копии правоустанавливающих документов (договор купли-продажи, договор дарения, договор долевого участия и пр.);

  • Копия технического паспорта;
  • Выписка из финансового лицевого счета;
  • Справка по форме №9;
  • Копия разрешения органов опеки на сделку (если собственник — ребенок);
  • Копия отчета о независимой оценке недвижимости.

На что обратить внимание в договоре страхования

Во-первых, срок, на который оформляется дополнительное или обязательное страхование жилья при ипотеке. Страховка действует в течение срока, на который заключается ипотечный договор. Началом срока считается дата, когда было зарегистрировано право на объект. При личном обращении течение срока начинается с момента получения лицом денежной суммы.

premiyaВо-вторых — страховая сумма. При определении размера страхования квартиры при ипотеке суммы применяются положения пункта 1 статьи 947 ГК РФ, а также условия соглашения.

Наконец — страховая премия, которую предусматривает дополнительное или обязательное страхование при ипотеке. Премия определяется страховой компанией на основании норм пункта 2 статьи 954 ГК РФ. При этом принимаются во внимание тарифы, объект страхования и возможные риски.

Титульное страхование недвижимости

Титульное страхование недвижимости используется банками в качестве дополнительной страховки при заключении ипотечного договора. Что такое титульное страхование при ипотеке? При страховании титула объектом страхования (риском) выступает отмена права собственности на квартиру. Если заемщик не соглашается на титульное страхование, банк, скорее всего, заложит стоимость этого риска в размер кредита. И, скорее всего, это отразится на процентной ставке в сторону ее увеличения. Если наступает страховой случай, страхователь выплачивает возмещение банку.

Риски, подлежащие страхованию:

  • titulnoe-strahovanieошибки, допущенные в прошлом при регистрации сделок;
  • поддельная доверенность на сделки с недвижимостью;
  • совершение сделок по поддельным документам;
  • совершение сделок лицом, признанным недееспособным, а также лицом, которое было обмануто, подвергалось насилию;
  • совершения сделки, которая ущемляет права наследников или собственников.

Стоит особо обратить внимание на этот вид страхования в случае приобретения вторичного жилья, тем более, если по этому объекту недвижимости ранее уже были сделки купли-продажи. Калькулятор-онлайн титульного страхования недвижимости можно найти на сайтах кредитных организаций.

Стоимость страхование квартиры по ипотеке

Сегодня страховые компании предлагают страховые продукты, включающие в себя все виды страхования, необходимые для ипотеки. Их стоимость колеблется в пределах 0,5-1,5% стоимости кредита. Страховать каждый риск в отдельности значительно дороже. Стоимость страхования квартиры по ипотеке зависит и от самого заемщика, его возраста и профессии, для чего страховыми компаниями применяется специальный страховой коэффициент.

Стоимость страховки также зависит и от объекта залога, состояния самого строения, года постройки.

Где дешевле страхование ипотеки

Каждый, кто сталкивается с проблемой страхования ипотечного кредита, в первую очередь, задается вопросом: где эта услуга дешевле. Несмотря на то, что в настоящее время стоимость страховых продуктов на рынке у разных компаний примерно одинакова, есть возможность довольно быстро и без особых затрат выбрать ту организацию, в которой будет застраховаться дешевле. Это можно сделать с помощью калькулятора страхования ипотеки, который на сегодняшний день есть на сайте любой уважающей себя кредитной организации.

Инфографика «Что такое титульное страхование недвижимости, квартиры при ипотеке»

Видео-инструкция «Страхование квартиры при ипотеке»

Последние новости по теме статьи

  • Все финансовые услуги на одном маркетплейсе станут доступны россиянам с будущего года
  • Сотрудники Роспотребнадзора станут тайными покупателями в кредитных организациях

Как рассчитывается?

Самостоятельный расчет суммы страховых взносов, которые будут идти в комплексе с ежемесячными платежами, и повысят общую кредитную нагрузку – задача не самая легкая.

Для начала, вы должны располагать полным объемом информации о полной стоимости ипотеки и процентной ставке, которая будет установлена банком.

размер страховки при ипотеке Если же у вас уже есть ипотечный кредит и действующий договор со страховой компанией, задача немного упрощается.

Во-первых, необходимо обратить внимание, какого рода страховка заключена при оформлении ипотечной ссуды.

Обычно банки стараются предложить заемщику комплекс услуг, в который входят как страхование самого объекта (утрата, повреждение, титул), так и личное (жизнь, здоровье, трудоспособность, потеря работы).

ВАЖНО ПОМНИТЬ! По закону комплексная страховка не является обязательной, и в обязательном порядке заемщик должен заключать договор только на страхование объекта (риски утраты, повреждения и иные).

Как рассчитать страховку по ипотеке? Для этого, надо взять во внимание следующие факторы:

  • возраст, профессия и состояние здоровья заемщика;
  • при страховании титула СК обращают внимание на юридическую чистоту приобретаемого объекта;
  • если для сделки был привлечен созаемщик, банк может настаивать на обязательном страховании и его жизни, что так же увеличит сумму платежей страховщикам;
  • стоимость страховки объекта зависит от его технического состояния, и колеблется в пределах от 0,3-0,6% от суммы страховой премии.

И это лишь дополнительные нюансы, которые в итоге влияют на размер ваших обязательств перед страховщиками. Базовый расчет производится на основании главного параметра: остатка ссудной задолженности перед банком.

Давайте рассмотрим этот вопрос более подробно.

Общая стоимость страховки при ипотеке и размер выплат

Параметры страховки и размеры ежегодных взносов зависят от величины вашей задолженности перед банком, умноженной на годовую процентную ставку. Исходя из этих параметров и производится расчет.

Каждый год, за 3-4 недели до окончания периода страховой ответственности, кредитов передает в СК информацию о размере вашей задолженности. На основании этой суммы страховщики и производят расчет суммы к выплате.

Давайте рассмотрим на примере, как рассчитать страхование ипотеки.

размер страховки при ипотекеВы брали ипотечный займ в размере трех миллионов рублей с процентной ставкой в размере 14.5%.

Страховая премия должна покрывать 3 435 000 (сумма кредита умноженная на годовую процентную ставку) рублей.

В зависимости от типа заключенного договора (комплексного или отдельного риска), размер страхового взноса составит от 0,3% до 0,6% в год.

Комплексная страховка всегда дороже, так как учитывает ряд дополнительных факторов, о которых мы говорили чуть выше.

В данном примере мы возьмем средний размер – 0,4%, применимый для комплексного договора рядом страховщиков.

Пример расчета.

В первый год вы должны будете оплатить: 3 435 000/100*0,4 = 13 740 рублей. В течение года вы заплатили банку в счет долга 600 000 рублей. На следующий год расчет будет таков: 3 435 000 – 600 000 = 2 835 000 (остаток ссудной задолженности перед кредитором).

2 835 000*0,145= 411 075. 2 835 000 + 411 075 = 3 246 075. В данном случае ежегодный взнос по страховке составит 12 984 рубля.

Исходя из данного примера, вы видите, что размер платежей меняется ежегодно, и зависит от двух факторов: остатка задолженности перед банком и размера процентной ставки по ипотечному займу.

Это классический пример расчета на основании базовых условий договора страхования. Но есть и ряд дополнительных нюансов, влияющих на стоимость страховки.

Процентная ставка

Обычно банком применяются фиксированные на весь срок платежей по ипотеке процентные ставки. Но такое правило применимо к уже сданному жилью. В случае с новостройками, ставка может изменяться на определенных этапах.

Сколько стоит страхование для ипотеки при данных обстоятельствах? В данном случае, расчет производится на основании данных из графика платежей, выданного банком при подписании ипотечного договора, и остаток задолженности умножается на актуальную процентную ставку.

Досрочное и частичное досрочное погашение

размер страховки при ипотекеЕще один фактор, который влияет на размер ежегодной страховки – это досрочное и частичное досрочное погашение.

При полном досрочном погашении ипотечной ссуды, страховой договор продолжает действовать, но обязательства перед банком уже погашены.

В данной ситуации заемщик может расторгнуть договор с СК и вернуть уплаченные в счет страховки средств.

При частичном досрочном погашении ссуды производится перерасчет суммы основного долга, в связи с чем меняется и размер страхового взноса.

В данном случае необходимо получить в банке новый график платежей, в котором будет информация о текущем остатке ссудной задолженности, и оформить в СК новое соглашение. Далее будет произведен перерасчет, и уменьшена сумма ежегодных взносов.

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке?

Если у вас комплексная страховка, то СК может изменять тарифы в зависимости от вашего возраста. Особенно это актуально для заемщиков от 40 лет. Обычно сумма тарифа для данной категории клиентов ежегодно повышается.

ВАЖНЫЙ НЮАНС: Вы можете отказаться от страхования жизни, так как оно не является обязательным (кроме клиентов пенсионного возраста), либо сменить обслуживающего вас страховщика, выбрав наиболее выгодные для себя условия. Менять СК можно ежегодно, но только из числа аккредитованных банком компаний.

Примерный расчет стоимости страховки по ипотеке

Во сколько же заемщику обойдется страховка по ипотеке?

Размер этой суммы, отражающей страхование жилья, колеблется в пределах 03,-0,5% от общей суммы полиса и зависит от наличия многих факторов (материала перекрытий в здании, технического состояния жилья и так далее).

Мнение эксперта

Михаил Адамов

Юрист консультант по финансовым вопросам

Отправить заявку

Обратите внимание — мы предоставляем сервис по подбору кредитов для физических и юридических лиц на любые цели. Процентная ставка 7,5% до 30 сентября 2018 г только для посетителей нашего сайта. Успейте рефинансировать свои кредиты или взять новый на выгодных условиях.

На размер страховки жизни и трудоспособности оказывают влияние возрастные данные, уровень здоровья заемщика и его профессия – этот параметр колеблется в рамках 0,3-1,5%.

Если при выдаче ипотеки в расчет берется доход созаемщика, есть большая вероятность, что банк будет настаивать на страховании и его жизни.

Страховка титула составит 0,2-0,7%, все зависит от того, насколько недвижимость юридически чистая.

Чтобы понять, сколько стоит страховка при ипотеке, нужно уяснить ее основные нюансы:

  • На размер страховки влияет остаток кредитной задолженности — то есть, ежегодно при наступлении очередного периода ответственности, сумма для определенного объекта пересчитывается, в соответствии с задолженностью страхователя на конкретную дату.
  • На размер ежегодной выплаты влияет процентная ставка, при ее изменении меняется и выплата.
  • Выплата меняется, если произошло досрочное погашение.
  • Страховка оплачивается единожды в год.

Рассмотрим пример расчета комплексного ипотечного страхования, как наиболее распространенного

Исходные параметры ипотечного кредита:

  • Общая сумма – 750000 рублей.
  • Ставка – 14,75%%.
  • Длительность кредита 121 месяц.
  • Выплаты аннуитетные.
  • Ежегодный страховой взнос – 0,404% от общей страховой суммы.

Базовая сумма страховки на дату выплаты по страховке вычисляется с помощью формулы:

B = S + IxS

B – размер страховой суммы. S — общая сумма кредита 750000 рублей, или, как в данном случае, ссудная задолженность на дату выплаты по страховке, указанная в платежном графике. I – процентная ставка кредита 14,75 (в формулу подставляем 0,1475).

Подставив значения, получаем базовую сумму страховки:

B=712375+0,1475 x 712375= 817450,31

Затем считаем размер выплаты в указанное число:

Insurance = 817450,31 x 0.404/100 = 3302.50

Точно так же спустя год можно рассчитать сумму на текущий годовой период и далее, определяя взнос. Общая сумма вычисляется суммированием всех ежегодных взносов.

Понятно, что с каждым следующим годом размер взноса будет уменьшаться.

Читайте также: Как узнать, какую сумму дадут в ипотеку – от чего зависит сумма ипотечного кредита?

Примерные тарифы на страховку жизни при ипотеке

Во сколько заемщику обойдется личная страховка, зависит от установленных тарифов и индивидуальности отдельно взятого случая. На её размер оказывают влияние возрастные данные, уровень здоровья заемщика и профессия. Это — очень важные параметры при определении процента взноса.

Примерные тарифы на страховку жизни при ипотеке колеблются в рамках 03-1,5% и более от страховой суммы.

Личный вид страхования полностью защищает заемщика от возможных рисков, связанных с недееспособностью по причине заболевания, несчастного случая и других проблем со здоровьем, когда он не может выплачивать ипотечный кредит банку. В период болезни и реабилитации всю финансовую нагрузку берет на себя страховая компания.

Ограниченное право выбора страховых компаний из списка банка

Сегодня говорить о каких-либо ограничениях при выборе страховой компании клиентом, оформляющим ипотеку, не приходится. Действительно, руководствуясь законом РФ, банки обязаны требовать от заемщика застраховать приобретаемую недвижимость, а некоторые рекомендуют оформить страховку личной жизни. И, если раньше финансовым учреждением предлагалась одна конкретная фирма, то сейчас это — целый список подобных компаний.

Но клиент может воспользоваться услугами независимого страховщика, прошедшего аккредитацию в банковской структуре.

Выбирая компанию, важно акцентировать внимание не только на сумме взноса (естественно, более привлекательной выглядит самая низкая цифра), но и на условиях. Большое значение имеют: порядок выплаты взносов и санкции в момент их просрочки, наиболее полный пакет предусмотренных случаев по выплате, скидки на пролонгацию страхования кредитной недвижимости. Только сопоставив все критерии, можно выбрать оптимальную компанию с наилучшими условиями.

Застрахованный ипотечный кредит дает уверенность и максимальную защиту при возникновении страхового случая от бремени долговых обязательств.

Обязательна ли покупка страховки при кредите?

Хотя менеджеры банка могут вас долго уверять, что такое страхование — обязательная услуга, что при ее использовании вам положены льготы, а без покупки страховки кредита (единовременная или постепенная выборка денег) вам не получить, знайте, по закону, это добровольная услуга. В данном случае, вы должны сами решить, воспользоваться ли ею, берете ли вы эту страховку или нет.

К удовольствию граждан, получивших такой обязательный «подарок» от банка, в действие вступил закон, который допускает возвращение страховых взносов. Этот закон поможет облегчить процесс возврата части денег за навязанную ненужную услугу. Иными словами теперь выплаченным страховым деньгам гарантируется возвратность, страховщики обязаны выплатить назад полностью или какую-то часть оплаты.

Немного истории

В 2009 году было утверждено постановление, согласно которому любая банковская комиссия относилась к мерам, нарушающим права потребителя. Центробанком было принято решение отменить комиссии, которые считались неплохим доходом. Позже поднялись проценты на предоставленные кредиты, а после появилась еще одна проблема — навязывание банком страховки при кредите. Из-за боязни отказа в оформлении кредита, многие клиенты были вынуждены соглашаться на подписание навязанных страховок, даже не зная своих прав.

Закон о страховании

К вящему удовольствию банков, выдающих кредит, раньше вопрос о возврате денег за ненужную страховку практически не поднимался. Нет закона – нет проблем. Если человек подписал при открытии кредитного договора и заявление на получение страховки, то заднего хода уже не было. Даже при обращении заемщиков в банк, если они решили отказаться от страховки по кредиту или обращались к страховщику с просьбой выплатить деньги за страховку, они получали категорический отказ на возвращение денег. Действие расценивалось как добровольное (выдача добровольной услуги за обязательную никак не наказывалась), и вопрос законности выдачи только такого страхового кредита иногда можно было решить только через суд. Конечно, некоторые банки все же предоставляли услуги возмещения денег в течение какого-то периода, но это было скорее исключением.

С 1 июня 2016 года Центробанк РФ, который регулирует страховой рынок, сделал объявление о том, что те, кто брал страховой полис по кредиту, может расторгнуть его и заплаченные деньги читались возвратными по закону. Был введен так называемый «период охлаждения», который равнялся 5-ти дням. До окончания этого срока заемщик мог передумать, воспользоваться своим правом и отказаться от страхования, а страховщик обязан будет выплатить деньги.

С 2018 года этот период («период охлаждения») увеличился до 14 дней. До окончания этого можно обратиться к страховщику, и забрать деньги, которые подлежат возврату за неиспользованную услугу страхования. Сам возврат страховки происходит довольно быстро – по закону деньги должны вернуться заявителю не позже, чем 10 дней. Теперь, согласно действующему закону, вы можете отказаться сразу от навязанной услуги или вернуть заплаченные страховые взносы, но до истечения определенного срока.

Какие виды страховок подлежат возврату

Федеральные законы регулируют некоторые обязательные и добровольные страховые платежи.

В сфере кредитования, как мы знаем, есть не только добровольные, но и обязательные страховые виды услуг, сопровождающие залоговые кредиты. Вот о каких полисах идет речь:

  • КАСКО (Осаго). При взятии кредита на автомашину банковское учреждение в праве обязать клиента застраховать покупаемый автомобиль (обязательная автостраховка). Здесь транспорт сам выступает в качестве залога. Это понятная ситуация, так как банк должен иметь финансовую защиту;
  • Cтрахование недвижимости. Это страхование подходит для ипотеки или ссуды под залог недвижимости – такое обеспечение должно быть застраховано, убрать этот вид из обязательного страхования нельзя, при невозврате займа банк застрахован от потерь.

Все остальные виды страхования – добровольные. Возможны возвраты страховок наличными, по кредитной карте и другими программами. Их сопровождают:

  1. Страхование имущества;
  2. Защита от финансовых рисков;
  3. Полис на случай сокращения или потери работы;
  4. Страхование жизни (здоровья) гражданина при кредите.

Законно ли применяется страхование по кредиту? Ответ – да. Просто предлагая страхование, банк не нарушает ничего. Если это дополнительная услуга, то гражданин имеет возможность отказаться от нее. Если этот вид страхования относится к обязательным, то без покупки полиса-оферты кредит не будет выдан, в других случаях у вас всегда есть возможность забрать свои деньги или отсудить их в особых ситуациях невыплаты.

Возврат страховки в течение 14 дней

Если вы уложитесь в 14 дней («срок охлаждения», указанный ЦБ), то возврат страховки проходит гораздо проще, чем при обращении в суд. Решать проблему возврата денег в досудебном порядке обязательно. Есть шанс, что банковский работник примет вашу сторону и вернет деньги по страховке, которая являлась дополнительной и необязательной.

Итак, памятка застрахованному по возвращению страховых средств:

  • Успеть надо за 14 дней, которые отсчитываются от дня подписания заявления на страхование;
  • Пишется заявление об отказе от страховки (не позже, чем через пять дней со дня подписания страховки). Так как возврат денег – это обязанность страховщика, то все вопросы по этой теме решаются с ним, а не с банком. В написанном заявлении надо указать реквизиты, куда перечислить компенсацию;
  • Деньги за ненужное страхование выплачиваются в течение 10 дней и поступают на указанный счет

В заявление о расторжении договора надо вписать не только реквизиты для возврата денег, но и указать другие важные моменты: номер заключенного договора, точную сумму кредита.

Образец заявления на возврат в форме готового бланка вам могут предоставить в банке.

Небольшой нюанс. Так как оформленная страховка может начать действовать в течение 5 дней, то, следовательно, гражданин несколько дней будет получать эту услугу, а значит, возвращенная страховая сумма уменьшится. Страховщик спишет часть суммы за услуги за несколько дней из суммы возвращаемых денег.

Конечно, бывают ситуации, когда страховые компании расположены в другом городе. Тогда письмо об отказе надо отправлять заказным письмом. Но лучше вручить письмо самому. Так почта может потянуть время, и письмо, пришедшее позже необходимого времени просто не будет рассмотрено.

Кстати, некоторые страховые организации вообще не признают «периода охлаждения», а это является грубейшим нарушением законодательства. Чтобы такие нарушения исключили, надо обратиться в Центробанк с жалобой о взыскании средств с организации.

Если банк отказал

Если банк отказал вам в возвращении денег или просто проигнорировал вашу претензию, то надо оформить заявление-жалобу, которую направляют в Роспотребнадзор. В заявлении-жалобе расписываются нарушения со стороны банка или страховой компании. Обязательно указываются такие моменты:

  1. Ситуация, которая имеет место на данное время;
  2. Описание проблемы;
  3. Ущерб;
  4. Требования.

Какие документы нужны для того, чтобы взыскать деньги? Обязательно нужно чтобы была предоставлена вся документация, связанная с этой ситуацией: страховой полис, договор с банком, кредитный договор и т.д.

Как правило, подобные заявления рассматриваются быстро. Обычно, специалисты уточняют даже некоторые детали, звоня по телефону. Рассмотрение жалобы проходит в течение 30 дней. Ответ по вашей претензии присылают в письменной форме.

Если Роспотребнадзор также не помог вернуть вам денежные средства, то полученный ответ можно приложить к заявлению, направленному в суд.

Исковое заявление будет основываться на защите гражданина как потребителя. В исковом заявлении обязательно укажите третье лицо – Роспотребнадзор – как третье лицо. Так как именно Роспотребнадзор должен решать ваш вопрос.

Вообще позиция суда будет основываться на 16 статье Закона «О защите прав потребителей», в которой говорится о запрете обусловливать приобретение одного товара обязательным приобретением другого. А также о том, что покупатель имеет право на полное возмещение такого рода убытка, как нарушение его права на свободный выбор. Судебные решения, как правило, в таких случаях принимаются в пользу заемщика. Решение вопроса через суд – это крайняя мера, как правило, все вопросы о возврате кредита закрываются на предшествующих этапах. Хотя даже при отрицательном решении вопроса решение можно оспорить и все-таки высудить положенную компенсацию.

Если договор был коллективным

В каких случаях действует закон о возврате понятно, а в каком случае этот закон неприменим? Принятый закон на возврат денег не распространяется на коллективные договора. Этот закон работает, если физическое лицо заключает напрямую договор со страховщиком.

Банки же продают такие услуги в рамках коллективного договора, что никак не попадает под закон о возврате денег. В таком случае фактическим страхователем получается банк, а заемщик к нему присоединяется. В «период охлаждения» возврат денег по страховке по таким договорам невозможен.

Когда прошло больше 14 дней

Если с момента подписания страховки прошло больше 5 дней, этот возврат не относится к новому закону. Конечно, можно сразу обратиться в суд, но для начала попробуйте обратиться в свой банк. Сегодня некоторые организации в целях повышения лояльности предоставляют возможность отказаться от дополнительных услуг даже в срок, свыше 14 дней. Так поступает, например, «Хоум Кредит», «Сбербанк» дает на возврат срок 30 дней, актуальна возможность возврата и в ВТБ24 (если кредит оформлен до 1 февраля 2017 года), есть и другие банки с такой возможностью. Но есть некоторые банки, которые не так лояльны к возможным возвратам, к ним можно отнести «Ренессанс Кредит» и ряд других банков.

Если просто прислать в банк претензию, почти в 100% случаев вам придет отказ по возврату денежных средств, в связи с тем, что заемщик сам подписал страховку. Если вы уверены в своей правоте, то лучше сразу действовать через юриста, он поможет найти какую-нибудь лазейку. Но по факту деньги получить довольно сложно: гражданин сам согласился на услугу и ее оплатил.

Досрочный отказ от кредитной страховки

Вот примерная инструкция для отказа от оформления кредитной страховки.

Шаг первый. Внимательно изучить документацию, детально рассмотреть, какие условия могут быть обозначены и как действовать. При какой формулировке, какой может быть итог отказа от страховки и стоит ли заниматься возвратом денег.

Шаг второй. Внимательное изучение нюансов, которые могут возникнуть, если откажетесь от страхования. Например:

  • Начисление неустойки (это имеет значение для тех, кто взял автокредит);
  • Повысится процентная ставка (здесь выгоду лучше рассчитать самому);
  • Потребуют срочно погасить или возвратить кредит (исключительный вариант, но встречается).

Шаг третий. Оформите претензию и направьте ее страховщику или в банк. Обязательно надо указать требования: досрочное расторжение договора, исключение из программы страховки и выплата страховой премии. Ну а если вам отказались возвращать страховой взнос или вообще проигнорировали ваше заявление – обращайтесь в суд с иском.

Вернут ли деньги за страхование, если кредит погашен досрочно?

Этот вопрос довольно часто беспокоит граждан. Полис оформляется на весь срок выплат ссуды, следовательно, если ссуда погашается досрочно, то часть денег, уплаченных за страховку, может вернуться заемщику.

По вопросу, как получить остаток денежных средств по страховке после выплаты кредита, когда он погашен досрочно, надо обратиться в сам банк. Заявление о возврате средств пишется вслед за заявлением на досрочное погашение ссуды, возможно написание заявления сразу после закрытия кредита. Банк же, в свою очередь вправе направить вас для решения вопроса к страховой компании.