Рефинансирование ипотечного кредита — как и какой банк выбрать

Рефинансирование ипотечного кредита является одним из способов снизить размер каждого последующего взноса. Учитывая долгосрочную перспективу обязательства, это может быть отличное решение, которое приносит реальные выгоды потенциальному заемщику. Но всегда ли это так?

Что такое рефинансирование ипотеки?

Ипотечное рефинансирование включает в себя замену его другим, обычно более дешевым, кредитом. Текущее обязательство выплачивается за счет кредитных средств, полученных из нового источника (например, из другого банка). Такая деятельность осуществляется с целью снижения стоимости обязательств по обслуживанию, возникающих в связи с большой суммой процентов, применяемых банком.

Особенно это актуально в случае долгосрочных кредитов, когда рыночная ситуация динамична. Это может привести к тому, что конкурирующие банки в борьбе за внимание клиентов регулярно снижают свою маржу. Для заемщика, у которого есть кредит на старых, менее выгодных условиях, рефинансирование — это способ сократить расходы по кредитам и улучшить финансовую ликвидность.

Обратите внимание на комиссию

Банки, пытающиеся поддерживать своих существующих клиентов, часто используют дополнительные комиссии для досрочного погашения кредита. Эта стоимость должна учитываться при расчете рентабельности смены займа, равно как и другие потенциальные сборы, например за страхование, изменения в земельном и ипотечном реестре или переоценку недвижимости.

У нового займа также есть процентная ставка. Расчет доходности всего процесса смены кредита должен быть учтен как минимум с 0,5% разницей в размере маржи между текущим кредитом и той, которую мы намереваемся зачислить. Большинство банков требуют плату за досрочное погашение только в течение первых нескольких лет (обычно три года). В таком случае стоит присмотреться к предложению рефинансирования, пока данная выплата перестанет применяться.

Сколько мы экономим?

Самый простой способ (при условии того же периода действия обязательств) — сравнить сумму рассрочки текущих и новых займов, а затем умножить разницу на количество оставшихся месяцев до окончательного погашения кредита. Из полученной суммы вычитайте расходы на новый кредит вместе с дополнительными расходами (страхование, изменения в книгах, оценка имущества и т. д.). Полученная сумма — это наша экономия, которая является следствием изменения существующего кредита.

Ипотечные кредиты «Русский Стандарт» в 2018 году — ставки и условия

Услугу ипотечного кредитования банк не предоставляет. Чтобы получить средства на приобретение жилья клиенты банка «Русский стандарт» могут воспользоваться кредитными программами или кредитными картами.

Условия ипотеки в банке «Русский стандарт»:

  • максимальный срок – 60 месяцев;
  • сумма займа – от 30 000 до 2 млн. рублей;
  • процентная ставка – от 19,9 % (в некоторых случаях 15 % годовых);
  • начисляются штрафы и неустойка при непогашении долга и процентов в размере 0,1 % от суммы просрочки.

На максимальную сумму займа при наименьшей ставке может рассчитывать заемщик, который является сотрудником предприятия, имеющего с банком договор об оказании финансовых услуг.

Процентная ставка 15% – это специальное предложение для надежных клиентов при сроке займа до 12 месяцев.

Чтобы оформить займ, необходимо предоставить следующий пакет документов:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справку 2-НДФЛ, подтверждающую уровень доходов претендента, или информацию о состоянии лицевого счета.

В каждом конкретном случае могут понадобиться дополнительные бумаги, о чем сотрудник банка сообщит в процессе консультации.

Требования к заемщику:

  • гражданство РФ и постоянная регистрация в регионе присутствия банка;
  • возраст от 23 до 70 лет;
  • стаж на последнем месте работы не менее года.

Выбирая потребительский кредит в качестве альтернативы ипотеке, заемщики получают такие преимущества:

  • более простая процедура оформления;
  • нет необходимости страхования жилья и жизни заемщика;
  • квартира сразу становится собственностью покупателя, а не залоговым имуществом – ее можно продать или подарить;
  • можно выбрать любой объект недвижимости;
  • нет потребности отчитываться перед банком о целевом расходовании средств.

В случае если у покупателя есть значительная сумма собственных средств на жилье и возможность выплачивать кредит или ожидается крупное финансовое поступление, за счет которого можно покрыть долг, то целесообразнее выбрать потребительский кредит от банка «Русский стандарт».

Калькулятор ипотеки банка «Русский стандарт»

По причине того, что банк «Русский стандарт» не имеет ипотечной программы, то и ипотечного калькулятора на официальном ресурсе нет. На официальном сайте банка представлен универсальный калькулятор, при помощи которого можно произвести расчет ежемесячного платежа при любой кредитной программе.

Необходимо ввести желаемую сумму кредита и срок. В графе «ежемесячный платеж» отобразится приблизительная сумма минимального платежа. Расчет онлайн-калькулятора банка носит информационно-справочный характер, более точные цифры можно получить у сотрудника отделения, который учтет все особенности конкретного кредита.

Для расчета платежа по ипотеке в «Русском стандарте» подойдет также любой калькулятор, представленный на интернет-ресурсах, предназначенный для расчета обязательств по ипотеке.

Рефинансирование ипотечного кредита в банке Русский Стандарт

Среди стандартных продуктов банка не заявлено рефинансирование ипотеки или других кредитов. Но при личном обращении к специалистам в отделении возможно рассмотрение заявки в индивидуальном порядке.

Если клиент банка «Русский стандарт» или другой финансовой организации считает невыгодными условия своего кредита, то он может подобрать наиболее выгодное для себя предложение и провести рефинансирование кредита.

Для рефинансирования ипотеки, выданной любым банком, можно оформить кредит наличными в банке «Русский стандарт» на стандартных условиях. Полученными средствами можно погасить другую задолженность.

Рефинансирование кредита, выданного «Русским стандартом», возможно с целью:

  • реструктуризации долга – уменьшение ежемесячного финансового обязательства путем увеличения срока кредитования;
  • уменьшения срока кредитования – такой вариант оптимизирует расходы по обслуживанию займа.

Если заемщик имеет кредитные обязательства на невыгодных условиях перед МФО или другой организацией, то он имеет возможность сократить свои расходы, путем погашения займа кредитными средствами от банка «Русский стандарт».

Чтобы подать заявку необходимо обратиться в банк с такими документами:

  • заявление о рефинансировании;
  • Паспорт гражданина РФ;
  • справка 2-НДФЛ о доходах;
  • данные по имеющемуся кредиту (копию кредитного договора с указанием процентной ставки и прочих условиях, справку об остатке задолженности);

Свои пожелания по новому займу желательно донести до сотрудника в устной или письменной форме.

Если речь идет о внутренней реструктуризации, то заемщику достаточно предъявить паспорт и договор о выдаче кредита.

Важным условием для рефинансирования является положительная кредитная история заемщика, именно поэтому при ухудшении финансового положения не стоит дожидаться санкций. Лучше сразу обратиться в банк, объяснить ситуацию и найти пути решения проблемы

Как быть, если возникли сложности с выплатой ипотеки

Нести обязательства по ипотеке придется на протяжении долгого времени. Высокий ежемесячный платеж может загнать плательщика в кабалу. Оптимальный вариант, когда эта выплата составляет не более 40% от месячного дохода.

Не платить нельзя, за неуплату предусмотрена ответственность. За долги по ипотеке могут забрать квартиру или другое имущество. Заемщики имеют возможность просить банк о предоставлении «ипотечных каникул». Это отсрочка уплаты долга. Банки соглашаются на ее оформление тем людям, которые до этого исправно выплачивали кредит.

Прекращение выплат в одностороннем порядке недопустимо и повлечет  возникновение неприятных последствий

При возникновении проблем следует действовать разными способами:

  • обратиться к кредитору за предоставлением отсрочки выплаты по договору;
  • если кредитор согласен, можно переоформить ипотечный договор на другое лицо;
  • можно продать квартиру и приобрести жилплощадь меньше. Разница в цене пойдет на погашение долга.

Если не платить ипотеку 3 месяца без получения отсрочки, банк предъявит претензию об оплате долга и судебный иск. Проблемы с погашением взятых кредитов в России довольно частое явление. Многие споры доходят до суда, когда не получается мирно договориться с должником.

Если заемщик не может выплатить ипотеку, то при предоставлении банком доказательств выдачи займа и его неоплаты, требования удовлетворяются. Следует помнить, что серьезные проблемы со здоровьем, работой, отсутствие денег не являются причиной для освобождения от взятых обязательств.

Заемщики опасаются, что если вовремя не оплатить ипотеку, банки отбирают квартиры. Кредитор  имеет право взыскивать долги за счет заложенного имущества. Но делает это не сразу. Сначала банк направляет уведомления о необходимости погасить долг, потом эти уведомления становятся более настойчивыми. Далее подключается служба безопасности банка или коллекторы. И только после этого решается вопрос о судебном взыскании долга. Если дело доходит до суда, то окончиться оно может наложением ареста на квартиру и ее реализацией для погашения долга.

Законно и без последствий временно не погашать ипотеку можно при оформлении отсрочки в банке. Кредитор вправе предоставить клиенту ипотечные каникулы на срок до года. Банкиры не любят проблемных заемщиков и обычно неохотно соглашаются на изменение условий договора. Иногда в договор банка и  заемщика включена опция «Кредитные каникулы», иногда нет, но предоставляется по просьбе клиента. В некоторых банках она платная.

Существует внебанкротная реструктуризация кредита, которая позволяет изменить условия займа – снизить ежемесячный платеж за счет увеличения сроков выплат. Это невыгодно никому. Банк дольше имеет дело с проблемным клиентом, а заемщик выплачивает за квартиру больше из-за процентов.

Еще менее популярна реструктуризация в процессе банкротства, так как в случае с ипотечной квартирой, если кредиторы не примут плана реструктуризации, обратного пути нет: квартира будет продана на торгах.

Существует также рефинансирование – процедура, похожая на внебанкротную реструктуризацию. Ее основное отличие – перекредитовываться надо в другом банке. Это имеет смысл, если условия при рефинансировании будут лучше, чем при первоначальном договоре. Банкиры проводят рефинансирование ипотеки, так как квартира — хороший залоговый актив. На рынке появляются рекламные предложения банков, желающих увеличить свой кредитный портфель.

Существует несколько пограничных способов сохранить квартиру при просроченных выплатах. Это досрочный выкуп ипотечной квартиры, сдача квартиры в аренду, погашение ипотеки потребительскими кредитами. Все их сложно назвать легкими и законными. Обычному заемщику, чтобы не портить свою кредитную историю, лучше договариваться с банком, не игнорировать присылаемые уведомления, идти на контакт.

Ипотечный портфель российской банковской системы к 1 августа 2018-го превысил шесть триллионов рублей. Качество портфеля на высоком уровне: просроченная задолженность (на 90 и более дней) снизилась до рекордного уровня в 1,95 процента.

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Post navigation ← Ипотека для многодетных семей: как оформить? Как погасить ипотеку быстро: банковские схемы и юридические советы →

Требования и необходимые документы

Росбанк рефинансирует ипотечный кредит, оформленный в другом банке, при соответствии заёмщика следующим требованиям:

  1. Гражданство любого государства.
  2. Возраст от 20 лет (на момент выдачи кредита) до 65 лет (к моменту полного погашения кредита).
  3. По источнику доходов заёмщик может быть: индивидуальным предпринимателем, владельцем фирмы, наёмным работником.

В случае необходимости, для повышения вероятности одобрения заявки на рефинансирование, допускается привлечение до трёх созаёмщиков (чтобы повысить совокупный семейный доход, необходимый для выплаты долга).

Росбанк предлагает наиболее лояльные условия – оформление ипотеки по единственному документу (паспорту). Это обойдётся заёмщику на 1,5% годовых дороже, чем при обращении в банк с полным набором документов. В этом случае достаточно будет предъявить в кредитную организацию оригинал паспорта и копии всех его страниц. Однако минимум документов может снизить вероятность одобрения рефинансирования, поэтому лучше подготовить полный пакет документов:

  1. Копию паспорта (всех страниц).
  2. Документы о доходах (справка 2-НДФЛ или по форме банка, для предпринимателей – декларации о налогах, управленческие отчёты).
  3. Нотариально заверенную копию трудовой книжки (военнослужащим – справка установленной формы).
  4. Документы по текущему кредиту (договор, справка об остатке долга, выписка из личного кабинета).

Кроме этого, понадобится предоставить в банк документы на недвижимость:

  • правоустанавливающую документацию;
  • техническую и кадастровую документацию;
  • отчёт о рыночной цене предмета залога.

Страхование

При рефинансировании ипотечного кредита в Росбанке без страхования никак не обойтись. В соответствии с законодательством об ипотеке, при залоге недвижимого имущества производится обязательное страхование залогового объекта от риска утраты или повреждения в результате несчастного случая, чрезвычайного происшествия, стихийного бедствия, незаконных действий сторонних лиц. Такой страховой полис оформляется при перекредитовании обязательно.

Затем предлагаются дополнительные страховки: от финансовых трудностей при ухудшении здоровья или смерти, а также страхование сохранения права собственности на недвижимость. Отсутствие страховки жизни и здоровья заёмщика и отказ от титульного страхования может увеличить ставку на 1-4%.

При отказе от страхования экономия небольшая, а переплаты по повышенным ставкам перекроют все сэкономленные средства.

Оформление

Подготовиться к рефинансированию ипотеки в Росбанке необходимо заранее. Для этого нужно обратиться в банк, где оформлялся текущий кредит. Действующий банк-кредитор должен выдать справку о сумме задолженности с учётом общей суммы для полной досрочной выплаты кредита. Эту сумму нужно будет указать при подаче заявки на перекредитование ипотеки.

Предварительную заявку на рефинансирование ипотеки, оформленной в другом банке, можно подать в онлайн-режиме, для чего понадобится заполнить короткую анкету. После звонка менеджера надо лично посетить филиал Росбанка со всеми необходимыми документами. Росбанк быстро принимает решение по заявке на рефинансирование ипотеки, ответ может прийти за 3 рабочих дня с момента подачи документов.

Сотрудниками Росбанка может запрашиваться дополнительная информация или документация для оценки всех рисков сделки. Например, справка о составе семьи, об образовании и пр. После того, как банк примет окончательное решение остаётся:

  1. Подписание нового договора.
  2. Страхование жилья.
  3. Погашение прежней задолженности.
  4. Снятие обременения с недвижимости.
  5. Регистрация нового ипотечного договора.
  6. Внесение ежемесячных платежей Росбанку.

В случае, если переоформляется валютная ипотека Росбанка на кредит в российских рублях, процедура будет намного проще. Сотрудники банка сами занимаются подготовкой сделки и берут на себя все формальности. В итоге нужна будет только регистрация в Росреестре нового ипотечного договора с другими условиями (уже в рублях) и переоформление страховки.

Особенности

В 2019 году Росбанк осуществляет рефинансирование ипотеки физическим лицам при помощи двух программ:

  1. Перекредитование ипотечного кредита, выданного другим кредитным учреждением. Банк предоставляет необходимую сумму для погашения обязательств по действующему займу, и заключает новый договор на других условиях.
  2. Переоформление ипотеки, выданной в Росбанке в иностранной валюте. Клиент заключает новый кредитный договор в российских рублях, защищающий от валютных рисков.

Рефинансирование ипотечного кредита выгодно общим снижением процентных ставок. Если ипотека оформлена с высокими процентными ставками (15 – 17% годовых и выше), в настоящее время есть возможность снизить кредитные нагрузки и уменьшить переплаты. Обратиться в Росбанк можно, имея кредитные обязательства перед любым финансовым учреждением, и при соответствии требованиям банка ипотека рефинансируется.

Рефинансируются только кредиты, выданные на покупку или строительство жилья. Залогом может быть коттедж, дом, комната или доля квартиры. Если первоначальный кредит был оформлен на приобретение строящейся жилой недвижимости, на момент рефинансирования эта недвижимость должна быть в собственности заёмщика.

Важным условием при рефинансировании ипотечного кредита является отсутствие просроченной задолженности. Поэтому, если есть просроченные выплаты, необходимо сначала погасить их, в течение нескольких месяцев вносить платежи в установленные сроки, и только потом подавать заявку на перекредитование ипотеки.

Рефинансирование предыдущего кредитного долга в Росбанке имеет множество положительных для клиента сторон:

  • объединение нескольких кредитов в один;
  • погашение кредита для оформления нового на более выгодных условиях;
  • снижение процентной ставки;
  • уменьшение размера ежемесячных взносов (если сохранится срок кредитования) или сокращение срока кредитования (если сумма ежемесячных платежей останется прежней);
  • получение дополнительной суммы на любые нужды. Сумма включается в новый кредит, которым погашаются старые займы.

Преимущества

Рефинансирование ипотеки в Росбанке имеет множество преимуществ:

Преимущества Описание
Удобства при оформлении Отправить первоначальную заявку можно в онлайн-режиме с официального сайта банка
Быстрота рассмотрения заявки Ответ из банка приходит не более чем за три рабочих дня
Доступность программы Получить одобрение заявки нетрудно при соответствии минимальным требованиям банка
Небольшое количество документов При необходимости можно предъявить только паспорт, документы на прошлую ипотеку и недвижимость (без справок с места работы и о доходах)
Минимум требований к заёмщику Нет строгих требований по месту работы и регистрации заёмщика или к его трудовому стажу
Лояльный подход к оценке заёмщиков Заявки принимают и от сотрудников, работающих по найму, и от ИП и бизнесменов
Простота и понятность условий кредитования Легко понять все требования, условия и параметры сделок
Возможность выбора вида страхования Заёмщик сам может определиться, какой страховой полис ему подходит, и нужно ли ему экономить на страховании
Выбор процентной ставки Можно воспользоваться специальной опцией Росбанка для получения скидки

Росбанк предлагает клиентам программу «Назначь свою ставку». Заёмщик может снизить процентные ставки по ипотечному кредиту, если заплатит установленный взнос и получит специальный статус:

  • Оптима – со скидкой 0,5% от размера ставки. Понадобится единовременно заплатить 1% от суммы кредитования (не меньше 8 000 руб., для Москвы – не меньше 10 500 руб.), чтобы весь срок кредитования выплачивать проценты со скидкой;
  • Медиа – со скидкой 1% от процентной ставки. Чтобы подключить эту опцию, нужно внести 2,5% от суммы ипотечного кредита (не меньше 8 000 руб., для Москвы – не меньше 10 500 руб.);
  • Ультра – со скидкой 1,5% от ставки. Необходимо оплатить 4% от суммы ипотеки (не меньше 8 000 руб., для Москвы – не меньше 10 500 руб.).

Воспользоваться этой программой выгодно, если размер ипотеки превышает 800 тыс. руб. (1,5 млн. руб. в Москве), а срок выплаты кредита составляет несколько лет. В этом случае решение будет выгодным и поможет сэкономить. Чем больше размер кредита и длительней срок погашения, тем больше выгодность скидки: платить по программе нужно один раз, а скидка применяется весь срок обслуживания ипотечного кредита.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование представляет собой программу перекредитования, в рамках которой подразумевается закрытие дорогого кредита и получение нового на более выгодных условиях.

Основным преимуществом рефинансирования является снижение процентной ставки, за счет чего уменьшается сумма переплаты и общая долговая нагрузка. Но помимо этого при перекредитовании можно изменить сумму обязательного платежа и изменить сроки возврата кредита. Такая возможность может отлично выручить в том случае, если ежемесячный платеж стал непосильным, и вы хотели бы уменьшить его.

Рефинансированию подлежат как ипотечные кредиты, так и потребительские. В том числе, таким образом можно перекредитовать и кредитные карты.

При рефинансировании ипотеки также происходит оформление нового кредитного договора и погашение предыдущего. Залоговая недвижимость при этом остается та же, просто переходит новому банку-кредитору.

Важно! Рефинансировать кредит можно только в том случае, если в соответствии с вашим договором допускается его досрочное погашение.

Условия рефинансирования ипотеки в Тинькофф Банке

По сути, данный банк сам не предоставляет услуг ипотечного кредитования. Данный банк выступает в качестве посредника. Это подразумевает, что по условиям рефинансирования ипотеки в Тинькофф, поступившая от клиента заявка рассылается в его банки-партнеры. А после рассмотрения анкеты, заемщик может получить одобренные предложения сразу от нескольких банков-кредиторов.

Таким образам, заемщику не обязательно оббивать пороги нескольких банков, чтобы найти для себя самое оптимальное предложение. Отправив всего одну заявку на рефинансирование ипотеки через Тинькофф Банк, клиент сразу получает несколько вариантов с разными условиями кредитования. Останется только выбрать наиболее выгодное предложение и подписать документы на рефинансирование.

Тинькофф предлагает рефинансирование ипотеки других банков как физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, так и юридическим лицам. В целом, рефинансирование ипотеки в Тинькофф Банке предполагает следующие условия:

  • Сумма – до 100 000 000 руб;
  • Срок – до 25 лет;
  • Ставка – от 8%.

Итоговая ставка рефинансирования ипотеки в Тинькофф определяется банком-кредитором в индивидуальном порядке, в зависимости от суммы кредита, сроков кредитования, размера ежемесячного платежа и личных параметров клиента (кредитная история, уровень доходов и др). Ознакомиться с ориентировочной ставкой рефинансирования ипотеки можно на сайте Тинькофф Банка рассчитав в онлайн калькуляторе.

Подавая заявку на рефинансирование ипотеки в Тинькофф в 2018 году, одновременно можно перекредитовать и другие виды кредитов и кредитных карт. Также, заемщик может получить сумму, превышающую кредитную задолженность перед другим банком. Денежные средства, полученные сверх остатка задолженности можно расходовать на любые цели.

Читайте также:  Условия ипотеки в Тинькофф — процентная ставка, первоначальный взнос

Пример расчета рефинансирования ипотеки

Допустим, у вас имеется ипотечный кредит, оформленный в одном из Российских банков под 14% годовых. Остаток задолженности составляет 1 500 000 млн руб, а платить по кредиту придется еще 10 лет. За этот период, сумма переплаты по договору составит 1 294 800 руб.

Но тут вы решили подать заявку на рефинансирование в Тинькофф и после отправки и рассмотрения анкеты, один из партнеров банка предлагает перекредитовать ваш долг под 10% годовых. При оформлении договора на тот же срок, сумма переплаты в этом случае составит 878 760 руб. Экономия составит 416 040 руб. А это уже внушительная сумма.

Как происходит рефинансирование?

Для того чтобы в Тинькофф рефинансировать ипотеку другого банка, потребуется пройти несколько несложных этапов:

  1. Подать заявку на сайте банка
  2. С вами свяжется специалист и проинформирует вас о необходимых документах для конкретных банков. Все эти документы необходимо будет отсканировать или сфотографировать и загрузить в личный кабинет;
  3. После получения документов, заявка будет направлена рассмотрение сразу в несколько банков-партнеров;
  4. После рассмотрения, вам будет предложено выбрать между несколькими банками, одобрившими вашу заявку. Внимательно изучив условия, необходимо будет выбрать наиболее оптимальное предложение;
  5. После того, как вы определитесь с банком кредитором, вам понадобится обратиться в отделение выбранного банка для предоставления оригиналов документов и подписания кредитного договора;
  6. Когда все формальности будут соблюдены, банк перечислит денежные средства на ваш старый кредитный счет и произведет его закрытие. Вам останется только вовремя вносить регулярные платежи по новому договору.

Требования к заемщику

Рассчитывать на одобрение заявки, поданной в Тинькофф на рефинансирование ипотеки в 2018 году, могут те заемщики, которые соответствуют следующим требованиям:

  • Возраст от 20 лет и не более 65 лет. Причем верхний порог устанавливается на момент полной выплаты кредита;
  • Наличие постоянного дохода, достаточного для оплаты кредита и возможность подтверждения уровня доходов.

К основным запрашиваемым документам относятся:

  • Паспорт;
  • Справка 2-НДФЛ либо справка по форме банка;
  • Копия трудовой книжки;
  • Свидетельство, подтверждающие права собственности на жилую недвижимость;
  • Акты приема-передачи.

Также Тинькофф при рассмотрении заявки на рефинансирование ипотеки может запросить и дополнительные документы. Каждый случай рассматривается индивидуально. Обо всех нюансах вас обязательно проинформирует закрепленный за вами менеджер.