Потребительский кредит — что это, сущность и виды

Кредитование в современном мире развито настолько хорошо, что большая часть крупных покупок осуществляется путем оформления банковского займа. Получить ссуду может практически каждый желающий, отвечающий минимальным требованиям банка. Самым распространенным видом займа на сегодня является потребительский кредит.

Потребительский кредит – это разновидность банковского кредита, предоставляемого на покупку товара, приобретение услуг и получение наличных на различные нужды. Развивать данный бизнес первыми начали американцы, предлагая населению рассрочку под достаточно высокие проценты. Затем идею подхватили и другие страны, но получить кредит могли лишь хорошо обеспеченные люди, готовые представить справки об уровне дохода.

Эта консультация является бесплатной и без обязательств. Некоторые организации могут дать свое одобрение в принципе в течение 48 часов. Потребительские кредиты — все кредиты, предоставленные кредитными организациями, которые не являются кредитами на недвижимость.

Потребительские кредиты должны использоваться экономно, поскольку они могут привести к чрезмерной задолженности. Цель потребительских кредитов — финансировать любую потребность, которая не является недвижимостью, но они также могут финансировать определенные проекты в сфере недвижимости.

С распадом СССР и началом дефолта кредитование практически полностью исчезло, доверия к заемщикам отсутствовало. Только частные организации готовы были пойти на риск, выдавая займы под огромные проценты.

Примерно 10 лет назад кредитование снова набрало обороты, стали появляться новые банки, предлагающие ссуду на лояльных условиях.

Они должны, за исключением дебетования счета продолжительностью не более 90 дней или менее 200 Ђ, быть предметом письменного предварительного предложения и соблюдать определенные правила. Запрос на кредит может быть сделан через торговца, который уполномочен выполнять сборку файла, удаленно или непосредственно в филиале банка.

Оценка состоит из изучения спроса на кредит по сетке баллов, полученных в соответствии с ответами на вопросник, поскольку потенциальный заемщик должен ответить на определенную сумму количество вопросов, касающихся его семейного положения, его профессиональной ситуации и его финансового положения.

Сейчас для получения займа многие компания требуют только паспорт, записывая остальную информацию со слов без документального подтверждения.

Содержание

Виды потребительского кредита

Потребительское кредитование делится на несколько видов, в зависимости от цели получения средств, способа финансирования и погашения займа.

Рассмотрим самые распространенные виды займа, наиболее часто встречающиеся в современных банках:

Сумма кредита зависит от доходов, расходов и семейного положения заемщика. Кредит погашается ежемесячными платежами, обычно постоянными; он также может быть предоставлен в форме возобновляемого займа. Продолжительность, которая сильно варьируется от одного банка к другому, чаще всего составляет от 12 до 60 месяцев. Для амортизируемых кредитов он составляет от 6 до 12 процентов в зависимости от учреждения и качества заемщика, но он может быть намного выше для возобновляемых кредитов и около 20 процентов. административные расходы, а иногда и страховые расходы: номинальная ставка включает только основу для расчета процентов, а общая эффективная актуарная ставка, которая должна появиться в контракте, отражает реальную стоимость кредита.

  • На любые цели или нецелевой кредит – выдается в денежной форме или кредитной картой. Оформление займа происходит в офисе банковской организации после представления требуемых документов. Это самый распространенный вид кредитования, но не самый выгодный. Получить ссуду на любые цели можно предварительно оформив заявку онлайн на сайте банка.
  • На покупку товаров или целевой кредит – выдается заемщику в товарной форме. Оформление ссуды производится, как правило, в магазине, где потребитель выбирает необходимую ему продукцию. Это может быть любой товар, но в пределах установленных банком лимитом суммы. Товар дешевле 3 000 купить в кредит не получится. Также целевой кредит распространяется на приобретение услуг в различных организациях (к примеру, оплата лечения в клинике).
  • Обеспеченные – кредит, выдаваемый под залог имущества или с привлечением поручителя. К данному виду займа относить автокредитование и ипотека. Потребитель может оформить кредит на крупную сумму денег, подписав при этом залоговые документы на свое имуществом. В случае неоплаты ссуды залог переходит в собственность банка.
  • Экспресс-кредит – это вид кредита, имеющий определенный лимит и выдаваемый за короткий промежуток времени. Доступная для займа сумма небольшая, а вот процентные ставки высокие. Экспресс-кредит подходит потребителям, желающим быстро получить займ.
  • Кредитная карта – вид кредитования, при котором вся сумма займа переводится на пластиковую карту. С нее можно снимать наличные (за это берется комиссия и начисляются проценты) и оплачивать услуги, товары безналичным расчетом. Второй вариант более выгодный для заемщика – в течение определенного времени не взимается процент за потраченные средства.

Требования к заемщику

В каждом банке выдвигаются определенные требования к заемщикам:

Мы представим только общие правила для всех этих кредитов. Перед созданием потребительского кредита кредитное учреждение должно сделать предложение о договоре и кредите, на котором будут указаны все условия для предоставления, ввода в действие, погашения и штрафов. Предложение кредита должно быть действительным не менее 15 дней. Содержание предварительного предложения очень регламентировано и подкреплено законом от 1 июля. После того, как предложение было принято, заемщик имеет период снятия 14 дней.

Таким образом, заемщик может отказаться от своего кредита, не выплачивая никакой компенсации. В случае финансирования покупки определенного имущества, если он того пожелает, заемщик может потребовать, чтобы период отзыва сокращается на 3 дня. Для неограниченного кредита средства могут быть освобождены с 8-го дня после принятия предложения. Если заемщик уходит после того, как средства были выданы, ему / ей придется выплатить основную сумму и выплачивать проценты, причитающиеся на срок до даты погашения займа, не позднее, чем через 30 дней после уведомления о его снятии.

  • Российское гражданство.
  • Возраст старше 18 (21,25) и меньше 65 (75) лет.
  • Официальное трудоустройство.
  • Стаж работы не менее 6 месяцев (или 1 года).
  • Заработная плата выше размера прожиточного минимума.
  • Отсутствие действующей судимости.
  • Отсутствие просрочек по платежам в любых банках (положительная кредитная история).
  • Наличие стационарного домашнего и/или рабочего телефона.
  • Возможность предоставить несколько телефонов родственников/друзей/коллег.
  • Постоянная прописка в городе, где есть филиал банка.

Многие требования банка удается обойти, но только при получении небольшой суммы. Большинство информации записывается со слов потребителя, однако за это не стоит ожидать лояльных условий. Чем меньше доверия к заемщику, тем выше процентная ставка.

Если предметом кредита является приобретение актива, между договором купли-продажи и кредитным договором существует взаимозависимость: если кредит не получен, продажа отменяется или продажа не состоялась на регулярной основе договор займа не действует. Кроме того, закон ограничивает срок действия договора на возобновляемые кредиты до одного года с возможностью продления. Поэтому условия для этих кредитов должны быть предметом периодического пересмотра.

Штрафы за досрочное погашение

В случае невыполнения обязательств заемщиком штрафы ограничены 8% от неоплаченного срока погашения, и кредитор может, если он того пожелает, потребовать предоплату кредита с 8% -ным штрафом на суммы оставаясь причитающимся. Кредитные учреждения в настоящее время не могут получать штрафы за досрочное погашение потребительских кредитов, выданных до 1 мая.

В последнее время банковские организации дотошно проверяют каждого заемщика на отсутствие просрочек по платежам. Но каждый заемщик вправе отказаться от рассмотрения кредитной истории (не подписывать документ, подтверждающий согласие). Вот только банки такое поведение не одобряют и могут просто отказать в выдаче кредита.

Существует и еще одно требование к заемщику, о котором мало кто знает. Оформляя кредит, нужно выглядеть опрятно и чисто. Если сотрудникам банка не понравится внешний вид потребителя, они укажут этот момент в анкете и в выдаче кредита будет отказано.

Если заемщик не может требовать возмещения по предоплате. Если заемщик может потребовать досрочное погашение возмещения. Ни при каких обстоятельствах компенсация не должна превышать сумму процентов, которую заемщик должен был бы заплатить в период между досрочным погашением и датой прекращения первоначально согласованного кредитного соглашения. Никакая компенсация, кроме вышеуказанного, не может быть покрыта заемщиком в случае досрочного погашения. Любая реклама, предлагающая период франшизы для погашения срока кредита более трех месяцев, запрещается за пределами мест продажи.

Пакет документов, необходимых для оформления

Список документов, которые потребуются для оформления потребительского кредита, меняется в зависимости от требований банки и вида займа. Как правило, чем выше сумма кредита, тем больше документов придется предоставить. Для ссуды по экспресс программе потребуется только паспорт и любой документ на выбор (водительское удостоверение, пенсионное свидетельство, студенческий билет, пропуск).

В случае бесплатного кредита продавец должен гарантировать, что заплаченная цена является самой низкой, фактически применяемой в его знаке для этого имущества в течение 30 дней до покупки. С другой стороны, если он предлагает своим клиентам воспользоваться бесплатным кредитом, продавец не обязан предоставлять скидку покупателю, который хотел бы оплатить наличные деньги.

Национальный файл по личным кредитам

Любое лицо, у которого есть два полных взноса за непрофессиональные кредиты, после официального уведомления о том, чтобы оставить месяц для регуляризации, объявляется Банку Франции для регистрации в этом файле. Регистрация в файле сохраняется до регуляции инцидентов и по умолчанию в течение 5 лет.

Если же нужен кредит под более низкие проценты, придется приготовить расширенный пакет документов:

  • справка с места работы об уровне дохода за последние 3 или 6 месяцев;
  • копия трудовой книги, подтверждающая официальное трудоустройство;
  • военный билет;
  • пенсионное удостоверение;
  • документы на имущество;
  • страховка ОСАГО;
  • заграничный паспорт.

Если для получения кредита привлекается поручитель, то потребуются и его документы, подтверждающие уровень дохода и официальное трудоустройство.

Реформа потребительского кредитования

Кредитные учреждения должны просмотреть этот файл, прежде чем решать, предоставлять ли кредит. Был принят ряд мер для решения проблемы людей с чрезмерной задолженностью. Основные моменты реформы заключаются в следующем.

Лучшая структура рекламы

Внесите юридическое упоминание во всю рекламу, относящуюся к кредиту: «Кредит обязывает вас и должен быть погашен». Превратите слова, которые предполагают, что кредит улучшает финансовое положение заемщика. Сделайте обязательную иллюстрацию стоимости возобновляемые кредиты в рекламе по количественному примеру.

Ответственный кредит — это тот, который погашает

Укажите, что каждый возобновляемый срок займа должен включать минимальную амортизацию оставшегося капитала. Сообщите потребителю-заемщику в своем ежемесячном отчете о предполагаемой продолжительности погашения его кредита.

Укрепление обязательств перед кредиторами

Совершенствование регулирования деятельности по выкупу кредитов. Улучшение возможностей отскока от переквалифицированных лиц. Эти меры включают процедуры сдерживания задолженности и файл инцидента с личными доходами. Процедуры с избыточной задолженностью: комитет по управлению задолженностью теперь имеет трехмесячный срок для принятия решения о приемлемости файла с избыточной задолженностью, поскольку владельцы их жилья больше не могут быть исключены из процедуры в качестве собственников чрезмерной задолженности. Кроме того, у должника теперь есть возможность заставить судью самостоятельно распорядиться о приостановлении процедур выселения. Следует также отметить, что комиссии с чрезмерной задолженностью могут принимать решения только о реструктуризации задолженности и мерах по аннулированию задолженности, с тем чтобы ускорить чрезмерную задолженность.

Ускорение чрезмерной задолженности

Время, доступное Комитету по излишней задолженности для принятия решения о приемлемости дела с чрезмерной задолженностью, сокращается с 6 до 3 месяцев. Каналы исполнения приостанавливаются в отношении допустимости дела с чрезмерной задолженностью. принять решение о перепланировании долгов и исключении процентов.

Повышение прозрачности и конкуренции в страховании заемщиков

Информация об открытиях. Банки обязуются отозвать на каждом ежемесячном отчете о счете потолок возможного разрешения на открытие, предоставленный каждому клиенту.

Хотите узнать, ? У нас найдется самая полная информация по данному вопросу.

Ипотека бюджетникам — это выгодный способ получить жилье врачам, учителям и военным. вы можете узнать все о требованиях к заемщикам, процентным ставкам и необходимых документах.

Процентные ставки и условия кредитования в различных банках

На сегодня самые низкие проценты по кредитованию предлагает Сбербанк России. Получить займ без обеспечения можно под 18-22% годовых. Если потребитель получает заработную плату на депозитную карту Сбербанка, то ему полагаются весьма лояльные условия кредитования.

Если вам нужно финансировать автомобиль, свадьбу или поездку, например, личный кредит позволяет финансировать любые проекты без привлечения ваших сбережений. Как и каждый кредит, он подлежит точному регулированию. Таким образом, личный кредит связан с потребительским кредитом. Наш гид поможет вам понять характеристики и условия личного кредита.

Личный кредит — это тип потребительского кредита, точно так же, как возобновляемый кредит или ограниченный кредит. Например, вы планируете сделать какую-то работу? Личный кредит может быть решением для их финансирования. Вам нужно финансирование, чтобы купить новый автомобиль? Вы можете взять личный автокредит. Личный кредит как свадебный кредит позволит вам покрыть все расходы, связанные с этим типом мероприятия: проведение объявлений, свадебных платьев, альянсов, аренда приемной, и т.д.

Однако остальным заемщик взять ссуду или приобрести дорогостоящее имущество через Сбербанк достаточно проблематично.

Потребуется полный пакет документов, оформление залога и поручительства. Но даже в этом случае заемщики все чаще слышат отказ от выдачи кредита.

Банк Москвы готов предоставить кредит от 19 до 35% годовых при получении полного пакета документов. Условия более лояльные при высоком уровне дохода. Банк Москвы охотнее предоставляет целевые кредиты на покупку товаров и услуг.

Личный кредит может использоваться для других видов проектов и потребностей, таких как кредиты на поездку или рождение ребенка, чтобы перестроить комнату, например, или как обычный потребительский кредит для приобретения товаров оборудования и т.д. Получите индивидуальный ответ.

В чем разница между личным кредитом и назначенным кредитом?

При личном кредите заемные средства напрямую не распределяются по конкретному имуществу или проекту. Эта формула финансирования предлагает вам большую гибкость. Ясно, что если вы финансируете покупку своего автомобиля через личный кредит, вместо того, чтобы использовать конкретный кредит на покупку автомобиля, вам не придется оправдывать назначение заемных средств.

Самые лояльные условия в Хоум Кредите, Росбанке, Трасте и Русском Стандарте. Получить кредит может практически каждый желающий, соответствующий возрастной категории и имеющий положительную кредитную историю. Однако процентная ставка возрастает до 56% годовых.

Оптимальное соотношение условий и процентной ставки предлагают ОТП Банк, Открытие и Ренессанс. Целевой и нецелевой кредит можно получить под 30% годовых с предоставлением среднего пакета документов (паспорт и подтверждение дохода).

Поэтому убедитесь, что ваш автомобиль действительно доставлен, если вы выбираете личный кредит, особенно если речь идет о частных объявлениях, так как вы соглашаетесь погасить кредит, даже если продажа отменена или собственность имеет дефект. Поэтому личный кредит имеет некоторые недостатки. В дополнение к погашению средств, даже если вы не поставлены, процентная ставка может быть высокой.

Погашение личного кредита

Кредитное предложение, выданное кредитным учреждением, указывает срок погашения, сумму кредита и условия для досрочного погашения и погашения. Продолжительность кредита должна быть более 3 месяцев. Максимальная продолжительность не предусмотрена, но на практике личные займы обычно не превышают 84 месяцев.

Размер процентной ставки зависит от возраста заемщика, его семейного положения, цели и срока кредитования, размера дохода и документов, которые он готов предоставить банку.

Как проводится погашение потребительского кредита?

Погашение кредита может проводиться несколькими способами:

  • Через терминал оплаты в офисе банка.
  • Переводом денежных средств с банковской карточки.
  • Почтовым переводом.
  • Оплатой через другие терминалы, имеющие данную функцию.
  • Оплатой через электронные системы оплаты.

Погашать кредит нужно строго в установленные сроки, лучше за неделю до обозначенной даты, чтобы избежать просрочки. Платеж может задержаться по независящим от банка и потребителя причинам, а также в праздничные дни.

Вы можете в любое время предоплатить свой личный кредит, если вы воспользуетесь своевременным притоком денежных средств. Банки не откажутся от вашего запроса, но они имеют право потребовать плату. Они упомянуты в вашем кредитном соглашении. Можно отложить сроки, если у вас возникли трудности с оплатой. Как правило, эта отсрочка предоставляется два раза в год. Это приостановит возврат вашего кредита до более поздней даты.

Однако будьте осторожны, поскольку время заимствования увеличивается и общая стоимость кредита увеличивается в случае отсрочки. Чтобы получить лучшее финансирование, просто сравните финансовые учреждения. В «Кредитном руководстве» вы можете через один минут сравнить личные ссуды основных учреждений.

Если средства приходят на счет даже на один позже указанной в договоре даты, то заемщику начисляется штраф, который он обязан погасить до следующей даты платежа. Размер штрафа банк устанавливает самостоятельно, но он редко превышает 1 000 рублей.

Скрытые комиссии и эффективная процентная ставка

При получении кредита банки практически всегда начисляют скрытые комиссии, которые повышают размер переплаты. Несмотря на обещания кредитных организаций о низких процентах, потребитель получает ссуду под самые высокие ставки. И дело в том, что при расчете платежей применяются скрытые комиссии, в которые входит страховка, оплата за открытие и ведение счета и так далее.

В результате получается эффективная процентная ставка, то есть ставка, в которую включены все скрытые комиссии и дополнительные платежи. Вся подробная информация прописывается в договоре, поэтому перед подписанием его необходимо внимательно вычитывать.

Интересуют кредитные карты с льготным периодом на снятие наличных? Хоум Кредит банк имеет массу заманчивых предложений в данной области. Подробнее в .

Можно ли взять потребительский кредит наличными?

Потребительский кредит наличными – это одна из разновидностей кредитования, при которой выдача ссуды проводится на руки в денежной эквиваленте. Некоторые банки перечисляют средства на карточку, которой можно оплачивать услуги и товары.

Видео: Как взять потребительский кредит выгодно

Отличием данной карты от кредитной является установленный размер ежемесячных платежей и необходимость получения наличных до следующей даты платежа.

По кредитной карте снимать средства можно в течение длительного времени, а размер платежа определяет сам заемщик.

Потребительское кредитование пользуется широким спросом среди российского населения. К сожалению, заработная плата не всегда позволяет покупать дорогие товары и оплачивать услуги. И на помощь в этом случае приходят банки, готовые выдать кредит на любые нужды.

Потребительский кредит — это деньги, которые банк предоставляет непосредственно людям с целью приобретения ими товаров для личного пользования, услуг с высокой стоимостью (лечение, туристическая путевка), осуществления дорогостоящих работ (ремонт квартиры, проектировка загородного дома).

Кредит в банке может быть взят как для покупки товаров длительного пользования (квартира, автомобиль), так и для более мелких покупок — к примеру, мобильных телефонов.

Наличные под процентны, какие их виды?

Лицо, обращающееся в банковское учреждение с целью получения потребительского займа, называется заёмщиком.

Потребительские кредиты могут быть:

  1. целевыми (к примеру, «на образование»)
  2. и нецелевыми (заемщик вправе распоряжаться деньгами на своё усмотрение).

Как правило, сумма потреб кредита зависит от уровня месячного дохода гражданина и составляет от 100 до 15000 долларов на срок от полугода до 5 лет.

Заем на потребительские нужды характеризуется достаточно высокой процентной ставкой (плата за услуги). Процентная ставка представляет собой плату за пользование предоставленными по условиям кредитного договора деньгами, которую заёмщик должен вносить в банк ежемесячно. Ставка кредитам в РФ составляет от 14,9% до 50% годовых.

Условия кредитования физических лиц

Между банковскими организациями идёт достаточно жесткая конкурентная борьба, поэтому потребителю не составит труда выбрать для себя наиболее привлекательные условия кредитования, особенно учитывая то обстоятельство, что заём часто сопровождается «скрытыми» процентами (комиссия за составление договора, ежемесячная комиссия за сопровождение).

Необходимо сопоставить предложения различных банков и выбрать подходящее (с учетом развития информационных технологий это не составит труда — в Интернете представлено множество тематических сайтов).

После подачи заявки на получение кредита, в случае её одобрения банком, составляется кредитный договор в двух экземплярах: один — для банка, второй — для заёмщика. В кредитном договоре обычно прописываются:

  • размер займа,
  • условия его выдачи,
  • процентная переплата;
  • права и обязанности сторон и т.д.

Подписание договора — самый ответственный этап, поэтому необходимо быть крайне внимательным и сразу уточнить всё «непонятное» или «сомнительное» по пунктам договора.

Поручитель увеличивает шансы в разы

Обязательным условием во многих банках при выдаче потребительского кредита является наличие поручителя. Поручитель — это лицо, которое возьмет на себя полную ответственность по исполнению условий кредитного договора в том случае, если этого не осуществит сам заёмщик.

Необходимо взвешенно и обдуманно подходить к решению выступить в качестве поручителя, лучше всего для начала узнать кредитную историю заёмщика, уровень его доходов. Также необходимо заранее оценить свои финансовые возможности по погашению возникшего кредитного обязательства в случае невыполнения уплаты по кредитному договору самим клиентом.

Стандартные требования банков

Набор документов, необходимых для предоставления денег под проценты, примерно такой (может отличаться, в зависимости от требований того или иного банковского учреждения):

  • ксерокопия паспорта и 2го дополнительного документа, подтверждающего личность заёмщика (военный билет, водительское удостоверение),
  • справка о доходах (предоставляется по месту работы клиента),
  • копия трудовой книжки гражданина,
  • копия паспорта либо иного документа, подтверждающего личность поручителя,
  • анкета заявителя,
  • анкета поручителя.

Дополнительные справки и сведения о благонадежности клиента положительно влияют на принятие решения. Не ленитесь собрать все возможные справки перед обращением в банковские организации, это не только увеличивает шанс на положительный ответ, но и способствует улучшению условий кредитования физических лиц.