Признание банкротом физического лица: условия, способы и последствия

Последствия банкротства для должника

Для человека, угодившего в долговую яму, банкротство может стать реальным, а иногда и единственным выходом из трудного положения. Многие заемщики упускают эту возможность из-за опасений перед возможными последствиями. И совершенно напрасно. Страхи – не что иное, как результат слабой информированности и запугивания со стороны кредиторов.

Особо усердствуют в раздувании паники коллекторы. Они пытаются внушить должникам, что банкротство поставит жирную точку в их карьере, лишит возможности брать в будущем кредиты, плачевно отразится на их родственниках. Лучший способ противостоять давлению – вооружиться знаниями о том, какие последствия в действительности может повлечь банкротство физических лиц.

Содержание

Что прописано в законе

Чтобы понять, чем в реальности грозит признание финансовой несостоятельности, достаточно заглянуть в Закон о банкротстве. Там сказано, что последствий всего три:

  • повторно объявить себя банкротом гражданин сможет не раньше, чем через пять лет после предыдущей процедуры;
  • в течение трех лет действует запрет на управленческие должности (при этом сохраняется возможность заниматься индивидуальным предпринимательством);
  • на протяжении пяти лет банкроту придется сообщать о своем статусе всем кредитным учреждениям, где он будет оформлять займы.

Приведенные последствия ожидают банкрота по завершении судебной процедуры. В процессе реализации имущества должнику придется столкнуться с рядом других ограничений, которые будут сняты после закрытия дела.

Негативные последствия во время процедуры банкротства

Сделки – с осторожностью

Банкрот, желающий заключить сделку на сумму более 50 000 рублей, должен поставить в известность финансового управляющего. Последний вправе запретить сделку.

Нет – крупному шопингу

В задачи управляющего входит сохранение денег банкрота для скорейшей расплаты с кредиторами. Поэтому в совершении дорогостоящих покупок (30 000 рублей и выше) должнику могут обоснованно отказать.

Банкрот без денег – не банкрот

Совсем без копейки за душой списать долги не получится. При самом благоприятном стечении обстоятельств потребуется не меньше 30 000 рублей. Из них 25 000 – фиксированное вознаграждение финансовому управляющему, 300 – госпошлина, остальное – оплата услуг специалистов (оценщиков, экспертов), без участия которых при реализации имущества не обойтись.

Блокировка банковских счетов и карт

В один прекрасный день должник может столкнуться с тем, что банкомат откажет в выдаче денег, хотя средства на карточном счету есть. Такое происходит потому, что обслуживающим банкрота банкам запрещается производить какие-либо операции с деньгами этого клиента. Если счет заблокировали, надо обратиться к управляющему – он поможет уладить проблему.

Распространенные мифы о последствиях банкротства

Слухами земля полнится – вот и за процедурой банкротства тянется шлейф мифических страшилок. Некоторые появились не на пустом месте, другие – просто вымысел. Какие последствия чаще всего пугают должников?

О моем банкротстве станет известно всем

Поскольку информация о банкротстве физлиц публикуется в открытом доступе, страх отчасти обоснован. Но вероятность того, что о вашей неплатежеспособности станут трубить на всех углах, очень низкая. Данные о банкротах можно почерпнуть из двух источников – газеты «Коммерсантъ» и Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Сомнительно, что ваши друзья, коллеги или родственники проводят досуг, изучая длинные газетные колонки со списками или бродя по разделам сайта федерального реестра.

Меня уволят с работы

От работодателя факт банкротства не ускользнет – финансовый управляющий обязан проинформировать руководство должника. Это делается для того, чтобы фирма перечисляла вашу заработную плату на специальный счет, где будет формироваться конкурсная масса. Но если работодатель ценит вас как хорошего исполнителя, вряд ли ему придет в голову расстаться с вами из-за случившихся финансовых проблем.

Я испорчу репутацию родственникам

Коллекторы любят стращать заемщиков тем, что их долги при банкротстве перейдут «по наследству» родне. Выдумка чистой воды. Процедура признания материальной несостоятельности касается только кредитов должника – родственникам финансовая ответственность не грозит.

Исключение составляет долевое имущество (недвижимость, автомобили, драгоценности), которым банкрот владеет совместно с кем-то из членов семьи. В этом случае взыскание возможно, но только на выделенную должнику долю. Могут быть также затронуты интересы супругов, если дело касается общей собственности. Например, купленного в браке автомобиля. Управляющий вправе изъять его для продажи, а если после расплаты с кредиторами останутся деньги, половину стоимости авто вернуть второму из супругов.

Мне больше не дадут кредит

Выдать заем или отказать – каждый частный случай рассматривается банком индивидуально. При этом оцениваются различные параметры, взвешиваются за и против. Из многих фрагментов банк составляет цельный портрет клиента. Факт банкротства тоже вносит лепту в формирование образа претендента на кредит, но не является ключевым критерием. Известно множество примеров, когда люди спустя некоторое время после списания долгов обращались за кредитами и получали одобрение.

Меня не выпустят за границу

В период между признанием финансовой несостоятельности и окончанием процедуры банкротства физлицу действительно могут запретить выезд за границу. Но это не обязательное условие. Ограничить должника в передвижениях может только суд, но пользуется этим правом он крайне редко. Если такое произошло, запрет можно оспорить. При уважительной причине (рабочая командировка, посещение родственников, лечение) ограничение на выезд без проблем снимается.

Мне откажут в банкротстве, потому что у меня нет ценного имущества

Если в собственности у заемщика нет квартир, земельных участков, автомобилей, дорогого антиквариата, это ровным счетом ничего не значит. Законодательством никаких ограничений на этот счет не предусмотрено. Банкрот вносит в список имущества то, чем владеет (мебель, бытовую технику), а финансовый управляющий решает, включать ли указанные предметы в конкурсную массу. 8 из 10 должников не имеют ценного имущества, и это не препятствует проведению процедуры реализации.

Плюсы

Не все последствия банкротства физического лица имеют негативную окраску. Положительных моментов тоже немало.

  • Заемщику не грозит остаться без крыши над головой и с пустыми руками. Жилье, предметы обихода, профессиональные инструменты (в их числе может оказаться и машина, если должник зарабатывает перевозками), сумма денег в размере прожиточного минимума на всех членов семьи – все это не подлежит взысканию.
  • С момента признания неплатежеспособности и до окончания процесса все штрафные санкции на задолженность снимаются. Это означает, что долги прекращают расти как снежный ком.
  • На время процедуры реализации имущества все исполнительные решения и процессы замораживаются. У заемщика наступают своеобразные финансовые каникулы. Это правило не действует только на выплату алиментов и компенсаций за нанесение вреда жизни и здоровью.
  • И наконец, самое главное последствие банкротства физлица – это законное избавление от долгов и возможность начать жизнь с чистого листа.

Если хотите освободиться от непосильного финансового груза, обращайтесь – наши юристы помогут в этом.

Закон о банкротстве физических лиц: основные положения

Банкротство физических лиц доступно для граждан России, начиная с октября 2015 года. Именно тогда вступили в силу поправки к закону “О несостоятельности (банкротстве)” № 127-ФЗ, согласно которым стало возможным признать банкротом не только организации и ИП, но и физических лиц.

Основные положения, касающиеся банкротства граждан, прописаны в параграфе 1.1 10 главы закона. Здесь указывается:

За несколько лет, в течение которых действует закон, судебная практика показала положительные результаты. Долги были списаны более чем у 50 тысяч россиян.    

Условия банкротства физических лиц

Банкротство физического лица представляет собой процедуру списания всех видов задолженности человека и признание его неплатежеспособным. Это необходимо людям, не справляющимся со своими финансовыми обязательствами, у которых не получилось “договориться” с кредитной организацией другим способом.

Процедурой банкротства может воспользоваться не каждый. Для того чтобы суд принял заявление с требованием признать человека неплатежеспособным, должны выполняться следующие условия банкротства физических лиц:

  • Общая сумма задолженности должна составлять на момент подачи заявления не менее 500 тысяч рублей;

  • Обязательства должником не исполняются на протяжении периода, превышающего 3 месяца;

  • Человек должен иметь российское гражданство;

  • Не за долго до процедуры банкротства должник не должен совершать сделок, касающихся продажи, дарения или передачи имущества третьим лицам. (Этот пункт не является обязательным, однако суд принимает его во внимание и может отказать в банкротстве);

  • За последние 5 лет гражданин ни разу не был признан банкротом.

Важно помнить, что невозможно списать задолженность по алиментам, а также выплаты, связанные с причинением физического и морального вреда и вреда по субсидиарной ответственности.

Специализированные организации, которые занимаются банкротством физических лиц, проверяют возможность признания гражданина неплатежеспособным еще до подачи документов в судебные инстанции.

Процедура банкротства физического лица

Процедура банкротства физических лиц начинается со сбора необходимых документов и подачи их в суд. Можно заниматься этим самостоятельно либо доверить юридической организации, имеющей опыт в подобных делах.

После того, как все документы собраны и отданы в суд вместе с заявлением, начинается процедура банкротства физического лица. Назначается финансовый управляющий, который берет на себя сопровождение дела о признании банкротства. Задача физического лица, в отношении которого осуществляется производство, четко выполнять указания финансового управляющего и постоянно быть с ним на связи.

В процессе рассмотрения дела стороны (физическое лицо и кредитная организация) могут прийти к мировому соглашению. Это подразумевает установление особых условий погашения долга, которые устраивают как заемщика, так и кредитора. Если этого не произошло, выбирается один из следующих вариантов:

  • Реструктуризация долга. Уменьшается размер платежа, процентная ставка или срок выплаты кредита;

  • Реализация имущества должника. Средства, полученные от продажи имущества физического лица, идут в счет погашения задолженности и на оплату услуг финансового управляющего.

Только после осуществления одной из двух процедур банкротства физического лица финансовым управляющим подается в суд отчет о проделанной работе. Далее судом принимается решение о возможности списания долгов гражданина.

Банкротство физических лиц: пошаговая инструкция

Важно понимать, что признание человека банкротом — это процесс совсем не быстрый. Минимальное время, которое потребуется для списания всех долгов физического лица, составляет около 9 месяцев. Для того, чтобы осуществить банкротство физических лиц пошаговая инструкция, приведенная ниже, будет очень полезна.

Шаг 1. Сбор необходимых документов. Суду нужно доказать свою несостоятельность. Для подтверждения отсутствия возможности исполнять свои обязательства в срок потребуются:

Суду и кредитным организациям предоставляются заверенные копии указанных выше документов. Собрать их нужно в полном объеме и в минимально короткие сроки, иначе есть риск возврата дела, в результате чего можно потерять время.

Шаг 2. Заполняется заявление о банкротстве физического лица по установленной форме. Ниже представлен образец бланка заявления.

Шаг 3. Оплата госпошлины. Госпошлина на банкротство физических лиц 2018 года составляет 300 рублей. Квитанцию об ее оплате необходимо приложить к заявлению.

Шаг 4. Подача заявления и комплекта документов в арбитражный суд для рассмотрения. Сделать это можно лично, через почтовое отправление или онлайн.

Шаг 5. Назначается финансовый управляющий.

Шаг 6. Реализуются процедуры банкротства (мировое соглашение, реструктуризация долга, реализация имущества).

Шаг 7. Признание банкротства. Суд признает человека банкротом и снимает с него все обязательства. Кредитные организации прекращают преследование заемщика и списывают все его долги.

Банкротство физических лиц: последствия для должника

Банкротство физических лиц последствия для должника несет очень серьезные, поэтому это крайняя мера, перед применением которой стоит хорошо подумать. Если говорить о положительных моментах признания человека несостоятельным, то можно отметить следующие:

  • Списание всех долгов перед кредитными организациями;

  • Коллекторские агентства и судебные приставы перестают докучать своими звонками и визитами.

Отрицательных последствий банкротства физических лиц намного больше:

  • Процедура признания несостоятельности физического лица стоит немалых денег. Минимум это “удовольствие” обойдется в 30-40 тысяч рублей;

  • Потеря имущества, которое могут распродать для частичного погашения задолженности ( нельзя лишить человека единственного жилья, продуктов питания и личных предметов первой необходимости, а также имущества, без которого невозможно выполнять свои обязанности на работе);

  • Лишение возможности занимать руководящие должности на протяжении 2 лет;

  • Сложности с последующим взятием кредитов и займов;

  • Невозможность обанкротиться снова в ближайшие 5 лет.

Банкротство физических лиц — это очень серьезный шаг. Перед тем, как решиться на него, стоит рассмотреть другие способы, как не платить кредит в банке и жить спокойно.

Что будет после признания должника банкротом?

После того как должник признан банкротом, и дело завершено, он официально освобождается от выполнения своих финансовых обязательств.

Будут ли списаны все имеющиеся у него на тот момент долги – решит суд.

Так как существует перечень обязательств, от которых не освобождает даже банкротство.

Но чтобы достичь положительного конечного результата (списания долгов), необходимо основательно подготовиться и не менее ответственно пройти всю процедуру банкротства физ лиц. Самодеятельностью заниматься не нужно – дело достаточно серьезное.

Поэтому здесь требуется консультация опытного юриста. В конце концов, когда вы составляли в банке договор на получение кредита – вы же не занимались этим сами? Вы подключали юристов и экономистов.

Значит, и распутать сложную ситуацию смогут только они.

От чего зависят последствия банкротства

Согласно ФЗ «О банкротстве» для должников — физических лиц предусмотрены три процедуры:

  • реструктуризация долгов,
  • реализация имущества,
  • мировое соглашение.

На начальном этапе должно быть принято одно из трех решений – каким путем пойти.

Процедура реструктуризации долга — что будет и ее последствия

Процедура реструктуризации долгов вводится автоматически с того самого момента, когда суд сочтет заявление обоснованным.

Во время реструктуризации финансовый управляющий выстраивает реестр кредиторов, выясняет сведения об имуществе должника, составляет и вносит на рассмотрение первого собрания кредиторов план реструктуризации долгов.

План может быть составлен самим кредитором или группой кредиторов.

Итак, суд признает заявление о банкротстве обоснованным (а это должно произойти в течение двух месяцев с момента подачи), и кредиторы автоматически получают возможность контроля всего состава имущества должника.

То есть, ситуация становится «прозрачной». Так что все сделки, проводимые должником и превышающие 50 тыс.

рублей, а также сделки с автотранспортными средствами, с недвижимостью, с ценными бумагами, драгоценностями и пр.

должны совершаться только с согласия финансового управляющего. Теперь без его ведома имущество никуда не сможет уйти.

Это очень существенный инструмент. Поэтому если кредитору необходимо «поймать» имущество должника, то, конечно же, можно просить суд принять меры обеспечения.

Но возможен более эффективный способ — инициация процедуры банкротства.

Для кредитора она автоматически предоставит сразу две льготы: возможность оспаривания сделок и возможность зафиксировать состав имущества должника.

Процедура реализации имущества — что будет и ее последствия

В процедуре реализации имущества должника самый болезненный вопрос – это ипотека. Предположим, у должника есть единственное жилье: квартира или дом. И жилье находится в ипотеке. Казалось бы, согласно законодательству на единственное жилье не может быть обращено взыскание.

Но здесь есть свои нюансы. В соответствии с нормой закона «О банкротстве физических лиц» любая недвижимость, которая находится в ипотеке (даже если это единственное жилье на момент процедуры банкротства) выводится из-под льготного режима.

На такое жилье может быть обращено взыскание.

Одним из спорных моментов на сегодняшний день при процедуре реализации имущества должника является, как ни странно, брачный контракт. Закон на сегодняшний день достаточно неясно и нечетко регулирует данные отношения.

Например, закон «О банкротстве физических лиц» говорит, что в случае, если в состав имущества должника входит общее имущество супругов, данное имущество подлежит реализации на общих основаниях.

При этом супруг может привлекаться в качестве заинтересованного лица, и после реализации данного имущества ему причитается соответствующая компенсация его доли.

На практике же возникает большое количество споров.

Действительно, если речь идет об общем имуществе супругов, и доли в этом имуществе не выделены, то непонятно, почему по долгам одного из супругов должен отвечать другой супруг? Также непонятно, почему в отношении имущества, которое в равных долях принадлежит двум лицам, предпочтение должно отдаваться кредиторам одного из лиц, и оно должно реализовываться? А второе лицо при этом остается лишь с денежной компенсацией.

Наличие брачного контракта может быть использовано и для того, чтобы избежать обращения взыскания в рамках процедуры банкротства на имущество физического лица — банкрота.

То есть, в рамках брачного контракта имущество может быть передано другому супругу. И такую сделку крайне сложно квалифицировать как подозрительную.

Чем и пытаются чаще всего воспользоваться недобросовестные должники, чтобы вывести имущество из-под банкротства.

Более подробно рассказать и скоординировать действия должника помогут наши специалисты. Обращайтесь к нам – мы поможем разобраться в любой сложной ситуации. Не пускайте дело на самотёк. Шанс выбраться из долговой ямы есть у каждого. Не упустите его!

Источник: http://bankinglaw.ru/chto-budet-posle-priznaniya-dolzhnika-bankrotom/

Что это такое

Банкротством именуется ситуация, в которой арбитражный суд признает должника неплатежеспособным, то есть он не может выполнить денежные обязательства перед кредиторами.

В конце декабря 2019 года произошло подписание закона о банкротстве частных предпринимателей и физических лиц.

Благодаря этому появилась законодательная база, позволяющая списать или реструктурировать имеющиеся долги, которые невозможно погасить по разным причинам.

Ранее планировалось введение закона в действие с начала 2019 года, но вследствие социальных и экономических факторов положение признано вступившим в силу с начала октября 2019 года.

До внедрения данного законодательного акта должники, которые не могли выплатить свои долги, оставались таковыми «навечно».

Даже при признании неплатежеспособности сумма задолженности не списывалась, и долги продолжали «висеть в воздухе». Сейчас действующая на законных основаниях реструктуризация позволяет полностью погасить долги и не оставаться «вечным» должником.

Если общая задолженность физического лица превысила полмиллиона рублей, при этом срок просрочки платежей составил более трех месяцев, то гражданин вправе начать процесс по признанию его банкротом.

Для этого индивидуальные предприниматели должны обратиться в арбитражный суд, все остальные граждане обращаются в судебные органы общей юрисдикции.

Законом предусматривается два этапа избавления от кредитного «груза»:

 Реструктуризация  В этом случае анализируются доходы гражданина и сравниваются с имеющимися долгами. Затем по согласованию сторон составляется эффективная схема погашения, при которой заработки физического лица делятся между кредиторами исходя из пропорциональности задолженности. При реструктуризации прекращается начисление пени, процентов и штрафов, что уменьшает долговое бремя. Если гражданин не смог выплатить все долги за три года, наступает банкротство
 Банкротство  Если реструктуризация не согласована заинтересованными сторонами либо не может быть завершена в положенный срок или при отказе должника от данной процедуры, наступает стадия банкротства. Все имущество должника, за исключением некоторого, описывается и продается для погашения задолженностей, полностью или частично

Какие могут быть негативные последствия

Если процедура банкротства для физического лица проходит успешно, то в соответствии со ст.213 ГК РФ наступают определенные негативные последствия.

В частности можно отметить следующие:

  • лицо, признанное банкротом, не может повторно инициировать процедуру банкротства на протяжении пяти лет;
  • гражданин-банкрот не может принять новые обязательства по кредитным договорам либо договорам займа без указания на факт признания банкротства;
  • физическое лицо, признанное банкротом, на три года утрачивает возможность занимать руководящие и управленческие должности в органах управления любого юридического лица.

Помимо того среди особо значимых последствий можно отметить такие как:

  • распродажа с аукциона имущества должника, полностью или частично, что зависит от суммы долгов;
  • в течение пяти лет банкрот не имеет права выехать за пределы страны;
  • на протяжении трех лет запрещено открытие банковских вкладов.

Позитивные

Несомненно, банкротство для физического лица становится настоящим спасением от кредитного бремени. Позитивным последствием является то, что могут быть погашены все финансовые обязательства, имевшие место на момент признания банкротства.

После завершения процедуры прекращается действие всех штрафных санкций, остается лишь четко фиксированная сумма задолженности. Погасить таковую гораздо проще.

При отказе от реструктуризации долги погашаются за счет продажи имеющегося имущества. Но если оного недостаточно для погашения всех долгов, то оставшаяся сумма попросту списывается с должника.

Следовательно, человек, запутавшийся в своих финансовых делах, может устранить все сложности и начать жизнь заново, не испытывая давления тяжкого кредитного бремени.

Заявление о банкротстве физического лица Образец заявления о банкротстве физического лица вы можете найти в статье: заявление о банкротстве физического лица

Как оформить банкротство физического лица, если нет имущества, описывается в этой статье.

Последствия банкротства физических лиц для должника

Конечно, признание гражданина банкротом, может быть наиболее приемлемым выходом из непростой финансовой ситуации.

Но прежде чем решиться на такую процедуру, следует тщательно сопоставить все положительные и отрицательные моменты. Последствия банкротства физических лиц для должника могут перечеркнуть все предполагаемые планы на будущее.

Так по закону на протяжении пяти лет после признания физического лица банкротом, таковое не вправе подавать заявку на получение кредита, не оповестив предварительно банк о том, что имело место банкротство.

Но даже если гражданину все-таки удается получить кредит, то повторно инициировать процедуру признания банкротства невозможно в течение пятилетнего периода.

Весьма значимым отрицательным моментом является появление в кредитной истории информации о признании несостоятельности субъекта.

Обязанностью финансовых организация является направление в бюро кредитных историй любых данных о реальном или фиктивном банкротстве частного лица.

Если бывший банкрот обращается за новым кредитом, то принятие банком положительного решения крайне маловероятно.

Банковские учреждения стараются в принципе не иметь дела с лицами, прошедшими процедуру банкротства.

Кредитная история банкрота становится несоответствующей банковским критериям. Зачастую упоминание о банкротстве становится причиной для отказа еще на первой стадии рассмотрения заявки.

Ситуация когда финансовые организации не желают работать с банкротами скорее правило, чем исключение, и не только для России.

Так в большинстве стран для обанкротившихся людей наступают весьма серьезные ограничения. Например, сложнее может стать найти арендное жилье, устроиться на хорошую работу, а получение кредита становится невозможным в течение десяти лет.

Довольно неприятным последствием становится и невозможность занимать руководящие и управленческие должности.

Фактически карьерный рост должника «замораживается» на три года. Какой бы успешной не была деятельность, на повышение банкрот не может рассчитывать достаточно долго.

Подобная ситуация практикуется во многих государствах. Например, японские банкроты лишаются навсегда права занимать или замещать руководящие должности, а также осуществлять нотариальную, адвокатскую или бухгалтерскую деятельность.

Для англичан процедура банкротства сопряжена с трудностями при открытии банковских счетов. Кроме того, в Великобритании обанкротившимся гражданам запрещено занимать директорские посты, быть парламентариями или судьями.

После признания банкротом российский гражданин на пять лет теряет право на выезд за рубеж. В некоторых странах это возможно, но только при наличии особого разрешения.

У граждан любых стран, при признании их банкротами, могут возникнуть трудности при приобретении дорогого имущества. Это становится поводом для подозрения на фиктивность банкротства.

Для родственников

После того как все имущество должника будет распродано, все оставшиеся долги признаются закрытыми и статус банкрота присваивается гражданину на пять лет. То есть теоретически каждые пять лет можно инициировать процедуру банкротства.

Если имущество должника принадлежит ему на правах совместной собственности, то оно точно так же подлежит реализации с аукциона.

Но в этом случае вырученная сумма делится пополам, и часть банкрота идет на погашение долгов. Но такая схема применяется только при разводе супругов. Если брак сохраняется, то взысканию подлежит все совместное имущество.

Что касается имущества других родственников – родителей, детей, бабушек, дедушек, то оно не учитывается в процедуре.

Но это не означает, что можно переписать имущество на близких родственников и объявить о своем банкротстве.

При процедуре банкротства физического лица все заключенные им в течение последнего года сделки, связанные с передачей имущества супругам или близким родственникам, признаются нелегитимными.

Имущество возвращается должнику, после чего реализуется в целях погашения долгов. Возврат средств кредиторам происходит в установленном порядке очередности.

Для поручителя

Для обеспечения различных кредитных договоров и иных финансовых обязательств поручительство считается наиболее распространенным способом.

Согласно взятым на себя обязательствам поручитель берет на себя ответственность за полное или частичное погашение денежных обязательств кредитором. Но как на поручителя влияет банкротство должника?

Прежде всего, стоит отметить, что ответственность поручителя может быть солидарной и субсидиарной. В первом случае поручитель несет ответственность за должника в полном объеме, включая выплату всех процентов, пени и штрафов. В случае втором ответственность предполагается в четко установленном договором размере.

Последствий банкротства должника для поручителя может быть несколько:

  • признание прекращения поручительства. Несмотря на принятые обязательства, закон не лишает поручителя отстаивать свои права, если, по его мнению, востребование с него долга утратило свою правомерность;
  • поручитель выплачивает долг банкрота, при этом сам он обретает права кредитора. Следовательно, он имеет право на истребование задолженности в судебном порядке. Причем поручитель может потребовать возмещения всех убытков – выплаченных процентов и штрафов;
  • признание своего банкротства. При невозможности выплатить требуемую сумму, поручитель может инициировать процедуру собственного банкротства.

Согласно ст.367 ГК РФ существует четыре основания для прекращения поручительства:

  • при прекращении или изменении обеспеченного обязательства. Если какое-либо условие договора было изменено без ведома поручителя, он вправе отказаться от поручительства;
  • при переводе долга на иное лицо без согласия поручителя;
  • при отказе кредитора в принятии надлежащего исполнения, поступившего от должника или поручителя;
  • по истечении срока поручительства. При отсутствии указания срока поручительство считается прекращенным, если кредитор в течение года с момента срока исполнения обязательства не обратился за исполнением обязательства к поручителю.

Поручитель имеет право признать себя банкротом, поскольку фактически он заемщиком не является, значит денег не получал и может не иметь возможности погасить долги по объективным причинам. После признания банкротом поручитель освобождается от последующего исполнения обязательств.

Реструктуризация долга

Отдельного внимания заслуживают последствия реструктуризации долга. Так, с даты принятия судом решения о реструктуризации, действительными становятся следующие условия:

  • на удовлетворение кредиторских требований вводится мораторий;
  • наступившим считается срок исполнения обязательств;
  • кредиторы вправе предъявить претензии к должнику только в рамках дела о банкротстве;
  • прекращается рассмотрение всех исков, ответчиком по которым является должник;
  • прекращается начисление пени, процентов, неустоек, штрафов;
  • происходит приостановление взысканий по исполнительным листам, за исключением касающихся незамедлительных требований (взыскание алиментов, возмещение вреда и прочее).

В соответствии с данными статистики на настоящее время белее двух миллионов человек не в состоянии выплачивать взятые кредиты.

Именно для таких граждан предусмотрена процедура банкротства, которая позволит решить проблему, и даст надежду кредиторам на возврат долгов. Но поскольку закон о банкротстве только начал действовать, то пока сложно говорить обо всех возможных последствиях.

Решение о начале процедуры банкротства следует принимать, основываясь на том, какие из последствий наиболее значимы для физического лица.

Процедура банкротства физических лиц Пошаговая инструкция процедуры банкротства физического лица представлена в статье: процедура банкротства физических лиц

Как оформить дополнительное соглашение к трудовому договору, читайте здесь.

Расторжение трудового договора с педагогическим работником рассматривается на этой странице.

Видео: Последствия банкротства физического лица

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

  2. Позвоните на горячую линию:

    • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

    • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Общие положения

Что такое банкротство? Легальное, т. е. закрепленное в нормативном правовом акте, определение дано в ст. 2 Федерального закона от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»:

«…несостоятельность (банкротство) (далее также — банкротство) — признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей». 

Признаки несостоятельности здесь сформулированы в самом общем виде. Раскрываются они в иных статьях Закона № 127-ФЗ. Теперь закреплены признаки несостоятельности и в отношении физических лиц. С 1 октября 2015 года параграф 1 Закона № 127-ФЗ под названием «Банкротство гражданина» утратил силу. Фактически он не работал.

Вместо него введен в действие параграф 1.1 «Реструктуризация долгов гражданина и реализация имущества гражданина». Его действие распространяется также и на физических лиц, имеющих статус индивидуального предпринимателя.

По идее законодателя добросовестных должников, которые по уважительным причинам оказались не в состоянии расплатиться с кредиторами по всем долгам, Закон о банкротстве физических лиц должен спасти от финансовой кабалы. В первую очередь это касается заемщиков банков.

Но все же для должника признание его банкротом — палка о двух концах. С одной стороны с момента признания гражданина банкротом — он, по общему правилу, больше никому и ничего не должен. Это позитивное последствие процедуры банкротства.

Но с другой стороны в какой-то момент жизни человеку могут срочно понадобиться деньги, а получить их будет уже затруднительно или вовсе — невозможно. Более подробно о «темной стороне», о негативных последствиях закона для должника расскажу в конце статьи.

У кредиторов в результате введения процедуры банкротства появляется возможность вернуть деньги. Скорее всего не всю сумму. Возможность эта есть у всех кредиторов, успевших заявить свои требования, в отличие от процедуры взыскания долга в ходе исполнительного производства, где вернуть свои деньги может только самый расторопный. И то — не факт.

Исполнить решение суда о взыскании долга с физического лица удается далеко не всем. А удачное взыскание долга одним кредитором заставляет нервничать других.

Процедура банкротства граждан направлена на пропорциональное удовлетворение всех кредиторов, что помогает избежать конфликтов между ними. Кроме того, у кредиторов есть возможность оспаривать сделки должника, что дает некоторую гарантию от неправомерных действий последнего.

Рассмотрим теперь вопросы подачи и рассмотрения заявления о признании гражданина банкротом и к каким последствиям это приведет.

Основные последствия процедуры банкротства для должника

Не ранее чем по истечении 15-ти дней и не позднее чем в течение 3-х месяцев с даты принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом назначается заседание арбитражного суда, на котором рассматривается обоснованность этого заявления.

  1. заявление соответствует требованиям, указанным в п. 2 ст. 213.3 и ст. 213.5 Закона № 127-ФЗ,
  2. требования конкурсного кредитора или уполномоченного органа признаны обоснованными и они не удовлетворены на дату судебного заседания,
  3. заявителем доказана неплатежеспособность гражданина,

то арбитражный суд выносит определение о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации долгов гражданина.

В этом определении должна содержаться дата судебного заседания по рассмотрению дела о банкротстве гражданина. Им же утверждается кандидатура финансового управляющего.

Независимо от того, кто подает заявление, в нем должны содержаться сведения о саморегулируемой организации (СРО), из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий.

Дальше СРО сама предлагает суду конкретную кандидатуру арбитражного управляющего. Таким образом законодатель хотел, по-видимому, воспрепятствовать возможности инициатора процедуры банкротства гражданина поспособствовать утверждению «своего» финансового управляющего.

Хорошая попытка, но мы-то знаем по уже имеющейся практике банкротств юридических лиц, как это делается…

Вынесение определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации долгов гражданина влечет следующие последствия (ст. 213.11 Закона № 127-ФЗ):

  1. вводится запрет на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам и об уплате обязательных платежей за некоторыми исключениями;
  2. считается наступившим срок исполнения всех денежных обязательств и обязанности по уплате обязательных платежей;
  3. требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей (кроме текущих) могут быть предъявлены только в порядке, предусмотренном Законом № 127-ФЗ, т. е. в рамках процедуры банкроства;
  4. прекращается начисление неустоек;
  5. приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина (есть исключения, они указаны в ст. 213.11 Закона № 127-ФЗ).

Реструктуризация долгов гражданина — это реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов (ст. 2 Закона № 127-ФЗ).

Подробнее о реструктуризации и в целом о ходе процедуры банкротства для должника можно прочитать в этой статье.

Ограничиваются возможности гражданина по совершению ряда сделок, которые могут повлечь имущественные последствия и уменьшение конкурсной массы. Их перечень установлен п. 5 ст. ст. 213.11 Закона № 127-ФЗ. Среди них приобретение, отчуждение имущества стоимостью более 50 тыс. руб., недвижимого имущества, получение и выдача займов, передача имущества гражданина в залог и некоторые другие сделки.

Соблюдение этого пункта в основном ложится на банки. Если кредитная организация проведет банковскую операцию по счетам или вкладам гражданина с нарушением этих правил, при этом знала или должна была знать о введенной процедуре реструктуризации, то она может быть привлечена к ответственности.

Иными словами гражданин не сможет воспользоваться даже банковской картой, поскольку все операции по счету будут заблокированы.

Заявление о признании гражданина банкротом может быть признано необоснованным.

В этом случае арбитражный суд выносит одно из двух определений:

  • о признании необоснованным указанного заявления и об оставлении его без рассмотрения;
  • о признании необоснованным указанного заявления и прекращении производства по делу о банкротстве гражданина.

Условия признания заявления необоснованным указаны в абз. 4, 5 п. 2 ст. 213.6 Закона № 127-ФЗ. В целом они дублируют друг друга.

Если ранее уже кем-то было подано заявление о признании гражданина банкротом, то более позднее по времени заявление остается без рассмотрения. Если ранее иное заявление никем не подавалось, а поданное признано необоснованным, то производство по делу о банкротстве гражданина прекращается.

Темная сторона или минусы банкротства

Есть у Закона о банкротстве физических лиц темная сторона.

Официально все вроде бы хорошо. У гражданина есть возможность избавиться от долгов, начать все с «чистого лица». Говорят о защите добросовестных должников, оказавшихся в трудной жизненной ситуации. Несомненно, что все эти позитивные для должника последствия есть.

Но финансовая жизнь с «чистого листа» сопровождается с временным поражением в правах.

Последствия признания гражданина банкротом следующие:

  1. в течение 5-ти лет нельзя брать кредит в банке, не указывая на факт своего банкротства;
  2. в течение 5-ти лет нельзя повторно инициировать процедуру банкротства по заявлению должника;
  3. если гражданин будет повторно признан банкротом по заявлению кредитора, то правило об освобождении от обязательств действовать уже не будет;
  4. в течение 3-х лет нельзя занимать должность в органах управления юридического лица.

Не секрет, что в большей степени Закон о банкротстве физических лиц касается заемщиков банков. Сами-то банки больше ориентированы на досудебное взыскание долгов. Поэтому в основном заявителями будут выступать сами граждане.

Многие до сих пор ошибочно считают, что уход в банкротство — это способ оставить банки и коллекторов «с носом». Нужно лишь переписать все имущество на родственников и можно идти в суд с заявлением о «самобанкротстве».

Схема не прокатит. Все сделки, по которым имущество было «переписано» на родственников, будут оспорены и признаны недействительными. За неправомерные действия при банкротстве еще и штраф грозит. Не самый большой, но неприятный.

В результате должник лишается всего «лишнего» имущества. Это не касается имущества, на которое нельзя обратить взыскание, например, единственного жилья, однако…

Если у гражданина был ипотечный кредит, то жилье, пусть даже оно единственное для него, тоже уйдет с молотка в счет долгов (о реализации имущества — в следующей статье).

Не забываем про оплату услугу финансового управляющего (10 тыс. руб.)

Этот человек будет распоряжаться в период реализации имущества абсолютно всеми деньгами должника. Каждый свой шаг нужно согласовывать с финансовым управляющим.

Возможность банкротства гражданина преподносится как панацея от многих бед.

По моему личному мнению одна из необъявленных задач закона о банкротства физических лиц — подстегнуть темпы потребительского кредитования.

С одной стороны кредит — штука полезная. Позволяет компенсировать недостаток собственных средств, необходимых для приобретения необходимых товаров. Но не с такими процентными ставками, как в России.

В зарубежных странах кредитов берут больше, но задолженность по ним меньше, чем в России. Процентные ставки гораздо ниже. Стоимость кредита в нашей стране почти ничем не обеспечена. Стоит ли рисковать? Прежде чем взять кредит в банке, трижды подумайте. После этого еще трижды подумайте — хорошо ли вы подумали? Долги имеют свойство быстро разрастаться. Казалось бы — совсем недавно оплатил одну покупку кредитной картой, потом другую, третью… А потом мучительно ищешь способ погасить сумму долга и набежавшие проценты.

Особенно осторожным нужно быть с микрозаймами.

Многие успешные люди, заработавшие миллионы долларов (евро, рублей) настоятельно рекомендуют не влезать в долги и тем более не брать кредиты. Особенно потребительские.

Например, Бодо Шефер в своей книге «Путь к финансовой свободе» рекомендует разорвать свою кредитную карточку и завести новую только когда вы будете обладать 25 тыс. евро (примерно 1,7 млн. руб., хотя книга была написана до повышения курса валют, поэтому можно говорить о 1,5 млн. руб.)

К сожалению, очень многие в угоду сиюминутным желаниям готовы залезть в неоплатные долги перед банками, лишь бы у него все было «круче», чем у соседа. В первую очередь iPhone последней модели.

«Гонка потребления» делает свое дело. Финансовой грамотности нас ни в семье, ни в школе, ни в ВУЗе не учат. А следовало бы!

Приходится учиться самим. В этом плане пришлось и самому немного поучиться. Найти информацию оказалось не так сложно. Делюсь с вами ссылкой на бесплатный видеокурс — «Основы финансовой грамотности», автор — Дмитрий Печеркин. Известная личность в мире инфобизнеса.

У многих к инфобизнесу сейчас негативное отношение (во многом совершенно справедливое), но этот курс опробовал лично на себе и ручаюсь за качество.

>>> ПОЛУЧИТЬ БЕСПЛАТНЫЙ КУРС >>>

На этом все, спасибо за внимание к статье.

Кроме того, скоро ожидается принятие Постановления Пленума ВС РФ, разъясняющего положения о банкротстве физических лиц. Ему тоже будет посвящена отдельная статья.

Оставляйте комментарии, задавайте вопросы, делитесь статьей в социальных сетях, если она вам понравилась. И конечно же подписывайтесь на обновления, к вашим услугам мой Telegram-канал.

До встречи!

В каком случае можно объявить о банкротстве

Воспользоваться правом банкротства возможно, если соблюдены определенные условия:

Решите Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:8 (800) 500-27-29 доб. 882. Консультация бесплатна!

  • Заявитель является гражданином РФ.
  • Общий долг составляет сумму более 500 000 рублей.
  • Сумма долга выше стоимости имущества гражданина.
  • В течение срока не менее 90 дней отсутствуют выплаты кредиторам.
  • Существует какое-то объективное объяснение причин неплатежеспособности (потеря работы, проблемы со здоровьем, невыплата заработной платы). И есть документальное подтверждение этого факта.
  • Было письменное обращение к кредиторам с целью решить вопрос в досудебном порядке (просьба об отсрочке платежей или изменении условий кредита).
  • Должник трудоустроен или находится в поиске работы через службу занятости. Требуется подтверждение попыток получать доход, необходимый для погашения долга.

Статус банкрота освобождает от выплаты кредитов, но суд должен быть уверен, что заявитель действительно в такой ситуации, из которой другого выхода нет.

Сбор документов

Решение о признании банкротства принимает арбитражный суд. Для того, чтобы подать соответствующий иск, необходимо подготовить документы, содержащие информацию о личных данных должника, действующих кредитах и материальных возможностях.

  • Паспорт РФ.
  • Свидетельство о браке и свидетельства о рождении детей.
  • Документы, подтверждающие право собственности.
  • Справки о доходах за последние три года (продажа недвижимости тоже является источником дохода, информацию о котором нельзя скрывать).
  • Документы, свидетельствующие наступление сложной ситуации (больничный лист, приказ о сокращении и т.д.).
  • Выписки из банков с указанием непогашенной суммы и графики платежей.
  • Квитанция об оплате госпошлины (6 000 рублей).
  • Квитанция об оплате деятельности назначенного управляющего, контролирующего процедуру банкротства (25 000 рублей).
  • Само исковое заявление, в котором должно быть прописано обоснование объявления банкротом.

Суд может запросить дополнительные документы, если возникнут сомнения в целесообразности присвоения статуса.

О порядке банкротства индивидуального предпринимателя читайте здесь.

Рассмотрение заявления в суде

Если на основании предоставленной информации суд признает неплатежеспособность должника, все долговые обязательства приостанавливаются до принятия окончательного решения. С этого момента должнику нельзя вносить любые обязательные платежи, а кредитором начислять штрафы. Для решения финансовых вопросов суд назначает управляющего для физического лица. Теперь только с его разрешения допускаются какие-либо финансовые операции.

В решении вопроса с просроченными платежами заинтересован не только заемщик, но и кредитор. Поэтому то, что суд принял к сведению отсутствие средств у заемщика, необходимых для исполнения кредитных обязательств, еще не означает признание его банкротом. Сначала рассматривается возможность найти решение, выгодное и для кредитора, и для должника, – реструктуризация долга. Для этого должен быть составлен новый график платежей (максимальный срок равен трем годам), учитывающий финансовое положение заемщика.

Если должнику не хватает его дохода для погашения долга по установленному графику, суд может обязать к продаже имущества. Оценкой и реализацией в таком случае занимается финансовый управляющий, а не сам гражданин. Вырученные средства идут в счет погашения долга.

Если личного имущества нет, или, если судом не был назначен график погашения долга, физическое лицо объявляется банкротом.

Какое имущество должника освобождается от реализации

Как только суд принимает заявление и начинает процедуру банкротства, на имущество должника налагается арест. Управляющий производит инвентаризацию и оценку, затем распродает с помощью аукциона.

Но не все имущество подлежит обременению:

  • Единственное жилье, если оно не в залоге у кредитора
  • Земельный участок, на котором расположено единственное жильё
  • Все виды наград
  • Домашние животные
  • Бытовые приборы, стоимость которых менее 30 000 рублей

Если сумма дохода должника меньше прожиточного минимума (в расчет берутся и иждивенцы), эти денежные средства заемщик не обязан перечислять в счет погашения долга.

Гражданин, желающий объявить себя банкротом, не имеющий стабильный доход, во время первого судебного заседания может просить суд пропустить этап реструктуризации долга и сразу начать реализацию имущества. В случае отсутствия имущества такое действие может упростить процедуру и приблизить заявителя к желаемому статусу банкрота.