Рефинансирование потребительских кредитов — выгодно или нет

Прошлым летом на рынке кредитования было затишье: у людей не было желания брать новые кредиты вследствие отсутствия уверенности в будущем, банки же сильно завышали ставки и особо тщательно проверяли всех желающих взять заем.

Сейчас ситуация начинает меняться. Банки стали охотнее выдавать кредиты, а ставки за первую половину года снизились. Так выгодно ли сегодня заменить прошлогодний кредит на новый?

Содержание

Краткий обзор рынка

Размер средней ставки по необеспеченным кредитам сегодня находится у отметки 26% годовых, снизившись с прошлогоднего показателя порядка 30%.

Большинство граждан прошлым летом брали кредиты по более высокой ставке. Сегодня у них возникло закономерное желание изменить условия взятых кредитов на более выгодные.

За первую половину 2016 г. «ВТБ 24» осуществил рефинансирование кредитов сторонних банков на сумму 3,6 млрд руб. Согласно заявлениям представителей банка, до конца года планируется рефинансировать ежемесячно кредиты на сумму в 1 млрд рублей.

Существующие сегодня программы рефинансирования кредитов предлагают банковские средства под 16–17% годовых.

Как можно сэкономить?

Многие заемщики в виду сложной экономической ситуации испытывают большие трудности с обслуживанием долгов. Им стоит обратить внимание на возможность реструктуризации и рефинансирования кредитов в первую очередь.

У более 7 млн граждан РФ по официальным данным имеются долги по кредитам с просрочкой от 90 дней и выше.

Согласно информации Объединенного кредитного бюро, многие заемщики для внесения очередных платежей по банковским кредитам берут микрозаймы. За последний год отмечен рост доли таких клиентов до 23% с 15%. В результате у них значительно вырастает объем долгов.

Сегодня заемщики могут использовать для уменьшения расходов по обслуживанию кредита всего два способа.

По первому варианту нужно попробовать рефинансировать или реструктуризировать кредит в том банке, где вы его взяли. Однако это не в интересах банка. Значит, вам придется доказывать банку, что добросовестное обслуживание взятого займа находится под вопросом вследствие ваших финансовых возможностей. Грубо говоря, денег нет. В этом случае у вас появятся шансы на реструктуризацию. Однако окажутся ли более выгодными новые условия – это еще вопрос.

Второй вариант – обращение в другую кредитную организацию. Многие банки предлагают сегодня рефинансирование долгов под меньшие проценты. Однако в этой ситуации вам нужно будет доказывать, что вы всегда оплачиваете счета вовремя.

О «подводных камнях»

Степень риска банков при рефинансировании чужих долгов весьма высока. Поэтому банки особо тщательно проверяют желающих воспользоваться подобными программами заемщиков.

Банки заявляют, что идет борьба за клиентов и поэтому все желают переманить к себе «хороших» клиентов выгодными условиями.

Однако на деле банкам интересны не все кредиты. Зачастую в программы рефинансирования не включаются долги по кредитным картам. Хотя ситуации с желанием клиента взять кредит для закрытия долга по карте весьма нередки.

С этой целью можно воспользоваться услугами сектора потребительского кредитования. Ведь один крупный заем может перекрыть сразу несколько старых долгов, упростив их обслуживание.

Важно знать:

Посредством рефинансирования не получится сэкономить на небольших займах, до 200 тыс. руб. сроком до 2 лет. Такие кредиты лучше погасить самостоятельно. Извлечь выгоду можно из рефинансирования больших кредитов с длительным сроком.

Учитывайте дополнительные расходы, например, штрафы или комиссии при досрочном погашении. При перекредитовании авто до переоформления машины на другой банк придется платить повышенный взнос ввиду отсутствия залога.

В общем, рефинансирование долгов действительно может помочь сэкономить. Однако в выигрыше будут те, кто привык платить по своим обязательствам вовремя.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование – это перекредитование, то есть получение нового кредита для погашения старого. Важно, чтобы условия нового долгового обязательства были выгоднее. Благодаря этому можно:

• Уменьшить процентную ставку.• Сократить размер ежемесячного платежа, и изменить срок кредитования.• Упростить расчёт по нескольким долгам в разных банках благодаря их объединению в один.• Пересмотреть валюту кредита.

С юридической точки зрения, рефинансирование – это целевой кредит, то есть в заключаемом договоре должно быть указано, что деньги пойдут на погашение уже имеющегося долга. К заёмщику предъявляются практически те же требования, что и при обычном оформлении. Надо подтвердить трудоспособность, наличие источника дохода, места работы, оставить несколько контактных телефонов, предоставить документы, удостоверяющие личность.

Рефинансирующий банк также проверяет кредитную историю. Он не будет связываться с ненадёжными клиентами, которые задерживают выплату и не соблюдают требования договора. Это инструмент, с помощью которого стабильный плательщик переходит на лучшие условия, а не способ увильнуть от обязательств.

В чём разница между рефинансированием и реструктуризацией

Реструктуризация — пересмотр положения текущего долга. Её можно сделать только в том банке, где вы брали кредит. Она существует для того, чтобы снизить кредитную нагрузку, если вам трудно возвращать заёмные средства.

Рефинансирование — способ сэкономить. Замена старого кредита на новый кредит в любом другом банке, в том числе и нынешнем. Но текущему банку не всегда будет выгодно пересматривать условия кредита на более лояльные. Поэтому он может отказать.

В каком случае нужно рефинансировать

1. Уменьшение процентной ставки

Рефинансирование становится актуальным, когда при рыночных изменениях уменьшаются кредитные ставки. Например, семья получила ипотеку в 2005 году под 14-15% годовых. К 2007 году ставки на рынке снизились до 12-13%. Чтобы не платить лишние проценты, она изучила предложения по рефинансированию и перезаключила договор в другом банке. Это помогло снизить ежемесячные выплаты и общую итоговую стоимость ипотечного кредита.

рефинансировать кредит

2. Объединение кредитов в один

Рефинансировать можно несколько кредитов. Их объединяют в один, делают общий платёж и одну ставку. Так, вы будете платить только один раз за один кредит.

3. Изменение валюты

Из-за роста валют долларовые и евровые кредиты стали непосильной ношей. Благодаря рефинансированию можно поменять процентную ставку и сделать долг рублёвым.

4. Уменьшение ежемесячного платежа

Не самый лучший вариант. Уменьшая минимальный ежемесячный платёж, вы увеличиваете срок и как следствие отдаёте банку больше процентов, то есть переплатите в итоге. Это имеет смысл, когда вам стало трудно выделять минимальное установленное количество средств на кредит в месяц.

Банки предоставляют услуги по рефинансированию для следующих видов кредитов:

• ипотека;• потребительские займы;• кредитные карты;• автокредиты;• долги по овердрафту на дебетовых картах.

В каждом случае банк индивидуально решает, готов ли он рефинансировать долговые обязательства плательщика или нет. Одни работают только с потребительскими кредитами, другие не занимаются валютными долгами.

Минусы рефинансирования

• Главным недостатком могут стать невыгодные условия, которые изначально таковыми не казались. При рефинансировании может увеличиться срок кредитования. Поэтому даже меньшая процентная ставка на «длинной дистанции» сделает новый заём дороже. Обратите на это внимание. Ваша задача сохранить срок, но снизить размер платежа и ставку.

• Возможны дополнительные траты за досрочное погашение текущего кредита (штраф), комиссия за перевод денег из одного банка в другой, комиссия за осуществление процедуры рефинансирования.

• Необходимо снова пройти бюрократические круги сбора документов и подтверждения платёжеспособности.

Как взаимодействовать с банком

1. Уточнить у нынешнего кредитора, готов ли он изменить условия договора. Банку может быть невыгодно отпускать клиента, поэтому он пойдёт на уступки.

2. Если нынешний кредитор не готов проявить лояльность, изучите другие предложение на рынке рефинансирования. Важно разобраться в тарифах, требуемых документах, ограничивающих условиях, надёжности нового банка.

3. Проверьте возможность досрочного погашения. Может оказаться, что по условиям договора с нынешним заёмщиком нельзя отдать долг заранее. Вариант избавления от кредита раньше срока важен и при рефинансировании. Уточняйте условия и алгоритм досрочного возврата.

4. На последнем этапе обратитесь в рефинансирующий банк. Оформите заявку и договор. Обычно банк сам решает организационные вопросы и отправляет необходимую сумму предыдущему кредитору.

5. Тщательно проверяйте раздел договора, который касается размеров комиссий и условий начисления штрафов.

Как выбрать банк для рефинансирования

Для того чтобы получить хорошие условия необходимо ознакомиться с предложениями множества банков, обращая внимания на несколько параметров:

• Процентная ставка. Ищите ставку ниже, чем по существующему кредиту.

• Сумма и срок. Большинство банков готово рефинансировать на срок до 5-7 лет и не менее 30-50 тыс. руб., но есть варианты на 10-15 лет. Кредит должен быть «старше» полугода и не заканчиваться в ближайшие 2-3 месяца.

• Пакет документов. В одних случаях достаточно лишь паспорта РФ, в других банки требуют подтверждение дохода и дополнительные документы (трудовая книжка, СНИЛС, военный билет, документы по рефинансируемому кредиту).

• Требования к заёмщику. Есть ограничения по возрасту и кредитному стажу клиента.

Чтобы не тратить время на просмотр сайтов, звонки и самостоятельное сравнение всех данных, используйте онлайн-подбор рефинансирования от сервиса Сравни.ру. Он показывает актуальные предложения для конкретного города и региона. Варианты фильтруются по сумме, сроку, необходимым документам, требованиям по возрасту и остальным параметрам. Тут же указаны регистрационные номера организаций в Центробанке и есть кнопки-ссылки для подачи заявки.

Как посчитать, будет ли рефинансирование кредита выгодным

Чтобы понять, действительно ли новый кредит поможет улучшить финансовую ситуацию, посчитайте, сколько он будет стоить. Используйте кредитный калькулятор.

Например, вы взяли кредит на 100 000 руб. под 20% годовых на три года. За это время вы должны отдать своему банку 133 780 руб.

Спустя год вы приняли решение рефинансировать. 12 платежей уже сделано, вы перечислили банку 44 596,32 руб. Остаток 70 536,96 руб.

Другой банк предлагает вам рефинансировать остаток кредита на два года под 18%. Вводим данные в калькулятор ещё раз. Ежемесячный платёж снизится до 3 521,49 руб. и за два года вы отдадите 84 513,88 руб.

Итог: за год вы выплатили одному банку 44 596,32 руб. плюс ещё заплатите 84 513,88 руб. в новый банк. Получается, что общая сумма составит 129 110,2 руб. Если вы не будете рефинансировать кредит, то отдадите в первый банк 133 780,28 руб. Таким образом, выгода составит 4 670,08 руб.

Точные расчёты вы узнаете только в отделении финансовой организации. Здесь указан пример и сам принцип работы рефинансирования. Ещё раз напомним, что вы должны обращать внимание на все комиссии, так как за счёт них выгода от замены одного кредита на другой снижается и может вообще не иметь смысла.

Читайте: Как обращаться с деньгами разумно

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Рефинансирование – это ссуда направленная на погашение действующего кредита. Благодаря ему вы можете погасить взятый вами кредит в Самаре, получив более выгодные условия.

Плюсы рефинансирования:

  • снижение процента;
  • объединение нескольких кредитов разных банков в один по фиксированной ставке;
  • уменьшение ежемесячного платежа;
  • снятие обременения с заложенного имущества;
  • изменение срока кредитования.

Минусы программы:

  • дополнительные расходы (особенно, если дело касается залоговых кредитов);
  • требуется много личного времени: нужно согласовать досрочное погашение с первичным кредитором, заново собрать справки и документы;
  • при уменьшении размера платежа срок погашения увеличивается, в связи с этим сумма переплаты возрастает.

Выгодно ли рефинансирование кредита? Однозначного ответа на этот вопрос нет – все зависит от условий, которые предлагают банки Самары: суммы займа, срока погашения, схемы внесения платежей, наличия залога и пр.

Стоит ли рефинансировать кредит

В каких случаях рефинансирование действительно выгодно для заемщика? Если это залоговый кредит, то программа позволит снять обременение с имущества. В результате заемщик получит возможность свободно им распоряжаться: продавать, сдавать в аренду, менять или дарить.

Основное преимущество программы – снижение ставки. Если ставка по действующему кредиту выше на 3-5% ставки по рефинансированию, то выгода будет ощутимой.

В рамках программы заемщик может уменьшить размер платежа. С экономической точки зрения это невыгодно, однако позволит снизить финансовую нагрузку на личный бюджет. Такой вариант спасет тех, чьи доходы снизились, и платить по кредиту стало сложно.

В каких случаях рефинансирование не выгодно:

  • Если заемщик выплатил по действующему кредиту уже больше половины долга. В этом случае он уже выплатил проценты, а основной долг остался. После рефинансирования на оставшийся долг будут снова начислены проценты.
  • Если расходы на оформление не сопоставимы с потенциальной выгодой.
  • Если нет существенной разницы в процентных ставках.

Решая вопрос, рефинансировать ли кредит или нет, желательно самостоятельно рассчитать выгоду и сравнить графики платежей, переплату и выплаченные проценты по обеим программам. Если разница в переплатах будет значительной, то смысл в этой процедуре будет.

Подписывайся на наши аккаунты . Узнавай все самое интересное вместе с нами.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Подводные камни перекредитования

Рефинансирование при правильном подходе выгодно и заемщику и банку, но эта процедура имеет несколько нюансов, о которых необходимо знать.

Одним из основных рисков такого процесса для клиента является отказ финансового учреждения в рефинансировании на любом этапе. Это может произойти даже тогда, когда заемщик уже оповестил первичного кредитора о своем желании погасить ипотечную задолженность в полном объеме, и даже заказал недешевый отчет об экспертной оценки недвижимости. Причем банк в таком случае не обязан объяснять причину своего отрицательного решения.

 Основные ситуации, при которых в рефинансировании может быть оказано:

  • наличие задолженности по кредиту;
  • плохая кредитная история;
  • если первоначальный кредит был оформлен менее 6 месяцев назад (банку необходимо знать, что заём выплачивался успешно на протяжении хотя бы полугода);
  • необходимо, чтобы до полного погашения кредита оставалось не менее 3 лет;
  • по ипотеке проводилась реструктуризация долга.

Еще одним нюансом перекредитования является то, что этот процесс позволяет объединить несколько кредитов в один, а также увеличить сумму нового займа. Это может привести к проблемам, связанным с получением налогового вычета по ипотеке, т.к. перекредитование может по договору уже не значиться целевым.

Повторное рефинансирование также может послужить причиной для отказа, потому что в налоговом кодексе прописана возможность получения вычета по ипотечному кредиту, а также по перекредитованию, но про повторное рефинансирование ничего не сказано. В этой ситуации можно отложить эту процедуру на некоторое время, дождаться пока  затраты будут компенсированы в полном размере, а потом можно провести перекредитование займа.

Выделяют два способа рефинансирования ипотеки:

  1. Смена финансового учреждения. Клиент получает ипотечный кредит в новом банке и передает свою недвижимость в залог уже ему.
  2. Выкуп квартиры, находящейся в залоге. В этой ситуации берется потребительский кредит, которым погашается ипотечный. Происходит удорожание займа, зато недвижимость оказывается уже в полном распоряжении заемщика. В крайнем случае, ее можно будет реализовать, и погасить остаток кредитной задолженности.

Выгодно ли рефинансировать ипотеку?

Просчитать выгоду рефинансирования можно в три этапа:

  1. Посмотрите сумму процентов по ипотечному кредитованию, которую осталось заплатить в первичном банке. Это можно самостоятельно просчитать по графику платежей или запросить справку в финансовом учреждении. Еще такая информация отображается в личном кабинете интернет-банкинга.
  2. Просчитайте сумму процентов, которую надо будет заплатить в новом банке. Конечно, для этого необходимо знать ставку, которую одобрит кредитор, а также срок займа.
  3. Вычтите из суммы процентов в текущем банке сумму процентов в другом. Потом из получившейся суммы вычтите все расходы на оформление перекредитования.

После этого нехитрого алгоритма останется лишь, посмотрев на результат, понять, стоит ли такая экономия всех усилий или нет.

Если у вас размер кредита небольшой и осталось платить совсем немного, то рефинансирование будет невыгодным для вас. Особенно, если разница между ставками небольшая. К примеру, при сумме займа в 500 000 рублей и разнице в 1% на периоде 5 лет сэкономит всего 15 000 рублей. И это без дополнительных затрат на переоформление.

Случаи, когда рефинансирование ипотеки действительно необходимо:

  • Ипотека была оформлена в иностранной валюте. Перевести долларовый кредит в рубли будет намного выгоднее.
  • Займ имеет давний срок оформления, а условия ипотечного кредитования существенно изменились.
  • Рефинансирование проходит на льготных условиях (обычно такие акции предлагают корпоративным и зарплатным клиентам банка).
  • Необходимо объединить несколько кредитов в один ежемесячный платеж, тем самым, снизив кредитные обязательства.

Если в банке предлагают реструктуризацию долга вместо рефинансирования: в чем разница, и какие риски

Реструктуризация и рефинансирование – это абсолютно разные понятия, которые подразумевают под собой различные цели и действия.

Перекредитование выгодно банку за счет привлечения новых клиентов. И, не смотря на то, что сумма процентов по ипотеке будет меньше, но для банка это является отличным способом увеличения портфеля ипотечного кредитования.

Реструктуризацию банк предлагает тем заемщикам, которые уже являются клиентами данного финансового учреждения, выплачивая кредит. Как правило, такая процедура помогает решить проблемы должников тогда, когда у них возникли финансовые сложности и есть риск просрочки платежа.

Реструктуризация может выражаться в следующих действиях:

 снижение процентной ставки;

  • увеличение срока возврата кредита;
  • предоставление «кредитных каникул»;
  • пересчет графика платежей;
  • в некоторых случаях – списание пени и неустоек.

Но банк может предложить реструктуризацию и в случае, когда заемщик сообщает о своем намерении провести рефинансирование в другом банке. Для того, чтобы удержать клиента и не потерять выгоду в виде его переплаты по кредиту, банк предлагает снизить процентную ставку по займу, и уменьшает ежемесячный платеж, а также есть случаи, когда предлагаются «кредитные каникулы».

Но, в будущем, если клиент после реструктуризации долга решится на рефинансирование, то банки откажут ему в этом.  Причина отказа будет обоснована тем, что в понимании банка реструктурированный кредит указывает на заемщика, у которого уже возникали финансовые трудности, а значит привлечь такого клиента —  получить риск новых просроченных долгов.

Поэтому, перед тем, как согласиться на реструктуризацию долга, необходимо хорошо все обдумать. Если у вас действительно возникли финансовые трудности, то такая процедура поможет не испортить кредитную историю и уберечь себя от коллекторов и потери недвижимости. Но, если реструктуризация – это просто попытка удержать вас как клиента – то лучше отказаться.

Главные аспекты рефинансирования ипотеки

Важные нюансы, которые помогут принять правильное решение:

  • лучше всего выбрать банк, где можно получить льготные условия, т.е. то финансовое учреждение, где вы получаете зарплату или являетесь корпоративным клиентом;
  • обращайте внимание на цели рефинансируемого кредита — приобретение жилого объекта недвижимости, земельного участка, участие в долевом строительстве и т.д.;
  • не надо начинать оформлять документы, не получив конкретное предложение от банка по рефинансированию, т.к. реальные условия могут существенно отличаться от тех, что указаны были в рекламе;
  • всегда просчитывайте сумму процентов;
  • проверяйте, какая цель прописана в договоре – по нецелевому займу невозможно будет получить налоговый вычет.

Перекредитование ипотеки – полезный финансовый инструмент, который позволит вам существенно сократить расходы на обслуживание кредита и итоговую переплату.

При рефинансировании вы можете оформить займ на любой одобренный банком срок. Это позволит существенно уменьшить ежемесячный платеж, как за счет снижения процентной ставки, так и за счет увеличения срока кредитования еще на пару лет. Но, необходимо знать: если разница в ставках небольшая, то переплата тоже увеличится.  Поэтому, прежде чем принять окончательное решение, необходимо все просчитать, выгодно ли вам будет такое рефинансирование. Важно убедиться, что итоговая экономия покроет все финансовые расходы на оформление процедуры.

Определение понятий

Рефинансированием является полный возврат старого долга за счет получения нового кредита.

Когда выгодно рефинансирование ипотекиДанная программа используется:

  1. государственным Министерством финансов или каз­начейством при замене просроченных оплат по обязательствам по согласию заемщиков на еще одни кредитные соглашения, но уже более долгосрочные;
  2. коммерческими банками, заменяя межбанковские займы между собой, выпуская облигации в валюте на международные финансовые рынки, замещая ипотечные кредитные отношения на облигации с ипотечными покрытиями или на ипотечные сертификаты участия;
  3. ведущими финансовыми учреждениями, сохраняя ликвидность и регулируя оборот денежных средств.

Программа по рефинансированию целесообразна, когда:

  1. Размер процентной ставки в другой кредитной организации по кредиту меньше в отличии от текущего долга на полтора и более процентов.
  2. Платежи по погашению задолженности аннуитетные и прошло время, равное менее половины общего периода кредитования.
  3. Есть необходимость продлить сроки займа либо взять отсрочку.
  4. Нужна смена валюты кредитного соглашения.
  5. Заемщик не согласен с условиями по займу.

Условия процедуры

Любая кредитная организация может сама установить требования по рефинансированию, включающие правила, касающиеся:

  • видов кредитных обязательств;
  • условий подобного предложения по тем либо иным видам займа.

Таким образом банки обычно предоставляют различные виды предложений по рефинансированию:

  • Условия проведения рефинансирования ипотекикредитные средства выдаются на погашение оставшейся суммы по основному долгу. Другими словами, заемщик производит выплаты процентов и прочие взносы в счет своих денежных ресурсов.
  • сумма кредита полностью пересчитывается вместе с процентами и остальными платежами;
  • величина займа больше суммы, необходимой для возврата, вследствие чего клиент располагает определенным остатком.

Важно понимать, что при условии просроченной задолженности займа, который нужно рефинансировать, финансовое учреждение может отказать в данной услуге.

Преимущества

Благодаря данной программе можно:

  1. Какая выгода рефинансирования ипотекиСнизить переплаченные проценты кредитной организации. В связи с тем, что размер следующего кредита намного ниже, клиент за весь период кредитных обязательств оплачивает меньшие проценты, тем самым экономя собственные средства.
  2. Уменьшить ежемесячные выплаты, так как кредитный срок более длительный. Это в какой-то степени спасает семейный бюджет с очень ограниченным уровнем доходов. Многим людям легче рассчитываться с ипотечным займом чуть долгие сроки, но меньшими платежами.
  3. Соединить определенное количество кредитных соглашений в единое. По статистическим данным у кредитополучателя погашение одного долга происходит намного стабильнее, в отличие от нескольких займов. Если заемщик выплачивает ипотеку, но у него есть задолженность за потребительский кредит, а также могут возникнуть просроченные платежи по кредитным картам. В этом случае спасет объединение всех видов займов в единственный с уменьшенной процентной ставкой, в результате чего для клиента это может оказаться рентабельным решением.
  4. Избавиться от имеющихся обременений. Если долг по ипотеке остается незначительным, тогда есть возможность покрыть его с помощью потребительского кредита. Для этого следует сначала определить материальную экономию, ведь у ипотечных займов проценты ниже, по отношению к потребительским. Но освобожденная от залога недвижимость может принести прибыль собственнику. Он вправе будет ее продать или сдать в аренду, осуществлять любые действия по своему желанию.

Недостатки

Помимо преимуществ у подобной программы существуют еще и отрицательные стороны, включающие в себя:

  1. Нерентабельное рефинансирование кредитов с небольшими суммами. Такую услугу выгодно использовать для крупных долгосрочных займов.
  2. Возникновение дополнительных затрат.Случается, что расходы, связанные с данной процедурой, больше, чем прибыль от неё, тогда нет смысла оформлять подобное перекредитование. Процесс перемены кредита на более низкую процентную ставку либо значительно выигрышный курс валюты – положительно влияет на экономию финансовых средств. Но при этом не избежать комиссионных расходов кредитора по предоставленным услугам, за оформленные новые справки и прочие необходимые документы.
  3. Ограничение по числу объединяемых займов, составляющее не более пяти различных видов кредитования. Превышающее количество придется рефинансировать несколькими кредитами, что тоже выгодно заемщику.
  4. Одобрение банков, предоставляющих рефинансирование. Многие финансовые учреждения не желают отдавать другим банкам собственных клиентов, а также изменять программу и требования, связанные с предоставленным займом. Поэтому положительное решение получить достаточно сложно, хотя и возможно.

Как просчитать выгоду

Для принятия решения в данном вопросе следует произвести расчеты согласно определенным значениям:

  1. Как рассчитать выгоду от рефинансирования ипотекирасходам по переоформлению кредита;
  2. величинам предстоящих переплат, связанных с текущим остатком долга с вычетом издержек по первому пункту;
  3. размера переплаченной суммы после перекредитации.

Если вычесть из полученного значения по второму пункту значение из третьего пункта, получится выгода от рефинансирования.

Расчет суммы налогового вычета по перекредитованию выглядит следующим образом:

  1. определить размер вычета, касательно начисленных процентов. Для этого из общей суммы процентов вычитают стоимость недвижимого имущества. Это значение не учитывается, когда оно уже было оплачено в первом кредите и цена недвижимости составляет более двух миллионов.
  2. рассчитать возврат денежных средств относительно имеющегося кредита, как переплата за проценты, то есть в виде налогового вычета;
  3. вычислить стоимость не полученных средств, в связи с возвратом начисленных процентов;
  4. вычесть из показателя рентабельности все расходы вместе с не вернувшимся доходом. Полученный результат является чистой выгодой от рефинансирования.

Таким образом, каждая кредитная организация раскрывает условия рефинансирования наиболее привлекательным образом перед клиентами, выделяя существенную доходность.

Впоследствии могут возникнуть новые проценты и другие неприятные моменты. Будущему заемщику перед обращением за перекредитованием имеющегося долга перед финансовой организацией необходимо учесть все преимущества и недостатки относительно материального положения. Процедура более долгая по времени, в отличие от оформления обычных кредитных отношений, тем не менее значительно экономит собственные финансовые средства.

О правилах и выгоде переоформления ипотечных кредитов смотрите в следующем видеосюжете: