Страхование по ипотеке — что обязательно, а что нет

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке? Подобный вопрос возникает по очевидным причинам, так как объемы страховых премий, особенно за долгие годы, достаточно велики. Потому надо точно понимать, обязательна ли страховка при ипотеке, и есть ли способы ее избежать.

Итак, обязательно ли страхование при ипотеке? И да и нет. Согласно законодательству Законодательство РФ на вопрос о том, если оформлена ипотека страхование квартиры обязательно или нет, отвечает однозначно – оформлять полис нужно. Здесь нет никаких исключений и платить такие взносы придется исправно.

Если же говорить о том, страховка по ипотеке обязательна или нет в случае других видов полиса, то ответ также однозначный – нет. Застраховать свое здоровье, права на имущество и т.д. человек может только добровольно, по собственному желанию. Банку нельзя навязывать такие услуги.

Содержание

Нужно ли страховать квартиру при ипотеке каждый год?

Если есть ипотека страховка квартиры обязательна, взносы надо платить ежегодно. В случае просрочки последствия будут плачевными – придется оплачивать штрафы.

Другой вопрос в том, при ипотеке обязательно ли страховать жизнь и квартиру каждый год? И здесь ситуация достаточно сложная. С одной стороны, по закону человек делает это добровольно и в любой момент может отказаться от подобных выплат или даже не оформлять их. Но банки идут на определенные хитрости и фактически навязывают людям такую услугу на совершенно законных основаниях.

Дело в том, что обязательное страхование при ипотеке может быть дополнено и другими полисами. Чтобы заемщик от них не отказался, банк выдает кредиты под более низкий процент, если оформлены все требуемые добровольные договора. С другой стороны, если человек отказывается от оформления, то финансовое учреждение может просто отказать ему в оформлении кредита без объяснений.

Обязательно ли платить страховку по ипотеке каждый год? Допустим, если человек оформил займ, и ради одобрения заключил дополнительные полисы. Здесь все зависит от самого контракта. Если в нем не прописаны условия о повышении процентной ставке при отказе от услуги, то можно смело не продлять контракт на следующий год. Но когда подобные условия есть в кредитном договоре, при отказе от продления полиса проценты по кредиту существенно увеличатся, причем на абсолютно законных основаниях.

Как отказаться от страховки по ипотеке

Нужно ли страховать квартиру при ипотеке? Всегда, об этом говорит закон. А от остальных услуг можно отказаться. Отказ доступен тремя способами:

  • при оформлении кредита, настойчиво говорить об отказе и не подписывать соответствующие бумаги, не поддаваться на уговоры менеджеров;
  • в течение 14 дней после оплаты полиса, обратившись в СК и написав заявление про отказ;
  • через год, просто не продлять действие полиса на следующий год.

Так как отказ от страховки по ипотеке способен привести к существенному возрастанию процентной ставки, важно внимательно рассчитать, что будет выгоднее в каждом конкретном случае. Нужно ли каждый год платить страховку по ипотеке человек должен решать на основании расчетов для своего кредита и выбирать тот вариант, который будет менее затратным. Так, например, если сумма берется на небольшой срок или до конца выплат осталась пара лет, то можно не продлять полис.

Сколько стоит страховка квартиры для ипотеки в «ВТБ 24»

  • Сколько стоит страховка квартиры для ипотеки в «ВТБ 24»
  • От чего зависит стоимость страхования квартиры по ипотеке в банке «ВТБ 24»
    • Основные параметры, от которых зависит стоимость полиса ипотечного страхования
  • Страхование ипотеки «ВТБ 24»: где дешевле оформить?

Цены на страховку в ВТБ распределяются следующим образом:

  • Конструктив (стены, перекрытия, балконы и лоджии, окна, двери) — 0.33%
  • Жизнь и здоровье — 0,33%
  • Титул — 0,33%

В среднем, страховка при ипотеке обойдется в 1% от суммы займа, каждый год 1% также начисляется на остаток по кредиту.

Одно из заблуждений при выборе страхового полиса для ипотеки – страховку можно купить где угодно и за наименьшие деньги. Однако при выборе страховки для ипотеки в банке «ВТБ 24» важно оценить не только стоимость будущего полиса, но и условия самого кредита.

Условный пример: полис от «Сибирского Спаса» стоит 1012 рублей. С таким полисом частному лицу в банке «ВТБ» выдадут ипотеку по ставке 15%. Более дорогая страховка у «Ингосстраха» – от 1299 рублей, однако банк «ВТБ» выдаст кредит уже под 13%. Учитывая высокую стоимость кредита, экономить на страховке нет особого смысла.

Также нужно понимать, что каждому клиенту предлагается индивидуальная стоимость полиса, которая зависит от различных параметров. Об этом речь пойдёт в следующем разделе статьи.

От чего зависит стоимость страхования квартиры по ипотеке в банке «ВТБ 24»

Страхование ипотеки всегда связано с несколькими рисками, которые могут повлиять на возврат кредита банку:

  • Риск повреждения или утраты имущества (например, при пожаре или воздействии жидкости). Страховая сумма при этом не может быть выше стоимости самого жилья;
  • Титульный риск (права на квартиру могут оспорить родственники её бывшего владельца);Риск временной либо постоянной утраты дееспособности заёмщика (единственный кормилец станет инвалидом, а банк всё равно будет требовать возврат кредита с семьи)
  • Некоторые страховые компании также предлагают в рамках ипотечного страхования застраховаться на случай гражданской ответственности (затопили соседа с нижнего этажа и все имевшиеся деньги отдали на ремонт его квартиры).

Соответственно, чем больше рисков включено в полис, тем выше его стоимость. По закону обязательным является только страхование имущества, однако «ВТБ 24» предлагает выгодные условия по ипотеке, если застрахован весь перечень рисков.

Внутри каждого из рисков есть свои опции, которые можно включить в полис ипотечного страхования. Например, при риске нетрудоспособности заёмщика можно выбрать покрытие на случай её временного (например, болезни) или полного характера (получение инвалидности). По имущественному риску можно застраховать, например, проложенные удобства в виде инженерных коммуникаций.

Основные параметры, от которых зависит стоимость полиса ипотечного страхования

  • срок страхования (чем он больше, тем ниже тариф);
  • стоимость приобретаемой недвижимости (чем выше, тем дороже полис);
  • страховая оценка квартиры по её рыночной стоимости;
  • возраст заёмщика и состояние его здоровья (чем старше клиент и чем больше у него болезней, тем выше будет тариф);
  • образ жизни заёмщика (этот и предыдущий пункты важны, когда клиент застраховывает своё здоровье или жизнь);
  • техническое состояние приобретаемой недвижимости и её расположение;
  • количество предыдущих сделок с приобретаемой недвижимостью (этот параметр важен, если Вы хотите оформить титульное страхование; чем больше было сделок, тем дороже будет полис);
  • иные сведения о выгодоприобретателе – если он выступает страхователем.

Страхование ипотеки «ВТБ 24»: где дешевле оформить?

Обратите внимание, что «ВТБ 24» предоставляет скидки по ипотеке, если клиент страхует имущество в одной из страховых компаний, являющихся партнёрами банка. С подробным списком можно ознакомиться на сайте «ВТБ 24» в разделе «Частным лицам – Ипотека – Страхование»; основные крупные партнёры – «Росгосстрах», «Ингосстрах», «СОГАЗ», «АльфаСтрахование», «ВТБ Страхование».

Также «ВТБ 24» может в отдельном порядке принять страховку и из другой компании, однако для этого ей необходимо соответствовать определённым критериям. С ними можно также можно ознакомиться на официальном сайте банка.

На сайте каждого страховщика есть ипотечный калькулятор, в котором можно рассчитать стоимость будущего полиса. Наиболее дешевые предложения у следующих страховщиков:

  • Конструктив (стены, перекрытия, балконы и лоджии, окна, двери) — 0.33%
  • Жизнь и здоровье — 0,33%
  • Титул — 0,33%
  • Конструктив — 0.1%
  • Жизнь и здоровье — 0,26%
  • Титул — 0,25%

Росгосстрах

  • Конструктив — 0,17
  • Жизнь и здоровье — 0,28%
  • Титул — 0,15%

Ингосстрах

  • Конструктив — 0,14
  • Жизнь и здоровье — 0,23%
  • Титул — 0,2%
  • Конструктив — 0,1
  • Жизнь и здоровье — 0.17%
  • Титул — 0,8%

Как видно из данного списка наиболее дешево обойдется страхование в компании «Согаз».

От какого полиса можно отказаться на второй год?

Так как страхование жизни и здоровья, сделки, а также защита от невозможности продолжать выплачивать займ по причине потери работы являются добровольными, то и продлевать его каждый год заемщик должен исключительно добровольно.

Изображение 2Отказаться от вышеназванных видов страхования можно на второй, третий и последующие года. Однако, не всегда отказ обходится без последствий.

Ст. 958 ГК РФ устанавливает, что страхователь в любой момент может отказаться от договора страхования.

Банкам не выгодно отсутствие страховки у заемщика. Поэтому ими разрабатываются различные формулировки в договорах, а также схемы трехсторонних соглашений, сводящих к минимуму возможный отказ от страховки.

Можно назвать два крайне распространенных способа противостоять отказу от продления страховок каждый год:

  1. Повышение процентной ставки по кредиту.
  2. Заключение коллективного договора страхования с рассрочкой платежа.

Кому и при каких условиях положен возврат страховки по ипотеке?

Повышение процентной ставки

При заключении договора заемщику предлагают два варианта на выбор:

  • более низкая процентная ставка по кредиту, но со страхованием жизни;
  • без страхования жизни, но ставка по кредиту выше на 1-2%.

Следовательно, при отказе на второй или каждый следующий год от страхования жизни, банк повышает процентную ставку по кредиту, и ежемесячный платеж увеличивается.

Что выгоднее: со страховкой или без? ►►

Коллективный договор

Изображение 3Еще одна лазейка банков. Коллективный договор — это соглашение между банком и страховой компанией, а также заемщиками.

Заемщик в случае с коллективным договором не является страхователем. Он «подключается к программе» банка и страховой компании.

Вернуть страховку по коллективному договору очень сложно. Отказаться от договора с рассрочкой практически не реально.

Сравним ставку страхования ипотеки и повышенный процент кредита при отказе от полиса

От какого полиса нельзя отказаться на следующий год?

Невозможно отказаться от обязательного вида страхования. Благо, оно единственное. Обязательным видом страхования при ипотеке является страхование залога.

Залогом является квартира или дом. Страхование залога подразумевает защиту от утраты, порчи или повреждения.

Полис предполагает возмещение при разрушении конструктива здания. Конструктив может разрушиться при взрыве бытового газа, разрушении фундамента и в результате аварий и природных катастроф.

Страхование залога — обязательное условие ипотечного кредитования, предусмотренное законодательством (ст.31 «Закона об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

Заемщики вынуждены обязательно страховать квартиру каждый год, пока ипотека не выплачена.

Какая страховка обязательна? ►►

Многие банки имеют систему штрафов за не предоставление им в срок полиса с доказательством продления на второй год.

Изображение 4Например, Сбербанк имеет прогрессирующую систему штрафов в этом случае.

Штрафы возрастают, практически, в геометрической прогрессии за каждый не оплаченный по страховке жизни месяц.

Это выглядит примерно так: за первый месяц 1000 руб, за второй 10 000 руб.

Поэтому прежде, чем перестать платить за страхование при ипотеке, каким бы оно ни было: жизнь, титул и так далее, подумайте дважды. Ознакомьтесь с договором на кредит и на страховку. А также задайте вопрос менеджеру банка о последствиях.

Существуют ли законные способы вернуть страховку по ипотеке при досрочном погашении?

Оцените и оцифруйте последствия для себя, а дальше принимайте решения исходя из личных выгод.

 Что это такое

На сегодняшний день заключение соглашения о выдаче кредита на приобретение жилья на условиях ипотеки предусматривает несколько видов страхования:

  • страхование предмета залога  (ипотеки);
  • личное страхование (здоровья и жизни) заемщика;
  • страхование риска утраты права владения (титула);
  • страхование ответственности заемщика в случае непогашения им кредита.

Главным назначением всех видов страхования, сопровождающих заключение кредитного договора и договора ипотеки, является, в первую очередь, перераспределение рисков, связанных с длительным сроком погашения долга.

Второй целью, которая ставилась при создании системы ипотечного страхования в нашей стране — сделать ипотеку более доступной, снизить первоначальный взнос и проценты.

Предполагается, что это позволит большому числу желающих решить свои жилищные проблемы не прибегая к помощи государства.

Кому это выгодно

Страхование предмета ипотеки выгодно банку. Ведь именно ему до окончания срока выплаты принадлежит имущество, находящееся под залогом. Следовательно разрушение или снижение стоимости этого имущества в результате повреждения ему невыгодно.

Уберечь себя от таких финансовых потерь банк может при помощи страхования находящейся у него в залоге недвижимости.

Страхование жизни и здоровья наиболее выгодно для самого заемщика. Ведь многие заболевания или травмы ведут к утрате трудоспособности, то есть источника дохода.

А сумма, которая будет выплачена страховой компанией, позволит погасить долг перед банком. В случае смерти заемщика, его наследники также смогут погасить кредит из средств страховки.

Страхование титула так же выгодно именно заемщику. Но только в том случае, когда он является добросовестным приобретателем.

То есть, если выяснится, что приобретение недвижимости произошло с нарушениями не по вине покупателя, то он будет защищен от финансовых потерь, связанных с утратой им прав.

А вот страхование ответственности заемщика выгодно обеим сторонам отношений, связанных с кредитом. Банк оказывается защищен от убытков в случае, если после продажи заложенной квартиры он не получил полной суммы задолженности.

А заемщик получает следующие преимущества:

  • снижение первоначального взноса;
  • более низкую процентную ставку;
  • отсутствие претензий банка в случае прекращения выплат и продажи заложенной квартиры, даже если этих средств не хватит погасить весь долг целиком.

Фонд страхования вкладов Про Фонд страхования вкладов читайте в статье: Фонд страхования вкладов

Какие недостатки имеет система страхования вкладов в России, узнайте в этой статье.

Обязательно или нет страхование ипотечного кредита

Закон обязывает страховать только предмет залога — квартиру или иную недвижимость. Даже если условие о страховке не включено в кредитный договор, заемщик-залогодатель обязан застраховать передаваемое в ипотеку имущество.

На практике же кредит не будет выдан без страхового полиса. Срок такой страховки совпадает со сроком кредита. После его погашения и снятия обременения, обязанность страховать свое имущество превращается в право, которым можно и не воспользоваться в дальнейшем.

Сумма страховки не может быть меньше выданной по кредитному договору. Чаще всего это сумма кредита и 10% сверху.

Но многие владельцы недвижимости предпочитают страховать жилье на полную его стоимость. Это позволит не только покрыть долг перед банком, но и получить остаток суммы на руки, если такая необходимость все же возникнет.

Добровольное

А вот все прочие виды ипотечного страхования являются добровольными. И если банк пытается их навязать заемщику, включив их в договор, то он действует в нарушении положений закона. Хотя понять интерес банка можно. Он желает обезопасить себя от возможно большего числа рисков.

Страхование титула актуально в течение срока давности по данным сделкам, то есть 3 года. Особенно актуальна эта страховка для покупателей на вторичном рынке, где есть вероятность оказаться втянутым в тяжбу о нарушении прав третьих лиц.

Но и на рынке новостроек нередки нарушения и мошеннические схемы, которые могут повлечь за собой признание сделки недействительной со всеми не слишком приятными последствиями.

Страхование же ответственности заемщика настойчиво рекомендуют не только банки и страховые компании, но и законодатель.

Поскольку застрахованные таким образом кредиты расцениваются банком как более надежные, то у него нет необходимости перекладывать свой риск не получить всю положенную сумму на других заемщиков. Стало быть, можно установить меньший процент и уменьшить первоначальный взнос до 10%.

Правовые основы

Основные положения, касающиеся ипотечного страхования изложены в Законе об ипотеке,  регулирующем все стороны данного правоотношения (№ 102-ФЗ от 16.07.1998).

Именно в статью 31, посвященную страхованию, были внесены изменения в июне 2014 года. В той же статье закреплена обязательность страхования недвижимости, передаваемой в залог.

Отказаться от добровольного страхования можно, ссылаясь на ст. 31 закона «Об ипотеке», где говориться о том, что заемщик вправе, но не обязан страховать свою ответственность.

А в случае настойчивых требований банка можно сослаться на закон «О защите прав потребителей», который прямо запрещает навязывать дополнительные товары или платные услуги.

Какие имеет особенности

Поскольку все виды страхования ипотечного кредита являются самостоятельными, то можно оформить каждый из них по отдельности.

Но на практике чаще всего заключается единый договор, включающий в себя все условия, касающиеся как личного страхования, так и страхования имущества  и ответственности. Такой комплексный продукт предлагается многими банками.

Преимуществом такого договора является то, что он обойдется дешевле, чем четыре отдельных. Но стоит помнить, что страхование — продукт индивидуальный.

Условия его будут различны для каждого заемщика. На стоимость страховки будут влиять возраст и профессия заемщика, характеристики приобретаемого жилья, сумма кредита и срок договора.

Но, как правило, это составляет около 1-1,5%  стоимости кредита. В редких случаях значение может быть меньше или больше.

Особенность страхования ответственности заемщика в том, что оно не устраняет риск остаться без жилья в случае неуплаты кредита.

Но зато позволяет избежать дополнительных финансовых требований, если после продажи квартиры с торгов, вырученная сумма, в силу различных причин, оказалась меньшей, чем долг по кредиту. Недостающие средства будут выплачены банку страховой компанией, заключившей договор.

Что делать, если не хватает денег на погашение долга при страховом случае

Банкиры уверяет, что такое не может произойти. Перед проведением очередного расчета страховая компания должна узнать, сколько составляет размер долга. При это банк не допускает,  чтобы какая-то часть долга была «не прикрывалась» страховым полисом.

Отказ компании от выплаты

В таком случае нужно обратиться в арбитражный суд. Вы должны знать, что банк будет на вашей стороне. Но удиться стоит только в том случае, если вы при оформлении страховки не утали факт, благодаря которому страховой случай произошел. В этом случае, суд будет на стороне страховой компании.

Какие могут быть риски

Различные виды страхования ипотеки преследуют минимизацию последствий различных рисков. При этом перечень страховых случаев, как и размер выплаты будет четко определен договором. Рассмотрим их подробнее.

При страховании недвижимости, переданной под залог, прежде всего учитывается риск уничтожения или повреждения жилого помещения в результате пожара, природной или техногенной катастрофы, технологических ошибок или намеренных действий третьих лиц.

При повреждении жилья возмещение выплачивается заемщику. Разумеется, только в том случае, если он не причастен к наступлению страхового случая.

А вот если жилье было полностью утрачено, то страховую выплату получит банк в размере остатка по кредиту. Рисками личного страхования заемщика будут его смерть или получение инвалидности (I и II  группы).

Если данное событие произошло в период действия договора, то на страховую компанию ложится обязанность  погасить долг и проценты по кредиту.

Заложенное жилье будет освобождено от обременения и станет собственностью заемщика, а в случае его смерти — наследников.

Страхование титула в качестве риска рассматривает решение суда об утрате права собственности на жилье под залогом. Риск того, что кредит не будет выплачен по различным обстоятельствам, страхуется как ответственность заемщика.

В этом случае, если даже продажа заложенного жилья не покрывает долг, его погашает страховая компания. Для банка это риск финансовых убытков в случае неисполнения обязательств по договору.

Где можно оформить

Несмотря на то, что сегодня услуги по ипотечному страхованию предлагают многие компании, их всех связывают обязательства с Агентством АИЖК.

Эта структура, созданная Правительством для развития системы ипотечного кредитования в России, выступает перестраховщиком по договорам страхования  ответственности заемщиков.

Поэтому лучше всего выбрать одну из страховых компаний, которые являются официальными партнерами АИЖК. Их список представлен на сайте Агентства.

У крупных банков, реализующих ипотечные программы, как правило имеются свои рекомендации по выбору страхователя, совпадающие со списком АИЖК.

Банки предпочитают иметь дело с известными и крупными участниками страхового рынка, поэтому нередко они не соглашаются на кандидатуру, предложенную заемщиком, поэтому желательно достигнуть в этом вопросе согласия.

Отказ заключить страховой договор может повлечь требование возврата всей оставшейся суммы. Такие условие предусмотрено договором о кредите.

Страхование ипотеки — это не желание банка получить как можно больше. Это весьма полезный и действенный инструмент, позволяющий защитить интересы и снизить риск финансовых потерь, как для кредитора, так и для заемщика. Кроме того, именно страхование позволяет сделать ипотеку более доступной.

Страхование вкладов Страхование вкладов юридических лиц в банке рассматривается в статье: страхование вкладов

Про страхование потребительских кредитов в Сбербанке рассказывается тут.

Информацию о договоре факультативного перестрахования вы можете найти на этой странице.

Видео: IncomePoint.tv: страхование ипотечных кредитов

Предыдущая статья: Сбербанк страхование кредита

Следующая статья: Агентство по страхованию вкладов

Обязательна ли эта процедура

Важность наличия страховки при ипотечном займе всегда будет зависеть от того, какой присваивается ей статус на законодательном уровне. Если вид страхования, предлагаемый банком, не относится к обязательному исполнению и не регулируется отдельным законодательным актом, тогда клиент вправе даже отказаться от подписания подобного рода договоров.

Закон №102-ФЗ, где в ст.31 гласит о том, что залоговое имущество подлежит обязательному виду страхования. Точно таким же статусом обладает и страховка от финансовых рисков банка и страхование ответственности заемщика. Но вот для других разновидностей страховых защит проходить процедуру покупки полисов клиенту, желающему взять недвижимость в ипотеку, не обязательно.

Такими видами страхования являются:

  • риски от наступления несчастного случая, чрезвычайной ситуации;
  • личное страхование – риски наступления нетрудоспособности в виду кончины заемщика, либо его заболевания;
  • риски внезапных перемен в титульной собственности, когда может на законных основаниях непредвиденно смениться собственник залогового имущества;
  • риски утраты работы или наступления безработицы для заемщика (когда он долго не может найти подходящий вариант трудоустроиться).

От покупки всех эти полисов по закону кредитополучатель имеет право отказаться и не брать их. Однако банки могут настаивать на их приобретении, мотивируя свои действия тем, что у клиента недостаточный доход или обеспечение по займовому соглашению.

Бывает даже так, что банк может отреагировать довольно резко и отказать в предоставлении денежных средств в долг тому клиенту, который не хочет страховать свою жизнь и здоровье или риски потери работы. Поэтому решение клиенту следует принимать взвешенно и не торопиться с отказом.

Если денег не так много у заемщика, тогда он может и не покупать дополнительные полисы, при этом, предложить банку альтернативу – второй ликвидный залог или еще одного созамщика.

Нужно ли непременно каждый год это делать

Что касается обязательного вида защиты в отношении гарантии возврата денежных средств по ипотечным выплатам, то ежегодно защищать полисами такие риски, связанные с непогашением займа не нужно.

Напомним, к обязательным видам ипотечной страховки относится:

  • имущественное страхование залога;
  • страхование ответственности заемщика;
  • страхование финансовых рисков заимодавца.

Отсутствие необходимости продлевать полис или перезаключать его вновь каждый год, отмечается в третьем предложении п.6 ст.31 закона 102-ФЗ «Об ипотеке». Поэтому всегда следует обращать внимание на законность страхования при ипотечном кредите, требовании продлевать его каждый год, когда банк предлагает какой-то его вид или направление.

Если заключается добровольный вид страховки, тогда там могут быть выставлены условия в индивидуальном порядке для того, чтобы ежегодно покупать полис вновь. Механизм определения и использования временного периода пользования страховкой по ипотеке всегда будет определяться в зависимости от изначально рассчитанной программы, а также специфических условий, если они есть.

Почему отказывают в кредите во всех банкахПочему отказывают в кредите во всех банках когда нет просрочек объяснит статья: «Почему отказывают в кредите во всех банках»

Каковы условия кредита на развитие малого бизнеса с нуля в Россельхозбанке читайте здесь.

Например, для одного банка важно перезаключать каждый год договор с клиентом на эту тему, если у последнего регулярно отмечаются небольшие просрочки по платежам, а для другого банка – это не принципиально или же у клиента есть «сильные» гарантии (два залога, либо несколько человек созаемщиков).

Стандартной процедурой, встречающейся чаще всего в практике, будет однократное заключение договора со страховщиком на весь период ипотеки.

Затем этот договор просто каждый год будет проходить пролонгацию (продление), что является для клиента процедурой более дешевой, чем вновь покупать полис каждый год, да еще, если придется менять страховщика.

Где дешевле

Напоминаем вам об одной важной детали – каждый клиент сможет сэкономить на ипотечных страховках, если откажется от необязательных видов страхования. Ведь по закону он имеет право на добровольный вид страхования, а не на прописную обязанность, которую следует неукоснительно выполнять.

Поэтому для удешевления комплексного страхования при заключении ипотечного договора соглашайтесь на подписание соглашений по таким видам страховки, как – имущественное в качестве страхования залога и неимущественное в форме страхования ответственности клиента и финансовых рисков, могущих отразиться на выгоде банка.

Кредит для малого бизнесаЧто предлагает Сбербанк по кредиту малому бизнесу прочтете в статье: «Кредит для малого бизнеса»

Особенности ипотеки без подтверждения дохода в ВТБ24 читайте здесь.

Образец заявление на досрочное погашение кредита в Сбербанке представлен тут.

Зная, где и как сэкономить, вы получаете общую картинку, у кого дешевле брать ипотеку. Но помните, что важно свое нежелание дополнительно страховаться чем-то восполнять, чтобы банк вовсе не отказал вам в займе.

Государственные страховые компании всегда работают на основе финансовой подпитки из государственного бюджета. Поэтому в стабильной и гарантированной выплате страховой премии не приходится сомневаться.

Задержки в государственной компании могут возникать по причине:

  • неорганизованности;
  • плохо отработанной системы предоставления услуг государственным страховщиком.

В коммерческих же организациях ущерб клиенту в финансовом плане может нанести элементарная нехватка денег страховой компании, которая должна выплатить суммы после наступления страхового случая. Поэтому в плане страховых премий, их выплаты выгоднее страховаться у государственного и крупнейшего страховщика с высоким рейтингом и стабильным прогнозом.

Замена страховой компании во время действия договора

Чтобы сменить одного страховщика на другого, клиент должен принести в банк копию не только ипотечного соглашения, но также и договора, что заключался со страховой компанией. Остальной пакет бумаг предоставляется к рассмотрению в том же составе, что и при первичном страховании.

Если вам полагались скидки у прежнего страховщика, то у другого страховщика они могут сохраниться, если новыми условиями такое предусматривается.

Некоторые компании, чтобы заинтересовать максимально заемщиков клиентов, могут скидки оставлять. При прохождении самой процедуры придется вновь переоценивать всю ипотеку и страховку, поэтому клиент должен быть готов и к этому.

Если же страховая компания обанкротилась, и ее клиент задается вопросом, обязательно или нет страхование кредита в таких случаях и куда обращаться, то нужно сказать уверенно – да, страховка в любом случае должна присутствовать.

Статьей 31 законодательного норматива №102-ФЗ не обозначены никакие исключительные случаи, и залоговое имущество должно быть застраховано несмотря ни на что.

Обычно при банкротстве не происходит полнейшее уничтожение предприятия, а просто оно передается другому владельцу. Страхование будет переоформлено с каждым страхователем. По выгоде для клиента оно может быть дешевле, а может, и нет, все зависит от условий нового хозяина страховой компании.

Дешевизна страховки при оформлении ипотечной ссуды зависит не только от самой компании, продающей полисы на все случаи жизни, но также и от требований банков в отдельных случаях, а также еще и от сделанного выбора клиентом в пользу той или иной страховки, считающейся добровольной.

Какие нужны документы для оформления

Для оформления страховки следует заранее подготовить также и особый пакет документов, который принимается во внимание банком как отдельный, после рассмотрения документации, поданной вами на сам кредит. Есть разные варианты в данном случае.

Если вы, допустим, оформляете ипотечный кредит в залог имеющейся недвижимости, тогда страховать, возможно, придется два объекта недвижимости. Но чаще всего, процедура ограничивается и одним объектом, ведь на основании ст.31 закона «Об ипотеке» важно, чтобы просто было застраховано залоговое имущество по ипотечной ссуде.

В любом случае вы предоставляете следующие бумаги:

  • паспортную копию и оригинал этого удостоверения личности;
  • подтверждение дохода в виде справки 2-НДФЛ или в ином варианте;
  • если вы – держатель зарплатной карты в банке, тогда можете предъявить выписку со счета;
  • свидетельство того, что вы являетесь собственником недвижимости;
  • копия договора, подтверждающего сделку купли-продажи недвижимости;
  • справки, которые бы подтвердили факт, сто залог нигде не числится ни под каким обременением (кроме ипотечного);
  • копия договора ипотеки;
  • копия договора страхования ответственности заемщика, если планируется страховать финансовый риск банка;
  • результаты экспертной оценки залогового имущества.

Заявление является одним из основных документов, с которого начинается процедура ипотечного страхования. К нему прилагается весь вышеобозначенный перечень бумаг и сдается все вместе страховщику.

Иногда банки могут по своему усмотрению попросить предъявить и другие документы:

  • справки из ПФР, медучреждения;
  • диплом о высшем образовании;
  • военный билет;
  • заграничный паспорт и прочее.

Всегда следует помнить, что при ипотеке застраховать залоговое имущество придется каждому желающему купить квартиру или дом в долг.

Это в любом случае повлечет за собой дополнительные расходы из бюджета заемщика. Если же вы отказываетесь от другого вида страхования (например, жизни, здоровья), тогда вам нужно банку предоставить что-то взамен.

Видео: Ипотечное страхование: минимизируем расходы.

Предыдущая статья: Условия ипотеки по двум документам в Сбербанке

Следующая статья: Нецелевой кредит под залог недвижимости

Основные нюансы

Существует достаточно большое количество самых разных нюансов, тем или же иным образом связанных со страхование жизни при оформлении ипотеки.

В первую очередь следует помнить, что перед подписанием договор должен быть внимательно прочитан.

Необходимо обратить внимание на следующие моменты:

  1. Перечень всех страховых случаев.
  2. Размер страховых премий.
  3. Величина регулярных выплат.
  4. Периодичность всевозможных страховых выплат.
  5. Алгоритм вычисления величины страхового взноса.

Также стоит помнить, что отказаться от страхования данного типа будет достаточно проблематично. Потому необходимо избегать подписания соглашения с невыгодными условиями.

Чем регулируется

Сегодня сам вопрос страхования жизни при ипотечном кредитовании регулируется действующими законодательными нормами.

Основополагающим документом, в рамках правил которого действуют все страховые компании, является Федеральный закон:

Номер Описание
№4015-1 от 27.11.92 г. «Об организации страхового дела в РФ»

Наиболее важными разделами, на которые необходимо обратить внимание в первую очередь, являются следующие:

Глава Описание
Гл.№1 основные положения
Гл.№3 как обеспечивается финансовая устойчивость страховщика
Гл.№4 как и кто осуществляет надзор за деятельностью субъектов страхового дела
Гл.№5 основные заключительные положения

Сегодня страхование жизни является не обязательной услугой, но в большинстве случаев стоит её использовать – так как за счет неё возможно существенно снизить процентную ставку по ипотеке и стоимость остальных видов страхования.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита Можно ли вернуть деньги за страховку после погашения кредита, узнайте в статье: можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Интересуетесь как рассчитать сумму страховки по кредиту, смотрите тут.

Хотите узнать, как осуществляется страхование залога по ипотечному кредиту, читайте здесь.

В то же время необходимо внимательно изучать договор перед подписанием. Так можно будет избежать большого количества самых разных проблем и затруднений.

Стоимость страховки на квартиру

Обычно для расчета суммы, подлежащей возмещению компанией-страховщиком при наступлении страхового случая, берется сумма ипотечного кредита, увеличенная на 10%. Однако, по собственному желанию, собственник соответствующей квартиры может застраховать залог и на полную сумму стоимости этого жилья, чтобы снизить свои собственные риски.

В последнем случае, например, при утрате заемщиком жилья компания-страховщик возмещает банку выданный ипотечный кредит и выдает непосредственно страхователю (заемщику) оставшуюся сумму по соглашению страхования.

Риски, которые нужно застраховать заемщику по требованию банка-кредитора, страхуются и тарифицируются по определенным ставкам, включая и страхование самой квартиры. При этом страховые тарифы рассчитываются индивидуально для каждого ипотечного заемщика.

Страхование залогового жилья, как правило, по тарифам страховых компаний варьируется от 0,3% до 05% от суммы страховки. Конкретный размер ставки будет зависеть от параметров самой залоговой квартиры.

Разумеется, страховые взносы на квартиру по ипотеке будут значительно отличаться в зависимости от того, элитная это квартира или хрущёвка, новостройка или дом дореволюционной постройки, квартира с дорогим ремонтом или жилье после пожара.

Страховые агенты, определяя конечную стоимость полиса страхования на залоговую квартиру, учитывают разные нюансы – год постройки дома, тип перекрытий в доме (деревянные или нет), общее техническое состояние жилья и дома в целом, наличие или отсутствие качественного ремонта и отделки и другие параметры.

Если заемщик желает оформить страховку на полную стоимость закладываемого жилья, то, как правило, такая стоимость определяется по оценочному акту, составленному независимой компанией-оценщиком. Соответственно, сумма платежей будет зависеть от реальной стоимости квартиры.

При страховании титула большое значение имеют правовые нюансы приобретения квартиры и сведения о предыдущих владельцах. Оценивая юридическую чистоту приобретаемого жилья, страховая компания определяет тарифы. Как правила, ставки по данному риску утраты правомочий собственника составляют около 0,2-0,7%.

Многие страховые компании предлагают страхователям готовые комплексные программы, уже включающие в себя все три требуемые банком разновидности страхования.

Стоимость такого комплексного пакета обычно варьируется где-то от 0,7 % до 1,5% от стоимости выданного ипотечного кредита. Приобретая такой продукт, заемщик может уменьшить свои затраты в сравнении со страхованием каждого риска в отдельности.

Платежи по страховым полисам на квартиру происходят ежегодно до полного погашения должником ипотечной задолженности. Когда наступает время очередного ежегодного платежа за страхование квартиры, банк-кредитор сообщает в соответствующую страховую компанию, выдавшую полис, сумму оставшейся задолженности заемщика, и страховщик рассчитывает сумму очередного страхового взноса, подлежащего оплате, с учетом представленной суммы задолженности по ипотеке.

Соответственно, при уменьшении суммы задолженности заемщика перед банком-кредитором с каждым последующим годовым периодом платежи за страхование ипотечной квартиры пропорционально уменьшаются.

Квартира, выступающая предметом залога, и титул страхуются либо со времени выдачи кредита (если жилье приобретается заемщиком в готовом доме либо на вторичном рынке), либо с момента юридического оформления приобретенного жилья в собственность (если дом еще строится).

Своевременная ежегодная оплата страховки контролируется банком, выдавшим ипотеку. За неисполнение заемщиком обязательств по ежегодному страхованию квартиры, как правило, в ипотечном соглашении предусмотрены штрафы.

Страховые случаи

Подписывая договор страхования на ипотечную квартиру, заемщику рекомендуется внимательно знакомиться с его условиями, в частности, с тем, какие именно страховые случаи приведут к возмещению ущерба.

При страховании ипотечного жилья возможны следующие страховые случаи: гибель или повреждение заложенной банку недвижимости в результате пожаров, залива, стихийного бедствия, противоправного поведения третьих лиц (к примеру, вандализма или поджога застрахованной квартиры), конструктивных дефектов самого здания, о которых заемщику, выступающему страхователем, на момент оформления полиса известно не было.

Наступлением страхового случая при титульном страховании считается утрата правомочий собственника на предмет ипотеки, к примеру, по решению суда.

Страховыми компаниями предусмотрен определенный алгоритм действий при наступлении любого перечисленного страхового случая. Прежде всего, заемщику следует незамедлительно поставить в известность компанию-страховщика и кредитора.

При повреждении застрахованной квартиры, заемщику по ипотеке выплачивается страховое возмещение. Если при страховании учитывалась лишь сумма ипотечного кредитования, а не полная стоимость залога, то заемщику может не хватить выплаченной страховки на восстановление.

Когда же заложенное жилье полностью утрачено, страховую выплату получит не сам заемщик-страхователь, а кредитная организация, оформившая ипотеку. Если недвижимость была застрахована заемщиком на полную рыночную стоимость, то остаток денег после выплаты банку задолженности перечисляется страховщиком непосредственно заемщику.

Возможна и спорная ситуация, когда страховая компания отказывается производить выплаты при наступлении страховых случаев. В этом случае заемщику, собрав все подтверждающие документы и доказательства, необходимо обращаться в суд.

Как правило, кредитная организация при таких спорных ситуациях выступает на стороне заемщика. Тем не менее, судиться со страховщиком практически бесполезно, если страхователь при заключении соответствующего договора страхования утаил от страховой компании важную информацию, которая прямо или косвенно повлияла на наступление страхового случая. В таких ситуациях судья, руководствуясь законодательством, однозначно займёт сторону компании-страховщика, и добиться положительного решения и страховых выплат не удастся.

Договор задатка при покупке — продаже квартирыТиповые планировки квартир наиболее распространенные в РоссииПорядок выписки несовершенолетнего ребенка из квартирыИпотечное кредитование для российских военнослужащихОсобенности покупки квартиры находящейся в залоге у банкаКак продать квартиру, купленную по ипотеке Сбербанка

Законодательство

Прежде всего, стоит помнить, что некоторые виды страховок устанавливаются законом. Это относится к обязательному страхованию предмета залога, то есть той недвижимости, которая служит обеспечением по кредитному договору. Об этом говориться в статье 32 закона «Об ипотеке».

Заемщик страхует в пользу банка риск полного разрушения или повреждения своего жилья.

В том случае, если с домом случится какое-либо несчастье, в результате природной катастрофы или чьей-то злой воли, банк получит свой займ назад у страховой компании. А заемщик будет избавлен от необходимости выплачивать долг за несуществующее уже имущество.

Тот же закон устанавливает право (не обязанность!) заемщика застраховать свою ответственность перед банком за нарушение обязанности уплатить долг и проценты за использование заемных средств.

Об остальных видах страховок для заемщика в законе нет ни слова.

Ипотечное страхование

Условия банка, на которых он выдает кредит, включают сразу несколько видов страхования:

  • жилья;
  • титула, или чистоты сделки;
  • жизни и здоровья.

Обязательно или нет?

Как уже говорилось, обязательной является только одна страховка — самого жилья, которое покупается через ипотеку.

Причем все время, пока квартира будет под залогом, она должна быть застрахована.

Все остальные требования банка относятся к добровольно-принудительным.

С точки зрения защиты прав потребителя, навязывание дополнительных видов платных услуг недопустимо. Поэтому, ссылаясь на статью 16 соответствующего закона (№ 2300-1 от 07.02.1992 г.), от дополнительного страхования можно отказаться. Банк не имеет права настаивать.

Но, с другой стороны, банк не разделяет оптимизма заемщика касательно его платежеспособности на долгие годы. Ипотека дается на длительный срок, случиться может всякое.

Поэтому банк для тех клиентов, кто откажется от страхование ипотечного кредита, поднимет процентную ставку. Так он снизит свои риски, переложив их на клиента.

Это условие не является нарушением закона. Банк просто защищает себя от повышенного риска не получить свои средства обратно.

У заемщика есть два варианта:

  • согласиться и оформить страховку;
  • отказаться и переплатить значительно больше.

Комплексное

Чаще всего банки предлагают комплексное страхование, включающее в себя все перечисленные виды рисков. Заключается такой договор на весь срок кредита.

Ежегодный взнос равен примерно 1% от страховой суммы. Она будет равна стоимости квартиры.

Удобство такой страховки в том, что оформляется единый полис, который не нужно продлевать.

Залога

Обязанность страховать квартиру, приобретенную при помощи банка, возникает только в том случае, если именно она в дальнейшем передается под залог (на основании статьи 6 ФЗ № 102).

Если же обеспечением служит другая недвижимость, то страхуется именно она.

Поскольку риск потери заложенного имущества переходит к банку, то и получать страховую выплату будет именно он.

А вот обязанность платить немаленькие страховые взносы все годы кредита, ляжет на заемщика. Неисполнение этой обязанности может грозить ему штрафными санкциями. До тех пор, пока не будет перезаключен договор, проценты по кредиту вырастут.

Жилья

Рынок недвижимости довольно слабо защищен от разного рода мошеннических схем. Сделка с недвижимостью может быть оспорена.

Страхование титула требуют банки при покупке квартир и домов на вторичном рынке. Страхуется риск утраты права собственности.

Это может произойти в том случае, если сделка по его покупке оказалась недействительной. Титул страхуется на срок исковой давности по гражданским сделкам — три года.

Жизни заемщика

Страхование на случай утраты заемщиком трудоспособности, длительной болезни или смерти, защищает риски не только банка.

При просрочке платежей, независимо от причины ее возникновения:

  • банк вправе лишить заемщика жилья;
  • либо же наследникам придется платить по чужим долгам.

В случае же существования страховки, при наступлении условий, указанных в полисе, вместо заемщика остаток долга банку выплатит страховая компания.

Квартира будет освобождена от обременения и передана в безраздельное владение заемщику или его наследникам.

Страховая сумма

Банк заинтересован в страховой сумме, равной размеру кредита. Но для владельца жилья выгоднее оформить договор на полную стоимость квартиры или даже процентов на 10%.

Если страховой случай все же наступит, то банк заберет сумму, равную остатку долга, а все остальное достанется заемщику.

Что в нее входит?

При комплексном страховании в страховую сумму входят:

  • обязательное страхование залога;
  • страхование титула;
  • страхование жизни и здоровья.

Сбербанк

Сбербанк при ипотечном страховании, согласно требованиям закона, устанавливает обязательность страхования имущества, передаваемого в залог.

Жизнь и здоровье обязательно страховать только участникам программы «Ипотека с господдержкой» в силу Постановления Правительства от 13.03.2015 № 220.

ВТБ 24

Банк ВТБ предлагает комплексное страхование ипотеки.

Оно включает как обязательное страхование жилья от уничтожения и повреждения, так и страхование заемщика от утраты трудоспособности и права собственности.

Величина взноса по такой страховке зависит от:

  • возраста;
  • состояния здоровья;
  • вида недвижимости (первичная или вторичная) и количества предыдущих сделок;
  • срока кредита.

центр ипотечного кредитования сбербанкДля получения кредита можно обратиться в центр ипотечного кредитования Сбербанка

Можно ли использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке в 2018 году? Смотрите тут.