Сравнение процентных ставок банков по ипотеке на 2019 год

В марте 2019, мы провели исследования, чтоб найти банки, которые выдают кредиты с самыми низкими процентами по потребительским кредитам. Спешим поделиться с Вами результатами.

Минимальные проценты по кредитам наличными.

Банк Процент Заявка
Home Credit от 10,9% Оформить
Ренессанс Кредит за 1 час от 11,3% Оформить
Райффайзен Банк от 11,4% Оформить
Восточный банк Без отказа от 11,5% Оформить
СКБ-Банк от 11,99% Оформить
Совком банк от 12% Оформить
Тинькофф Банк от 12% Оформить
Почта Банк от 12,9% Оформить
РосБанк от 13,5% Оформить
ОТП Банк от 14,9% Оформить
УБРиР до 7 лет от 15% Оформить
Альфа банк от 15,99% Оформить

Взять кредит под 12% годовых и ниже можно в «Ренессансе», Тинькофф Банке, «Восточном», преимуществом этих банков будет то, что они рассматривают заявки без предоставления справки с работы. Совкомбанк и УБРиР тоже не требуют подтверждения доходов, но их минимальная планка – от 12% годовых. Получить деньги под относительно невысокий процент 15% вполне реально в Альфа-Банке.

Кредит под низкий процент

«Ренессанс Кредит» – до 700 000 рублей под 11,3%

Банк с небольшими процентными ставками, где можно оформить потребительский кредит по двум документам. Работает практически во всех крупных городах России, выдает наличные деньги в день обращения на срок до 5 лет, имеет специальную программу для пенсионеров.Онлайн-заявка в банк «Ренессанс Кредит» →Резюме: «Ренессанс Кредит» – является банком с самыми низкими процентными ставками, в котором можно оформить кредит по двум документам.

«Восточный банк» – низкие проценты и высокие шансы

По нашему мнению, в «Восточном банке» действуют не самые маленькие ставки, но зато здесь максимальные шансы на одобрение заявки даже у заемщиков с плохой кредитной историей. В этом банке можно взять кредит по паспорту, без справки о доходах и каких-либо дополнительных документов. Заявки принимаются онлайн, а рассматриваются в течение 5-10 минут.Онлайн-заявка на кредит в банке «Восточный» →Резюме: Банк «Восточный» – не самые маленькие проценты, но максимальные шансы на одобрение заявки.

Как оформить потребительский кредит под низкий процент?

Начните со «своего» банка. Если вы получаете зарплату на карту, обращайтесь за деньгами именно в банк, который выпустил эту карту. Вас наверняка ждут пониженные процентные ставки и минимальные требования к пакету документов. Например: стандартный потребительский кредит в Альфа-Банке 15,99%. А если Вы получаете зарплату на карту, то процентная ставка снижена до 13,99%

Чтоб повысить шансы найти самые выгодные условия, рассмотрите несколько вариантов. Подайте заявки в два-три места одновременно, узнайте свою индивидуальную ставку и выберите банк, который предложит наиболее выгодные условия.

Соберите документы. Многие банки выдают кредиты наличными без справки о доходах, а иногда просто по паспорту гражданина России. Это удобно, но если вы рассчитываете на невысокие проценты, постарайтесь подтвердить свое финансовое положение какими-то документами. Лучше всего – справкой по форме 2-НДФЛ и копией трудовой книжки.

2019 год: девальвация рубля или его укрепление?

В прошлом году мы наблюдали укрепление курса рубля в первом полугодии, и ослабление во втором. В целом для рубля год прошел хорошо. Поддержку курсу рубля оказала дорожающая нефть, затем рост геополитических рисков и снижение цен на «черное золото» способствовали росту курса доллара и евро против рубля. В 2019 году на курс национальной валюты будут оказывать два фактора:

  • стоимость нефти (на данный момент консенсус-прогноз предполагает среднюю цену барреля нефти примерно на 10-15% выше текущего уровня, либо небольшое постепенное повышение цен в первом полугодии, и коррекция во втором). Тем не менее, стоимость барреля нефти в рублях сейчас очень высока, что комфортно для бюджета.
  • Второй фактор — процентные ставки в России (которые снижаются) и в США — если Федеральная Резервная Система сдержит своё обещание, и поднимет ставку и в 2019 году, это будет способствовать спросу на доллары США и будет поддерживать его курс относительно других валют. Ожидается, что евро также получит поддержку из-за ужесточения денежной политики ЕЦБ.

Кроме того, в 2019 году может измениться тренд на рынке коммодитиз (товаров). Цены на никель, алюминий, палладий, уголь и медь позволят компаниям-экспортерам из России нарастить свои продажи, что увеличит предложение долларов на рынке, и будет поддерживать рубль.

Ожидается, что доллар, если не произойдет ухудшения геополитической обстановки (новые санкции или угроза ужесточения существующих), будет стоить в пределах 61-69 рублей, а средний курс будет колебаться около 67 рублей за доллар США.

Курс евро к рублю может составить 70-80 рублей за евро, со среднегодовым средним курсом в 2019 году ближе к 76 рублям за 1 евро.

Однако вклады в долларах США и евро приносят минимальный доход (ставки в надёжных банках не превышают 3-3,5% годовых в долларах США и 1,5-2% в евро). Инвесторам, стремящимся заработать на росте экономики и стабильном курсе рубля, вероятно, подойдут альтернативные (и более рискованные) инструменты, чем валаютные депозиты в банках.

Каждый из этих инструментов достоен отдельного рассмотрения. Постараемся определить их преимущества и недостатки, а также вероятность получения дохода в 2018 году. Рассмотрим основные варианты, куда можно вложить деньги.

Криптовалюты

Мы начинаем обзор с криптовалют, потому что в 2017 году стали свидетелями взрывного роста стоимости биткойна и других «токенов», а в 2018 наблюдали жесткую коррекцию. Однако интерес к этой теме самого широкого круга инвесторов видится нам опасным явлением. Мало кто понимает, что же представляют из себя криптовалюты, кто влияет на курс биткоина, как высоко он может вырасти, какова его справедливая стоимость. Мы сделаем смелое предположение, но это наша позиция: инвестирование в «крипту», как её еще называют, ближе к игре в казино и сверхрискованным спекуляциям на рынке Форекс. Большая часть людей очарована стремительным ростом курсовой стоимости этих «активов», и ждет быстрого роста в дальнейшем. Однако для подавляющего большинства мечта о лёгком и быстром богатстве вероятнее всего, окажется, лишь источником финансовых проблем и разочарования.

ПИФы (Паевые инвестиционные фонды)

ПИФы хороши тем, что вы можете вложить деньги в акции и облигации различных компаний, при этом управлять вашими инвестициями будут опытные управляющие. Вкладывая сразу в несколько видов акций и облигаций, инвестор может защитить себя от убытков в связи с банкротством той или иной компании. Еще одно преимущество — возможность сделать небольшой вклад. В отличие от акций, которые требуют от инвестора крупной суммы, ПИФ является инструментом коллективных инвестиций, и, чтобы иметь возможность купить пай, не обязательно нести в ПИФ крупную сумму денег.

В 2015 и 2016 году российские активы показали одни из лучших в мире результатов. Доходность VanEck Vectors Russia ETF (один из крупнейших зарубежных фондов, ориентированных на российские акции), показал доходность более 50% за 2016 год в долларах США. Индекс ММВБ вырос более чем на 20%, а отраслевые индексы, в частности, электроэнергетики (MICEX Power) и металлургии (MICEX M&M), выросли более чем на 100% в течение 2016 года.

Прошлый, 2018 год, был не так хорош для рынка. Индекс ММВБ закрылся на отметке более 2300 пунктов. Но рост индекса обеспечил нефтегазовый сектор. Акции компаний из других отраслей чувствовали себя не так хорошо в 2018 году.  Акции американских и европейских компаний скорректировали в конце года на фоне неопределенности из-за усилившихся торговых войн, все внимание приковано к США и Китаю. На этом фоне российским инвесторам сделает запастись терпением: 2019 год может оказаться для них сложным, но рынок в целом выглядит сильно — дивидендная доходность российских акций сейчас очень высока, и сравнивать с 2008 годом (чего боятся некоторые инвесторы) не стоит — оценки российских компаний сейчас, по сравнению с другими развивающимися рынками, исторически низкие. Также на относительно низких уровнях находятся многие товарные рынки, что поддержит экспортеров из России в случае разворота тренда. На фоне относительно невысоких процентных ставок по вкладам и растущей инфляции, фондовый рынок может снова в 2019 году, как и в прошлом, получить внушительный приток средств внутренних инвесторов, частных лиц и корпораций, особенно, в акции компаний, способных продемонстрировать высокую дивидендную доходность (например, акции Газпрома, Сбербанка, Ленеэнерго преф, Алроса, ГМК Норникель,  Лукойла, Мосэнерго, ФСК и других компаний с дивидендной историей).

Вероятнее всего, процентные ставки в 2019 году незначительно вырастут, и сделают акции (особенно, компаний, выплачивающих стабильные дивиденды) еще привлекательнее, и часть денег из банковских депозитов снова перетечёт в ПИФы и на фондовый рынок. Этому будет способствовать и популяризация таких консервативных инвестиционных инструментов, рассчитанных на физических лиц, как ИИС и ОФЗ (плюс в 2019 году Сбербанк собирается увеличить продажи ПИФа облигаций с привлекательными условиями).

В начале 2019 года складывается позитивный внешний фон для инвестирования в российские ПИФы, причём, вероятно, фонды облигаций окажутся интереснее для консервативных инвесторов в плане соотношения риск/доходность, обеспечивая более высокую, чем по банковским вкладам, доходность, при этом риски подобных инвестиций видятся невысокими (по крайней мере, на горизонте 1 года).

Недвижимость

Этот инструмент вложения денег — один из самых популярных в нашей стране. Именно в «метры» вкладываются у нас, выбирая их как основную альтернативу банковским депозитам. И в этом есть смысл: от высокой инфляции вложения в недвижимость могут спасти лучше, чем вклады.

С 2014 года цены на недвижимость росли не очень сильно. Более того, во многих городах и сегментах они даже снизились, не смотря на накопленную инфляцию за этот период более 20%. Очевидно, что издержки застройщиков растут, и дешевле продавать они вряд ли смогут (за исключением отдельных, небольших компаний, и отдельных, малоликвидных, неудачных объектов).

В 2018 году рынок недвижимости поддержало снижение процентных ставок, что сделало ипотечные кредиты более доступными. Часть кредитов, взятых ранее по более высоким ставкам, была рефинансирована, у людей стало больше свободных денежных средств. Однако в 2019 году тренд изменится — в самом начале года Сбербанк и другие крупные банки повысили ставки по ипотеке.

Вероятно, в этом году цены на недвижимость ускорят своё движение вверх, однако темпы роста будут невысокими, поскольку для более стремительного роста необходим больший приток новых покупателей, а доходы населения всё еще остаются под давлением — ипотека поможет застройщикам и продавцам недвижимости реализовать свои объекты, однако для стабильного долгосрочного роста цен на недвижимость необходим рост экономики и доходов населения.

Повышение налоговой нагрузки окажет сдерживающий эффект на рынок инвестиционных квартир.

Однако в пользу роста говорят растущие издержки застройщиков (рост НДС, цен на сталь и другие ресурсы, отказ от долевого строительства по старой модели, когда деньги на финансирование привлекались напрямую у населения). Издержки придется перекладывать на покупателей квартир, что даст росту цен новый импульс.

В итоге мы не ожидаем роста цен на недвижимость более чем на 12-15% по итогам 2019 года в среднем по стране, но все говорит «за» их рост, а не снижение.

Акции и облигации

Акции компаний-экспортеров на фоне роста курса доллара и евро к рублю, пользовались повышенным спросом в 2015 и 2016 году. Ведь получая выручку в иностранной валюте, и имея при этом рублевые издержки, такие компании смогли показать высокую прибыль. Часть ее досталась акционерам, и котировки акций выросли.

На наш взгляд, основной рост как на рынке акций, так и на рынке облигаций, состоялся в 2015-2016 годах. В 2019 году видится продолжение тенденции, но уже не такими высокими темпами, как это было в предыдущие годы.

Из облигаций можно выделить ОФЗ — отличная альтернатива банковским вкладам, особенно для тех, кто боится размещать крупную сумму денег в банке. Риски минимальны (по обязательствам отвечает не банк, а Минфин РФ) а доходность доходит до 9% годовых (при том, что забрать свои проценты можно всегда, просто продав облигации). Основной риск при покупке ОФЗ — возможный рост инфляции и процентных ставок (это, в свою очередь, может снизить стоимость «длинных» ОФЗ и привести к убыткам). На фоне описанных процессов ОФЗ, как и в прошлом году, выглядят привлекательным консервативным инструментом.

Если же вы приобрели валюту, то можно инвестировать ее, купив еврооблигации, получая при этом более высокий доход, чем по депозиту в банке (до 3-5% при нормальном уровне риска против 2-3% в банке, и до 6-7% и более при повышенном уровне риска). Доходность по ним выше банковских вкладов, а риски сопоставимы, или даже ниже (по суверенным выпускам). Однако стоит учитывать особенности налогообложения: по купонному доходу по ОФЗ в рублях физические лица не платят НДФЛ.

Индивидуальный инвестиционный счёт набирает всё большую популярность у частных инвесторов. Суть его в том, что государство предоставляет налоговые льготы тем, кто пользуется этим инструментом: можно либо получить вычет НДФЛ (не более 52000 рублей в год при условии пополнения ИИС на 400000 рублей, т.е. 13% от суммы внесения на инвестиционный счёт), либо по истечении 3-х лет с момента заключения договора ИИП, доход будет освобожден от налогов.

Многие банки и инвесткомпании активно предлагают эту услугу, и не стоит бояться. Это действительно работающий инструмент, помогающий привлекать деньги в экономику нашей страны (взамен даётся льгота по НДФЛ).

На счёт можно купить гособлигации (ОФЗ) или приобрести другие консервативные инструменты (например, некоторые банки предлагают свои вклады на ИИС). В итоге, можно получить как процент от облигаций / по вкладу, так и налоговый вычет (13% от суммы, не превышающей 400 тысяч рублей). Как результат — доходность, существенно превышающая самые высокие на сегодняшний день процентные ставки по депозитам, при этом риски не выше, чем при размещении денег в банке.

Банковские вклады

Вклады обычно считаются наименее выгодным видом инвестиций с точки зрения доходности. В некоторых случаях ставки по депозитам ниже уровня инфляции, и, вложив деньги в банк, можно не получить никакого реального дохода. Но это зависит исключительно от выбранной вами программы и ситуации в российской и мировой экономике.

В банках можно вложить деньги под 8-9% годовых. Сегодня во многих финансовых организациях процентные ставки незначительно повысились, и в 2019 году могут вырасти еще. Однако значительно роста ждать не стоит (в случае отсутствия геополитических шоков). Тем не менее, вклады остаются наименее рискованным и наиболее понятным типом вложений (конечно, если речь идет о крупной сумме, более 1,4 миллиона рублей, важно очень внимательно относиться в выбору банка).

Дополнительным преимуществом является и ваша безопасность. Вклады до 1 миллиона 400 тысяч рублей в банках РФ — участниках системы страхования вкладов страхуются государством, и вы можете вернуть свои деньги, если банк обанкротится или лишится лицензии Центробанка. Правда, стоит быть внимательным при выборе банка: процесс очистки банковской системы от слабых игроков продолжается, и в 2019 году он хоть и замедлится (многие банки-«пылесосы» уже были удалены с рынка), но еще не остановится. Не забываем,   была зафиксирована практика, когда некоторые недобросовестные банки (либо отдельные сотрудники) принимали вклады у населения, не передавая информацию в АСВ. В результате имеются случаи, когда людям приходится в суде доказывать факт наличия у них депозита в банке.

Тем не менее, в 2019 году мы советуем вкладывать деньги именно в депозиты крупных, устойчивых банков. Почему? Как уже было сказано выше, для неискушенного человека возможность получить гарантированный, пусть и не под самый высокий процент, смотрится куда предпочтительнее, чем принятие на себя рисков на фондовом рынке при вложении в акции или паевые фонды.

В какой валюте и куда вложить деньги выгодно в 2019 году?

В целом, при условии, что сумма вклада не будет превышать 1 миллион 400 тысяч рублей, вы можете воспользоваться предложением любого банка (рекомендуем наш материал о том, в каких банках проценты по вкладам выше). Однако стоит внимательно ознакомиться с договором, и не забыть сохранить приходный кассовый ордер на внесенную сумму, чтобы в случае отзыва у банка оградить себя от неприятностей. Если же сумма будет превышать 1400 тысяч рублей, то лучше ориентироваться на более стабильные и надежные организации, даже если в них действуют не самые выгодные процентные ставки. Либо вложить деньги в несколько разных банков.

В какой валюте хранить деньги, зависит от ваших предпочтений. Рубль на данный момент стабилизировался. Единственное, чего стоит избегать — это поспешных решений. В 2015 году курс рубля изменялся от примерно 49 рублей за 1 доллар США до 70 с лишним, в 2016 достигал на пике почти 80 рублей, а в конце года опускался до 61 рубля…  В 2018 волатильность также была высокой. Те, кто поспешил с покупкой или продажей, недополучили (или потеряли) серьезные деньги. Волатильность сохранится, и будет зависеть от цен на нефть (которые в свою очередь тоже очень изменчивы). Поэтому, если Вы еще не обменяли рубли на валюту, то, возможно, стоит проанализировать: а время ли это делать прямо сейчас, или стоит подождать? И что вы потом планируете делать с этой валютой дальше — просто хранить «под матрасом» или в банке под 1-2% годовых? В любом случае, большинство экспертов советует не держать все сбережения в одной валюте (или в одном финансовом инструменте). Чем больше у Вас есть денег, тем диверсифицированнее должен быть Ваш личный инвестиционный портфель.

Как же получить максимальный доход?

Сделать это вы сможете только в том случае, если рискнете. Однако доход не гарантирован, что необходимо учитывать. Попытаться вложить деньги в ПИФ, купить акции или облигации можно, но наиболее стабильным источником дохода будет только банковский вклад. Самым разумным решением будет не «класть яйца в одну корзину», а распределить деньги, воспользовавшись несколькими инструментами сразу.

Если вы хотите вложить намного больше 1 миллиона 400 тысяч рублей, то предпочтение стоит отдавать надежному банку, такому, как Сбербанк России. О вкладах Сбербанка читайте здесь. Либо выбрать ОФЗ / суверенные еврооблигации (если инвестируете в валюте). И тот, и другой вариант, — консервативные, направленные на сохранение капитала.

Максимум дохода возможен только при принятии на себя существенных рисков. Если это Ваш вариант, тогда имеет смысл проанализировать ситуацию на фондовом, валютном и/или товарном рынке.

Актуально на начало 2019 года.