Рефинансирование ипотеки в АИЖК в 2019 году — что нужно знать

Рефинансирование ипотеки через АИЖК в 2019 году

Ипотека – не роскошь, а необходимость. Особенно для семей, у которых нет достаточного количества средств, чтобы приобрести жилье целиком. В помощь таким людям государство продумало определенные меры поддержки. Они заключаются в рефинансировании ипотечного займа.

Содержание

Условия реструктуризации

Условия, в рамках которых будет производиться реструктуризация ипотечной ссуды в 2019 году, выглядят следующим образом:

  • минимальная сумма взятой ссуды – 500 000 руб.;
  • максимальная величина – 20 млн. руб. для Москвы и Санкт-Петербурга;
  • максимальный размер для иных регионов – 20 млн. рублей.

Рассмотрение строящихся объектов производится лишь в той ситуации, если они прошли процедуру аккредитации в АИЖК. Что касается ставок, они имеют следующую градацию:

  • для жилых помещений (менее половины стоимости) – 8,75%;
  • для жилья (51-80%) – 9%;
  • для апартаментов соответственно проценты составят 8,75 и 9% (до 50% и от 51 до 70%).

Базовое различие между АИЖК и прочими банковскими организациями заключается в возможности получения «плавающей» ставки. Также есть несколько базовых требований, предъявляемых к заемщику:

  • дееспособность;
  • наличие российского гражданства;
  • достижение возраста в 21 год и отсутствие 65-ти лет и более;
  • возможность подтверждения уровня дохода;
  • владение залоговой недвижимостью;
  • отсутствие долгов по действующей ипотеке;
  • отсутствие просрочек;
  • заключение соглашения больше 6-ти месяцев тому назад;
  • максимальный размер займа – 80% от стоимости объекта;
  • стартовый взнос полностью подлежит оплате.

Остальные условия и требования оговариваются в рамках индивидуального порядка.

Пакет предъявляемых документов

От заемщика потребуется предоставление следующих бумаг:

  • действующая ипотека и ее подтверждение в виде соглашения;
  • график внесения регулярных платежей (аннуитетов);
  • сведения об остатке долга, прописанные на банковском бланке;
  • страховой договор;
  • номерное значение СНИЛС;
  • удостоверение личности, принадлежащее заемщику, в оригинальном варианте;
  • свидетельство о вступлении в брак, если таковое имеется;
  • справка с рабочего места;
  • подтверждение доходов и поступлений;
  • заявительный документ, составленный в соответствии с определенным шаблоном.

Если в качестве заявителя выступает индивидуальный предприниматель, от него требуется предоставление свидетельства о регистрации и декларации о поступлениях за последние два года. В случае убыточной коммерческой деятельности в предоставлении ипотеки будет отказано.

Использование возможностей АИЖК

АИЖК в настоящее время называется ДОМ.РФ. Под данной инстанцией принято понимать агентство федерального назначения, созданное в 1997 году силами государства. Цель формирования службы – оказание населению помощи по вопросам, связанным с покупкой комфортабельных домов и квартир за ипотечные средства. По типу функционирования АИЖК представляет собой АО с государственным на 100% капиталом.

На стартовом этапе работы произошла разработка специальных стандартов, способствующих максимальному учету интересов большинства категорий лиц. Они включают в себя обобщенный набор требований к заемщикам. Выдача жилищных займов осуществляется со стороны уполномоченных финансово-кредитных организаций. В роли получателей могут выступать исключительно граждане РФ 21-65 лет, соответствующие набору требований.

Цель создания – решение следующих задач:

  • организация государственных программ и их последующая популяризация среди представителей населения;
  • обеспечение всесторонней профилактики рисковых факторов;
  • оказание помощи заемщикам, имеющим определенные проблемы и трудности в плане погашения долговых обязательств;
  • предоставление населению рациональных консультаций по имеющимся вопросам;
  • обеспечение российским банковским структурам достойного уровня ликвидности.

В настоящее время деятельность АИЖК заключается в реализации и развитии следующих направлений:

  • предоставление населению ипотечных ссуд;
  • формирование кредитных продуктов;
  • проведение мер реструктуризации займов;
  • покупка правомочий требований по жилищным кредитам;
  • развитие арендного сегмента.

В итоге получается, что функционирование данного агентства призвано принести максимум пользы и выгоды всем участникам сделки. Банковские организации обзаводятся правом увеличения прибыли и пополнения линейки ипотечных программ. В то же время само агентство получает безграничные возможности для развития сети региональных филиалов без необходимости несения трат на открытие физических офисов. Заемщики, в свою очередь, обеспечивают себе решение жилищных вопросов и задач.

Распространенные ипотечные программы

На сегодняшний день структура АИЖК разработала и осуществляет реализацию ипотечных программ по нескольким направлениям.

  1. «На готовое жилье». Заемщик получает право на покупку квартиры на вторичном рынке. Доход подтверждать не нужно, а пакет документов является минимальным. Кроме того, можно воспользоваться финансами материнского капитала.
  2. «Новостройка». Можно купить апартаменты или квартиру на этапе постройки. Набор документов является минимальным, ставка преимущественно переменная.
  3. «Ипотека семейная». Выдача такого типа ссуды осуществляется в адрес семей, в которых до окончания 2022 года произошло пополнение в виде 2-го, 3-го ребенка. Оформлению подлежит не только новый заем, но и рефинансирование прошлой ссуды. Процедура оформления является максимально простой и предполагает применение минимального пакета бумаг.
  4. «Повторное кредитование». Переоформление ипотеки подразумевает возможность сокращения ставки по существующему кредиту. Она является переменной и подсчитывается максимально легко и просто.
  5. «Ипотека военная». На пользование этой формой кредитования вправе рассчитывать военные лица, являющиеся непосредственными участниками НИС. Использовать можно не только личные средства, но и деньги материнского капитала. Оплата займа также допустима за государственный счет.
  6. «Под залог квартирной собственности». Основная цель пользования программой – покупка жилого имущества на вторичном или первичном рынке.
  7. «Социальная ипотека». Она рассчитана на жителей Московской области. Ссуда позволяет добиться оформления льготного займа для работников бюджетной сферы. От заемщика потребуется лишь оплата суммы процентов. Основная часть долга подлежит оплате со стороны правительства МО.
  8. «Региональная программа». Административный аппарат каждого региона заинтересован в разработке выгодных для населения программ, которые помогают нуждающимся лицам приобрести жилье и сделать это на максимально выгодных и рациональных условиях.

Таким образом, финансирование ипотечного займа со стороны АИЖК – сложная процедура, требующая особого подхода. Зато грамотное переоформление займа гарантирует выгоду для всех сторон сделки.

Суть и принципы работы на 2019 год

Сбербанк России всегда считался флагманом отечественного кредитного сектора. Он активно развивается и целеустремленно совершенствует перечень предлагаемых гражданам программ. Целевой принцип функционирования на 2019 год заключается в максимальной доступности кредитов для всех слоев и категорий населения. Заключается он в предоставлении лояльных условий и разработке новых стратегий.

Концепция обслуживания в 2019 году останется прежней и будет включать в себя процедуру рефинансирования. Данная программа находится в доступе тех категорий заемщиков, которые уже успели стать собственниками ипотечного жилья, взятого через другой банк. Применить нормы данной программы можно при соблюдении трех позиций:

  • обслуживание со стороны филиала банка территории, на которой производилась регистрация заемщика;
  • расположение кредитуемого недвижимого имущества на территории функционирования финансово-кредитного учреждения;
  • нахождение фирмы-работодателя заемщика в местности, где осуществляет свою работу филиал.

Для получения поддержки в рамках данной системы требуется наличие права собственности на купленную недвижимость. Требования по набору документов являются вполне стандартными и схожи с нормами для получения самой ипотеки.

Последние новости по снижению ставок

Реструктуризация кредита возможна несколькими способами. Одним из них является снижение процентной ставки. Допустим этот шаг и в рамках программы рефинансирования. Насчет заметного уменьшения суммы процентов пока ничего неизвестно. Зато наблюдается четкая корреляция между размером ставки текущего процента и продолжительностью пользования кредитными суммами:

  • на срок до 10 лет – 13,75% в годовой период;
  • на временной интервал от 10 до 20 лет – процент составит 14%;
  • на интервал, составляющий 20-30 лет — 14,25%.

Данные условия имеют актуальность лишь в той ситуации, если заемщик обслуживается в стенах Сбербанка. Для прочих групп кандидатов предусматривается использование надбавки в размерном показателе 0,5%. Если получение ссуды осуществляется до процесса регистрации займа, ставка будет равна величине, повышенной на 1% в год.

Минимальный показатель доступных денежных средств по этой программе приравнивается к 300 000 рублей. Максимальное значение при этом должно вписываться в следующие рамки:

  • не больше 80% суммарной величины купленной недвижимости;
  • не выше суммы оставшегося объема долгового обязательства по ипотечному обеспечению;
  • не более 80% параметра оценочной стоимости недвижимого имущества.

В роли обеспечения может выступать покупаемый объект или иная недвижимость, на которую присутствует право собственности.

Можно ли рефинансировать ипотеку Сбербанка в Сбербанке

Обслуживание в Сбербанке наделяет клиентов организации некоторыми преимуществами. Например, они могут рассчитывать на получение ссуд по сниженным ставкам. Или же для них будут предоставлены условия, предполагающие увеличение суммы займа, увеличение времени возврата долга на большее количество месяцев/лет.

Граждане, получившие ипотеку в Сбербанке, рефинансировать ее не смогут. Зато имеют право на прохождение процедуры реструктуризации, которая предполагает:

  • снижение ставки;
  • изменение валюты;
  • увеличение срока кредитования;
  • предоставление каникул в плане выплаты кредита.

Сбербанк рефинансирует только те ссуды, которые были получены в других коммерческих инстанциях.

Реструктуризация займа подразумевает организацию мероприятий по перерасчету. Берется долговая сумма и рассчитывается по новым условиям. В итоге может получиться, что величина переплаты сократится, или же время выплаты увеличится, снизив кредитную нагрузку на конкретного гражданина. Для определения альтернативных схем погашения займов и выбора приемлемых вариантов стоит воспользоваться специальным калькулятором, представленным на сайте организации «ПАО Сбербанк».

Реструктуризация с помощью государства

Активным участником кредитного (ипотечного) сектора в России является государственная сторона. На получение поддержки могут претендовать следующие категории граждан:

  • родители несовершеннолетних детей;
  • их опекуны по документам;
  • лица с инвалидностью;
  • попечители инвалидов;
  • ветераны, принимавшие участие в военных программах;
  • граждане, участвующие в программе «Молодая семья».

Оказание помощи осуществляется при взаимном согласии сторон, осуществивших заключение соглашения. Для получения правительственной помощи требуется соблюдение определенных условий:

  • отнесение заемщика к одной из вышеперечисленных категорий;
  • утрата с его стороны существенной части доходов в связи с их снижением (на 30% и больше);
  • повышение размерного показателя ежемесячного взноса от 30%;
  • средний доход меньше, чем двукратная сумма ПМ;
  • недвижимое имущество находится на территории Российской Федерации;
  • параметр площади не превышает отметку в 45, 65, 85 «квадратов» для 1-й, 2-х, 3-х комнат соответственно;
  • стоимостный критерий жилой площади выше цены аналогичного жилья на 60% и не больше;
  • купленный объект недвижимости является единственным.

Данные положения не являются актуальными и действительными для семей с большим количеством детей. За предоставление поддержки отвечает АИЖК.

Список необходимых документов

Чтобы получить полноценные и высококачественные услуги рефинансирования в стенах «ПАО Сбербанк», необходимо обеспечить подготовительные мероприятия в отношении сбора доказательной базы в виде документов. Их перечень выглядит следующим образом:

  • две заявительных бумаги, оформленных заемщиком и совместным заемщиком (в роли составителя может выступать залогодатель);
  • паспорт, содержащий отметку с пропиской и действующим гражданством;
  • подтверждение финансового положения, если клиент не является пользователем услуг данной организации (справка с места работы или 2-НДФЛ), требование не распространяется на владельцев карт и депозитных счетов;
  • бумага, свидетельствующая о факте присутствия рефинансируемого кредитного обязательства (договор-соглашение с другим финансово-кредитным учреждением).

При необходимости сотрудник банка может запросить некоторые документы в индивидуальном порядке.

Пошаговая инструкция по реструктуризации

Заемная величина в рамках данного кредитного продукта может быть доступной исключительно в национальной валюте. Однако условия Сбербанка допускают возможность проведения рефинансирования в рублевом эквиваленте. Перечисление кредитных средств осуществляется на счет банковской организации, которая выдала ипотеку ранее. В качестве преимущества выступает отсутствие каких-либо требований по отношению к клиенту, в частности – по поводу покупки страхового полиса. Зато требуется наличие поручителя.

Участвовать в программе могут лица, достигшие 21 года. Но максимальная планка составляет 75 лет. Предложенная и используемая программа подразумевает применение специального моратория на преждевременное погашение без лимитов и комиссионных сборов. Однако в случае задержек и просрочек будут действовать жесткие санкции, представленные 20% от суммы платежа.

Рассмотрение заявки осуществляется на протяжении 2-5 дней. Базовые требования для принятия участия в программе заключаются в следующих аспектах:

  • наличие соответствующего гражданства;
  • присутствие отметки, связанной с регистрацией;
  • получение гарантированного стабильного дохода;
  • отсутствие правонарушений;
  • хорошая кредитная история;
  • недвижимость или авто в собственности;
  • достойный показатель ликвидности.

Наряду с этим принято использовать иные стандартные параметры кредитования.

Преимущества рефинансирования ипотечной суммы в Сбербанке

Положительные свойства, которыми наделены базовые программы данного учреждения, заключаются в следующих аспектах:

  • оптимальные показатели ставок %;
  • оперативность в плане принятия решения;
  • лояльный регламент по возрастным факторам;
  • отсутствие строгих рамок в плане страхования;
  • не привязанность ставки к типу подтверждения поступлений;
  • действие программы «Молодая семья»;
  • возможность использования средств материнского капитала.

Таким образом, процедура рефинансирования ипотечного кредита в Сбербанке – простой и доступный инструмент сокращения рисковых факторов в отношении ипотечных займов в стенах прочих финансово-кредитных учреждений. Наряду с этим у клиентов имеется возможность сохранения купленного жилья и реструктуризации параметров погашения ссуды в силу изменившихся финансовых обстоятельств в бюджете.

Дополнительную информацию можно узнать из видео.

Рефинансирование ипотеки в Райффайзенбанк

Существует два варианта рефинансирования залоговой ипотеки в Райффайзенбанке – переоформление жилищной ссуды стороннего кредитора и реструктуризация. Их предназначение – снижение финансовой нагрузки. Клиенты банка получают возможность расплатиться с долгами без штрафных санкций, а потенциальные заемщики – сэкономить на процентах и будущей переплате.

Рефинансирование кредита под залог имущества, оформленного в другом банке, в Райффайзенбанке – финансовый продукт, доступный всем без исключения – молодежи, гражданам среднего возраста, пенсионерам. Главное соответствовать требованиям, предъявляемым к потенциальному заемщику.

Перекредитование ипотеки оформляется в Райффайзенбанке с целью уменьшения объема финансовых обязательств и погашения задолженности на более выгодных условиях, представленных привлекательной ставкой (от 10,25%) и возможностью увеличения периода выплат.

Процесс покрытия имеющегося жилищного кредита происходит посредством оформления новой ссуды. Банк Райффайзенбанк предлагает несколько вариантов рефинансирования ипотечного договора:

  1. Переоформление ипотеки стороннего кредитора под более низкий процент с возможностью сокращения или увеличения срока выплат.
  2. Изменение валюты договора на рубли (актуально для валютной ипотеки, оформленной в другой кредитной организации).
  3. Реструктуризация ипотеки.

При рефинансировании залоговых кредитов в Райффайзенбанке в 2018 году кроме погашения имеющихся обязательств, часто предлагается получить на руки дополнительные денежные средства на личные расходы.

Если изменение параметров рефинансируемого ипотечного кредита в Райффайзенбанке происходит без переоформления ссуды, процесс называется реструктуризацией. Задача — снизить финансовую нагрузку должника, оказавшегося в сложной жизненной ситуации за счет предоставления послаблений:

  • Увеличения срока кредитования и снижения размера ежемесячной выплаты.
  • Величина процента изменяется в крайних случаях. Такая практика банком не приветствуется. А новость, что Райффайзенбанк снижает ставки по ипотечному кредитованию, актуальна только для новых клиентов.
  • Установления определенного периода «заморозки» платежей. Должник выплачивает только начисленные по займу проценты или, на некоторое время, освобождается от обязанности вносить деньги.

Не важно, какую программу вы выберите для рефинансирования жилищной ссуды в Райффайзенбанке в 2018 году. Личное желание — только первая сторона сделки. Кредитор предложит вам свои условия и предъявит требования, которым потенциальный заемщик обязан соответствовать. Это станет залогом получения положительного решения от банка.

На каких условиях предлагает Райффайзенбанк рефинансирование своим клиентам

Условия рефинансирования ипотечной ссуды в Райффайзенбанке могут отличаться в зависимости от региона оформления. Это относится к минимальной сумме кредита и размеру дохода заемщика. Так при переоформлении ипотеки в Райффайзенбанке в одной из столиц – Санкт-Петербурге или Москве и области наименьшая кредитуемая сумма равна 800.000 рублей, а заработок клиента должен быть свыше 20.000 рублей. Когда для оформления рефинансирования жилищной ссуды в Райффайзенбанке в Ярославле и других городах при минимальной сумме в 500.000 рублей достаточно зарплаты в размере 15.000 рублей.

Остальные условия рефинансирования действующего ипотечного договора в Райффайзенбанке для физических лиц стандартные и остаются неизменными для любого региона страны:

  1. Предельный срок кредитования – 30 лет (Если переоформляется кредит под залог имеющейся недвижимости – до 15 лет).
  2. Рефинансирование ипотеки в Райффайзен по сравнению с другими банками производится по сниженной ставке – от 10,25%.
  3. Залоговое имущество – квартиры и дома, приобретенные на первичном, вторичном рынке или путем участия в долевом строительстве.
  4. Обязательное страхование предмета залога.
  5. Добровольное оформление страхового полиса жизни и здоровья заемщика.
  6. Второй супруг всегда является созаемщиком. Кроме него в этом статусе может выступать любой из ближайших родственников – родители, братья и сестры, тети и дяди, совместные дети.
  7. Привлечение созаемщиков осуществляется с целью увеличения лимита кредитования.
  8. Клиентам предоставляется возможность частичного или полного покрытия задолженности без штрафов и комиссий.
  9. Ежемесячные платежи аннуитетные (одинаковые на всем протяжении срока кредитования).
  10. За просрочку очередного взноса взимается штраф – 0,06% от остатка задолженности в день.

Можно ли понизить ставку по открытой в Райффайзенбанке ипотеке

На основании отзывов о рефинансировании ипотечных займов в Райффайзенбанке можно выделить 11 основных методик, применяемых для снижения процентного вознаграждения в кредитной организации:

  1. Предоставление справки 2-НДФЛ с указанием официального заработка снизит процент переплаты на 0,5%.
  2. Индивидуальному предпринимателю следует устроиться на работу по трудовой книге в другую организацию, а доходы от собственной профессиональной деятельности показать как дополнительные. Объясняется это тем, что банки доверяют ИП меньше остальных предприятий и им необходим документ, подтверждающий официальный ежемесячный доход. (можно выиграть 2 – 3 процентных пункта).
  3. Написать заявление на реструктуризацию ипотеки и подкрепить просьбу официальным документом – копией трудовой с отметкой об увольнении или справкой о болезни (1-2%).
  4. Стать участником зарплатного проекта (в этом случае заработок переводится на карту, выпущенную банком кредитором) позволит понизить процент на 0,24 пункта.
  5. Стать сотрудником компании партнера кредитного учреждения, выдавшего ипотеку (0,5%).
  6. Приобрести квартиру у застройщика — партнера банка (0,7 – 1%).
  7. Доверить оформление ипотеки АИЖК (агентству по ипотечному жилищному кредитованию), которое является партнером банка (1 – 2%).
  8. Работать в бюджетной сфере (учителя, дорожники, медработники, полиция, пожарные и т.п.) – 2-3%.
  9. Воспользоваться любой из социальных программ ипотечного кредитования – молодая семья, военная ипотека и т.п. (2-3%).
  10. Выкупить у банка залоговую недвижимость, кредит по которой предыдущими владельцами не выплачен (1 – 2%).
  11. Оформлять рефинансирование ипотечного договора в Райффайзенбанке, находящемся в Казани или другом городе, где залогом выступает вновь приобретенная недвижимость (ставка 10,49%), а не имеющаяся (11,99%). Разница в 1,5%.

Требования к заемщику

Требования предъявляются не только к документам и параметрам ссуды, но и к самому заемщику, желающему оформить рефинансирование ипотечного договора по сниженной процентной ставке Райффайзенбанка в Новосибирске или другом городе. Человек должен официально работать и подходить по возрасту и стажу трудоустройства.

Основные требования к заемщику предъявляются следующие:

  • вы являетесь гражданином РФ;
  • ваш возраст на момент предоставления кредита — не менее 21 года;
  • вам не должно быть более 65 лет (при оформлении страхового полиса на заемщика) и 60 лет (при его отсутствии) на момент полного погашения задолженности;
  • ваш кредитный рейтинг не испорчен просрочками и неуплатой;
  • для переоформления жилищной ссуды требуется прописка на территории присутствия Райффайзенбанка – Тюмень, Новосибирск, Москва, Казань и другие крупные города;
  • общий стаж трудоустройства:

— от 1 до 2 лет, у последнего работодателя – свыше шести месяцев;

— свыше 2 лет, у последнего работодателя – не менее трех месяцев;

  • если место трудоустройства является первым (актуально для молодых заемщиков), то продолжительность работы у этого работодателя должна составлять не менее 12 месяцев.

Как оформить рефинансирование

Чтобы оформить рефинансирование ипотечного кредита в Райффайзенбанке в Екатеринбурге или любом другом регионе нашей страны нужно пройти шесть этапов:

  1. Получить консультацию у кредитного специалиста через чат на сайте компании или в отделении банка.
  2. Собрать пакет требуемых документов:

— заявление на рефинансирование, содержащее персональные данные клиента, сведения о его трудоустройстве и величине дохода;

— справки о сумме заработной платы (2-НДФЛ или по форме банка, декларация 3-НДФЛ);

— паспорт гражданина РФ;

— свидетельства о браке и рождении детей;

— документы по залогу (выписка ЕГРН, действующий кредитный договор стороннего банка).

  1. Оформить рефинансирование жилищной ссуды, подав заявку в Райффайзенбанк дистанционно через официальный сайт или в офисе банка.
  2. В течение пяти суток будет принято решение по вашему запросу.
  3. Провести оценку недвижимости в аккредитованной оценочной компании (если предыдущий отчет был сделан более 6 месяцев назад).
  4. Ознакомиться с предварительным договором по ипотеке и назначить дату сделки.
  5. Заключение договора и регистрация нового залогодержателя.

Как пишут на форуме Райффайзенбанка, чтобы повысить вероятность одобрения при рефинансировании жилищной ссуды нужно заказать отчет с вашей кредитной историей (получить можно в любом банке или в БКИ (бюро кредитных историй)) и проанализировать данные. На основании чего заблаговременно выполнить ряд действий по созданию положительного мнения о физическом лице, переоформляющем ипотечный займ другого банка в Райффайзенбанке:

  1. Погасить мелкие кредиты и карты с овердрафтом.
  2. Предоставить актуальную информацию о заработной плате, подтвержденную справками 2-НДФЛ.
  3. Подтвердить дополнительный источник дохода справкой или выпиской с расчетного счета.
  4. Привлечь кредитоспособного созаемщика или поручителя.

Документы по рефинансируемому кредиту

После ознакомления с отзывами по ипотеке Райффайзенбанка и согласования ставки и условий можно переходить к сбору определенного пакета документов. В него включается:

  • Оригиналы ипотечных договоров и соглашений, заключенных дополнительно.
  • Выписка из ЕГРН с полным перечнем собственников.
  • Документы, подтверждающие родство залогодателей — свидетельство о браке или рождении детей (актуально при участии в ипотеке материнского капитала, т.к. по закону приобретенная недвижимость оформляется на всех членов семьи в равных долях).

Особенности процедуры оформления рефинансирования ипотеки в Райффайзенбанке

Отзывы о переоформлении ипотечных кредитов в Райффайзенбанке говорят о том, что кредитор готов предоставить выгодные условия по рефинансированию. Основным требованием, предъявляемым к переоформляемой ссуде, является срок действия договора (не менее 6 месяцев) и отсутствие просроченных платежей.

Заявка на рефинансирование оформляется дистанционно (через сайт компании или посредника – агентство по рефинансированию) или в офисе компании. В ней должны быть отражены основные данные о заемщике и трудоустройстве, цель кредитования и параметры будущего договора.

Заемщик должен предоставить определенный пакет документов. Его состав будет зависеть от требований банковского предприятия. Чаще всего он включает справку о доходах, копии документов о трудоустройстве, уведомление об остатках задолженности от прежнего кредитора, документы о собственности.

Таковы особенности оформления рефинансирования в компании Райффайзенбанк. Среди положительных моментов клиенты отмечают сниженные процентные ставки и возможность объединения нескольких разных займов – ипотека с авто кредитом или потребительским.

Сущность ипотеки

Основанием к возникновению ипотеки является договор залога недвижимого имущества: ипотека выступает обеспечением по кредитному обязательству заемщика.

Фактически ипотечный кредит – целевой банковский заем под залог недвижимости.

Ипотечное кредитование населения регулируется федеральным законодательством:

  1. Законы об ипотечном кредитовании«Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
  2. «О потребительском кредите (займе)»;
  3. Гражданским Кодексом.

С регистрацией права собственности на квартиру или загородный дом банк накладывает обременение посредством закладной. Обстоятельство является обеспечением выполнения обязательств заемщика по уплате кредитных платежей на весь срок договора.

В соответствие с п.1 ст. 1 закона «Об ипотеке» залогодержатель (кредитор в случае с ипотечным кредитом) вправе удовлетворять свои требования по обязательству должника (залогодателя), обеспеченному залогом, за счет стоимости залогового имущества.

Фактически владелец получает право пользования, а вот распорядиться жильем на свое усмотрение не получится. Продать, обменять, сдать в аренду и даже провести перепланировку допустимо только с разрешения кредитного учреждения.

Понятие и суть рефинансирования ипотеки

Банки совершенно не заинтересованы в «плохих» кредитах на своем балансе, потому охотно идут навстречу заемщикам для разрешения кризисной ситуации. Для облегчения финансового бремени клиенту предлагается изменить существенные условия действующего ипотечного кредита.

Фактически процедура предусматривает заключение нового договора на более выгодных для заемщика условиях и погашение за его счет уже существующего долгового обязательства. Это и будет считаться рефинансированием ипотеки, которое иногда называют перекредитованием.

Цели рефинансирования ипотечного кредитаВ 2016 году рефинансирование предусматривает три способа изменения условий:

  1. Снижение кредитной ставки. Срок кредитования при это остается прежним, но платежное бремя должника уменьшается. Меньше будет и общая переплата по кредиту, в связи с чем банки не очень приветствуют этот вариант, поскольку теряют прибыль.
  2. Увеличение срока кредитования. Сумма кредита остается неизменной, а вот ежемесячные платежи основного долга снижаются. В редких случаях ставка остается прежней. В основном процент возрастает из-за увеличения кредитного периода. Ежемесячная нагрузка снижается незначительно, но клиент заплатит банку в общей сложности больше;
  3. Изменение валюты кредита. Применяется для ипотеки, оформленной в долларах или евро. Смысл «бегать» от валюты к валюте есть в случае снижения рублевого курса в перспективе.

Куда обратиться для рефинансирования ипотеки: существующие варианты

Первоначально следует выяснить, возможно ли рефинансировать кредит в «своем» банке.

Однако далеко не все кредитные организации предлагают перекредитование.

Тогда возможны пути рефинансирования:

  • в стороннем банке;
  • с помощью АИЖК;
  • при государственной поддержке.

Банковское перекредитование

Если в рефинансировании отказал банк, где была оформлена ипотека, нужно обратиться в кредитную организацию, позволяющую перекредитоваться.

Программа рефинансирования ипотечного кредита в банкеМногие крупнейшие банки заинтересованы в увеличении числа клиентов и увеличении долговременной прибыли:

  1. Сбербанк. Банк тщательно проверяет платежеспособность клиента. Процентные ставки одни из самых выгодных, но условия перекредитования жесткие;
  2. ВТБ24. Для «зарплатных» клиентов условия наиболее выгодны. Банк не рефинансирует кредиты, полученные в учреждениях системы ВТБ. При сумме долга менее 500 тысяч рублей заявку можно оформить через сайт;
  3. Альфа-Банк. Получить одобрение проще, чем в других банках, поскольку в рефинансировании специализируется на ипотеке;
  4. Росбанк. Предлагает разнообразные условия рефинансирования ипотеки. Условия предложенной программы зависят от категории, к которой претендент относится по внутренней градации.

При обращении в сторонний банк процедура рефинансирования будет идентична первоначальному оформлению ипотеки. Предмет залога перейдет к новому кредитору. Если сторонний банк «дает добро», согласия изначального кредитора не потребуется. Его достаточно просто уведомить о своем решении. Нет нужды предварительного гашения первого договора: он аннулируется после полной оплаты деньгами, полученными по программе рефинансирования у нового кредитора.

АИЖК – агентства по ипотечному жилищному кредитованию

АИЖК – государственная финансовая структура.

Основная деятельность направлена на жилищное кредитование, в том числе на условиях ипотеки, социально незащищенных групп населения.

АИЖК программы рефинансирования До 2015 года агентство предлагало собственные программы ипотечного рефинансирования. В настоящее время структура заключила соглашение с ведущими российскими банками по перекредитованию граждан в рамках «Программы помощи ипотечным заемщикам, попавшим в трудную финансовую ситуацию» Правительства РФ от 20.04.2015 года.

Поддержка предлагается заемщикам, относящимся к следующим категориям:

  1. Гражданам, имеющим одного и больше несовершеннолетних иждивенцев;
  2. Ветеранам боевых действий;
  3. Инвалидам всех категорий или воспитывающих детей-инвалидов.

Помощь государства в рефинансировании ипотеки

Государственную помощь правильнее назвать реструктуризацией ипотечных кредитов. Проект осуществляется совместно с агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Воспользоваться помощью могут заемщики как рублевых, так и валютных кредитов. В последнем случае для получения льгот кредит пересчитывается в рублевый эквивалент по текущему курсу ЦБ.

Возможные послабления:

  1. Отсрочка платежей на 18 месяцев;
  2. Снижение кредитной ставки до 12%: «минус» банку восстановит государство;
  3. Снижение суммы основного долга на 600 тысяч рублей. Запрещается использовать субсидионные средства на погашение процентов и штрафных санкций.

Федеральная реструктуризация предоставляется только особым категориям граждан. При этом жилье должно быть единственным в семье, а снижение доходов составить не менее 30% от первоначального при получении ипотеки.

Требования к заемщику и условия

В каждом банке предлагаются собственные условия рефинансирования кредитов. С ними можно ознакомиться на официальных сайтах учреждений или в банковских офисах.

Условия рефинансирования ипотечного кредитаА вот требования к заемщикам по ипотечному рефинансированию схожи:

  1. Российское гражданство;
  2. Прописка в регионе расположения отделения банка;
  3. Возраст 21-65 лет (сбербанк – до 71 года);
  4. Официальное трудоустройство не менее одного года;
  5. Ежемесячный доход, превышающий платеж по кредиту не менее, чем в 2 раза;
  6. Проблемный кредит должен действовать не менее года;
  7. Положительная кредитная история.

Финансовая дисциплинированность заемщика – главное условие для положительного решения банка. Просрочек по действующей ипотеки не должно быть в течение последнего года пользования кредитом.

Документы для оформления

Для проведения перекредитования понадобятся:

  1. Полный пакет документов по действующему ипотечному кредиту;
  2. Подтверждение размера дохода и его источника по форме 2-НДФЛ;
  3. Документация на залоговое имущество;
  4. Анкета заемщика по форме банка;
  5. Заявление на рефинансирование;
  6. Паспорт гражданина РФ.

Документы для оформления рефинансирования ипотекиКредитное учреждение вправе потребовать и другие бумаги в зависимости от условий предлагаемой программы.

Общий порядок

Возможные преимущества от переоформления жилищного займа станут реальностью, если заемщик успешно пройдет тернистый путь подготовительных этапов:

  1. Порядок процедуры рефинансирования ипотечного кредитаШаг 1. Сбор предварительной документации в соответствии с требованиями выбранной программы, подача заявления в банк.
  2. Шаг 2. Потенциальный кредитор проводит стандартные проверки претендента и принимает решение. Если рефинансирование одобрено, заемщик приступает к сбору полного пакета финансово-юридической документации.
  3. Шаг 3. Банк оценивает существующий предмет залога на соответствие условиям программы. Редко, но все же случается, что придется искать другую недвижимость под залог или отказываться от услуг данного банка.
  4. Шаг 4. Клиент уведомляет первый банк о своем участии в программе рефинансирования ипотеки «на стороне». Кредитный отдел устанавливает срок окончательного погашения проблемной ипотеки (дата очередного платежа).
  5. Шаг 5. Рефинансист перечисляет необходимую сумму на расчетный счет заемщика.
  6. Шаг 6. Переоформляется залоговая недвижимость в новом банке. Если удается достичь договоренности с первым кредитором, закладная оформляется до полного погашения «старой» ипотеки.

Проводится гос. регистрация ипотеки по переходу прав собственности на имущество в соответствие с нормами глав IV и VI закона «Об ипотеке».

Преимущества и недостатки

Основные плюсы перекредитования связаны, конечно, с исправлением сложной финансовой ситуации:

  1. Можно подобрать ипотеку с более выгодными условиями;
  2. Договор страхования не требуется переоформлять, поскольку залоговый объект остается прежним;
  3. Корректируется график платежей с учетом возможностей клиента;
  4. Уменьшается размер ежемесячной выплаты, годовой ставки по кредиту;
  5. Удается обойтись без текущих просрочек.

Рефинансирование имеет свои «темные» стороны:

  1. Не положен налоговый вычет на проценты перекредитованного займа;
  2. Придется тратить время на поиск подходящей программы и сбор документов;
  3. Скорее всего процедура окажется платной;
  4. Возникают сложности с передачей залоговой квартиры выбранному банку;
  5. Рефинансирование выгодно с точки зрения уменьшения стоимости всего кредита только в том случае, когда ставка снижается на 1,5-2%.

Предварительно стоит внимательно перечитать ипотечный договор. Случается, что условия кредита запрещают рефинансирование.

Об особенностях проведения процедуры перекредитования рассказано в следующем видеоматериале:

Особенности программы

Перекредитоваться в АИЖК можно только в том случае, если:

  1. Ипотека была оформлена не меньше, чем полгода назад.
  2. Отсутствуют задолженности по кредиту, просрочки.
  3. Просрочки были, но не более, чем 30 дней в текущем полугодии и 60 дней за три года выплат.

В процессе перекредитования назначается меньшая процентная ставка, что позволяет существенно снизить размер ежемесячного платежа. Суть рефинансирования заключена в следующем: клиент обращается в банк АИЖК, который полностью или частично выплачивает ипотеку у первичного кредитора. Гражданин при этом продолжает выплату ипотеки, но по сниженной ставке и в другом банке.

Обращаясь для оформления рефинансирования, клиент в первую очередь должен интересоваться размером процентной ставки, поскольку только этот показатель в данном случае имеет важное значение.

Процентные ставки в АИЖК зависят от того, какая доля ипотечного кредита была погашена:

 50 % от общей стоимости  11,5%
 51 – 70%  ставка 11,75%
 71 – 80 %  ставка 12%

Если заемщик не оформлял страховку жизни  и здоровья, общая ставка увеличивается на 0,7%.

Также, в отличие от других организаций, АИЖК назначает переменную ставку, что само по себе является нововведением. В таком случае размер процентной ставки меняется раз в квартал, и устанавливается в зависимости от того, каков на момент назначения ставки индекс потребительских цен в стране.

Ставка может меняться к в большую, так и в меньшую сторону, что не всегда удобно, но может оказаться выгодным в том случае, если финансовая ситуация в стране стабильна.

Общая сумма кредита на может превышать 80% от той стоимости квартиры, приобретенной в ипотеку. Заемщик должен оплатить не менее 20% первоначального взноса, чтобы оформить рефинансирование в АИЖК.

Минимальный размер кредита составляет 300 тысяч рублей, максимальный – назначается в зависимости от региона.  Для центральной Росси – крупных городов федерального значения, таких, как Москва, Санкт – Петербург, Московская область – максимальный займ 20 миллионов рублей. Для остальных городов – 10 млн.

Перекредитоваться в АИЖК могут некоторые социально защищенные категории граждан – многодетные семьи, семьи, в которых есть дети –инвалиды, лица, проживающие в квартире, находящейся на грани сноса.

Также можно использовать при погашении ипотеки средства с материнского капитала или деньги, выделенные по другим государственным программам. В АИЖК действует программа «Жилье для российской семьи», в рамках которой осуществляется и рефинансирование займов, оформленных в других кредитных организациях.

Требования к заемщикам

Требования к заемщиком кредитной организацией АИЖК предъявляются стандартные, они во многом схожи с требованиями других банков:

  1. Возраст – от 21 года и не более 65 лет на момент окончания погашения ипотечного кредита.
  2. Наличие дохода, который может быть подтвержден официально. Дополнительный заработок также учитывается – например, с аренды квартиры, но только в том случае, если гражданин платит налоги с получаемого дохода.
  3. Дееспособность — совершеннолетний возраст и отсутствие психических заболеваний, которые могут влиять на принимаемые человеком решения. Если у сотрудника кредитной организации при оформлении документов возникнут сомнения в дееспособности лица, подавшего заявку – может быть запрошена соответствующая справка от врача.
  4. Наличие имущества, которое может быть предоставлено в залог, если сумма кредита достаточно высока, в частности, больше, чем 5 – 8 млн. рублей. Также большим плюсом будет возможность привлечения поручителей.

Два основных требования, которые обязательно должны быть удовлетворены – это достижение определенного возраста и платежеспособность.

Рефинансирование ипотеки в ВТБ 24Отзывы о рефинансировании ипотеки в ВТБ 24 найдите в статье: рефинансирование ипотеки в ВТБ 24

Как оформить ипотеку без первоначального взноса в Россельхозбанке? Найдите ответ на этой странице.

Документы

При рефинансировании ипотечного кредита в АИЖК потребуются следующие документы.

По действующему ипотечному кредиту:

  • договор, заключенный с банком, выдавшим ипотеку;
  • расписание, составленное кредитором, на внесение ежемесячных платежей;
  • полученная в банке справка об остатке долга;
  • договор, заключенных со страховой компанией.

Дополнительные документы:

  • паспорт гражданина РФ, ксерокопии страниц;
  • свидетельство о регистрации брака и рождении ребенка – при наличии данных документов;
  • справка с места работы, подтверждающая официальное трудоустройство и наличие официального дохода;
  • налоговая декларация, в которой отображаются источники дополнительного дохода и его размер;
  • закладная на квартиру, приобретенную на ипотечные деньги;
  • заявление – шаблон можно скачать по ссылке;

Рефинансирование может быть осуществлено только при условии, что гражданин не допускал просрочек и своевременно вносил все ежемесячные платежи. В ином случае перекредитоваться не удастся и придется погашать ипотеку на тех условиях, на которых она была выдана.

Как оформить рефинансирование ипотеки в АИЖК

В первую очередь, обращаясь в АИЖК, необходимо определиться, по какой программе будет осуществляться рефиннасирование:

  1. Стандартный ипотечный кредит – максимальный период погашения – 30 лет, первоначальный взнос около 10%.
  2. Социальное ипотечное кредитование для военных, многодетных семей – оформляется только при наличии соответствующего документа от государственной организации, предоставляющей льготы. Условия по такому кредиту – наиболее выгодные. Снижается процентная ставка, выбирается удобный для клиента период погашения.
  3. Залоговая ипотека – клиент может выбрать квартиру, находящуюся в залоге у АИЖК и приобрести ее на выгодных условиях.

Процедура оформления рефинансирования состоит из нескольких этапов:

  • выбор банка, в котором будет проведено рефинансирование – АИЖК, подготовка первичного пакета документов – паспорт, справки, подтверждающие наличие дохода;
  • после того, как рефинансирование предварительно одобрено, следует получить в банке выписку о размере задолженности, а также предъявить копию кредитного договора;
  • затем осуществляется досрочное погашение кредита в том банке, в котором была оформлена ипотека и перевод квартиры под залог в АИЖК.

Если заранее подготовиться, можно пройти процедуру по оформлению рефинансирования за 1 – 3 рабочих дня.

Нюансы

Собираясь обратиться в АИЖК для рефинансирования займа, следует учитывать некоторые нюансы:

  1. Организация работает непосредственно с банками, договор с клиентом заключается после того, как будет сделано персональное предложение о перекредитовании. Оно поступает, как правило, лицам, относящимся к социально защищенной категории граждан.
  2. Заемщик имеет право дать отказ на страхование жизни, но в таком случае годовой процент по кредиту будет несколько выше.
  3. Действует гибкая бонусная система.
  4. Для кредитной компании и гражданина, переоформляющего ипотеку в АИЖК, риски существенно снижаются.
  5. Процентная ставка рассчитывается сотрудником АИЖК персонально для каждого клиента, обратившегося в организацию, поэтому нельзя точно сказать, каким будет размер процентов. Существует большая вероятность того, что условия окажутся не столь выгодными, как ожидалось.

Также следует учитывать, что при внесении ежемесячных платежей в АИЖК с клиентов удерживается небольшая комиссия.

Рефинансирование ипотеки в РосбанкеОсобенности рефинансирования ипотеки в Росбанке рассматриваются в статье: рефинансирование ипотеки в Росбанке

Про ипотеку без первоначального взноса в Газпромбанке читайте здесь.

Со стоимостью страхования ипотеки в ВТБ 24 ознакомьтесь тут.

Видео: Ипотека АИЖК перекредитовании ипотеки

Ваши отзывы

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

  2. Позвоните на горячую линию:

    • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

    • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Bookmark and Share