Возврат страховки по потребительскому кредиту

При выдаче кредита сотрудники финансового учреждения часто пытаются навязать клиентам различные виды страхования. При этом заемщик может из-за своей невнимательности и незнания даже не заметить, что ему оформили такую услугу. Суммы полисов могут быть весьма внушительными, и когда человек осознает свою ошибку, у него возникает вопрос: «можно ли вернуть страховку по кредиту?».

К счастью, возврат страховки по кредиту достаточно прост. Если человек все сделает вовремя и правильно, ему даже не придется обращаться к юристу. Вернуть деньги можно за все виды страховок кроме КАСКО и страхования недвижимости при ипотеке.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту

Вернуть страховку по кредиту можно в следующих случаях:

  • Полис добровольный, не КАСКО, не ипотечное страхование. За все прочие типы полисов средства можно вернуть без проблем. При этом есть способы, как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении, даже если это обязательный полис.
  • После оформления документа не прошло 14 дней. Если человек спохватился после данного периода, то шансы вернуть средства очень невелики. Единственное исключение – если сам банк или страховая предлагают увеличенные сроки. В остальных случаях придется обращаться к юристу, выигрывать дело через суд. И даже так случае нет гарантии, что судья примет решение в пользу истца.
  • Контракт со страховой заключило физическое лицо. Важно внимательно читать условия договора, так как вернуть страховку невозможно в рамках коллективного контракта. Эту лазейку используют нечестные компании. В таком случае договор со страховой заключает банк, а клиент просто присоединяется к нему и не имеет права отказаться от услуги.

Если все вышеперечисленные условия соблюдены, то надо обратиться в страховую (именно страховая компания решает данные вопросы) и написать заявление об отказе от услуги. Возврат страховки по потребительскому кредиту будет осуществлен в течение 10 дней после приема заявления. Если же офис СК находится в другом городе, то необходимо отправить бумагу заказным письмом с уведомлением и описью.

Важно понимать, что в течение 14 дней полис действовать и если человек решил вернуть деньги за страховку по кредиту, то он получит их с вычетом прошедших дней. Например, человек оформил полис на 100 дней на сумму 1000 рублей, подал заявление через 5 дней действия полиса. В итоге ему вернется только 950 рублей, так как за каждый день действия документа он платит по 10 руб.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Заемщик имеет законное право вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении, даже если полис был обязательным. При этом многие не знают о том, можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита и элементарно не забирают назад свои деньги, что на руку страховым.

Для возврата после погашения задолженности надо сначала обратиться в банк. Во многих случаях финансовые учреждения сами решают данные вопросы. Если же банк предлагает обратиться в СК, то нужно писать заявку на возврат в офисе страховой или отправлять заказным письмом.

При досрочном погашении кредита возвращается ли страховка в полном размере? К сожалению – нет. Из общей суммы вычитается плата за срок действия полиса и выплачивается только остаток. Например, если человек оформил полис на 2 года за 50000 рублей и погасил долг через год, то ему смогут вернуть только 25000 рублей.

Важно понимать что самый лучший способ избавиться от подобных проблем и не думать, как вернуть страховку навязанную при оформлении кредита – это ответственно подойти к оформлению займа, тщательно изучить все бумаги и отказаться от навязываемых услуг.

Секреты возвращения страховки по кредитуРаспространенной практикой является использование банками при выдаче кредитных средств дополнительного инструмента минимизации риска возможной неплатежеспособности заемщика. При этом страховка навязывается клиентам без их ведома, являясь дополнительным фактором удорожания кредитного продукта. Не гнушается стянуть дополнительные платежи и Сбербанк, возврат страховки по потребительскому кредиту в котором поможет защитить права и восстановить справедливость!

Закон на стороне заемщика!

Помните, что нормативно-правовое регулирование позволяет клиентам ощущать уверенность. В частности, нормы закона «О потребительском кредите (займе)» прямо указывают, что при приобретении одной финансовой услуги, которой и является факт предоставления займа, банк не имеет права реализовывать другую (страховку). При этом в обязательном порядке плата кредитного обеспечения должна быть предельно прозрачной и доступной для восприятия.

Подводные камни при возвращении страховки

Для клиентов, которые оформили потребительский кредит в Сбербанке, возврат страховой суммы возможен далеко не в полной сумме по причине необходимости выполнения навязанных договорных обязательств. Финансовая структура практически в каждом случае навязывает дополнительное соглашение с автоматической необходимостью следования его положениям. При этом заемщик полностью лишается возможности для выражения определенных претензий или несогласия. Фактически, клиент добровольно подписывает предложенный договор страхования. При отсутствии принуждения или договор считается обязательным к выполнению сторонами.

Тем не менее, своевременно расторгнуть навязанное соглашение можно. Однако банк и тут минимизирует свои потери. В случае с аннулированием соглашения о страховке, банк часто возмещает исключительно сумму, пропорциональную фактическому периоду действия основного кредитного соглашения.

Важным моментом в процессе получения с банка уплаченных страховых сумм остается период исковой давности. После истечение трехлетнего периода с момента подписания кредитного соглашения и его реализации даже судебные тяжбы не помогут вернуть страховые суммы.

Другим моментом остается прописанная в договоре невозможность возврата страховки в случае с досрочным расторжением кредитного договора. В целом, судебное разбирательство может принести решение в пользу любой стороны процесса. Окончательное решение зависит от обстоятельств подписания соглашения займа, сформированной доказательной базы и конкретного содержания договора.

Основные приемы возврата страховых сумм при текущем договоре

При рациональном подходе к делу возможен даже возврат процентов по кредиту. В зависимости от конкретных обстоятельств можно реализовать основные способы стягивания уплаченных сумм:

  1. Если вы не были должным образом проинформированы насчет страховых тарифов или оформляемом страховом продукте, как таковом, необходимо направить в Сбербанк досудебную претензию. Организация должна предоставить письменный ответ в срок до 9 операционных дней. Необходимо тщательно подготовиться к формированию такого документа: получить консультации и собрать существенные доказательства неправомерных действий сотрудников.
  2. При отказе удовлетворить претензию или же игнорировании банком запроса стоит сформировать исковое заявление на возмещение страховых сумм в суд. Одновременно формируют жалобу в Роспотребнадзор. Запаситесь терпением, если предстоят судебные тяжбы. Слушания могут затянуться на срок до 6 месяцев

Возврат страховки после погашения кредита

Существенным основанием для возврата сумм является досрочное погашение долга. Несмотря на продолжение действия дополнительного договора, страховщики в большинстве случаев сделают перерасчет на переплаченную сумму. Для этого стоит направить отдельное заявление. Однако при отказе в выплатах стоит направить исковое заявление в суд.

Положительное решение судебного органа одновременно обяжет страхового партнера возместить сумму судебных издержек истца.

При погашении кредита можно просто остановить страховые выплаты. В таком случае, стороны не будет иметь дело с возмещениями. Однако договор страхования автоматически будет считаться таковым, что утратил свою силу.

Видео: как вернуть банковскую страховку – репортаж про реальные истории

Вернуть страховку за 14 дней

Возврат страховки по кредиту за 14 дней после получения кредита или как его часто называют возврат по периоду охлаждения практически всегда происходит в досудебном порядке. Единственное исключение, это возврат страховки по договору коллективного страхования, существенная часть банков ссылаются на то, что отказ от страховки по периоду охлаждения на коллективную страховку не распространяются и на этом основании отказывают в возврате денег. Но в этом случае вернуть страховку можно через суд.

Важно, — в любом случае, если вы хотите вернуть страховку по кредиту, обязательно подавайте и в банк и в страховую компанию заявление об отказе от страховки по периоду охлаждения. Подробнее о том как это делается, что писать в заявлении, какие подтверждения отправки заявления иметь — рассказано здесь. В заявлении нужно ссылаться на Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Если Вы хотите быть уверены, что завяление об отказе от страховки будет подано правильно и вы вернете деньги и Вам самим заниматься этим не хочется, то просто оставьте заявку и мы сделаем это за Вас.

Вернуть страховку жизни при досрочном погашении кредита

Возврат страховки при досрочном погашении чаще всего происходит в судебном порядке. Есть всего несколько страховых компаний, которые возвращают малую часть денег при досрочном погашении кредита, но как правило сумма возврата настолько мала, что люди все равно обращаются в суд. Досудебно страховые возвращают обычно около 2-5% от страховой премии.

Просим Вас обратить внимание на то, что при возврате страховки после погашения кредита, даже через суд возвращается не вся страховая премия, а только страховая премия за неиспользованный период страхования. Рассчитывать страховку за неиспользованный период нужно следующим образом, — стоимость страховки поделить на количество дней страхования и полученную сумму умножить на количество использованных дней страховки (до момента подачи заявления).

Важно, — рассчитывать размер страховой премии к возврату при досрочном погашении кредита нужно не с момента погашения кредита, а с момента как вы подали в страховую компанию заявление об отказе от страховки и приложили справку о досрочном погашении кредита. Узнайте подробнее о возврате страховки по кредиту при досрочном погашении.

Вернуть страховку по автокредиту

Покупка автомобиля чаше всего происходит в кредит, и чтобы снизить процент по кредиту, сотрудники салона предлагают заключить договор страхования жизни. На самом деле это редко приводит к экономии и лишь увеличивает переплаты по кредиту. Вернуть страховку по автокредиту также очень актуально для многих так как суммы по этим договорам страхования очень значительные. Принципиально говоря с правовой точки зрения возврат страховки по потребительскому кредиту и по автокредиту не сильно отличаются. Хотя у некоторых банков и страховых есть специальные страховые программы для заёмщиков автокредитов.

Важно, — сотрудники автосалонов иногда могут пытаться ввести Вас в заблуждение или даже не выдать какие-то экземпляры документов. Будьте бдительны при подписании документов и знайте, что у Вас на руках должны быть копии всех подписываемых документов.

Отказ от страховки может быть затруднен следующими заблуждениями

  • Неправильно думать, что все договора страхования жизни и здоровья одинаковы по своим условиям. Так как условия договоров разные, так и основания для возврата бывают разными, особенно важно это при возврате страховки в судебном порядке.
  • Неправильно думать, что страховку можно вернуть в любой ситуации. Есть ситуации, когда возврат страховки жизни не возможен ни в судебном порядке, не в досудебном.
  • ВАЖНО — Не стоит думать, что менеджеры банка или страховой компании всегда говорят вам правду о процедуре возврата. Иногда менеджер банка или страховой может просто не разбираться в вопросе, а может и намеренно дезинформировать вас.

Основания для оспаривания договора страхования

В первую очередь, нужно разобраться с целью, для которой оформляется договор кредитования. Это требование заложено в законодательстве.

Статья 7 Федерального закона № 353-ФЗ, посвященного условиям и порядку заключения потребительского займа, в п. 2 оговаривает, что кредитор обязуется предоставить на выбор заемщику и при его согласии страховой интерес, который в строго определенных случаях позволит третьим лицам погасить задолженность перед банком полностью или частично.

ВАЖНО! С 24.06.2018 года в указанный нормативный правовой акт вносится корректировка по порядку оформления такого согласия для лиц, обеспечивающих кредит ипотекой. В частности, речь идет о ст. 6.1, в п. 3 которой говорится о выделении в основном договоре кредитования страховой суммы отдельной строкой вне зависимости от заключения дополнительного соглашения на залог имущества.

В ГК РФ в главе 48 есть достаточно расширенное толкование обязательного и добровольного страхования. В п. 2 ст. 935 указано, что жизнь или здоровье не могут являться обязательными категориями в качестве объектов страхования. Таким образом, в любом случае предполагается добровольное согласие или инициатива лица на сохранение гарантий при заемных обязательствах при потере здоровья или жизни.

В 2015 году Роспотребнадзор в информационном письме разъяснил, при каких обстоятельствах договор страхования может быть признан самостоятельной сделкой, которая не влечет назначение дополнительных санкций по аннулированию соглашения, ущемляющему права потребителя (статья 16 ЗоЗПП).

Однако, узконаправленными нормативными правовыми актами сказано, что имущество, для целей покупки которого берутся заемные средства, должно обязательно быть застраховано клиентом банка.

Таким образом, когда услугу навязывают и нельзя назвать добровольным страхование жизни здоровья, следует написать претензию, отказаться от страховки по кредиту в Сбербанке и получить назад сумму премии страховщика.

Обязательно ли приобретать страховку

Однозначно можно сказать, что вернуть деньги за страховку по кредиту в Сбербанке нельзя, если речь идет об ипотечном займе или автокредитовании. Целевые банковские продукты по займу денежных средств предполагают обеспечение гарантий для кредитора в случае признания ссуды невозвратной (например, банкротство физического лица).

Лояльность политики руководства Сбербанка позволяет отойти от общего давления на клиента для заключения договора страхования жизни. В том числе и при условии сохранения в законе права на увеличение процентной ставки в течение месяца после заключения соответствующего соглашения со страховщиком.

Таким образом, добровольными, то есть необязательными услугами являются:

  • гарантия стабилизации кредитной истории в случае смерти или тяжелой болезни застрахованного лица;
  • гарантия продолжения выплат кредита в случае временной нетрудоспособности или частичной потери здоровья;
  • отсутствие ухудшения положения заемщика в случае неправомерных действий третьих лиц на объект залога.

То есть, приобретать страховку в Сбербанке необязательно, если она не сопряжена с залоговым обязательством. Кроме того, кредитная организация не имеет права навязывать страхование жизни и здоровья заемщика в соответствии с нормами гражданского законодательства.

Особенности страхования в Сбербанке

Когда потенциальный клиент подает заявление на получение кредита, то он должен согласиться с существенными условиями продукта:

  • ставкой;
  • сроком погашения;
  • ответственностью в случае нарушения любого пункта договора;
  • обязанностями, возникающими из отношений займа.

Недопустимы отклонения от предусмотренных законом положений. Соглашение о потребительском займе и ипотечном кредите будут разниться в части распределения денежных средств, передаваемых в пользование клиента.

После рассмотрения заявления Сбербанк не дает возможности заемщику ознакомиться с причиной отказа в выдаче денег. Это установленное законом право кредитора оставлять эту информацию закрытой. Так, для потребителя с плохой кредитной историей в Сбербанке основанием для отклонения заявки может быть как раз отсутствие желания для страхования. Тогда как для добросовестного клиента не предполагается даже повышение процентной ставки после оформления бумаг.

Сбербанк имеет дочернюю страховую компанию, которая исключает необходимость дополнительных действий клиента, и соглашение о страховке заключается тем же сотрудником, который производит заполнение кредитного договора.

Особенность этой услуги заключается в том, что потребителю на руки могут выдать только соглашение без полиса, что отчасти нарушает законодательство о страховом деле в России. В случае начала претензионной работы, в качестве ключевого основания для отстаивания права потребителя на качество предоставляемой услуги, отсутствие полиса страхования (правило для добровольных или навязанных услуг) является существенным.

Что делать, если Сбербанк навязывает страховку

Когда требования о заключении соглашения на страхование являются настойчивыми, можно прибегнуть к небольшой хитрости. Следует приложить к заявке на оформление кредита обращение на имя руководителя отделения с разъяснением своей позиции относительно законности действия кредитора. Все бумаги (справки, выписки) рассматриваются в головном офисе и одобрение приходит оттуда, поэтому наличие такого обращения исключит возможность манипуляций с необходимостью заключения соглашения о страховании.

Необходимо сослаться на статьи 10, 16, 29 и 32 ЗоЗПП, указывающие на недобросовестность действий страховщика или кредитной организации в части прав и законных интересов потребителя банковского продукта. Несмотря на специфический характер взаимоотношений и наличие контролирующей организации в виде Центрального Банка РФ, Роспотребнадзор также имеет все основания выдавать предписания на ведение деятельности, выходящие за рамки законодательного регулирования.

Когда ответ от страховщика содержит информацию об отсутствии от заемщика премии, то в Сбербанк следует направить претензию, в которой упомянуть ст. 1102. На основании этой нормы, сумма премии должна быть возвращена в полной сумме, а иногда и с компенсацией.

Если конфликт как способ разрешения спора исключается заемщиком, то можно согласиться на страхование, а затем в течение 14 дней написать отказ от него.

Сбербанк стремится действовать исключительно в рамках правового поля, не давая поводов для разбирательств по причинам недобросовестного подхода к подключению клиента к программам страхования. Однако, если все же потребитель столкнулся с недобросовестностью персонала отделения, всегда есть законный механизм по устранению нарушения закона.

Возврат страховки при досрочном погашении автокредита

Возврат банковских страховок по автокредитам возможен при наличии следующих условий:

  • расторжение договора страхования жизни в связи с тем, что надобность в этом отпала. Возврат страховки по автокредиту возможен при полном закрытии кредитной линии;
  • если договор был навязан, а условие о возврате средств прописано в самом договоре.

Вся процедура должна происходить в следующей последовательности:

  • полное погашение обязательств перед банком;
  • получение в кредитном учреждении справки о том, что весь кредит погашен раньше того срока, который указан в договоре;
  • составление и оформление письменного заявление в страховую компанию с просьбой прекратить договорные отношения и вернуть ранее уплаченные страховые взносы;
  • в течение 10 дней после получения от заёмщика письма, компания должна принять решение о возврате средств своему клиенту;
  • если на руки приходит отказ, необходимо обращаться в суд.

Не стоит забывать о том, что существует срок исковой давности. Он составляет 3 года. Поэтому при подаче в суд стоит учитывать, что с момента возникновения условий для возврата средств не должно пройти больше 3 лет.

Возврат средств при ипотеке: инструкция

При оформлении ипотеки существует 2 вида страховки:

  • добровольная;
  • обязательная. Это страхование предмета залога, то есть, купленной, с помощью заёмных средств, недвижимости.

Оплата страховых рисков по обязательной части может производиться следующими способами:

  • ежегодная оплата;
  • единовременная. То есть, страховщик рассчитывает всю стоимость на период действия ипотечного кредита, а «ипотечник» оплачивает всю сумму сразу же, или разбивает её на несколько частей. Как правило, на 2 – 3.

Если кредит будет погашен досрочно, то можно вернуть часть ранее уплаченных средств. Сделать это сразу же после закрытия кредитной линии или в течение определённого периода времени.

Оформить возврат страховки при наличии ипотечного кредита можно при наличии следующих условий, если страховой случай не наступил:

  • течение одного месяца после подписания договора. Сумма будет возвращена за минусом тех дней, когда договор действовал. Если же в договоре указано условие, он вступает в силу с отсрочкой, и он в силу ещё не вступил, то сумма будет возвращена полностью;
  • в срок от одного до трёх месяцев можно вернуть лишь часть уплаченных средств. Некоторые банки возвращают до 50%;
  • возврат страховки при досрочном погашении ипотеки. Можно вернуть незадействованную сумму.

Инструкция для возврата следующая:

  • нужно обратиться в страховую компанию и написать заявление в 2-ух экземплярах на возврат средств по кредиту при досрочном погашении. При себе нужно иметь справку из банка о том, что обременение снято;
  • необходимо дождаться письменного ответа от компании. Если это будет отказ, то он обязательно должен быть оформлен в письменном виде и аргументирован;
  • если ответ положительный, но вернули меньшую сумму, чем рассчитывал заявитель, то нужно просить полный расчёт, в котором будет дан отчёт по всем расходам страховой компании за период действия договора. Такой расчёт называется калькуляция;
  • если компания не идёт на компромисс, то необходимо составить письменную претензию, а в ней указать ссылку на ст. 958 ГК РФ. Претензию необходимо зарегистрировать должным образом, получить отметку о присвоении ей входящего номера;
  • если и этот способ не принёс результата, то нужно составлять исковое заявление в суд. К нему нужно приложить все чеки и квитанции об оплате страховых сумм, а также письменный отказ от страховщика.

Как показывает судебная практика, суды удовлетворяют до 80% исков от физических лиц.

Услуги нашего кредитного юриста

Если у Вас возникли проблемы с возвратом страховки по автокредитованию, ипотеке ил потребительскому кредиту, то обращайтесь к нашему кредитному юристу в Санкт – Петербурге. Он:

  • даст бесплатную консультацию;
  • проведёт правовой анализ имеющихся документов – кредитного договора и договора страхования;
  • будет представлять интересы своего клиента на переговорах с представителем страховщика;
  • составит письменную претензию на имя руководителя страховой компании. Претензия будет составлена с учётом всех норм законодательства и с учётом нюансов конкретного договора;
  • проанализирует ответ от компании, при необходимости будет вести переписку с целью добиться возврата средств по договору;
  • составит исковое заявление в суд. При необходимости проверит калькуляцию страховщика и подготовит необходимые документы для её опровержения;
  • будет представлять интересы своего клиента в суде;
  • проконтролирует, чтобы судебный акт был исполнен вовремя и в полном объёме;
  • если решение суда не устроит клиента, наш кредитный юрист подготовит документы для подачи их в суд вышестоящей инстанции;
  • будет представлять интересы клиента в суде высшей инстанции.

Мы работаем на положительный результат! Наши кредитные юристы имеют профильное образование и опыт работы в своей «узкой» сфере. Успешная практика ведения дел в судах позволяет нашим юристам добиваться положительного результата в большинстве случаев.

Стоимость услуг нашего специалиста прописана в договоре. Она не меняется на протяжении всего сотрудничества. Договор заключается после предварительной бесплатной консультации. Если же клиент решит, что в услугах профессионала он не нуждается, и сможет сам доиться положительного исхода по своему делу, наш юрист подскажет какие шаги ему необходимо предпринять.

Мы не работаем с заведомо проигрышными делами! Наша цель – защитить интересы клиентов, восстановить их нарушенные права! Большинство обратившихся к нам довольны качеством оказанных услуг. Присоединяйтесь!

Заказать бесплатную консультацию юриста