Рефинансирование ипотеки — самые низкие ставки банков в 2019 году

Правила оформления рефинансирования ипотечного кредита в Россельхозбанке

Рефинансирование ипотеки в РоссельхозбанкеРефинансирование – это погашение старого кредита с помощью оформления нового займа, покрывающего остаток долга, на более выгодных условиях.

В последние годы эта процедура приобрела большое распространение, особенно в сфере ипотечного кредитования. Снижение ипотечной ставки хотя бы на полпроцента способно уменьшить ежемесячный платеж по кредиту и в итоге сэкономить довольно серьезные суммы.

«Россельхозбанк» – один из банков, который осуществляет программы рефинансирования ипотечных кредитов не только для своих клиентов. Условия заключения сделки такого рода здесь одни из самых выгодных.

Правовая основа

Любые договорные отношения, такие как заключение кредитов, их переоформление и рефинансирование опираются на Гражданский Кодекс.

В соответствии со статьями 382 – 390 кодекса осуществляется переход прав кредитора к третьему лицу. Кроме того, порядок перехода прав, положение плательщика и его ответственность перед кредитором регулируются нормативными документами:

  • № 102-ФЗ Федеральным законом «Об ипотеке»;
  • № 122-ФЗ «О регистрации права недвижимости в ГКН»;
  • № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»;
  • Положениями Центробанка РФ № 54-П и 254-П.

Несоблюдение требований установленного регламента может привести к оспариванию правомерности сделки в суде.

Сущность процесса

Рефинансирование ипотеки – процедура оформления нового более выгодного займа, средства которого пойдут на погашение старого кредита.

Перекредитоваться можно в банке, выдавшем ипотечный кредит. Если же в нем не действуют программы рефинансирования или кредитор отказывается переоформлять договор, то сделать это можно в стороннем банке.

Что такое рефинансирование ипотекиСнижение выплат достигается несколькими способами:

  • За счет уменьшения размера банковского вознаграждения.
  • Увеличив срок выплаты долга: тогда сумма его не изменится, но из-за увеличения кредитного периода, выплаты становятся меньше. Этот вариант особенно выгоден для банков и наименее – для заемщика, так как в результате он значительно переплачивает за счет процентов.
  • Изменение валюты кредита – этот вариант удобен в случае уверенности в стабильности какой-то определенной валюты. Например, сейчас граждане, оформившие ранее валютную ипотеку, оказались в очень сложном положении. Переоформление ее в рублевую станет выходом из создавшейся ситуации.

Условия

В 2019 году российские граждане смогут принять участие в программе рефинансирования от «Россельхозбанка» на следующих условиях:

  1. У претендента должна быть незапятнанная кредитная история. Должникам будет отказано в рефинансировании. Допускается максимальная просрочка по обязательному платежу, не превышающая за последние 180 дней одного месяца.
  2. Рефинансируемый кредит не должен ранее участвовать в аналогичной программе.
  3. Срок действия рефинансируемого кредита не должен превышать 7 лет. При этом от даты заключения договора должно пройти не менее полугода и не более года.
  4. Минимальная сумма рефинансирования составляет 100 000 руб., а максимальная определяется индивидуально и может достигать 20 000 000 руб.
  5. Максимальный срок кредитования составляет 30 лет (при рефинансировании уменьшается сумма ежемесячных платежей за счет увеличения срока действия займа).
  6. В программе рефинансирования могут принимать участие и люди преклонного возраста. В этом случае пенсионерам не нужно будет подтверждать наличие трудового стажа.
  7. В 2019 году процентные ставки по кредитным программам, попадающим под рефинансирование, установлены от 10,40% на городские квартиры и жилые дома. Для работников бюджетных организаций предусмотрены самые низкие процентные ставки- 10,30%.

Требования к заемщикам

Чтобы получить одобрение по программе рефинансирования в «Россельхозбанке», заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

  • Быть гражданином России с постоянной регистрацией в месте проживания, не моложе 21 лет и не старше 65 (к дате погашения долга).
  • Стаж на последнем месте — не менее 6 месяцев, а непрерывный – 12 месяцев за последние 5 лет.Для зарплатных клиентов действуют льготные условия: 6 месяцев непрерывного стажа за последние 5 лет, и 3 месяца – на последнем месте работы.Для клиентов банка – владельцев личного подсобного хозяйства – необходимо наличие документа, подтверждающего ведение ЛПХ не менее чем за 1 год до подачи заявки.На пенсионеров, получающих пенсию в «Россельхозбанке», требования  к стажу не распространяются.
  • Заемщик должен подтвердить свою платежеспособность и уровень дохода, который может рассматриваться как совокупный или как один. При этом возможно учитывать общий доход заемщика и созаемщика.

Кроме этих требований, важным условием является требование к тому, что созаемщик должен быть тоже владельцем части прав на жилье, приобретаемое в кредит.

Рефинансировать можно только кредит, срок которого истекает не ранее чем через 2 года.Требования к заемщикам при рефинансировании ипотеки в Россельхозбанке

Порядок оформления

Процедура рефинансирования мало чем отличается от обычного процесса выдачи кредита и проходит в несколько этапов.

Для того чтобы заключить сделку, нужно оставить в банке заявление и приложить необходимые документы.

Обязательными будут:

  • Правила оформления рефинансирования ипотеки в Россельхозбанкепаспорт;
  • справка, подтверждающая доход: 2-НДФЛ или по форме банка;
  • заверенная копия трудовой книжки.

Банк может попросить предоставить и другие свидетельства, например: военный билет, медицинский полис или ИНН.

Кроме того, предоставляются документы по заключенному ранее кредиту:

  • копия договора об ипотечном кредитовании с обязательным заверением банком, выдавшим кредит;
  • справка, свидетельствующая о положительной кредитной истории заемщика, без просрочек по платежам;
  • справка об остатке задолженности по кредиту.

Список документов может быть расширен, банк может затребовать дополнительные справки от заемщика и созаемщика.

После этого банк рассматривает заявку 3 рабочих дня. Если принято положительное решение, то в течение 25 дней заемщик может заключить договор и получить средства.

При заключении сделки возможно оформление договора страхования жизни и здоровья для заемщика и созаемщика на весь срок действия кредита. При отказе от страховки повышается процентная ставка. Обязательно заключается договор страхования залогового имущества.

После сделки заемщик в течение 10 дней должен предоставить в банк справку, подтверждающую полное погашение задолженности и закрытие кредита.

Преимущества и недостатки данной процедуры

Возможность перекредитоваться и выплачивать меньшие суммы по жилищным займам очень выгодна для большинства пользователей ипотечных программ. Особенно это актуально для тех, кто оформлял ранее кредит в другой валюте – долларах или евро.

Сделка в «Россельхозбанке» имеет и дополнительные плюсы:

  • Преимущества рефинансирования ипотеки в Россельхозбанкебыстрое принятие решения;
  • отсутствие комиссии;
  • выбор подходящей схемы погашения кредита;
  • подтверждение платежеспособности справкой по форме банка;
  • участие созаемщиков в оформлении сделки;
  • допустимость досрочного погашения без штрафов.

При всех своих неоспоримых достоинствах у рефинансирования есть и недостатки:

  • подготовка и сбор дополнительных документов, что зачастую требует длительного времени;
  • высокая процентная ставка;
  • обязательным условием является наличие обеспечения, в том числе и кредитуемого жилья под залог.

Прежде чем принять решение о рефинансировании стоит просчитать все дополнительные и скрытые расходы, которые возникнут при оформлении сделки, а также сумму всех переплат, связанных с выплатой процентов за пользование кредитом.

О процедуре перекредитования ипотечного займа смотрите в следующем видеосюжете:

Ставки по ипотеке в 2019 году

Конечно, приводить какие-то однозначные цифры по ставкам ипотеки еще рано – современная экономическая ситуация характеризуется отсутствием стабильности. Тем не менее, можно привести прогнозные выкладки от специалистов банковского сектора:

  • представитель Сбербанка – Герман Греф, — высказывает мнение, что в 2019 году можно ожидать ставку в размере 5%. Конечно, слова главы Сбербанка отдают излишним оптимизмом, однако снижение ставки со стороны данного учреждения является всеобщим ориентиром. Если оно решит стимулировать спрос низкими процентами, остальным игрокам банковского рынка для сохранения своей доли просто придется поумерить аппетит;
  • некоторые эксперты в основу расчетов закладывают прогноз инфляции – можно ожидать, что она достигнет отметки в 3,6-4%. Ставку по ипотеке специалисты рассчитывают как инфляцию + 2-3%, а это значит, что максимальное значение ипотечной ставки в 2019 году составит 7%;
  • Эльвира Набиуллина, возглавляющая Центробанк РФ, предвидит падение ипотечных ставок до отметки в 7,5-8%, а к концу 2019 года такой кредит обойдется россиянам всего в 6,5-7% за год;
  • главный экономист крупнейшего рейтингового агентства России «Эксперт РА» Антон Табах высказал мнение, что ипотечная ставка может приблизиться к отметке 6-7% годовых. Причем речь идет обо всем рынке, а не только о льготных программах социального характера (прежде всего, для военных, молодых или многодетных семей);
  • по словам Максима Орешкина, отвечающего за экономическое развитие страны, максимальные ставки будут варьироваться в пределах 8-9%
  • эксперты рынка недвижимости отмечают позитивное последствие падения ставок – в 2018 году снижение данного показателя привело к росту количества сделок по покупке жилья до 20% на первичном рынке и до 10% — на рынке вторичного жилья. Можно сказать, что падение ипотеки на 1% привлекает 7-10% новых покупателей недвижимости! В 2019 году, если ипотека достигнет прогнозного значения, можно будет говорить об очередном скачке рынка на 20-25% за год. Тем не менее, нужно помнить о таком факторе, как платежеспособный спрос. В условиях повышения налогов и падения реальных доходов покупателей позитивный эффект может оказаться кратковременным и продлиться не более 1-2 лет;
  • скептично настроенные специалисты говорят, что привязывать ипотеку к инфляции не стоит, так как сейчас небольшие значения обесценивания рубля поясняются только методикой расчета. Новый подход позволил ведомствам рассчитывать данные так, чтобы они выглядели более оптимистично. Но ипотечный бум и снижение ставок продлится недолго — после предвыборного ажиотажа Центробанк повысит ставку. Причем это произойдет уже к концу 2018 года, а в 2019-м кредит на жилье будет стоить не менее 10-11% годовых;
  • часть специалистов опасается, что резкое снижение ипотечных ставок неминуемо приведет к появлению финансового «пузыря». Система банковских учреждений в стране пока что нестабильна, поэтому дешевые кредиты при неблагонадежных заемщиках приведут к финансовому кризису. Кстати, данное мнение не так давно поддержал Дмитрий Медведев — он заявил, что, с одной стороны, ипотечная ставка может быть даже ниже озвученного президентом уровня (7-8%). Однако Владимир Путин планирует добиться такого показателя к 2024 году. Не исключено, что падение ставки затормозят сознательно через механизмы Центробанка, пытаясь придержать ее на отметке в 9,25-9,5%.

Минимальные проценты по кредитам наличными.

Банк Процент Заявка
Home Credit от 10,9% Оформить
Ренессанс Кредит за 1 час от 11,3% Оформить
Райффайзен Банк от 11,4% Оформить
Восточный банк Без отказа от 11,5% Оформить
СКБ-Банк от 11,99% Оформить
Совком банк от 12% Оформить
Тинькофф Банк от 12% Оформить
Почта Банк от 12,9% Оформить
РосБанк от 13,5% Оформить
ОТП Банк от 14,9% Оформить
УБРиР до 7 лет от 15% Оформить
Альфа банк от 15,99% Оформить

Взять кредит под 12% годовых и ниже можно в «Ренессансе», Тинькофф Банке, «Восточном», преимуществом этих банков будет то, что они рассматривают заявки без предоставления справки с работы. Совкомбанк и УБРиР тоже не требуют подтверждения доходов, но их минимальная планка – от 12% годовых. Получить деньги под относительно невысокий процент 15% вполне реально в Альфа-Банке.

Кредит под низкий процент

«Ренессанс Кредит» – до 700 000 рублей под 11,3%

Банк с небольшими процентными ставками, где можно оформить потребительский кредит по двум документам. Работает практически во всех крупных городах России, выдает наличные деньги в день обращения на срок до 5 лет, имеет специальную программу для пенсионеров.Онлайн-заявка в банк «Ренессанс Кредит» →Резюме: «Ренессанс Кредит» – является банком с самыми низкими процентными ставками, в котором можно оформить кредит по двум документам.

«Восточный банк» – низкие проценты и высокие шансы

По нашему мнению, в «Восточном банке» действуют не самые маленькие ставки, но зато здесь максимальные шансы на одобрение заявки даже у заемщиков с плохой кредитной историей. В этом банке можно взять кредит по паспорту, без справки о доходах и каких-либо дополнительных документов. Заявки принимаются онлайн, а рассматриваются в течение 5-10 минут.Онлайн-заявка на кредит в банке «Восточный» →Резюме: Банк «Восточный» – не самые маленькие проценты, но максимальные шансы на одобрение заявки.

Как оформить потребительский кредит под низкий процент?

Начните со «своего» банка. Если вы получаете зарплату на карту, обращайтесь за деньгами именно в банк, который выпустил эту карту. Вас наверняка ждут пониженные процентные ставки и минимальные требования к пакету документов. Например: стандартный потребительский кредит в Альфа-Банке 15,99%. А если Вы получаете зарплату на карту, то процентная ставка снижена до 13,99%

Чтоб повысить шансы найти самые выгодные условия, рассмотрите несколько вариантов. Подайте заявки в два-три места одновременно, узнайте свою индивидуальную ставку и выберите банк, который предложит наиболее выгодные условия.

Соберите документы. Многие банки выдают кредиты наличными без справки о доходах, а иногда просто по паспорту гражданина России. Это удобно, но если вы рассчитываете на невысокие проценты, постарайтесь подтвердить свое финансовое положение какими-то документами. Лучше всего – справкой по форме 2-НДФЛ и копией трудовой книжки.