В чем заключается отличие рефинансирования от реструктуризации

Как происходит рефинансирование кредита, в том числе в Сбербанке

Рефинансирование займов – это специализированное направление потребительского кредитования, суть которого заключается в оформлении необеспеченной банковской ссуды для погашения задолженностей по полученным ранее кредитам. В отличие от займов наличными перекредитование имеет четко обозначенный целевой характер, но некоторые финансовые учреждения, включая Сбербанк, дополнительно выдают также нецелевые кредиты.

Содержание

Рефинансирование долга — что это такое и как законно снизить платежи

Брать кредиты не всегда плохо. Благодаря грамотному использованию механизма кредитования можно успешно развивать бизнес, покупать необходимые вещи, воплощать в жизнь различные идеи.

Но не всегда удается рассчитать собственные силы и вовремя погасить кредит, задолженность по которому стремительно растет.

Чтобы остановить лавину денежного потока, который заводит в огромный, неуправляемый минус, нужно быстро сориентироваться и вовремя произвести рефинансирование долга.

Какая задача рефинансирования?

Чтобы избежать крупных неприятностей с деньгами, не испортить свою кредитную историю, не лишиться имущества, имея просроченные платежи по кредиту, необходимо применить механизмы, которые защитят от этих неприятностей.

Под термином рефинансирования понимают повторное финансирование. Иными словами, возмездное (в виде кредитов) и безвозмездное (в виде дотаций) предоставление финансов.

Для потребителей кредитов под рефинансированием понимают получение еще одного кредита, предназначение которого – погашение кредитных обязательств, не выполненных в другом банке, то есть это погашение старого кредита.

Еще одно название рефинансирования – перекредитование. По юридическим признакам это целевой кредит.

В договоре прописывается, что деньги, которые выделяются банком заемщику, предназначены для покрытия имеющегося долга в другом банке.

Когда можно воспользоваться рефинансированием кредита?

Обычно такая ситуация наступает при изменении рыночных условий и во время снижения кредитных ставок. Если в другом банке проценты по кредиту значительно ниже, клиент может взять в нем кредит. При этом гасится кредит с высокими процентами, а новый кредит уменьшает потери благодаря перекредитованию.

Кому и как можно воспользоваться рефинансированием?

Рефинансирование имеет требования, свойственные обычному кредиту.

Для его получения необходимо:

  • быть трудоспособным гражданином;
  • иметь определенный стаж и достаточный уровень доходов;
  • иметь положительную кредитную историю.

Эти факторы дают достаточную оценку платежеспособности заемщика.

Для получения рефинансирования нужно:

  • прийти в банк, который предоставляет услугу рефинансирования;
  • подтвердить документами свое состояние платежеспособности;
  • вернуться в банк, в котором находится кредит;
  • узнать, не установлен ли банком мораторий по кредитному договору на его досрочное погашение;
  • провести переговоры с банком на предмет получения согласия на рефинансирование кредита;
  • вернуться в рефинансирующий банк, чтобы подписать договор (средства будут перечислены банком на счет первичного кредитора).

Сумма нового кредита может превысить сумму долга по старому кредиту. Если после его погашения остаются свободные средства, заемщик может забрать их в банке для решения своих вопросов.

Перекредитование рефинансирование долга? Как вынырнуть из кредитной зависимости

Чем отличается реструктуризация от обычного кредита?

Рефинансирование и реструктуризация – два разных понятия, которые многие заемщики поначалу путают. Реструктуризация меняет сумму кредита, его срок, процентную ставку и прочие значимые моменты имеющегося договора кредита.

Для реструктуризации кредита нужно обратиться в свой банк с заявлением о продлении срока погашения кредита. Банк может принять решение по реструктуризации. При этом будет получен новый график погашения долга, новая сумма периодических платежей.

Но договор не изменится.

Рефинансирование всегда начинается с заключения нового договора. В нем появляются новые субъекты кредитных отношений. Рефинансирование может осуществлять банк, выдавший первичный кредит, как и любой другой.

Хотя такая практика наблюдается довольно редко по причине своей невыгодности. Получить средства для рефинансирования можно в любом кредитном учреждении, которое имеет специальную программу по рефинансированию.

Как снизить долги рефинансированием?

Рефинансирование позволяет:

  • уменьшить проценты по кредиту;
  • увеличить кредитный срок;
  • поменять сумму регулярных платежей;
  • покрыть одним кредитом несколько меньших в разных банках.

Но при этом есть определенные особенности рефинансирования:

  • не стоит брать новый кредит ради избавления от мелкого потребительского займа;
  • рефинансирование выгодно при долгосрочном кредитовании с большими суммами;
  • нужно грамотно просчитать, будет ли экономия, возможно кроме более низких процентов другие условия будут значительно жестче, что минимизирует все выгоды от нового кредита;
  • залоговое обеспечение по первичному кредиту, который погашается рефинансированием, переходит на новый кредит;
  • во время переоформления залогового имущества на новый кредит банк требует повышенные проценты (заем в этот период не имеет залогового обеспечения, что является риском для банка).

Вывод. Чтобы максимально снизить долги, нужно произвести все расчеты по выгодам рефинансирования грамотно и внимательно. Только если выгода от рефинансирования очевидна, нужно идти на этот шаг.

Источник: http://e-zaim.ru/dolgi-i-krediti/refinansirovanie-dolga-chto-e-to-takoe-i-kak-zakonno-snizit-platezhi

Реструктуризация просроченных кредитов

Попав в непростую финансовую ситуацию с кредитом, многие люди пытаются решить свою проблему с помощью реструктуризации долга, которую предлагает банк. Это позволяет продлить срок кредитования, уменьшив ежемесячную финансовую нагрузку.

Реструктуризация просроченных кредитов

Но, зачастую, отсутствие знаний приводит к тому, что после проведения данной процедуры плачевное положение еще больше усугубляется. Давайте разберемся, что такое  реструктуризация просроченных кредитов и насколько она помогает облегчить финансовое положение заемщика.

При возникновении финансовых проблем, связанных с просроченными платежами, возникают трудности, которые постепенно приводят к судебным разбирательствам и к процедуре принудительного взыскания долга. В этом случае, суд, как правило, назначает проведение реструктуризации просроченного кредита заемщика, что позволяет ему постепенно погасить долг.

Процедуру реструктуризации долга может  инициировать и сам Кредитор в том случае, если не хочет доводить дело до суда и вступать в длительные судебные тяжбы.

 Суть реструктуризации

Ключевым моментом реструктуризации кредита является изменение условий договора, целью которого является снижение финансовой нагрузки.

Увеличение срока кредитного договора сокращает сумму ежемесячного платежа, благодаря чему у заемщика получается возможность постепенно выплатить долг.

Суть реструктуризации

Соглашаясь на реструктуризацию долга по займу, конечно, банк идет на определенные уступки заемщику, который в данный момент находится в затруднительном финансовом положении и не может выполнять взятые на себя финансовые обязательства по договору. Поводом для пересмотра основных условий договора являются просроченные платежи или заявление от самого клиента.

Реструктуризация может быть осуществлена по инициативе:

  • Самого Заемщика. Видя, что финансовая нагрузка ежемесячного платежа становится непосильным бременем, заемщик может и не допускать просроченного платежа, а обратиться сразу же к своему Кредитору, с просьбой внести изменения в договор. При положительном ответе, это позволит избежать штрафных санкций.
  • Кредитора. Если клиент не справляется со своими обязанностями по договору и допускает просроченные платежи, Банк может предложить ему реструктуризировать долг одним из способов.

 Отличия реструктуризации от рефинансирования

Многие люди путают таких два понятия, как рефинансирование и реструктуризация просроченного кредита. Несмотря на общий механизм действия, это два совершено разных финансовых инструмента.

Суть перекредитования

Если рефинансирование кредитасвязано с полным погашением первого и заключением договора на второй займ, то реструктуризация может быть произведена только в том банке, в котором выдавался кредит.

Кроме того, для того, чтобы банк согласился на процедуру рефинансирования кредита, клиенту необходимо доказать свою платежеспособность и, как минимум, не допускать просроченных платежей.

К решению о рефинансировании клиенты приходят еще до появления существенных просрочек, осознавая, что ежемесячный платеж становится непосильным финансовым бременем, который клиент не в силе нести. Вот он и обращается в банк с просьбой изменить условия договора и уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.

При этом клиент может обратиться, как в родной банк, с которым у него заключен кредитный договор, так и в сторонний.

Заключение

При возникновении финансовых трудностей и перед принятием решения о реструктуризации договора, многие клиенты задаются вопросом, насколько это выгодно? Не повлечет ли подобная процедура новых финансовых проблем?

Реструктуризация:помощь или новый финансовый капкан?

Этот вопрос нужно рассматривать с двух сторон.

С одной стороны, подобный инструмент позволяет снизить кредитную ежемесячную нагрузку, что позволяет поправить свое материальное положение. Но пролонгация договора влечет за собой переплату по кредиту. Если рассматривать вопрос в данном аспекте, то с материальной точки зрения это не выгодно.

Но, с другой стороны, подобная процедура убережет от судебных разбирательств, штрафных санкций и ухудшения кредитной истории, которую очень не просто восстанавливать.

Однозначно, к подобному варианту следует прибегать лишь в том случае, если иных способов выполнять свои финансовые обязательства перед банком, нет.

Если же вы просто хотите снизить финансовую нагрузку с помощью реструктуризации, чтобы ежемесячно распоряжаться оставшимися средствами, то, таким образом вы лишь окажете себе «медвежью услугу».

В чем суть рефинансирования задолженностей?

Процедура рефинансирования займов напоминает опцию реструктуризации с одним существенным отличием.

Обе услуги предполагают пересмотр условий исходной сделки после возникновения у заемщика трудностей при погашении образовавшейся задолженности.

Речь может идти как о проблемных кредитах с просроченными ранее выплатами, так и об обычных финансовых обязательствах, выполнение которых существенно упрощается за счет перекредитования.

В Сбербанке можно выполнить как реструктуризацию, так и рефинансирование, однако только вторая услуга позволит пересмотреть сделки, которые заключены с другими финансовыми учреждениями.

Нюансы перекредитования:

1. Процедура рефинансирования инициируется по заявке заемщика.

2. Кредитор предоставляет средства на погашение существующего займа.

3. Задолженности по нескольким кредитам можно консолидировать (объединить).

4. Пересмотр исходных сделок предполагает изменение графика платежей и сроков кредитования.

5. Допускается изменение процентных ставок с учетом актуальной тарифной политики кредитора.

Банки соглашаются на сотрудничество только с клиентами, которые могут документально подтвердить факт тяжелого финансового положения. В заявке нужно указать причины, приведшие к проблемам с погашением займа или иные основания для пересмотра условий исходной сделки.

Эксперты Сбербанка принимают предварительное решение по предоставлению услуги на основании заявки, но подписание договора сторонами осуществления в офисе.

Когда уместно выполнить рефинансирование кредитов?

Основанием для перекредитования является стремительное ухудшение финансового положения заемщика по непредвиденным причинам, в частности из-за форс-мажорных обстоятельств или ошибок на стадии заключения договора.

Допускается также рефинансирование в целях снижения платежной нагрузки и объединения действующих задолженностей во избежание различных проблем со своевременным выполнением финансовых обязательств.

Предпосылки к перекредитованию:

• Проблемы со здоровьем, в том числе получение инвалидности и повышение медицинских расходов.

• Потеря основного источника доходов вследствиеувольнения или понижения в должности.

• Временное повышение затрат после рождения ребенка, смены места жительства или бытовых проблем.

• Крупные финансовые потери, вызванные различного рода форс-мажорными обстоятельствами.

• Шансы на улучшение финансового положения заемщика путем пересмотра условий действующих сделок.

• Риск образования просроченных платежей и проблемных задолженностей из-за оформленных кредитов.

В целесообразности осуществления процедуры рефинансирования представителей банка можно убедит за счет предоставления документальных доказательств факта возникновения ситуаций, приведших к незапланированным расходам.

Уважительными причинами считаются непреднамеренные ошибки и форс-мажорные обстоятельства, которые спровоцировали стремительное снижение платежеспособности или различные непредвиденные затраты.

Кому Сбербанк предлагает рефинансировать займы?

Опция рефинансирования доступна для любого заемщика, готового приложить усилия для устранения разного рода проблем, которые могут возникнуть во время выполнения финансовых обязательств по договору. Кредитор вправе выполнить тщательный анализ платежеспособности клиента, учитывая предоставленные в заявке данные.

Требования к заемщикам:

1. На момент предоставления кредита заявщику должно исполниться более 21 года.

2. На момент погашения задолженности клиенту Сбербанка не должно исполниться более 65 лет.

3. Трудовой стаж получателя ссуды должен превышать 6 месяцев (90 дней для лояльных клиентов).

4. Вместе с заявкой придется предоставить копию паспорта и документы по рефинансируемым займам.

5. Обязательно нужно указать и документально подтвердить причину обращения в банк.

6. Актуальные сведения о прописке и гражданстве необходимо предоставить в заявке.

7. Для заключения договора следует обратиться в ближайшее отделение Сбербанка.

Таким образом, список требований кредитора к заемщикам, претендующим на рефинансирование, напоминает перечень запросов в рамках программ потребительского кредитования.Главным отличием является обязательное документальное подтверждение причин инициирования процедуры.

Заемщик обязуется подтвердить факт платежеспособности и предоставить различные справки или квитанции, подтверждающие внесение платежей в прошлом. Рекомендуется обращаться за помощью в Сбербанк до возникновения просроченных выплат.

Рефинансирование позволит:

• Снизить финансовую нагрузку на заёмщика.

• Уменьшить размер регулярных платежей.

• Консолидировать несколько задолженностей.

• Пересмотреть отдельные условия сделок.

• Устранить допущенные кредитором ошибки.

• Сохранить отменную кредитную историю.

• Поддержать положительный имидж заемщика.

• Избежать образования просроченных платежей.

Грамотно выполненная процедура перекредитования – это отличная альтернатива реструктуризации, которая подходит заемщикам, вынужденным одновременно выполнять финансовые обязательства по нескольким ссудам. Внесение изменений в исходные условия сделок снижает размеры ежемесячных платежей, тем самым не только устраняя риск образования просроченных задолженностей, но и сохраняя платежеспособность.

Какие кредиты подлежат рефинансированию в банке?

Перекредитование является процедурой, предполагающей получение целевого потребительского займа в банке для немедленного погашения образовавшихся задолженностей по оформленным ранее кредитам. Разрешение организаций, с которыми у заемщика заключены действующие сделки, не требуется.

Более того, привлеченное к сотрудничеству учреждение после заключения договора самостоятельно погашает займы без привлечения клиента. Заемщик может получить на руки только дополнительный кредит наличными, для оформления которого придется предоставить справку о доходах. Стаж работы подтверждается путем передачи на проверку трудовой книжки.

Рефинансировать можно:

1. Потребительские кредиты.

2. Кредитные карты и овердрафты.

3. Ссуды на покупку автомобилей.

4. Ипотечные займы.

В Сбербанке допускается консолидация от двух до пяти задолженности разного типа, причем исходные сделки могут быть оформлены с различными финансовыми учреждениями, включая банки и микрофинансовые компании.

В заявке достаточно предоставить информацию о каждом действующем кредите, указав номер договора, дату его заключения и актуальную задолженность по займу. Повысит вероятность одобрения кандидатуры заемщика четкое обозначение причин, которые спровоцировали возникновение финансовых трудностей.

Клиенты Сбербанка могут рефинансировать только автокредиты и потребительские займы. В свою очередь во время консолидации допускается объединение также ипотечных ссуд и карт, полученных от других кредитных учреждений страны.

Как выполнить рефинансирование в Сбербанке?

Прежде чем приступить к процедуре перекредитования, нужно внимательно изучить условия подобной услуги. Если клиент не соответствует требованиям Сбербанка, в сотрудничестве будет отказано. Сведения об отклоненных заявках отмечаются в кредитной истории.

Таким образом, настоятельно не рекомендуется допускать неприятные ошибки на стадии заполнения и подачи заявлений, иначе заемщику грозит снижение кредитного рейтинга.

Условия рефинансирования в Сбербанке:

• Размер займа от тридцати тысяч до трех миллионов рублей.

• Срок действия договора от 3 до 60 или 84 месяцев в случае лояльных клиентов.

• Возможность консолидации для пяти кредитов различного типа.

• Опция предоставления дополнительного займа наличными на любые цели.

• Ставка от 11,9% в зависимости от суммы и продолжительности кредитования.

• Отсутствие просроченных платежей на момент инициирования перекредитования.

В Сбербанке рефинансирование предоставляется без обеспечения, страхования и первоначального взноса. Для подачи заявки и пакета документов на проверку нужно посетить ближайший офис финансового учреждения.

Если планируется изменить условия по внутренним кредитам банка, с момента заключения соглашения должно пройти не менее полугода. К тому же по проблемным сделкам запрещается выполнять реструктуризацию и отсрочку выплат.

Схема рефинансирования кредитов в Сбербанке

1. Обращение в любое отделение банка (желательно по месту жительства или регистрации клиента).

2. Сбор пакета требуемых кредитором документов, заполнение и подача на проверку заявки.

3. Изучение сведений о потенциальном заемщике с последующим принятием предварительного решения.

4. Одобрение кредита на рефинансирование после согласования сторонами всех условий будущей сделки.

5. Подписание договора, в котором указываются все параметры перекредитования.

6. Погашение указанных в заявке действующих кредитов путем перевода средств на счета в других банках.

7. Формирование актуальной суммы займа вследствие консолидации платежей для погашения задолженностей.

8. Выполнение клиентом финансовых обязательств по полученному в результате процедуры крупному кредиту.

На рассмотрение заявки уходит от 120 минут до 48 часов. Сотрудниками кредитного подразделения сначала выполняется быстрый поверхностных анализ заявки, в частности проверка достоверности указанных данных.

После принятия предварительного решения наступает этап тщательного скоринга, на котором эксперты обеспечивают анализ предоставленных документов, проверку оснований для рефинансирования и оценку платежеспособности клиента.

Банк вправе отказать в сотрудничестве без объяснения причин принятия подобного решения. Обычно клиенты теряют шансы на рефинансирование в случае ошибок на стадии заполнения заявки, отсутствия веских причин для перекредитования или при снижении платежеспособности вследствие непродуманных действий заемщиков. Поэтому будьте внимательны или консультируйтесь перед подачей заявки.

Как погасить кредит от Сбербанка после рефинансирования?

График погашения задолженности по образовавшемуся после рефинансирования кредиту формируется на стадии заключения договора. Клиенту нужно своевременно и в полном объеме вносить регулярные платежи.

При возникновении проблем с выполнением финансовых обязательств банк вправе инициировать принудительное взыскание.Как правило, перекредитование автоматически закрывает доступ к реструктуризации, пролонгации, отсрочке платежей и прочим услугам, используемым для восстановления платежеспособности заемщиков.

Условия погашения кредитов после рефинансирования:

1. График регулярных платежей предполагает обязательные ежемесячные выплаты.

2. В процессе расчёта размера взносов используется аннуитетная схема.

3. Клиенту доступно досрочное погашение задолженности без дополнительных комиссий.

4. За просроченные платежи начисляется неустойка в размере 20% годовых от суммы задолженности.

5. Для внесения средств на банковский счет можно использовать любой удобный метод расчета.

При оформлении займа клиенту нужно отталкиваться от актуальных финансовых возможностей. Для комфортного выполнения обязательств перед банком размер ежемесячного платежа не должен превышать 50% от суммы полученного за отчетный период дохода.

В противном случае заемщик может столкнуться с дополнительными трудностями. При долгосрочном финансировании настоятельно рекомендуется создать резервный фонд, средства из которого могут использоваться при возникновении трудностей с погашением займа.

В итоге рефинансирование заслуженно считается одной из самых полезных услуг от Сбербанка.

Если заемщик сталкивается с серьезными проблемами во время одновременного погашения нескольких кредитов, рассмотренная опция позволит получить дополнительную ссуду.

За счет целевого кредитования можно без каких-либо трудностей выполнить финансовые обязательства, снизив финансовую нагрузку и избавившись от риска образования просроченных платежей. Однако для одобрения заявки сперва придется доказать целесообразность выбранной процедуры, документально подтвердив факт тяжелого финансового положения.

Рекомендуем к прочтению

  • Что такое рефинансирование кредита простыми словами

    Что требуется для рефинансирования кредита: основные правила и выгода Рефинансирование — это когда банк предоставляет…

  • Рефинансирование и реструктуризация кредита: в чем разница

    Суть и отличия рефинансирования и реструктуризации кредитов Процедуры реструктуризации и рефинансирования кредита используются в целях…

  • Требование банка о досрочном погашении кредита

    Когда банк может потребовать досрочное погашение кредита и что делать? Возможность досрочного погашения кредитов официально…

  • Как плохая кредитная история влияет на одобрение кредита

    Как улучшить плохую кредитную историю Как бы вы определили свой финансовый авторитет? Есть ли у…

  • Какие банки дают кредит неработающим

     Какие банки дают кредит безработным и людям с плохой кредитной историей Основным требованием всех финансовых…

Сравнение способов реструктуризации долга

Существует три варианта:

  • банковская реструктуризация кредитов;
  • банковское рефинансирование;
  • реструктуризация через банкротство.

Ключевой вопрос — процент за пользование средствами. При работе с банками этот показатель составит 20–30 %, цифры зависят от суммы, текущих финансовых показателей и других факторов. При реструктуризации через банкротство применяется ключевая ставка ЦБ РФ на текущий момент, Разница в 2 или даже 3 раза уверенно говорит в пользу законодательной новеллы.

Не менее важно знать время, которое отведено на реструктуризацию. Банки готовы предоставить средства на любой период, который устроит как само финансовое учреждение, так и клиента. Реструктуризация через банкротство должна быть выполнена в течении 36 месяцев. С одной стороны, такое ограничение вызывает опасения, с другой, подстегивает финансового управляющего эффективно использовать время и быстро решать поставленные перед ним задачи.

Коренное отличие между банковской и государственной системами в том, что банки готовы осуществить реструктуризацию только тех кредитов, которые взяты непосредственно в этом финансовом учреждении, а государство, напротив, совершенно не ставит рамок. Через банкротство приводят в порядок налоговую, коммунальную, административную и другие виды задолженностей.

Главный минус банков — необходимость обладать позитивной кредитной историей, другими словами, требуется не только не иметь долгов в банках, но и успешно погасить один или несколько кредитов в финансовом учреждении-эмитенте. Государство не ставит таких ограничений, достаточно подтвердить, что доходов физического лица хватит, чтобы за 3 года рассчитаться со всеми долгами. Но и это еще не все. «Гвоздем программы» стало положение о том, что для инициализации процедуры реструктуризации через банкротство должнику достаточно по истечении указанного срока войти в график платежей.

Интерпретируя данную норму, можно говорить о том, что государством предложен эффективный механизм, который одинаково полезен как кредиторам, так и физическим лицам. Кредит дается под маленький процент, условия его получения лояльные, осуществляется разносторонняя поддержка со стороны законодателя.

Более того, анализируя судебную практику за 2016-2017 год видно, что более 65 % дел по банкротству решается отказом в признании лица неплатежеспособным, а вместо этого назначается процедура реструктуризации долга через банкротство. Во всей этой бочке меда ложкой дегтя станут дополнительные расходы, связанные с оплатой услуг финансового управляющего и сборов в пользу суда.

Преимущества и недостатки реструктуризации долга через банкротство

Нововведение стартовало в 2015 году. Законодательная инициатива полностью себя оправдала и в буквальном смысле протянула руку помощи людям. Главным достоинством следует считать высокий уровень эффективности. Большинство долгов на сумму свыше 500 000 рублей успешно возвращаются. А кроме того:

  • для инициализации процедуры достаточно обратится в суд. Как правило, это оказывается намного быстрее, чем ждать разрешения от банка и заново собирать справки в случае отказа;
  • как только судебное решение вынесено, все долги замораживаются. Никаких дополнительных штрафов не применяется, а проценты по телу кредита перестают накапливаться;
  • общение с представителями банка переходит в правовое поле. Служба безопасности, кредитный консультант и даже коллекторы перестают беспокоить;
  • на время рассмотрения судом дела платить по кредитным обязательствам не нужно, этот период засчитывается как «кредитные каникулы»;
  • отношения со службой судебных приставов начинаются с чистого листа, все текущие дела по долгам официально приостанавливаются. Если кредиты получится погасить, то пристав полностью закрывает производство.

Также следует понимать и то, что реструктуризация выгодна каждой из сторон. Кредиторы получают хотя бы часть средств, а физические лица имеют реальную возможность выпутаться из долговой ямы. Особенно эффективна схема в том случае, когда имущества мало либо нет вообще и заработать на его продаже не получится.

К сожалению, закон не идеален. Главный недостаток заключается в том, что часть банковских кредитов обходит перечень неотчуждаемого имущества. Например, при наличии ипотеки на квартиру финансовое учреждение может через суд взыскать недвижимость даже в том случае, если у должника нет другого места для жизни. Соответственно, банки могут самостоятельно вторгаться в процесс реструктуризации через банкротство и просто не давать физическому лицу встать на ноги.

Второй неудобный момент в том, что после прохождения процедуры предприниматель обязан сообщать банку об этом в течении следующих пяти лет. Такой «довесок» к кредитной истории часто становится решающим в принятии решения об отказе в кредитовании.

Несмотря на все это, судебные тяжбы — тонкий лед, без проводника они могут оказаться достаточно опасной затеей, и, вместо того чтобы решить ситуацию, получится только усугубить ее. Для того чтобы быть уверенным в результате, стоит обратиться к высококвалифицированному юристу, который имеет практический опыт в данной категории дел.

Статьи по теме

  • Проект закона об упрощенной процедуре банкротства физических лиц
  • В ходе банкротства 71% компаний и 84% граждан ничего не выплатили кредиторам
  • 84% физлиц в России ничего не выплатили кредиторам в ходе банкротств в 2016 году
  • Застройщик — банкрот, что делать дольщикам.
  • Прогнозирование будущей неплатёжеспособности
  • Банкротство оказалось россиянам «не по карману»

Так сложилось, что многие люди, которые сталкиваются с кредитами и займами, до сих пор путают эти два понятия. В чём разница между рефинансированием и реструктуризацией кредита — вы узнаете из этой статьи. Также вы можете ознакомиться с примерами, когда применяется то или иное действие. Отличие рефинансирования от реструктуризации, что выгоднее и что выбрать — все ответы читайте ниже.

Содержание

  1. Реструктуризация
  2. Рефинансирование
  3. Отличие рефинансирования от реструктуризации

Реструктуризация

Реструктуризация — это новый график платежей по действующему договору.

Данный термин набрал популярность одновременно с появлением одноимённой программы, в рамках которой должникам предлагалось реструктуризовать их кредит для снижения нагрузки на семейный бюджет. Другими словами, банк просто растягивает выплату по оставшейся сумме на более долгий срок, чем это было изначально прописано в договоре, не изменяя остальные пункты последнего.

Соответственно, благодаря увеличению срока кредита, снижался размер ежемесячного платежа по нему, что зачастую давало возможность должнику избегать просрочек и штрафов. Для банка это тоже на пользу, ведь наличие клиентов с просрочками негативно сказывается на финансовом результате банковской деятельности.

Получить реструктуризацию кредита или ипотеки может только клиент банка с действующим договором.

Пример: заёмщик оформляет кредит 100 000 ₽ на 5 лет. За два первых года он выплачивает 30 000, после чего у него возникают проблемы со своевременным погашением. Если банк предлагает своим клиентам соответствующую программу, должник имеет полное право подать заявку на реструктуризацию кредита. Получается, что оставшиеся 70 000 по текущему договору можно будет выплатить не за 3 года, а за 5 или 10 лет, а ежемесячный платёж будем снижен.

Стоит отметить, что если следовать новому графику, то конечная переплата будет выше изначальной (при общем сроке 5 лет). Но немалая часть банков дают возможность досрочно погасить реструктуризованный кредит.

Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита, за счёт которого погашается старый (с прекращением договора по последнему), а должник выплачивает новый кредит по новым договору и графику.

Как вы могли заметить, рефинансирование — это целевое действие. Это значит, что новый кредит выдаётся только для погашения старого. Без гарантий того, что новый кредит будет выдаваться на погашение текущего, ни один банк никогда не выдаст средства. Для получения таких гарантий нет никаких сложностей. Рефинансирование работает безналичным способом, соответственно заёмщик не видит денег по новому кредиту и никогда не подержит их у руках в виде налички. Соответственно, долг по старому кредитному договору погашается и возникает новый долг по новому договору.

Рефинансированием в одном банке можно воспользоваться для погашения кредита как в другом, так и в том же банке, где был изначальный кредит. Для подтверждения целевого характера перечисляемых средств при рефинансировании в другом банке предоставляется справка об оставшейся задолженности по старому кредиту. И как раз-таки эта сумма с точностью до копейки переводится из нового банка в старый по новому кредитному договору. Также такой процесс ещё называют перекредитованием.

Зачем это нужно? Зачем менять один банк на другой? А вот зачем: это имеет смысл лишь тогда, когда процентная ставка и (или) другие условия по новому кредиту оказываются выгоднее, чем по старому. Это и есть главная цель рефинансирования, что позволяет существенно снизить как конечную переплату, так и ежемесячный платёж.

Пример: вы обращаетесь в новый банк, готовите документы (заявление, паспорт, справку о доходах, заверенная копия трудовой книжки), получаете решение, обращаетесь в старый банк с целью досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Затем оформляете договор рефинансирования и подписываете новый кредитный договор. И уже после этих действий новый банк переводит средства в старый для погашения предыдущего кредита.

Отличие рефинансирования от реструктуризации

Разница между рефинансированием и реструктуризацией заключается в следующем:

Рефинансирование — получение выгоды Реструктуризация — крайняя мера
Суть действия Сэкономить на выплатах за счёт снижения процентной ставки Спасение для должника в виде мирного решения по выплатам и сроку
Где можно получить В том же или в новом банке В том же банке
Кому можно получить Только должникам без просрочек Должникам с просрочкам и штрафами
Влияние на кредитную историю Не влияет Не влияет, но и не улучшает плохую КИ
Стоимость Может стоить денег (зависит от банка) Чаще всего бесплатно

Как вы могли заметить, рефинансирование отличается от реструктуризации тем, что даже при увеличении срока и снижении размера ежемесячного платежа должник всё равно заплатит больше. Это значит, что рефинансирование имеет большую выгоду для людей, а реструктуризация — для банков.

Что такое рефинансирование кредитов

Рефинансирование кредитов представляет собой выдачу нового займа в счет погашения имеющегося. При этом заемщик не получает деньги на руки. Перечисление производится на его кредитный счет. Сегодня практикуется рефинансирование кредита стороннего банка. Однако не все банки идут на это. К тому же процент одобрения в этом случае гораздо ниже. Оформить данную программу можно только в силу объективного снижения дохода, а именно потеря работы в результате сокращения или получения травмы, рождение ребенка или иные случаи, которые повлияли на ваш уровень доходов, независимо от вашего вмешательства. Не нужно недоедать и садиться на диету из-за увеличивающегося долга, старайтесь оформить данный продукт.

К основным преимуществам рефинансирования можно отнести следующее:

  • Возможность снизить плановый платеж, чтобы продолжить выполнение своих финансовых обязательств согласно графику гашения.

  • Возможность сохранить свою кредитную историю.

  • Возможность объединить несколько кредитов в один и уменьшить процентную ставку.

Стоит отметить, что плановый платеж уменьшается за счет увеличения срока кредитования и процентной ставки. Многие банки предлагают сразу комплексное решение для заемщика, который попал в сложную финансовую ситуацию. Так, вместе с рефинансированием оформляют кредитные каникулы. Они предполагают отсрочку выплаты основного долга в течение нескольких месяцев. Но проценты по кредиту нужно оплачивать согласно графику гашения.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации

Основное отличие заключается в том, что реструктуризация не предполагает выдачи нового кредита в счет погашения уже имеющегося. Таким образов, вам просто изменяют условия кредитного договора. Как правило, процентная ставка не меняется, а плановый платеж уменьшается ТОЛЬКО за счет увеличения срока действия кредитного договора.

Важно понимать, что обе программы оформляются тогда, когда клиент находится на просрочке. Обычно этот срок должен составлять 10-14 дней. Хотя, бывает и больше. Более подробную информацию об условиях действия данных программ можно посмотреть на сайте banki.ru или уточнить у кредитного инспектора в интересующем вас банке.

Помните: чем больше у вас кредит, по которому вы находитесь на просрочке, тем больше интерес у банка провести реструктуризацию или рефинансирование. Поэтому не скрывайтесь от сотрудников банка, а сами приходите в офис обслуживания, требуя оформления одной из этих программ. Отмечу, что интерес банка в проведении реструктуризации задолженности или рефинансирования заключается в увеличении собственных активов. Если заемщик задолжал банку хотя бы одну копейку, банк должен зарезервировать всю сумму кредита.

Почему банк отказывает в рефинансировании и как добиться одобрения

Часто банк при пером обращении отказывает в рефинансировании. Это вполне естественно. Обычный сотрудник не может принять решения о проведении данной программы. Однако добиться одобрения возможно. Отказ может поступать в следующих случаях:

  • Несоответствие требованиям к заемщику.

  • Недостаточный официальный доход.

  • Неуважительная причина для проведения рефинансирования.

Если же все это не относится к вам, то есть несколько уловок, как получить одобрение.

Уловка 1. Она включает в себя написание заявления-претензии в отделении банка на имя руководителя подразделения и дублирование этого заявления на портале banki.ru. такой подход гарантирует, что заявление будет рассмотрено ответственными лицами. Но получение ответа может затянуться на срок до 30 дней.

Уловка 2. Обращение в различные отделения одного и того же банка. Часто специалисты службы экономической безопасности не хотят брать на себя лишнюю ответственность по оформлению рефинансирования. Но есть такие, которые готовы взять ее на себя, чтобы помочь заемщику войти в график гашения.

Уловка 3. Во время собеседования дать понять, что вы рассматриваете вариант рефинансирования в стороннем банке. Как правило, чтобы не потерять клиента, банк дает добро на проведение данной программы.

Когда стоит оформлять рефинансирование кредита

На самом деле, все зависит от вашего уровня доходов и от тяжести финансового положения. Так, вам обязательно нужно обращаться для проведения данной программы, если у вас есть проблемы с выплатой по ипотеке или автокредиту. В случае невыполнения финансовых обязательств, банк может забрать залоговое имущество.

Для рефинансирования потребительского кредита вам потребуется иметь одну из следующих уважительных причин:

  • Потеря работы в связи с сокращением.

  • Получение инвалидности.

  • Рождение ребенка.

  • Снижение уровня доходов в связи с потерей кормильца.

  • Иные форс-мажорные обстоятельства, которые не зависят от вас.

Практика показывает, что рефинансирование – единственная возможность для многих вносить оплату, согласно графику гашения. Помните, что систематическое нарушение кредитного договора не только влечет начисление штрафных санкций и ухудшение кредитной истории. В некоторых случаях банк может затребовать досрочное погашение всей ссудной задолженности в течение 7 дней досрочно.

Где выгоднее всего оформлять рефинансирование

В указанных выше банках можно оформить рефинансирование на достаточно выгодных условиях. Конечно, каждый может обратиться в любой другой банк. например, довольно хорошие условия в Бин Банке, Банке Открытие и других. Важно изучать условия предоставления нового займа в счет погашения имеющегося в каждом отдельно случае.

Учитывая, что ЦБ РФ ведет довольно агрессивную политику в отношении многих финансово-кредитных организаций, которые ведут рискованную политику, рефинансирование стало доступнее. Если вам одобрили данную программу, обязательно вносите платежи, согласно графику гашения. Это позволит повысить уровень доверия других кредиторов к вам и избавит вас от ряда проблем.

Таким образом, где именно выгоднее всего оформлять рефинансирование сказать невозможно. Внимательно изучайте предложения ведущих банков в отношении вашего кредита. Все зависит от типа ссудной задолженности и ее размера. Для получения максимально выгодных условий старайтесь сами настаивать на предоставлении залога. Уменьшая банковские риски, вы можете получить минимальную процентную ставку.

Надеюсь, вам данная статья была полезной, и она ответила на ваши вопросы относительно данной программы. Подписывайтесь на мой блог. Здесь вы найдете еще много полезного. В частности, узнаете, как получить помощь в оформлении кредита, сможете понять, чем один вид кредита отличается от другого и какие есть подводные камни, повысите свою финансовую грамотность…Если у вас остались какие-то вопросы, не стесняйтесь задавать их в комментариях ниже.

Альфа БанкбанкиГазпромбанккредитПочта Банкреструктуризацияреструктуризация долгарефинансированиерефинансирование кредитовСбербанк

банкикредитреструктуризациярефинансированиеСбербанк

Что такое рефинансирование кредитов

Рефинансирование кредитов представляет собой выдачу нового займа в счет погашения имеющегося. При этом заемщик не получает деньги на руки. Перечисление производится на его кредитный счет. Сегодня практикуется рефинансирование кредита стороннего банка. Однако не все банки идут на это. К тому же процент одобрения в этом случае гораздо ниже. Оформить данную программу можно только в силу объективного снижения дохода, а именно потеря работы в результате сокращения или получения травмы, рождение ребенка или иные случаи, которые повлияли на ваш уровень доходов, независимо от вашего вмешательства. Не нужно недоедать и садиться на диету из-за увеличивающегося долга, старайтесь оформить данный продукт.

К основным преимуществам рефинансирования можно отнести следующее:

  • Возможность снизить плановый платеж, чтобы продолжить выполнение своих финансовых обязательств согласно графику гашения.

  • Возможность сохранить свою кредитную историю.

  • Возможность объединить несколько кредитов в один и уменьшить процентную ставку.

Стоит отметить, что плановый платеж уменьшается за счет увеличения срока кредитования и процентной ставки. Многие банки предлагают сразу комплексное решение для заемщика, который попал в сложную финансовую ситуацию. Так, вместе с рефинансированием оформляют кредитные каникулы. Они предполагают отсрочку выплаты основного долга в течение нескольких месяцев. Но проценты по кредиту нужно оплачивать согласно графику гашения.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации

Основное отличие заключается в том, что реструктуризация не предполагает выдачи нового кредита в счет погашения уже имеющегося. Таким образов, вам просто изменяют условия кредитного договора. Как правило, процентная ставка не меняется, а плановый платеж уменьшается ТОЛЬКО за счет увеличения срока действия кредитного договора.

Важно понимать, что обе программы оформляются тогда, когда клиент находится на просрочке. Обычно этот срок должен составлять 10-14 дней. Хотя, бывает и больше. Более подробную информацию об условиях действия данных программ можно посмотреть на сайте banki.ru или уточнить у кредитного инспектора в интересующем вас банке.

Помните: чем больше у вас кредит, по которому вы находитесь на просрочке, тем больше интерес у банка провести реструктуризацию или рефинансирование. Поэтому не скрывайтесь от сотрудников банка, а сами приходите в офис обслуживания, требуя оформления одной из этих программ. Отмечу, что интерес банка в проведении реструктуризации задолженности или рефинансирования заключается в увеличении собственных активов. Если заемщик задолжал банку хотя бы одну копейку, банк должен зарезервировать всю сумму кредита.

Почему банк отказывает в рефинансировании и как добиться одобрения

Часто банк при пером обращении отказывает в рефинансировании. Это вполне естественно. Обычный сотрудник не может принять решения о проведении данной программы. Однако добиться одобрения возможно. Отказ может поступать в следующих случаях:

  • Несоответствие требованиям к заемщику.

  • Недостаточный официальный доход.

  • Неуважительная причина для проведения рефинансирования.

Если же все это не относится к вам, то есть несколько уловок, как получить одобрение.

Уловка 1. Она включает в себя написание заявления-претензии в отделении банка на имя руководителя подразделения и дублирование этого заявления на портале banki.ru. такой подход гарантирует, что заявление будет рассмотрено ответственными лицами. Но получение ответа может затянуться на срок до 30 дней.

Уловка 2. Обращение в различные отделения одного и того же банка. Часто специалисты службы экономической безопасности не хотят брать на себя лишнюю ответственность по оформлению рефинансирования. Но есть такие, которые готовы взять ее на себя, чтобы помочь заемщику войти в график гашения.

Уловка 3. Во время собеседования дать понять, что вы рассматриваете вариант рефинансирования в стороннем банке. Как правило, чтобы не потерять клиента, банк дает добро на проведение данной программы.

Когда стоит оформлять рефинансирование кредита

На самом деле, все зависит от вашего уровня доходов и от тяжести финансового положения. Так, вам обязательно нужно обращаться для проведения данной программы, если у вас есть проблемы с выплатой по ипотеке или автокредиту. В случае невыполнения финансовых обязательств, банк может забрать залоговое имущество.

Для рефинансирования потребительского кредита вам потребуется иметь одну из следующих уважительных причин:

  • Потеря работы в связи с сокращением.

  • Получение инвалидности.

  • Рождение ребенка.

  • Снижение уровня доходов в связи с потерей кормильца.

  • Иные форс-мажорные обстоятельства, которые не зависят от вас.

Практика показывает, что рефинансирование – единственная возможность для многих вносить оплату, согласно графику гашения. Помните, что систематическое нарушение кредитного договора не только влечет начисление штрафных санкций и ухудшение кредитной истории. В некоторых случаях банк может затребовать досрочное погашение всей ссудной задолженности в течение 7 дней досрочно.